投保年金险有原则
既然是用来养老，首先就要保证资金安全。在全球金融市场动荡不安的时候，消费者也逐步认识到了投资的风险，越来越多的人从原来的股票、基金等高风险养老投资转向开始考虑购买年金保险。wWW.bX010.CoM
中意人寿市场部经理岑岚表示，对于大多数人来说，投保年金保险一定要及早开始。
“同样是60岁后每月领取1000元养老金，如果从大学毕业就开始投保，每月投入也就是几百元；但如果等到40多岁，人到中年再投保，那时每月的保费就高达2000多元了。而且，投保年龄有限制，年岁大了，有些年金保险就不能买了。”岑岚表示。
此外，投保年金险还要量力而为。年轻人生活压力比较大，买房、买车、结婚、生子……处处都要花钱，养老更是一个需要花钱的问题。
建议想做养老规划的消费者，投保年金保险不要设想一步到位，一下子投入很多的资金，给自己过大的经济负担。
稳健的投保原则是，保费支出不超过家庭年收入的10%。“建议选择缴费年期长的计划，例如20年期，这样每年的保费支出相对较低。如果希望进一步缓解缴费压力，可以选择按月缴费，更容易量力而行地规划养老。”
多家保险公司都推出了不同的年金保险，面对五花八门的产品，消费者不免有些摸不着头脑，究竟什么样的产品才最适合自己？其实，不同的年金产品保障不同。理财师支招，投保年金保险要关注保单中的保障内容。特别需要注意在缴费期间，若出现问题是否有相应的保障，如是否有全残豁免保障等等。
养老保险保障越多越好
李女士，今年28岁，是一名公司普通职员，月薪5000元，丈夫陈先生是软件公司技术骨干，今年30岁，月薪过万元，每年年底还能拿到3万至5万元的奖金，已经养育一个3岁女儿。夫妇二人均有五险一金，并购买了商业医疗险，家庭现有定期存款5万元，2007年购买股票型基金10万元，目前缩水近30%。
李女士的父亲曾担任大型国企高管，退休前年收入15万，但退休后每月拿到的社保养老金只有2500元，生活水平明显下降。李女士希望自己能够在目前的经济条件下，尽早做些商业养老规划，以弥补自己未来社保养老的不足。
针对李女士的情况，岑岚给出了年金保险的投保建议。
李女士现在的家庭需要一定的现金流，考虑她的现状，建议选择缴费时间长的缴费方式，如可以选择月缴的方式，每月缴费两三千块钱为宜，这样不会造成家庭的经济负担。等到李女士退休的时候，一般来说，每个月就可以领取3000元左右的养老金。
或者在年金产品上附加重疾等多种附加险，来实现全面保障和综合养老。这样，在保单生效后，李女士就拥有身故保障，这样即使发生意外，也可以为家庭和子女提供强有力的保护。
此外，所选择的年金保险产品，最好还有分红收益，这样就可以根据保险公司经营状况享有红利收益。
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中民保险 让您的健康更有保障
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适合人群：满7周岁的青少年儿童、在校学生
基本信息
产品亮点：意外健康综合保障额外交通意外保障住院费用报销外籍人士购买疾病身故
可购份数：1份
保障权益
意外伤害50000元被保险人在保险期间因意外导致的身故、残疾及烧烫伤的，保险公司最高给付5万元。
疾病身故50000元在保险期间内，若被保险人在等待期（90天）后因罹患疾病导致身故的，保险公司给付疾病身故保险金5万元，对该被保险人的保险责任终止。
重疾保障10万元若被保险人在等待期（90天）后首次发病并首次确诊患有任何一项合同约定的重大疾病，保险公司一次性给付重疾保险金10万元。给付后，保险人对该被保险人的保险责任随即终止。（保障30种重大疾病）
疾病住院医疗费用20000元被保险人因意外伤害或等待期90天后因初次出现的疾病而在境内（不包括港澳台地区）的二级或二级以上公立医院或者保险公司认可的医疗机构进行住院治疗。若已参加基本医保：在医保范围内的医疗费用，扣除医保补偿部分后，个人自付部分100%赔付；若已参加新农合医疗：在医保范围内的医疗费用，扣除新农合补偿部分后，个人自付部分75%赔付；若未参加任何社会医保：在医保范围内的医疗费用，按50%赔付。
意外医疗费用补偿10000元被保险人因意外伤害在境内（不包括港澳台地区）的二级或二级以上公立医院或者保险公司认可的医疗机构进行治疗。若有医保：在医保范围内的医疗费用，扣除医保补偿部分后，个人自付部分100%赔付；医保范围外医疗费用30%赔付。若未参加医保：医保范围内医疗费用200元免赔，90%赔付；医保范围外医疗费用不承保。
公共交通工具意外50000元在保险期间内，被保险人以乘客身份搭乘公共交通工具时因意外事故导致身故、残疾或三度烧烫伤的，保险公司最高给付5万元。（交通意外和一般意外可以累积给付）
儿童公共场所个人责任50000元若被保险人在公共场所因其行为导致第三者人身伤亡或财产损失，依法应承担赔偿责任，保险公司赔偿被保险人因承担个人责任赔偿而发生的费用损失，由此产生的诉讼费保险公司也保障。
1、保障全面，人性化设置，提供意外身故、疾病身故、30种重疾、住院医疗、意外医疗等保障外，更有儿童绑架津贴和儿童公共场所个人责任，给您的小孩全方位保障。
2、涵盖全面的重疾保障，只需90天的等待期，续保无等待期，给您的小孩予及时的保障。
3、针对满7-17岁儿童提供的意外伤害、重疾等保障，针对性强，让您的小孩成长无忧。
4、网络投保，足不出户即可货比三家；365天全年无休，在线提供咨询和保全变更服务。
保险知识，理财 让您更有尊严
在很多人看来，理财是非常深奥复杂的财务问题，却不知道自已平常生活中随时随地都在理财。理财不仅仅是开源节流，更应该是一种生活态度与思维方式，从普通意义上来讲就是我们一生的有计划的现金管理规划，运用“时间就是金钱”的增值法则有效地达到财务自由的人生目标，它最枋心的理念就是“始终有尊严地活着。”
然而，仅仅从财务角度对理财进行阐述并不完整，因为理财作为一种维系大众民生和家庭幸福的生活方式，承载着巨大的家庭和社会责任。从社会学的角度全新审视理财成为我们新时代的必修课。我国自改革开放以来，国民的财富状态和观念发生了巨大的变化，大致经历了四个阶段，20世纪50-70年代的“缺富”阶段，这个阶段的财富处于严重缺失的状态；20世纪80-90年代的创富阶段，此时全国上下投入到改革开放的大潮中并创造了巨额的财富；21世纪初的理财阶段，普通老百姓的口袋鼓起来了，生活质理得到进一步改善，但也面临着原来由国家统包的一系列社会福利制度改革，改变为由国家和个人共同担负甚至全由个人承担所带来的新问题，此时理财成了个人和家庭的必然选择，也成为社会和谐发展的关键因素之一。
不理财或不完善理财的个人和家庭在竞争越来越激烈的社会体系中将陷入严重的财务困境，这些家庭还会在一定程度上对社会福利系统造成压力。而积极理财的个人和家庭则会充分享受到理财富增长的快乐，不仅养儿育女轻松自然，退休养老也保障十足。
保险知识汇总，合理规划养老保险，让你的晚年生活有保障
小王是某国企的一名职工，这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险，并建议小王也买。小王有点纳闷儿：单位不是给咱们上了社保吗？那还买商业养老保险干什么？这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢？
基础养老：覆盖广保障低
据保险专业人士介绍，一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。
“其中，社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险，具有社会福利性质，由国家、地方、个人三方出资建立，国家依法强制实施，具有广覆盖，低保障的特点。”中央财经大学保险学院社会保障系主任褚福灵在接受本报记者采访时说。
企业年金：并非所有人都能享受
首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示，以前人们的退休金是按照退休前工资的80％至90％计算，因此前后的收入水平不会相差过大。但自1997年社保制度改革之后，情况发生了较大的改变。
“根据改革后的规定，社保的替代率（即占退休前工资比例）不到60％，企业年金的替代率为20％。这样一来，人们退休后的收入水平差不多为退休前的80％，理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。”庹国柱对记者说，“但在实际过程中存在着几个问题，第一，企业年金由于不是强制办理，所以并非所有人都能享有；第二，人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化，许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小，这样一来，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相应降低；第三，目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。”
据了解，我国的企业年金制度始于上世纪90年代末，规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。但是对于中小企业来说，要么因为社保缴费不足没有资格建立，要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。因此，目前在我国实行企业年金的多是大中企业。据庹国柱介绍，我国目前只有不到10％的企业建立了年金制度，而在美国这个比例是85％。
商业养老保险：帮助提高生活品质
在短时间内很大一部分人是不能从企业年金中受惠的；再加上社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老保险。
“由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实，商业养老保险作商业保险的一种，可以作为社保的有益补充在人们未来的老年生活中发挥很大的作用。”信诚人寿保险有限公司北京分公司的业务总监石宗鑫在接受本报记者采访时表示，“人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由保险理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险。”
据了解，目前市场上的商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以一次性领取大笔资金，如两全保险，有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金；
第二，许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如：医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。
不过，寿险专家提醒人们，购买商业养老保险一定要趁早，越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。
部分养老保险产品一览
中国人寿：国寿鸿鑫两全保险（分红型）
此保险是两全型保险，既可领取养老金，又有身故保险保障。承保年龄为30天至60周岁。产品具有定期返还金：每三年返还保额的9％；祝寿养老金：80周岁返还保额的150％；双倍保障金：一年内因疾病身故，无息退还交保险费；一年后因意外身故或投保后因疾病身故，按保额的200％给付等保障特点。另外，公司每年会根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，投保人可以根据个人状况选择现金领取或者累积生息。投保人还可以在保单现金价值余额的70％以内申请保户借款，以解燃眉之急。
平安保险：平安富贵人生两全保险（分红型）
富贵人生两全险集合了投资积累快、返还额度高、本金安全和年年分红的特点。产品交费期短，累积快，被保险人只需交费三至五年，便可获得投资回报，每两年可获保额9％的返还金；可确保本金安全，一旦被保险人身故，将全额返还其所交保费；产品除每两年固定的生存返还外，年年还有额外分红。
太平洋寿险：小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）
“小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）”的特点在于高额快速返还、双重累积生息、双倍风险保障和终身享受分红。该产品自投保后满两年即可开始领取生存金，在约定时间内每两年领取基本保额的8％，比例可随时间提高到5％，直至终身；创立被保险人生存金累积生息账户，被保险人未领取的到期生存金可进入账户，按照一定的累积利率复利生息；被保险人出现不幸时最高可获得两倍基本保额与所缴保费的高者，如果一生平安，还可将本金留给子女；该产品提供多种的缴费方式，缓解投保人资金压力；该产品的投保年龄从30天到60周岁，投保范围广。
中英人寿：永安康终身寿险
产品的特点是限期缴费换取终身保障、保费不调涨，保险金额逐年递增，越早投保，保险金额增值空间愈大；被保险人在66周岁至73周岁间，可以连续八年领取等同于65周岁保险金额10％的生活扶助金；被保险人65周岁前因意外导致二级或以上残疾，可获得等同于附加永安康当年度保险金额50％的额外残疾给付；末期疾病，被保险人可提前领取保险金。
中意人寿：“年年中意”储蓄型年金保险
该保险的特点在于投保范围广，投保人年龄出生限制在30天至54周岁，被保险人从投保第二年开始即可领取年金至80周岁，领取年金数额还会随被保险人年龄的增长和收入状况的下滑而逐渐增多；该产品还附有豁免保费项目，如果被保险人在缴费后一定期限内不幸全残，可以免交在残废持续期内应缴的所有保险费，并继续获得相同的保证给付利益。
保险知识汇总，养老保险 保障老年生活所需
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
商业养老保险 优质晚年生活的保障
说起购买商业保险，很多人都会这样想，单位都给参加了社会保险，就没有必要格外投保商业保险了吧。其实，这种观念并不错，但是如果单指望着退休后的社保保险的保障，恐怕生活的质量就会大大下降。股票基金，收益虽高，但风险也高。年轻时积攒一笔钱，年老时优质生活即在眼前，这时商业养老保险就是不错的选择。
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●身故保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因导致身故，我们向您无息返还已交保险费，同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，我们将按本合同载明的保险金额给付身故保险金，同时本合同终止。●全残保险金
若被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因导致全残，我们向您无息返还已交保险费，同时本合同终止。 若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致全残，我们将按本合同载明的保险金额给付全残保险金，同时本合同终止。●满期保险金
若被保险人生存至本合同期满，我们按本合同载明的保险金额给付满期保险金，
华夏附加两全其美重大疾病保险
保险责任
在本附加合同有效期间内，我公司按照以下约定承担保险责任：
●首次重大疾病保险金
若被保险人于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起九十日内（含第九十日）初次患本附加合同所列的重大疾病（因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病不受九十日的限制），我公司不承担保险责任，但向您无息返还所交保险费，同时本附加合同终止。
若被保险人于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病，或于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病，我公司将按本附加合同载明的保险金额给付首次重大疾病保险金，本附加合同及所附主合同继续有效，同时本附加合同的现金价值减少为零，所附主合同的保险金额按照我公司给付的首次重大疾病保险金等额减少，所附主合同的各项权利和义务按照等额减少后的保险金额确定。
●第二次重大疾病保险金
若同一被保险人已领取首次重大疾病保险金并且自首次重大疾病确诊之日算起满三百六十五天后初次患首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病，我公司将按本附加合同载明的保险金额给付第二次重大疾病保险金，同时本附加合同终止。
●重大疾病保险费豁免
若被保险人于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起九十日后初次患本附加合同所列的重大疾病，或于本附加合同生效（或最后一次复效）之日起因意外事故导致初次患本附加合同所列的重大疾病，我公司将在给付首次重大疾病保险金后豁免本附加合同自首次重大疾病确诊之日以后的各期保险费。
