收入－支出=储蓄？
做金融投资不如投资自己公司?
我的钱已足够用，不需要理财……
对于资金比较富裕的人士，往往会有以上这样的想法。但在毛雷和毛晓琴看来，这些貌似合理的想法，实际上掩盖了背后潜藏的一个个误区。
误区一：收入－支出=储蓄
一般人习惯将收入先用于消费，节余的资金再存起来，这容易造成两种后果：一是过度消费，晚年储蓄不足；二是过度节省，影响当前消费。
其实，理财对于我们来讲，应该是对家庭财务进行全局规划，要达到规划的目的，首先要明确自己的理财目标，比如买房子、存养老钱、小孩教育……根据理财目标，来确定当前的储蓄水平，因此正确的公式应该是“收入－储蓄＝支出。
误区二：投资金融理财品，不如投资自己的企业
资产单一化是中国富人理财的常见误区，与此相反，分散投资一直是理财的制胜法则之一。实业投资也有风险，经济周期、行业景气、税收政策等，都可能影响到企业经营。况且，企业经营进入成熟期，资金的边际效应下降时，投入再多资金也不会产生额外收益。对成功的企业家来说，理财需要将个人资产与企业资产区分开来。
误区三：我的钱已够多了，不需要理财
理财并不是帮人发财，其本质是财富管理。钱很多的时候，恰恰是需要管理的时候。
举例来讲，假如一年期存款利率3.33％，通胀率4％，100万元存定期20年后实际价值将缩水为84.5万元；而如果选择一个理财产品，税后收益5％，通胀率仍为4％。20年后100万实际价值仍有122万元。
可见，理财能帮你实现财富保值。
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保险知识，万能险适合高收入人群
今年以来，由于低利率导致投资收益下降，曾经销售红火的万能险遭遇前所未有的销售困境。“万能险适合长线投资。”保险专家说，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初3－5年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，时间越长，万能险的投资收益越高。
“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。
高收入家庭的保险规划
对于每一个在社会上经历着生活的人，风险都是无所不在的，针对不同阶层的人，保险产品也各不相同。那么今天我们谈谈高收入家庭如何进行保险规划，保障家庭成员的健康呢？
人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在，保险是最快、最便捷制造巨额现金的方法，可为自己增添保障。
西方人有一个著名的玩笑，就是墨菲法则：可能发生的坏事，总是要发生，而且一定会带来最坏的结果。虽然我们可以对此一笑置之。但人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。
保险是一个人生活质量的度量衡。个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵，过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神高收入。
华人首富李嘉诚说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和家人买了充足的人寿保险。”
随着人们高收入程度的提高，对于保险的意识也在提升中，虽然不少高收入家庭认为凭自己的身家，完全不用担心诸如养老、子女教育、健康治疗方面的问题，但是他们找到了另外的理由购买保险，从而解决自己更为关心的问题。
不让债务压倒家庭
在《谁来拯救你，我的爱人》中，相信大家对于女主角的际遇都掬上了一把同情的眼泪，当她富甲一方的父亲急病过世的时候，公司靠父亲苦苦支撑的资金链瞬间断裂，公司只好申请破产，家里的别墅、豪车都是挂到公司帐下，都被收回拿去抵债，家中唯一的女孩从高高在上的千金小姐变成流落街头的穷人，瞬间尝遍人间百态。
相信这样的情节不光出现在电视剧里，在生活中也会时有发生，特别是经历了08年的漫长寒冬，不少富人特别是私营企业主最关心的问题变成了：“公司就是我的全部，要是我倒了，公司倒了，什么都会倒，甚至家！怎样防范这样的风险呢？”于是保险成为一种最合理的商品，因为保单能进行债务隔离。一旦公司出现风险，即使房子、车子都被追偿，保单也是可以保留、不被追偿的。
很多的高收入客户花大把的钱购买分红险、万能险的理由很简单，就是：“就算是公司倒了，我倒了，购买的保险储蓄账户的钱还在，不能拿去抵债，还能让家人衣食无忧”
财产合理合法的转移
“富二代”是目前社会比较关注的群体，他们凭着父母勤苦起家赚取的巨大财富，过着万事不愁的生活，开豪车、约会明星是家常便饭，很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父辈的企业，认为做生意不是自己的兴趣，也不愿意像父辈那样每天工作16个小时去赚取辛苦钱，于是他们的生活态度就成了做父母的心病。
金女士就是一个忧心忡忡的妈妈，她自己是一个企业的老板，先生是一家知名证券公司的营业部老总，两夫妇每年收入可观，家里什么都不缺，唯有一个宝贝儿子比较头疼，儿子现在在英国留学，已经大学毕业，但既不喜欢自己的企业，也不喜欢炒股票，只是在国外游荡，而且花钱如流水，金女士就非常担心。但同时她也检讨一下自己，当年她创业起早贪黑，没日没夜的工作，儿子都顾不上，只好丢给亲戚照顾，每次一回想金女士就觉得愧疚难安，所以她对儿子一直比较宠爱，不愿意让儿子去干不喜欢的事情，所以金女士现在唯一要做的事情就是想办法把自己和老公的钱以合理的方式留给儿子，不能一次全给他，免得挥霍一空，日后受穷，只好考虑比较细水长流的办法，所以保险就成了可执行的选择。
金女士和先生都私下为儿子买下了高额“大单”。这份大额的返还型寿险年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但却能提供受益人儿子至88岁的保障。几年后，保险公司就开始分年给付，一直到88岁。这样安排，既不需要担心子女把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活。算是解决了金女士的心病。
像金女士这样买高额保险给儿子的高收入客户不在少数，很多人都承认保险是他们在国内能实现财产合理、长期转移的唯一手段。
规避个人健康与生意的风险
此外，由于富人多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个家庭生意的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。
特别是私营业主一类的高收入人群，他们是最忙碌的一群人，每天几乎平均工作12个小时以上，大多透支精力和体力，加上生意场上难免应酬，职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等也使得不确定因素多，意外风险较高。加之近来频频出现的对高收入者及其子女的绑架等恐怖活动，所以很多人也选择了保险来化解健康、意外的风险，甚至很多人专门为自己和家庭成员买了高额的针对绑架的保险，以防止意外的发生。
其实高收入家庭和平常家庭一样，会面临各种突发的风险，钱多事多也会使得他们有更多的需要，而保险作为一种有效的理财工具，除了帮助他们分散风险外，还能帮助们找到合理的避债渠道和传承财产的工具，有了这些理由，保险也就成为家庭必备品了。
案例介绍：
高收入人士的保险需求集中在资产传承给后代，自己的养老，财富的安全和健康医疗等方面。根据不同的需求，作为顾问，我们要涉及很多领域来为客户度身定制保险规划。
举例1：为孩子留下千万安全资产， 1000万以上的保额，在国内并不是很多见，其中原因有资产证明，身体健康的因素，但是更多的是，国内保险在大额上的劣势很明显，保费非常高，给人感觉很不划算。而香港的同类保险，1000万保额，20年交费，40岁男性，每年保费在20万左右，而到65岁，现金总值高达700多万，发生意外，受益人可以到1400多万的现金，除了风险管理外，也是非常好的财富传承工具之一。
举例2：高额医疗保险。国内目前最高的重大疾病保额是100万，免体检是30-50万的额度，虽然按照最经济的治疗办法，一般的重大疾病的治疗费用在30万左右的，但是，如果全部是进口的药物和好的病房条件，这个费用是远远不够的，购买全球医疗保险，可以不限制治疗的区域，我们知道在欧美，医疗费用是非常高的，重疾的治疗是个长期的过程，可能有复发，所以它的保障金额不能太少。
举例3：储蓄类资产配置。资产的总收益有近90%的因素取决于资产配置，储蓄是其中不可缺少的一部分，但存入银行回报率又低，香港的不少储蓄类保险产品有不低的回报，如ING的好升好息理财寿险计划过去十五年的回报率基本都在5-8%之间，远远超过了同期银行存款利率，同时也是非常好的财富传承工具之一。
举例4：年金计划。企业经营难免存在波动，若心存顾虑或需安排退休规划，可以考虑购买一份年金作为补充，在指定年龄执行年金作为养老金，如万通人寿的必达年金储蓄计划，40岁存入100万美元，65岁执行年金，则生存时每年均可领取约28万美元（按现行5.25%利率）左右，深受不少高收入女士欢迎。
投保建议：万能险适合高收入人群购买_保险知识
当前，由于股市持续震荡，作为一种集保险保障与储蓄投资为一体的创新型保险产品，万能险受到投资者青睐。但保险专家说，万能险需要长期投资才能获得理想的收益，比较适合高收入人群购买。
据保险专家介绍，万能险的保证收益并不是全部保费的收益，而是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益;而且，在最初5-10年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少，但随着时间的推移，万能险手续费的扣除比例会越来越低。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3-5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。另外，万能险作为投资型险种，同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入;其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向;最后，对收益回报有中长期准备。
保险知识，对于高收入家庭 理财重在财富保全
林先生，48岁，某国企副总，年收入50万元(税后)。林太太，47岁，某医院的主任医师，年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班，林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保，另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁，正在国外读大学，明年毕业，暂时不打算继续深造；暂无任何商业保险。
家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元/年，另女儿的学费和生活费加总22万元左右。
理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。
总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：1、保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；2、保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。
理财方案设计
建议林先生:
1、把20％的现有银行存款用于购买国债；
2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；
3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；
4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：
林先生：重疾保障额度30万元；普通意外保障150万元，航空意外保障300万元；理财险50万元；
林太太：重疾保障额度20万元；防癌险保障额度10万元；意外保障100万元；理财险50万元；
女儿：重疾保障额度20万元；意外保障50万元；分红型理财险20万元。
保险知识，说说中低收入人群的保险之道
既然保险的本质意义在于保障，那么对于高收入的人群，“保障”对他们而言已经没有太大的意义。但保障对于中低收入的人群，意义就非常的明显。
所谓中低收入，不是指收入的绝对值，而是收入相对开支的剩余可支配现金，也可以叫做净收入。我有很多客户，年收入都在10万左右，而家庭开支大概也在8-9万的样子，这类人群就属于中低收入人群的范畴。
对于中低收入的家庭，收入跟支出相当或略高一点，如果我们人生风平浪静，没有任何的意外的发生，也没有大病的发生，生活将很美好。但是我们谁又能阻止意外和风险了？今天我要给大家讲的是：
对于中低收入家庭，我们该如何通过保险规避风险，如何选择适合自己的保险产品？
首先应当选择的是健康医疗保险：这个保险就负责我们日常的意外医疗费用的报销，以及住院医疗费用的报销，费用一般一年在300-500元不等，费用的高低关键在于保险报销的额度和职业类别，年龄等因素；这个产品通常都是消费险，也只能作为附加险购买，在以健康医疗为主进行组合的时候，主险保额可以尽量设置低一点，这样以来，总的保费也不会太高。
然后，选择高额意外险：意外险的保额要和房贷，车贷的总和持平，以确保当意外来临的时候，家人，孩子的生活不被改变。当然，如果经济不是很紧张，意外险的保额可以在高一些，以确保孩子的教育费用，确保家人和孩子可以维持现在的生活5-10年，当然，这个保额确定为多少合适，要看家庭的生活开支有多大。意外险的保费，是非常便宜的，普通职业，每保1万的额度，仅需要15元左右。
其次，根据家庭经济情况，和自己的年龄状况考虑重大疾病保险。大病保险，有的产品是按比例给付型，有的产品是全额给付型，我们在选择的时候首选全额给付型。关于大病保险，我要提醒大家的是，这个产品的保险期限，通常是跟主险的保险期限一致，因此在选择主险的时候，尽量选择保险期限长的，最好是保终身的。大病保险的保险费用，也是根据年龄，性别，健康状况，保险额度，交费期限等因素来确定的。如果我们在30岁左右购买大病保险，一般10万的额度,20年交，也就需要900多元；40岁左右购买的话，同样的额度，同样的交费期限，一般在1200元左右；而到了50岁左右，可能在2000多的样子；到了60岁以上，想买也买不了，保险公司通常不提供这个年龄的大病保险。大病保险的交费期限越长，年缴保费越低，越能起到分摊风险的目的。从这个角度来讲，大病保险越早买越便宜，越早买越划算，趁着自己年轻的时候，健康的时候赶快买。
最后，适当考虑养老补充保险。对于中低收入家庭来说，考虑养老保险的前提是已经购买了充足的医疗保险，意外保险，和大病保险。尤其是，家庭收入还算可观，平时也没有什么理财方式，也没太多的时间去打理就非常适合购买养老补充型保险。因为我们的闲散资金不是太多，而且来之不易，放在其它渠道，尤其是目前收益很高的产品，比如股票，风险性也非常大，一旦操作不慎，将血本无归。保险最大的特点就是，确保保本，在此基础上稳定收益，抵御通胀，让货币不贬值。
在此，我在补充一点，医疗保险通常是考虑家庭中谁的单位福利较差就先给谁买，或谁的健康状态不太理想就先给谁购买；意外保险通常是先给一家之主购买，谁的收入较高就先给谁买；大病保险是人人都需要的考虑的；养老保险通常先给夫妻双方当中年龄较小的的购买，因为费率低，收益高。
