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保险知识,分清人生五个阶段 购买合适保险

2020-09-30
保险规划的七个阶段 保险规划人生阶段划分 保险规划的四个阶段

人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。

成年之前:0~18周岁

这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期,容易得一些流行性疾病,所以建议要多买住院医疗补偿型的险种,同时有能。

而到了8-18岁少年时期,比较适合选择时间间隔短的分红产品,可以一定程度上替代教育金给付。当然,还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

单身贵族:22~30周岁

年轻人喜欢户外运动,因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。

此外,这个阶段相对来说家庭压力小,收入相对低,保险的需求应以自身保障为主,应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕,别忘购买重大疾病保险。

二人世界:28~35周岁

夫妻双方可选择保障性高的终身寿险,附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外,可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。

一般来讲,夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5~8倍,保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。

为人父母:35~45周岁

针对这段时间的三口之家、四口之家的特点,目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险,其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险,获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外,这段时期家庭设施也越来越齐全,不妨每年投保一份家财险。

退休养老:45~60周岁

在这一年龄阶段,距离退休的日子越来越近,为自己做好养老规划是必须的。因此,在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下,如果仍要购买保险,应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时,最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。

延伸阅读

保险知识,规划保险 分清人生五个阶段


人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。

成年之前:0~18周岁

这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期,容易得一些流行性疾病,所以建议要多买住院医疗补偿型的险种,同时有能。

而到了8-18岁少年时期,比较适合选择时间间隔短的分红产品,可以一定程度上替代教育金给付。当然,还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

单身贵族:22~30周岁

年轻人喜欢户外运动,因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。

此外,这个阶段相对来说家庭压力小,收入相对低,保险的需求应以自身保障为主,应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕,别忘购买重大疾病保险。

二人世界:28~35周岁

夫妻双方可选择保障性高的终身寿险,附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外,可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。

一般来讲,夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5~8倍,保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。

为人父母:35~45周岁

针对这段时间的三口之家、四口之家的特点,目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险,其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险,获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外,这段时期家庭设施也越来越齐全,不妨每年投保一份家财险。

退休养老:45~60周岁

在这一年龄阶段,距离退休的日子越来越近,为自己做好养老规划是必须的。因此,在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下,如果仍要购买保险,应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时,最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。

规划保险五个阶段_保险知识


成年之前:0~18周岁

这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期,容易得一些流行性疾病,所以建议要多买住院医疗补偿型的险种,同时有能。而到了8-18岁少年时期,比较适合选择时间间隔短的分红产品,可以一定程度上替代教育金给付。当然,还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

单身贵族:22~30周岁

年轻人喜欢户外运动,因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。此外,这个阶段相对来说家庭压力小,收入相对低,保险的需求应以自身保障为主,应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕,别忘购买重大疾病保险。

二人世界:28~35周岁

夫妻双方可选择保障性高的终身寿险,附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外,可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。一般来讲,夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5~8倍,保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。

为人父母:35~45周岁

针对这段时间的三口之家、四口之家的特点,目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险,其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险,获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外,这段时期家庭设施也越来越齐全,不妨每年投保一份家财险。

退休养老:45~60周岁

在这一年龄阶段,距离退休的日子越来越近,为自己做好养老规划是必须的。因此,在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下,如果仍要购买保险,应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时,最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。

保险知识,人生五阶段该如何购买保险呢?


一、初入社会期,单身(约20到28岁左右)

刚步入社会因为年轻,一般都有一定收入,但可能不高也不太稳定。在消费方面往往无计划大手大脚的而不易有积蓄,经常会出现日后需要钱用时无大量现钱可用的情况。同样也因为年轻,人们承受失业等问题的能力强,抵御疾病的能力也比较强。

初入社会的人为规划好钱财,从储蓄方面考虑可以购买如5年,10年的储蓄投资型保险,在获得保险保障的同时,可变相得获得一份“储蓄投资”。也可购买消费型的意外险,因为价钱便宜,而且可以获得较高的保障。

健康方面,主要考虑中短期的住院医疗险和重大疾病险等。之所以建议买中短期保险是因为人还年轻,来日方长,而且保费便宜,成本低,保障高。储蓄型的重疾险是越年轻越便宜,而且身体健康保险公司容易受理,如情况允许也可以考虑。

若考虑到尽自己的责任,考虑到为父母养老送终,初入社会的人可以给自己买10-20期的定期寿险。这类保险一般都有残废给付,这样即使自己万一残废了在经济上有一定的补贴收入,可以自己养活自己,不用连累家人。

二、成家立业期(约28-40岁)

成家立业期得人有了一定的生活经验,收入也走向稳定并有所提高,此时,人们开始面对更多的家庭责任,家庭消费也开始攀升,并走向高峰。

考虑三个方面的保险:

(一)是为自己的健康有一个保障安排保险。例如购买短期、中期或长期的健康保险。(也可以长期和短期相结合一起购买,成本低,一定时期的保障高)

(二)是为自己的家人有个保障安排保险。例如给自己购买死亡保险等保险,使家庭获得一个经济上的保障。(也就是说在自己离开家人后,收入终止时,家人的生活因为有一大笔保险金而不会降低生活质量。)

(三)是为子女的教育安排储蓄投资型保险。例如给子女买教育保险,儿童意外医疗等保险。成家立业期的人,如不打算生育子女,往往可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕,由于人们年老后必然没有子女养老,因此就不妨购买一些养老保险,“早早”为老年做点准备。

三、收入高峰期(约40-50岁)

收入高峰期的人有了相当的生活经验,收入已经到了人生的高峰,但家庭的消费往往达到最高点。此时有的人的子女正在读中学,有的开始读大学。虽然人们这时精力还挺旺盛,但身体状况开始不如从前了。

步入此期的人们需要重点安排自己的健康保险和养老保险,虽然健康险这时候买不便宜,但实在重要,因为身体不能像二三十岁那时有能力同疾病抗争。安排养老险是因为此时是收入的高峰期,有实力为将来做准备,而且离退休又近一步了。

四、事业衰退期(50-60岁)

进入此期的人们家庭负担开始减少,但通常收入不会再增加,身体也明显的不如从前,在各个方面人们都开始感到力不从心,开始需要安稳的生活。

安排保险的重点是安排养老险,有时也兼顾部分的健康保险。之所以把重点放在养老险上,是由于人们很快就会面临退休,此时在不考虑养老保险,机会就不多了。而健康险,由于年纪大和健康状况不理想的原因,大量的健康险因为风险高而价格很贵了,因此只能兼顾部分健康险,也可以购买纯意外医疗险,因为年纪大容易发生意外,而且,容易造成骨折等意外事故。

在事业衰退期还要考虑终身死亡保险,买这类以被保险人死亡为条件给付保险金的保险,多数情况下并不是为了获得什么保障,实际是为获得“保值的遗产”。

五、最后老年期(约60岁以上)

最后老年期的人,虽然很多人都没有了自身之外的负担,但其收入一般已经降低,身体状况也每况愈下,人生到了多病之秋,人们的花费大都集中在自己的日常生活和医药费用上。

人到老年后,最大的敌人就是疾病,但无论从身体方面考虑和价钱方面考虑。此时很难再购买健康保险了,日常治疗疾病的费用,实际更应是来源于自己曾经进行储蓄投资的收益。因此只能选择个别的养老险、个别的两全保险和为遗产的问题选择死亡后给与子女留下免税的保险金的死亡保险。

以上五个阶段的保险规划是对一般工薪阶层的建议,如其他像老板,企业者或者超高收入者不一定完全适合。

保险知识,保险为人生五大阶段护航


安全与保障,是每个人生命中最基本最重要的需求。人的一生会经历5个阶段,童年、青年、成年、中年、老年;不同的阶段面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这一切都可以通过保险来解决。那么在不同阶段,怎么合理利用保险呢。

童年:健康+教育险

小孩子不是家庭的经济支柱,小孩身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反,小孩的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力,小孩不幸残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以,小孩子最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险,带有很强的储蓄性,大都需要家长定期缴纳保费,相当于为家庭制订了强制储蓄的时间表,这也省得家长为孩子上学存钱费心。

青年:投资+保障险

年轻人喜欢追求潮流,总是抢先购买最时尚的东西。每每到了月底,就开始囊中羞涩,成为不折不扣的“月光族”。年轻人往往不及上一辈人的储蓄多,但他们最大的资本就是年轻。年轻人有足够长的时间让资本随时间增值,而这是上一辈人花钱也买不到的。时间是最宝贵的,因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。越早开始投资越有利,年轻人应该充分利用年轻的优势,循序渐进地储蓄、投资。

成年:重疾+定寿险

当你已经成家立业,家庭生活变得丰富多彩,处处充满幸福和谐。但不知何时你已经开始害怕体检。拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。好像越来越没有时间去健身,是惰性,还是肩上越来越重的责任,还是两者兼有,没人说得清。一大半成年人处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。得了重疾没有几十万拿不下来,所以说重疾是家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

中年:养老险

年老后谁来养你?这是中年人不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱,面对通货膨胀的压力,银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,也是对自己和儿女的责任感。

老年:避税险

老年时,有了房子、车子,孩子也长大了,开始面临遗产的问题。遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。人生就像一片汪洋大海,隐藏着无数危机,如果我们只一味关注金钱的收益,而忘了自身的保障,当风暴来临时,家庭就会沉没于人生的汪洋中。所以,在不同阶段,只有做好充分准备,才能保证家庭在人生的惊涛骇浪中安全航行。

保险知识,人生不同阶段购买不同保险


安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需要和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,因此成为一种理财的方式。

从单身贵族到有房有车的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。

第1张:意外险保单

上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天,许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩,滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极,玩的都是心跳。但是风险呢?谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点,而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多,开车的人也越来越容易焦虑,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁,我们的经济能力还有限,我们还在创业或打拼,我们还要为人生积累财富,我们还要为买房、买车做准备,我们没有家庭所累,没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样,有如此之高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。

第2张:大病医疗保单

30岁,我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进,但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗?但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊,也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身,是惰性,还是肩上越来越重的责任,还是两者兼有,没人说得清。一大半白领处于亚健康状态,大病发病率越来越高,年龄越来越低,这个问题却谁也无法否认。

再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险,一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天,这点钱只够应付一场小病。在2万元以上,我们还有大病基金,按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感,更何况它的比例还很低。算下来,得一场10万元的大病,至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说,疾病是家庭财政的黑洞,足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

大病医疗保险,是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回大笔利息。

大病医疗保险只赔付保单上所列的大病,如果得了其他的病,需要住院手术,想获得赔付,就要选择一些适合自己的附加险种,如防癌险、女性保险、生育健康保险。

第3张:养老保险

30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱,面对通货膨胀的压力,银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵,很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女的责任感。

在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金,女性交满20年、男性要交满25年,可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资,2003年,北京最低月平均工资是465元,这对维持一般的生活而言,尚属杯水车薪。

从30岁开始,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全,投资股市或者房产来养老,风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。

购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例,从30起岁交付养老金,每年6500元左右,交满20年,55岁起可以持续领满20年,每月领1000元,拿20年。总共交13万,领24万元,收益非常明显。

一个都市里的单身贵族,没有家室所累,买保险只需要考虑个人保障,以上3张保单是必备的。

第4张:为财富提供保障的人寿保单

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款日子过得有滋有味,更有压力。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?

没有人担得起这个风险,因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会给银行赔款。专家的建议是,买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司,购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付,按照国家规定,有车一族必上第三者责任险,否则不能上路。

第5-6张:子女的教育及意外保单

结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任;养育小孩之后,子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累,在经济条件允许的情况下,夫妇各买一份人寿保险,受益人互相写对方的名字,也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下,家庭生活不至于陷入困境。

天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵,读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养,游游泳、弹弹琴、请请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。举例说,在小孩1岁-17岁,每年交250元,17岁可以返还5000元,以此可以保证专款专用。这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动,更好奇,比成人更容易受到意外伤害。仅2003年,北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高,价值3万元的儿童意外险,每年缴费不到300元,属于不返还险种。

第7张:避税保单

50岁以后,有了房子与车,孩子长大了,我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下,我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险,规划好退休后的生活,安享晚年。此时,对遗产的安排也要提上日程。

遗产税是否开征,专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细地思考。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外,子女继承遗产之前,必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划,身故时又没有留下足够的现金和存款,庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。

遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金,另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女,就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理,将受益人写孩子的名字。存第一次钱后,随时存,随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。

快速阅读:不同人生阶段必备的不同保单

25岁,意外、大病

30岁,养老

结婚时,各自一份寿险,受益人互相写对方的名字

生小孩后,小孩的教育金和意外保险

购房时,一份与贷款相当金额的人寿保险

40岁,一份追加的养老金

50岁,遗产保险

选择保单三个基本原则:

1.根据人生不同阶段的不同需求,选择不同品种。

2.挑选择一个有信誉的保险公司,这个公司的资金要比较稳健,这样才容易得到赔付。

3.找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险,代理人能够根据你的需求定制保险计划。

保险知识,人生三个阶段的保障需求


为什么要买保险,如果我们这里讲的是最纯粹以身故为标的的寿险产品而言,那么显然防范“早死”风险是核心需求。

从人的经济活动来看,大体可以分为三个阶段:(1)未成年期,这段时间主要是由父母抚养,对于家庭而言一般就是一个纯粹的消费者;(2)成年期,踏上工作岗位之后,有了工作,对于家庭而言就是一个生产者了,尤其是有了赡养老人抚养下一代的责任后,其收入对于家庭的影响自然更为重大;(3)老年期,退休之后,依靠退休金和子女的赡养生活,再次退化为一个消费者。

保险,是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿,因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候,其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言,则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看,显然在成年期时,人是最需要保险的。

对于尚未成年的幼儿或少年而言,若其早夭,固然会使父母悲痛欲绝,但是对于家庭经济而言,却不会造成实质性影响。正因此,未成年期的死亡,未必需要依靠保险来对冲更何况为防范道德风险,监管部门对于未成年人的寿险投保限额也有规定,以上海这样的大城市而言,不得超过10万元。

对于成年人而言,保险是至关重要的,借用《超人》中的台词,责任越大,保险需求越大;收入越高,保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降,那么会对整个家庭造成巨大的影响,包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧,用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝,至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。

至于老年人,由于同样是消费者,身上已无责任,何时过世对整个家庭的经济而言并无实质影响,正因此,此时买不买保险对冲并无太大意义。更何况,由于生老病死的自然规律,老年人伴随年龄的上升,死亡的概率大大上升,随之而来的就是身故保障的保费也大幅上升。若是30岁的男子,按照自然保费费率,那么某公司20万身故保额的年保费不过为176.21元,但是若是50岁的男子,年保费就要骤增至714元,性价比大大下降。事实上,许多保险公司对于高龄投保者都有诸多限制,许多意外险及寿险产品往往只承保60岁甚至50岁以下的投保人。

正因此,无论是从需求还是从费率来看,老年人其实都不太需要寿险保障,高龄后也很难买到寿险产品当然,同样的情况也出现在医疗险的范畴内。对上海的老年人而言,由老龄委和新华保险合作推出的公益性保险“银发无忧”倒是可以考虑的选择,此保险保障包括身故、伤残、骨折、食物中毒等,不设最高投保年龄,仅对80岁以上投保者的投保额度有所限制,而且因为公益性质所以费率相对较低。此保险一般每年七八月会通过居委会销售,不妨届时去询问一下。

保险知识,人生七个阶段险种需求分析


童年阶段:当今社会的教育费用不断上扬,事先给孩子准备一笔未来的教育资金,是家长们不得不考虑的问题。建议投保储蓄性的少儿险,缓解未来孩子教育费用支付的压力。另外,由于儿童抵御外界风险能力较低,容易发生疾病或意外,建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。

学生时代:这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰,因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜,因此可留下一部分钱为孩子购买储蓄型保险,使孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外,由于学生时代精力最为旺盛,喜欢各类运动,发生意外的概率比较大,建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。

踏入社会:这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力,但收入尚不稳定,风险主要来自于意外伤害和疾病,因此建议投保定期寿险或终身寿险,并配以意外险和医疗险这类“低保费,高保障”的保险计划。由于刚参加工作,积蓄不高,医疗险要选择含“重大疾病提前给付”的险种,一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕,还可以选择购买一定的养老保险,既可养成节俭和储蓄的习惯,又可以利用年轻时保费较低的时机,为将来准备一份保障。

单身贵族:经历了一段时间的努力,此时事业小成,有了一定的经济基础,对未来的生活也充满着希望,此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰,因而除非收入很高,否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险,另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯,积累婚嫁金和创业金,也可适当考虑给付型的养老险,以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的,一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障,投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。

新婚燕尔:结婚是人生的一大转折,也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害,因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主,首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险,并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险,此时可以适当提高保障的金额。另外,应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话,还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是,如果经济状况较好,可以增加主险的种类、比重和金额,获得更多的分红。

三口之家:父母的事业均达到高峰,但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分,因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。

首先,家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机,建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种,并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种,也应适当提高保险金额。

其次可考虑给孩子购买少儿险,为孩子的教育基金作出安排,对中国父母来说这是人生的重要责任。

另外,父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险,对自己的晚年生活做好规划,并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说,附加豁免保费保单是很重要的,使得经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。

人到中年:这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定,同时,这一时期子女的负担较少,家庭负担减轻,保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上,另一个重点是赋税问题(特别是遗产税问题)。建议重点考虑购买年金类养老保险,还本型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险,通过保险公司的资金运作,保证稳定的回报率,拥有充足的现金流来安享晚年生活。

保险知识,人生五阶段需要不同的保险


人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。

成年之前:0~18周岁

这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期,容易得一些流行性疾病,所以建议要多买住院医疗补偿型的险种.

而到了8-18岁少年时期,比较适合选择时间间隔短的分红产品,可以一定程度上替代教育金给付。当然,还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

单身贵族:22~30周岁

年轻人喜欢户外运动,因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。

此外,这个阶段相对来说家庭压力小,收入相对低,保险的需求应以自身保障为主,应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕,别忘购买重大疾病保险。

二人世界:28~35周岁

夫妻双方可选择保障性高的终身寿险,附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外,可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。

一般来讲,夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5~8倍,保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。

为人父母:35~45周岁

针对这段时间的三口之家、四口之家的特点,目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险,其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险,获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外,这段时期家庭设施也越来越齐全,不妨每年投保一份家财险。

退休养老:45~60周岁

在这一年龄阶段,距离退休的日子越来越近,为自己做好养老规划是必须的。因此,在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下,如果仍要购买保险,应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时,最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。

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