刘女士家庭基本情况：
丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。财务现状分析：
1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；
2、妻子工作及收入稳定；
3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。
理财建议：
一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。
投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
方案设计：智胜人生万能险+智胜重疾+无忧意外+无忧意外医疗+住院津贴
二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。
1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。
2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。
方案设计：世纪天骄少儿险+常青树组合（鑫盛+鑫盛重疾+住院费用+住院津贴）
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保险知识，小康家庭的投资理财和保险规划
居住在嘉定的刘丽是一名普通的公司职员，目前月收入2500元。先生与刘丽同龄，都是32岁，但收入却已经是刘丽的六倍，达到了每月15000元。当然，先生的职位也比较高，是一家公司的副总经理。已经共同走过七年婚姻生活的他们，虽然在社会地位、收入上有了不小的差距，但良好的感情基础、互相理解的生活态度，使得两人仍然非常相爱，而没有人们所说的“七年之痒”。
他们还有一个非常聪明的儿子，今年5岁了。每月要花费父母500元的教育费用。刘丽一家每月还有一笔房屋租金收入，目前是1500元的水平。这个三口之家每月花费在衣、食、住行、和娱乐休闲消费上的费用达到了6000元。另外有300元左右的医疗和保健费用。如此一来，他们每月结余在12000元左右。
夫妻俩的年终奖不算丰富，合计10000元左右。家里有大量存款的他们，目前每年的利息收入有10000元左右。扣除每年3000元左右的车险费用，年度性结余为17000元。
家庭存款如何盘活？
在刘丽夫妻的家庭资产和负债结构中，比较轻松的一点是他们没有分文的负债。总资产则达到了220万元。其中，活期存款有5万元，各类定期性存款有50万元，股票市值5万元，自用房产价值100万元，投资用房产价值50万元。另有10万元的家用轿车一部。
除了因为这几年房产价格提升较快而拥有的150万元房产外，家庭资产的“大头”就是存款了，而且目前收入结余也等放在了银行存款里。可是平均每年2%左右的各类存款利息，让刘丽夫妇觉得有些“冤枉”。他们问道，如何解决自己家庭投资品种单一的问题？是否能介绍一些其他渠道？
股票受挫后如何稳中有进？
另外值得一提的是刘丽夫妇的股票问题。她介绍说：“我们前前后后在股市投入了12万元，可惜现在市值已经只有5万元了，可以说是严重受挫。虽然我们也觉得今后股市应该会回暖，但不知道专家是否有较好的投资建议，使得我们今后的股票投资能稳中有进，在比较安全的基础上达到较好的收益？
商业保险基本没有配备
在这个比较高收入的家庭中，还有一个比较大的特点，就是家庭保险基本没有安排。除了家用轿车必需上的各类车险，以及夫妇俩各自单位缴纳的基本社会保险外，所有家庭成员都还没有安排补充性质的商业保险。
保险建议
当今社会高收入的家庭日趋增加，每个人都在为自己的家庭提高生活品质而努力。但往往会忽略一些我们所谓的“万一”。大部分人都不会把我们常说的“不怕一万就怕万一”放入自己的生活中，谁都不希望有意外发生，可谁又能保证呢？
用刘丽夫妇的家庭资产和负债结构来做个分析：像这样一个生活幸福，衣食无忧，无任何负债状况，且有大部分资产作了银行存款。对于这样一个高收入的家庭，的确是很多人向往的。但其中却隐含了一个较大的问题，那就是对家庭保险基本无任何风险意识。在他们如今的生活内只有夫妇俩各自公司所缴纳的基本社会保险。因此还需要对每位家庭成员安排一些商业保险来稳固家庭的生活质量。
刘丽的丈夫今年32岁，是一家公司的副总经理，每月的收入是刘丽的六倍，正处于事业的顶峰时期。无疑是家庭的经济支柱。所以需要有足够的保障，来抵挡风险。因此健康是放在首位的，一旦出现任何健康问题都会影响现有的收入水平，且还会消耗现有的储蓄。从客户的角度出发建议如下类型的产品：
对于刘丽先生而言，不妨选择一种分红型的养老保障，保额可定于30万元左右，同时配合一种附加重大疾病长期健康保险，配合至终身，在医疗方面做一个填补，以防在工作之余忽略了自身的健康。养老和健康保障兼备有之。
考虑到家中还有一辆自备轿车，仅靠买车时所必需的各类车险是远远不够的，还需要加重人身意外保障的程度。对于刘丽夫妇而言，都需要意外伤害保险作为补充。
针对刘丽本人，还可以投保附加女性重大疾病险，这样夫妻俩医疗和意外方面的风险都能得到全面的保障。
夫妇俩有一个5岁的儿子，目前每月教育上的开销在500元/月。但放眼未来，为孩子规划一个长期的教育基金平台是必然的，除了各种投资积累这笔基金，还可以利用一些分红的少儿教育金产品来解决这一家庭需求。其保额可以根据不同的变化而定。此外可为孩子再加上一些意外伤害险，最好也附加意外伤害医疗保险，为孩子提供全面的保障，也是对孩子的另一种呵护。
以上为家庭每个成员都作了合理的人生规划。这样既分散了风险，又加强了保障，是一种稳健的“投资”，也算是投资组合的多样化。
小康家庭收入平民要怎样选保险合适？要怎么搭配？
在现实生活中，我们常常听到这样的话：“像我们这样的低收入家庭，小孩子又要上学，哪有多余的钱买保险啊？”听起来，保险对于他们来说好像是一件奢侈品，只有富裕的家庭才买得起。
保险是生活的必备品，是家庭的保护伞，每个家庭都需要的。保险对于一个家庭来说，不是买不买的问题，而是买多买少的问题。
甚至，低收入家庭比富裕的家庭更需要保险。
因为低收入水平的家庭对风险的抵抗能力更弱，他们根被没有多余的钱来应对意外、疾病等突发状况，对他们来说来说，任何的风险都有可能是毁灭性的打击。
那么，低收入家庭该如何买保险呢？首先我们应该避免一个误区：保险并不是越贵越好，只有适合自己的才是最好的！
另外，低收入家庭购买保险应该遵循以下几个原则：
01、提早进行保险规划
低收入家庭容易有一种“走一步算一步”的心理，他们一般生活都不容易，除了工作再也无暇顾及其它，更别说理财和保险规划了。在此提醒大家，生活再累，工作再忙，保险规划不能耽误！人活一辈子，意外和疾病不可避免，如果不提前作好规划，只会越来越穷、越活越累！
02、注重消费型健康险
寿险，大致可以分为两类：消费型和储蓄型。消费型保险通俗来讲就是到期不返还保费的保险，储蓄型保险通俗来讲就是到期返还保费的保险。这两种类型的保险各有优劣：消费型保险保障高；储蓄型保险到期返本，还能获得收益。
大部分人在购买保险时偏好储蓄型保险，这其实是一种误区，选购保险应该因人而异。低收入家庭应该更注重消费型保险，因为低收入家庭最需要的就是保障，而消费型保险在同样保费的前提下能提供更高的保障。
03、注重意外险
低收入家庭同样需要购买意外险，尤其是一家之主，肩负着养家糊口的重任，万一发生意外遭遇不测，整个家庭的顶梁柱就会坍塌。并且，意外险有一个特点是保费低、保障高，正好可以为低收入家庭提供较高的意外保障。
04、投保次序也有讲究
低收入家庭可以用于购买保险的经费不多，不可能一步到位。因此，按“轻重缓急”的顺序来购买保险就显得尤为重要。
保险险种的顺序： 很多人买保险喜欢看收益，在购买保险时偏好理财型保险。其实，买保险最重要的就是保障。所以我们在购买保险时应该优先考虑意外险和重疾险，其次是养老保险，最后才考虑投资型的保险。
投保对象的顺序： 很多家庭喜欢给孩子买保险，给孩子买了一堆，大人的保障却没有或者很少，这其实是一种误区。事实上，大人才是孩子最好的保障。所以，我们应该优先考虑给大人尤其是家庭的经济支柱投保，然后才考虑给孩子投保。
总之，保险不是越贵越好，适合自己的才是好的。低收入家庭应该根据自身的财务状况，选择适合自身需求的保险，用较少的保费，同样可以获得较高的保障！
在买保险之前，必须要思考3个问题：
①我需要哪些保障？
②多少保额能够满足我的需求？
③有哪些产品能够在符合我的预算的情况下满足我的需求？
首先，我们要先了解四种保险的各自的作用和特点。
医疗险
医疗险是健康保障的核心所在。主要用于医疗费用（尤其是住院）报销，覆盖因为各种原因产生巨额医疗费用支出。
医疗险选择标准：
1.总报销额度高，用于应对巨额医疗花费。
2.报销范围广，用于应对社保无法报销的高效医疗手段。
3.稳定性好，续保条件好。
在上述前提下，选择可以提供更好的医疗资源和就医体验。
重疾险
患病后不再工作，重疾险可作为收入补偿，用于患病后的治疗补充、疗养、生活。
重疾险选择原则：
1.保额以年收入3～5倍为宜，考虑到现在的医疗费用及生活成本，建议配置到50万以上。
2.在保证保额的前提下，可适当多次给付等产品特性。
3.孩子需要更等多的呵护，生病后往往是一家人在照顾，因为保额要求更高。
意外险
意外险最重要的保障是意外伤残，根据伤残登记赔付保额，以覆盖后续的疗养、复健，并为新的人生阶段作过渡、准备。
意外险挑选原则：
1综合意外伤残保额高。
2.最好附加猝死责任。
在上述两条下，可适当添加意外医疗、意外住院津贴，以及特斯那个场景下的保额。
定期寿险
家庭经济支柱意外身故后为家庭留下一笔保费，可以为家人减轻负担，继续承担家庭责任。
定期寿险保额建议覆盖：
1.各类贷款
2.家人生活费
定期寿险期限建议覆盖：
1.房贷还款期
2.直至孩子又独立生活能力
现在，假设小王30岁，月收入6000元，小王的妻子29岁，月收入3000，一家年收入10万元左右。有一个2岁的宝宝，房贷15万元。
一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。
有了预算范围，接下来我们的配置就可以更加有的放矢啦~
第一步：定需求买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。
大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。
小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。
孩子因为目前还小，不承担经济责任，不需要考虑寿险。
第二步：定保额明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。
买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。
01、先看寿险
寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。
三口之家的家庭的责任有哪些？
1）家庭剩余的车贷房贷
万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。
这部分，小王家要考虑的额度是20万。
2）孩子的教育责任
如果有一天父母不在了，最担心的也肯定是孩子，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，一般一个孩子咱们预估个20万左右的责任就可以了。
3）父母的赡养
父母辛苦养育了我们一辈子，如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让他们的晚年生活更好一些，这里大家可以根据实际情况来定。
小王夫妻双方的爸妈目前身体还算健康，也有一些退休金，我建议他预留10万左右。
4）预留3-5年左右的生活开支
如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭，如果妻子是全职太太，先生的寿险更需要增加这部分的保障。
小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。
小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万
因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚6000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。
因为寿险保额计算是有弹性的，所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵，后面等我们确定了大概的预算之后，有多余的预算，多买点额度完全没问题。
02、二看重疾险
重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能“倾家荡产”。
除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。
所以重疾的额度我们一般考虑两方面：
第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；
第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。
针对这两个部分，一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。
小王家年收入有限，所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万，孩子买定期重疾很便宜，考虑配置50万。
很多人买重疾，只有个5万10万的保额，这么低的额度，真的出了事是起不到太大的作用的。
03、住院医疗和意外险
除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾，医疗险和意外险也是必不可少的。
医疗险我推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。
意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。
住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。
第三步：定期限选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。
寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。
小王家孩子已经2岁了，小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立，也就是夫妻俩60岁左右就可以了。
我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。
按保费来说，重疾险终身多次赔付》终身单次赔付 》定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，美美更建议优选定期保障到70岁的重疾。
第四步：选产品、定方案定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。
这一步一般是纠结的重灾区，有几个小原则
1）先看自己能不能买。
怎么看？产品页面点进去直接看健康告知。产品再好，如果你不符合购买的条件，也没有办法呀。
举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者那么很多保险是拒绝投保的。
2）没有最好的产品，选自己最看重的产品责任。
但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。
按照上面的配保方式，小王一家三口每年的保费只要8500多，保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，保障还是比较全面的。
最后还要提醒大家，趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了或者生病了，想买保险才发现好多产品都买不了了。
保险知识汇总，小康家庭购买万能投连险要谨慎
70万元基本保障
李先生是一家保险公司的中干，年收入为10万元，其妻子为一般职员，年收入3万元，有一小孩，且有30年20万元的房屋贷款。
由于多年的保险从业经历，李华更倾向通过购买保险产品，来解决家庭的保障和投资双重问题。由此，李找到了中美大都会的理财师肖雷。
经过与李沟通后，肖雷认为，李作为家庭的主要经济来源，应被确定为被保险人。所以，李家首先要解决的是家庭支柱离开太早而带来的负担问题，其次是李的疾病和伤残问题。
他由此建议将李的基本保险划分为三大部分。
首先，为李投保20万的终身寿险，交费20年，费用年缴6240元，以解决一家之主发生不幸时医疗抢救和丧葬费，避免给家庭造成负担。
其次是为李投保30万定期寿险，交费20年，费用年缴900元。这笔费用用于解决家庭的房贷问题，保证房屋按揭的20年中若李死亡或全残后李家仍能结清30万元贷款。
为了在李发生意外的情况下解决子女25岁研究生毕业前教育费用的问题，肖雷还建议李投保20万定期寿险，交费至55岁，费用年缴630元。
考虑到发生重大疾病的可能性，肖雷建议李增加一个5年的20万元的重大疾病险。“最好选短期的。”肖解释其原因是，重大疾病险的保障范围在变化，即使现在未被列入重大疾病，以后也可能出现。如果选择长期险的，就无法得到调整后的保障。
肖还为李设计了一个年交500元的意外险，保障额度为10万元。上述所有保费年缴合计8270元(6240＋900＋630+400＝8270元)。
“每缴保费未超过年收入的10％，保障额度70万元未超过家庭收入的10倍，符合保险的双十原则，基本解决该家庭风险。”肖雷说，这样一个保障体系基本消除了李的后顾之忧。
收益细算
在基本保障的基础上，李还希望为妻子投保一些投资型的保险产品。他比较倾向万能险或投连险。肖雷首先为其做了收益上的比较。
以某外资保险的终生寿险万能险为例，年缴保费6000元，保额为5万元，承诺个人账户最低保证收益率2％。“保险公司很稳健，投资收益一般都会超过它承诺的利率。”肖雷说。
在费用方面，该产品5000元以内部分的初始费用扣除比例为60％，超出5000元部分的初始费用扣除比例为10％。由此计算，李第一年进入投资账户的资金为2900元。
此外每年还有风险保险费，而风险保险率随年龄变化而变化。以32岁为例，在《标准体月风险保险费费率表》中所对应的保障成本为0.69，10万元的风险保费为8.8元，一年则为82.8元。保单管理费每月为5元，一年则为60元。如果要部分领取个人账户价值的手续费则为每次25元。
以2％的承诺收益计，第一年可以获得收益为55元。“第一年初始费用比较高，进入个人账户的钱比较少，所以收益比较低。因此万能险适合长期投资。”肖雷如此评价。该产品的初始费用到第四年的时候未超过5000元的为5％，超过的也为5％，将大幅降低。
投连险的收益则大不一样，特别是在2006年牛市的情况下。
肖雷以另一家外资保险公司的投连险为例。该产品投资的起点为2万元，当投保人合同有效期内未满60周岁残废，两年内分三次提前给付基本保险金额(给付比例为10％、20％、70％)及保单账户价值。
交纳的保费中，第一年未超过4800元的部分为35％进入个人账户，超过4800元的部分为95％进入个人账户。以2万元计算，初始费用则为3880元。
而保单账户管理费也略贵一点，月缴为7元/月，一年为84元，比万能险多24元。风险保险费和万能险一样，以《标准体月风险保险费费率表》为依据，岁数越大费用越高。
此外，投连险还收取账户投资管理费为1.5％，以2万元的保费计，一年为241.8元。以及按账户单位买入卖出差价的5％收取费用。从费用上看，投连险远远超过万能险。
该账户的2006年1月6日的买入价格为1.0843元一份，12月22日的卖出价格为1.4706，每份收益0.3863元。以2万元计，可获收益5455.85元。若扣除包括初始费用的各项费用，收益达1410元。
投保商业健康险有讲究
随着医疗水平的提高，经济的发展，促使医疗行业出现看病贵、看病难的局面。投保适合的健康险，为身体保驾护航显得十分必要。
投保商业健康险的理由
工作节奏加快、压力增加、环境恶化……这些都在威胁着现代人的健康。业内人士称，在选择购买健康险时，最先要考虑的就是意外险和重大疾病险。
终身型健康保险：社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。
高额意外伤害险：家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。
津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
“带病投保”不易蒙混过关
针对新《保险法》中新增的“不可抗辩”条款，多家寿险公司表示，将提高体检抽查率，将风险控制环节向一线推移。也就是说，“带病投保”的可能性将变得非常小。
据了解，各家寿险公司在投保人购买健康险时，根据年龄和保额来规定必须体检的标准，除了必须体检的情况外，大部分保险公司一般只对投保人进行抽检，以节约成本。一家寿险公司表示，为了防止投保人恶意骗保，可能会对投保人直系亲属的身体状况或病史也进行了解。
健康保险的特点
保险期限：除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。
健康保险的给付：关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该原则，是补偿性给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。
合同条款的特殊性：健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。
健康保险的除外责任：健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。
不面对各家保险公司推出的让人眼花缭乱的健康险产品，消费者该如何进行选择呢？
普通重疾险：投保应趁早
消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。
在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。
少儿健康险：注重全面性
市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。
值得注意的是，给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。因此，建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%-20%比较适合。
女性健康险：侧重各不同
在健康方面，女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰，可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。
女性健康保障主要为3大类：第一类是针对女性生理健康的重疾险；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障等；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。
投保健康险注意四点
目前市场上各种健康险产品数量众多，让人眼花缭乱，那么应该如何选择合适的险种呢？一般来说，每个人的具体情况不一样，所需要的健康保险也是不一样的。因此在选择健康医疗保障的时候，必须要从自己的具体情况出发。
首先要考虑是否已经参加社会基本医疗保险。如果有，那么就应该把商业健康险当作社保的补充，从而使医疗保障更加全面。值得注意的是，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互重复。
其次应考虑该拿出多少钱来投保。这就要根据自己的保障情况和收入情况来确定。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％—12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。
第三应关注险种的保障内容。健康险合同中包含了许多医学方面的专业术语，因此投保人应该在签订保单前，要求保险代理人仔细讲解保单中的保障内容，以防发生误会造成日后的损失。
最后要注意产品的交费方式。健康险一般有多种交费方式，既可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。而具体的交费方式，则要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。
投保人还应该注意投保年龄的限制、告知义务条款、免赔条款等具体条款。另外，一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
保险知识汇总，家庭商业健康保险投保指南
读者刘女士家庭基本情况：
丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。
财务现状分析：
1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；
2、妻子工作及收入稳定；
3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。
理财建议：
一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。
投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
方案设计：康恒重大疾病保险(或康宁终身)+健康吉祥卡+附加住院津贴。
二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。
投保理由：
1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。
2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。
方案设计：鸿宇两全(分红型)保险+学生吉祥卡
投保贴士：
夫妻双方的健康险可选择长期的交费方式，这可发挥健康险的免交费功能(即康宁终身险交费期内一旦发生大病可获疾病给付金，免交余下保费的同时身故保障依然存在)。而孩子的保险计划可选择短期交费，因为孩子的保障计划中，鸿宇两全保险具有保险及存储功能，短期交费较为划算，同时此险种具有借款功能，因此对现金的流动性影响不大。
商业保险健康险的发展对策_保险知识
中国确立了走向全民医保的医疗保障发展战略,商业健康保险在全民医保的制度框架中占有重要的地位。
目前,商业健康保险依然处在初期发展阶段,在卫生筹资体系中的作用很低,其分摊民众医药费用风险的功能尚未发挥出来。因此,商业健康保险在未来的发展空间巨大。大力发展商业保险健康险，积极服务国家医药卫生体制改革。对于未来鼓励商业保险健康险发展的具体政策，保监会表示，将制定税收等相关优惠政策鼓励企业个人参加商业保险健康险及多种形式的补充保险;而对各保险公司，《通知》则提出探索“兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链”等要求。
一位寿险公司产品研发部副总坦言，虽然大家已经越来越明显地感受到医疗费用对自己造成的经济负担，但多数人还没有形成多层次保障的观念，而要使这种需求转变成实际的消费，除了观念的引导，还需要在行业市场化道路上迎来更多的配套制度。
保监会在《通知》中表示，将制定税收等相关优惠政策，鼓励企业个人参加商业保险健康险;积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病保险等险种，满足多样化健康需求;鼓励以政府购买服务的方式，委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障经办管理服务;积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险，有效提高重特大疾病保障水平。其中，税收优惠政策被业内普遍认为将是拉动商业保险健康险需求的一辆大“马车”。“一般来说，提高税收补贴力度会增加健康保险的覆盖率。”
朱铭来介绍，当前各国政府大多采用税收扶持政策来鼓励和刺激健康保险的需求和购买，其中美国由于基本医疗保险覆盖面不广而成为税收优惠政策力度最大的国家。“是实现基本医疗保险100%全覆盖的成本高，还是对商业保险健康险采取税收优惠政策的成本高?”不过，对于业内目前期待很高的个税递延养老保险试点，一直以来因为一些地区财政吃紧、税源紧张而被认为在短期内很难大范围推广，那么商业保险健康险的税收优惠政策也会因此搁浅吗?对此，朱铭来认为，“同个税递延养老保险相比，财政、税务部门对商业健康险实行税收优惠政策的资金成本更小，因此在实际操作中难度虽有，但不会像养老险那么大。”构建产业链 商业健康险经营的难度之大，一直是业界公认的，专业健康险公司至今普遍亏损即是有力证明。“商业保险健康险赔付率较高，盈利情况欠佳，主要原因就在于保险公司与医疗机构的利益对立。”
上述申银万国分析师认为。作为健康险业务涉及到的第三方，医院处于强势地位。据了解，我国现行医疗费用的支付采用先治疗、后报销的形式，因此出于自身利益的考虑，多数医疗机构会采用一些手段使医疗费用大幅提高。在朱铭来看来，之所以健康险产品属于薄利产品，经营风险很高，正是因为来自医疗机构不可控制的费用风险，这一现状令其风险评估和管理更为复杂。监管部门显然也意识到了这个问题，因此早在几年前就提出鼓励保险公司兴办医疗机构。
据了解，有的公司已经在该领域展开具体行动，如目前中国平安不仅以战略投资者身份投资了深圳龙岗中医院，还通过旗下平安信托入股了慈铭体检，并且与中山大学合资成立了广州宜康医疗投资管理有限公司，旨在打造华南地区最高端的体检及诊断中心。而此次《通知》再次明确提出，各保险公司要加快健康保险业务创新，积极发展重特大疾病保险和长期护理保险，满足多样化健康保障需求;积极稳妥推进医保经办服务，不断提升服务水平;加强健康保险信息系统建设，认真开展数据积累和分析工作，提升健康保险风险管控能力;探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链。
得一次重疾病“摧毁”一个小康家庭，你还不重视保险吗？
和大家说个真人事件：张女士在上班的时候突然感觉呼吸困难，晕厥在地，被同事及时送往医院。经检查，被诊断为：甲状腺癌。
这突如其来的噩耗，直接把张女士逼到了崩溃的边缘，她整个人都蜷缩在病床底下，嘴里一直反复念叨着癌症两个字。
每个人都是这样，都难以在一开始就坦然地接受自己身患重疾的事实。
就在三个月前，张女士还带着一笔救命钱飞去厦门看望自己身患骨癌的大学同学，看着躺在病床上的同学，她想起一年前同学来重庆玩，在机场分开时，同学还特别开心地说：“下次你来厦门，我带你玩。”
可她真的来到了厦门，看到的却是奄奄一息的重病人。那时的她突然明白：人生很长，只是我们误以为的事情。一个月之后，同学被拔管，因为他的家庭实在无法再继续支付高昂的治疗费用了。
那时的她也明白了：疾病面前，医疗费用是过不去的坎。自那以后，她产生了给自己买一份保险的想法，只是还没来得及行动，命运的魔爪就向她伸了过来。
正值而立之年的张女士，刚刚处在人生的黄金时段，事业正处在上升期，还有一个交往多年准备结婚的男朋友，父母也早已退休在家，每个月还有2000多元的退休金，足够支撑老两口的基本生活。
就在去年的时候，拿着父母多年的积蓄和自己这些年的小存款，在这个三线城市买了一套价值70万的房子。
所以，张女士作为家中的独生女，生活无忧，她也总以为日子会一直这样健健康康、简简单单地过下去。
可当她身患重疾之后，开始担忧很多的东西，比如人生毁灭与家庭重担、手术费用与癌症死亡。这是她第一次对生活和人生产生了深深的绝望感。
首先是如何支付一系列的放疗、化疗等治疗费用，把房子卖了可以支付前期的治疗费用，但无力承担治疗后期和额外增加的费用。
尤其是在治疗期间，自己没有任何的收入来源，生活费还得父母来承担，而且治疗时间的长短也无法估算，就像是一个无底洞。
一旦开始治疗，父母的所有积蓄都得拿出来，他们的生活就失去了经济保障。加上父母都老了，经常小病缠身，也需要上医院看个病。张女士的男友今年刚买了婚房，每个月都要还房贷，并且要赡养年迈的父母。
张女士觉得不能因为自己治病，而致家庭、至爱的人于不顾，基于这些问题的思考，张女士选择对这个“难言之隐”守口如瓶，在治疗与不治疗之间徘徊不定。就这样，在纠结和痛苦中，拖延了整整一个月。
可是日子一长，张女士的身体就越来越差了，经常上着班肩枕就疼痛不已，走在路上经常呼吸不上来，吃饭的时候经常难以下咽，就连睡眠质量也直速下降。无法正常生活的状况，她只能暂停了工作，躲在自己租的房子里昏昏沉沉睡了几天，她明白再这样拖延下去，病情只会加重，甚至直接走向死亡。
在重病面前，每个人都很脆弱，都有着深入骨髓的孤独感。张女士也不例外。
她转念一想，父母都老了，万一哪天自己直接死亡了，那他们该怎么承受这个事实。于是张女士开口向父母坦诚了这一切，她的母亲因为受不了这个打击，还被送进了医院。
张女士父母的第一反应都是不能放弃治疗，不能失去自己的女儿。
张女士的母亲说：“我们都老了，已经活到这把岁数了，生个病没了就没了，可你的人生才刚刚开始啊，不管怎么说，你都要去治病。”
张女士的父亲态度更坚决：“就算是砸锅卖铁也要治好你的病，债总是有时间慢慢还的，但女儿只有一个。”
是啊，一个家庭在大病面前，即使倾尽所有，也要保住至爱之人的性命，这是最深的也是最痛的爱。
经过几天的商量之后，张女士决定住院接受治疗。可医院给出的治疗费用远远超出她们的预期。张女士只能一边办理房产移交手续，一边全力申请社保报销，可是这些钱加起来，距离她的治疗费用还差之千里。
所以，张女士的父母和男朋友为了加快她的治疗进程，只能四处向亲戚朋友借款，艰难地筹够余下的医疗费用。
为什么一个小康家庭，也会被一场重疾摧毁？这值得我们深思。
一直以来，我们对保险的认知都有偏差，总以为有了社保就万事大吉，实际上能保命的还应该是医疗保险。
因为重大疾病的发生，要面对的是直接医疗费用和间接医疗费用（护理费，营养费，康复费，收入损失费用等）两种，但是社保报销的范围只限于部分直接医疗费用，而重大疾病时能发挥作用的基本都是自费药，这就是说，间接的医疗费用才是最大的支出。所以，医疗保险的作用更明显。
道格拉斯。亚当斯曾说过：“当你认为生活已经糟糕得不可能再糟糕了的时候，它居然真的更糟糕了。”
所以，我们必须未雨绸缪，防患于未然，为了自己也为了家人，给家庭健康安装一份可靠的保险。而对于一个普通的家庭来说，平安e生保Plus就是一个特别合适的选择。
平安e生保Plus可报销社保内用药、自费药、进口药等。同时，如果罹患疾病，在开具住院单后10个工作日内还可以安排全国顶尖医院的住院就医服务，不限疾病种类。
既然一个小康家庭也无法对抗重大疾病的侵袭，说明重大疾病对一个家庭的冲击是极大的。所以，给健康上一份保险，保障自己在重大疾病面前能保住性命，也能让家庭继续幸福生活下去。
保险知识，说说健康险投保常见误区
健康是我们每一个人都关心的话题，在投健康险的时候您掉入投保误区了吗？请看专家给大家作出的分析。
误区一：投保无益
大多数消费者希望通过保单的保值升值，来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出，却忽略了健康投资的重要性。
保险专家指出，即使在有社保的条件下，如果一旦自己或者家庭成员的健康出了问题，不仅家庭收入受到影响，甚至多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康险恰恰能在这个时候显示出功效，通过不同健康险险种的组合，既可以补偿收入的损失，又可以解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲，健康险是一笔十分划算的投资。
误区二：求大求全
不少消费者在购买环节时又陷入了另一个误区――片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，而从以往的经验来看，大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病其实发病率很低。过多地强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。
健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，目前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险，这里就包含上述的大病保险，被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件，保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病，一旦发生就会造成巨额医疗费用支出，由于发生率相对较低，所以费率相对便宜，属于比较基本的保障，需要优先投保。
误区三：多投多得
有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。
所以，如果投保人购买多份费用补偿型医疗险，不但浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时，如果投保人已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。
