人生的七张保单--人生不同时期决定不同的保险需求
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外险保单
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。
第2张：重大疾病保单
30岁，我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
第3张：养老保险单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？
第4张：保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
学会把风险转移出去！算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。
第5－6张：子女教育及意外保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大未来。教育费用越来越贵，读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动，好奇，比成人更容易受到意外伤害。
第7张：避税保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产保全的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。
选择适当的保险产品，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
您今天买保险，不是因为您有钱，而是因为您健康，买保险要争取的不是价格而是时间。金钱买不到爱，但是可以在保险中融入您的爱，金钱买不到健康，但它能修复健康！希望通过自己对保险的了解和理解，使您获得适合自己的保险保障。能够满足您对保险的需求、获得保险产品带给您的保障是我作为您的保险代理人的职责，能够服务于您是我的荣幸。
延伸阅读
1岁买保险是保一辈子，30岁买保险也是保一辈子
保险其实很简单，赚钱是能力，守钱是智慧，保险就两个作用：保住赚钱的人，守住赚到的钱！
我们需要保险来转移那些未知的风险，用小钱来锁定发生风险时的大钱，这就是保险作用和意义。
买保险不是为了人情面子，而是为自己！因为，买保险的这笔钱不是给代理人，是存在保险公司给未来的你！
买保险是预防万一发生了，怎么办？家庭经济会不会被影响？孩子上学？未来的养老？或许现在很富裕，有车有房，但是意外或疾病都是在不经意中发生，人无千日好，花无百日红。
把钱存在银行，以为有足够的钱可以应付未来高额的医疗费，然而人患病高发期多数是在退休前后几年，辛辛苦苦存下的这些养老钱，可能是给医院存的。人的身体机能会随着年龄的增长而不断下降，越老越容易生病，越老越需要保障。
保险是什么？保险不能让我们不得病！保险不能让我们不意外！保险不能让我们不变老！但，一旦风险发生，小风险带来的损失往往可以承受和解决，而大风险带来的常常是危机，这些就要依靠保险来解决。
当疾病、意外来临时，保险是一份保障，保险不是为了改变生活，而是当意外和疾病来临的时候生活不被改变。与人民健康息息相关的保险业越来越受到重视，国家相继出台了各种优惠政策鼓励老百姓购买保险，保险已成为家庭需要，人人需要的必备品，保险已经发展成为国家战略。
重疾险买了不会错，解决反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境；
意外险买了不会错，当意外来临时，能最低的减少伤害程度，避免人财两空；
养老险买了不会错，老有所依，老而无忧，晚年生活有保障。
人永远都不知道风险哪天会降临在自己身上，只有未雨绸缪，才能安心度过每一天，才能让家庭享受无忧无虑的生活。
保险知识，人生中必须要有的7张保单
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外险保单
上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第2张：大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
第3张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女****满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。
从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
第4张：为财富提供保障的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。
第5-6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。
第7张：避税保单
50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
快速阅读:不同人生阶段必备的不同保单
25岁，意外、大病
30岁，养老
结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字
生小孩后，小孩的教育金和意外保险
购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险
40岁，一份追加的养老金
50岁，遗产保险
选择保单三个基本原则:
1.根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种。
2.挑选择一个有信誉的保险公司，这个公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付。
3.找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据你的需求定制保险计划
寿险，你凭啥认为，你买的保险就能保障一辈子呢？
小编接触过太多太多购买保险的用户，有不少用户对小编说：我想要买一份保险，那种能保障一辈子的保险，买了就不用管了，出险了就能用得到。
对于这类问题，小编抓住一个字眼：一辈子！那也意味着是长期保险，所以这篇文章，短期保险暂且不提，毕竟不保证续保的短期保险，会有停售和无法购买的风险。
因此，对应的保险产品便是长期重大疾病保险和寿险。由于寿险是是单单保障身故和全残的，我们暂且不说。
用户所指的保险是长期重大疾病保险。
关于重大疾病保险的购买，小编常说：重疾险不是一次性购买就可以的，随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等，需要做应对的调整，所以当经济条件一般时，可以先购买性价比较好，满足自己需求，自己又负担得起的重疾产品，等经济条件上升时，根据当下需求和风险，适时的增加重疾的保障额度。
因此，小编建议各位第一份重疾险保额最好在30万-50万。为什么小编要这么建议呢？
这个保额是建立在现有大病医疗平均花费基础上得出的：
这是25种重疾的治疗费用表：
常见疾病治疗费用表
看完上面疾病的治疗费用数额，你有什么感想？
如果时间倒推10年，有人给自己买重疾保险，保额10万、15万就觉得很高了，普遍水平就是3万、5万。但现在随着物价、生活和医疗水平的提高，大病动辄几十万，甚至百万，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。
然而就目前保险公司所披露的保险理赔数据来看，保额普遍明显不足。
比如：以这次泰康的数据为例，重疾平均每件理赔款是7万，高达80%的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-4%。
从泰康养老的人均理赔金额中可以看出，10万以下的赔偿占比61％，这说明大部分的用户投保时，保额明显不足，而30万以上保额占比仅为5％。通常重疾治疗和康复费用大致为30-50万，这只是一个基本额度，可见，有95％左右的人群，投保的保额明显不足。
所以，大家能明白了，这些钱根本不够看病的。
如果刚买保险没几年就被查出患大病（不希望大家这么背），保额还够，如果真到年老的时候，几十年后发生了大病，当下的30万就不够了吧。
保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下，第一份重疾保额也要至少在30万-50万之间。
通常来说，为自己和家庭购买保险时，不可能只买单一的保险产品，而是要有一定的保险规划。适合大多数的人保险规划是：意外险+医疗险（住院）+重疾险+寿险，有这4种险种构成自身或家庭的基本保障，那么重疾险的保额相对可以降低一点，也至少要在30万以上。
之后，再随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等，需要做应对的调整，再根据当下需求和风险，适时的增加重疾的保障额度。
最后，小编想说的是：保险不可能是一次性的产品，需要我们根据情况适时规划。也许它的保障作用可以长达一辈子，但是它的保障也会随之贬值，我们要不断填充，才能让保障来保障我们未来的风险。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
3个不能拒绝保险的理由!人这一辈子要买多少保险才齐活
在中国，有这样一种现象：改天再约，改天再聊，改天再见，改天再谈。。。。。。买保险也是如此，但今天我要说的是：改天到底是哪天?中国人说的“改天”，是不是真的就意味着没了下文。或许很多事情可以等，但又或许，一次错过很可能就是终生错过!
曾经有这样一个客户，拖了一年，终于答应签字投保了，结果因体检出肾囊肿被拒保!那一刻，客户的脸煞白了，以近乎哀求 的口吻说：帮帮忙，我愿意多出一倍的钱…
一、为什么不能拒绝保险?
1、为了美好生活不被改变，保险就得买!
保险不是来改变生活的，但保险可以防止生活被改变。天有不测风云，人有旦夕祸福，谁也不知道何时会遭遇意外或者罹患大病，谁也无法保证自己一生无病无痛无意外。有人开玩笑说：中病就让你输掉一头牛，大病估计要让你卖掉一栋楼;夫妻俩一起辛辛苦苦了几十年，终于有点积蓄了吧，却一病就马上回到解放前。其实吧，这并不是玩笑，这是现实!美满的生活，的的确确需要保险来呵护!
2、为了财富能够安全地传承，保险就得买!
拿几种主要财富传承的方式对比，保险是完成财富传承的最佳方式。遗嘱继承和法定继承都容易引起家庭纠纷，剪不断理还乱，而保险则可以避免纠纷，直接将财富交给受益人的手里，谁也没资格争。而且更关键的是，保险有《保险法》、《婚姻法》、《合同法》、《个人所得税法》做坚实后盾，确保了财富传承的安全性。目前，用保险来做家庭的财富管理正在勃然兴起，未来会有更多的家庭做出这种选择。财富的保全和传承，的的确确需要保险来保驾护航!
3、为了保持生命的尊严，保险就得买!
在风险面前，我们总是那么弱小，总是那么脆弱，一场意外或是一次重疾，都是任何人都无法承受的痛楚。就因为无钱治疗重疾，有的人街头跪着求救，有的人扮马让人骑，有的人想卖肾……每个人也都有老的时候，最怕又老又穷了，拥有一个有尊严有品质的晚年生活，是所有人都期待的。保险就是让你在患病的时候有钱治疗，不用放下尊严到处求救;保险就是让你在年老的时候能安享晚年，不用凄凄惨惨戚戚。保险，让生命更有尊严!
二、人生需要多少保单?
从出生到终老，人的一生之中至少需要六张不同的保单，才能做到最基础的保障。
第一张：意外险保单(必备)
与修墙一样，底部必须足够稳固，基础要打牢。对家庭而言，最大的风险是意外，尤其是家庭顶梁柱的意外。所以，作为家庭的第一张保单，必须是意外险，特别是家庭中20岁至40岁的人。
第二张：重疾医疗保单(必备)
在治一个感冒也能花掉上千元的今天，我们对于疾病越来越没有信心和底气。尽管许多人的社保中都有医保，但其额度远远不能覆盖大病医疗所需，因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。且购买重疾险要趁早，因为年龄越大，风险越高，保费也就越高。
第三张：养老保险单(早准备)
30年后谁来养你?这是步入中年的人群不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。而且养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
第四张：保障财富的保单(必备)
货款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，也有压力：万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款?
为了把这一风险转移出去，应该增加一张寿险保单。只要人还活着、还健康，就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了他的财富。
第五张：子女教育金保单(早准备)
教育花费是一个家庭最大的支出之一，尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大，教育费用也越来越昂贵。给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
第六张：财产增值保单(早准备)
如果手上有充足的闲散资金，借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前，保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种，可以参与保险公司投资盈利的利润分配，包括常见的分红保险、万能保险等，红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速，实现保值和增值的功能。
购置了重疾险，那一辈子没患大病岂不是白买了？
很多人在考虑投保重疾险的时候都会想到一个问题：“如果我这辈子没得重疾，重疾保险那岂不是白买了？”一辈子没得重大疾病，是否意味着缴了那么多的重疾保费都打水漂了吗？
购置了重疾险，那一辈子没患大病岂不是白买了？关于这个问题，小沃也是跟很多朋友解释过的。
其实，一辈子避免了疾病的痛苦折磨，拥有平安健康的一生，也是一件极好的事情。以下小沃就为你们详细解答这个问题。
一、重疾险是什么？重疾险有什么特点？重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。它的特点如下：
1、花小钱办大事
例如：母亲为刚出生的孩子买了一款重大疾病保险，保额为50万，缴费20年，每年缴费3600元，如果孩子在第1年年底不幸患了重大疾病，那么，保险公司要赔付孩子最少50万，如果有重大疾病额外赔付那会更多，虽然孩子只缴纳了3600元的保费，但这50万保险公司是一定要赔付给孩子的。因此，我们常常说，重疾保险就是花小钱办大事，关键时刻解决大问题。当然，咱们也不希望不幸的事情发生在任何人身上，买这个保险就是预防万一。
2、可以为自己或者家人存一笔钱
现在我们很多人基本上都是月光族，尤其是年轻人，那么，每个月从自己的工资中拿出来300-500元为自己配置一份保险，如果身体发生问题可以拿出来为自己看病，如果平平安安，那么，年老的时候退保作为养老金也不错，或者就放着留给子孙后代。
3、可累计赔付
人的身价是无限的，如果小王在A公司买了100万的重疾保险，在B公司又买了100万，如果小王不幸发生重疾，那么，A，B保险公司都要各自赔付100万，累计200万给小王的，重大疾病保险和医疗险最大的区别就是在这里，重疾是一次性给付一笔钱，医疗险是实报实销的。
4、均衡费率，不涨价
在购买保险的时候，大家非常关注的一个地方那就是价格了，重大疾病保险的特点就是购买了保险以后，每年都是缴纳同样的费用，不加费，也就是咱们说的均衡费率，保险公司根据人生的不同阶段的风险进行保费均摊，因此，每年缴纳的费用都是一样的，直到缴费期满为止。
这几个特点就足以吸引我们去购置重疾险，首先，对于一辈子都没得过大病的人，小沃要表示恭喜。因为据统计，一个人一辈子得重大疾病的概率有72%，而你就是那不到28%的幸运儿！
而没得重疾，肯定得不到重疾的赔偿，拿不到赔款，那交了这么多年的保费，不是都打水漂了？不是这样的，重疾险还有身故责任这一项啊。
那么按这样看，我们买重疾险，是买带身故责任，还是到期后返还钱？
二、如何选择重疾险？带身故责任or到期后返还钱1、重疾险带身故责任
如果买了一款带身故责任的重疾险，意味着不管有没患病，最终都可以拿到保额。
带身故责任的重疾险一般都是保障终身，所以即使拿不到重疾保额，也可以拿到身故保额。这种重疾险，重疾和身故是共用保额，意思就是如果你患重疾赔了50万，保单就结束，两者只保其一。
2、到期返还保费的产品
这种就是大家比较喜欢的返还型重疾险，比如30年保障期限过后，要是没患重病且还活着在，就返还一定比例的所缴保费。
实质相当于你一分钱没花就买了份保险，不过返还的钱是在几十年后，价值要打折扣。严格来说上面提到的带身故责任的重疾险，也属于返还型保险，它是以身故保额的形式返还。
所以你要是买了返还型重疾险，就不必担心“没患大病，保费白交了”这样的问题。
3、分析总结
带身故责任的保险，虽然能够有效保证我们获得赔付，而且还能保障终生。只是其中部分功能与寿险重复，小编认为，预算有限的话，在获得同等保障的前提下可以选择不带身故的消费型保险与寿险进行搭配，让我们的保障更全面。
不带身故的消费型保险性价比虽然高，但是保障不够全面，建议搭配其他保险一同配置。
到期返还的保险产品，保额最高，性价比最低，因为在保险返还之后一般合同也就结束，老年的风险覆盖不全，得不到保障，不建议购买。
所以要么选带身故责任的，要么选不带身故责任带搭配寿险的。
三、推荐几款带身故责任的热门重疾险1、华夏常青树（多倍版）重大疾病保险
投保年龄： 0-55周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于健康保障产品，提供100种重大疾病、20种中症和35种轻症保障， 多次赔付，疾病可豁免，还有疾病终末期、身故以及全残保障。
2、平安福2018保险计划
投保年龄： 18-55周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于健康保障计划，提供80种重大疾病和20种轻症疾病保障，身故和意外身故/伤残保障。
3、国寿福至尊版
投保年龄： 18-60周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 专属重大疾病保障产品，80种重大疾病，30种轻症疾病，轻症可豁免余期保费；身故和意外伤残也有保障。
4、天安健康源（尊享）终身重大疾病保险
投保年龄： 0-60周岁
保险期限：终身
适合人群：个人
产品特色： 属于健康保障产品，提供105种重大疾病、20种中症疾病、35种轻症疾病和疾病终末期保障，重疾累积最多5次赔付，首次确诊轻症/中症/重疾可免交余期保费，身故也有保障。
四、小结买了重疾险，就等于买了一份保障，投保人可以拿着赔偿金做更好的治疗。重疾险的保障内容比较全面，一般发病率高的疾病都在其中。此外能弥补社保的不足，很多社保不能报销的费用，可以用重疾险赔付来填补。所以购买重疾险是很有必要的，而担心会白买是没必要的。
