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保险知识,小康家庭的投资理财和保险规划

2020-09-29
保险理财规划和策略 风险管理和家庭保险规划 如何规划和统计家庭保险

居住在嘉定的刘丽是一名普通的公司职员,目前月收入2500元。先生与刘丽同龄,都是32岁,但收入却已经是刘丽的六倍,达到了每月15000元。当然,先生的职位也比较高,是一家公司的副总经理。已经共同走过七年婚姻生活的他们,虽然在社会地位、收入上有了不小的差距,但良好的感情基础、互相理解的生活态度,使得两人仍然非常相爱,而没有人们所说的“七年之痒”。

他们还有一个非常聪明的儿子,今年5岁了。每月要花费父母500元的教育费用。刘丽一家每月还有一笔房屋租金收入,目前是1500元的水平。这个三口之家每月花费在衣、食、住行、和娱乐休闲消费上的费用达到了6000元。另外有300元左右的医疗和保健费用。如此一来,他们每月结余在12000元左右。

夫妻俩的年终奖不算丰富,合计10000元左右。家里有大量存款的他们,目前每年的利息收入有10000元左右。扣除每年3000元左右的车险费用,年度性结余为17000元。

家庭存款如何盘活?

在刘丽夫妻的家庭资产和负债结构中,比较轻松的一点是他们没有分文的负债。总资产则达到了220万元。其中,活期存款有5万元,各类定期性存款有50万元,股票市值5万元,自用房产价值100万元,投资用房产价值50万元。另有10万元的家用轿车一部。

除了因为这几年房产价格提升较快而拥有的150万元房产外,家庭资产的“大头”就是存款了,而且目前收入结余也等放在了银行存款里。可是平均每年2%左右的各类存款利息,让刘丽夫妇觉得有些“冤枉”。他们问道,如何解决自己家庭投资品种单一的问题?是否能介绍一些其他渠道?

股票受挫后如何稳中有进?

另外值得一提的是刘丽夫妇的股票问题。她介绍说:“我们前前后后在股市投入了12万元,可惜现在市值已经只有5万元了,可以说是严重受挫。虽然我们也觉得今后股市应该会回暖,但不知道专家是否有较好的投资建议,使得我们今后的股票投资能稳中有进,在比较安全的基础上达到较好的收益?

商业保险基本没有配备

在这个比较高收入的家庭中,还有一个比较大的特点,就是家庭保险基本没有安排。除了家用轿车必需上的各类车险,以及夫妇俩各自单位缴纳的基本社会保险外,所有家庭成员都还没有安排补充性质的商业保险。

保险建议

当今社会高收入的家庭日趋增加,每个人都在为自己的家庭提高生活品质而努力。但往往会忽略一些我们所谓的“万一”。大部分人都不会把我们常说的“不怕一万就怕万一”放入自己的生活中,谁都不希望有意外发生,可谁又能保证呢?

用刘丽夫妇的家庭资产和负债结构来做个分析:像这样一个生活幸福,衣食无忧,无任何负债状况,且有大部分资产作了银行存款。对于这样一个高收入的家庭,的确是很多人向往的。但其中却隐含了一个较大的问题,那就是对家庭保险基本无任何风险意识。在他们如今的生活内只有夫妇俩各自公司所缴纳的基本社会保险。因此还需要对每位家庭成员安排一些商业保险来稳固家庭的生活质量。

刘丽的丈夫今年32岁,是一家公司的副总经理,每月的收入是刘丽的六倍,正处于事业的顶峰时期。无疑是家庭的经济支柱。所以需要有足够的保障,来抵挡风险。因此健康是放在首位的,一旦出现任何健康问题都会影响现有的收入水平,且还会消耗现有的储蓄。从客户的角度出发建议如下类型的产品:

对于刘丽先生而言,不妨选择一种分红型的养老保障,保额可定于30万元左右,同时配合一种附加重大疾病长期健康保险,配合至终身,在医疗方面做一个填补,以防在工作之余忽略了自身的健康。养老和健康保障兼备有之。

考虑到家中还有一辆自备轿车,仅靠买车时所必需的各类车险是远远不够的,还需要加重人身意外保障的程度。对于刘丽夫妇而言,都需要意外伤害保险作为补充。

针对刘丽本人,还可以投保附加女性重大疾病险,这样夫妻俩医疗和意外方面的风险都能得到全面的保障。

夫妇俩有一个5岁的儿子,目前每月教育上的开销在500元/月。但放眼未来,为孩子规划一个长期的教育基金平台是必然的,除了各种投资积累这笔基金,还可以利用一些分红的少儿教育金产品来解决这一家庭需求。其保额可以根据不同的变化而定。此外可为孩子再加上一些意外伤害险,最好也附加意外伤害医疗保险,为孩子提供全面的保障,也是对孩子的另一种呵护。

以上为家庭每个成员都作了合理的人生规划。这样既分散了风险,又加强了保障,是一种稳健的“投资”,也算是投资组合的多样化。

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刘女士家庭基本情况:

丈夫31岁,私营企业老板,刘女士28岁,公务员,儿子5岁。家庭月总收入25000元,每月家庭开支约4000元,夫妻俩都拥有社保,目前没有任何商业保险;拥有资产包括工厂约60万固定资产,居住别墅市值约30万,小汽车一辆,市值约15万元。财务现状分析:

1、丈夫企业目前处于发展期,利润尚可;

2、妻子工作及收入稳定;

3、孩子处于幼儿阶段,费用开支不高。

理财建议:

一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。

投保理由:1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要,如果万一有大病发生,将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境;随着我国税法的不断改革,遗产税推出势在必行,应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期,应考虑将风险转嫁到保险公司,万一发生事故,由保险公司承担经济开支,不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险:当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时,保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。

方案设计:智胜人生万能险+智胜重疾+无忧意外+无忧意外医疗+住院津贴

二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。

1、教育型保险:随着孩子长大,教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能:(1)孩子高等教育时每年有现金返还;(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还;(3)孩子退休时享有高额养老金返还,同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红);(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备;(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。

2、医疗保险:近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势,该类型产品具有低收费高保额,保障全面的优势。

方案设计:世纪天骄少儿险+常青树组合(鑫盛+鑫盛重疾+住院费用+住院津贴)

保险知识汇总,小康家庭购买万能投连险要谨慎


70万元基本保障

李先生是一家保险公司的中干,年收入为10万元,其妻子为一般职员,年收入3万元,有一小孩,且有30年20万元的房屋贷款。

由于多年的保险从业经历,李华更倾向通过购买保险产品,来解决家庭的保障和投资双重问题。由此,李找到了中美大都会的理财师肖雷。

经过与李沟通后,肖雷认为,李作为家庭的主要经济来源,应被确定为被保险人。所以,李家首先要解决的是家庭支柱离开太早而带来的负担问题,其次是李的疾病和伤残问题。

他由此建议将李的基本保险划分为三大部分。

首先,为李投保20万的终身寿险,交费20年,费用年缴6240元,以解决一家之主发生不幸时医疗抢救和丧葬费,避免给家庭造成负担。

其次是为李投保30万定期寿险,交费20年,费用年缴900元。这笔费用用于解决家庭的房贷问题,保证房屋按揭的20年中若李死亡或全残后李家仍能结清30万元贷款。

为了在李发生意外的情况下解决子女25岁研究生毕业前教育费用的问题,肖雷还建议李投保20万定期寿险,交费至55岁,费用年缴630元。

考虑到发生重大疾病的可能性,肖雷建议李增加一个5年的20万元的重大疾病险。“最好选短期的。”肖解释其原因是,重大疾病险的保障范围在变化,即使现在未被列入重大疾病,以后也可能出现。如果选择长期险的,就无法得到调整后的保障。

肖还为李设计了一个年交500元的意外险,保障额度为10万元。上述所有保费年缴合计8270元(6240+900+630+400=8270元)。

“每缴保费未超过年收入的10%,保障额度70万元未超过家庭收入的10倍,符合保险的双十原则,基本解决该家庭风险。”肖雷说,这样一个保障体系基本消除了李的后顾之忧。

收益细算

在基本保障的基础上,李还希望为妻子投保一些投资型的保险产品。他比较倾向万能险或投连险。肖雷首先为其做了收益上的比较。

以某外资保险的终生寿险万能险为例,年缴保费6000元,保额为5万元,承诺个人账户最低保证收益率2%。“保险公司很稳健,投资收益一般都会超过它承诺的利率。”肖雷说。

在费用方面,该产品5000元以内部分的初始费用扣除比例为60%,超出5000元部分的初始费用扣除比例为10%。由此计算,李第一年进入投资账户的资金为2900元。

此外每年还有风险保险费,而风险保险率随年龄变化而变化。以32岁为例,在《标准体月风险保险费费率表》中所对应的保障成本为0.69,10万元的风险保费为8.8元,一年则为82.8元。保单管理费每月为5元,一年则为60元。如果要部分领取个人账户价值的手续费则为每次25元。

以2%的承诺收益计,第一年可以获得收益为55元。“第一年初始费用比较高,进入个人账户的钱比较少,所以收益比较低。因此万能险适合长期投资。”肖雷如此评价。该产品的初始费用到第四年的时候未超过5000元的为5%,超过的也为5%,将大幅降低。

投连险的收益则大不一样,特别是在2006年牛市的情况下。

肖雷以另一家外资保险公司的投连险为例。该产品投资的起点为2万元,当投保人合同有效期内未满60周岁残废,两年内分三次提前给付基本保险金额(给付比例为10%、20%、70%)及保单账户价值。

交纳的保费中,第一年未超过4800元的部分为35%进入个人账户,超过4800元的部分为95%进入个人账户。以2万元计算,初始费用则为3880元。

而保单账户管理费也略贵一点,月缴为7元/月,一年为84元,比万能险多24元。风险保险费和万能险一样,以《标准体月风险保险费费率表》为依据,岁数越大费用越高。

此外,投连险还收取账户投资管理费为1.5%,以2万元的保费计,一年为241.8元。以及按账户单位买入卖出差价的5%收取费用。从费用上看,投连险远远超过万能险。

该账户的2006年1月6日的买入价格为1.0843元一份,12月22日的卖出价格为1.4706,每份收益0.3863元。以2万元计,可获收益5455.85元。若扣除包括初始费用的各项费用,收益达1410元。

保险知识,中产家庭的理财规划


家庭介绍:毕先生今年35岁,经过多年的奋斗,终于事业有成,在某证券公司担任部门经理,月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多,只有社保,没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁,是外企职员,月收入6000元,但还没有办理社保,什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁,在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养,毕太太的父母是退休干部,有退休金和医保;毕先生的父母在乡下,无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万,股票型基金5万,房子一套(正在还贷中,月还2000元),私车一辆(全款购买)。

保险目的:虽然目前收入颇丰,但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大,希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。

保险规划

毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭,从他们目前的资产构成情况来看,他们的理财风格是稳健偏激进型。

在进行保险方案的设计前,我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的,这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任,换言之,就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱,而且还有孩子要抚养,父母要赡养,所以我们可以这样来测算他的风险价值:

方案一(充分估计,以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万

方案二(保守估计,以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁-3岁)=234万

同样,毕太太的风险价值也可能测算为:

方案一(充分估计,以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万

方案二(保守估计,以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万

这样算下来我们可以确定,毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万,最高不宜高于450万和165万。因此,他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的,可以保障即使出现意外,家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险,如太平盈丰两全保险。

健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元,起付线第一次为1300元、第二次为650元,报销比例大致是全部住院医疗费用的50%-60%左右。

对毕先生夫妇而言,起付线内的花费不成问题,主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保,所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用,因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保,建议购买费用报销型住院医疗保险5万,重大疾病保险50万,女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。

作为患病期间收入损失的补偿,夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险,每人每天分别补贴500元和200元,如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”,可单独购买,连续投保三年后还可保证续保,从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读,可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金,另外可购买少儿重大疾病保险作为补充,如新华人寿的“少儿成长无忧”险。

养老保险按社保有关规定,养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍,因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保,只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元,这样其参保基数为28348/12*3=7087元,目前我国社保的收入替代率大致为0.59,因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元,要维持目前的生活水平不下降,就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少,开支会相应减少,故按每月人均领取2000元,年领20000元的标准来设计其养老金保险。

在父母赡养上,老年人容易发生意外并骨折,因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险,而这类险种价格相对便宜,保障高,保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险,选择短期缴费的方式,确保老人大病有保障,养老金定期有返还。两家老人情况不同,毕先生的父母应多购买一些商业保险。

孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑,投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险,可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险,也可投保多份保险期限不同的分红保险,到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销,10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销,以此类推。

小康家庭收入平民要怎样选保险合适?要怎么搭配?


在现实生活中,我们常常听到这样的话:“像我们这样的低收入家庭,小孩子又要上学,哪有多余的钱买保险啊?”听起来,保险对于他们来说好像是一件奢侈品,只有富裕的家庭才买得起。

保险是生活的必备品,是家庭的保护伞,每个家庭都需要的。保险对于一个家庭来说,不是买不买的问题,而是买多买少的问题。

甚至,低收入家庭比富裕的家庭更需要保险。

因为低收入水平的家庭对风险的抵抗能力更弱,他们根被没有多余的钱来应对意外、疾病等突发状况,对他们来说来说,任何的风险都有可能是毁灭性的打击。

那么,低收入家庭该如何买保险呢?

首先我们应该避免一个误区:保险并不是越贵越好,只有适合自己的才是最好的!

另外,低收入家庭购买保险应该遵循以下几个原则:

01、提早进行保险规划

低收入家庭容易有一种“走一步算一步”的心理,他们一般生活都不容易,除了工作再也无暇顾及其它,更别说理财和保险规划了。在此提醒大家,生活再累,工作再忙,保险规划不能耽误!人活一辈子,意外和疾病不可避免,如果不提前作好规划,只会越来越穷、越活越累!

02、注重消费型健康险

寿险,大致可以分为两类:消费型和储蓄型。消费型保险通俗来讲就是到期不返还保费的保险,储蓄型保险通俗来讲就是到期返还保费的保险。这两种类型的保险各有优劣:消费型保险保障高;储蓄型保险到期返本,还能获得收益。

大部分人在购买保险时偏好储蓄型保险,这其实是一种误区,选购保险应该因人而异。低收入家庭应该更注重消费型保险,因为低收入家庭最需要的就是保障,而消费型保险在同样保费的前提下能提供更高的保障。

03、注重意外险

低收入家庭同样需要购买意外险,尤其是一家之主,肩负着养家糊口的重任,万一发生意外遭遇不测,整个家庭的顶梁柱就会坍塌。并且,意外险有一个特点是保费低、保障高,正好可以为低收入家庭提供较高的意外保障。

04、投保次序也有讲究

低收入家庭可以用于购买保险的经费不多,不可能一步到位。因此,按“轻重缓急”的顺序来购买保险就显得尤为重要。

保险险种的顺序: 很多人买保险喜欢看收益,在购买保险时偏好理财型保险。其实,买保险最重要的就是保障。所以我们在购买保险时应该优先考虑意外险和重疾险,其次是养老保险,最后才考虑投资型的保险。

投保对象的顺序: 很多家庭喜欢给孩子买保险,给孩子买了一堆,大人的保障却没有或者很少,这其实是一种误区。事实上,大人才是孩子最好的保障。所以,我们应该优先考虑给大人尤其是家庭的经济支柱投保,然后才考虑给孩子投保。

总之,保险不是越贵越好,适合自己的才是好的。低收入家庭应该根据自身的财务状况,选择适合自身需求的保险,用较少的保费,同样可以获得较高的保障!

在买保险之前,必须要思考3个问题:

①我需要哪些保障?

②多少保额能够满足我的需求?

③有哪些产品能够在符合我的预算的情况下满足我的需求?

首先,我们要先了解四种保险的各自的作用和特点。

医疗险

医疗险是健康保障的核心所在。主要用于医疗费用(尤其是住院)报销,覆盖因为各种原因产生巨额医疗费用支出。

医疗险选择标准:

1.总报销额度高,用于应对巨额医疗花费。

2.报销范围广,用于应对社保无法报销的高效医疗手段。

3.稳定性好,续保条件好。

在上述前提下,选择可以提供更好的医疗资源和就医体验。

重疾险

患病后不再工作,重疾险可作为收入补偿,用于患病后的治疗补充、疗养、生活。

重疾险选择原则:

1.保额以年收入3~5倍为宜,考虑到现在的医疗费用及生活成本,建议配置到50万以上。

2.在保证保额的前提下,可适当多次给付等产品特性。

3.孩子需要更等多的呵护,生病后往往是一家人在照顾,因为保额要求更高。

意外险

意外险最重要的保障是意外伤残,根据伤残登记赔付保额,以覆盖后续的疗养、复健,并为新的人生阶段作过渡、准备。

意外险挑选原则:

1综合意外伤残保额高。

2.最好附加猝死责任。

在上述两条下,可适当添加意外医疗、意外住院津贴,以及特斯那个场景下的保额。

定期寿险

家庭经济支柱意外身故后为家庭留下一笔保费,可以为家人减轻负担,继续承担家庭责任。

定期寿险保额建议覆盖:

1.各类贷款

2.家人生活费

定期寿险期限建议覆盖:

1.房贷还款期

2.直至孩子又独立生活能力

现在,假设小王30岁,月收入6000元,小王的妻子29岁,月收入3000,一家年收入10万元左右。有一个2岁的宝宝,房贷15万元。

一般来说,每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%,那么对于小王一家来说,理想的保费支出,每年最好不超过1万元。

有了预算范围,接下来我们的配置就可以更加有的放矢啦~

第一步:定需求

买什么保险,其实是跟着需求走的。而需求,来自家庭需要转移的风险。

大多数家庭,都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。

小王家已经有了宝宝,而且有房贷,夫妻俩都算是家庭经济支柱,所以四类基本险种,夫妻俩都很有必要配置。

孩子因为目前还小,不承担经济责任,不需要考虑寿险。

第二步:定保额

明确了需求,我们先来看看各项保障,保多少合适。

买保障,保额的充足度很重要,所以这一步,我们先按照较为理想的保额去规划。

01、先看寿险

寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。

三口之家的家庭的责任有哪些?

1)家庭剩余的车贷房贷

万一哪天丈夫或者妻子不在了,家庭遮风避雨的房子还是得有,所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。

这部分,小王家要考虑的额度是20万。

2)孩子的教育责任

如果有一天父母不在了,最担心的也肯定是孩子,希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书,一般一个孩子咱们预估个20万左右的责任就可以了。

3)父母的赡养

父母辛苦养育了我们一辈子,如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧,起码应该留下一笔钱给父母,让他们的晚年生活更好一些,这里大家可以根据实际情况来定。

小王夫妻双方的爸妈目前身体还算健康,也有一些退休金,我建议他预留10万左右。

4)预留3-5年左右的生活开支

如果经济支柱发生风险,会导致家庭收入降低,所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭,如果妻子是全职太太,先生的寿险更需要增加这部分的保障。

小王家是双支柱家庭,目前年支出大概4-5万,任何一方发生风险都会对收入带来损失,建议这部分也加上10万左右的保额。

小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万

因为小王家是双支柱家庭,所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配,小王一个月赚6000,太太赚3000,那小王就配置大约40万的寿险,太太买20万就可以了。

因为寿险保额计算是有弹性的,所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵,后面等我们确定了大概的预算之后,有多余的预算,多买点额度完全没问题。

02、二看重疾险

重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是,一旦家里有人得了大病,很可能“倾家荡产”。

除了大额的医药费,重疾导致的收入降低也是个大问题。

所以重疾的额度我们一般考虑两方面:

第一是确保有钱治病,不过度消耗家庭本来的存款;

第二是得病以后要有一段时间的养病,这段时间不但本来能赚的工资没了,还要花钱去养病和康复,所以要加上收入的补偿。

针对这两个部分,一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万,如果收入有限,也起码要买到30万以上。

小王家年收入有限,所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万,孩子买定期重疾很便宜,考虑配置50万。

很多人买重疾,只有个5万10万的保额,这么低的额度,真的出了事是起不到太大的作用的。

03、住院医疗和意外险

除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾,医疗险和意外险也是必不可少的。

医疗险我推荐配置住院医疗险,保费低,保障高,几百块可以买到上百万,可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院,但重疾险不保的费用,也可以覆盖掉。

意外险就很便宜了,一年100多就能买到50万保额。

住院医疗险和意外险都是1年1买,咱们年年更换更好的就行了。

第三步:定期限

选定了保额,接下来我们看看保障期限选多少。

寿险的保障期限,是跟着责任区间走的,买定期即可,价格也不高。

小王家孩子已经2岁了,小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立,也就是夫妻俩60岁左右就可以了。

我们最主要确定的,是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的,决定重疾险期限的核心因素,是我们的预算。

按保费来说,重疾险终身多次赔付》终身单次赔付 》定期单次赔付,根据小王家1万以内的预算,要配置一家三口的保障,多次赔付就不考虑了,美美更建议优选定期保障到70岁的重疾。

第四步:选产品、定方案

定了保额和期限,接下来就是选产品、确定方案啦。

这一步一般是纠结的重灾区,有几个小原则

1)先看自己能不能买。

怎么看?产品页面点进去直接看健康告知。产品再好,如果你不符合购买的条件,也没有办法呀。

举个例子,比如作为一个乙肝病毒携带者那么很多保险是拒绝投保的。

2)没有最好的产品,选自己最看重的产品责任。

但千万别又要芝麻又想要西瓜,便宜的嫌保障不充分,贵的又觉得不想花这个保费,那结果就是无休止的纠结下去。

按照上面的配保方式,小王一家三口每年的保费只要8500多,保费压力不大,而且各项必要的保障都包括了,保障还是比较全面的。

最后还要提醒大家,趁着年轻身体健康时候尽快配置保险,保费便宜可选的范围又多,别等到年龄大了或者生病了,想买保险才发现好多产品都买不了了。

家庭保险规划的意义和作用_保险知识


很多人都有这样一个疑问,做好家庭保险规划有什么意义和作用呢?纵观现在社会中家庭财产构成、家庭存在的风险以及未来的一些存在突变。做好家庭保险规划是非常有必要的!

 

家庭财产主要由四部分组成:家庭金融资产、房产、家庭主要耐用消费品现值和家庭经营资产。城市居民家庭金融资产主要由储蓄存款、股票(基金按现价计)、国库券、其他有价证券、储蓄性保险、现金、住房公积金余额等组成;房产包括房屋自有价值和装修附加价值两部分;家庭主要耐用消费品及非耐用消费品包括:汽车、家用电器、家具、衣物、文化娱乐用品、生活用品等;家庭经营资产主要由固定资产现值(扣除贷款)和自有流动资金两部分组成。

家庭所面临的财产风险主要:1、财物损失风险。2、民事责任风险。3、个体企业风险。

家庭面临着各种潜在的财产风险。一旦风险发生,必然导致家庭财富减少,生活水平下降,甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此,家庭同样需要重视风险管理,必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。

家庭财产保险规划的意义和作用:日常生活中,自然灾害和意外事故是不可避免的,但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限,对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生,就会给家庭财产造成损失,尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时,家庭承受的可能是毁灭性的风险。随着生活水平的提高,汽车、高档家用电器、新式豪华家具以及其他耐用消费品进入千家万户,很多人拥有了自己的私人住宅。与此同时,风险也在增加,如家用电器的增加使用电造成的灾害事故增加,私人住宅一旦遭受风险,得由房主自己买单。

通过家庭财产保险和中小企业财产保险规划,能将人们生活中无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出,一旦发生承保范围内的灾害事故,就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿,重新恢复生活,还可以减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定。同时保险公司可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动家庭和中小企业的防灾、防损的积极性,提高其危险管理意识;或向家庭和企业提供各种危险管理经验,通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动,尽可能消除危险的潜在因素,达到防灾防损的目的。

对于每个家庭而言,做好家庭保险规划是十分迫切的。虽然我国保险市场发展比较晚,人们的保险意识不是很高。但从近些年来家庭存在的风险以及变革中可以发展,家庭的压力也是空前的大,对于很多家庭都存在4:2:1模式,万一家庭中谁发生意外,都将会给整个家庭模式造成无法挽救发创伤,在此呼吁只有做好保险规划,才能保障家庭生活幸福持久!

得一次重疾病“摧毁”一个小康家庭,你还不重视保险吗?


和大家说个真人事件:张女士在上班的时候突然感觉呼吸困难,晕厥在地,被同事及时送往医院。经检查,被诊断为:甲状腺癌。

这突如其来的噩耗,直接把张女士逼到了崩溃的边缘,她整个人都蜷缩在病床底下,嘴里一直反复念叨着癌症两个字。

每个人都是这样,都难以在一开始就坦然地接受自己身患重疾的事实。

就在三个月前,张女士还带着一笔救命钱飞去厦门看望自己身患骨癌的大学同学,看着躺在病床上的同学,她想起一年前同学来重庆玩,在机场分开时,同学还特别开心地说:“下次你来厦门,我带你玩。”

可她真的来到了厦门,看到的却是奄奄一息的重病人。那时的她突然明白:人生很长,只是我们误以为的事情。一个月之后,同学被拔管,因为他的家庭实在无法再继续支付高昂的治疗费用了。

那时的她也明白了:疾病面前,医疗费用是过不去的坎。自那以后,她产生了给自己买一份保险的想法,只是还没来得及行动,命运的魔爪就向她伸了过来。

正值而立之年的张女士,刚刚处在人生的黄金时段,事业正处在上升期,还有一个交往多年准备结婚的男朋友,父母也早已退休在家,每个月还有2000多元的退休金,足够支撑老两口的基本生活。

就在去年的时候,拿着父母多年的积蓄和自己这些年的小存款,在这个三线城市买了一套价值70万的房子。

所以,张女士作为家中的独生女,生活无忧,她也总以为日子会一直这样健健康康、简简单单地过下去。

可当她身患重疾之后,开始担忧很多的东西,比如人生毁灭与家庭重担、手术费用与癌症死亡。这是她第一次对生活和人生产生了深深的绝望感。

首先是如何支付一系列的放疗、化疗等治疗费用,把房子卖了可以支付前期的治疗费用,但无力承担治疗后期和额外增加的费用。

尤其是在治疗期间,自己没有任何的收入来源,生活费还得父母来承担,而且治疗时间的长短也无法估算,就像是一个无底洞。

一旦开始治疗,父母的所有积蓄都得拿出来,他们的生活就失去了经济保障。加上父母都老了,经常小病缠身,也需要上医院看个病。张女士的男友今年刚买了婚房,每个月都要还房贷,并且要赡养年迈的父母。

张女士觉得不能因为自己治病,而致家庭、至爱的人于不顾,基于这些问题的思考,张女士选择对这个“难言之隐”守口如瓶,在治疗与不治疗之间徘徊不定。就这样,在纠结和痛苦中,拖延了整整一个月。

可是日子一长,张女士的身体就越来越差了,经常上着班肩枕就疼痛不已,走在路上经常呼吸不上来,吃饭的时候经常难以下咽,就连睡眠质量也直速下降。无法正常生活的状况,她只能暂停了工作,躲在自己租的房子里昏昏沉沉睡了几天,她明白再这样拖延下去,病情只会加重,甚至直接走向死亡。

在重病面前,每个人都很脆弱,都有着深入骨髓的孤独感。张女士也不例外。

她转念一想,父母都老了,万一哪天自己直接死亡了,那他们该怎么承受这个事实。于是张女士开口向父母坦诚了这一切,她的母亲因为受不了这个打击,还被送进了医院。

张女士父母的第一反应都是不能放弃治疗,不能失去自己的女儿。

张女士的母亲说:“我们都老了,已经活到这把岁数了,生个病没了就没了,可你的人生才刚刚开始啊,不管怎么说,你都要去治病。”

张女士的父亲态度更坚决:“就算是砸锅卖铁也要治好你的病,债总是有时间慢慢还的,但女儿只有一个。”

是啊,一个家庭在大病面前,即使倾尽所有,也要保住至爱之人的性命,这是最深的也是最痛的爱。

经过几天的商量之后,张女士决定住院接受治疗。可医院给出的治疗费用远远超出她们的预期。张女士只能一边办理房产移交手续,一边全力申请社保报销,可是这些钱加起来,距离她的治疗费用还差之千里。

所以,张女士的父母和男朋友为了加快她的治疗进程,只能四处向亲戚朋友借款,艰难地筹够余下的医疗费用。

为什么一个小康家庭,也会被一场重疾摧毁?这值得我们深思。

一直以来,我们对保险的认知都有偏差,总以为有了社保就万事大吉,实际上能保命的还应该是医疗保险。

因为重大疾病的发生,要面对的是直接医疗费用和间接医疗费用(护理费,营养费,康复费,收入损失费用等)两种,但是社保报销的范围只限于部分直接医疗费用,而重大疾病时能发挥作用的基本都是自费药,这就是说,间接的医疗费用才是最大的支出。所以,医疗保险的作用更明显。

道格拉斯。亚当斯曾说过:“当你认为生活已经糟糕得不可能再糟糕了的时候,它居然真的更糟糕了。”

所以,我们必须未雨绸缪,防患于未然,为了自己也为了家人,给家庭健康安装一份可靠的保险。而对于一个普通的家庭来说,平安e生保Plus就是一个特别合适的选择。

平安e生保Plus可报销社保内用药、自费药、进口药等。同时,如果罹患疾病,在开具住院单后10个工作日内还可以安排全国顶尖医院的住院就医服务,不限疾病种类。

既然一个小康家庭也无法对抗重大疾病的侵袭,说明重大疾病对一个家庭的冲击是极大的。所以,给健康上一份保险,保障自己在重大疾病面前能保住性命,也能让家庭继续幸福生活下去。​​​​

保险知识,家庭理财需做好保险规划


首先,应该给家庭的主要收入来源者购买保险,即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时,会对家里的经济状况造成巨大的影响,家里的收入会大幅度地降低,影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险,家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险,在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。

第二,保险买多少合适?推荐市民用一种"遗嘱需求法"来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口。在算出这个现金缺口后再减去你目前家庭现有的可用资产如存款、股票、基金等,就是你的保额需求。计算过程可能会比较复杂,可以通过专业的理财人员帮你计算。

第三,该购买什么类型的保险产品?在人生的不同时期,保险需求是不一样的。比如刚结婚的家庭形成期、宝宝来临后的家庭成长期、收入达到顶峰后的家庭成熟期以及夫妇退休后的家庭衰老期等,不同阶段都应有不同的保险规划。可以征询专业的保险顾问,为自己的家庭理财做一个长远、合适、合理的保险规划。

投资理财,家庭主妇如何投资理财


汪女士结婚后就一直打理家里的财务事宜。刚开始,对投资理财一点概念都没有,只是简单的记账,想想如何节省开支?

随着近几年人们对投资理财越来越高的需求,汪女士也学习了不少理财知识,养成了理性消费的习惯。

第一步:养成记账习惯,制定消费预算

汪女士的习惯是,把一些购物的小票、缴费的单据都保存下来,每天登记家庭开支,钱花在了哪里一目了然。在了解了每个月的家庭开支状况之后,汪女士就根据每个月的家庭开支情况,制定一份消费预算,每个月大概花多少钱,都心中有数,避免了盲目消费。

第二步:把钱分等级

汪女士曾听过一个理财讲座,理财师建议,家里的钱应该分成三份:

第一份是应急的钱。需要留半年到一年的生活费,这些钱或以储蓄形式存放,也可以购买货币基金或银行现金管理类产品。

第二份是保命的钱。需要留三到五年的生活费,这些钱可以定期存款的形式存放,也可以部分购买国债。

第三份才是闲钱。是在五到十年内都用不到的钱,这些钱才可以用来投资股票、基金、黄金等,以期获得高收益。

第三步:理财投资不盲目跟风

很多女性对于银行理财产品、保险产品、股票等投资品种不甚了解,别人说什么热门哪些品种好赚钱,就跟着投资什么。其实女性投资者在做决策之前,一定要保持冷静,不能凭感觉或者人云亦云。汪女士是中国民生银行的贵宾客户,在决定购买银行理财产品、保险产品之前,她不仅跟理财经理多了解各种产品,在对产品有了基本认识之后,还积极去学习一些基础的金融知识,热衷于参加民生银行举办的各种投资理财讲座。在理财经理的帮助下,制定了家庭资产负债表,清楚地了解家庭风险承受能力之后,才做出投资。

第四步:规划家庭保障

汪女士在做投资理财时,也开始为家庭保障做规划。她在理财经理的介绍下,为丈夫和自己搭配购买了健康险、人身意外险和养老保险等。为家庭在无法预知的风险下构建了一道“防火墙”。

保险知识,家庭月入8000怎么进行理财规划


■家庭情况

吴小姐:28岁,私企普通行政人员,月收入2000元

老公:32岁,私企中层管理人员,月收入6000元

女儿:1岁

■财产情况

拥有二套小户型住房,市值约60万

存款:定期28000元,活期4000元

基金:市值1.3万元

■每月支出

生活费:每月平均4000元(含养车费用)

房贷:每月约1000元,商业贷款30年,已还45期

基金定投:1000元

保险支出:每月760元

车辆保险:每年3000元到4000元

“我和老公的收入在重庆并不算高。但由于省吃俭用以及合理购买保险和基金,我们不仅过上了有房有车的生活,而且还为一岁的女儿存下了一笔教育基金。”吴小姐是一个80后妈妈,女儿目前刚一岁,再加上要养房、养车,她和老公的生活压力并不小,但依靠合理的理财方案吴小姐也实现了生活无忧。

基金定投=存款+开源

“我和老公都没时间炒股,但是想到钱存银行没什么收益,所以经过考虑还是在一年前进行了基金定投。”吴小姐目前的基金定投按照理财的目的分成了两种。一种是为女儿存的教育基金,这部分主要是偏股型基金加指数型基金的配置,每月定投1000元,已投了一年,账面市值为1.3万,一年下来有8%左右的收益。“这样的收益在股票型基金中并不算太好,但是至少比直接买股票要稳妥一些。”吴小姐希望用这部分投资为女儿准备二十到三十万的教育基金。

除女儿的教育基金之外,吴小姐还定投了部分货币型基金,大概是每月760元,准备一年取一回。“这部分钱不是为了长期收益,只是为每年的保险进行储蓄。”吴小姐说,货币基金虽然收益不高,但是没有什么风险,这样既可以保证年底有钱交保险,而且也能获得一笔收益。

家庭资产,千万资产家庭的保险、投资和养老计划


案例:易先生是一位博士,今年42岁,目前在一家大型通讯公司的技术部门任高级副总监,属于公司的骨干力量。公司效益相当不错,员工待遇自然不低。易先生每月的税后收入在5万元左右。夫人今年40岁,是一家设备公司的销售经理,公司的业绩也比较好,月收入在2万元左右。女儿5岁,马上要进入学前班。易先生是家里的独子,其父母退休后就来京与易先生生活在一起

每月的家庭支出包括:基本生活支出一万元,娱乐消费五千元,孩子的各项教育支出两千元,医疗费用三千元,养车费用三千元。另外,家里请了一名阿姨,负责卫生清洁以及买菜做饭等家务,工资支出两千元。家庭每月结余4.5万元,占比将近月收入的三分之二,属于结余比较高的家庭。

年度收支方面,易先生家庭的年度性收入主要来自夫妻俩的年终奖,共有30万元。年度支出则主要是旅行费用,易先生每年都要安排父母跟团出游一到两次,全家也会有一次出行。这部分费用大概在8万元左右。夫妻俩年度健身卡费用1.5万元,年度性集中采购支出5万元,保费支出1.5万元。

家庭资产逾千万元

家庭资产方面,现金以及活期存款有50万元,定期存款150万元,投资基金市值约80万元,家用轿车市值约20万元。

另外,还有两套房产,一套200平方米的复式自住房在北二环边,目前市值约500万元。另一套投资房产在海淀,是为女儿明年入学购买的学区房,90平方米,目前市值有300万元。“明年年初交房,正好赶上女儿入学。”

易先生介绍,家中的第一套房产是2003年底2004年年初,房价还没有涨起来时买的,付的是全款。而第二套学区房是期房,只付了50%的首付,另一半需要在交房时全部付清。两套房产目前都没有使用银行金投资增值为126.7万元左右。完全可以满足大学阶段和未来一段时期的子女教育金需求。

以目前的生活水平每年15万元左右,年通货膨胀率为3%,若易先生夫妻15年后退休,届时养老金替代率为70%,预期寿命80岁。那么,家庭退休养老金总需求为270万元。建议从家庭年结余中提取投资资金作定期定投,退休前的投资收益率可以达到8%,那么每年需要向养老账户中投入金额为9.9万元,投资于指数型基金或平衡型基金。

增强投资能力增加金融资产投资的比例是家庭资产配置的重点。定期定额投资外,还可以考虑将现有定息资产拿出投资人民币信托产品以及固定收益的银行理财产品中,在资产保值和风险管理充分保证的前提下,以实现家庭的资产增值效应。东方华尔高级研究员、国家理财规划师(ChFP)史慧

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