最近，有用户咨询小编说：我想买一份重大疾病保险，但是保费豁免是啥？我要不要买啊？
在回到用户的这个问题之前，我们需要先知道，保费豁免是什么？
所谓保费豁免：当发生了满足保费豁免责任的条件时，可以豁免后期的保费，也就说自己不用再交保费了，保险合同还是可以继续保障。现在很多保险都有保费豁免责任，尤其是长期重大疾病保险。当发生了满足条件的豁免责任时，后期的保费不用交了，对用户来说是一大惠处！
保费豁免有2种形式：
1.以附加保障责任形式出现在主险合同中，是主险的保障责任之一，通常和主险合同的保费合并在一块，无须用户再花钱购买，这种方式，好像用户比较能接受。
2.以附加险的形式附加在主险上，可以自己选择是否附加此责任，需要附加的需要另外花钱购买，就像上面用户提到的产品形式一样。
小编提醒：虽然第一种方式看似没有你另外花钱购买，但是你不要真以为不花钱，而是轻症责任的保费已经计算在你的主险保费中了。
保费豁免有2种形态：
一张保单的达成，里面有4个人：保险人（保险公司）；投保人（购买者）；被保险人（保障的谁）；受益人（谁拿钱）。
而保费豁免责任又针对投保人和被保险人进行了表现：投保人豁免责任和被保险人豁免。
投保人豁免：适用于投保人和被保险人不是同一个人的情况。比如：为子女、配偶或父母投保；大多是出现在少儿险和老年险中，需要加费的居多。
通常包括：身故、残疾、重疾等豁免条件，对于给孩子和父母买保险时，【投保人豁免】的保险责任就显得尤为重要。
比如： 小马的妈妈为小马买了一份重大疾病保险，缴费时间为30年，在第5年缴费过后，不幸小马的父母发生了豁免条件，那么可以豁免后期25年的保费，就是不用交钱了，小马的这份保险仍然有效。
这里要提醒一点：投保人豁免不是所有人都可以的，保险公司为投保人也设置了一份健康告知，只有满足健康告知条件的投保人才可附加添加这个保障责任。
被保险人豁免：大多数的保险产品都是以这种方式豁免的，有加费另外购买，也有涵盖在主险保障责任中的。
通常包括：轻症、身故、残疾和重疾等豁免条件。不用多说，大多数的重大疾病保险产品都是含有重疾豁免条件的，由于是一次性赔付的产品，当发生了重疾理赔后，保险合同是终止的。
现在很多的保险产品中都会自带轻症豁免责任。
比如：弘康健康一生重大疾病保险A款、和谐健康之享定期重大疾病保障、和谐健康之家综合疾病保障等含有轻症责任的重疾，也自带轻症豁免责任；而弘康哆啦A保含身故责任，重症可赔付多次，也同样自带重疾和轻症豁免。
简单说，就是在缴费的时间期限内，发生了轻症责任理赔，那么后面的保费是不用交了，保险的保障作用仍然继续的！
这就是为什么小编不建议大家一次性缴费原因？
因为如果进行了一次性缴费的话，这个保障责任的意义就不存在了。如果不含这个责任的话，小编倒是建议大家一次性缴费。有这个豁免责任的话，小编强烈建议大家，把缴费期限尽量拉大，这样对咱们用户来说，是非常有利的。
下面小编给大家进行一个计算，可以直观的看一下：
假设马大姐买了弘康健康一生重大疾病保险A款，保障至85周岁，缴费20年，保额是30万，每年交保费是6117元，年龄在40多岁。
这款除了重疾的保险之外，附加了轻症保费豁免的责任，所以在交费的20年期间一旦发生轻症，那么后期保费便可豁免。
如果这个马大姐在交过保费的第一年不幸得了轻症的话，便可豁免后面19年的保费，也就是19×6117元；如果在第二年保费交过之后，不幸得了轻症的话，便可豁免后面18年的保费，也就是18×6117元；第三年的话，就是豁免后面17年的保费，也就是17×6117元，以此类推，在这20年，如果发生轻症疾病的话，就可豁免后面未交的保费，直至20年保费交清为止，豁免责任终止。
看完后，明白了小编的建议的用意了吗？至于哪些拦也拦不住非要一次性缴费的用户，小编只能送你一句话：有钱。。。。。。怎么买都是对的！
相关知识
以后的保费不用交了？保费豁免真的有用吗？
关于保费豁免，买过重疾险的小伙伴应该不陌生。投保人豁免即投保人保费豁免，经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。
重疾险这类长期保险的缴费期限一般较长，往往一交就是2、30年，万一中途发生意外，无力续费怎么办？难道眼睁睁看着保障过期作废？
保费豁免就是为了预防这些风险而设立的人性化保障功能。
被保人豁免我就不多说了，市面上很多重疾险中都是自带被保人豁免，不需要额外缴费。一般来说，当被保人发生重疾、轻症或中症时，就可以豁免后期保费。
今天我主要还是讲讲投保人豁免。因为大部分产品的投保人豁免是要额外掏钱购买的，这笔钱花的划不划算？这才是大家最关心的问题。
一、投保人豁免真的有用吗？
投保人豁免即投保人保费豁免，经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。
市场上较为常见的投保人豁免有5种，分别为投保人轻症、中症、重疾、身故以及全残豁免。
投保人豁免功能适用于被保人≠投保人的情况。多见于夫妻互保、父母给孩子投保、子女给长辈的投保等。
其中，夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，字面意思就是夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险。
这个时候附加投保人豁免的话，相当于给夫妻上了“双保险”。
举个例子：
A先生给A太太买了一份重疾险，被保人A太太，投保人是A先生，；
A太太也给A先生买了份重疾险，被保人A先生，投保人是A太太。
并且这两份重疾险都自带被保人豁免，还额外附加了投保人豁免功能。
这种情况下，只要A先生或者A太太其中一人发生风险事故（身故、重疾等），那么两份重疾险的后续保费全都不用交了，统统“免单”。
我就看过一个实际案例：一对夫妇买了两份终身+多次赔的重疾险，年保费近2万，分30年交，总保费约60万。
3年后丈夫得了甲状腺癌，不仅如约获得了50万的重疾保险金，夫妻俩之后27年的保费（27×2万=54万）也不用交了，而实际治疗费用其实花了不到2万……
这么一看，附加投保人豁免还是相当划算的！
投保人豁免实际上也是一款保险产品——保障期限为重疾险的“缴费期限”，保额为重疾险的“未交保费”。
随着缴费期限的增加，未交保费数额会逐年递减，保费和保额之间的杠杠率也将持续降低。
相当于给投保人额外买了一份保额递减、附带身故的减额定期重疾险。
如果在缴费期限结束前未出险，那么所交的保费自然也就打水漂了。这也是为什么有人说买投保人豁免就是交智商税的原因之一。
但我觉得投保人豁免还是非常实用的。有了它，即便作为投保人的家庭经济支柱出事了，保单也不会因为断交而失效，能够为家人持续提供保障。
预算充裕的话，建议大家可以附加一个投保人豁免。尤其是在被保人完全没有保费偿付能力的情况下。
二、哪款产品的豁免条件更好？
投保人豁免既然属于保险产品，那自然也分个三六九等，豁免的条件也会有所差异。
不同的重疾险其附带的投保人豁免功能也不一样，有的产品轻症、中症、重疾、全残、身故一应俱全，甚至还多保了一个“疾病终末期”；有的却连轻症、中症都没有保，差别甚大。
中症咱们暂且不论，但轻症是必须要保障的！
一个人疾病的发展阶段是这样的：轻症→中症→重疾→全残/身故。
轻症作为疾病的初期状态，获赔概率远大于中症和重疾。而且，即便是轻症，一旦发现也要及早治疗，康复出院的时间也不短。
治疗期间的医药费加上误工费，经济压力已经很大了，还要人家再掏出一笔钱交保费，实在不怎么人性化。
要是真的因为罹患轻症交不起保费，从而失去保障，就真应了那句话：白白交了一笔“智商税”。
所以大家要切记：不包含轻症豁免的投保人豁免是不合格的，实用性较差，不推荐购买。
重疾、身故、全残这“老三样”大部分产品都有，我就不多做赘述了。
至于轻症、中症以及重疾的病种数量，大家也不用太过较真。
只要包含了“25种高发重疾+8大高发轻症”的核心病种，疾病覆盖率就不会低，多保几种少保几种影响并不大。
最后，还得看看投保成本。再好的产品要是保费太贵，买不起也是枉然。
有五款产品的豁免成本倒是不贵，都在千元以下。
但相较之后发现，多次赔付型的豁免价格明显高于单次赔付型产品（国寿福例外）。
单次赔付产品中，超级玛丽2020的投保人豁免性价比最高。
除了疾病终末期外，轻症到身故都豁免了，而且病种数量上也完胜其他两款产品。
两款多次赔付重疾险的豁免责任各有优劣：保费稍低的完美人生守护缺少了中症豁免，保费稍高的嘉多保则对疾病终末期提供了豁免保障。
总的来说，5款产品除了国寿福之外，投保人豁免的性价比都还是不错的。
对这4款产品有购买意向的朋友完全可以放心附加投保哦。
总结
之前说过，附加投保人豁免就相当于给自己另外买了一份减额定期重疾险。而且投保人豁免中也保障了轻症、中症以及重疾。
所以，购买投保人豁免也是要进行健康告知的！
我就见过很多父母，孩子顺利过审，自己却因为种种健康原因被卡在了投保门外，实在有点尴尬。
投保人豁免其实是对被保人的第二道“防护”，并不是必需品。
大家可以根据自身需求选择是否附加保障，若是因为父母的年龄过大（比如老来得子）导致附加保费很贵，或者豁免的性价比较低，不买也没事。
最后，我要提醒大家：在附加这些额外保障的时候，要留意自身的基本保障是否完善。
假如投保人自己连重疾险都还没买，却要花钱附加投保人豁免这个“减额定期重疾”，那岂不是本末倒置了？
保费，购买重疾险要不要涵盖身故保障？
有朋友问小编：同样是重疾险，为什么相差千元以上？
两款重疾险，保费对比
图中直观的显示了，同一个人投保两款重疾险产品，保障期间为终身，缴费年限为20年，保额为30万元，而保费却相差1617元。
其实，市场上的重疾保险分类两类：1.单独的重大疾病保险；2.附加在寿险产品上。
简单来说，就是前者只提供重疾保障，而后者兼有重疾保障和身故赔偿。
【弘康健康一生重大疾病保险】（下称：弘康）虽然含有轻症和轻症豁免保障，但是总体打的是重疾保障，也算是单独的重大疾病保险；
【泰康e生健康重大疾病保险】（下称泰康）是重疾险附加在寿险产品上，也就是重疾+寿险的组合产品，而保费也就包含了重大疾病保险和寿险两部分保费，是个二合一的重疾保险产品。
对比：产品基本信息1.保费对比
从上图中可以直观看出，同等条件下，弘康的保费<泰康的保费，相差千元以上。由于弘康中含有轻症和轻症豁免责任，相对于单独的重大疾病保险来说，保费有所增加，如果去除这两项保险责任的话，会比现在的保费还要低。
2.保障利益对比
保险利益对比
弘康的保障利益在于：重大疾病保险金、轻症疾病保险金、轻症疾病保费豁免，主要在于重疾方面的保障。
泰康的保障利益在于：重大疾病保险金、身故保险金。
当选择保额为30万时，如果先发生轻症，那么在未缴满20年保费之前，弘康是可以豁免后期保费的，保险合同仍然有效；同时还能拿到轻症疾病保险金，并不占用重大疾病保险金的额度；不幸后期得了重疾的话，满足保险条款，弘康一次性支付30万元的重疾保险金，泰康在重疾保障方面与之一样（只要符合保险合同）。
这里要特别说明一点，因为弘康没有身故责任，所以在保障期间一旦发生意外等非重大疾病引起的身故，弘康不赔付，而泰康赔付身故保险保险金（30万元），不管是重大疾病保险还是身故保险金，一旦发生一个，泰康的保险合同终止，也就说只赔付一次。
这两款重疾，就重大疾病方面的保障责任，弘康在重疾方面的保障更为全面，保障利益更大；就风险的角度来看，泰康的风险发生赔付率更高一些，因为含有的意外等身故赔偿这一项。
3.重疾的疾病种类
两款产品承保疾病种类
弘康重大疾病保险承保52种重疾，加15种轻症。其中，52种重疾中含有保监会统一规定的25种常见重疾外，保险公司根据疾病高发进行自定义添加的27种重疾，保障疾病更多更全面。
泰康重大疾病保障承保32种重大疾病。其中，包括保监会统一规定的25种常见种常见重疾，外加保险公司自定义的7种疾病，保障也相对较多，符合较大多数人的保障。
总结：弘康保险在重疾方面的保障相较于泰康更全面，保障更多，保障利益更大，但相较于风险来说，泰康的风险出现率更高。
疑问：购买重疾险要不要涵盖身故保障？通常保险推销员或代理人都会建议说，最好含有身故保障。而我们更多人的需求也是含有身故需求的。那就选泰康这款重疾险了？
这里值得注意的是，泰康这款重疾险是重疾+寿险的组合，也就说兼顾重疾保障和身故赔偿，但是发生理赔时，先发生哪个，赔付那个，赔付之后，保险合同终止，也就说只赔付一次。
举个例子：假设马大姐买了30万保额的泰康这款重疾险，不幸在保险合同期间发生重疾，符合保险合同，赔付30万，保险合同终止；或者在保险合同期间不幸身故，赔付30万，合同终止，只赔付一次。
这个时候，有人会问了，不买重疾和寿险的组合产品，单独分开买会不会更便宜些？
以定期寿险为例：
定期寿险，保障至70周岁
保费方面：按照前面的保费计算，购买弘康重大疾病保险+这款定期寿险，会发现保费总体加起来，也小于泰康重疾+寿险组合产品的保费。
保障方面：弘康的重疾在52种，外加15种轻症和轻症豁免保费，而泰康只有32种重疾，加上定期寿险的，保费没有增加的情况下，我们保障疾病方面更为全面了。
保障利益方面：泰康赔付是二选其一，只保障一种。而弘康+定寿的话，是可以得到双重保障的，在保障期间如果不幸得了轻症，不仅可以得到轻症保险金，还可以豁免保费；如果得了重疾，那么可以得到重疾保险金。重疾保险金和定寿的身故赔偿并不冲突，如果因重疾而身故的话，还可得到身故赔偿金。但是如果说在保障期间，只发生了身故，并未发生轻症或重疾责任的话，只能够拿到定寿的身故赔偿金。
总体看起来，重大疾病和定期（终身）寿险的搭配，是我们更优的选择。
解答：不管投保哪类重疾险一定要结合自己的需求通常来说，重疾保障是保证我们能够看得起病，也可用于后期的康复疗养费用和工作损失补偿；身故赔偿是保障我们身故后，家庭不至于垮掉，尤其被保险人为家庭支柱，所以有些人会优先考虑带有终身保障的重大疾病保险。
也有人会担心说，疾病确诊要花费很长时间，确诊出来的疾病还不一定在保障范围之内。如果在确诊出来之前，不幸去世了，只保障重疾的产品会给赔付吗？最起码含身故保障的重疾险不管怎么样，都是可以赔付的。
基于以上两点，小编建议：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，当然优先选含身故保障的重疾产品。保险是要根据自身需求和经济条件去购买的，如果经济条件很好的话，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；如果经济条件一般的话，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买一款单独重疾险，等条件好些在补充终身寿险。
总之，买重疾险的关键是：重疾！重疾！重疾！其次才是身故，所以你明白了吗？
重疾险轻症豁免要不要选
轻症豁免全称轻症豁免保险费。要想了解轻症豁免，我们先来理顺一下轻症的概念，什么是轻症呢？相对重大疾病定义而言，轻症是没有达到重大疾病所定义的标准，就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。但也能得到赔付的一项保险利益。一般赔付大病保额的20%-30%，属于不占用大病保额的额外赔付。
那么豁免又是什么意思呢？所谓的保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
拆分三种情况来说:
1、豁免责任之后的保费，符合豁免责任的，剩余原本应缴的保险费就不需要再缴纳了，而这种情况只会发生在长期险的交费期间，如果是趸交（也就是一次性交清）或缴费期满，那就无法发挥豁免的作用了。
2、豁免责任对象，以发生保险事故为前提，且发生事故的人必须是豁免险的被保险人。例如，爸爸给孩子买了教育金，同时买了附加投保人豁免，那么投保人豁免险的被保险人是爸爸而不是孩子，也就是说，保费豁免的前提是爸爸发生了约定的事故如身故、重疾或全残，而不是孩子本身。
3、给保险上“豁免险”豁免保险费其实就是以被豁免的保费作为保额，然后再计算得出的，因此，相当于您另外出钱，给保险又上了一份“保险”，事实上，豁免险责任发生后，保费是保险公司替您在交，也就是豁免险的理赔款用来支付后期的保费。
所以轻症豁免则指的是，指在交费的期间内，当投保人或是被保险人患上约定种类的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，并且保险合同继续生效，被豁免的保费视为已交，保障内容不变。
那么轻症豁免有什么作用？相对于重疾，其实轻症大病更为常见和多发，同时它往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。轻症豁免可以将部分重疾险除外责任纳入保障范围，保障更全面，且减轻经济压力，如果所购买的保险产品有轻症豁免，最好还是加上。重疾险轻症豁免要不要选？肯定要选！
你家的房子，要不要上份保险？
在当今社会，房子无疑是大多数工薪族的宝贝，足足掏空了6个钱包才攒齐首付，还要背负一两百万的房贷。房子受损，也许比什么都令人心疼，给房子买保险也很正常。
天气渐冷，北方地区也陆陆续续通上了暖气。
怕冷的不仅有人，还有家里的管道。
还依稀记得，一个寒冷的冬天，同事下班回家发现水管冻裂了，水哗哗的流个不停，家里的地板全都泡涨了。
大大小小的家具也在劫难逃，他简单地计算了下，光地板就要三万多块钱。。.
要是这部分钱有人给报销就好了。
确实有，那便是家财险。
什么是家财险家财险，顾名思义，以房子及房子里面的财产作为保险标的，发生了损失，保险公司会按照一定的比例进行赔偿。
一般包括如下几个方面：
1）房屋：包括房屋主体、室内装潢（门窗、墙面、地板、隔断等）、室内附属物品（供暖、供电、供水、卫生设备）。
如果因为一些自然灾害（地震、台风、泥石流）或是意外事故（火灾、倒塌）造成这些部分受损，可以赔偿。
2）室内财产：包括家用电器、家具、衣物、文娱用品等。
3）室内盗抢：如果是因为盗窃或者抢劫造成上述损失的，可以按照一定的比例进行赔付，一般会有最高赔付限额。
4）水暖管爆裂：家中或者邻居的水暖管漏水造成损失的，也可以进行赔付。
5）居家责任：在房屋内造成第三方的身体或财产损失的，也可以赔付。比如朋友来家里滑倒摔伤了，这部分的医疗费可由保险公司报销。
除上面5个常见的保障以外，还可以附加一些特殊的保障责任：
●高空坠物责任险：空调外机、花盆等掉落造成人伤亡的，可由保险公司赔付；
●租金损失险：房屋损坏导致无法出租，每日补贴一定额度。
大家可以按需选择。
家财险看似简单，其实内容很复杂，需要注意的点也很多。
总结了3点，如下：
1、确认是否符合承保条件
给房子买家财险，其实和给自己买重疾险一样，都得符合承保条件，比如身体要健康，年龄要符合。
家财险的承保条件主要有三类：
1）地区：首先是房屋所处的地区，并非全国都能买。
除了地域限制以外，像华安的满堂福还对农村的房子拒保。
2）房屋本身：仅限于租用房、自住房，商业用房拒保；
要求房龄小于30年，房屋结构钢筋混凝土结构或砖混结构。
3）投保人资质：平安的百万家财险要求投保人有合法产权，即租户、亲戚的房子都无法购买该产品。
因此，在投保之前一定要认真阅读投保须知，不符合承保条件的情况下投保，拒赔再所难免。
2、熟悉免责条款
家财险免责条款比较多，我也列举了主要的三类：
1）故意行为或重大过失
比如说，超额使用大功率用电器，导致家用电器损坏，忘关天然气，引起火灾。。.这些通通不赔。
2）字画、古董、资料文件
如果没有特殊约定，这些通通属于拒赔范围。
对于保险公司而言，一则无法确定投保人是否确实拥有这些东西，二则这些东西的实际价值并不好衡量。
3）存在第三方赔偿
比如证实为房屋本身的设计问题，或者施工过程中存在偷工减料的现象，最终导致房屋受损，这部分一般由施工方和开发商赔偿。
根据财产险的损失补偿原则（即赔偿不能超过损失，防止投保人从损失中获利的逆选择风险），保险公司不会重复赔付。
3、及时准备资料
有些人可能问，如果家里失窃了，而发票早就丢了，保险公司会赔吗？
如果没有确凿的证据证明你拥有这些东西，保险公司肯定不会赔付的。
因此，投保后，及时地对家里的财物拍照，留存小票等，作为后期理赔证据。
然而不该忽略的是：正是人的存在，才让房子有了价值。
给房子买保险的同时，别忘了最有价值的自己。
现今社会人们要不要买保险
随着保险知识的普及人们对保险理念的加深，越来越多人选择保险作为自己进行理财 规划与风险管理 的重要工具。但同时也有广大“富人”认为自己“不差钱”，不需要保险。
其实，随着中国经济近些年来的高速发展，中国个人可投资资产总体规模快速增长。据调查：2008年后，中国个人可投资资产1000万以上的高净值人士以20速度增长，2011年已近60万人，其可投资资产总体规模近18万亿人民币 。而富人们不约而同地表达了他们对财富的安全与传承问题的关注与担忧。从财富管理 态度和风险偏好来看，与2008年前相比，富裕人士对风险的认识更充分，88％的被访人群对“资产安全性”的关注度更高，风险偏好更趋成熟，希望获得可控风险下的中等收益；超过一半的富裕人士在调研中显示出对“财富向下一代传递”的高度关注。而时下“老板跑路”、“投资移民”等热词也从一个侧面反映了富人的这种忧虑。
专家提醒1.穷人比富人更需要保险，经济条件不足的比经济条件好的人群更需要保障。很多不了解保险功能的人会认为，饭都没吃好要保险做什么呢？平安网上汽车保险但真正遇到倒霉的时候不是吃饭问题而是连命都保不了。而有钱的人大部分都很容易接受保险，原因不只是因为他们有钱购买，而是他们会为自己的理财作归划，以便未来某个时期花更少的钱。所以保险对于穷人而言是雪中送碳，对富人而言是锦上添花。
2.存银行得到的收益小于存保险公司，首先存银行的钱大多数都得不到专款专用，一件高档的漂亮衣服、一顿美味大餐等都时刻诱惑着我们消费。其次保险公司的红利分配比银行的利息高出很多。再次非消费型险种在强制存储的同时都拥有高额人生保障(相信银行不会管你生病这事吧)，而有固定生存金返还和红利分配的险种则更能够帮助我们抵御通货膨胀。
案例链接老公现30岁，本人29岁，两人总共收入4000元，每月付房贷1500元，有一女儿，现一岁半，请问要不要买保险，买什么样的保险？
专家分析保险是人人都需要的，特别是普通百姓更是非常需要的，万一出险，我们家庭可就陷入苦难之中了！
正常买保险的顺序是先大人后孩子，先家庭经济支柱后配偶孩子；先保障后理财！
家里房子贷款的人，一定要有保障型产品，并且保障额度==贷款额度，可以通过购买大病险 +定期寿险 +意外险 的产品组合，来实现！
家庭责任期长（孩子小），有负债（按揭）；夫妻必备的意外险，医疗险 ，重疾保障和相对高的长期人身保障。建议选择可以根据人生不同阶段所承担的责任，灵活选择和调整基本保额，灵活选择缴费和部份领取的投连险 或万能险，它保障成本的的费率是自然费率，年龄不大则取的收保障成本较少，并且可随不同阶段保额需求作调整，在人生的重大责任期保额做高，随着年龄的增加压力释放，减少部份保额；在孩子独立工作后逐渐调低；在年老后帐户存在的资金就是你今后的养老钱。
年交保费在你们年收入的10-20%最适合，这样不会影响你家庭其他的开支！保障应侧重于大病和意外的保障，丈夫的保额要相对高些，因为他是家庭的支柱，人身保障要高，抵御风险才有意义！在你们夫妻保障完善的情况下，如果经济允许，再考虑孩子的保障，这样规划比较合理！
小剐小蹭要不要报保险？老司机会这么做......
爱车出现小剐小蹭在所难免，老司机为什么会选择“私了”,而不走保险？
爱车出现小剐小蹭在所难免，老司机为什么会选择“私了”，而不走保险？
一方面是出险会直接影响到第二年车辆的保费；另一方面也是因为车辆的每一次出险都有终身记录，如果出险次数较多，无论是不是大事故，都说明这辆车的车况肯定不是很好，影响车辆的保值率。
那么，出现了哪种小剐小蹭到不建议走保险？车主怎么判断呢？看看老司机怎么说吧！
轻微的剐蹭无须走保险小划痕
这种很小的划痕，基本上都没有伤到底漆，在洗车时让洗车师傅帮忙抛下光就可以解决，如果伤到了底漆，可以在保养时让4S店师傅帮忙点下漆，这种损失一般私了时，100-200元就能解决问题。当然，豪车除外。
轮毂小伤
这种不涉及到行驶安全的也可以私了，但是私了的前提是你根本不想维修，如果需要维修或者更换轮毂的话，就要先询问价格了，别亏了！
轻微凹陷
首先需要看是在什么位置，如果凹坑比较圆滑，油漆面无破损，有些专门修复凹陷的维修厂就可以修复。一般国产车（10万左右）的维修费用大概为100-200元/块，合资汽车（15万-25万）的维修费用大概为200-300元/块。
面积稍大的剐蹭
剐蹭面积比较大，并且有凹陷变形，这种情况会增加维修难度，建议去4S店维修。一般国产车的维修费用为300-500元/面，合资车的维修费用大概为600-800元/面。当然，各品牌价格也不尽相同。
以下几种情况建议走保险前保险杠或者是后保险杠破损
如果您是负主要责任，建议选择走保险，因为维修费用都不便宜，一般车辆的维修费用需要2500左右！
后视镜损伤
这种情况如果您是负主要责任，不建议私了，一般品牌合资车换一个后视镜总成会需要2000元左右的费用，因为更换时会涉及到电路，工时费会比较多。
大灯或者是尾灯被撞破损
大灯或者是尾灯被撞破损，如果您是负主要责任，也不建议私了，因为可能会更换大灯总成，费用就更高了。
车门损伤
这种情况可能会拆下车门，钣金、喷漆的面积大，如果您是负主要责任，也建议走保险处理。
小剐蹭私了，为什么还要买车损险？
车损险是必买的险种之一，它在车险中十分重要，原因如下：
1、用来保障重大事故之后车辆的损失
俗话说买车容易修车难，用车过程中小剐小蹭在所难免，而如果事故造成车辆损坏严重，维修费用就会非常高昂。尤其是某些零整比系数高的车型，维修成本会更高（简单来讲，就是把一辆车的配件全换了，所花的钱能买几辆新车）。
2、车损险的保障范围较广
现在的车损险与费改前相比，保障范畴大大增加，不仅将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，还全面启动了代位求偿机制，可以更全面地提供车辆及车主风险保障。
3、可减少一些附加险种的费用支出
随着车损险保障范畴的扩大，车主们还可以根据自身用车情况酌情考虑减少一些附加险种的选购，例如划痕险、玻璃单独破碎险等。
总结：汽车小剐小蹭要不要走保险，只能说见仁见智，车主们可以根据自身情况决定。相信有了老司机的这些经验，车主们应该更加了解怎样使用保险能够保证自己的最大利益了。
买重疾险，要不要加身故责任？
如今市面上的重疾险选择很丰富，有保终身的、也有保定期的，有的带有身故责任，有的没有身故责任；有的是身故赔保费，有的是身故赔现金价值……各式各样让人眼花缭乱。
很多人在选购的时候，一方面觉得重疾险有了身故责任更“踏实”，一方面又觉得身故责任要多花钱，想不清楚到底值不值得。今天我们就来为大家梳理一下思路，帮助大家选择到合适自己的产品。
一、重疾险有哪些类型？为了搞清楚重疾险的“身故责任”，首先我们要了解重疾险的类型有哪些。一般来说，重疾险可以分为三种：消费型、标准型和返还型。
① 消费型重疾险
这类产品通常只含疾病保障，而不含标准的身故保障，即只有罹患重疾时才会赔付保额。这类保险可以是定期产品，保至70岁、80岁，也可以是终身产品或者一年期产品。
② 标准型重疾险
这类产品既含疾病责任，也含身故责任，不管被保人身故还是重疾都可以赔付保额。标准型重疾险一般是终身保障，也就是说，它的赔付概率是100%，只不过是赔付早晚的问题。
③ 返还型重疾险
这类产品不仅能够提供重疾、身故的保障，到一定年龄时没出险，还能返还保费或保额。但是，羊毛出在羊身上，这类产品的费率通常会比其他重疾险高很多很多；而所谓返还，只不过是保险公司拿你多交的那部分保费去做投资，数十年后用得来的收益把本金部分还给你而已。因此，一般情况下我们并不推荐大家首选这类产品。
那么，不同的重疾险类型，对于身故都是怎样赔偿的呢？
二、身故赔偿怎么赔？① 标准型重疾险：赔保额
标准型重疾险的“标准”就在于，其身故赔付的是基本保额，是标准的“身故责任”，保障期内重疾或身故，都能得到确定的赔付。
不过要注意，身故赔保额有一个前提，即需要重疾没有赔付过。也就是说，身故与重疾只能2赔1。有一些产品是以“主险寿险+附加提前给付重疾险”的形式来设计的，这种产品同样是保额共用的，比如重疾保额50万、寿险保额51万，赔付重疾后，身故就只剩下1万元的保额。
② 消费型重疾险：赔现金价值/保费
消费形态的重疾险，为了压低成本、强调保障，通常不会包含完整的身故保障。有些产品完全不带身故责任，也有些产品身故赔付现金价值或已交保费。不管是现金价值还是保费，这个赔付的额度相对于重疾保额来说都是比较低的。
另外，在实际操作中，不带身故责任的消费型重疾险，如果被保险人不幸在保险期间内身故，一般来说事后也可以向保险公司申请退保，拿回现金价值，事实上也能达到“身故赔现金价值”的效果。
③ 身故赔保额、保费、现金价值较大者
部分产品会规定身故赔付保额、保费、现价中的较大者，一般带有这种设定的，是主险为分红险的重疾保障。由于带有分红，所以一定年份后现金价值有超过保额的可能性。
三、买重疾险，要不要带身故责任？很多人纠结于重疾险是否要带身故责任，实际上，该如何选择，主要得看你的具体情况。
首先，不管你选择了哪种重疾险，我们都建议要搭配寿险来覆盖身故风险。这是因为，即便重疾险带有身故责任，也会有重疾、身故2赔1的客观限制存在，重疾赔付后身故责任也就消失了。但是对于重疾的风险和身故的风险，我们的需求并不是两者有其一即可，两者的保障我们都需要，所以，寿险的配置就非常有必要。
其次，买重疾险最关键在于保额，只有保额足够，才能实现风险保障的目标，一般来说，重疾保额要在50万以上。在保额相同的前提下，带完整身故责任的“标准型”重疾险，会比“消费型”重疾险贵上不少。这时，结合自己的预算水平，考虑寿险与重疾险的保费支出，就可以锁定适合你的产品类型了，有多少钱就办多少事，不要尝试逾越自己的经济能力购买不合适自己的产品。
预算充足，首选标准型重疾险
如果预算充足，可以优先选择保终身、带身故责任的标准型重疾险。即使未发生重疾身故，也能赔付保额，保障的确定性最强。
在现实状况中，不乏病人疾病发展过快、尚未达到重疾赔付标准时就身故的情形，如果所买的保险没有身故责任，此时是无法获得赔偿的；而完整的身故保障则避免了这种情况的发生。另外，标准型重疾险的现金价值会逐年增加，最终与保额相近，如果未发生重疾，在老年时也不妨选择退保取回现金价值用以养老。
这种“身故赔保额”的标准型重疾险，一般价格较高，如果对自己的理财增值能力较为自信，也可选择“消费型重疾险+理财”的方法，把这部分保费的差价用来投资理财，也能达到相似的效果。不过，这种方式对个人稳定投资获利的能力要求较高，需要结合自身实际情况进行选择。
预算有限，首选消费型重疾险
同等保额情况下，消费型产品的价格最低。所以，如果预算有限，可以优先选择消费型重疾险，重点考虑疾病保障，做足保额才是最首要的，不能为了“返本”而压缩保额。
对预算有限的家庭来说，规划家庭保障需要精打细算，我们建议选择用“消费型重疾+定期寿险”的组合来打造保障，身故的风险由寿险来覆盖，重疾险带身故责任的必要性则相对较弱，并不是首先要考虑的问题。
四、总结
不带身故责任的“消费型”重疾险，在同等保障下通常价格最低，适合预算有限的家庭；带有完整身故责任的“标准型”重疾险，重疾、身故必赔其一，保障最为周全，晚年也可退保换取养老金，但价格较高，适合预算充足的人士；返还型产品价格最高，理财收益也不理想，一般不推荐轻易选择。
所以，买重疾险要不要带上“身故责任”，归根结底还是要契合自己的家庭预算等实际情况，以保障为先，根据自身需求搭配其他险种，切不可一味追求“返本”，最终本末倒置、保障不足。
车辆损失险要不要买？答案是肯定的
现在的车主正变得越来越精明。近日从杭州某保险公司得到一组数据：车主购买车辆损失险(简称车损险)的比例，近3年正在以每年2%左右的速度下降。而停止购买车损险的，大多是几年没出过险，开车较安全的车主。
“帮我出出主意，到底车辆损失险要不要买？”王小姐向朋友倾诉。王小姐2008年10月买车，之后每年都给爱车买5项基本险（交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险）。今年，王小姐的车险即将到期，她反而犹豫起来。
“前两天和同事聊天，听说他们已经停买车损险好多年了。”王小姐对朋友说，她开车一直蛮谨慎小心。车子开了5年，一共才出过两次事故，且都是对方全责。最近两年，王小姐甚至一次事故都没有出过。“同事告诉我，像我这样的安全司机，买车损险简直就是浪费，让我以后别买车损险了。我觉得有道理，但心里还是没底，想来请教一下你们。”王小姐苦恼的对朋友说。
那么车辆损失险要不要买呢？要想了解这个问题的话的先来看看什么是车辆损失险。车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。
一般说来，对于进口车、国产轿车，如果年份不是太久，或驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障，最好都能买上此险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费都得自己掏腰包，那可能就是几千、几万甚至几十万元的费用了。
据相关人士透露，以往只有低端商用车才会出现“只买交强险，不买商业险”的情况。而私家车购买车损险，几乎是约定俗成。哪怕一直不出事故，车损险依然是私家车“必保”的项目。可是最近几年，私家车主保车损险已经没有之前那么主动了。而放弃购买车损险的，大多是开车比较安全，事故记录少的车主。
那么，到底要不要买车损险呢？举个例子，A车追尾B车，无人员伤亡，A车负全责。修车A与B各花了2000元。假如A车与B车都保了5项基本险（交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险），那么事故的赔偿由A车的交强险先赔付2000元（不涉及人伤的交通事故，交强险最高赔2000元），再由A车的三者险，赔付给B车1000元，最后由A车的车损险，赔付自身1000元的修理费用；同样的事故，假如B车未保车损险，以上赔付方式没有变化；假如A车未保车损险，那么A车车主就得负责自家车子1000元的修理费用了。
另外，单方事故是全部由车损险赔付的——A车自己撞上了墙，修理费花了2000元。假如它保了车损险，那么这2000元就可以由保险赔付；可如果A车没有买车损险，那么2000元得由车主自己掏。
由此可见，买一份车损险还是十分有必要的，然而要注意的是，车辆损失险虽然可以赔偿你车辆因事故导致的车辆相关损失，但玻璃单独破碎、倒车镜单独毁坏，是不在保险责任范围内的。
保险知识，保单的保费豁免功能
失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难。
具体来说，保费豁免目前主要有三种形式：第一种是作为单独的附加险出现，如太保少儿定期附加豁免保费险，可以附加在多种主附险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，例如太平人寿的真爱附加豁免保费险等；另一种就是直接在保险合同中以条款形式出现，如太保岁岁登高保险。
什么样的保险应附加保费豁免功能呢？保险专家指出，豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
在绝大多数保险公司的豁免责任中，豁免对象都是针对投保人的。投保少儿险，不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中，您可以自己同时是投保人和被保险人，一旦豁免，不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保，妻子是投保人，丈夫是被保险人。万一丈夫完全丧失工作能力，作为投保人的妻子则不享受豁免待遇，保费还必须照常支付，这就有点得不偿失了。基于这个原因，通常推荐实际承担保费的人作为投保人，更加符合豁免保障的目的。
当然，如果投保人恢复部分工作能力，保险公司就会要求其重新缴付保费。通常按照合约规定，保费豁免的中止条件有3个：缴费期满、被保险人年满65周岁、被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活。只要投保人满足其中任何一个条件，豁免保费条款即自行中止，但已被保险公司豁免的保费不必补缴。
保费豁免，“保费豁免”给保险“再保险” 不应忽视
在保险产品中，往往还有被投保人忽视的功能可以帮助投保人，让被保险人的利益得以保全，这项功能就是“保费豁免”。
“保费豁免”不应忽视
“之前为家人购买了一份保险，保险代理人建议我再附加保费豁免条款，这个是否有必要?”日前，读者李女士在咨询电话中这样询问。
对此，合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示，附加保费豁免条款，无论对于客户为少儿投保还是为老人投保都十分有必要，客户不应忽视，保费豁免其实相当于给保单再加一份保险，其条款规定在某些特定情况下，如果投保人完全丧失续保能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。
不仅如此，记者在采访中也了解到，虽然豁免险的保障作用明显，但客户对于此项功能的了解程度并不是很高，一家寿险公司负责人告诉记者：“客户对于‘保费豁免’功能的认识并没有普及，加之宣传力度不够，造成豁免附加险的销售情况不是很理想。”
豁免“成本”不算太高
目前保费豁免通常以两种形式出现：一是作为单独的附加险，可以附加在主险之上;二是直接在保险合同中以条款形式出现。
实际上，不管豁免以哪种形式出现，投保人都要为这一额外保障支付保费，但保费豁免的成本普遍很低，一般不足整体保费的10%。
对此，程怡华表示，“保费豁免”的保障利益就是免缴保费，所以豁免要附加在保费比较多、将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。
此外，值得客户注意的是，保费豁免通常不是终身，一般根据主险的缴费期间而定，通常主险缴费期间结束，保费豁免也便结束。
