保险是生活的必备品，是家庭的保护伞，每个家庭都需要的。保险对于一个家庭来说，不是买不买的问题，而是买多买少的问题。
甚至，低收入家庭比富裕的家庭更需要保险。
因为低收入水平的家庭对风险的抵抗能力更弱，他们根被没有多余的钱来应对意外、疾病等突发状况，对他们来说来说，任何的风险都有可能是毁灭性的打击。
那么，低收入家庭该如何买保险呢？首先我们应该避免一个误区：保险并不是越贵越好，只有适合自己的才是最好的！
另外，低收入家庭购买保险应该遵循以下几个原则：
01、提早进行保险规划
低收入家庭容易有一种“走一步算一步”的心理，他们一般生活都不容易，除了工作再也无暇顾及其它，更别说理财和保险规划了。在此提醒大家，生活再累，工作再忙，保险规划不能耽误！人活一辈子，意外和疾病不可避免，如果不提前作好规划，只会越来越穷、越活越累！
02、注重消费型健康险
寿险，大致可以分为两类：消费型和储蓄型。消费型保险通俗来讲就是到期不返还保费的保险，储蓄型保险通俗来讲就是到期返还保费的保险。这两种类型的保险各有优劣：消费型保险保障高；储蓄型保险到期返本，还能获得收益。
大部分人在购买保险时偏好储蓄型保险，这其实是一种误区，选购保险应该因人而异。低收入家庭应该更注重消费型保险，因为低收入家庭最需要的就是保障，而消费型保险在同样保费的前提下能提供更高的保障。
03、注重意外险
低收入家庭同样需要购买意外险，尤其是一家之主，肩负着养家糊口的重任，万一发生意外遭遇不测，整个家庭的顶梁柱就会坍塌。并且，意外险有一个特点是保费低、保障高，正好可以为低收入家庭提供较高的意外保障。
04、投保次序也有讲究
低收入家庭可以用于购买保险的经费不多，不可能一步到位。因此，按“轻重缓急”的顺序来购买保险就显得尤为重要。
保险险种的顺序： 很多人买保险喜欢看收益，在购买保险时偏好理财型保险。其实，买保险最重要的就是保障。所以我们在购买保险时应该优先考虑意外险和重疾险，其次是养老保险，最后才考虑投资型的保险。
投保对象的顺序： 很多家庭喜欢给孩子买保险，给孩子买了一堆，大人的保障却没有或者很少，这其实是一种误区。事实上，大人才是孩子最好的保障。所以，我们应该优先考虑给大人尤其是家庭的经济支柱投保，然后才考虑给孩子投保。
总之，保险不是越贵越好，适合自己的才是好的。低收入家庭应该根据自身的财务状况，选择适合自身需求的保险，用较少的保费，同样可以获得较高的保障！
在买保险之前，必须要思考3个问题：
①我需要哪些保障？
②多少保额能够满足我的需求？
③有哪些产品能够在符合我的预算的情况下满足我的需求？
首先，我们要先了解四种保险的各自的作用和特点。
医疗险
医疗险是健康保障的核心所在。主要用于医疗费用（尤其是住院）报销，覆盖因为各种原因产生巨额医疗费用支出。
医疗险选择标准：
1.总报销额度高，用于应对巨额医疗花费。
2.报销范围广，用于应对社保无法报销的高效医疗手段。
3.稳定性好，续保条件好。
在上述前提下，选择可以提供更好的医疗资源和就医体验。
重疾险
患病后不再工作，重疾险可作为收入补偿，用于患病后的治疗补充、疗养、生活。
重疾险选择原则：
1.保额以年收入3～5倍为宜，考虑到现在的医疗费用及生活成本，建议配置到50万以上。
2.在保证保额的前提下，可适当多次给付等产品特性。
3.孩子需要更等多的呵护，生病后往往是一家人在照顾，因为保额要求更高。
意外险
意外险最重要的保障是意外伤残，根据伤残登记赔付保额，以覆盖后续的疗养、复健，并为新的人生阶段作过渡、准备。
意外险挑选原则：
1综合意外伤残保额高。
2.最好附加猝死责任。
在上述两条下，可适当添加意外医疗、意外住院津贴，以及特斯那个场景下的保额。
定期寿险
家庭经济支柱意外身故后为家庭留下一笔保费，可以为家人减轻负担，继续承担家庭责任。
定期寿险保额建议覆盖：
1.各类贷款
2.家人生活费
定期寿险期限建议覆盖：
1.房贷还款期
2.直至孩子又独立生活能力
现在，假设小王30岁，月收入6000元，小王的妻子29岁，月收入3000，一家年收入10万元左右。有一个2岁的宝宝，房贷15万元。
一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。
有了预算范围，接下来我们的配置就可以更加有的放矢啦~
第一步：定需求买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。
大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。
小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置。
孩子因为目前还小，不承担经济责任，不需要考虑寿险。
第二步：定保额明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。
买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。
01、先看寿险
寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。
三口之家的家庭的责任有哪些？
1）家庭剩余的车贷房贷
万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。
这部分，小王家要考虑的额度是20万。
2）孩子的教育责任
如果有一天父母不在了，最担心的也肯定是孩子，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，一般一个孩子咱们预估个20万左右的责任就可以了。
3）父母的赡养
父母辛苦养育了我们一辈子，如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让他们的晚年生活更好一些，这里大家可以根据实际情况来定。
小王夫妻双方的爸妈目前身体还算健康，也有一些退休金，我建议他预留10万左右。
4）预留3-5年左右的生活开支
如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭，如果妻子是全职太太，先生的寿险更需要增加这部分的保障。
小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。
小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万
因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚6000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。
因为寿险保额计算是有弹性的，所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵，后面等我们确定了大概的预算之后，有多余的预算，多买点额度完全没问题。
02、二看重疾险
重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能“倾家荡产”。
除了大额的医药费，重疾导致的收入降低也是个大问题。
所以重疾的额度我们一般考虑两方面：
第一是确保有钱治病，不过度消耗家庭本来的存款；
第二是得病以后要有一段时间的养病，这段时间不但本来能赚的工资没了，还要花钱去养病和康复，所以要加上收入的补偿。
针对这两个部分，一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。
小王家年收入有限，所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万，孩子买定期重疾很便宜，考虑配置50万。
很多人买重疾，只有个5万10万的保额，这么低的额度，真的出了事是起不到太大的作用的。
03、住院医疗和意外险
除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾，医疗险和意外险也是必不可少的。
医疗险我推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。
意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。
住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。
第三步：定期限选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。
寿险的保障期限，是跟着责任区间走的，买定期即可，价格也不高。
小王家孩子已经2岁了，小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立，也就是夫妻俩60岁左右就可以了。
我们最主要确定的，是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。
按保费来说，重疾险终身多次赔付》终身单次赔付 》定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付就不考虑了，美美更建议优选定期保障到70岁的重疾。
第四步：选产品、定方案定了保额和期限，接下来就是选产品、确定方案啦。
这一步一般是纠结的重灾区，有几个小原则
1）先看自己能不能买。
怎么看？产品页面点进去直接看健康告知。产品再好，如果你不符合购买的条件，也没有办法呀。
举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者那么很多保险是拒绝投保的。
2）没有最好的产品，选自己最看重的产品责任。
但千万别又要芝麻又想要西瓜，便宜的嫌保障不充分，贵的又觉得不想花这个保费，那结果就是无休止的纠结下去。
按照上面的配保方式，小王一家三口每年的保费只要8500多，保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，保障还是比较全面的。
最后还要提醒大家，趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了或者生病了，想买保险才发现好多产品都买不了了。
相关知识
保险知识，小康家庭怎么投保商业健康险？
刘女士家庭基本情况：
丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。财务现状分析：
1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；
2、妻子工作及收入稳定；
3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。
理财建议：
一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。
投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
方案设计：智胜人生万能险+智胜重疾+无忧意外+无忧意外医疗+住院津贴
二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。
1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。
2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。
方案设计：世纪天骄少儿险+常青树组合（鑫盛+鑫盛重疾+住院费用+住院津贴）
储蓄投资，选保险根据家庭收入量身定制 高收入重保障
目前，我国人身保险产品种类已达几千个，但选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。
在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，再有针对性地选择人身保险产品。选择保险，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。
超高收入家庭：健康保险是首选
超高收入，主要指年收入在社会平均工资几十倍以上、甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。
中高收入家庭：保障型保险较稳妥
中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。
一般收入家庭：通过保险强制储蓄
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
低收入家庭：短期保障型保险产品最该买
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。
保险知识，小康家庭也不可忽视 家庭保障规划
胡女士说由于去年我国经济不景气，个人感觉虽然收入不变，可是固定存款额利息越来越少。而其所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险，因而希望能有一个合适自己家庭的保险理财方案。
胡女士的老公有稳定工作，月收入1万元。胡女士月收入7千元，工作属于合同用工性质。有一个8岁的女儿，上小学3年级。
其财务状况：现有股票5万元（被套后证券价值还剩2万元左右）、基金5万元（现净值3万元），自购住房价值70万元，有一辆车。此外还有存款15万元，银行理财产品12万元。基本支出：每月养车平均3000元，每月一家人基本生活开销3000元，每年一次旅游开销1万元，每年支付双方父母养老费2万元，不定期支出一年2万元。
保障分析及建议
去年爆发的金融危机在今年必将进一步显出更为明显的衰颓，新年将至，如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安无忧呢？
胡女士的女儿已经8岁，估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。同时，失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型，越往上淘汰得越厉害；当金融危机大潮席卷时，位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。
统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。因此，对于多数家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险，而且越早买越好，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如果发生不测也能有一部分钱留给家人。
那么胡女士家庭如何运用保险来保障家庭呢？
首先是购买重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额，女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率，胡女士还需购买女性疾病保险，保额也在20万元。
其次是购买生命保额。生命保额的保险产品主要是意外险和寿险，这类保险可以应对因意外或疾病导致的身故带来的家庭财务平衡，避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长，对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面，先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。
再次是购买养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了，否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上，建议作合理的调配，补充无风险的、保本增值的保险产品，以达到投资理财产品的平衡性。
此外，在保费的支出上要切合实际，一般情况下，建议胡女士每年以总收入的10%左右进行缴纳风险性保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。
编后语：很多人认为自己的家庭属于小康家庭，认为家庭不会有什么风险。其实这种思想是错误的，意外就是意料之外的事情，无论对贫穷家庭还是小康家庭，发生的几率都是同样的。而小康家庭发生意外之后，生活质量下降会尤其不适应，所以家庭保障规划，小康家庭也不可忽视。
