投保时按保险公司要求体检通过，理赔时却仍然被保险公司拒赔。业内人士提醒投保人容易忽视的一点，在保险合同中，权利可以放弃，但义务必须履行，否则保险公司就有充分的理由拒赔。
许先生投保了某险企的重大疾病保险和附加住院医疗保险，投保前他按照保险公司的要求在医院做了血、尿常规、肝、肾功能，血糖、血脂和乙肝两对半的检查，未发现异常，保险公司以标准体将其承保。
后来他因为“丙型肝炎”住院，申办理赔时保险公司发现许先生投保前就曾因外伤后输血感染丙肝，并在某传染病医院治疗过。但这些情况，许先生投保时并没有告知。
最后保险公司以许先生未如实告知为由不予理赔。而许先生则很不理解:“我是通过保险公司指定医院体检合格后才被承保的，所以保险公司理当承担赔偿责任。”
泰康人寿湖北分公司理赔主管高伟解释，依据《保险法》，“如实告知义务”是订立保险合同时投保人的法定义务，投保客户一旦未履行这项义务，保险公司就有权依法解除保险合同。
因此即使许先生已通过保险公司的“体检”，但他应履行的如实告知义务也不能因此而被免除。由于他隐瞒了丙肝的病史，直接影响到保险公司对其未来风险的评估，保险公司作出的拒赔决定，是符合法律规定的。
扩展阅读
理赔，450元以下私了更划算 多次出险可能被拒保
【编者按】目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
究竟多小的事故，才值得一赔呢?很少有人说得清。就此，****理财网网车险专家，给大家算一笔明细账。
多次出险可能被拒保
“在实行保费浮动机制以前，小事故赔付一直居高不下。”平安保险公司相关人员说，单车事故，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼于是，才有了后来的“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。
据了解，目前我市保险上浮标准为：交强险出一次险第二年没有优惠、交强险出两次险第二年上浮10%、交强险出三次险第二年上浮20%、出险三次以上及醉酒驾驶最高上浮30%;商业险方面，出险在两次的车主都还可以享受优惠、出险在三次的车主将上浮10%、出险在四次的车主将上浮20%、出险在五次的车主将上浮30%，出险在五次以上的车主可能会被保险公司拒保。
450元以下私了更划算
这里要重点说明，理赔次数并不等同于报案次数。上一年度理赔两次或两次以下，那么在第二年，车主在投保时依然能享受保险公司的车险折扣。如果理赔次数超过了两次，那么来年的车险费用就会上浮。
那么，究竟金额多少的事故，才“值得一赔”?****理财网网保险专家表示，最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
这也意味着，10%和20%是两个临界点。“打个比方，一辆20万元的车，保四项基本商业险(车损险、三者险20万、不计免赔、人员险每座1万元)，保费大多在4500元左右。这也意味着，如果上一年理赔次数超过三次，下一年保费会上浮4500×10%=450元。如果理赔四次，上浮的金额会达到900元。也就是说，对于已经出了两次事故的车，再出事故，维修金额如果不到450元，还不如不找保险公司，自己私了来得划算。”
特别提醒，以上公式只针对商业险，即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦，就会涉及到交强险。
医院认为不严重的小问题，也可能被保险公司拒保！
对大多数人来说，身体有个小毛病很正常，比如甲状腺结节这样的常见病，医生说不是什么大问题，但投保的时候，却被加费或者除外了，这是为什么呢？ 一、保险公司是如何核保的？
在保险市场还不成熟的时候，有些保险代理人为了销售，以一种极不负责地方式推销保险，这就给人造成一种“买保险很轻松”的错觉。
但买过保险的人都知道，想买到真正适合自己的保险，真的太难太难了。
首先，你需要通过保险公司的层层审核，无论是健康还是职业，任何一项不符合要求，都可能造成买不到心仪的保险。
那么一般情况下，保险公司都审核哪些内容呢？
健康情况：身高体重、过往病史、家族病史、用药情况等；
基本情况：年龄、性别、职业、居住地等；
财务状况：个人收入、家庭负债、投保保额等；
关于健康情况，一般是以健康告知的方式询问，为了防止日后理赔出险纠纷，建议大家一定要仔细阅读；
关于基本情况，一般可以投保的条件都写在投保须知里，投保前一定要认真阅读；
关于财务状况，一般在投保超高保额的产品时，有特别要求，投保超高保额的用户需要特别关注一下。
基于这些因素，保险公司会综合评估每个被保险人的风险，从而给出核保结论。常见的核保结论一般包括：标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。
按照核保结论的友好程度依次是：标体承保》加费承保》除外承保》延期承保》拒绝承保。
标体承保：和正常人采用相同的费率承保；
加费承保：比正常人的费率稍贵一点，但所有保障都在；
除外承保：费率正常，但对已经患病部分可能引发的疾病免除保障责任承保；
延期承保：不能确定患病风险，等病情稳定一点再确定是否承保；
拒绝承保：保险公司评估风险过高，拒绝承保。
你看，不光我们在挑产品，保险产品也在挑人。小编觉得，这是保险市场逐渐走向成熟的体现。
毕竟保费和风险成正比，如果带病投保的人太多，出险率必然增加，那么整体费率都会水涨船高，这样对于健康体的人就有失公平。
二、被加费或者除外了，该怎么办？1、被加费了，该怎么办？
一般身体有小异常，核保时保险公司可能会给出加费的结论。不同的身体异常，需要加费的费率也不同。
比如超重或者小三阳，一般加费在10%-30%左右，如果是乙肝大三阳可能会加费50%以上。
被加费后，还要不要买保险呢？
从保障角度来看，相比于除外责任，加费还是比较友好的，毕竟加一些钱，就可以获得全面保障，有一份保障总是更安心一些。
从杠杆作用来看，加费主要加的是患病部位可能发生的疾病风险，和保额相比，加费后的杠杆依然存在，如果未来患病部位一旦发生重疾，那额外加的这部分钱就体现出价值了。
所以，对于加费，如果预算允许的话，建议继续投保，如果拖延，未来患病部位一旦发生恶化，很可能会造成延期或者拒保的情况，到时候想买保险就更难了。
2、被除外责任，还要买保险吗？
有一个朋友，有甲状腺结节，在投保重疾险的时候，被除外责任了，她来找我诉苦，说感觉自己的保障被阉割了，还要不要继续投保？
这种情况其实很常见，小编觉得除外责任需要分情况来看：
第一种情况：病情比较稳定，尝试了大量保险产品，以自己当前的健康状况，多数产品给出的结论都是除外责任。
这种情况建议你接受现实，既然身体在短时间内无法恢复，除外已经是既定事实，那就要早买，先把其他保障获得了再说。
第二种情况：病情尚不稳定，处于治疗中，有可能好转。这种情况，如果以当前的健康状况投保得到的核保结论是除外责任，那么可以等病情好转后再投保，毕竟疾病的严重程度不同，得到的核保结论也不同。
像结节类疾病，有些重疾险是按照结节大小给出核保结论，通过治疗，结节有可能变小或者通过手术被摘除，那可以等治疗后再行投保，这种情况得到的核保结论会更友好。
其实，除外并没有那么可怕，以甲状腺癌为例，目前甲状腺癌的治疗费用在5万元左右，且无需化疗，5年生存率高达90%，就算甲状腺癌的保障被除外了，这个费用大多数人还是可以接受的，对我们的财务也构不成重大威胁。
所以，保障的重点是在当前情况下，为自己争取最好的保障，而不是十全十美。
如果经济条件允许的话，还是建议大家尽早投保，不仅保费便宜，而且选择范围也更大。
你从事的职业也会影响投保，已经有人被拒保了！
我接触过很多用户，刚刚咨询时，身体情况、年龄等都没有什么问题，可选择的产品很多。好不容易挑好了产品，结果因为自己的工作，不能投保了。
原来，除了健康问题，从事什么职业，也会影响投保。
今天，我想跟大家谈谈：从事不同的职业，是如何被保险公司“差别对待”的。
一、投保时，不同职业有什么区别？保险公司之所以“以职业取人”，是因为不同职业有着不同的风险。比如说，普通人可能一年也坐不了几次飞机，飞行员和空姐几乎天天都在天上飞，背后的风险自然不一样。
那么，怎么才能知道我的工作会不会影响投保呢？这就要从投保时的职业分类说起。
目前，我国的商业保险大致可以对职业划分为6个类别：
一般来说，保险公司会认为1-3类职业属于低风险职业，4类职业属于中度风险，5-6类职业属于高风险职业。
有时我们在投保时还会看到0类、7类或S类职业，例如特种兵、缉毒警察等，这些职业风险程度更高，不少保险公司都明确拒保。
不过，以上分类并不是“一刀切”的。投保时，还需要注意以下两点。
1.不同公司，职业划分不同
虽然保险公司对职业分类的划分整体趋势是统一的，但具体到某些职业，不同保险公司可能会把它们归到不同的分类里。例如，交警这个职业，在平安财险的职业分类里属于4类，但在中国人保就属于3类。如果你在投保时被职业告知卡住了，不妨换个公司的产品试一试。
2.不同险种，投保要求不同
即使是同一家保险公司，不同险种，对职业的投保要求也不尽相同。
以前海人寿为例，寿险、重疾险、意外险的风险等级分为1-7个等级，医疗险风险等级分为1-3个等级。比如飞行教官这一工作，在前海人寿的寿险、重疾险、意外险风险等级中属于6类职业，但在医疗险风险中就属于2类。
二、不同职业，能投保什么保险？接下来，我们就说说不同职业类型，都能投保哪些保险。
1-3类职业：在办公室办公或有轻微体力劳动的人们，保险公司会认为这些人属于低风险人群。一般来说，投保意外险、重疾险、医疗险、寿险都不会受到影响。
4类职业：这一职业类型属于中度风险，也是进行职业告知时的分水岭。部分意外险、重疾险、医疗险不承保4类职业，但只要挑一挑产品，4类职业还是很有希望能买到保险的。
5-6类职业：被划分为这类的职业风险都比较高，比如高空作业人员、电工等。投保重疾险、寿险时，5-6类职业还能有不少选择。但投保医疗险、意外险时，就只要少数产品可以尝试了。投保重疾时，可能还会遇到加费承保、限制最高保额等情况。
我找了几款1-6类职业都能投保的保险，中高度风险的从业者们可以参考。
重疾险：及时雨长期重疾险、大金刚长期重疾险、康惠保（旗舰版）长期重疾险
寿险：大麦定期寿险
除此之外，一些像高空作业这样风险比较高的职业，单位往往还会给大家一起购买商业意外险。如果大家享有这项福利，可以看看具体的保障内容都有哪些，是否会对工作期间的意外进行责任免除。
三、理赔时，换工作了怎么办？时代在变，人也会跟着变，现在换工作跳槽已经是件很常见的事情。
如果我买保险时从事的工作没风险，后来又换了一份不能投保的工作，会不会影响理赔呢？
对于这个问题，不同险种、不同产品也会有不同的答案。
意外险：意外险受职业类型的影响最大。一般来说，如果换了工作，需要及时告知保险公司，否则可能会影响到意外险的理赔。一些产品也将这个要求写进了保险条款。
如果大家已经买了保险，可以看看保险条款中有没有提及这件事。换工作后，保险公司可能会加费承保，也可能会退保。如果不幸被退保，这个时候只能更换产品，寻找职业告知更宽松的意外险。
重疾险、寿险：对大部分产品来说，条款中不会对职业变更告知做出要求。例如哆啦A保旗舰版重疾险、及时雨长期重疾险、大麦定期寿险，条款中就没有职业变更告知义务这一条。
医疗险：一些一年期的医疗险条款中往往也有规定，如果被保人换了工作，也需要告知职业变更。例如住院宝医疗险，就在条款中写明了需要进行职业变更告知。如果因为换了工作导致无法续保，也只能通过更换产品来解决。
四、写在最后身体有点小问题、从事工作风险高的人们，往往更需要保险来提供保障。对于从事高风险职业的人们来说，虽然可以选择的产品相对较少，但也不是无路可走，可以参考我在文中提到的能投保的产品，能配齐的保障还是建议大家尽量配齐。
职业的类别多种多样，不同保险公司、不同险种也会对职业有不同的要求。
你从事的职业同样会影响投保，已经有人被拒保了！
我接触过很多用户，刚刚咨询时，身体情况、年龄等都没有什么问题，可选择的产品很多。好不容易挑好了产品，结果因为自己的工作，不能投保了。
原来，除了健康问题，从事什么职业，也会影响投保。
今天，我想跟大家谈谈：从事不同的职业，是如何被保险公司“差别对待”的。
一、投保时，不同职业有什么区别？保险公司之所以“以职业取人”，是因为不同职业有着不同的风险。比如说，普通人可能一年也坐不了几次飞机，飞行员和空姐几乎天天都在天上飞，背后的风险自然不一样。
那么，怎么才能知道我的工作会不会影响投保呢？这就要从投保时的职业分类说起。
目前，我国的商业保险大致可以对职业划分为6个类别：
一般来说，保险公司会认为1-3类职业属于低风险职业，4类职业属于中度风险，5-6类职业属于高风险职业。
有时我们在投保时还会看到0类、7类或S类职业，例如特种兵、缉毒警察等，这些职业风险程度更高，不少保险公司都明确拒保。
不过，以上分类并不是“一刀切”的。投保时，还需要注意以下两点。
1.不同公司，职业划分不同
虽然保险公司对职业分类的划分整体趋势是统一的，但具体到某些职业，不同保险公司可能会把它们归到不同的分类里。例如，交警这个职业，在平安财险的职业分类里属于4类，但在中国人保就属于3类。如果你在投保时被职业告知卡住了，不妨换个公司的产品试一试。
2.不同险种，投保要求不同
即使是同一家保险公司，不同险种，对职业的投保要求也不尽相同。
以前海人寿为例，寿险、重疾险、意外险的风险等级分为1-7个等级，医疗险风险等级分为1-3个等级。比如飞行教官这一工作，在前海人寿的寿险、重疾险、意外险风险等级中属于6类职业，但在医疗险风险中就属于2类。
二、不同职业，能投保什么保险？接下来，我们就说说不同职业类型，都能投保哪些保险。
1-3类职业：在办公室办公或有轻微体力劳动的人们，保险公司会认为这些人属于低风险人群。一般来说，投保意外险、重疾险、医疗险、寿险都不会受到影响。
4类职业：这一职业类型属于中度风险，也是进行职业告知时的分水岭。部分意外险、重疾险、医疗险不承保4类职业，但只要挑一挑产品，4类职业还是很有希望能买到保险的。
5-6类职业：被划分为这类的职业风险都比较高，比如高空作业人员、电工等。投保重疾险、寿险时，5-6类职业还能有不少选择。但投保医疗险、意外险时，就只要少数产品可以尝试了。投保重疾时，可能还会遇到加费承保、限制最高保额等情况。
我找了几款1-6类职业都能投保的保险，中高度风险的从业者们可以参考。
重疾险：及时雨长期重疾险、大金刚长期重疾险、康惠保（旗舰版）长期重疾险
寿险：大麦定期寿险
除此之外，一些像高空作业这样风险比较高的职业，单位往往还会给大家一起购买商业意外险。如果大家享有这项福利，可以看看具体的保障内容都有哪些，是否会对工作期间的意外进行责任免除。
三、理赔时，换工作了怎么办？时代在变，人也会跟着变，现在换工作跳槽已经是件很常见的事情。
如果我买保险时从事的工作没风险，后来又换了一份不能投保的工作，会不会影响理赔呢？
对于这个问题，不同险种、不同产品也会有不同的答案。
意外险：意外险受职业类型的影响最大。一般来说，如果换了工作，需要及时告知保险公司，否则可能会影响到意外险的理赔。一些产品也将这个要求写进了保险条款。
如果大家已经买了保险，可以看看保险条款中有没有提及这件事。换工作后，保险公司可能会加费承保，也可能会退保。如果不幸被退保，这个时候只能更换产品，寻找职业告知更宽松的意外险。
重疾险、寿险：对大部分产品来说，条款中不会对职业变更告知做出要求。例如哆啦A保旗舰版重疾险、及时雨长期重疾险、大麦定期寿险，条款中就没有职业变更告知义务这一条。
医疗险：一些一年期的医疗险条款中往往也有规定，如果被保人换了工作，也需要告知职业变更。例如住院宝医疗险，就在条款中写明了需要进行职业变更告知。如果因为换了工作导致无法续保，也只能通过更换产品来解决。
四、写在最后身体有点小问题、从事工作风险高的人们，往往更需要保险来提供保障。对于从事高风险职业的人们来说，虽然可以选择的产品相对较少，但也不是无路可走，可以参考我在文中提到的能投保的产品，能配齐的保障还是建议大家尽量配齐。
职业的类别多种多样，不同保险公司、不同险种也会对职业有不同的要求。
带病投保加费或拒保可能性大_保险知识
张先生一直想投保一份健康险，但自己在中学体检时期就检查出是乙肝病毒携带者，听说如果已经患有某种疾病再投保，很有可能遭到保险公司拒保。其实，不少消费者在健康时期缺乏保险意识，生了病后才想到为自己的健康买一份保险，带病投保不仅投保前需要提交相应证明材料，而且根据个人情况及所投保险种，有可能加费甚至拒保。
投保前须尽告知义务
投保前，保险代理人将提供一份投保单，并指引投保人填写投保单上列明的告知事项，这些告知事项包括自己的既往病史及家族病史，有的投保人因为担心加费或拒保等种种原因，隐瞒病情并投保成功，对此，保险条款一般规定，如果投保人、被保险人未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同，如果已经发生保险事故，保险公司将不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。
一位核保经理称，投保人应在投保前提前告知自己的既往病史，同时应提供详细的病历或其它检查材料，不能提供相应材料的，保险公司会为投保人安排体检，体检费有可能由自己承担。除既往病史外，保险公司还要了解被保险人目前的病情，如乙肝病毒携带者，如果仅仅乙肝表面抗原呈阳性，但肝功能等其它指标均正常，且在较长的时间内保持稳定，这种所谓的健康携带者将被视为边缘体，有可能无须加费，但如果已经发展为乙型肝炎或有恶化趋势，可能会加费很高甚至拒保。据了解，保险公司针对不同的投保情况，有一套严格的费率等级划分，带病投保的核保结果包括以标准费率承保、加费承保以及列为除外责任，即拒保。
加费或拒保可能性大
上述核保经理表示，带病投保是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关，如张先生是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，投保养老年金保险、两全保险有可能采取标准费率，或加费比例较小，而健康险，尤其是定额给付型的险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病，则加费会很高甚至拒保，同时，医疗报销型保险将其列为除外责任的可能性也很大，已经患有疾病后，可能会定期就医，产生的医疗费用较高，保险公司要么加费、要么拒保。
保险专家提醒投保人，由于年龄越大，发生疾病的概率更高，因此健康险的保费与年龄挂钩，年龄越大，费率越高，因此投保健康险应趁年纪轻、身体健康的时候投保，避免额外增加保费。
新车上路导致夫妇死亡， 向保险公司申请62万被拒！
相信大家买了车肯定都会上车险，车险是车主朋友们必备的保障，能够减少交通事故带来的损失，分摊驾车所造成的风险。
但有些车主由于对车险理赔不太了解，给自己造成了一些不必要的麻烦，在理赔时产生纠纷甚至遭到保险公司的拒赔。
今天咱们通过一个拒赔维权成功的案例，一起来聊聊车险理赔！
真实案例
70岁的王某骑着电动车带着妻子从亲戚家返程，途径一个十字路口，王某闯红灯左转，被一辆直行的小轿车撞倒，事故导致王某夫妇重伤，送往医院抢救无效死亡。
事故发生后，交警部门出具了交通事故责任认定书，轿车司机杜某行驶至十字路口没有减速且未查看周围情况，电动车司机王某违法载人且闯红灯，因此认定杜某和王某两人都存在过错。
双方都认同事故责任认定书，随后王某家属与杜某达成了赔偿协议，杜某需要赔偿给王某家属107万元。
此前杜某为自己的车辆购买了交强险和商业险，限额分别是12.2万元和50万元，因此，杜某拿着保单向保险公司申请赔偿62万元的理赔金额。
然而，保险公司认为事故发生时保险合同还未生效，距离保单生效还有18分钟，因此不负责本次事故的理赔责任。
被保险公司拒赔之后，杜某将保险公司起诉至法院。
法院认为，杜某是在为新车投保并缴费后，交强险和商业险合同已经成立的情况下，上路行驶发生交通事故的，而保险公司并不能证实其已经告知投保人保险生效时间，保险公司应承担相应的理赔责任，最终判保险公司赔付杜某62万元。
案例分析
车险的重要性大家都懂，有车一族都需要买车险，但要说到车险知识，很多人就一脸懵逼，不少车主对自己选购的车险产品不很了解，以至于花了不少冤枉钱。
这里给大家整理了一些车险拒赔的情况，希望车主朋友们引以为戒。
1、新车未上牌
很多车主认为，新车只要缴费投保之后就可以享有保障，但其实并不是这样的。
车险条款中明确规定，‘’发生保险事故时，被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，发生意外事故时，保险公司不负责赔偿‘’。
所以，新车在未上牌、没有临时牌照的情况下发生事故，是会被保险公司拒赔的。
2、车辆未年检
发生交通事故时，若车辆没有及时年检、没有有效的行驶证，根据车险条款，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证，保险公司不予理赔。
3、车辆维修期间发生事故
在车辆维修期间，默认为车辆归属于修理厂保管，若是发生了事故，保险公司是不会赔的
生育保险，未雨绸缪按要求做好推行“三部曲”
自1月22日-23日，全市工伤生育保险业务信息系统需求调研会在市召开之后，永新县医保局未雨绸缪按要求做好工伤生育保险业务信息系统上线工作。
所谓工伤生育业务信息系统上线，就是将工伤生育业务由原来的手工参保转化为系统参保，与现在的医疗保险系统并接，真正实现三险统征。为提高全市工伤生育保险经办管理水平，规范操作流程，提高工作效率，该局推行“三部曲”认真做好前期准备工作。
一是做好前期会议动员。该局领导高度重视，及时召开动员大会，分管副局长传达贯彻市处关于开展工伤和生育业务信息系统上线前期准备工作会议精神，主要领导对上线工作的重要性作强调。
二是做好前期数据的整核。根据市处要求安排专业业务人员负责基础数据的整理和审核，专业的电脑技术人员负责办公电脑网络现状的清查排故，以保障上线工作的顺利进行。
三是做好前期业务培训工作。业务分管领导对参与此次工伤生育信息系统上线工作做了详细讲解和说明，并交流工伤业务经办、系统上线相关问题进行交流讨论。
要强化人民群众的安全意识和安全防范能力建设，通过多种形式进行专门的安全教育；要强化安全生产防护能力建设，对安监人员和消防人员要进行常态化的训练，建立健全专家、专业装备、专业组织“三位一体”科学有效的应急处置机制；要强化安全生产制度建设，加强安全生产队伍管理，全面落实安全生产责任。
保险知识，年末保单也要“体检”
近日，北京市民王女士接到了保险公司的客服电话，称她的保单要到期了，让她及时续保。王女士称，要不是这通电话，她根本想不起来续保的事。
相信有不少市民也和王女士一样，在购买保险后，往往都把保单束之高阁不去管它，不到发生保险事故时，是很少去关心它的。但若发现由于自己的疏忽而导致保险权益受到损害时，又懊悔不已。
其实，这些麻烦都可以得到有效避免的。每年或每两年为家庭保单做一次全面仔细的“体检”，就是一种不错的有效手段。
保单“体检”查哪些项目
平常我们去医疗中心做健康体检，都会有不同的套餐、项目供个人选择。那么，家庭保单的“体检”该查些什么项目呢，查到问题后又该如何解决呢？本刊在此提醒广大读者，保单年检“常规五项”不可少。
常规项目一：地址检查
随着城市的发展和生活的变迁，随之带来的是市民在早年投保时填写的的联系方式也发生了变化。建议市民可以检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
常规项目二：缴费情况和效力问题检查
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。但由于一些市民疏忽了保险的缴费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把缴保费的账户注销了。若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
建议市民可以在年前就将下一年应该缴纳的保险费用打入约定账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住缴纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在日历中，或者利用手机、IPDA等电子设备的的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
常规项目三：看看服务人员是否仍在
总有人抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”
建议购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
常规项目四：签名和年龄等细节问题
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部取得联系，办妥更改手续。
常规项目五：该领的生存金是否已领取
很多投保者在买完保险后，常会忘记自己买了点什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。保单年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。
建议如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，或向保险公司咨询。
保障内容也要检查和调整
还可以趁着保单年检的机会，看看每个家庭成员所投的各个保险，有没有保障内容重复的。
其次，随着家庭情况发生变化，要看看现有的保险保障够不够，是否需要再添加点什么，或是调整点什么。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，必须重新检查保单，确认保险计划是否足够。
再者，在我们的家庭保障计划中，有些保单仅是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此更要严格“体检”及时追加投保或调整投保计划。
最后要提醒大家的是，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的财产保险部分，比如家财险、车险、宠物责任险、保姆责任险等，也需要定期检视。如果房子、车子、宠物的情况有变化或是更换，也需要重新调整手上相应保单的内容。
保险知识，按顺序给家庭购买保险
按照怎样顺序给家庭购买保险
购买保险要遵循：保障方向和需求、什么产品、哪家公司和找哪个营销员几步走。
从健康和家庭消费走势的角度出发，保险产品可以分为4类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资理财型保险产品、和综合万能型保险产品。
在购买保险产品时需要注意的问题包括：
1、意外伤害保险是物美价廉的消费型产品，人人都应当购买。应当首先购买。
2、人都会生病，因此医疗保险或社保必不可少。是人生的第二张保单。
3、定期寿险重大疾病非常适合45岁以下的人购买。费用较低廉。保险金额应当是被保险人5-10年的生活费，如果被保险人有债务，比如房贷，那么保险金额还应该加上债务的数额。是人生的第三张保单。
4、望子成龙，望女成凤。子女教育储备是人生第四张保单。
5、养老保险是个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当适时准备，可以将家庭收入的15%用于养老保险。所以养老是人生的第五张保单。
6、购买理财保险可以选择收益稳健的保险公司的理财产品。或者购买证券投资基金，或者收益较好的国债作为理财方式。理财是人生的最后一张保单。
7、若条件允许可以选择综合保障的保险产品，比如吉祥两全综合保障计划。包含了意外、普通住院、大病住院、教育储备、养老理财的全部项目，并且缴费固定，收益稳健，拥有遇风险，豁免保费功能。和社保、农保不冲突，不受药品种类和检查项目限制。缴费低，可返本，有分红。聚众多优点于一身的优胜险种。
8、购买保险产品尽量选择大的保险公司，比如国寿保险、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿等势力强大，收益稳定。选择有良好口碑的，能为你做好售前售中售后服务的保险代理人
