不要盲目选择高额保险
作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。
对大多数家庭而言，保障额度基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。
虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。曾经看到不少人买2万元保额的寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难。
优先为家庭经济支柱投保本来就保费支付能力有限，如果不分轻重缓急，想给所有的家庭成员都投保全面的保险，那么当上“险奴”的风险自然加大。
其实，买保险最忌讳“贪大求全”，最重要的是先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。在经济能力或家庭预算有限的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险，也是非常重要的。
像中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算更应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时购买保险越早越好。
选择更有针对性的保障
还有一种降低保险费避免当“险奴“的方法，那就是选择有针对性保障范围的产品。有些产品看上去保障范围更广，但其中有一些也许并不是你所需要的，就没必要多花钱。
此外，还要提醒一点，切莫重复投保。这一原则特别要提醒那些不注意保险责任的人们。比如重复购买医疗费用报销型产品，或者不注意定期寿险和意外保险中关于意外死亡的交叉保险责任，都会加重保费负担。
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保险知识汇总 女人无法拒绝保险的理由
第一个理由：保险是可以依靠的男人
在许多女人眼里，保险是女人最放心的依赖，是一位从来不会背叛的情人，她从来不会像负心男人一样，扔下女人不管，风风雨雨中总是静静地陪着，永远是一个温暖的怀抱照顾呵护着你。
第二个理由：保险是陪伴您终身的朋友
寿命对每个人来说都是公平的，女人最大的幸运是长寿，任何一个女人都比男人多活8至10年的概率。女人最大的不幸也是长寿，任何一个女人都要有当10至8年寡妇的准备。当男人自然离开你的时候，只有保险将成为男人的续影和最好的朋友，而且一直陪伴你到终身。
第三个理由：保险提高身份的资本
有了保险的女人总比没有保险的女人贵重，在平时拥有保险的女人在与老公生活在一起时，好象总有另一个情人陪着；一旦因意外需改变生活的时候，保险给你带来的是身份和尊严，给你带来的是更多的选择和主动，拥有保险的女人更是女性能力和地位提升的体现。
第四个理由：保险好比结婚的合同
女人与男人结婚时两个活生生的主体，虽然有了一本结婚证明作保证，但是这份保证是不牢固的，会因一方的违约而中止合同。而保险与女人的结合完全不同，保险自始自终是忠诚的，永远聆听女人的使唤，是一个永远不会违约的男人。
投保爱情保险，夫妻拥有共同的终身寿险保障，无论哪一方发生意外，都能利用保险利益继续帮助另一方分担教育子女、赡养老人的家庭责任。
第五个理由：保险是女性保持青春的礼品
在女人眼里，化妆品是青春的代名词，但这只是女人皮肤以外的美丽，而保险给女人带来更多的是安心和无忧，充足的睡眠和愉悦的心情，更能体现出女人皮肤以内的美丽，这份美丽更长久，更动人。更可爱！许多女人认为，拥有这样的青春，悠哉悠哉，不亦乐乎。
第六个理由：保险是女人智慧的象征
在台湾，女人对自己个人金融资产投入的兴趣比例为：购保险56%，投资26%。在日本，聪明的女人选择男友的时候要“三高”，一要学历高，意味小伙子会读书智商好。二要身材高，意味着将来“种子”比较好。三要保障高，意味男朋友家庭有钱又有爱心和责任。女人自己也认为往往在恋爱时最会迷失方向，但对安全和金钱考虑并不比男人差，在单位里管财务的女人比男人多就可见一斑。
第七个理由：一份实实在在的保障
在很多女人看来，钻石让生活充满诗意，保险让生活得到保证。在上海和广州许多女孩子既爱钻石，更爱保险，如同男人既爱江山更爱美人一样，保险在女人眼里最实在，平时可当作强制性储蓄，把钱管牢；一旦生病住院时可以报销医药费，减少家庭损失；万一发生意外时，大笔按揭贷款有人偿还；投资时可以获得稳定的收益，不会有半点损失，而且免缴所得税，这种满足感，是对女人最大的诱惑。
保险知识汇总 明明白白购买健康险
统计显示，我国目前处于亚健康状态的人有70%左右，正在生病的人约为15%，而真正健康的人也仅约为15%。数字触目惊心。
谁来对我们的健康负责？仅仅被动依赖政府提供的社会保障是不够的，关键还要靠自己。除了积极锻炼、健康饮食、合理作息以及保持乐观的心态外，还有必要借助于商业保险，助我们的健康发生问题时共渡难关。
在全球甲型H1N1流感肆虐之时，健康问题越来越受到人们的关注。认识健康险，切合自身需求进行投保规划，掌握投保细节，让我们的健康没有后顾之忧
明明白白购买健康险
健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。随着很多疾病的发病率逐年升高，医疗费用不断上涨，健康险的作用日益突出。一项针对城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示，我国有28.3%的城市居民把健康险作为首选品种，其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。
2006年9月，保监会公布《健康险管理办法》，为促进健康险的发展提供了坚实保障。了解健康险，根据自己和家庭的实际情况，在保险中介人员的帮助下制订适合的健康险规划，是打造家庭保险规划最重要的一部分。
健康险种类
按照不同的方法，健康险按照保障范围划分，可分为不同类型。
疾病保险以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
医疗保险以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。
失能收入损失保险以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
护理保险以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
若按保险期限划分，可分为以下几种。
长期健康险保险期间超过1年或者保险期间虽不超过1年但含有保证续保条款的健康险(保证续保条款：是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定)。
短期健康险保险期间在1年及1年以下且不含有保证续保条款的健康险。
若按照购买主体划分，又分个人投保健康险和团体健康险。
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买保险最重要的是选择保险公司,因为各家保险公司的分红不一样,也就是说给客户带来的利益是不同的,同样是分红险，保额、保费差不多，分到的红利却相差十余倍？目前，在加息预期下，分红型保险成为大热险种，但其实，目前，市场上的分红型保险产品虽然同样名曰“分红险”，可实质上却使用两种不同的分红方式：
一种是现金分红，即保险公司每年将红利的部分以现金的方式给投保人；
二是保额分红，是保险公司将每年红利折算成保额进行累积，在保险合同期满后一次性进行分配，在保险期间一般不予以分红。
在现金分红和保额分红下，保险公司的投资策略有很大差异。“前者对保险公司的资产流动性要求很高，其分红的基础是保单的现金价值，表现为缴费期限短，短期收益较高；而后者是以保额为基础，越是期限长，保额分红的回报则越大。”
“吉星”采用的保额分红方式，以保额为基数，而不是以保费或现金价值为基数，且保额还都按复利增值，也就是人们平常所说的“驴打滚”、“利滚利”，所以用来投资养老金，不仅能保证资金的安全性，其收益空间也很大。“吉星”通过年度红利和终了红利的双重累积，客户可以安全分享国家经济快速增长的成果。随着新华投资理财的渠道不断拓宽，资金运作优势日益突出，通过保额分红产品调剂风险、平滑回报的独特优势，一方面能让客户享受整体运作的丰厚回报，另一方面可确保客户在投资市场低迷时不受损失，得到稳定的收益，长期的资金积累效果相当可观。
保险知识汇总 怎样给孩子买意外险
最近有件事儿触动了夏先生，使他的想法发生了改变。前不久，同事家的小孩因车祸撞成重伤，“屋漏偏逢连日雨”，事故责任认定小孩违反交通规则负全责，而医保统筹只能解决一小部分治疗费用。
本来学校是每年都统一组织购买意外保险的，但是同事觉得没什么必要，所以每次都拒买。如此一来，这笔高额的医疗费用都要由家庭独自承担。真是“钱”到用时方恨少，家庭财政现在已是捉襟见肘。
看着同事整天愁眉苦脸，以前也从没给孩子买过意外伤害保险的夏先生，也开始琢磨着要为女儿未雨绸缪，早做打算，以防万一总没错嘛！
那么学生意外伤害保险可以怎样买呢？有哪些方案可供家长选择呢？带着疑问，我们请教了有关专业人士。
中小学生：与家长“打包”买保险
李先生37岁，太太35岁，6岁的儿子很是顽皮，眼看他要开始上学了，李先生总是担心儿子离了奶奶的照看，跌跌碰碰出什么闪失。”可以给孩子买些意外保险吗？”电话里李先生焦急地问。
对于这种典型的中小学生家庭，保险专业顾问建议不妨可以考虑全家一起购买意外伤害保险。
对于这份家庭意外保险计划，专家建议主被保人应该选择家庭顶梁柱。这是因为家庭赚钱的主力一旦出现意外，全家经济收入肯定会锐减，加之事后的医疗开销等费用将会加重家庭支出，这无疑是雪上加霜。
此外，在设计的这份计划中，并没有包括医疗保险的项目。这是因为在社会医疗体系相对健全的上海，市民若遇到头疼脑热等纯粹医疗花销，其费用可以通过医保卡解决，既简单方便又很便宜,孩子的医疗费用社会一般也可以承担50%。所以,这里我们只通过商业保险计划将由意外伤害造成的医疗费用补充足，因为这样的保险基本上可以100%报销。
理财专家建议，如果因为意外伤害造成的医疗费用，尽可能全部用商业保险保障，而医保卡上的钱则专款专用，专门用在平时的医疗诊治上。
全家打包购买可以产生少花钱的“规模效应”，每年不到300元的交费，无论是遇到意外险情，还是生病住院，咱老百姓心里都有底，不用再为看病花钱发愁了。不过如果家庭经济条件允许，最好通过商业保险再追加一些医疗类保险，把自己承担的这部分费用报销掉，这样我们的生活质量就会一直保持在高水平状态。
大学生：团体购买人生综合保险
虽然都同属于学生，但是在购买意外保险时，大学生群体还真是特殊。
一来，大学生一般在二十岁左右，他们的父母都属于往“知天命”迈进的中年人群，自身医疗费用开支自然加大，这样医保卡就不能再全家人一起用了。
再者，许多在沪读书的外地大学生，不能享有上海市民的医保待遇。
天高路远，在遇到非常情况时，“远水解不了近渴”，这些外地学生还真得在第二故乡留一手，以防万一。所以不论原籍在何方，只要在上海读书，如果你想得够长远，就需要这样一份保险。
大学生们过着集体生活的日子，同住、同吃、同学、同乐，对于意外伤害医疗保险也有群体需求性，团体购买既满足了需求，价格又很便宜。
每学年只需花上90元，也就是几顿麦当劳的价钱，便可以拥有这份为大学生特别设计的全面保障计划，以后无论上学还是参加社会实践，都不用再缩手缩脚、过于谨小慎微了。
据资料显示，若不是大学生的同龄人投保与大学生人身综合保险计划相同的保险项目，则年交保险费至少要1400元。
因此从价格上看，大学生人身综合保险计划还是挺划算的。尤其对于家境并不是很宽裕的大学生来讲，省下这90元，一旦有意外，受益的将是全家。
保险知识汇总 给父母买份养老险
18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元（不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用）。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15％左右，因此，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。因此，如果作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
为孩子买保险 给未来做投资
目前，为少儿买保险已经成为一个家庭的一个计划了。随着计划生育的实行，独生子女越来越多，父母对孩子的关注也是成倍增加，因此对一切可能危害自己孩子的因素都要力图排除，为少儿购买保险成为家长的一大选择了，同时对于保险行业来说这也是一个巨大的市场。
一家中型寿险公司内部统计数据显示，2011年该公司新单保费中，被保险人年龄在0-19岁的保费占比高达32.5%！
这块市场的酵母，正是万千家庭必须面对的未成年人教育和医疗等问题。
由此，商业保险乘“虚”而入。其目标，正是社保体系相对不足的医疗保障，以及日渐高企的教育金支出。
社保局限
事实上，保费低廉、保额恰当而多少带有“福利性”色彩的少儿基本保险保障体系在许多地区已经建立。
就上海地区而言，最常见的少儿“福利”保险有三种，即少儿医保、少儿住院互助基金、学生平安保险（即“学平险”）。
具体而言，就少儿医保而言，上海市规定：对于具有上海市户籍，年龄在18周岁以下的人员、年龄在18周岁至20周岁在各类中等学校就读的在册学生、年龄在20周岁以下的复读生等，以及持有《上海市居住证》的来沪工作人员的适龄子女，父母一方是上海市户籍，目前尚未报入上海市户籍的学龄前婴幼儿等三类人群，每年没人80元，即可参加少儿学生医保，其相对应的保障是，发生保障范围内的疾病，可以报销医保范围内住院医疗费用的50％，而对于门急诊医疗费用，年度累计超过300元以上的部分，在一级医疗机构就医的支付65%；在二级医疗机构就医的支付55%；在三级医疗机构就医的则支付50%。
在上海之外的其他各大中城市，少儿医保在细节方面如对少儿重大疾病的保障范围划分、保障程度等方面均有差异，但总体思路大体雷同--其少儿基本医疗保障大都对少儿重大疾病的住院费用有一定比例的基本保障。另一个共同点是，除少数地区缴费较高外，大多数地方少儿基本医疗保险的年支付金额都在100元以下。
与少儿医保不同，少儿住院互助基金主要针对住院期间发生的医保范围内的医疗费用，年缴80元，凭相应的医疗证入院时即可免交50%预付金，出院时，若同时参加少儿医保，在医保范围内可报销的住院医疗费用先按少儿医保规定支付，余下部分由少儿住院互助基金支付。
学平险，是商业保险公司针对学生开发的低保费险种，通常是每年几十元的保费，保障范围覆盖多为因疾病或意外导致的身故或伤残，以及由意外导致的门急诊费用的报销以及对住院费用的补贴。
太阳也有黑子。
少儿社保低廉的费用固然大面积解决了少儿群体的基本医疗保障问题，但终究不是一剂“万灵药”。
例如：一个突出的问题是，各地少儿基本医疗保险，其规定的报销金额一方面设定有最高报销金额，另一方面其报销比例均针对医保范围内的用药目录和诊疗费用而言，对于超此范围的支出和费用，少儿医保均不予报销。
恰恰这些被少儿基本医疗保险排除在外的部分，未必就是一个可以被忽略的小数字。
一家大型寿险公司提供的数据称，我国0~14岁儿童的肿瘤发病率为19.0~89.9/10万，从20世纪80年代至今增加了25%。近年儿童恶性肿瘤发病率上升，42%患儿在3岁以内发病，年龄增大发病率降低，青春期则出现第二个高峰。有关方面对20年以来的儿童恶性肿瘤发病率进行的统计分析表明，最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%和11.3%，1992年到1997年儿童肿瘤的发病率变化不是很明显，但淋巴细胞性白血病发病率以每年增加1.68%的速度上升。
提示：孩子是祖国的花朵，是家庭和国家的未来，因此为孩子购买保险其实是在为未来投资。可以肯定的是，因为少儿医保和住院互助基金均限于对医保范围内的费用报销，并且都设定有一定的限额，对于超此范围内的费用无能为力，因此单单依靠社保解决重大疾病的保障，是不充分的。为孩子买保险愈发成为一种趋势。
保险知识汇总 老人买重疾险不划算
虽然北京去年调高了医保报销比例和限额，但由于受社保药品目录等的限制，如发生癌症等疾病，相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障，因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊，就会给予合同约定的保额，与所花医疗费用无关。不过，就目前保险公司设计的费率来看，中老年人投保此类保险却十分不划算。
一般重疾险分为两类，一是长期险种，比如一位30岁女性，保费预算是3500元，可以购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；二是短期险种，可把保额提高到30万元或更高，可续保至60周岁，但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。中民保险网上的“泰康e顺女性疾病保障计划”就是一款精心为女性设计的保障乳腺癌的保险产品，涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等多项保障。保费低廉实惠，最低只需200元即可获得10万女性专属保障打，但投保年龄为18-55周岁女性。
显然，许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机，买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险，总保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬。对此，理财专家建议准备给老年人买保险的子女，可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险，老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
如“泰康“老有福”意外骨折保险，这是一款专门针对老年人骨折所设计的特色产品。其形式类似于保险卡，投保人可按份数购买。根据保险条款，被保险人的年龄可从50周岁至75周岁。保险责任分意外伤害与意外骨折综合医疗两部分。其中，意外伤害可分为意外身故与意外残疾，而意外骨折综合医疗则由基本责任与可选责任组成。基本责任为意外骨折医疗保险金，可选责任包括骨密度检测津贴保险、意外骨折住院津贴保险、意外骨折疗养津贴保险三项。当被保险人在保险期间内，受意外伤害事故导致骨折(骨的完整性及连续性的破坏且相应骨的完全断裂，不包括骨的不完全断裂如骨裂)，保险公司会根据保单责任予以赔偿。
