林先生，48岁，某国企副总，年收入50万元(税后)。林太太，47岁，某医院的主任医师，年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班，林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保，另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁，正在国外读大学，明年毕业，暂时不打算继续深造；暂无任何商业保险。
家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元/年，另女儿的学费和生活费加总22万元左右。
理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。
总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：1、保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；2、保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。
理财方案设计
建议林先生:
1、把20％的现有银行存款用于购买国债；
2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；
3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；
4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：
林先生：重疾保障额度30万元；普通意外保障150万元，航空意外保障300万元；理财险50万元；
林太太：重疾保障额度20万元；防癌险保障额度10万元；意外保障100万元；理财险50万元；
女儿：重疾保障额度20万元；意外保障50万元；分红型理财险20万元。
相关知识
保险学院：高收入如何学会保险理财
保险可以为将来发生的未知意外提供一份可靠的保障，购买保险就是购买保障，因此保险有存在的必要性。针对不同的条件，不同的个人，保险的选择也要因此有所不同。
在众多保险产品中，高收入、高资产的高端人士最该关注的是基础保障，当你还在为收入中断后家人的生活担忧时，不妨投保高额的意外险、定期寿险产品。在利用需求法确定保额时，可以将自身已有的储蓄考虑进去，因为储蓄这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活所需。
家庭情况林先生38岁，年薪25万(收入较为稳定，月入保证在1.5万元以上)，林女士34岁，年薪10万(月薪8000元)，林小小(儿子)8岁，正在读小学；家里每年主要支出有：20000元左右基本生活开销，10000元的子女教育费用，35000元的按揭月供，10000元的其它支出；家庭资产有约10万元的活期存款，20万元的定期存款，刚买不到半年的5万元国债，一套价值90万元的住房，未还贷款30万；私家车一辆约15万，除单位保险外，夫妻均没有其他保险。
理财目标1.是否要提前还贷。
2.给全家设计保险。
3.希望在孩子18岁时送其到国外读书。
4.如果父母不在，能有一笔保险保障孩子的成长。
5.设计投资规划，希望投资较有保障的理财产品。
理财方案高端家庭首要考虑基础保障像林先生这样的高收入人群其实不在少数。尽管收入水平已远超其他人，但资产仍在积累阶段，同时随着收入的上升，各种开支也齐齐上升，对生活水平的追求也在日益提高。这时候，如果出现风险事故导致收入中断，无疑会令家庭经济受到重挫。所以，对这些高收入者来说，基础的保险保障是首先需要关注的。
所谓的基础保障就是意外险、定期寿险类产品。林先生投保的中意人寿“乐无忧”保险的产品结构就很简单，主要针对意外风险导致的身故、残疾、烧伤、烫伤予以赔偿，这些保障恰恰是林先生最为担心的内容。
同时，专家建议：风险无处不在，在购买意外险的同时，应该根据自身情况配备恰当保额的健康险和养老险。相对而言，健康险、养老保险等产品对高端人群保障意义较小，但是一旦重疾发生时，有一定金额的理赔仍然会增加一些从容，减少一些忙乱。
再看养老保险，这种保险的意义在于为退休后收入大大减少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度资助，对高端人群来说，为保证退休后生活仍然维持在一个较高的水平，或者利用年金产品来做资产传承，也是不错的选择。
如何确定基础保障的保额那么，意外险等基础保障该该投保多少呢？在确定意外险的保额上，现金流补偿法和需求法是两种可选的方法。
现金流补偿法，假设家庭支柱因为意外身故或残疾，那么被保险人及其家人肯定希望原本依靠工作可以获得的现金流全部由保险来获得补偿。比如，林先生目前年收入是120万元(基本已处于职业生涯的最高收入期)，还能工作约19年，那么对应的保额就是2280万元。由于意外险是每年投保一次，林先生今后的意外险投保金额可以每年递减120万元。因此，2000万元的保额对林先生而言是合适的。
还有一个办法就是采用“需求法”该测量保额，这主要是为了防范因意外事故导致残疾而带来的财务风险。假设林先生未来不幸因意外事故全残，彻底失去劳动能力，那么需要估算一下，大约多少金额能够维持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的开销是多少。不过需要提醒的是，在用需求法计算保额时，可不能用未来工作年限作为系数，毕竟退休后的生活同样要考虑。比如林先生现在41岁，按照上海地区81岁左右的预期寿命，那么就要按照40年来计算今后的现金需求。当然，在利用需求法确定保额时，可以将自身已有的储蓄考虑进去，因为储蓄这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活所需。
储蓄投资，选保险根据家庭收入量身定制 高收入重保障
目前，我国人身保险产品种类已达几千个，但选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。
在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，再有针对性地选择人身保险产品。选择保险，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。
超高收入家庭：健康保险是首选
超高收入，主要指年收入在社会平均工资几十倍以上、甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。
中高收入家庭：保障型保险较稳妥
中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。
一般收入家庭：通过保险强制储蓄
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
低收入家庭：短期保障型保险产品最该买
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。
保险知识，高收入人群应该谨记的保险误区
收入－支出=储蓄？
做金融投资不如投资自己公司?
我的钱已足够用，不需要理财……
对于资金比较富裕的人士，往往会有以上这样的想法。但在毛雷和毛晓琴看来，这些貌似合理的想法，实际上掩盖了背后潜藏的一个个误区。
误区一：收入－支出=储蓄
一般人习惯将收入先用于消费，节余的资金再存起来，这容易造成两种后果：一是过度消费，晚年储蓄不足；二是过度节省，影响当前消费。
其实，理财对于我们来讲，应该是对家庭财务进行全局规划，要达到规划的目的，首先要明确自己的理财目标，比如买房子、存养老钱、小孩教育……根据理财目标，来确定当前的储蓄水平，因此正确的公式应该是“收入－储蓄＝支出。
误区二：投资金融理财品，不如投资自己的企业
资产单一化是中国富人理财的常见误区，与此相反，分散投资一直是理财的制胜法则之一。实业投资也有风险，经济周期、行业景气、税收政策等，都可能影响到企业经营。况且，企业经营进入成熟期，资金的边际效应下降时，投入再多资金也不会产生额外收益。对成功的企业家来说，理财需要将个人资产与企业资产区分开来。
误区三：我的钱已够多了，不需要理财
理财并不是帮人发财，其本质是财富管理。钱很多的时候，恰恰是需要管理的时候。
举例来讲，假如一年期存款利率3.33％，通胀率4％，100万元存定期20年后实际价值将缩水为84.5万元；而如果选择一个理财产品，税后收益5％，通胀率仍为4％。20年后100万实际价值仍有122万元。
可见，理财能帮你实现财富保值。
保险知识，万能险适合高收入人群
今年以来，由于低利率导致投资收益下降，曾经销售红火的万能险遭遇前所未有的销售困境。“万能险适合长线投资。”保险专家说，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初3－5年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，时间越长，万能险的投资收益越高。
“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。
无社保，高收入单身女性的保险误区
吴小姐目前忙于工作无暇照顾好自己，身体状况日渐衰弱，再加上无社保，因此想通过购买商业保险补偿日常的医疗费用开支。经介绍，购买了一份短期的住院医疗保险，保额10万元，年缴3800元。
今年2月份，吴小姐由于公司发展被调往外地。在路上发生了车祸，经抢救确诊为高度残疾，已无法工作。通过保险公司已获得理赔，缓解了高额医疗费用的经济压力，但日后的生活已无经济来源。
◆案例分析
吴小姐购买的医疗保险是一种针对医疗费用报销与住院补贴的产品。该产品主要的特点体现在因生病住院或因意外伤害住院接受治疗时，对于治疗期间的费用支出进行补偿，从而缓解治疗带来的生活压力与经济负担。
这类产品保费相对较低而保障较高，但保障范围较窄，一般只针对医疗事故支出进行补偿；保险期间也一般为定期与短期，并多为附加险。其主要针对人群为无社保或社保力度不够的人群，主要目的是对医疗费用进行补偿，减缓治疗所承担的经济压力与生活压力。由于该类险种保险期间短且保障内容相差不大，因此在购买时保证续保与保险责任延续功能便成了关注点。
吴小姐由于工作压力大导致身体健康状态差，购买此类健康产品是可以的。但是此类产品保障范围窄，而吴小姐无社保且单身，虽收入较高，个人承担风险能力仍十分有限。因此，仅购买该产品是无法完全保障吴小姐的利益的。
◆推荐建议
从吴小姐的事例中我们可以看出，对于这类收入高的年轻单身女性来说，她们需要的保障为：健康（重疾、住院医疗）、意外（身故残疾）、养老等。假如回到发生事故之前，就吴小姐的情况提一些简单的建议：
吴小姐个人收入较高，父母无需赡养，仅需要承担房贷，当前所面临的经济压力较小，但无社保，可加大保障范围和加强保障力度。因此，建议购买重大疾病保障、住院医疗费用报销和意外身故残疾保障，可选择20万元保障的定期重疾保险，并附加10万元保额的住院医疗和100万元保额的意外险。这样一来，如果发生事故也可以得到赔偿，保证未来一段时间的生活质量。并且如果经济宽裕，还可选择投资类或养老类产品用来养老，保证未来老有所依。
退休生活，中高收入家庭养老经 享受高品质退休生活
如何理财才能保障退休后闲适安逸的生活？这是大部分家庭关注的问题。为此，中国光大银行昆明红云支行理财中心经理关山为我们分析中高收入家庭的理财养老经。
理财案例
李女士30岁，税后月收入为2500元，丈夫是某单位中层干部，每月税后收入1万元；夫妻两人公积金每月2300元，家庭年终还有将近4万元的年终奖。目前有30万元银行存款；有两套房产，均是全额付款，没有月供，其中一套自住，一套用于出租，每月租金收入1500元；家庭有一辆小车；小孩读小学。保险方面，两人都有社保。
开支方面，生活开支每个月约为4000元(包括养车、子女教育支出)。另外，李女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游方面的开支在2―4万元左右。
理财目标
李女士希望在10年后退休，享受到闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。
理财建议
关山分析，根据李女士提供的家庭收支情况可以看出，她每月节余较多，年节余近10万元。对此，关山给出如下建议。
首先小孩的教育是最重要的，建议小孩的教育资金可以选择基金定投。如李女士打算让小孩在国内上大学，以目前国内教育质量较好的正规大学4年学费10万元来算，按5%的通货膨胀率计算，10年后为15万元，定投如以年收益7%计算，李女士每月需准备1000元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。
其次，30万元的家庭存款要合理规划，如果全部存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%―10%，每月平均能有2000―3000元的增值。
第三，每年节余近10万元，10年后，资金累计100万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，保险是比较理想的理财投资方式。一个家庭应该拿出年收入的10%―20%来配置保险较为合理。从李女士家庭现金流测算中可以得知，其丈夫是家庭的主要经济支柱，所以需特别考虑他的人身残疾意外保障，这样即便发生任何状况都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张。第二需要考虑的是家庭其他成员的健康保障，李女士可给自己追加一份意外险(寿险附加意外医疗住院等)，以便应对可能发生的重大疾病；小孩读书期间学校买的保险费用低，保障较好，一般保险就足够了，以后随着孩子慢慢长大，保险费用也可以随之提高。建议每年从资金盈余中拿出1万元购买商业保险。
第四，每年房屋出租金收入2万元，租金稳定，每年还有一定的涨幅，全家每年可利用房屋出租金进行国内游一次。退休后，李女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择旅游淡季去领略国内的优美风景区，这样，国内双人游可以计划每年二次。
总体来说，李女士家庭财力较为优越。但需注意的是，一是加强其家庭收入主要支柱的丈夫的保障，尤其是李女士提前退休后，有5至10年间的收入压力将主要集中于其配偶身上；二是对于已积蓄资金和每年盈余资金的合理规划，希望能在专业机构或专业人士的指导下配比相应的资金进行如股票、黄金(包括实物黄金和延期交易)等产品。通过对上述各种理财产品或投资方式的结合配比，以及李女士及其丈夫正式退休后的社保，完全可以达成其享受闲适的退休生活目标。
