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寿险,你凭啥认为,你买的保险就能保障一辈子呢?

2020-04-03
谈谈你对保险的规划 在保险业你如何规划 保险为你规划未来人生

小编接触过太多太多购买保险的用户,有不少用户对小编说:我想要买一份保险,那种能保障一辈子的保险,买了就不用管了,出险了就能用得到。

对于这类问题,小编抓住一个字眼:一辈子!那也意味着是长期保险,所以这篇文章,短期保险暂且不提,毕竟不保证续保的短期保险,会有停售和无法购买的风险。

因此,对应的保险产品便是长期重大疾病保险和寿险。由于寿险是是单单保障身故和全残的,我们暂且不说。

用户所指的保险是长期重大疾病保险。

关于重大疾病保险的购买,小编常说:重疾险不是一次性购买就可以的,随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等,需要做应对的调整,所以当经济条件一般时,可以先购买性价比较好,满足自己需求,自己又负担得起的重疾产品,等经济条件上升时,根据当下需求和风险,适时的增加重疾的保障额度。

因此,小编建议各位第一份重疾险保额最好在30万-50万。为什么小编要这么建议呢?

这个保额是建立在现有大病医疗平均花费基础上得出的:

这是25种重疾的治疗费用表:

常见疾病治疗费用表

看完上面疾病的治疗费用数额,你有什么感想?

如果时间倒推10年,有人给自己买重疾保险,保额10万、15万就觉得很高了,普遍水平就是3万、5万。但现在随着物价、生活和医疗水平的提高,大病动辄几十万,甚至百万,足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。

然而就目前保险公司所披露的保险理赔数据来看,保额普遍明显不足。

比如:以这次泰康的数据为例,重疾平均每件理赔款是7万,高达80%的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-4%。

从泰康养老的人均理赔金额中可以看出,10万以下的赔偿占比61%,这说明大部分的用户投保时,保额明显不足,而30万以上保额占比仅为5%。通常重疾治疗和康复费用大致为30-50万,这只是一个基本额度,可见,有95%左右的人群,投保的保额明显不足。

所以,大家能明白了,这些钱根本不够看病的。

如果刚买保险没几年就被查出患大病(不希望大家这么背),保额还够,如果真到年老的时候,几十年后发生了大病,当下的30万就不够了吧。

保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下,第一份重疾保额也要至少在30万-50万之间。

通常来说,为自己和家庭购买保险时,不可能只买单一的保险产品,而是要有一定的保险规划。适合大多数的人保险规划是:意外险+医疗险(住院)+重疾险+寿险,有这4种险种构成自身或家庭的基本保障,那么重疾险的保额相对可以降低一点,也至少要在30万以上。

之后,再随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等,需要做应对的调整,再根据当下需求和风险,适时的增加重疾的保障额度。

最后,小编想说的是:保险不可能是一次性的产品,需要我们根据情况适时规划。也许它的保障作用可以长达一辈子,但是它的保障也会随之贬值,我们要不断填充,才能让保障来保障我们未来的风险。

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系小编,小编立马回给予解答哦。

扩展阅读

1岁买保险是保一辈子,30岁买保险也是保一辈子


保险其实很简单,赚钱是能力,守钱是智慧,保险就两个作用:保住赚钱的人,守住赚到的钱!

我们需要保险来转移那些未知的风险,用小钱来锁定发生风险时的大钱,这就是保险作用和意义。

买保险不是为了人情面子,而是为自己!因为,买保险的这笔钱不是给代理人,是存在保险公司给未来的你!

买保险是预防万一发生了,怎么办?家庭经济会不会被影响?孩子上学?未来的养老?或许现在很富裕,有车有房,但是意外或疾病都是在不经意中发生,人无千日好,花无百日红。

把钱存在银行,以为有足够的钱可以应付未来高额的医疗费,然而人患病高发期多数是在退休前后几年,辛辛苦苦存下的这些养老钱,可能是给医院存的。人的身体机能会随着年龄的增长而不断下降,越老越容易生病,越老越需要保障。

保险是什么?保险不能让我们不得病!保险不能让我们不意外!保险不能让我们不变老!但,一旦风险发生,小风险带来的损失往往可以承受和解决,而大风险带来的常常是危机,这些就要依靠保险来解决。

当疾病、意外来临时,保险是一份保障,保险不是为了改变生活,而是当意外和疾病来临的时候生活不被改变。与人民健康息息相关的保险业越来越受到重视,国家相继出台了各种优惠政策鼓励老百姓购买保险,保险已成为家庭需要,人人需要的必备品,保险已经发展成为国家战略。

重疾险买了不会错,解决反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题,使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境;

意外险买了不会错,当意外来临时,能最低的减少伤害程度,避免人财两空;

养老险买了不会错,老有所依,老而无忧,晚年生活有保障。

人永远都不知道风险哪天会降临在自己身上,只有未雨绸缪,才能安心度过每一天,才能让家庭享受无忧无虑的生活。

重疾险,数目惊人|不买保险,你这一辈子将能省下几十万元!


这两天,小编在想一个问题:如果这一辈子都不买保险,我们将能省下多少钱?在想着的同时,小编便算了下。

不算不知道,一算吓一跳!数目有些惊人!

假设一位男士,30岁买了一份含身故保障的重大疾病保险:

保额50万,缴费30年,交到60岁,并含轻症豁免,每年保费是8600元。

那么,这位男士的保费总和为:8600×30=258000元。

如果,这位男士一辈子都不买保险,他将能省下26万元的保费;而这仅仅是一份重疾险的保费,还并未算上购买其他保险,比如:意外险、医疗险、寿险等。这个数据很很很很很很惊人,对吧?这么多钱!

可你要知道,一旦这位男士在60岁之前,发生重大疾病,不但不会省下这么多钱,还将花费更多的钱!

再假设:

这位男士在35岁得了慢粒白血病,他没有购买这份重大疾病保险;

那么他将省下:8600×5=43000元,也就是4万多。

差不多是《我不是药神》中正版“格列卫”一瓶的价格;

也就是省下一瓶“格列卫”。

这个数据又怎么样?触目惊心!要知道,在重疾面前,小钱是多么的渺茫!

也许有人会说,即使购买了重疾险,拿到了这50万的保险金,又将如何呢?也不过是仅仅十几瓶的“格列卫”!

在《我不是药神》中的结尾处, 有这么一段对话,可以回答你:

三年后,程勇出狱,曹斌来接他,上车之后的对话:

曹斌:“将来怎么打算?”

程勇:“没想好呢?”

曹斌:“假药别碰了啊,没人买那玩意了”

程勇:“怎么了?

曹斌:“正版药进医保了,没人吃印度药了。”

程勇:“那挺好。”

所以,看似这十几瓶“格列卫”的金钱,它却代表着生命的延长与希望。50万的保险金,发挥的作用也将是巨大的,不管是手术还是药物治疗,代表着救赎。而这个救赎,许是下一刻,许是几年后。没有这50万的保险金,直面的只有黑暗的等待!

生活中,顺境的我们,却很少有风险保障意识。面对保险业务员的解说,我们总是很是厌烦的说:我很好,身体倍棒,不需要!抱着心存侥幸的心理,认为自己不会那么倒霉。可是谁又知道意外和明天哪一个会先到呢?一旦风险降临,将由自己和家人承担所有损失。有句话说的得很好:

不论你买不买保险,都已经投保了,只不过一个是向保险公司投保,一个是向自己的腰包投保;

一旦出事,向保险公司投保的,花的是保险公司的钱,而向自己的投保的,花的便是自己挣的辛苦钱!

自己的腰包未来能否支撑起将会发生的风险呢,可曾想过?也许你会说,重大疾病离我很远,我每天都锻炼,不会得重疾的。可是生活中的风险,又何止重疾呢?

小到—日常疾病:感冒、发烧这种小病,进医院,都得花好几百,如果是小孩生病、费用更高;

中到—一般疾病:结石、急性炎症这种类型的,进了医院至少要花好几千,如果需要动手术,可能要好几万;

大到—重大疾病:癌症、突发心脑血管疾病、器官移植这种类型的重大疾病,进医院至少十几万甚至几十万,有些甚至需要上百万;

更有甚者—意外事故:车祸、空难、高空坠物、天灾人祸等,轻者伤残,重者离世,对家人来讲不仅失去了最亲的人,也丧失了最重要的经济来源,这笔账,更大!

你自以为聪明省下的一笔小钱,是否真能抵御所有风险?

你可否知道?

一份意外险:百八十元便可获得几十万甚至几百万的保额;

一份医疗险:几百元就可以涵盖我们日常生活中的头痛脑热、小毛小病,甚至大病;

一份重疾险:相比两者保费较贵,但几千元,却能够保障未来的风险,届时助我们一臂之力。

如果我们都能在自己承受的经济压力范围内,储蓄一笔固定资金。

未来,可以帮助我们,病了有钱治,意外了有钱赔。让我们不在害怕,有抵御风险的能力,何乐而不为呢?

《我不是药神》中,假药贩子的一句话也许惊醒了很多人:有一种病永远都治不好,那就是“穷”病。

千万富豪都知道用保险来保障未来风险,又何况没什么大钱的我们呢?更应该学会用保险来转移那些未知的风险,用小钱来锁定发生风险时的大钱。这才是生活理财之道,而不是把风险投保给自己的腰包!

很多人购买保险时,总说手头紧,没钱买。其实我们不是没钱买,而是没有闲钱买。只是,你没有意识到应该把保费当成每个月的固定支出。在没有手机之前,我们无论如何也不会想到每个月的固定支出中会有手机费。但现在,我们每个月都会预留一部分钱固定的用于手机缴费上。

所以,保险也一样。需要我们每个月从收入中拿出500元左右,用于保费支出;一开始,可能会觉得经济有些紧张,时间一长,你会发现,如手机缴费一样的平常。而这日常的小储蓄,将是我们未来遇到风险时的大钱!所以,大家明白保险的作用了吗?保险无法让你一生无风险,但却可在你有风险时,发挥关键作用!

那么,保险应当怎么买呢?

小编给予大家以下投保建议:

首先,给家庭经济支柱配置重疾险,重疾险基本保额建议至少30万。已经有社保医疗的,普通医疗可不用考虑。再配置一个综合意外险,保额至少要在20万。对于一般家庭来说,夫妻双方都是生活的经济来源,所以,夫妻两人都需配置。

其次,孩子应先配置重疾险,额度不要太高,在10-20万就好,定期也可以,保障到成人即可。孩子的头痛脑热、小毛小病还是比较常见的,所以买个医疗险也是必须的。在经济预算有限的情况下,意外险可以暂时先不买。

最后,由于老人年龄大,出现意外和得疾病的几率非常高,所以,意外险和医疗险是必备的。由于老大年龄过大,重疾的几率当然也会很大,但是重疾险的保费相当高。在保费不倒挂的情况,可考虑购买,一旦倒挂,就不要买了。经济条件一般的家庭就不要给老人配置重疾险了,可以看看防癌险,比较实用的,保费也较低!

小编要说明一点:现在的经济情况不代表以后的经济情况,保险的补充随着经济的好转适时及时补充。

保险的配置是以不影响自己的正常生活为前提,但又能起到保障作用。最近由于《我不是药神》的热映,让很多人意识到保险的重要性。

所以,小编要提醒各位,不要跟风和盲目瞎购买,需要根据自己的情况和需求购买。当不了解时,可以找代理人进行规划,选择最适合的保险规划和产品。才能全面保障家庭和自己,也需根据时间的推进,定期的完善保险计划,以防出现风险缺口。

保险知识,人一辈子必须要有的七张保单


人生的七张保单--人生不同时期决定不同的保险需求

安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。

第1张:意外险保单

谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象,各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多,交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件,生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。对于刚参加工作的年轻人,买份高额寿险不现实。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。

第2张:重大疾病保单

30岁,我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好像越来越没有时间去健身,是惰性?还是肩上越来越重的担子?还是两者兼有?没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态,重大疾病发病率越来越高,发病年龄越来越低,这个问题谁也无法否认。

重大疾病保险,是转移风险、获得保障的最好方式,也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险,出险后可以获得赔付,不出险也能收回一笔利息。

第3张:养老保险单

30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式后,没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高,很多城市居民只有一个小孩,当未来还要负担4个老人时,怎么办?

第4张:保障财富的人寿保单

我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款,日子沉重。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?

学会把风险转移出去!算算贷款金额共多少,买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。

第5-6张:子女教育及意外保单

天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有远大未来。教育费用越来越贵,读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养,游泳、弹琴、请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起,为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金,保证专款专用。另一种是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还。

儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动,好奇,比成人更容易受到意外伤害。

第7张:避税保单

如果你觉得以上六张保单都没有必要,那你就得考虑财产保全的保单,如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀,如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人,如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司在法律规定的范围内助你达成愿望,并可能放大资产。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。

选择适当的保险产品,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

您今天买保险,不是因为您有钱,而是因为您健康,买保险要争取的不是价格而是时间。金钱买不到爱,但是可以在保险中融入您的爱,金钱买不到健康,但它能修复健康!希望通过自己对保险的了解和理解,使您获得适合自己的保险保障。能够满足您对保险的需求、获得保险产品带给您的保障是我作为您的保险代理人的职责,能够服务于您是我的荣幸。

3个不能拒绝保险的理由!人这一辈子要买多少保险才齐活


在中国,有这样一种现象:改天再约,改天再聊,改天再见,改天再谈。。。。。。买保险也是如此,但今天我要说的是:改天到底是哪天?中国人说的“改天”,是不是真的就意味着没了下文。或许很多事情可以等,但又或许,一次错过很可能就是终生错过!

曾经有这样一个客户,拖了一年,终于答应签字投保了,结果因体检出肾囊肿被拒保!那一刻,客户的脸煞白了,以近乎哀求 的口吻说:帮帮忙,我愿意多出一倍的钱…

一、为什么不能拒绝保险?

1、为了美好生活不被改变,保险就得买!

保险不是来改变生活的,但保险可以防止生活被改变。天有不测风云,人有旦夕祸福,谁也不知道何时会遭遇意外或者罹患大病,谁也无法保证自己一生无病无痛无意外。有人开玩笑说:中病就让你输掉一头牛,大病估计要让你卖掉一栋楼;夫妻俩一起辛辛苦苦了几十年,终于有点积蓄了吧,却一病就马上回到解放前。其实吧,这并不是玩笑,这是现实!美满的生活,的的确确需要保险来呵护!

2、为了财富能够安全地传承,保险就得买!

拿几种主要财富传承的方式对比,保险是完成财富传承的最佳方式。遗嘱继承和法定继承都容易引起家庭纠纷,剪不断理还乱,而保险则可以避免纠纷,直接将财富交给受益人的手里,谁也没资格争。而且更关键的是,保险有《保险法》、《婚姻法》、《合同法》、《个人所得税法》做坚实后盾,确保了财富传承的安全性。目前,用保险来做家庭的财富管理正在勃然兴起,未来会有更多的家庭做出这种选择。财富的保全和传承,的的确确需要保险来保驾护航!

3、为了保持生命的尊严,保险就得买!

在风险面前,我们总是那么弱小,总是那么脆弱,一场意外或是一次重疾,都是任何人都无法承受的痛楚。就因为无钱治疗重疾,有的人街头跪着求救,有的人扮马让人骑,有的人想卖肾……每个人也都有老的时候,最怕又老又穷了,拥有一个有尊严有品质的晚年生活,是所有人都期待的。保险就是让你在患病的时候有钱治疗,不用放下尊严到处求救;保险就是让你在年老的时候能安享晚年,不用凄凄惨惨戚戚。保险,让生命更有尊严!

二、人生需要多少保单?

从出生到终老,人的一生之中至少需要六张不同的保单,才能做到最基础的保障。

第一张:意外险保单(必备)

与修墙一样,底部必须足够稳固,基础要打牢。对家庭而言,最大的风险是意外,尤其是家庭顶梁柱的意外。所以,作为家庭的第一张保单,必须是意外险,特别是家庭中20岁至40岁的人。

第二张:重疾医疗保单(必备)

在治一个感冒也能花掉上千元的今天,我们对于疾病越来越没有信心和底气。尽管许多人的社保中都有医保,但其额度远远不能覆盖大病医疗所需,因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。且购买重疾险要趁早,因为年龄越大,风险越高,保费也就越高。

第三张:养老保险单(早准备)

30年后谁来养你?这是步入中年的人群不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。在资金允许的情况下,应考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部分通货膨胀的影响。而且养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠越大。

第四张:保障财富的保单(必备)

货款买房、买车,都市里的“负翁”越来越多,背着贷款的日子过得有滋有味,也有压力:万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款?

为了把这一风险转移出去,应该增加一张寿险保单。只要人还活着、还健康,就代表着财富能源源不断被创造出来,保障了人本身就是保障了他的财富。

第五张:子女教育金保单(早准备)

教育花费是一个家庭最大的支出之一,尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大,教育费用也越来越昂贵。给孩子准备一份完善的教育保障,大额的子女教育储备金就后顾无忧了。

第六张:财产增值保单(早准备)

如果手上有充足的闲散资金,借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前,保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种,可以参与保险公司投资盈利的利润分配,包括常见的分红保险、万能保险等,红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速,实现保值和增值的功能。​​​​

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