事实上，很少有人会有机会知道“年龄一样、保险组合相同、年缴的保费也相同，但领取方式不同”的两份保单的分红到底有什么差别。比如，有两位情况完全相同的投保人，在投保一年后，拿到的两份分红通知书结果是不同的，一份为“今年的分红有19元”，而另一份写着“购买交清增额保险，保额为50元”。那么就会有投保人问，为什么会出现这样的不同呢？这种差额会不会随着时间延长而逐渐加大呢？
平安人寿专家陈长顺称，目前市面上的分红险的领取方式有很多种，比如交清增额、累积生息、抵交保费、现金领取等方式，但前两者相对比较常见。所谓交清增额的方法，就是按照投保人拿到红利当年的年龄，以红利作为一次交清的保险费，增加基本保额。简单地说，就是拿红利又去买保险，把保额增大。但是这样做同自己拿钱出来买保险有何不同呢？我们可以通过下面这个例子来比较：
例如26岁的某位投保人购买某款附加有分红功能的终身重疾保险，保额为10万元，年缴保费2830元，在投保的第1年按监管部门规定的中等利率测算获得分红19元，可以购买50元的保障。按这个比例可以简单测算出如果这位投保人利用交清增额的方式购买10万元的保障，需要38000元保费；但是如果不按交清增额方式，而采用趸缴(一次性缴费)直接来购买同样险种，同样保额的保险却需要45350元，需要多花费7000多元。
因此，这里可以看出：利用交清增额的方式可以帮助这位投保人增加保额的同时节省了(45350-38000)/38000=19.3%的保费！出现这样的原因是保险公司在利用交清增额的方式购买保险，省却了核保等管理费用，因此保费要相对便宜很多，让客户用最低的成本来增加自身的保障。这样的方式对于一些目前是年轻人的人来说是一个好消息，即使他们目前购买的保险额度不够，也可以通过红利来逐渐加大保障额度，而且保费还相对便宜。
而且交清增额法还有一个好处：交清增额法可以让可能获得的理赔金更多。如果这位投保人不幸在60岁时身故或患重疾，如果用累积生息的方式，可获得的理赔金为10万元身故理赔金与3.4万元的累积红利之和；70岁可获得的理赔金为10万元与6.2万元的累积红利之和；如果采用交清增额的方法，60岁可获得的理赔金为15.5万元；其中5.5万元为用红利购买保险所增加的保额；70岁可获得的理赔金为19万，其中9万元为增加的保额。
陈长顺表示，由上面计算可以得出一个结论：采用交清增额的方式，通过红利购买保险，让保额可以随时间逐渐加大。可以让客户的保障额度加大，让客户可能获得的理赔金会更多。交清增额法还有一个好处是利用交清增额形式购买保险，无需保险公司体检，但前提是投保人在当时投保时是健康的。
一般人都是随年龄增加而身体条件降低，特别是一些年轻时的潜在疾病会逐渐显现出来，而不少人最大的问题，就是在身体最需要保险的时候，保险公司反而都拒绝承保了。目前，市场上的保险公司一般对年龄较大的投保人进行严格核保，同时进行体检，对身体条件较差的投保人，将不再接受其投保申请。而利用交清增额的方法，无需体检，也可购买到保险。
说到这，也许会有投保人会问，选择累积生息法或者交清增额法，会不会影响到保险的分红水平？
他分析称，其中有一个因素不容忽视，那就是险种的保额，一般来说，在其他条件相同的情况下，保额越高的险种，分红水平越高。利用交清增额法，可以增加分红险的保额，从而影响到红利水平，让红利以更快的速度增长。红利增长后又可以购买到更多的保额，形成一个良性循环的过程。因此时间越长，可以获得的保额也会达到一个相当高的水平。甚至还可以超过原保额，例如上面的这位投保人如果在70岁用交清增额的方法可以获得19万元的保额(含原有保额10万元)；90岁达到29万元；100岁达到35万元。
那么“累积生息”这种领取方式是否有可取之处呢？陈长顺说，其实所谓累积生息方式，就是将红利放在保险公司，保险公司进行投资运作，按保险公司每年确认的利率储存生息，并在投保人申请或者保险合同终止时给付，简单说，就是将红利像存钱一样放在保险公司里，分享保险公司运作收益。
累积生息的优势在于其复利计息，其复利结果不容小觑。例如：上述投保人购买保额为10万元的分红重疾组合保险，第一年的分红仅有19元(按中等利率测算)，到第10年累计分红可达1789元，第20年8659元，第30年23257元，第50年达到10万元。第70年甚至达到20万元。另外，保险公司的分红水平还同公司经营水平有关，如果公司经营水平较高，利润与未分配盈余数额较高，分红水平还会更高。
利用累积生息法来购买分红险，还可以解决客户的资金周转问题，如果投保人在投保保险第35年时，也就是大约60岁左右时，突然急需一笔现金，就可以先把保单中的累积生息部分提取出来(大约3.4万元)，可以应急。
利用累积生息还可以帮助投保人解决部分养老问题，在该投保人60岁左右，现金价(1114.80,1.70,0.15%)值与累积红利达到11万元，也可以拿出来补充养老金；甚至还可以将保单现金价值与累积红利一起进行年金转换，按每月领退休金的形式领取，活得越久，领得越多。wWW.bx010.Com
不过，陈长顺也提醒到，这两种分红领取方式是可以随时变更的。一般保险公司会默认累积生息方式为客户的优先选择方式，如果客户没有做出选择，保险公司会认为客户已经同意选择累积生息方式；同时如果在保险合同有效期内，投保人也可根据需要灵活变更红利的领取方式，例如一开始客户是选择了交清增额，当保额增大到一定额度，客户觉得不需要的时候，也可到保险公司将红利领取方式变更为累积生息，办理手续也相当简单。
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保险知识，分红型保险：增额分红PK现金分红
市面上的分红型保险产品主要分为两类，一类叫保额分红，也称增额分红，国际上通称为英式分红，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利也作为保证利益，并以此为基础进行下一年度的分配，直到履行保险责任时，将多年复利累积的利益给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。由于分红为增加保额，随着客户年龄的增长，保额也会自动提升，即使客户因为年龄增长导致身体状况变化，也不用担心核保加费甚至拒绝投保。目前新华人寿与太平人寿的保险产品大多采用此类分红形式。
另一类则叫保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。而这种形式就类似增额分红的做法。所以，如果你不是购买的增额分红型保险产品也可以采用这种方式来提高保障额度。
生育保险，生育保险和医疗保险合并的两种方式
我国目前的社保体系是由“五险一金”，在《关于阶段性降低社会保险费率的通知》发布后，生育保险和医疗保险合并，我们熟悉的“五险一金”变成了“四险一金”。那么，生育保险和医疗保险合并的方式是什么呢？
生育保险和医疗保险合并的方式主要有以下两种：
一：行政命令的方式
地方人社部门的相关主管部门工作人员处建议，如果要使二者尽快合并，可以采取行政命令的方式，只采取把医保和生育险基金进行简单合并的方式。通过将两项基金合并，就可以把二者打通，让合并后的基金不分彼此，可以用来统筹使用，支付有关医保和生育险的各种费用。
二、修改上位法的方式
如果希望这项制度的改革更加彻底，就需要修改上位法，即通过全国人大修改《中华人民共和国社会保险法》，从中删除生育保险这一险种，将其功能纳入基本医疗保险中，并扩大医保基金的覆盖范围和支付渠道。
对于今后生育保险和基本医疗保险的合并实施，到底是要彻底废除生育险，还是只把两项保险的基金合并后打通使用，各地和业内还存在一定争议。
不过目前具体政策并未出台，还要等待进一步落实。
据了解，目前我国的社保体系由“五险一金”组成。其中，养老保险总费率28%(单位缴费20%、个人缴费8%)、医疗保险8%(单位缴费6%、个人缴费2%)、失业保险费率2%(单位个人比例各省自定)，工伤保险和生育保险由单位缴费个人不缴，工伤保险平均费率为0.75%，生育保险的平均费率为不超过0.5%。
公积金，宁波：市民要提取公积金还按揭有两种提取方式
8在日常办理个人住房公积金各项业务的市民当中，提取后用以偿还每个月的按揭贷款的，占到绝大多数。那么，提取公积金还贷，有什么具体规定？是不是一定要亲自去公积金管理部门提取公积金后，才能拿去还贷？
目前，有两种公积金提取方式可以用来还贷。其中，除了市民自己去提取外，还可以委托公积金管理部门逐月划转公积金到自己的按揭还贷银行账户上。
自己取：一年只能取一次
在住房按揭贷款没有偿清之前，自己跑去公积金管理中心提取公积金用来还按揭，是市民通常会想到的一种方式。不过，以这种方式提取公积金，只能是一年取一次，且必须对月支取。所谓对月支取，简单而言，就是不管公积金账户中有多少金额，每年只能提取从房贷发放的月份到次年同一月份的公积金。
其中，房贷为纯公积金贷款的，提取时需要带上身份证原件及复印件，填妥并加盖单位印章的一式三联《宁波市住房公积金提取申请书》，个人住房公积金贷款合同原件———如果贷款不是市住房公积金管理中心而是各分中心发放的，还需要到银行去开一份银行还贷情况证明书，上面必须载明上一年自贷款月份起１２个月的还款本息。
而取得商业性贷款或组合贷款的，提取公积金还贷时，除了要带身份证原件及复印件以及《宁波市住房公积金提取申请书》外，还必须带上贷款合同原件及复印件、银行还贷情况证明书，还有房产证原件及复印件。
委托提取：每个月自动划转
除了一年一次的对月提取外，符合条件的市民，还可以向公积金管理中心申请办理委托提取住房公积金业务。办好后，以后每个月缴纳的公积金，就会自动被划转至市民指定的账户中用于偿还住房公积金贷款。
该项让人省心的公积金业务的全称，叫做“归还住房公积金贷款委托提取住房公积金逐月划转业务”。该业务是指取得市住房公积金管理中心发放的纯住房公积金贷款的职工，在未清偿贷款本息前，通过与市住房公积金管理中心签订委托提取协议书的方式，委托市住房公积金管理中心每月将委托人及其共同提取人住房公积金账户内不大于上月已还款的金额，直接划入指定的账户内。
需要提醒的是，可申请委托提取业务的对象，是取得公积金管理中心发放的住房公积金贷款（含组合贷款）的职工，职工签约时个人住房公积金账户仍在中心，且账户状态为正常缴存。配偶纳入同一套房屋还贷提取时，则必须和主借款人一起到中心办理委托提取关系人的增加。
此外值得注意的是，刚获得贷款的市民与公积金管理中心签订委托提取协议后，第一个月必须自筹资金进行还款。公积金管理中心在次月收到银行提供的还款数据后，才会对市民上月的还贷金额进行划转，划转金额以账户余额为限且不大于上月已还款本息之和。
保险知识，减额交清的含义和作用
减额交清（简称：减保）是指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。此项功能仅限于标准体，它是投保人失去交费能力的情况时可以采取的措施。
减额交清的举例说明
假如您以分期付款方式，买下一套漂亮的房子，可在付了五年后，由于种种原因，您无法再交余下的款项。这时，通常房产公司会告您违约或在扣除房租及违约金后退您部分房款，请您走人。但有一家房产公司可以为您提供一套小点房屋，且剩下的钱分文不付。这就相当于保险中的减额交清：当您因为种种原因不再缴费时，通过办理减额交清，相应降低保额，可减少由于退保带来的损失。
减额交清的办理
办理减额交清的手续非常简单。只要向保险公司提出书面申请，并连同保单一起交至保险公司即可。需要注意的是，书面申请一定要在续期保费的宽限期期满之前，也就是缴费日后的两个月内；并且减额交清还必须建立在保险合同具有现金价值前提下，以及减额后的保险金额不能低于保险公司规定的最低承保金额。
业内专家认为，减额交清适合将来很长一段时间内无法缴付保费的客户。如果只是一时出现资金周转问题，投保人可以通过自动垫缴、改变缴费方式等其它方式解决，尽量不要选择减额交清为好。因为，减额交清后，毕竟其保额降低，减少了利益所得。
理赔，两种住院险有何不同
在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤，需要动手术解决，在征询了医生建议后，他想住院治疗。不过，对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解，“我有两份住院医疗险，一份是单位投保的，对住院医疗费用好像能赔偿90%，还有一份是我几年前在保险公司买的，每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院，是不是两份保险都可以赔偿啊？我该先向哪个申请理赔呢？”小逸提出了心中的疑问。
报销型医疗险不能“重复赔偿”
小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。
一种称为费用报销型，是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险，是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异，所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例，一般分社保内费用和社保外费用两部分，因为实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔，不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此，其条款设计一般为“在扣除社保及其他保险赔偿后，补偿实际发生医疗费用的X%。”
在费用报销型医疗险中，对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例，有的会注明不同的赔偿比例，比如分为“社保内费用的90%，社保外费用的70%。”等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少，只要被保险人住院，就会给他一笔每天定额的津贴。不过，各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数，有的是三天，也有的是五天，实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数，因此，免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外，保险公司还会规定一个津贴总额，一般用理赔天数来控制的，诸如“一次住院最多理赔180天”。这一标准当然越长越好。
需要强调的是，被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期)，如果尚在观察期内，那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等，视不同产品而异。观察期越短，投保后就越快进入保障期间。
同时，上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况，一旦在合同有效期且合同成立2年内，保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则，很可能会被解除合同，丧失医疗保障权益。
两种产品不会互相影响理赔
由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同，因此在理赔时并不会产生冲突。
费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等，通过保险公司核赔计算，剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险，那么就相当于重复投保了。在理赔时，保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔，但总额不会超过被保险人实际支出。比如，你投保的两份甚至多份医疗险，都是费用报销型，那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例，但不会超过你的实际费用总额。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价，与社保、其他商业住院险也没有牵连，因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险，也不存在重复投保的问题，保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补。
如果你的情况与小逸一样，既投保了费用报销型住院险，又拥有津贴型住院险，那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件，也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔，只是理赔所需时间较长罢了。
保险知识，客户拒绝商业保险的两种常见理由
曾几何时，我对保险也有过怀疑和不解，对保险代理人也有过轻视和不齿，而如今，自己却已成长为一名优秀的保险代理人。要不是自己的亲身体会，或许我永远也不会真正了解保险的意义和功用，永远也不会明白原来保险与我们的吃饭，穿衣一样，是人人都需要，生活中必不可少的东西，它是我们的守护神，为我们抵御各种风险，保障我们的财务安全。
“现在我的身体很健康，40岁以后再考虑买保险。”，“公司给我上了很多保险，已经足够了，不需要其他保险补充了。”这两句话是我在展业过程中最常听到的两句话。其实，我和大家一样，也有过同样的想法，但是真正了解保险以后，我发现自己真的错了，而且是大错特错了。
首先，请允许我对前一种观点做一下反驳：第一，年轻的时候生病的概率相对较低，这是大家公认的事实，但生病的可能性小并不等同于不生病，这两者具有本质上的区别。第二，年轻的时候买保险费率很低，可以用很低的成本换取很高的风险保障，对于那些40岁以后买保险的朋友，奉劝您一定要尽早买，因为越早买保费越便宜。第三，意外和疾病的风险是不可控的，它们会不期而至，而根本不会考虑您今年多大年纪，是否该生病，该出意外,这世上没有谁认为自己应该生病，或者应该出意外。我们用常理和逻辑来判断事物的发展变化，而意外和疾病的发生却是不能靠常理来推断的。
然后，我们再来剖析一下后一种观点：公司给上的保险无外乎两种，一种是我们常说的“五险一金”中的五险，即：医疗险、失业险、养老险、工伤险和生育险（只有当地户口拥有），这五险也是我们常说的社保，也是公司应该给予员工的最基本的福利，我国劳动法规定，企事业必须按照规定为职工缴纳社保基金；另外一种叫做团体附加医疗保险，它是团体商业保险的一种，往往是公司给重量级的员工的补充福利，一般职工是享受不到这种待遇的。那么这两种保险和自己掏钱买的商业保险最大的区别是什么呢?很简单，社会医疗险是报销制度，即先花再报，不花不报，而商业大病险则是给付型的，也就是只要约定的疾病发生，就给付事先约定的保险金额，而不管你用这钱做什么。
西安公积金提取材料的两种情况
公积金作为单位和个人共同缴付的长期住房储金，在购房中起到了很重要的作用，但是，对于公积金情况市民了解多少呢？出去普通的公积金贷款，还有很大一部分人想知道公积金如何提取。西安公积金如何提取呢？小编特意搜寻了西安公积金提取材料的两种情况，赶紧来看看，让买房省钱省事看得见。
西安公积金提取材料根据西安市住房公积金管理条例，有下列情形之一的，可以申请提取本人住房公积金账户内的存储余额：
（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）离休、退休的；
（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
（四）出境定居的；
（五）偿还购买自住住房贷款本息的；
（六）房租超出家庭工资收入规定比例的；
（七）享受城镇最低生活保障的；
（八）本人、配偶及其直系亲属因重大疾病造成家庭生活严重困难的；
（九）遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的；
（十）连续失业两年以上，家庭生活严重困难的；
（十一）西安住房公积金管理委员会〖HT3F〗规定的其他情形。
依照前款第（二）、（三）、（四）项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。
西安公积金提取材料情况一：支取公积金无房贷，需准备资料
①购买预售商品房(经济适用房)的,提供已备案的《商品房买卖合同》和首付房款凭证(首付房款凭证丢失的,让开发商或银行给您复印一份，并加盖开发商或银行的公章即可)。
②购买现房的,提供购房合同、房屋产权证和契税完税证.(一次性交完房款及手续齐全的，房产证的时间不能超过一年。
西安公积金提取材料情况二：支取公积金有房贷商业贷款需准备资料
①借款合同；
②还款计划表（由贷款银行出具的本年还款计划表，本年已还过款月份不用打印，没有还款的月份打印出来）；
③最近一期还款证明（是指贷款银行最近一期已扣划贷款的证明，合同约定在银行柜台直接交现金方式偿还住房贷款的，提供有银行签章的最近一期现金缴款单；合同约定采用活期存折方式偿还住房贷款的，提供有银行最近一期扣款记录的存折；合同约定用银行卡方式偿还住房贷款的，提供贷款银行出具并签章的最近一期扣款证明，应盖业务清讫章）。
西安公积金提取材料情况三：支取公积金有房贷公积金贷款需准备资料
①借款合同；
②借据（如果借据丢失,请贷款银行给您出具一份复印件并加盖银行的公章即可）或还款计划表（指商业银行贷款，贷款银行出具的本年还款计，本年已还过款月份不用打印，没有还款的月份打印出来）。
家庭财险保险的两种分类和投保技巧
家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家财两全险的“两全”，即反映了它所具有上述双重性质的特点：被保险人投保以后，既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿，又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金，而不管保险期内是否发生过保险事故损失，是否得到过保险赔款。这样，家庭财产得到了保险保障，投保时所缴纳的保险储金也能如期领回，可谓“两全其美”。
两者区别主要在于保险时间及缴费方式上的区别。普通家财险保险期限为一个年度且缴费后不论出险与否都不给予退费（其特点是缴费低），而两全家财为至少保险期限为一年以上且不论保险公司赔付与否都在保险期限到期后一次性给予你本金（有的公司还计算付本金利息），两全家财缴费高些。两者家财都承保房屋及其附属设施，室内财产（室内装潢，床上用品，家用电器)等。
家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的，所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的保险储金。家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。
业内人士表示,选择家财险务必“按需投保”——投保人应根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额,投保的金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。
目前市场上的家财险有保障型和投资型2类,侧重的功能也不同。
保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限一般为1年,保险期满后需要续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上,将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇用责任等进行任意组合,保障范围更广,也更加灵活。
投资型家财险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种,保险期限一般在2到5年之间,也有1年的短期产品。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼具投资的功效。投保此类险种,除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,则随1年期银行存款利率同步、同幅调整、分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障,缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强。投保时,家庭应当确保有一定数量的闲置资金,且在保险期限内不急用,否则一旦退保,会造成一定的经济损失。
投保人也应拍下现场照片备案,同时准备好保单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。诸如暴雨、雷电等造成的财产损失,必要时候还应当注意提供当时的天气情况证明。
减额交清！交银康联幸福人生乐享问题汇总（免责、减额交清等）
作为交银康联的年金险，或许有些用户已经了解过交银康联幸福人生乐享，不过大家能够了解到的一般都是比较片面的，因此，为了服务广大用户，特此给出了相关问题汇总，希望可以让用户更加了解这款保险！ 交银康联幸福人生乐享免责
因下列情形之一导致被保险人身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任；
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自主合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人主动吸食或注射毒品；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，主合同终止，已交足2年以上保险费的，保险公司向被保险人的继承人退还主合同的现金价值。
发生上述第（2）项至第（7）项情形导致被保险人身故的，主合同终止，保险公司向投保人退还主合同的现金价值。
交银康联幸福人生乐享减额交清如果主合同已具有现金价值，投保人可以以书面形式向保险公司申请变更为减额交清保险。保险公司将以申请当时主合同基本年金金额具有的现金价值扣除投保人尚未偿还的各项欠款之后的余额作为一次交清的净保险费，重新计算主合同的基本年金金额，基本年金金额会相应减少。
变更为减额交清保险后，主合同的基本年金金额以减额交清保险金额为准，投保人不需要再交纳保险费。
除另有约定外，减额交清保险不适用于附加保险合同上。
交银康联幸福人生乐享保单贷款在主合同有效期内，经被保险人书面同意后，投保人可以申请并经保险公司审核同意后办理保单贷款。
保单贷款金额不得超过主合同及附加合同的现金价值扣除各项欠款后余额的 80%，每次贷款的最低金额不少于人民币壹仟元，每次贷款期限最长不超过6 个月。如果贷款期满时投保人尚未偿还贷款及其利息，则投保人所欠的贷款及其利息之和将构成新保单贷款合同的本金计息。
自贷款本金及利息加上其他各项欠款达到主合同及附加合同现金价值的次日零时，主合同效力中止。
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总结
作为一款理财险，交银康联幸福人生乐享不仅兼具了寿险的功能，还有提供年金、特别生存金、满期生存保险金。用户们在选择了这款保险后，就可以享受保险带来的收益，何乐而不为呢？如果有需要理财类保险的用户，这款保险会是一个不错的选择。
增额终身寿险VS年金险，有什么区别？分别试用哪些人群？
同为理财险的增额终身寿险和年金险很多人都分不清它们之间的区别，今天，我们就一起来了解一下它们之间到底有哪些区别，分别适用于哪些人群。
什么是增额终身寿险
增额终身寿险是终身寿险的一种，而终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。
与传统终身寿险“低保费、高保障”的特点不同，增额终身寿险放弃传统寿险的高额保障作用，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升投入产出比。所以，这一类保单可以称之为“资产型保单”，越是到后期，优势越明显超过传统终身寿险。增额终身寿险特别适合储备养老金、子女教育金以及财富传承的客户。
一、什么是年金
年金险就是以生存为给付条件，如果被保险人每年生存，则每年给付生存保险金。通俗一点说，就是活着就可以领钱。
年金险主要有两种，一种是固定利率的传统型养老险，另一种是分红型的养老险，即根据保险公司的投资收益可以带来一定的浮动收益。所有年金保险的生存保险金都是确定的，返还年金的数额在签订保险合同的时候就已经明确。同时很多年金险都会绑定万能账户，每年产生的年金和分红可以选择进入万能账户进行复利计息，既便于打理又可以二次增值。
增额终身寿险和年金险都属于寿险，很多人会觉得两者太过相似，感觉没有必要重复购买。虽然都可以用于教育、养老、理财、传承规划，但二者从功能性上看还是有一定区别的。
二、用于养老金规划
1、年金险：年金险现金价值相对较低，前期退保成本较高，资金会更加稳定不易被挪用，并且年金险万能账户的领取不能超过累计生存金和追加部分的20%，流动性相对较差。客户可在退休前强制储备一笔养老金，同时返还的年金在每年确定的时间进行领取，特别方便，非常符合养老金的特点，因此很适合基础养老规划。
2、增额终身寿：每年现价递增，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。同时增额终身寿流动性较好，其保单的现金价值可以通过减保方式，灵活提现，什么时候取、取多少都由客户自己决定。若养老期间发生突发事件，需要大额支出，客户可以通过部分退保的方式领取资金，因此更适合品质养老规划。
三、用作子女教育规划
1、年金险：每年返还年金产生固定的现金流。由于它的年金产生快、期限长并且稳定性强，因此适合用作教育金补充。而且还可以持续对子女的创业、婚嫁、育儿等需求提供资金支持。另外不仅投保人对资金有把控力，而且被保人和受益人也可直接享有保单利益。所以只要通过合理的保单架构设计，便可以将它转变成子女的专属财产。
2、增额终身寿：现金价值较高。很多产品缴费期满时，保单的现金价值即跟所交保费持平。当客户需要较大额的资金时，可通过选择部分退保的方式来获得现金流。比如从我们所知的子女成长的支出曲线来看：子女在大学期间费用将大幅增加，或因子女留学而需要高额的学费及生活费等。那么增额终身寿可灵活支取的特点，恰好就能解决教育金花费波动性的问题。另外终身寿包含身故保障责任，一旦发生风险，可及时为家长提供保障，从而确保子女教育及资金支持无后患之忧。
四、用于理财规划
1、年金险：收益稳定且持续，适合用于长期理财规划。每年产生的现金流可进入万能账户进行二次增值。由于退出成本较高，理财计划不易被中断，会有很好的强制积累功能。
2、增额终身寿：具有较高的现价，灵活性更高，更能从容应对家庭理财目标的不断变化。同时可利用保单贷款的方式来创造现金流，在市场出现短期投资机会时可及时投入以获得更高家庭综合投资收益。
五、用于传承规划
1、年金险：投保人掌控资金，每年产生持续稳定并且确定的现金流；收益领取较为简单，现金流渐进稳定可控，适合用于生前传承。
3、增额终身寿：有一定的杠杆，后期随着保额递增，杠杆逐渐加大，可提供人身风险保障；同时理赔手续简单、赔付便捷，不仅可提供现金流还能确保客户信息的私密性，所以用于身后传承的优势更加明显突出。而且还可以通过关系人的安排来指定继承，可以规避将来可能会推出的遗产税。
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