有朋友在选择保险时比较很多产品，比较后的发现还是把钱存在银行更方便，在不知不觉中走入了一个误区。
中国在经济高速发展的这30年里，老百姓的收入不断在增加，经济收入的渠道也越来越丰富，银行有存款不再是什么稀罕事。据国家统计数据，2009年我国的银行存款总额已经达到22万亿的惊人数据。有钱人越来越多，这个也是改革开放这三十几年来的成绩之一。而储蓄作为老百姓过日子中不可缺少的一种理财方式，它为什么会在人们考虑买保险时作为一个比较的方式呢？无论我们是否真正明白这两者之间的区别，都可以做一个客观的说明和分析。
首先，储蓄是什么？简单的说储蓄就是我们把节约下来的钱找个安全的地方存起来，这个地方就是银行。我们把自己多余的暂时不用的钱放在银行里，银行在给我们很少的利息，让我们钱感觉数字上在增长，总比放在家里安全、收益高。而银行储蓄是我们生活中必不可少的一部分，因为，如果我们把所有的钱都花完，或者把余下来的钱全部拿去投资，那么到我们有急用钱的时候就不知道该怎么办了。所以概括一下，储蓄的优点如下：
1、存取两便，灵活、安全；
2、有利息，有收益（但目前利息已经难以跑赢通胀带来的存款缩水）；
3、保证本金安全，即便是选择定期储蓄提前取出也不会伤害本金；
4、心理感觉良好，看到存折上不断增加的存储金额，心里踏实！
可能还有很多优点，这里总结最主要的几点。总之，储蓄是我们家庭理财不可缺少的一部分。不过，如果我们用储蓄来代替保险，这个就有很大的区别了。
实际上储蓄和保险两者的功能是相互独立的，在形式上又有所交集。储蓄的功能保险无法代替，同样，保险的功能储蓄也无法代替。而保险的有一部分形式又是储蓄。那么保险的功能是保障风险发生时，减少当事人的损失，最大的意义在于以小博大。如果把保险和投资收益混为一谈，那么就又走入误区了。保障型产品不谈收益，因为，它本来就不是投资而是我们生老病死的保障，突发事件的应急，谁也不知道风险会在何时发生。
有朋友会说，我把钱存银行还不是一样，我中途有什么事情随时可以取出来使用。但往往忽略了一个很重要的问题，我们如果每年往银行里存4000元，存20年就4万，20年内但凡有风险发生发生，银行只可能给我们自己存的本钱加上利息，但我们同样往保险公司存4000元，但凡有风险发生，从第一年开始就会给我们至少10万元的现金。储蓄和保险的区别显而易见。但两者都是我们不可或缺的。如果，我们现在没有给自己和家人在保险公司购买保险，实际上也是买了保险的，区别在于发生风险时别人帮我们出钱还是自己给自己出钱。所以，家庭理财很需要平衡。储蓄、保险、无风险投资、风险投资都是要在家庭财务中逐渐占有40%、20%、30%、10%的相对比例。这个只是一个相对值，根据每个家庭的平均年龄、收支情况、理财规划会有所不同。
总之，保险和储蓄是我们家庭理财中都不可缺少的两个部分，彼此都不可替代，千万不能混淆。
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期缴即为分期缴费，可以减轻投保人近期的现金流负担，易于被中低收入家庭接受。在保险合同中，期缴保费时的金额与日期都会明确标明，较为固定，因此，投保人多余的钱可以拿来做其他投资，尤其是未来物价上涨或银行利率下调时更为有利。
期缴主险保费时可以不断追加附加险。投保人在买主险后，还可以附加很多保险，以完善保障功能，不过附加险必须与主险捆绑在一起购买，且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式，附加险可随同主险缴纳期间同期购买，如果采取趸缴方式，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险。
期缴方式可享受豁免优惠。如果投保人采用了趸缴方式，将无法享受这一豁免权利。例如，客户一次性付5万元购买了一份50万元保额的重大疾病保险，3年后不幸患上合同约定的重大疾病，保险公司按50万元规定保额进行赔偿后，不退还已缴保费。如果选择15年缴费方式，每年缴费5000元，第三年患重病后只缴纳了1.5万元的保费，同样可以获得50万元保额的保险金。孰优孰劣，一算便明白。
买保险选择趸交，好还是不好？_保险知识
保险的缴费方式主要有两种，一种是趸交，另一种是期交。如果客户资金量比较充裕，选择一次性趸交的方式，扣除利息因素，可以少支付保费28%左右。
保险公司各险种的交费标准都是经过精算后，以同期银行利率为比照制定的。一次性趸交与分期交付的差别就像20年整存整取的定期储蓄与零存整取一样。
对趸交保费终身寿险的理解其实可以有两种。一种是把一份保险的保费一次性付清。另一种是把一份保险按年拆分成若干份独立的保险。
保险趸交有什么好处？
保险趸交有很多好处，一是便宜，在保费相同的情况下，缴费期越短，消费者获得的优惠越多，就能节省一部分保费；二是方便，一次性付费可以避免以后连续缴费的麻烦，也不会出现逾期缴费的情况。
保险趸交的缺点
保险趸交也存在一定的缺点，其灵活性不如期交。
首先，趸交不能享受保费豁免待遇，因为保费豁免的前提是“保户在交费期尚未满时就出险”；
其次，投保人不能在事后追加附加险，因为只有在投保主险且主险在交费期内的情况下，才可以投保附加险；
最后，趸交无法改变保额或者追加保费，而期交可以做到，大家在选择交付方式上需要慎重考虑。"
保险知识，储蓄型保险PK储蓄
李小姐到银行存定期储蓄，工作人员推荐她购买一份储蓄型的分红保险，并承诺买保险的收益比存银行定期储蓄更划算，对此，李小姐非常困惑，买保险和储蓄，哪个更划算呢？对此，记者到市区各银行网点进行走访发现，银行现行销售的保险产品中，保费金额较大、缴费时间较长、对储蓄有一定替代功能、核保较为简单的储蓄型人身险成为银行的主推保险品种，而其中分红型产品又占据绝对优势。那么储蓄型保险PK储蓄，哪个更划算呢？让我们来看看PK的结果如何。
A 银保产品储蓄型保险唱主角
记者对网点较多的国有银行和股份制银行销售的保险产品进行了统计，发现其中呈现出较为明显的特征：银行力推有理财功能的储蓄型人身险；投连险和万能险已风光不再，其可选种类已较为稀少；同时，完全着眼于保障的健康险和意外险仍颇受冷落；只有具备储蓄功能的分红险和万能险较受欢迎。
B 储蓄型保险vs储蓄，区别在哪？
通过对比储蓄型保险的功能和银行储蓄的功能，记者发现它们有三大区别：
一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能，而保险理财则具有保障功能。
二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种：一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，只返还保单现金价值，会造成较大损失；二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
C 储蓄型保险vs储蓄，收益哪个更好？
拿某人寿公司盈丰两全保险产品（分红型）和目前定期储蓄作比较，我们来看看的储蓄型保险vs储蓄的收益情况。
假设李小姐今年30岁，手头上有10万元闲置资金，如果购买盈丰两全保险产品（分红型），那么10年后，李小姐40岁时就可以领取：11.5万元的保险金+累计年度增额红利+终了红利，对于红利这块保险公司没有明确答复，很难确定，那我们按11.5万元的保险金算，那么李小姐的收益就是：11.5万元-10万元=1.5万元，收益率是1.5万元/10万元=15%。
而银行定期储蓄5年期为3.6%，税后为2.88%，那么收益为：（10万元+10万元×2.88%）+（10万元+10万元×2.88%）×2.88=5842.944元，收益率是5842.944/10万元=5.8%。
表面上看起来购买保险更划算，不过理财专家指出，上面的比较有不妥之处，首先银行利息10年内肯定会变动，不排除更高的可能，另外，保险如果提前退保的话，会扣取一定保险费，甚至本金遭受损失。
总之，没有哪个产品划不划算的问题，只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄，应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。
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许多消费者在选择寿险产品期限上会有这样的困惑：到底是选择定期的还是终身的？定期险一般规定保到多少岁，而终身险顾名思义，管保一辈子。终身险比定期险保障期限长，但价格上会高一些。那么，对于消费者来说，该如何选择适合自己的产品呢？本期，我们采访了中国人寿（601628股吧,行情,资讯,主力买卖）江苏省南通市通州支公司石港营业部业务组训秦灿荣，请她帮我们解答。
秦灿荣
1996年入司。现任中国人寿江苏省通州支公司石港营业部业务组训。因销售业绩突出先后多次获奖。
定期险和终身险保障期限不同
记者：消费者在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险还是买终身寿险？这两个险种有什么区别？
秦：定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。因为定期寿险的结构相对简单，相比其他保险也更容易进行产品间的价格比较，所以便于投保人了解定期寿险的价格信息。
终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到其生命的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金；如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。
定期寿险与终身寿险的区别在于：定期寿险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金；如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。而终身寿险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供的是终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。
另外，终身寿险的保单通常集合了保险、储蓄、投资于一体，而定期寿险保单仅仅是一份保险单而已。
根据个人情况选购产品
记者：定期寿险与终身寿险分别适合那些人群？
秦：定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，比较适合四类人群购买：一是收入不高但保障需求较高的人。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身保险或其他现金价值型保险，消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。二是事业刚刚起步的年轻人。对于那些事业刚刚起步、收入暂时有限的人来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金。三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具，它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。如果企业为这些员工投保了定期寿险，就可以在一定程度上弥补损失。四是私人企业的合伙人。现在，不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。
而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，适合高收入以及拥有稳定收入的人群购买。
灵活搭配合理购买
记者：消费者如何根据自身需求选择适合自己的保险产品？也就是说，在保险期限上该如何选择？
秦：终身寿险的保障期间比定期寿险更长，保障更充分，但价格也要比定期寿险高很多。如果是在高收入、高成长行业就职的，拥有稳定、较高收入的人群，比较适合购买终身寿险。
如果只需要单一保障，如疾病或死亡类的，那么期限长点是比较好的选择；如果是需要同时达到多方面的保障，又当养老又保障疾病，那么在期限上就要多考虑其他因素，不一定要期限长，这个选择由保费预算决定。
当然，消费者对于保险的选择并不是绝对的，应该灵活搭配，合理购买寿险。如果有能力，选择一份终身寿险，再搭配几份定期寿险，使保障更加充足。
保险知识，储蓄型保险和储蓄哪个更划算？
李小姐到银行存定期储蓄，工作人员推荐她购买一份储蓄型的分红保险，并承诺买保险的收益比存银行定期储蓄更划算，对此，李小姐非常困惑，买保险和储蓄，哪个更划算呢？对此，记者到市区各银行网点进行走访发现，银行现行销售的保险产品中，保费金额较大、缴费时间较长、对储蓄有一定替代功能、核保较为简单的储蓄型人身险成为银行的主推保险品种，而其中分红型产品又占据绝对优势。那么储蓄型保险PK储蓄，哪个更划算呢？让我们来看看PK的结果如何。
A 银保产品储蓄型保险唱主角
记者对网点较多的国有银行和股份制银行销售的保险产品进行了统计，发现其中呈现出较为明显的特征：银行力推有理财功能的储蓄型人身险；投连险和万能险已风光不再，其可选种类已较为稀少；同时，完全着眼于保障的健康险和意外险仍颇受冷落；只有具备储蓄功能的分红险和万能险较受欢迎。
记者走访中发现目前银行理财柜台上销售的银保产品主要有国寿鸿盈、国寿安享一生、泰康人寿金满仓、太平洋红福宝、平安金玉满堂、太平洋红利发、太平盈盛等近10款产品，这些产品中分红险占了90%，其产品特色都具备一定的储蓄功能。业内人士表示，储蓄型人身保险成为主要产品，从银行的角度来讲，此类产品与银行产品都具有储蓄性，可以与部分银行客户的需求重合，此外，储蓄型保险具有产品构造较为简单、易于向客户介绍、成交速度较快、核保较易的特点，也便于银行柜员的推销。
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一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能，而保险理财则具有保障功能。
二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种：一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，只返还保单现金价值，会造成较大损失；二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
C 储蓄型保险vs储蓄，收益哪个更好？
拿某人寿公司盈丰两全保险产品（分红型）和目前定期储蓄作比较，我们来看看的储蓄型保险vs储蓄的收益情况。
假设李小姐今年30岁，手头上有10万元闲置资金，如果购买盈丰两全保险产品（分红型），那么10年后，李小姐40岁时就可以领取：11.5万元的保险金+累计年度增额红利+终了红利，对于红利这块保险公司没有明确答复，很难确定，那我们按11.5万元的保险金算，那么李小姐的收益就是：11.5万元-10万元=1.5万元，收益率是1.5万元/10万元=15%。
而银行定期储蓄5年期为3.6%，税后为2.88%，那么收益为：（10万元+10万元×2.88%）+（10万元+10万元×2.88%）×2.88=5842.944元，收益率是5842.944/10万元=5.8%。
表面上看起来购买保险更划算，不过理财专家指出，上面的比较有不妥之处，首先银行利息10年内肯定会变动，不排除更高的可能，另外，保险如果提前退保的话，会扣取一定保险费，甚至本金遭受损失。
总之，没有哪个产品划不划算的问题，只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄，应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。
