如果您打算出境旅游，就需要考虑购买一份包括意外和紧急救援双重保障的境外旅行保险。
“十一”黄金周将至，市民对出游散心兴趣盎然，同时对出游安全格外关注。近期，本刊编辑部收到不少读者来信，咨询旅行前需要购买哪些保险护身。
根据保险专家的建议是，首先要考虑购买一份具有意外保障和医疗补偿功能的旅行保险；如果您打算出境旅游，就需要考虑购买一份包括意外和紧急救援双重保障的境外旅行保险。
必备险种
在游山玩水之前，有三种保险产品可以说是旅行者必备的。
旅游人身意外伤害险：对于所有外出的游客来说都是最为实用的，也是最为必需的。这一险种保费便宜，保险金额最高可达1万元。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。
旅游救助险：是目前各家保险公司热推的险种，目前，国内大部分保险公司与国际救援机构联手推出了旅游救助保险，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助。游客无论在国内外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。
旅客意外伤害险：主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务。游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。
出境游须知
尽管不断有海啸、政变等消息传来，国内市民对出境游的兴趣却丝毫未减。但仍需提醒出境旅游者，必须为自己上足保险。
目前，去欧洲旅游的游客必须购买投保额度在30万元以上，并含有医疗救助的保险。不少欧洲国家的签证要求中就必须有保险证明。中国外交部屡次发出通知，提醒进入欧洲国家，特别是到申根协定国公务、旅游、探亲的人士，必须携带国际旅游保险单原件，避免因此而被拒入境造成个人的经济损失。
另外，根据欧盟理事会“关于旅游医疗保险是签发申根签证的附加条件”的规定，去欧盟各国，办理旅游医疗保险已成为签发申根签证的基本前提。根据欧盟这一新的规定，在送递签证前，出游人要先办理国际旅游保险，入境时要出示国际旅游保险单原件，否则将会被拒入境。
但值得注意的是，各国对购买旅游险要求不一。部分申根国家要求中国因公人员在申办签证时提供保险单复印件，部分则要求提供保险单原件或有关保险公司出具的证明。此外，申根国家对中国因公人员须持保险单原件入境的要求不尽一致，有严有松，甚至个别国家不同入境口岸的要求也不相同。市民在出境游前，应对所去国家的保险投保要求有所了解，避免发生不必要的麻烦。
识别免责陷阱
在游客购买的旅游险中，往往有一些免责条款，为了避免出险后保险公司拒赔，游客投保前一定注意看清“免责陷阱”。
具体的免赔事项包括潜水、跳伞、滑雪、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技等刺激性活动，如果出险，投保者很难获得赔偿或仅能得到一小部分的赔偿金。一般情况下，保险公司在承保时不会给予游客特别的提醒。
如有爱好这类探险或刺激性运动的游客，亟需保险加以护身，也并非绝对投保无门。目前，已有小部分保险公司推出了此项附加服务，但需说明的是，游客为此所支付的保费也将是原来的几倍之多。而且依然有条件限制，如潜水运动不能超过10米，攀岩要在市区内有专业人员保护的室内场馆进行等。对于那些爱好在野外登山的游客，保险公司可就不埋单了。
出险常识
对于尚未出发的游客来说，首先要仔细客观地分析行程中可能遇到的风险，选择适当的险种。
已投保的游客，出游时必须携带保险相关单证，如保险单正本、被保险人身份证、行驶证、驾驶员驾驶证等，便于及时理赔。
一旦在异地出险，游客首先要保持冷静，不要因为出险影响了游玩的心情。同时，应迅速拨打保险公司服务电话，向当地保险公司进行报案（需持保险相关单证），由当地公司迅速提供理赔服务。
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出境旅游险都提供哪些保障
目前，我国居民旅游时办理保险主要有两种，一种是旅行社责任险，另一种是个人旅游险。旅行社责任险是因旅行社的原因造成游客损失，由旅行社承担责任，保险公司赔偿。当游客因个人原因受到损害时，旅行社不需要承担责任。在这种情况下，自行购买的旅游险就显得更为重要。
出境旅游险，即是出国旅游保险，也可以称之为境外旅行保险，是针对国民境外旅游、探亲访友、公干在境外面临的意外、医疗等风险联合推出的24小时全天候、综合性的紧急救援服务及意外、医疗、救援服务费用保险保障。
出境旅游险的保障内容出国旅游人身意外保障
若被保险人在境外旅行期间，因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤的，保险公司将依据保险合同的约定在规定的保险责任范围内对其予以保险赔偿。
出国旅游急性病保障
若被保险人在海外旅行期间，因遭受合同约定的突发性急性病，保险公司将通过合同约定的救援服务机构提供下列救援服务并承担相应费用，以保险单载明的保险金额为限。
出国旅游紧急援助服务
出国完整旅游信息：如被保险人要求，救援服务机构可提供关于外国签证、预防接种、天气预报、机场税、汇率等信息。
协助安排就医：根据被保险人身体状况、病情等，救援服务机构协助被保险人在当地尽可能符合治疗要求的、经保险人审查认证或与救援服务机构有合作关系的医疗机构（医生、医院、诊所、牙医等）就医。如病情严重，救援服务机构协助安排该被保险人就医。
出国旅游医药费垫付
住院期间医疗费用的担保或垫付：当被保险人在境外旅行时因遭受意外伤害事故或突发急性病需要住院治疗时，如果被保险人持有的海外旅游保险合同涵盖了因该意外伤害事故或突发急性病导致的境外住院医疗费用补偿责任，救援服务机构在接到保险人的授意后，将在被保险人所持有合同的保险责任和保险金额范围内为被保险人住院期间的医疗费用提供担保或垫付。
出境旅游险的保险理赔
保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。
1、境外旅游人身意外理赔：保险金给付申请书；保险单原件；保险金申请人的身份证明；相关正规机构出具的被保险人死亡证明书、残疾或烧烫伤鉴定诊断书；保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；
2、境外旅游其他保障责任理赔：保险金给付申请书；保险单原件；保险金申请人的身份证明；相关正规机构出具的被保险人死亡证明书、相关费用（如交通费用、住宿费用、丧葬费用等）的正式发票或有效收据；保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。
保险知识，出境旅游保险应该如何选
出境旅游事故的增多让人意识到投保的必要性。究竟该如何选择保险产品呢?如何选择合适的保险利益呢?在购买时，买多少保额比较合适?是不是越便宜的越合算呢?我们邀请了中德安联的保险专家来点评。
紧急救援必不可少
现在市场上众多境外旅行产品基本都包括了境外紧急救援和紧急医疗保障、境外24小时热线服务等保险利益。这些都是普通的意外险或者寿险无法取代的功能。
消费者一般选择时大多是参照所去国家签证的要求。如果出游选择的是如法国、德国、意大利等申根国家，根据这些国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险，证明可承担国外住院费用及遣返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元)。
对于有些国家签证没有强制规定的，保险专家建议消费者在选择保额时也要充分考虑境外旅行地的医疗消费水平等。例如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元人民币，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短、消费较低，医疗险的保额可以为10万元人民币。
再次，投保人要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
所以充分了解签证要求和旅行地医疗水平，同时选择长短合适的保险期限，是挑选境外险产品最基本的三个要素。
保费“一分价格一分货”
一般来说，自由行的游客通常会买个人旅游险。而参加旅行社和单位旅游主要是买团体旅游险。
通常保费价格越高，保险利益会越丰富一些。各险种的主要区别在于紧急援助中是否提供医药费垫付，这直接影响了保费高低。比如，中德安联的无忧国际提供了医药费垫付的服务，对投保人来讲，在异国他乡如果得了急病，才可能没有后顾之忧。因此，在投保时，要充分考虑到自己的需求，不能仅凭价格作决定。
和购买所有的保险产品一样，与个人单独购买相比，团体购买境外旅游团险更能享受到价格较优惠。除此以外，有些团体险还会比个险更有特色。以中德安联为例，其“安顺无忧团体境外旅游保险”不但提供满足申根签证需求的“环球保障计划”，还特别针对中国人的境外旅游偏好，开发了亚太行、东南亚行和港澳台行三条线路的保险计划及不同地区的费率计算，真正做到度身定做。
如果一位游客去德国旅游，团体保险选择环球计划标准型，那只需要花费228元(10天)的费用就可以享受到30万元海外意外身故和30万(或3万欧元)海外紧急住院医疗保险，并且符合欧盟申根签证的要求。
目前，根据保监会规定，团体保险产品可以通过旅行社、公司、工会等团体的单位进行购买，团险投保人数须5人以上。可以这么说，购买团体境外游保险产品是老百姓组团出游的不二选择。对于个人商务出行或者个人自由行出游，个人境外游保险还是最可靠的保障。
出境旅游保险如何选？
出境游玩最怕遇上意外，游兴全无不说自己还面临着巨大的风险，为此，保险专家建议不妨提前准备好一份境外旅游保险。
签证保险别忽略
若要出游奥地利、丹麦、芬兰、意大利、卢森堡、比利时、挪威、西班牙和瑞典等“申根国家”，想要顺利获得全球签证通过，购买一份足够额度境外医疗援助的保障金额需要在3万欧元以上的境外旅行保险是必需的。若没有准备好这一基础的境外旅游保险，则很可能被拒签。
而且，目前保险公司都比较人性化，无论是平安、太保等公司的境外旅游签证保险，还是安联、昆仑等公司的这类保险，一旦被保险人被拒签，这一份境外旅游签证保险的保费可以全额退还。
如果选择了那些没有强制保险要求的国家作为目的地，保险也是不可缺少的保障。在人生地不熟的国外，需要保险这样一个依靠，免得自己求助无门。当然，在保险金额和保险范围上可以自由选择。对于医疗费用相对便宜的国度，可以稍稍降低医疗保险金额。但如果目的地是美国、日本等国家，建议医疗保险金不要低于20万元。
境外援助很重要
在购买境外游保险时，救援项目很重要。当遇到紧急情况、危险事故时，你不会孤立无援，只需拨打旅行保险卡上的求助电话，就会有专业的救援队伍来到你的身边。
销售境外旅行保险产品销售的保险公司，都是与国际上一些最著名的全球援助公司合作的。出了国门以后，真正对你实施救助的就是这些大型国际救援组织了。这些机构包括国际救援组织SOS、优普环球援助公司、美国国际支援服务公司以及EuroAlam和EuroCenter等。
这些服务机构提供的具体境外紧急救援与医疗项目，主要包括安排住院并垫付医疗费用、转院治疗、转运回国、安排子女回国、遗体或骨灰运送回国安葬和行政援助事宜等。
其中一些内容非常有用，例如安排住院并垫付医疗费用。出门在外时，手边能用的流通资金相对较少，如果此时发生意外需要入院治疗可又筹不出费用，这是多么无助。如果在投保时选择了医疗费用先行垫付的保障内容，那么国际救援组织就会为你分忧解难，让就医之路顺畅无阻。
旅行证件和财产遗失可求助
除了发生人身意外或遭遇天灾需要紧急救援和医疗帮助，在旅行过程中遗失各种证件或随身财物，也是一件令人烦恼的事情。保险公司以及他们合作的国际救援机构对此同样可以提供帮助，包括帮助重置，以及安排必要的住宿等。
除了人身救援和财产保障，保险公司合作的海外救援服务机构，同时还可提供游客所在地的各类适时信息，如路线指南、中文导游、法律和医疗生活参考，大部分是免费提供的。
同时，身处异国他乡，无论如何一定要随身携带购买境外旅行保险后公司发给的客户卡，上面写明的紧急救援电话就是你危机时刻的“生命线”。如果实在想不起境外紧急援助电话号码，可以通过手中的移动电话直接拨打“112”求助。
特殊运动需要特殊保障
在不少旅行保险中，将滑雪、潜水、攀岩等危险性较高的项目作为免赔责任。如果游客在旅行中必定会参加这些项目，那么投保时，还需选择将其纳入保障范围的保险产品。避免出险后无法理赔。
上网投保更便捷
除了通过传统代理人渠道购买出境旅游保险，我们建议大家可以直接通过各家公司的官方网站。在官网销售的旅游保险产品既有意外医疗保障，又能提供24小时的紧急医疗救援服务，还可以报销出国旅行的意外急性病门诊医疗费用，高额风险保障，在人生地不熟的国外是很实用的。
仔细查看不同公司的不同境外旅行保险，通过货比三家来购买最适合自己需求的一款产品。
购买境外旅行险三大注意
对于消费者当前选择境外旅行险应注意哪些事项，保险专家建议最好选择提供医疗保障和紧急救援双重保障的保险。
首先，在选择境外旅行保险医疗保险时，不要只选择便宜的买，不同公司的产品保障水平不一。比如在境外出险，被送往当地医院急救手术，一样的意外医疗保障，有些公司并不承担当地所有的医疗费用，而是要折算成国内相当手术的费用进行理赔，这样的“折算”会让被保险人损失不校
其次，境外旅游保险很重要的一项是紧急援助。无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线，一些大的国际保险集团还提供汉语服务。因此，投保人要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平，包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。
另外，计划去欧洲申根国家旅游的游客，要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。
专家推荐出境旅游保险
现在，很多人都在紧锣密鼓的安排自己春节的出游计划，但在选择出游保险产品上，市面上各种各样的保险产品让人看得眼花缭乱。
最近，一对花甲夫妇退休后卖掉房子环球旅行的经历在网络上引起一片赞叹，也点燃了很多人环球旅行的梦想。对于选择出境游的“驴友”，保险专家建议说，境外旅游保险不仅是办理到一些欧洲国家旅游签证的必备条件，更能对境外出游的多种不确定风险提供充分保障。
很多人都知道，前往一些欧洲“申根”国家旅行，例如法国、德国、意大利、瑞士等，必须提交一份境外旅游险保单才能顺利获得签证。不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求也略有不同，因此，在申请签证时，务必要仔细研读，购买符合规定要求的旅行医疗保险，避免因保险不合规定而被拒签。
例如，德国领事馆近日就在旅行医疗保险方面增加了一条新规定，明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出，保障内容从精简到全面，不尽相同，要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意，选择有门急诊保障的产品了。
在保障方面，保险专家特别提醒消费者，要注意查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。因为在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临理赔资料不齐全，再与远方联系等繁琐问题。
保险公司几乎都有境外旅行保险产品，以美亚保险的一款“万国游踪”境外旅行保障计划为例，详细解析境外旅行到底有哪些风险需要考虑。
境外旅行险可赔航班延误
相比境内旅游的保险，保险公司推出的境外旅行保险设计的保障责任要更为丰富。美亚的这款境外旅行险包括旅行阻碍保障、个人财务保障、个人意外伤害和医疗保障、紧急救援和个人责任六大项保险责任。
根据美亚保险2005年至2007年的理赔分析，境外旅行过程中，50%发生的意外情况是航班延误、行李延误和旅行证件遗失。
事实上，很多消费者对于航班延误可能采取“忍气吞声”的态度，却不知道可以获得保险公司赔偿。比如，由于天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获得赔偿300元，最多获赔1800元。同时，旅行期间随行行李延误，每延误8小时，可获得赔偿500元。
“在遇到航班延误、行李延误情况时，消费者一定要记住向航空公司索取延误的书面证明，注明延误原因和时间，才能方便理赔。”美亚表示。
去欧盟国家必须买医疗险
据悉，不同国家对于买旅行保险有着不同的要求。
根据欧盟规定，办理申根国家签证需要购买不低于3万欧元的意外医疗保险，保险期限不能少于一个月。但如果去美国、非洲等国家旅游，旅游医疗保险并不成为签证的必须条件。
不过，一旦在国外生病住院，昂贵的医疗费用可能要让消费者的钱包“大出血”。比如在美国，突发急性肺炎住院两天，医疗费用约达10万元人民币。所以对于去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元。
另外，美亚的这款境外旅行险也承保因恐怖分子行为造成的伤害;还承保滑雪、潜水、骑马等娱乐项目，但滑翔翼及跳伞活动不承保。
如何投保出境旅游保险？
随着经济的发展，越来越多的国人希望走出去见识更多的国家，更多的环境，无论是出国留学还是出国旅游，专家提醒消费者出境面对陌生的环境，谨防意外发生应为自己提前购买出境保险。
案例：王小姐今年夏天休年假，打算到境外旅游好好犒劳自己，她被告知去欧盟国家旅游的话，必须购买一定额度的旅游医疗保险，否则难以获得签证。那既然都得买，怎么样才能买得放心，买得合适呢？
不同国家对前往的国外游客签证有不同要求，有的国家对险种有明确要求，有的国家对保障额度有明确要求，而有的国家对投保的保险公司有明确要求。保险绝不是金额越高越好，而是要在目的国规定的金额左右根据自己的需要购买，另外还可以根据自己的需要再选择一些附加险，如财产险等保障家中财物在出游期间发生丢失的情况。最好选择网络广泛，实力雄厚的保险公司。
目前在我国可以购买到的出国旅游保险主要分两大类，一种是旅行社责任险，由旅行社购买；另一种是旅游意外伤害险，由消费者自行购买。其中旅游意外伤害险又分以下四个主要险种：
一是旅客意外伤害保险。这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。有关人士提醒消费者，在乘坐车船旅游时，一旦出险应立即到承保的保险公司索赔。
二是住宿游客人身保险。这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗抢丢失的补偿金200元。
三是旅游人身意外伤害保险。对于参加探险游和惊险游的游客，最好应购买旅游人身意外伤害保险，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。
四是旅游救助保险。对于出境游的旅客来说应购买旅游救助保险，这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿的救助。
买出国旅游险特别提醒1.熟读条款，了解保障范围，根据自己旅程设置挑选不同产品。
2.投保之后，要把保单放在家中的固定位置，并告知家人。
3.出游时，随身携带保单编号以及24小时旅游援助电话。
4.遇到航班延误等情况，应该在机场要求开出航班延误证明，保证事后理赔。
5.遇到财物丢失，应在24小时内报警，获取报警凭证，并且及时通知保险公司。一般而言，在出事后2年内均可申请理赔，但时间越长，取证难度越大，保险公司可能因此加收额外取证费用。
6.遇到生病或者严重意外等紧急情况时，要冷静并第一时间拨打24小时救助热线，治疗之后拿齐各种证明。
7.旅途中相关发票要注意保存。
8、注意选择有国际救援服务的保险。有的国家这一条是硬性规定，但如果没有的消费者也应该自觉选择，因为一旦保户在境外出险，只要他与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到境外探病等。与普通保险事后赔付不同，国际救援服务最大的优点就是发生了事故能够马上享受到保险服务，安全方便。
9、发生理赔时的注意事项，在购买保单前投保人就应该看清保险条款，保险最好是自行购买，不要托付给旅行社代买，注意保险的期限等。一旦发生意外要及时报案。有的保险公司会实行医疗垫付，为投保人减轻负担和回国后的理赔手续，如果没有的话游客一定要保留好医疗单据，在求诊的时候要留意各种费用开支，别让医院忽悠了你，有了不必要的医疗费用开支，这样保险公司是不予理赔的。我国有的居民索赔意识不强，往往买了保险觉得损失不大就懒得索赔或者直接不买保险这种想法都是错误的。
购买旅游险的渠道上网购买。上网购买有两种途径：一是可以通过保险公司的网站购买；二是可以通过一些专门旅游网站购买，方便快捷。
小贴士：付小费也有技巧
◆日本 当进人饭店大门时，顾客可向女招待员付一些小费，而对于其他人员可不必付。
◆泰国 顾客所付的小费，无论多少，都是需要。
◆新加坡 付小费被禁止，如若付小费，则会被认为服务质量差。
◆澳大利亚 没有给小费的习惯。
◆瑞士 饭店餐馆不收取小费，而司机则可按明文规定收取车费10%的小费。
◆法国 付小费是公开的，服务性的行业可收不低于价款10%的小费，财政税收也将小费计入。
◆美国 付小费是极普通而自然的礼节性行为。一般来说小费是消费的10%-15%。
◆墨西哥 将付小费与收小费视为一种感谢与感激的行为。
