李嘉诚曾经说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。”这番话体现的是一名成功企业家对风险的深刻认识：今天也许你是千万富翁，但是企业经营的“风险”也许会使你一夜之间沦为穷人。但是有一样东西却会时刻忠心耿耿地跟随着你，为你守住一份财富，只有你和你的家人才有权享用，就像自家的“守财奴”。李嘉诚之所以会为自己和家人购买很多的保险，目的就在于此。
保险的“守财”功能可以分两方面来解释，一是守住当前的财，二是守住将来的财。所谓“守住当前的财”，指的是在你有好的收入的时候，通过保险产品可以把一部分财富“冻结”起来，再通过定期领取生存金的方式慢慢享用这笔财富，或者也可以直接预留到退休以后转换为养老金使用。所谓“守住将来的财”，指的还是保险的保障功能。对于财富创造者来说，最需要的就是时间，因为工作时间越长意味着可以为家庭和社会创造的财富越多。一旦发生意外，未来未能按时创造的财富将由保险这个“守财奴”来为你来承担，就像你还在继续工作一样，“将来的财”就是通过这种方式来守住的。
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保险知识汇总，如何摆脱险奴困境？
在5月30日举行的晨报·红网理财俱乐部第六期理财沙龙上，就有位俱乐部成员自爆了“险奴”的身份。记者事后一打听，如今“险奴”还真不少。
专家建议，有保险意识固然可取，但是也要量力而行。如果你觉得自己有“险奴”的趋势，不妨找专家做一次保单“体检”，去除不必要的部分，也给自己减减负。
在一家制造公司上班的黎小姐是80后，她的父母前些年买了5份保险。虽然家庭收入在7万左右，但每年2万多的保费着实让一家人犯愁。如今，总算缴清了两份保险，但剩余3份保险的保费每年也有1万多元；加上父母的工作变动，家庭收入每年只有5万左右，1万多元的保费仍然让全家喘不过气来。
“如何摆脱‘险奴’的困境？”5月30日，在第六期理财沙龙上，黎小姐的目光投向在场的五位保险专家，急切地想得到答案。
纠结的“险奴”并不罕见
与黎小姐的情况类似，孔先生一家四口，几年间陆续买了6份保险，每年2万多的保费对这个每月只有7000元收入的工薪家庭来讲是一笔不菲的开支。
“这保险一投，对我们这个家庭来说，就意味着要为那‘镜花水月’般的好处，去做3-20年的‘险奴’。”孔先生后悔地说，买了保险后，家里就没添加什么物件了。
网友“lazybone”也发帖称：没完没了的还贷、交保险，压力大得让我抬不起头来，还不能与父母说，所有压力都得自己扛！
那么，险奴该如何减负呢？如果退保，那意味着要为此付出几千元的损失，且没了“保障”，万一发生意外怎么办？如果不退保，每年节衣缩食省下的保费又总觉得划不来。不少“险奴”为此而纠结不断，欲罢不能。
保费占家庭收入的20％为宜
“保费的多少要根据客户家庭的实际情况而定，需要考虑家庭储蓄、收入、投保目的等多重因素。”平安人寿湖南分公司金牌讲师、高级理财顾问唐艳认为，保费占比多少不能一概而论，应具体情况具体分析。“不过，一般来讲保费占家庭收入的20％比较合适。”
对此，中国人寿(601628,股吧)（601628）湖南分公司理财规划师肖燕子，太平洋(601099,股吧)（601099）寿险湖南分公司个人业务部总督导邓德强等专家也持类似看法。
“黎小姐家的保险大都是1999年之前购买的，那时的很多保险返还比例非常高，平均达每年10-11个点，且保费与保额的比例较低。”新华保险湖南分公司培训部经理易竹君表示，因为黎小姐家的另外三份保险的缴费期也快结束，如果黎小姐的家庭收入不再会有较大幅度的减少，不建议退保。
泰康人寿(601628,股吧)湖南分公司培训部主管彭长英表示，虽然按照业内普遍认同的标准，保费占比为家庭收入的20％为宜，但凡事都不可能一成不变，随着家庭结构的变化和经济收入的变化，是可以进行调整的。例如，对于收入较低的家庭来讲，20％的比例其实是有风险的，在收入有限的情况下，剩余的资金可能不足以满足日常生活消费。而经济条件较好且较稳定的人群，完全可以适当提高比例。
保险知识，房奴购买保险的方法
房价不断攀高、银行频繁加息，使得都市白领所背负的房贷包袱越来越沉重。在这种情况下，贷款人需要善于运用“风险转嫁”策略，借助保险产品的稳定、保障功能来平衡这类风险。因此，寿险、重疾险和意外险就构成了现代都市白领财务风险保障的“铁三角”，可以让他们高枕无忧地做“负翁”。
保险为房贷保驾护航
28岁的罗先生是一家私营企业的部门主管，和妻子的月收入加起来超过1万元。他们去年按揭购买了一套总价60多万元的房子，向银行贷款30万元。最近银行的几次加息让他十分不安，因为罗楠打算今年要一个宝宝。他担心届时由于家庭责任的加重，万一他和妻子发生什么大病或意外，家庭的经济状况就会陷入困境。
在房价和银行利率节节上涨的今天，像罗先生这样心存不安的贷款者相当普遍。这些房贷“负翁”大多工作稳定，且处于事业的上升期，未来收入看涨，虽然眼下每月一两千元的房贷负担并不算重，但都是建立在平安无事的基础之上，一旦发生人身意外，这类家庭的财务风险就会暴露。
对负债家庭而言，应该怎样运用“风险转嫁”策略来规避家庭财务风险呢？股票、基金、银行理财产品等理财工具的收益比较高，但相对来说投资风险也较大，对于像罗楠这样的工薪收入家庭来说，这并不是首选，只能作为一种辅助的手段，而贷款者首当其冲应该考虑的，是购买产品的安全和保障功能，能切实地为自己规避财务风险，保险公司推出的保险产品可以确保房贷主要供款人的平安无事，因此寿险、意外险和重大疾病险就成了房贷保障的“铁三角”。
寿险保额应与房贷匹配
对房贷“负翁”来说，应首先考虑寿险，做好房贷主要还款人的身故和生存保障，这样，一旦还款人发生身故或残疾，能够得到保险公司的赔偿，房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种：一种是返还型寿险，一种是纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。
对于夫妻双方共同承担贷款的家庭，最好双方都选择投保寿险，两人的寿险保额应不低于两人剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少为10年。以罗先生为例，他的贷款额度是30万元，期限20年，那么他的寿险保额应该在20万-30万元之间，保险期最好在10年以上。如果罗楠和妻子对家庭经济的贡献相同，那么双方应各自投保15万元的寿险(即房贷的50%)，假设两人的收入比例为3∶2，那么罗先生的保费就可以提高至18万元，他的妻子则降至12万元。总之，买寿险的原则就是要保障家庭经济支柱不发生风险，不影响正常还贷。
大病健康保险不少于20万元
在房贷“负翁”们的保险规划中，重大疾病险等健康保障也是必不可少的，而保额最好与当地的医疗水平挂钩。比如有些地区重大疾病的医疗费用在20万-30万元之间，因此重疾险的保额就不应该少于20万元。目前，由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出，投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高，因此，罗先生夫妻不妨考虑缴费灵活的万能险，在前一两年缴足保费后，只要账户中的资金够抵缴保费，在经济紧张的情况下，可以缓缴或不缴保费，保单利益不受影响。
意外险必不可少
由于现代人搭车乘船坐飞机以及旅行的机会大大增加，因此意外伤害的几率也比较高，所以，建议和罗楠类似的贷款者在投保寿险和重疾险后，不妨考虑附加意外险，为自己的出行安全提供保障。一般情况下，购买主险后再购买附加意外险，和单独购买意外险相比，保额相同的情况下保费会便宜很多，所以意外险应该和主险一起购买。而保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。
房贷险亦可确保安全还贷
除此之外，对于正在购房的人来说，还可以考虑房贷险。一般情况下，在办理贷款手续时，银行也会要求贷款人投保“房贷险”。目前市场上的房贷险主要有两类：一类是只保房屋本身，另一类既保房屋又保贷款人。后者不仅保障银行贷款人还贷的权益，还对贷款人提供了意外保障，即一旦贷款人发生意外伤残或死亡，还贷责任将全部由保险公司承担。还有一些公司推出的房贷险将被保险人扩大到了夫妻两个人。
保险知识汇总 房奴也要会理财 月入三千巧创业
张先生，35岁，教师职业，大学学历，工作地山东济南，身体健康，房屋一套，贷款余额4万元。现有现金1000元，基金3000元，房产市值26万，张先生月收入2800元，家人收入800元，房屋贷款支出每月500元，衣食费每月1500元，其他支出每月200元。张先生有社保。爱人有商业保险，具体不详。孩子上小学一年级。其他信息，投资经验欠缺，投资期限2-4年，风险承受较低，对收益预期在10%。
理财目标：尽快还清贷款，其次准备创业。
资料显示张先生家庭月收入在3600元，支出在2200元，其中生活费占据了1500元，生活支出比重较高，每月结余在1200元。现金1000元，只具备基本的社保。从理财目标看，还贷和创业资金成为首选。根据以上情况建议如下：
1，房贷规划。古人云，无债一身轻，我想张先生也是这种想法，贷款四万元，打算尽快还清，从现有资料看，如果没有更多的收入来源，实现这个目标确实有些困难，家庭消费太高，导致本来收入不高的家庭结余更少。建议在分析衣食消费结构的情况下，适当缩减开支，把节省资金用于基金定投。由于目前还有净结余1200元，如果压缩节省的费用可以达到1600元，建议定投基金占据在1200元左右。剩余座位家庭应急资金使用。由于目前支出结构已经包含房贷，在2年后，估计基金定投本利在35000元左右，可以一次还清所有的贷款。还有部分结余，可以作为创业启动资金使用。
2，创业规划。对于创业人士来说，在资金有限，经验优先的情况下，选择适合你的特长的服务性行业可能更为现实，比如培训班，只需提供脑力劳动即可。当然，随着国家政策的调整，禁止在职教师办辅导班可能会让你的这个目标变为不可行。从资料看，你爱人收入过低，不如选择合适的项目创业，以投资五万左右的服装店等为选择对象，或许家庭境况会得以改变。不然你的创业目标需要在房贷还清后实现，这样可能会错过很多机会。
从保障看，你只具备社保，爱人有保险，但是险种我们不清楚，建议你适当为自己购买意外险，转移一下风险，在财务状况好转时，在加大其他险种的保障额度。孩子上小学，应该尽快准备教育储备，也可以通过定投实现。越早越好。
保险知识，给房奴们和家人买份保障吧！
已故著名相声演员侯耀文，生前贷款购买的昌平区玫瑰园别墅，现无人还贷。为其放贷的中国银行昌平分行将侯耀文之女及开发商告上法院，要求解除合同并偿还贷款、本息及罚息，共计70余万元。近日，昌平法院受理此案。
原告中国银行昌平分行诉称，2004年3月，侯耀文在昌平玫瑰园购买了一套别墅，当时原告与侯耀文、玫瑰园别墅有限公司签订了《担保借款合同》和《楼宇按揭担保贷款合同》，约定原告向侯耀文提供贷款500万元，期限120个月。合同签订后，原告依约定发放了全部贷款。
但是，2008年6月，贷款出现还款逾期。此时，侯耀文已经去世1年。据原告介绍，曾多次向侯耀文之女及开发商催要，但贷款仍未清偿，开发商也未履行保证责任。此笔银行贷款如不能被及时清偿，则法院很有可能判令银行或开发商将此别墅拍卖还贷。则侯家面临着老人尸骨未寒，房子又被银行或开发商收走的凄惨局面。
笔者简析：
其实从理财的角度，如果侯耀文先生事先在保险上花点小钱，就完全可以避免这种“雪上加霜”局面的出现。
保险的保障功能，是将未来不确定的大额支出或者损失，转变为目前确定的小额支出，这样，在遇到有大额支出或者损失的时候，能够得到一笔确定的保险金赔偿。
这一笔不确定的损失，一般是家庭刚性的消费需求，比如：妻子孩子的生活费用，孩子的教育费用，房子车子的贷款费用，父母的赡养费用等等，由于一旦收入提供者因为意外或者其他原因导致了身故或者高残，那么就失去了支持这些确定性消费需求的现金流，此时，如果没有一个已经规划好的措施来解决，就会落到孩子不能上学，房子被银行收回的风险，父母没有人照顾的凄惨地步。
候大师买房子轻松，住也住得舒服，可是却忘了这一着，根据这个案例描述，貌似他也没有买什么商业保险，如果有的话，应该会有所提及。所以，自己一撒手归天，房子的贷款就成了问题，当然就牵连到了他的女儿。
现在很多年轻人买房子，有的会用一部分公积金借款，有的全是自己承担，由于承担的压力大，其中一部分人是不会主动去考虑保险的，那么，如果出现了意外，或者疾病以后无法工作，银行就会收回房子，还会给家人造成很大麻烦，如果是三口家庭，妻儿子女也许会面临无房可住凄惨局面。
其实，银行在贷款的时候，会让你购买一份房屋财产保险，当然这个保险是针对房屋损失，受益人是银行。但是，对于申请贷款者自己的风险，银行却不能负责。所以，如果你申请了房屋按揭贷款，记得一定要给自己上一份相应额度的商业保险，现在有的公司是有专业的住房贷款保险的。
来看一个案例：
小唐夫妇刚刚去买了一套两室一厅，总价50万，首付了三成15万，向银行申请本金35万按揭贷款，期限为20年，贷款人是小唐，今年28周岁，如果购买保险，可以几种方式：
1、直接购买房贷递减定期寿险，目前各大保险公司都有类似的产品。以某保险公司产品为例，假设购买35万的保额，14缴费保障20年，每年缴费602块就可以了。如果小唐在20年内因为免除责任以外的原因身故或者高残，就可以得到一笔赔偿金来支付余下的贷款。
2、直接购买一笔35万/20年期的定期寿险，因为各家公司都有这样的产品，就不再详细叙述了，和上面不同的是，这个计划在20年内任何时候身故或者高残，他的受益人都将的到35万的赔偿，支付完房贷后，还能覆盖部分其他方面的需求，当然这个计划费用会高一些。
3、给家庭做一份综合的保障计划，其中一定要涉及家人的生活费用、孩子的教育保障、父母的赡养费用保障以及房子车子的贷款保障。
所以，如果你买了房子，就应该购买一份针对申请贷款人的人身保险，让保险公司来协助你，任何时候都不让银行收走你的房子，或者把你告上法庭，确保这个房子会给你和你的家人带来安全，而不是麻烦。
拒当“险奴” 教您如何做精明投保人_保险知识
买保险其实最主要的目的是为了让这份小小的保单在我们危机的时刻能帮到我们，如果购买保险因此成为生活中另一项沉重负担，那就完全违背了保险的初衷了。所以在购买之前千万要做好计划，别一不小心成了“险奴”。
中低收入家庭投保“消费型”
其实，容易成为“险奴”的人群，主要是中低收入者，或是年收入不稳定的人群。他们经济能力有限，或者没有连贯的、稳定的年收入来源，因此一旦投保过量，或是收入中断，续期的保费缴纳就难以为继。
对于收入不高的家庭或个人而言，想要在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障规划，尽量少花保费多得保障，那么在险种选择上，应该偏向消费型产品。
不少人喜欢购买带有现金返还功能的保险，还有不少人在购买人生第一只保险时总是说“就当储蓄”吧。但带有储蓄或者带有投资收益功能的保险产品，因为要在一定时期后返回投保者现金，因此价格会比较高。
对于经济能力有限的人们而言，在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。
我们举例来看，以死亡（无论是疾病还是意外引发的）为保险责任的寿险产品，可分为终身寿险、定期寿险和（生死）两全保险三大类型。终身寿险的保单有现金价值，可用来质押贷款，相当于死亡还给你一笔存在保险公司的钱，有较强的储蓄功能；定期寿险是消费型产品，保障一定时期内的身故利益，过期后就作废；生死两全保险可在保险期间或期满后领回一定的生存金。
比如，30岁的王先生是一家之主，女儿3岁，夫妻两人每月总收入6000元，每月结余不多，他打算从C公司购买一款寿险类产品。如果他购买一份30万元额度、15年期的定期寿险（选择15年，主要是考虑保障到女儿成年后），只需要每年支付582元的保费。如果他要购买同样30万元保额的该公司一款两全保险，15年的保险期间内每年需缴17940元，满期后仍然生存则返还30万元，保险期间内死亡也可获得30万元保险金；如果购买该公司的一款终身寿险，缴费15年，每年需缴10500元，身故后家人获得30万元保险金。
王先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。
不要盲目选择高额保险
曾几何时，购买保险成为都市人们生活中的一种流行和时尚，成为互相攀比的“常规项目”。
但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。
比如，一个年收入愈50万元的公司高管，妻子为全职太太，并有一个5岁的孩子，他可能需要几百万元的寿险保障；但一个年收入5万元的家庭支柱，则几十万元的寿险保障就可对家庭负责了。后者所需的保费自然可以较低。
对大多数家庭而言，保障额度基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。
虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。曾经看到不少人买2万元保额的寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难。
“房奴”投保细节 大病保障不可少
随着社会的发展，房子的价格也越来越高，很多年轻人事业刚刚起步，就背上了沉重的房贷包袱。“房奴”购买保险产品降低风险一定要谨慎，怎样选择最合适的保险呢？
30岁的何先生最近买房背上了60万元的贷款，虽然月供要5000多元，但他的生活质量并没有明显下降。然而随着年龄越来越大、生活压力越来越重，何先生经常有种担心，万一有什么意外发生，平静的生活就会被打破，生活质量肯定会出现大幅度下降。
对于房贷“负翁”们而言，虽然贷款买房时已购买了房贷险，但受益人其实是银行，并不能对贷款者有很好的保障。“负翁”们需要自己购买商业保险，转移财务风险。这里推荐定期寿险、意外险和重大疾病险作为风险保障的“铁三角”。
如果夫妻二人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。
大病险保障不能少
“房奴”最大的财务风险是贷款的债务风险，所以购买保险产品首先要针对这一风险。如果夫妻两人共同承担贷款，不管是否购买过房贷险，双方最好都选择购买定期寿险，来防范因某一方身故或者出现重大疾病时给对方带来的沉重还款压力。两人的定期险保额建议为两人剩余贷款额度，保障期限一般应该与还款的期限相匹配，至少为10年。重大疾病保险选择好之后，建议补充住院治疗险。如果已经在所在单位缴纳“四金”的，建议选择住院补助型住院险。险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金。由于都市白领工作节奏快，压力大，处于“亚健康”的人越来越多，重大疾病险显得尤为重要。万一被确诊罹患重大疾病，可从保险公司一次性领取可观的赔款作为医疗基金。
意外险帮你躲危机
在购买了健康大病保险产品以后，不要忘记选择意外保障。据专家介绍，一般情况下，您在购买主险以后还可以考虑购买附加意外险，这样只要花费很少的钱就可以有意外保障了。在许多人的传统思维里，更习惯于每次出差或者出行才会想到购买一份意外保险。其实，如果您平时为自己定制一份长期意外保险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，而且平时生活中的任何意外伤害都可以向保险公司索赔，费率会比单一购买一张短期意外险保单低很多。
意外险如何选择
掌握产品特点
按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具，如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等，而综合意外险的保障范围比较广泛。
很多保险公司还单独推出了境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。
了解合同条款
在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士。意外险对被保险人的职业等级是有要求的，对于职业危险系数较高的人群，保险公司可能会加费或拒绝承保。
投资险选定期返还型
在解决好债务风险、健康风险以及意外事故保险后，如果还有余力，“房奴”可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险，用返还的保险金提前还款，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支，或者也可以考虑选择一些有保证收益率的投资类保险产品，其收益可以用作特殊节日庆祝、假日旅游等费用，给自己的生活定期加油。
