王先生1996年大学毕业后,分配到上海一家大型国有企业任技术员,每月收入1000元左右,他打算继续求学深造,心里总惦记着每月要积攒些学费,但只缴了几次定期"零存整取",终究因忍不住消费欲望而中途放弃,一年时间下来仍是口袋空空,而事后想想那些诸如更换手机、购买名牌服饰等消费也不是必要的。王先生对保险有了一定的了解和认知后,立即为自己购买了一份储蓄型分红险。这份保单不仅給王先生带来了保障,按季缴费的方式也相当于强制储蓄,使其形成了最初的财富积累。两年后,王先生如愿以偿地考入了上海一所重点高校攻读MBA课程,有了这份保障作后盾,王先生的工作和学业始终在正常的轨道上前进。
拿到工商管理硕士文凭后,王先生跳槽到一家外资企业从事管理工作,尔后又组成了家庭并购买了两室户住房一套。为了保障房贷等开销支付无误,王先生结合自己日常生活花销和房贷费用,为自己购买了百万身价的意外险保障,考虑到要打算生小宝宝,他特意为妻子购买了一份女性保险。家庭生活沒有了后顾之忧,王先生将全部精力都投入工作中,事业上一帆风顺,不久就晋升为这家外资企业的一个部门经理。这期间,王先生发生了点小意外,用去几千元医疗费,由于所购买的意外险有意外伤害医疗险附加,所以得到了相应的理赔。
前年,王先生双喜临门------工作方面,他被选入公司高级管理层,成为独挡一面、主管核心业务的副总；家庭生活方面也是捷报频传,他将两室户住房贷款一次性还清后出售,在市中心地段重新购买了一套三室户住房,乔迁之喜的余温未过,又升级当了准爸爸。女儿的出世,使其感到自己的生命更加完整、责任也更加重大,为了增加亲人的生活保障、保证家庭的生活品质不因不幸发生而受到影响,王先生为自己购买了一份百万保额的定期寿险保单。和千千万万个父母一样,他意识到经济全球化会让这个世界的竞争越来越激烈,同时考虑到培养女儿成才需要一笔昂贵的费用,他为女儿购买了20万元保额的两全保险及足够的教育金,为的是让女儿接受最好的教育,并在无忧无虑的环境下长大成人。
今年10月,中国人民银行决定上调存款利率,人们对加息給保险业带来的影响众说纷纭,王先生对此有着自己独到的见解。他认为:首先,加息将有利于长期储蓄分红型和养老分红型保险产品的发展,利差收益是保险公司投资收益中主要组成部分,投资收益的增加会直接导致红利增多,而保户无疑是直接的受益者。其次,尽管银行存款与保险之间存在本謱嵞区别,银行存款利聦嵞上升会造成保险产品销售额的下降,但是保险与银行存款是不矛盾的,两者都是家庭理财的重要工具,保险产品的优势在于其具有保障功能。基于此,王先生为自己和太太分别购买了20万元保额的重大疾病保险及附加医疗险,早拥有保障早受益,无须观望和等待。
由此可见,王先生在事业和生活上的收获与其在不同阶段拥有足够的保障息息相关。面对人生的每一个历程,拥有并善用保障,可让自己有充分的精力投入到工作、学习和生活中去,不必再担心风险的光顾会扰乱家里的财务安排、降低家庭的生活品质,可谓事业生活两如意。
王先生在不同阶段购买的保险类别
不同人生阶段 保险类别
单身时期 储蓄型分红险
组成家庭后 意外险、妻子女性险
女儿出世后 定期寿险、女儿两全保险及教育金
央行升息后 夫妻双方重大疾病保险
相关知识
太平人寿福禄双至终身寿险
太平人寿福禄双至终身寿险于2005年上市，在符合监管规定的前提下，通过产品组合创造性地满足了消费者“身故保障、重疾保障、分红”等多方面的需求，成为太平人寿的拳头产品。
福禄双至终身分红寿险采用的是英式保额分红法，直接增加基本保险金额，客户无须体检，重大疾病基本保额会逐年递增，保单持有越久，重大疾病保额越高，这在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。另外，在保单发生理赔、满期或退保时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还可以以现金方式获得一笔终了红利。“市场的需求千变万化，两种分红各有所长，能够更好地满足不同客户的不同要求和喜好。”
太平人寿深圳分公司副总经理赖剑文表示：“虽然分红健康险已经停售，但市场对这类产品的需求旺盛，特别是在目前升息形势下，老百姓希望自己在得到健康保障的同时也能抵御通货膨胀。这次太平人寿推出的‘福禄双至’分红＋健康保险计划，就是在不违反政策前提下，迎合市场需要的产品创新。”
据了解，“福禄双至”保险计划由一款分红型寿险“太平福禄双至终身寿险（分红型）”与一款附加健康险“太平真爱附加提前给付重大疾病保险”组合而成。一旦客户确诊患上了合同中约定的25种重大疾病中的任何一种，该公司即提前给付相应的保险金，满足客户治疗的需要。
此外，这款计划还保持太平人寿重疾产品的特色--“终末期疾病生命关爱保险金”以及“冠状动脉成形术特种疾病津贴”。前者的保障范围从25种扩展至所有危及生命的疾病，使客户获得更充分的保障；后者则是为发生率较高的心血管疾病提供额外的特定手术津贴。
产品特色：5大保障该保障计划提供重大疾病保险金、生命关爱保险金、身故保障、全残保障以及祝寿金五重保障。五福临门，守护太平家园！
35种重疾关爱被保险人罹患约定的35种重大疾病之一，我们按保险金额给付重大疾病保险金。及时到位的资金，真正缓解经济压力，减轻家庭负担！
2重分红主险分红方式为增额分红：累积年度分红，基本保险金额逐年递增；期末还有终了红利，收获更多惊喜。禄上加禄！
100岁-关爱终身重大疾病保险金、生命关爱保险金、身故保障、全残保障重重保障，伴您终身，100周岁时还有祝寿金，福中有福！
吉祥人寿如意保双庆版怎么样?收益如何?案例演示
吉祥人寿如意保双庆版由吉祥人寿如意保年金保险与吉祥人寿吉利宝终身寿险(万能型)两款保险产品组成,这款产品怎么样?收益如何?我们通过一个案例来了解一下。
30岁父亲为0岁儿子准备一笔教育创业专项基金，选择购买吉祥人寿如意保年金保险产品计划(双庆版)，吉祥人寿如意保年金保险基本保额29800元，5年期交，保险期间15年，年交保费10万元。
孩子具体的可获得的保单权益如下：
以下按“吉祥人寿如意保年金保险+吉祥人寿吉利宝终身寿险(万能型)”两个产品合并演示保险责任和利益。
1、生存保险金
1)特别生存金
若被保险人在合同第5、6、7个年生效对应日零时生存，给付特别生存金80000元/年，可领取3次，累计金额为24万元。
2)增额生存金
自合同第8个年生效对应日起(含当日)至保险期间届满日前(不含当日)，保险公司在每个年生效对应日按合同基本保险金额乘以对应的增额生存金给付比例给付增额生存金。领取金额如下：
第8个年生效对应日领取金为29800×108%=32184元
第9个年生效对应日领取金为29800×118%=35164元
第10个年生效对应日领取金为29800×128%=38144元
第11个年生效对应日领取金为29800×138%=41124元
第12个年生效对应日领取金为29800×148%=44104元
第13个年生效对应日领取金为29800×158%=47084元
第14个年生效对应日领取金为29800×158%=50064元
2、满期生存保险金
如果被保险人于保险期间届满时仍生存，给付满期生存保险金56024元，吉祥人寿如意保年金保险合同终止。
3、生存总利益：如果选择将吉祥人寿如意保年金保险生存保险金、满期生存保险金自动转入吉祥人寿吉利宝终身寿险(万能型)保险合同的个人账户，复利计息实现资金的二次增值，若之前未发生过部分领取(按低档、中档、高档三个档次进行结算演示)：
到达年龄15岁的计划年末生存总收益：低档687740元，中档786140元，高档869943元
到达年龄18岁的计划年末生存总收益：低档741121元，中档897726元，高档1036784元
到达年龄25岁的计划年末生存总收益：低档880402元，中档1221668元，高档1558940元
到达年龄30岁的计划年末生存总收益：低档996041元，中档1522420元，高档2086213元
到达年龄60岁的计划年末生存总收益：低档2089264元，中档5701949元，高档11982145元
到达年龄104岁的计划年末生存总收益：低档6192178元，中档39549416元，高档155593928元
注意：
吉祥人寿吉利宝终身寿险(万能型)的利益演示基于本公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际个人账户利益可能低于中、高档利益演示水平。
4、吉祥人寿如意保年金保险身故或全残保险金
如果被保险人身故或全残，吉祥人寿如意保年金保险按已交纳保险费(不计利息)的100%给付身故或全残保险金，本合同终止。
5、吉祥人寿吉利宝终身寿险(万能型)身故或全残保险金
若被保险人在等待期内因疾病导致身故或全残，按被保险人身故或全残之日合同“个人账户价值”和“基本保险金额”两项中的较大者给付“身故或全残保险金”，给付后个人账户价值为零，吉祥人寿吉利宝终身寿险(万能型)合同终止。
若被保险人因意外伤害或在等待期后因疾病导致身故或全残，按被保险人身故或全残之日合同保险金额给付“身故或全残保险金”，给付后个人账户价值为零，吉祥人寿吉利宝终身寿险(万能型)合同终止。
定期寿险，定期寿险适合谁 保险专家来支招
近年来，低保费、高保障的定期寿险受到消费者青睐，但并非所有人都适合定期寿险。
定期寿险是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
保险专家指出，定期寿险比较适合以下四类人群。
第一，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择；
第二，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水平下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；
第三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。
第四，定期寿险较适合那些有房贷要还的人群。特别是人到中年，因为疾病身故的也越来越常见。考虑到这样的风险因素，在意外保障之后，可为自己购买保额与房贷额相匹配的寿险。购买定期寿险也是很好的选择，建议其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多。
总而言之，高保障的定期寿险并不是人人都适合购买。对于一些收入较少的年轻人、私企业主、新兴企业员工和需还贷的人群来说，更为适合。
保险知识，“定期寿险”VS“终身寿险”
“定期寿险”虽便宜但保障期有限
定期寿险是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。也就是说，定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”，且基本是消费型的，到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”，顾名思义，后者是一种储蓄型定期寿险，当保险期限届满时，可以取回本利金，保险责任就终止了。
目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
适宜人群
对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择；另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；再之，对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
终身寿险一辈子有保障
“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。
实际上，终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。
适宜人群
除了适宜定期寿险的适宜人群外，终身寿险还适宜：
1.希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式；
2.购买分红投资保险的人，想达到理财目的的人。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
投保建议
终身寿险主险一般只有身故与高残责任，范围有限，投保时也可以考虑附加大病保险，这样寿险部分和大病保险部分的保险责任都可以是终身的保障。目前这种终身寿险附加重大疾病保险的险种，每个保险公司基本都有，一般重疾类保险选择终身为宜，以免定期险种到期后难以再投保或者费率很高。另外，配合一定的“定期寿险”，保障在家庭责任最重大的时期,尽到对家庭的一份经济保障责任。所以建议根据险种保险责任的不同，考虑终身和定期保障相结合。
为啥保险达人都有推荐定期寿险？定期寿险好在哪里？
朋友们大家好，今天我们聚焦的话题是:为啥保险达人都推荐定期寿险。
很多的保险达人在网络上回答“什么是必备的保险险种”时，“定期寿险”这个答案出现的频率很高。往往列为推荐排行榜的前三位。今天咱们就聊聊为什么这些保险达人都推荐“定期寿险”呢?
首先我们来说说什么是“寿险”?
通俗的说，寿险就是被保险人因为意外或疾病身故了，身故受益人拿钱的人身保险，就是寿险。
我们知道这笔身故保险的给付是以被保险人身故为前提，从这个意义上看，这笔钱被保险人本人当然是用不上了。那么谁能用得上呢?是去拿钱的人也就是身故受益人。那身故受益人又是谁?保险合同一般可以作为指定作为身故受益人的是父母或者是配偶或者是子女。
人不在了，生活还得继续。房贷、车贷、生活费，子女教育的费用、父母的赡养等都需要钱。所以说当风险来临，身故保险金从某种意义上能够代替被保险人履行经济责任。
在泰国的一个小镇，人们去名胜古迹必经之路旁的一段围墙上有两行大字，分别用英文和泰文书写：“我的父亲依然活着!”。有一天，一个生意人路过这里，他好奇地敲开大门，开门的是一位二十岁左右的年轻人，年轻人说：“我不懂，为什么总有人来问我。”他问，如果我的父亲不在，为何我能够继续读大学，而我的妹妹也在读书，而且我的母亲患病在床。难道我的父亲不在，这能做到吗?
生意人问：既然你父亲还活着，你又何必写上那句话了?年轻人黯然说道：我的父亲三年前就去世了。因为他买了足够的人寿保险，所以我说我的父亲依然活着。
一个父亲寿险保了保额是100万，不幸疾病身故后，给家人留下这100万的身故保险金，谁都知道这笔钱对于一个普通的失去经济支柱的家庭意味着什么。
在这个问题上，作为家庭的经济支柱理应考虑得更多。从这个意义上讲，寿险是家庭经济支柱必须配置的险种。
值得一提的是寿险是疾病和意外身故都可以赔付。相对于疾病身故，意外身故的概率还是小概率事件。有很多朋友配置了高额意外险，但意外险只在意外身故或意外全残时可以理赔，而疾病身故不赔。比如说恶性肿瘤、脑中风、心梗、猝死的话，意外险的保额是肯定不赔的，能赔的是寿险保额。
寿险从保障时间这个角度来看，分为“定期寿险”和“终身寿险”。有的朋友问，寿险是定期好还是终身好。其实说白了如果要不差钱儿的话，当然要买终身寿险啦。终身寿险的特点是交费一阵子保障一辈子，但是终身寿险的问题是什么?是贵呀。相对于终身寿险，定期寿险保障为定期，多数是消费型的，保费相对低得多吗，适合预算不足保障需要很高的朋友。比方说交20年保障20年或者是交30年保障到60或者70岁。
下面我们来聊聊：寿险的保额应该保多少?可以简单的分为基本、一般和理想的保额。
一、基本保额。基本的寿险保额应该覆盖家庭的负债。举个例子，家庭有100万的房贷未还清，那么一家之主的寿险保额应该至少是100万。
二、一般的保额。寿险保额除了覆盖的负债，还需要考虑解决一些生活的费用。比如说一个父亲，孩子2岁，那么按惯例他至少要管孩子到22岁大学毕业。也就是对孩子的责任还有20年。家庭的生活费每年是6万，那么20年呢，就是120万，如果再加上100万的房贷就是220万。这220万保额，就是一般的保额。
三理想的保额。就是覆盖收入加负债，比如说你一年能赚20万，你还能赚20年，那么你就应该是400万的未来给家庭带来的收入，再加上100万房贷，你的保额就应该是500万。
正确的保额配置是先确定保额再结合预算，在定期和终身寿险之间做配置。如果不差钱你就都做终身寿险，如果你预算有限，那就是定期做一部分，终身做一部分，这个叫做组合配置;如果您的预算再有限，那么全配置定期寿险也没有问题。
举个例子，比如说40岁的男性，这正是典型的家庭的顶梁柱，如果做100万的保额的话，寿险保额的话，如果全做终身寿险返还型的，20年缴费的话，每年的保费需要36000。如果发生了意外或疾病身故，给家人留下100万，没有发生意外身故，那么人生百年之后留100万给子女。
如果说没有太多的预算，可以终身定期寿险各做50万。50万的终身寿险，20年缴费，每年是18000，在做50万的定期寿险，交20年过20年，每年定期寿险可能他的保费是1600，这样加在一起是19600。在20年的责任期，解决了100万的保障，20年后，终身享有50万保障到终身。当然如果预算再有限，那么你全做消费型的，每年3200块交20年保20年保额是100万也是很不错的。
比较值得关注的有几点。
一、定期寿险由于带有疾病身故赔付的责任，所以投保这个险种与意外险不一样，对于被保险人健康有比较高的要求，身体不好往往买不上，而且如果你买太高的额度可能需要体检。
二、定期寿险的保费与年龄有关系，一般来讲年龄越大保费就越贵，但是值得注意的是定期寿险比如说我交20年管20年，交30年管30年，一旦我确定了保额，一般采取的是均衡费率，每年的保费不会增加。
三、朋友容易忽略的是定期寿险也有现金价值。从某种意义上来说保障超过一年的定期寿险也不完全是消费型的产品。比如说我一年交1600，交20年管20年，在第十年的时候，这张保单的现金价值有5000块，这个时候如果退保也能把这5000元退出来。所以它不完全是消费型的产品。
总结一下我们说定期寿险低保费高保障，意外疾病身故都管，比较适合预算有限的特别是有负债的家庭配置。
好那么今天关于定期寿险的话题我们就聊到这里，下期再会了。
为啥保险高手都推荐定期寿险？定期寿险有哪些优势？
很多的保险达人在网络上回答“什么是必备的保险险种”时，“定期寿险”这个答案出现的频率很高。往往列为推荐排行榜的前三位。今天咱们就聊聊为什么这些保险达人都推荐“定期寿险”呢？
首先我们来说说什么是“寿险”？
通俗的说，寿险就是被保险人因为意外或疾病身故了，身故受益人拿钱的人身保险，就是寿险。
我们知道这笔身故保险的给付是以被保险人身故为前提，从这个意义上看，这笔钱被保险人本人当然是用不上了。那么谁能用得上呢？是去拿钱的人也就是身故受益人。那身故受益人又是谁？保险合同一般可以作为指定作为身故受益人的是父母或者是配偶或者是子女。
人不在了，生活还得继续。房贷、车贷、生活费，子女教育的费用、父母的赡养等都需要钱。所以说当风险来临，身故保险金从某种意义上能够代替被保险人履行经济责任。
在泰国的一个小镇，人们去名胜古迹必经之路旁的一段围墙上有两行大字，分别用英文和泰文书写：“我的父亲依然活着！”。有一天，一个生意人路过这里，他好奇地敲开大门，开门的是一位二十岁左右的年轻人，年轻人说：“我不懂，为什么总有人来问我。”他问，如果我的父亲不在，为何我能够继续读大学，而我的妹妹也在读书，而且我的母亲患病在床。难道我的父亲不在，这能做到吗？
生意人问：既然你父亲还活着，你又何必写上那句话了？年轻人黯然说道：我的父亲三年前就去世了。因为他买了足够的人寿保险，所以我说我的父亲依然活着。
一个父亲寿险保了保额是100万，不幸疾病身故后，给家人留下这100万的身故保险金，谁都知道这笔钱对于一个普通的失去经济支柱的家庭意味着什么。
在这个问题上，作为家庭的经济支柱理应考虑得更多。从这个意义上讲，寿险是家庭经济支柱必须配置的险种。
值得一提的是寿险是疾病和意外身故都可以赔付。相对于疾病身故，意外身故的概率还是小概率事件。有很多朋友配置了高额意外险，但意外险只在意外身故或意外全残时可以理赔，而疾病身故不赔。比如说恶性肿瘤、脑中风、心梗、猝死的话，意外险的保额是肯定不赔的，能赔的是寿险保额。
寿险从保障时间这个角度来看，分为“定期寿险”和“终身寿险”。有的朋友问，寿险是定期好还是终身好。其实说白了如果要不差钱儿的话，当然要买终身寿险啦。终身寿险的特点是交费一阵子保障一辈子，但是终身寿险的问题是什么？是贵呀。相对于终身寿险，定期寿险保障为定期，多数是消费型的，保费相对低得多吗，适合预算不足保障需要很高的朋友。比方说交20年保障20年或者是交30年保障到60或者70岁。
下面我们来聊聊：寿险的保额应该保多少？可以简单的分为基本、一般和理想的保额。
一、基本保额。基本的寿险保额应该覆盖家庭的负债。举个例子，家庭有100万的房贷未还清，那么一家之主的寿险保额应该至少是100万。
二、一般的保额。寿险保额除了覆盖的负债，还需要考虑解决一些生活的费用。比如说一个父亲，孩子2岁，那么按惯例他至少要管孩子到22岁大学毕业。也就是对孩子的责任还有20年。家庭的生活费每年是6万，那么20年呢，就是120万，如果再加上100万的房贷就是220万。这220万保额，就是一般的保额。
三、理想的保额。就是覆盖收入加负债，比如说你一年能赚20万，你还能赚20年，那么你就应该是400万的未来给家庭带来的收入，再加上100万房贷，你的保额就应该是500万。
正确的保额配置是先确定保额再结合预算，在定期和终身寿险之间做配置。如果不差钱你就都做终身寿险，如果你预算有限，那就是定期做一部分，终身做一部分，这个叫做组合配置；如果您的预算再有限，那么全配置定期寿险也没有问题。
举个例子，比如说40岁的男性，这正是典型的家庭的顶梁柱，如果做100万的保额的话，寿险保额的话，如果全做终身寿险返还型的，20年缴费的话，每年的保费需要36000。如果发生了意外或疾病身故，给家人留下100万，没有发生意外身故，那么人生百年之后留100万给子女。
如果说没有太多的预算，可以终身定期寿险各做50万。50万的终身寿险，20年缴费，每年是18000，在做50万的定期寿险，交20年过20年，每年定期寿险可能他的保费是1600，这样加在一起是19600。在20年的责任期，解决了100万的保障，20年后，终身享有50万保障到终身。当然如果预算再有限，那么你全做消费型的，每年3200块交20年保20年保额是100万也是很不错的。
比较值得关注的有几点：
一、定期寿险由于带有疾病身故赔付的责任，所以投保这个险种与意外险不一样，对于被保险人健康有比较高的要求，身体不好往往买不上，而且如果你买太高的额度可能需要体检。
二、定期寿险的保费与年龄有关系，一般来讲年龄越大保费就越贵，但是值得注意的是定期寿险比如说我交20年管20年，交30年管30年，一旦我确定了保额，一般采取的是均衡费率，每年的保费不会增加。
三、朋友容易忽略的是定期寿险也有现金价值。从某种意义上来说保障超过一年的定期寿险也不完全是消费型的产品。比如说我一年交1600，交20年管20年，在第十年的时候，这张保单的现金价值有5000块，这个时候如果退保也能把这5000元退出来。所以它不完全是消费型的产品。
总结一下我们说定期寿险低保费高保障，意外疾病身故都管，比较适合预算有限的特别是有负债的家庭配置。
为啥保险达人都推荐定期寿险？定期寿险好在哪里？
朋友们大家好，今天我们聚焦的话题是:为啥保险达人都推荐定期寿险。
很多的保险达人在网络上回答“什么是必备的保险险种”时，“定期寿险”这个答案出现的频率很高。往往列为推荐排行榜的前三位。今天咱们就聊聊为什么这些保险达人都推荐“定期寿险”呢?
首先我们来说说什么是“寿险”?
通俗的说，寿险就是被保险人因为意外或疾病身故了，身故受益人拿钱的人身保险，就是寿险。
我们知道这笔身故保险的给付是以被保险人身故为前提，从这个意义上看，这笔钱被保险人本人当然是用不上了。那么谁能用得上呢?是去拿钱的人也就是身故受益人。那身故受益人又是谁?保险合同一般可以作为指定作为身故受益人的是父母或者是配偶或者是子女。
人不在了，生活还得继续。房贷、车贷、生活费，子女教育的费用、父母的赡养等都需要钱。所以说当风险来临，身故保险金从某种意义上能够代替被保险人履行经济责任。
在泰国的一个小镇，人们去名胜古迹必经之路旁的一段围墙上有两行大字，分别用英文和泰文书写：“我的父亲依然活着!”。有一天，一个生意人路过这里，他好奇地敲开大门，开门的是一位二十岁左右的年轻人，年轻人说：“我不懂，为什么总有人来问我。”他问，如果我的父亲不在，为何我能够继续读大学，而我的妹妹也在读书，而且我的母亲患病在床。难道我的父亲不在，这能做到吗?
生意人问：既然你父亲还活着，你又何必写上那句话了?年轻人黯然说道：我的父亲三年前就去世了。因为他买了足够的人寿保险，所以我说我的父亲依然活着。
一个父亲寿险保了保额是100万，不幸疾病身故后，给家人留下这100万的身故保险金，谁都知道这笔钱对于一个普通的失去经济支柱的家庭意味着什么。
在这个问题上，作为家庭的经济支柱理应考虑得更多。从这个意义上讲，寿险是家庭经济支柱必须配置的险种。
值得一提的是寿险是疾病和意外身故都可以赔付。相对于疾病身故，意外身故的概率还是小概率事件。有很多朋友配置了高额意外险，但意外险只在意外身故或意外全残时可以理赔，而疾病身故不赔。比如说恶性肿瘤、脑中风、心梗、猝死的话，意外险的保额是肯定不赔的，能赔的是寿险保额。
寿险从保障时间这个角度来看，分为“定期寿险”和“终身寿险”。有的朋友问，寿险是定期好还是终身好。其实说白了如果要不差钱儿的话，当然要买终身寿险啦。终身寿险的特点是交费一阵子保障一辈子，但是终身寿险的问题是什么?是贵呀。相对于终身寿险，定期寿险保障为定期，多数是消费型的，保费相对低得多吗，适合预算不足保障需要很高的朋友。比方说交20年保障20年或者是交30年保障到60或者70岁。
下面我们来聊聊：寿险的保额应该保多少?可以简单的分为基本、一般和理想的保额。
一、基本保额。基本的寿险保额应该覆盖家庭的负债。举个例子，家庭有100万的房贷未还清，那么一家之主的寿险保额应该至少是100万。
二、一般的保额。寿险保额除了覆盖的负债，还需要考虑解决一些生活的费用。比如说一个父亲，孩子2岁，那么按惯例他至少要管孩子到22岁大学毕业。也就是对孩子的责任还有20年。家庭的生活费每年是6万，那么20年呢，就是120万，如果再加上100万的房贷就是220万。这220万保额，就是一般的保额。
三理想的保额。就是覆盖收入加负债，比如说你一年能赚20万，你还能赚20年，那么你就应该是400万的未来给家庭带来的收入，再加上100万房贷，你的保额就应该是500万。
正确的保额配置是先确定保额再结合预算，在定期和终身寿险之间做配置。如果不差钱你就都做终身寿险，如果你预算有限，那就是定期做一部分，终身做一部分，这个叫做组合配置;如果您的预算再有限，那么全配置定期寿险也没有问题。
举个例子，比如说40岁的男性，这正是典型的家庭的顶梁柱，如果做100万的保额的话，寿险保额的话，如果全做终身寿险返还型的，20年缴费的话，每年的保费需要36000。如果发生了意外或疾病身故，给家人留下100万，没有发生意外身故，那么人生百年之后留100万给子女。
如果说没有太多的预算，可以终身定期寿险各做50万。50万的终身寿险，20年缴费，每年是18000，在做50万的定期寿险，交20年过20年，每年定期寿险可能他的保费是1600，这样加在一起是19600。在20年的责任期，解决了100万的保障，20年后，终身享有50万保障到终身。当然如果预算再有限，那么你全做消费型的，每年3200块交20年保20年保额是100万也是很不错的。
比较值得关注的有几点。
一、定期寿险由于带有疾病身故赔付的责任，所以投保这个险种与意外险不一样，对于被保险人健康有比较高的要求，身体不好往往买不上，而且如果你买太高的额度可能需要体检。
二、定期寿险的保费与年龄有关系，一般来讲年龄越大保费就越贵，但是值得注意的是定期寿险比如说我交20年管20年，交30年管30年，一旦我确定了保额，一般采取的是均衡费率，每年的保费不会增加。
三、朋友容易忽略的是定期寿险也有现金价值。从某种意义上来说保障超过一年的定期寿险也不完全是消费型的产品。比如说我一年交1600，交20年管20年，在第十年的时候，这张保单的现金价值有5000块，这个时候如果退保也能把这5000元退出来。所以它不完全是消费型的产品。
总结一下我们说定期寿险低保费高保障，意外疾病身故都管，比较适合预算有限的特别是有负债的家庭配置。
好那么今天关于定期寿险的话题我们就聊到这里，下期再会了。
保险知识，寿险是生活保障的需要
在众多的保险品种中，各大寿险公司为适应这一新形势，纷纷推出新的人身、人寿险种，过去保险金额最多不过几万元，如今为了满足人们对高风险保障的需求，市场推出了保额高达50万元以上，甚至100万元的新险种，因而更具诱惑力。
寿险走俏首先是新形势下生活保障的需要。计划经济年代，人们都是端的铁饭碗、退了休单位按月给退休金，直至去世，可以说毫无后顾之忧。现如今铁饭碗被逐步打破；即使在国营单位退休的，退休金也很难保证按时足额发放。国家正在建立社会保障体系，但不可能一步到位，还是及早为自己打算是上策。
儿童其次，也是健康和医疗所必需。传统的公费医疗的弊端已成为人们的共识，迟早要被改革掉，事实上现在已经有名无实，不少人手里积存了上百上千元的医疗费收据无法报销，每个月能给职工报销100元医药费的单位就令人羡慕不已，如遇上个需要数千元、上万元医疗费的疾病，简直是一筹莫展。尤其是花费巨额的大病，自己拿不出，单位也不报，其出路只有找保险。
最后，人们逐渐明白。投保一方面是一种消费，更重要的是它的投资意义，平时交上一笔笔小钱，多少年以后可以月月领钱或获得一笔大钱。有人说，在我国真正意义上的长期投资，只有房地产、股市和寿险这三种。比较起来，按中国人民银行规定，寿险的利率水平必须在年复利7％-9％（目前寿险市场多在8.5％左右），所以寿险是一种比较稳妥、安全的长期投资方式。
选择终身寿险还是定期寿险
该买终身寿险还是定期寿险?客户通常会问，定期险过了20、30年后再买，就保费很高，或不能保了。问题是，客户到底有没有想过他到底为什么要寿险。
寿险按照保险期限可以划分为定期寿险与终身寿险。“定期寿险”和“终身寿险”因为保险期限的区别，之间费率相差较大。另外，如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值，而定期寿险基本上没有现金价值。
“定期寿险”虽便宜但保障期有限定期寿险是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。也就是说，定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”，且基本是消费型的，到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”，顾名思义，后者是一种储蓄型定期寿险，当保险期限届满时，可以取回本利金，保险责任就终止了。
目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
定期寿险适宜人群对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择；另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；再之，对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
终身寿险一辈子有保障“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。
实际上，终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。
终身寿险适宜人群除了适宜定期寿险的适宜人群外，终身寿险还适宜：
1.希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式；
2.购买分红投资保险的人，想达到理财目的的人。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
定期寿险怎么买,两款定期寿险产品推荐
购买之前先想好这3个问题：给谁买？买多久？买多少？
给谁买，定期寿险的保障很简单，只要是身故/全残即可获赔，适合工薪家庭的经济支柱。因为功能性更强，更加的聚焦在规避负债，解决生活支出和子女未来支出，能够很好体现其责任的延续。
买多久，保障期限主要根据个人年龄而定，一般保到60周岁退休即可。子女成年，安详退休，此时已经没什么责任需要承担的了。
买多少，保额就是留给家里的钱，留多少主要根据以下费用考虑，①家庭债务：车贷、房贷，②子女抚养：教育、生活，③赡养父母：养老、医疗。
一线城市房贷较重的朋友可以考虑100万甚至更高的保额，其他地区则可以酌情减少。比如在接下来的十年时光里，你预计还有70万房贷要还，孩子教育要花去50万，赡养父母要花30万，那你的寿险额度最低要够150万。如果不幸发生意外，家庭经济产生的缺口可以由这150万来填补。
定期寿险的购买门槛很低，很多产品连体检都免了，免体检保额高达200万，一些慢性病患者也可投保。
那么市面上哪些定期寿险值得考虑？
选购定期寿险应该着眼考虑四个方面：保费比对：目前市面上中荷简爱定寿男性保费优势明显，比其他几款产品的价格低了近300元。而女性最低则由瑞泰瑞和升级版领先，不过与中荷简爱差距不大。
保额上限：最新的产品保额普遍都到300万，想想看这个钱可能要在十几年之后才会用得到， 300万的能否满足十年之后的消费水平？
所以保额的上限也是很重要的。
责任免除：责任免除当然是越少越好。
健康告知是否宽松，其实就是能不能买的问题，太多人被健康告知拒之门外，像高血压、糖尿病等等疾病，基本很难买到保险。所以，保险产品健康告知越宽松越好。职业限制将高危职业拒之门外，瑞泰瑞和升级版无职业限制，可以为能多人提供选择。
现在定期寿险产品较为完善，很多产品不尽相同。一般工薪阶层推荐选择中荷简爱定寿，等待期短、保费低、健康告知宽松，满足基本需求。瑞泰瑞和升级版保障年限长、无职业限制且责任免除条款更少，女性保费更低，更适合有需求的大龄女性。
生命会经历漫长的衰老，也会经历忽然的崩溃。当我们已经能看到终点，我们更希望我们最后的生命是有质量、有意义的。死亡不只是一个生命的消逝，更是一种价值的传承。普通人没办法如伟人那般千古留名，但可以用最后的余温解决家人后续的困难。
人活着，生命的意义就是不断的给这个世界留下礼物，当我们离去时，子孙后代就能活在我们留下的礼物里。
