人的一生大致可分为五个时段，少年儿童期，成人单身期，结婚生子期，中年规划期和老年期。在不同时期如何用较少的钱来买到合理的保险产品？
挑选一份保险在如今已被列入众多家庭规划之一，然而面对众多的保险公司和保险产品，如何在不同时期找到一份适合自己的保险产品呢？
一、少年儿童期。
这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期，不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决，一年仅需几百元，就能够有很全面的保障。
二、成人单身期。
这个时期事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，应增强保险保障，构建单身人士必需的两份保单。责任保单：自身的意外险、定期寿险等。关爱保单：自身的重大疾病保险，住院津贴保险等。
这个时段通常收入不高，支出又大，所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。(定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱)。
三、结婚生子期
这个时期，既要承担家庭的正常开支，又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险，要从家庭责任确定保额，从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则，年缴保费不能让家庭产生负担，保额要覆盖家庭所有保障缺口。
四、中年规划期
家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候，需要拿出以前所有购买的保单，好好整理一遍。
具体可分几步走：第一步，继续持有意外保险，根据职业的调整可适当降低或升高保额；第二步，考虑重大疾病险；第三步，追加或购入合理的养老年金保险很有必要。
五、老年期。
保险适当减少，或不买保险。
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保险知识，教新人如何用礼金购买保险
李南：结婚不仅会收到祝福，还会收到亲朋好友赠送的礼金，如何看待一些新人用礼金作为一种衡量标准，比如说礼金的多少代表关系的远近。
张万宏：好的礼物无法用价值来衡量，我们曾经做过一场婚礼，新郎有一位朋友是一家酒厂老板，其实他的酒不是很金贵很值钱，但是他特意为这对新人定制了一批酒，酒瓶上有新郎新娘的婚照，还有他们结婚纪念日的日期，他对新郎新娘说，这50瓶酒你可以存着，将来你们儿女结婚的时候，你们再把它拿起出来喝。白酒越沉越香，如果储存20多年，不仅有很高的商业价值，其中包含的精神和文化价值更是无可比拟的。
李南：对白手起家的新婚夫妇而言，礼金更像是一笔财政补助，有些新人希望收到的是可以自由支配的礼金，而有些新人希望收到的是别出心裁、有意义的礼物，对于婚礼红包的选取有没有什么好的建议给我们？
张万宏：礼物既要选得巧也要送得巧，礼金也可以送的很有艺术，像内蒙地区，婚礼会请一个艺术团，客人们采用点歌的方式呈上礼金。像现在的90后，朋友间会形成战略联盟，我结婚的时候你们不要送我钱，也不要送我礼物，你结婚的时候，我也不送给你，大家互不相欠，送的是一份祝福，彼此形成君子协定。不过这似乎与中国礼尚往来的大文化相违背，送礼的过程其实也是一个完成彼此互相沟通的过程。
陈柳：我发现一些比较年轻的新人在接受礼金的同时，更希望能接受一份礼品。因为礼品体现了人文关怀，包含了情感价值，同样的200块钱，包在红包里，可能并不能代表送礼人全部的心意，但如果用这200块钱买一个小的家电，比如说加湿器、煮蛋器，榨汁机送给新人的话，我想它的意义不是能够用钱来衡量的。现在我的同学或朋友婚礼一般都会在送礼金的同时送一些礼品，这样的话可能会多一些更深的意义在里面。
郑冬：有很多朋友认为西方婚礼肯定是不能送钱的，其实并不是，只是他们会用另外一种方式来表达。我结婚的时候，有个很好的朋友，是一个美国人，他除了送我了普通礼物之外，还送了一个祖传的意大利钱包，很旧但是很漂亮，然后他跟我说，这个钱包你先别打开，等你度蜜月的时候再打开，这样的话才会有好运。我一直没打开，直到我去度蜜月时，打开一看，里面有好几百美元，还有一个小卡，上面写着我可以用它买一些东西或者别的什么，希望这可以给我的蜜月增添一些色彩，这真是一个惊喜。
李南：有一篇引发较大争议的报道说一个好朋友接到一个请柬，请柬上注明了新郎新娘要什么礼物，身为新人，如果让宾客们了解自己的需求，是不是能更好地解决收到的红包的实用性难题呢？
郑东：我认为礼品单连着请柬发出去是比较失礼的做法。不过，现在Internet很方便，可以通知自己的宾客，说我在某网店注册的，我已经挑好了礼物，你们可以去里面选择一些送给我，这样宾客可以在网络上自由挑选，整个过程都可以在电脑上操作，也省去了店里面购买的繁琐。
张万宏：有的新娘子在结婚之前，一定要招呼自己所有的好朋友，进行告别单身生活的最后一次派对，大家在一起会说很多比较私密的话，这其中有一大部分内容就包括讨论婚礼的礼物，如果是关系很要好的话，会直接说喜欢什么礼物，这样也免去了送礼人绞尽脑汁地想该准备些什么，而且可能你准备的还是别人不需要或不喜欢的。
李南：红包作为新婚的第一笔收入，如何规划其实渗透的是一个家庭理财的概念，小两口该如何对待这共同生活的第一桶金呢？
陈柳：的确如何运用好礼金这第一桶金，直接关系到新人婚姻以后是否一起走得更幸福。因家庭而异，礼金构成有很多来源，比如说家人、朋友、同事，还有一些长辈、领导等，理财的第一个要素就是要拿出那些不属于我们的钱（像那些该交给双方父母的那部分）和一部分应急准备金，其余才是我们可以打理的钱，可以用一个专门的账户保存管理。
家庭的形成是一个筑巢期，现在是两个人，三到五年后可能变成三个人，因此，我们非常建议新人考虑一下保险。因为保险注重的还是保障性，两个人在一起要共同面对生活当中的一些不确定性因素，有了这个保障，可以为家庭的财富保驾护航。
郑冬：理财和投资我和陈柳的想法差不多，我想如果有富余的钱，可以买那一年发行的纪念品，或者买一箱那一年的红酒，然后到每一年的结婚纪念日都可以开出一瓶共享，这样有纪念意义的婚礼纪念品可以一直伴随夫妻走过甜蜜的婚姻和家庭生活，既实用也记录了感情历程，很浪漫。
李南：如果用礼金购买保险，你觉得应该买什么样的险种更合适呢？
陈柳：对于新人来讲，我建议是消费型保险，比如说定期性寿险，反而不强调有储蓄功能的保险，因为对新人来讲还是注重一个保障，两个人在一起是一种风险，一旦有不确定因素发生了，它可以保证这个家庭不受某个的劳动力的灭亡而产生一些灾难性的变故。在年收入有限的情况下，家庭的成长期阶段，我还是建议小的投入、大的保额，推荐15年、20年的定期寿险。
在我们投资保险的时候，还有一个叫双十原则，就是拿你年收入的十分之一来投你年收入十倍的保障，比如说我们现在一般的家庭，年收入刚刚组建起来可能是十万，应该用一万块钱的年保金来实现全家一百万的保障额。
李南：购买保险确实是非常实用的投资，除了投资保险之外，你对礼金的打理还有其他什么建议吗？
陈柳：第一，要记账，把每日每月的开销都要进行一个记账，知道每月花了多少，花到哪，算是一个非常详细的家庭财务报表吧。第二，要做一个定期的投资。比如银行的理财产品像人民币理财、信托理财，或者是股票型基金，不过身为年轻人也可以追逐一些高风险的，或者是说风险等级比较高的产品。当然我更建议刚刚组建家庭的新人，还是应该扎扎实实走好每一步。
保险知识，保险有何用处？
人的一生中，有两件事是没有办法掌控的，那就是意外和疾病，一场大的变故会让整个家庭陷入困境，保险就是家庭未来风险的安全阀。
保险不是保证不发生风险，而是当发生风险时能得到帮助（补偿），保险就像飞机上的降落伞，轮船上的救生圈，居家中的防盗门．虽然未必用到，但是这一份保障却是实实在在的．如果没有保险，对于某个特别的事件（像车祸），个人或者是单位就得承担巨大的压力，就得积累足够的储蓄来负担一些意外事件,然而,对大多数人来说,却不太可能有足够的能力来负担一些灾难性的事件.
比如在家庭中,对上有老下有小的一家之主来说,他就是擎天玉柱,架海金粱,一旦发生不幸,家庭的大厦瞬间就会垮掉,亲人们在哀悼的同时,那漫漫人生路也就失去了经济的来源,财务的透支严重影响着亲人的尊严和脸面,惟有透过保险才能让你感觉到就算出了事故,也不会遭受经济损失,才能够放心地去拼搏,奋斗.
随着社会的进步,经济的发展,人们抵御风险的能力大大的提高,因为保险的基本原则是积累千千万万的人的财力,结成一个抵御化解风险的大集体.在这个大集体中,每个人都是付出者,但是同时也是受益者.通过付出,在遭遇事故时,能利用及时的救助来免遭万劫不复的灾难.
保险是每个人都应该拥有的必需品.正如前美国总统约翰逊所说:对于一个愿意帮助他自己的人,我想不出比买保险更好的办法.
保险知识汇总，社会保障卡具体如何用
医保“蓝本”时代即将过去，“蓝本”将被社会保障卡完全替代，现在参保人只需携带领取到的社会保障卡，就可以到全市已开通“持卡就医、实时结算”的医疗机构就医。
由于很多参保人都是刚刚接触到“实时结算”，因此小编就社会保障卡的使用方法和社保卡的相关信息为各位持卡人做一个导向。
持卡结算是什么
持卡结算是“持卡就医、实时结算”的简称，是我国北京等城区实施的、由参保人持卡在定点医疗机构就医、结算的、支付医疗服务和药品等费用的便民及便捷的方式。
卡面信息简介
社保卡大小和身份证差不多，有点像我们使用的IC卡，卡的一面印有中华人民共和国社会保障卡字样，另一面上有持卡人的姓名、性别、民族、出生年月、社会保障号码和条形码。
卡内信息
卡内有持卡人姓名、性别、公民身份号码等基本信息，卡内标识了持卡人的个人状态（就业、失业、退休等），可以记录持卡人社会保险缴费情况、养老保险个人账户信息、医疗保险个人账户信息、职业资格和技能、就业经历、工伤及职业病伤残程度等。这张卡可以查询到关于您个人的所有社会保险方面的信息。
领取办法
按北京市人保局的部署分期分批发卡。
在职人员在参保单位领卡；退休人员在原参保单位领卡；社会化管理退休人员在参保街道社保所领取；职介、人才存档人员在参保区职介、人才服务中心领卡。
领卡核对卡面信息
如果出现照片与本人不符，或姓名音同字不同等。凡属上述情况，持卡人应通过单位将社保卡交回区社保中心。
如果领到的社保卡与本人身份证信息不一致，将社保卡与身份证或户口簿复印件交给单位，由其上交区县社保中心重新制卡。
密码修改
1、可到卡服务网点修改；
2、在自助终端机上自助修改；
3、或拨打社保卡服务热线自助语音服务进行修改。
需要进行社保卡信息变更的情形
1、医疗保险在职转退休
2、残疾军人新参保
3、转换医疗保险险种
4、特殊病种审批
5、手册丢失补领手册
起付线标准不变
参保人员门（急）诊费用一个年度内只扣一个起付线：在职人员1800元，退休人员1300元。政策规定门诊起付线以下的医疗费用由个人帐户资金支付。超过起付线的部分，按照政策规定的报销比例，个人只负担应自付部分的医疗费用。
保单贷款是什么 如何用保单贷款_保险知识
保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。
目前，我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
从某种角度看，保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展，对保险公司来讲，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲，缓解了资金需求的压力，解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
所以，保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度，而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定：依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。对该条的反面解释就是，在征得被保险人书面同意后，可以将寿险保单进行转让或者质押。
消费者，如何用保险保护你的家人
随着人们的自我保障意识日益提高，保险公司推出的各种保险日益丰富，保险产品也被为数众多的投资顾问列入了家庭计划。据统计，2005年辽宁省（不含大连）实现保费收入167.3亿元，比上年增加9.6%。其中，财产险保费，同比增长17.7%；人身险保费，同比增长7.3%,健康保险增幅达到19.2%。 如何购买到合适的商业保险产品？保障家庭和个人的生活、学习，并在合理的程度内实现资金的增值，今日为您奉上的是一道“保险套餐”。
[特色型保险]系好出行“安全带”
春节即将到来，在节假日出游的人已越来越多。国家旅游局要求，旅行社必须投保旅行社责任险，但该险种的保障范围仅为旅行社自身过失而对游客的损失，如自然灾害等各种外来的意外事件，旅行社和保险公司不负责赔偿，在消费者保障意识日益提高的今天，社会责任险显然难以满足消费者的保障需求。
旅游保险的种类
旅游险种包括四类。
第一，旅游救助险，它是国内各保险公司普遍开办的险种，购买这类保险的游客一旦在旅游途中和景点发生意外或险情，都可以拨打救助电话请求救援；
第二，旅客意外伤害保险，主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务；
第三，旅游人身意外伤害保险，它的保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区；
第四，住宿游客人身保险，这类保险提供的保障主要有住宿、旅客见义勇为、旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失等。
如何购买旅游保险
随团旅游?摇随团旅游的消费者应购买旅客意外伤害保险。中国人寿、太平洋和泰康等保险公司都有类似的险种，例如“双程安顺卡”、“差旅出差保障卡”和“黄金周一张保单保全家”等。此类险种多根据旅游乘坐的交通工具的安全程度以及出行时间分类，一旦游客在外出旅游的过程中发生意外或者伤害，可以获得数额不等的赔偿和医疗费用。 近年，随团的自由行方式受到了消费者的追捧，建议准备参加自由行团的游客最好再购买一份人身意外伤害险。 自助游?摇自助游随意性更强，景区选择范围更广，在选择自助游目的地过程中，未经开发和处于半开发状态的景区是首选，所以，在这类景区旅行，消费者应该选择一份旅游救助险和意外伤害保险。
很多公司的旅游意外伤害险都具有救助的保障功能，消费者只需购买一份意外伤害险即可。如果对选择的住宿地点不太安心的话，还可再次购置一份住宿保障保单。 自驾游?摇“自驾游”组合保险除了为被保险人提供传统的旅行期间的意外伤害、疾病保险保障以外，还为被保险人的随身行李在旅途中遭受的损失给予补偿，并提供旅行期间发生的紧急救助费用，以及为被保险人承担因自身的过失造成他人人身伤害或财产损失。
巧送保单表心意教育型保险送孩子
意外和教育费用支出是孩子成长中面临的两个主要的风险。因此，保险公司推出的少儿保险主要分为保障型和教育型两类，前者能保障儿童在生病时能得到治疗和保障，后者则可帮助孩子在受教育时享受到相应的教育保险金。保障型少儿险和教育型少儿险成为给学生送礼的两大选择。
新华、太平洋和平安等保险公司都推出了儿童险两全保险产品，适合17岁以下的未成年人。这些产品在孩子出生后就可以参保，等孩子成年后，每月可以按比例领取一定的教育基金，有的保险公司还把孩子以后结婚、退休金都作为回报的一种方式。
康寿保险送老人
市场上的老年险，主要分为医疗保险、意外伤害保险、寿险和投资类保险。以某人寿公司的“康寿保”老年意外保障计划为例，它是专门为50至70岁老人度身定做的意外保障型保险产品，对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等保障提供了较高的保险金。
为老人投保，需要注意保险合同款中的以下几个内容：投保年龄的限制；如实告知义务条款；险种的责任范围；免赔条款。
[理财型保险]如何选择增值型保险
重保障基础上兼顾增值
近年，投资、分红类险种热销，这在一定程度上证明，相当部分消费者购买保险产品是因为看重了它的增值功能。事实上，保险产品不同于其他股票、债券或基金，它的基本功能在于保障，消费者在购买保险产品时，尤其要注意它的功能设置，即在保障全面的基础上兼顾增值，此外，还要注意不同保险产品的期限设置。
设置合理的持有比例
银行储蓄产品在个人货币资产中应占据至少50%以上的比例，股票等高风险产品不超过10%，投资类保险理财产品不超过40%，购买保险的保费投入不要超过家庭收入的10%，缴费期限最好控制在10年以内。
保险产品哪款适合你
通常，保险理财产品主要分为三类：一是投资连接保险，二是万能保险，三是传统的分红保险。
其中，投资连接保险属于高风险的保险产品，比较适合那些追求高收益、高风险的客户，投资连接保险产品的投资收益与股票市场紧密相关，一定程度上可以说是股市的晴雨表。
万能保险兼具保障和投资功能，而且其中投资账户有保底收益，对于那些既看重保障功能又重视投资功能的消费者来说，万能保险也是一种选择。但由于前期的费用较高，除非万能险的投资收益率很高，否则并不太划算。
传统的分红险是抵御通货膨胀和利率变动的利器，不仅具有保障功能，同时，借助分红职能，可以确保保险产品的保值增值，比较适合稳健的投资者。
