相关调查
心态：想提前退休现状：未着手规划
全球第二大保险公司（人寿及健康）安盛集团去年在全球范围内进行了第四次《安盛退休生活角度调查》。本次调查显示，中国职场人士理想退休年龄是53岁，但只有37％的受访者开始着手为退休进行财富准备。
本次调查规模扩大到全球26个国家和地区，也是中国继2006年后第二次加入此项活动。与2006年相同，安盛聘请专业研究机构查访了北京、上海、广州、重庆及天津等5大城市，受访人包括1018位25岁以上在职人士和1003位75岁以下退休人士。
西方33岁开始准备退休计划
调查显示，接受调查的1018位中国在职人士当中，只有37％已经开始准备个人退休财富计划，这一比例远低于54％的受访国家平均水平，位列倒数第一；而排名前列的美国、加拿大等西方国家比例皆在70％以上。在已有退休计划的人群中，中国的在职人士开始准备的平均年龄为35岁，这个时间也比其他受访国家的平均时间要晚了两年。至于那些还未开始准备退休的中国职场中人，宣称自己要等到48岁才开始做规划，这个时间离真正的退休年龄已经很近了。另一个很有意思的数据是，中国在职人士的理想退休年龄为53岁。
许多中国企业家不愿过早考虑退休规划，认为只要把工作做好了，自然会有足够的资金保证退休后的生活。这种想法当然也有一定的道理，但问题是：谁能保证自己的事业永远一帆风顺？如果出现问题怎么办？既想早点退休，又没有及早做规划，是一件很可怕的事情。因为随着医疗水平的不断提高，老年人的寿命会越来越长，如果不提早做好规划，将会影响退休生活的质量。
中国退休人士最想“什么都不做”
调查显示，另一有趣现象源自人们对退休活动的见解。退休人士中最常见的活动竟然是“什么都不做”，中国退休人士成了所有受访国家中最漫无目标、缺乏生活乐趣的一群，与在职人士周游列国、积极活跃的退休生活梦想形成鲜明反差。
同时，传统的家庭纽带在退休生活中起举足轻重的作用。绝大多数中国人认为，表达孝心要通过“物质”和“情感”双重支持。同时，近七成的受访者表示会将积蓄作为遗产留给后辈，这一比例是所有受访国家中最高的。
矛盾的是，虽然在职人士渴望提早享受退休生活，但同时，近六成的在职人士又表示会计划在退休后再从事一份带薪工作。可见，人们正在理想与现实之间徘徊。出于对未来生活的不确定性，以及为了退休后也能有好的收入来维持较高的生活水平，他们只能无奈地选择延长工作年限。
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保险知识，介绍单身族该有的正确退休观
经常有客户或朋友对我说：“小宋，我现在打算配置一分保障，什么险种最好呀？”。其实保险没有最好的，只有最适合自己的，适合自己的就是好的。
选什么产品和交费多少，要从自己的切身状况出发。不能单纯的为了追求保障或所谓大众投资比例，盲目的跟从，让原本为自己解决后顾之忧，提高生活质量，减少精神压力的产品，变质为新的缴费压力。
下面我们以退休规划为例，不同的族群不同的需求，应该规划什么保障、交费多少较为合适呢？自给自足的社会新鲜人
刚出社会的新鲜人，收入可能不是很多，但要养活自己应该是绰绰有余，保障需求也比较低。由于提早规划退休，不但保费比较划算，而且时间较长，效益也较高，因此退休规划宜早不宜迟。
规划建议：选择保费较代的定期险可能满足保障需求，等预籚交足够时，可终身型保单。如果还有余力，可购买投资型保单，在投资型保单的投资标的选择上，可以挑选较为积极型的基金。保费预算及适合的商品：年收入10%-20%，定期寿险搭配医疗险附约、投资型保单。有家族经济负担的年轻人。
如果在收入不足，又需要负担家计的情况下，保费的预算可能就不太够，这里最好以保障为先考量。
规划建议：有家族经济负担的年轻人的保障很重要，因为是一家人的依靠，所以保障为主，等预算较为充实裕时，可以留意投资型保险。
保费预算及适合的商品：年收入5%～10%，终身寿险搭配定期寿险、医疗险附约、投资型保单。
收入稳定的单身贵族
年龄在30岁上下，工作已有一段时间，收入较高且稳定的族群，如果没有房贷、车贷等其他固定支出的话，可以做较的预算来为自己存退休金。
规划建议：如果保费预算1个月在2000元左右，可以选择满期还本期储蓄险，再搭配投资型保险投资型保单。
保费预算及适合的商品:年收入10%～20%，满期还本型储蓄险搭配医疗险附约、投资型保单。
养老保险 退休老人的生活保障
中国经济与技术的进步推动了科技和医疗水平的提高，人的寿命越来越长，所有人30年后的平均寿命都会比现在高很多，这是必然趋势。长寿是人类社会发展进步的一个很重要的标志，应该是件好事。但寿命太长还是存在着很大的风险，就是生活费用上的负担，经济上的压力。 我们不得不想到的是养老的问题。
退休以后生活费应该需要多少呢？不妨算笔帐：
假如退休后60－80岁20年间，保证一天三餐，平均每餐10元标准，那么20年需要吃饭的费用是：365天×3×10元×20年＝219000元，这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……，如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高，那么需要准备的钱就远远不止这些了。
人人都会老，不像得重病是有概率的，养老是没有概率的，每一个人都肯定会变老，没有人能回避这个现实。而且人人都不希望年老后的生活会出现很大的落差，生活水准出现大幅的下降，相反都希望自己有一个幸福晚年：过一种自由支配金钱和时间的生活方式，夫妻老来相伴共度悠闲时光，三代同堂其乐融融尽享天伦之乐。
每个人从出生到百年，都是一直在花钱，真正赚钱也就是20－30年的时间，大约在二十五岁到五六十岁这段时间。除了养活自己外，还要养活子女、配偶和老人。老了，拼不动了，还能靠谁呢？
一般人在准备养老金的来源上，无外乎是社保、银行存款、证券投资、房产、子女供养以及商业养老保险这几条途径。现在的子女，生活和工作的压力很大，4－2－1的家庭结构已经向传统的养老模式发起挑战，养儿防老的时代早已成为历史，现在大部分的父母只有对孩子承担责任和爱心，不会把自己的养老寄托在孩子身上。
那么社保养老又如何呢？我们国家的社保是“强制性，广覆盖，低保障”，其目标只是要让退休平均养老金达到当时社会平均收入的60％而已，而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30％。更何况我国已经开始进入老龄社会，社会统筹的缺口很大，能否达到预定的目标任重而道远。应该看到，社保的养老金并不是取决于退休前收入的高低，而是取决于当时社会平均收入的多少。辛苦打拼了半辈子，最后就落个过社会平均生活水准60％的日子吗？单纯靠社保是不行的，养老还得靠自己。
通过银行存款会怎样呢？银行储蓄最大的优点是存取方便，但不适合长期积累，很少的利息、单利计息和利息税不会带来任何的增值和抵御未来的通货膨胀，只能是存多少取多少，再加上来自消费、投资以及人情等各方面的支出诱惑所导致的随意动用，最后难免会坐吃山空。
证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？
养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。现在保险机构拥有的资金规模比全国整个A股市场要大得多，具备真正稳定的投资回报实力。在去年国内保险投资渠道没有放开的情况下，平安人寿去年的投资收益率已经超过了4％。今年国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，这就是标志着保险业春天来临，具有划时代意义的“国十条”，其中一项重要规定是允许保险资金投资股票、不动产、基础设施还有创业投资、海外投资，支持保险资金参股商业银行等等，拓宽了保险资金的投资渠道，使得保险机构的平均收益率将会达到10％以上。平安人寿的外资股东――汇丰银行是全球最大金融集团之一，成功活跃于全球的保险、银行和投资领域，世界财富杂志《福布斯》全球500强排名第3位。平安人寿2004年H股香港上市价为10.33元，历经3年时间，变成现在的110元，还在不断上涨中，A股于2007年3月份在上海挂牌上市以来，以最快的速度在增长，由33.8元变成现在的135元。资产由3月份的3仟多亿，半年时间变成了1亿个亿。
根据我国社会养老保险保障的现状可以看出，这样的养老保障水平，对于维持参保人退休前的生活水准，难度是比较大的。我国对于社会养老保险的定位本身就是“低标准、广覆盖”，鉴于我国养老现状的压力，虽然政府部门不断加强社会保障建设，但是社会基本养老保险对于高收入人群产生严重的替代率不足的现状短时间内还无法改变。
其实养老很简单，养老就是存钱的事儿，但是怎么存钱很关键，如果不能让攒下的钱有效地增值，那么一定会贬值，所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少，而是如何理财。保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱，而不是花钱，是帮助我们实现财务计划，而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱，应该及早准备，用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值：越年轻，投入越低，回报率越高；越早投保，就能越早领和在有生之年多领养老金。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。商业养老保险是对社会保险的一项重要补充，可以作为人们养老规划的有效手段。
保险知识，我们需要正确的保险观
强权可以夺去我们的财富，岁月可以夺去我们青春，疾病可以夺去我们的健康，意外可以夺去我们的生命，但，没有任何力量能够摧毁我们心中的希望！
我们销售的是明天，销售的是安全、内心的安祥、以及免于恐惧、免于饥渴的自由，销售的是梦想和祈祷、是希望！
保险，是爱！是你爱自己、爱亲人的选择；是对你所爱的人和深爱你的人最好的承诺！
保险，是责任！是你做子女孝敬父母的责任；是你做丈夫、妻子的责任；是你做父亲、母亲的责任！
保险，是希望！是你在黑暗中看到的光明、在寒冬里沐浴的暖流、在痛楚中感悟的幸福！
保险，是现金！当你急需时，是你平时节俭下的；当你需要时，是你平时准备下的；当你困难时，是你顺境时预见到的！宁可千日不用，不可一日不备！
保险，是尊严！是你穷途末路、活下去的尊严！是维护生命尊严的保证，是你生命价值的标签；是你无论富贵还是贫穷、健康还是疾病都绝对忠诚于你的朋友；是你患难时雪中送炭的亲人！我们不知道自己能活多久，但我们可以决定自己生命的价值！
保险，是准备！是你从容面对人生风险的必要的准备；是你今天为明天做的准备；是你年轻时为年老时做的准备；是你有能力工作赚钱时为你不能工作再赚钱时做的准备；是你健康时为疾病困扰时做的准备！
保险，是资产！是你稳健的理财途径；是你抵挡巨大通货膨胀、避免存款缩水的有效手段；是你抵挡资产风险的重要手段；是你依法规避高税收的最佳选择；是你未来生活中早晚要用到的现金！
保险，是服务、是承诺！是我们在你最需要的时候最快的站在你身边的承诺；是我们永远都为你服务的承诺！
不要说，你不需要保险。谁不希望自己的明天更幸福和快乐呢？又有谁不希望自己未来的生活更有质量呢？每个人的一生，都会经历高潮和低潮，
凡事预则立，当我们顺利的时候，就必须为不顺利的时候做好准备！
也不要说，你买不起保险，认为那是富人的专利，强制储蓄让我们从现在开始，“节约”每一分钱，和所有的“富人”一样享受晚年的幸福生活！水仙之美，源于人们多年来不遗余力的培育！生活之美，需要我们对未来的提前规划！
我知道，真的不是你不需要保险，可能是你不知道自己需要什么样的保险。把你的需要告诉我，我的专业，你的选择，我的忠诚，你的信任，我的服务，你的爱心，一定会感动上苍护佑我们一生平安，健康、幸福！
其实，我们每个人都常常在想：这个世界如此之大，可真正属于我们个人的又有什么呢？
退休生活，中高收入家庭养老经 享受高品质退休生活
如何理财才能保障退休后闲适安逸的生活？这是大部分家庭关注的问题。为此，中国光大银行昆明红云支行理财中心经理关山为我们分析中高收入家庭的理财养老经。
理财案例
李女士30岁，税后月收入为2500元，丈夫是某单位中层干部，每月税后收入1万元；夫妻两人公积金每月2300元，家庭年终还有将近4万元的年终奖。目前有30万元银行存款；有两套房产，均是全额付款，没有月供，其中一套自住，一套用于出租，每月租金收入1500元；家庭有一辆小车；小孩读小学。保险方面，两人都有社保。
开支方面，生活开支每个月约为4000元(包括养车、子女教育支出)。另外，李女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游方面的开支在2―4万元左右。
理财目标
李女士希望在10年后退休，享受到闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。
理财建议
关山分析，根据李女士提供的家庭收支情况可以看出，她每月节余较多，年节余近10万元。对此，关山给出如下建议。
首先小孩的教育是最重要的，建议小孩的教育资金可以选择基金定投。如李女士打算让小孩在国内上大学，以目前国内教育质量较好的正规大学4年学费10万元来算，按5%的通货膨胀率计算，10年后为15万元，定投如以年收益7%计算，李女士每月需准备1000元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。
其次，30万元的家庭存款要合理规划，如果全部存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%―10%，每月平均能有2000―3000元的增值。
第三，每年节余近10万元，10年后，资金累计100万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，保险是比较理想的理财投资方式。一个家庭应该拿出年收入的10%―20%来配置保险较为合理。从李女士家庭现金流测算中可以得知，其丈夫是家庭的主要经济支柱，所以需特别考虑他的人身残疾意外保障，这样即便发生任何状况都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张。第二需要考虑的是家庭其他成员的健康保障，李女士可给自己追加一份意外险(寿险附加意外医疗住院等)，以便应对可能发生的重大疾病；小孩读书期间学校买的保险费用低，保障较好，一般保险就足够了，以后随着孩子慢慢长大，保险费用也可以随之提高。建议每年从资金盈余中拿出1万元购买商业保险。
第四，每年房屋出租金收入2万元，租金稳定，每年还有一定的涨幅，全家每年可利用房屋出租金进行国内游一次。退休后，李女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择旅游淡季去领略国内的优美风景区，这样，国内双人游可以计划每年二次。
总体来说，李女士家庭财力较为优越。但需注意的是，一是加强其家庭收入主要支柱的丈夫的保障，尤其是李女士提前退休后，有5至10年间的收入压力将主要集中于其配偶身上；二是对于已积蓄资金和每年盈余资金的合理规划，希望能在专业机构或专业人士的指导下配比相应的资金进行如股票、黄金(包括实物黄金和延期交易)等产品。通过对上述各种理财产品或投资方式的结合配比，以及李女士及其丈夫正式退休后的社保，完全可以达成其享受闲适的退休生活目标。
保险知识，这样的保险观是我们需要的
其实，我们每个人都常常在想：这个世界如此之大，可真正属于我们个人的又有什么呢？
强权可以夺去我们的财富，岁月可以夺去我们青春，疾病可以夺去我们的健康，意外可以夺去我们的生命，但，没有任何力量能够摧毁我们心中的希望！
我们销售的是明天，销售的是安全、内心的安祥、以及免于恐惧、免于饥渴的自由，销售的是梦想和祈祷、是希望！
保险，是爱！是你爱自己、爱亲人的选择；是对你所爱的人和深爱你的人最好的承诺！
保险，是责任！是你做子女孝敬父母的责任；是你做丈夫、妻子的责任；是你做父亲、母亲的责任！
保险，是希望！是你在黑暗中看到的光明、在寒冬里沐浴的暖流、在痛楚中感悟的幸福！
保险，是现金！当你急需时，是你平时节俭下的；当你需要时，是你平时准备下的；当你困难时，是你顺境时预见到的！宁可千日不用，不可一日不备！
保险，是尊严！是你穷途末路、活下去的尊严！是维护生命尊严的保证，是你生命价值的标签；是你无论富贵还是贫穷、健康还是疾病都绝对忠诚于你的朋友；是你患难时雪中送炭的亲人！我们不知道自己能活多久，但我们可以决定自己生命的价值！
保险，是准备！是你从容面对人生风险的必要的准备；是你今天为明天做的准备；是你年轻时为年老时做的准备；是你有能力工作赚钱时为你不能工作再赚钱时做的准备；是你健康时为疾病困扰时做的准备！
保险，是资产！是你稳健的理财途径；是你抵挡巨大通货膨胀、避免存款缩水的有效手段；是你抵挡资产风险的重要手段；是你依法规避高税收的最佳选择；是你未来生活中早晚要用到的现金！
保险，是服务、是承诺！是我们在你最需要的时候最快的站在你身边的承诺；是我们永远都为你服务的承诺！
不要说，你不需要保险。谁不希望自己的明天更幸福和快乐呢？又有谁不希望自己未来的生活更有质量呢？每个人的一生，都会经历高潮和低潮，
凡事预则立，当我们顺利的时候，就必须为不顺利的时候做好准备！
也不要说，你买不起保险，认为那是富人的专利，强制储蓄让我们从现在开始，“节约”每一分钱，和所有的“富人”一样享受晚年的幸福生活！水仙之美，源于人们多年来不遗余力的培育！生活之美，需要我们对未来的提前规划！
我知道，真的不是你不需要保险，可能是你不知道自己需要什么样的保险。把你的需要告诉我，我的专业，你的选择，我的忠诚，你的信任，我的服务，你的爱心，一定会感动上苍护佑我们一生平安，健康、幸福！
保险知识汇总，商业养老保险让您的退休生活更有保障
投保年金险有原则
既然是用来养老，首先就要保证资金安全。在全球金融市场动荡不安的时候，消费者也逐步认识到了投资的风险，越来越多的人从原来的股票、基金等高风险养老投资转向开始考虑购买年金保险。
中意人寿市场部经理岑岚表示，对于大多数人来说，投保年金保险一定要及早开始。
“同样是60岁后每月领取1000元养老金，如果从大学毕业就开始投保，每月投入也就是几百元；但如果等到40多岁，人到中年再投保，那时每月的保费就高达2000多元了。而且，投保年龄有限制，年岁大了，有些年金保险就不能买了。”岑岚表示。
此外，投保年金险还要量力而为。年轻人生活压力比较大，买房、买车、结婚、生子……处处都要花钱，养老更是一个需要花钱的问题。
建议想做养老规划的消费者，投保年金保险不要设想一步到位，一下子投入很多的资金，给自己过大的经济负担。
稳健的投保原则是，保费支出不超过家庭年收入的10%。“建议选择缴费年期长的计划，例如20年期，这样每年的保费支出相对较低。如果希望进一步缓解缴费压力，可以选择按月缴费，更容易量力而行地规划养老。”
多家保险公司都推出了不同的年金保险，面对五花八门的产品，消费者不免有些摸不着头脑，究竟什么样的产品才最适合自己？其实，不同的年金产品保障不同。理财师支招，投保年金保险要关注保单中的保障内容。特别需要注意在缴费期间，若出现问题是否有相应的保障，如是否有全残豁免保障等等。
养老保险保障越多越好
李女士，今年28岁，是一名公司普通职员，月薪5000元，丈夫陈先生是软件公司技术骨干，今年30岁，月薪过万元，每年年底还能拿到3万至5万元的奖金，已经养育一个3岁女儿。夫妇二人均有五险一金，并购买了商业医疗险，家庭现有定期存款5万元，2007年购买股票型基金10万元，目前缩水近30%。
李女士的父亲曾担任大型国企高管，退休前年收入15万，但退休后每月拿到的社保养老金只有2500元，生活水平明显下降。李女士希望自己能够在目前的经济条件下，尽早做些商业养老规划，以弥补自己未来社保养老的不足。
针对李女士的情况，岑岚给出了年金保险的投保建议。
李女士现在的家庭需要一定的现金流，考虑她的现状，建议选择缴费时间长的缴费方式，如可以选择月缴的方式，每月缴费两三千块钱为宜，这样不会造成家庭的经济负担。等到李女士退休的时候，一般来说，每个月就可以领取3000元左右的养老金。
或者在年金产品上附加重疾等多种附加险，来实现全面保障和综合养老。这样，在保单生效后，李女士就拥有身故保障，这样即使发生意外，也可以为家庭和子女提供强有力的保护。
此外，所选择的年金保险产品，最好还有分红收益，这样就可以根据保险公司经营状况享有红利收益。
