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保险知识,人生三个阶段的保障需求

2020-09-29
保险三个月的规划 保险规划的七个阶段 保险规划的四个阶段

为什么要买保险,如果我们这里讲的是最纯粹以身故为标的的寿险产品而言,那么显然防范“早死”风险是核心需求。

从人的经济活动来看,大体可以分为三个阶段:(1)未成年期,这段时间主要是由父母抚养,对于家庭而言一般就是一个纯粹的消费者;(2)成年期,踏上工作岗位之后,有了工作,对于家庭而言就是一个生产者了,尤其是有了赡养老人抚养下一代的责任后,其收入对于家庭的影响自然更为重大;(3)老年期,退休之后,依靠退休金和子女的赡养生活,再次退化为一个消费者。

保险,是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿,因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候,其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言,则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看,显然在成年期时,人是最需要保险的。

对于尚未成年的幼儿或少年而言,若其早夭,固然会使父母悲痛欲绝,但是对于家庭经济而言,却不会造成实质性影响。正因此,未成年期的死亡,未必需要依靠保险来对冲更何况为防范道德风险,监管部门对于未成年人的寿险投保限额也有规定,以上海这样的大城市而言,不得超过10万元。

对于成年人而言,保险是至关重要的,借用《超人》中的台词,责任越大,保险需求越大;收入越高,保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降,那么会对整个家庭造成巨大的影响,包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧,用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝,至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。

至于老年人,由于同样是消费者,身上已无责任,何时过世对整个家庭的经济而言并无实质影响,正因此,此时买不买保险对冲并无太大意义。更何况,由于生老病死的自然规律,老年人伴随年龄的上升,死亡的概率大大上升,随之而来的就是身故保障的保费也大幅上升。若是30岁的男子,按照自然保费费率,那么某公司20万身故保额的年保费不过为176.21元,但是若是50岁的男子,年保费就要骤增至714元,性价比大大下降。事实上,许多保险公司对于高龄投保者都有诸多限制,许多意外险及寿险产品往往只承保60岁甚至50岁以下的投保人。

正因此,无论是从需求还是从费率来看,老年人其实都不太需要寿险保障,高龄后也很难买到寿险产品当然,同样的情况也出现在医疗险的范畴内。对上海的老年人而言,由老龄委和新华保险合作推出的公益性保险“银发无忧”倒是可以考虑的选择,此保险保障包括身故、伤残、骨折、食物中毒等,不设最高投保年龄,仅对80岁以上投保者的投保额度有所限制,而且因为公益性质所以费率相对较低。此保险一般每年七八月会通过居委会销售,不妨届时去询问一下。

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保险知识,女性买保险分三个阶段


今天的女性面对着学业工作机会的竞争,凸显自己的价值,同时承受着越来越重的压力。

保险专家认为,在这个过程中,女性面临着和男性一样的风险,如:意外伤害、疾病以及由此引发的收入损失。保险,作为一种特殊的金融工具,有着转嫁风险的作用,可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担,让我们可以更安心地放手去搏。

阶段1:单身

对走上工作岗位的年轻女生而言,收入较少,可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障,而且价格也低,一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失,向受害人及其家庭提供一笔资金,供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。

保险专家认为,重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用,常常使病患家庭因病返贫,甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用,缓解家庭经济压力,也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下,也是需要考虑的一个险种。

一般疾病医疗费方面有社保的话,基本够用,等稍有积蓄了再考虑加高保障。

阶段2:初为人母

同男性相比,女性还有一个比较特殊的生理阶段:妊娠。

一般意外险和疾病保险对生育都是免责的,所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险, 对自己和宝宝都有保障。另外,由于女性身体构造比较特殊,婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加,可以在这方面加强投保。通常,我们所说的女性保险,就是针对生育和特定妇科疾病的保险。

30~45岁的女性,除了意外和重疾保障,还可以开始计划理财型保险。保险专家认为,这个年龄段的女性,通常已为人母,开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度,但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后,课外辅导帮助孩子扩展视野,学习新技能,这也不是一笔小额支出。

教育金保险同储蓄相比,除了积累教育费用的作用,还有保费免除功能,万一家长丧失劳动能力,不能再进行教育金积累,保险可以免除未支付的保费,同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。

阶段3:退休女性

养老保险则是规划老年生活重要的一环,充足的养老金能够保证我们在退休后的生活品质。社会养老保险目前还处在初级阶段,仅能满足退休后的基本生活保障,遑论旅游等休闲活动。

50岁左右可以考虑投保健康护理保险。空巢老人已经不是新闻了,根据统计女性的预期寿命较男性长3~7岁,加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁,夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。优保网产品专家认为,大多数女性在晚年时,少则几年,多则十几年需要依靠自己照顾自己。万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时,这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。

分阶段规划保险,可以帮助女性从年轻到年迈都从容优雅。

保险知识,女性购买保险需要分为三个阶段


今天的女性面对着学业工作机会的竞争,凸显自己的价值,同时承受着越来越重的压力。

保险专家认为,在这个过程中,女性面临着和男性一样的风险,如:意外伤害、疾病以及由此引发的收入损失。保险,作为一种特殊的金融工具,有着转嫁风险的作用,可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担,让我们可以更安心地放手去搏。

阶段1:单身

对走上工作岗位的年轻女生而言,收入较少,可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障,而且价格也低,一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失,向受害人及其家庭提供一笔资金,供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。

保险专家认为,重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用,常常使病患家庭因病返贫,甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用,缓解家庭经济压力,也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下,也是需要考虑的一个险种。

一般疾病医疗费方面有社保的话,基本够用,等稍有积蓄了再考虑加高保障。

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同男性相比,女性还有一个比较特殊的生理阶段:妊娠。

一般意外险和疾病保险对生育都是免责的,所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险,对自己和宝宝都有保障。另外,由于女性身体构造比较特殊,婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加,可以在这方面加强投保。通常,我们所说的女性保险,就是针对生育和特定妇科疾病的保险。

30~45岁的女性,除了意外和重疾保障,还可以开始计划理财型保险。保险专家认为,这个年龄段的女性,通常已为人母,开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度,但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后,课外辅导帮助孩子扩展视野,学习新技能,这也不是一笔小额支出。

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保险知识,人生不同阶段对保险的需求


人生各阶段对保险的需求

一、婴幼儿期

1.健康类险种初生的婴儿柔弱娇贵,是父母爱情与责任的结晶。很多初为人父母者都希望能为这个小生命创造最好的生活环境,希望孩子能够健康成长。而婴幼儿期却是疾病的高发期,新生儿黄疸、猝死症、脑炎、脑膜炎……听起来很可怕的疾病,很多家长也绝对相信自己的孩子会远离这些疾病,但事实上,这些疾病正是新生儿常见的危险!而由于年轻的父母们工作时间并不算长,结婚、生子自然也花费不少,可以用于支付保险费的资金并不充裕,优先为孩子考虑保费便宜而保障功能强的疾病保险就由为重要!疾病保险的交费低,而保障可以延伸到孩子的整个人生,是父母送给孩子的第一份人生礼物!

2.教育金类险种当今社会,很多的家庭不愿意生养孩子,以至于出现了很多的"丁克家庭",而造成这种状况很重要的原因是养育一个孩子的花费让很多人望而却步。据统计,一个孩子从出生到大学毕业,父母大致需要准备30万左右的费用,其中教育费用占据了很大的比例,因此教育金保险也是婴幼儿期应该着重考虑的项目。教育金保险属于储蓄型保险,相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄,但是如果在一开始就完全按照以后所需额度交费,可能会给家庭造成较大的经济压力。所以建议在最初要依照家庭经济状况选择适当的保费额度,不宜过高,随着家庭收入的增多,可以考虑逐步增加,最终达到储蓄目标。

二、青少年期

还本型储蓄险种孩子开始受教育后,虽然每年需要支付高额的教育费用,但由于已经早有准备,此外父母的收入也有了一定的提高,生活压力得到了缓解。但幸福的三口之家仍然面临着风险。孩子毕业后的人生规划成了父母担心的大事。而现今社会"独生子女症候群"造成很多的独生子女没有好的生活意识,无节制、无计划的花费,让很多家长头痛不已。在这个阶段,可以为孩子考虑投保还本型储蓄保险。教育孩子有计划、理财的意识。可以帮助孩子将每年的压岁钱、零用钱投保适当额度的还本型储蓄险,设计在创业期回收投资。让孩子有意识为自己今后的立足社会创业早做准备,在投入社会后有基本的创业费用。

三、单身贵族期

疾病保险、意外保险初入社会,终于可以自己做决定,却也少了父母的保驾护航,单身贵族们需要自己考虑生活问题。虽不用拖家带口,却也有了赡养老人的负担。社会新鲜人收入不高,但开销却很大,基本没有办法考虑理财,而由此反映出的风险程度就更高。如果一旦出现不幸,不但自身难保,还会给年迈的家人带来沉重的负担。所以这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保险和意外保险花费都相对较低,是单身贵族们能够承受的范围。

四、幸福新婚期

1.疾病保险、意外保险自由的单身生活结束了,生活中需要负担的责任越来越重。两个人的收入自然比一个人的时候要多,但是负担也逐渐增加。住房贷款、购车贷款、四位老人的赡养费用……忽然发现生活已经不是仅仅为了自己,爱人、父母都需要自己,出不得一点闪失。一旦家庭收入中断,住房、爱车无法继续属于自己不说,还没有办法尽到为人子女的责任。由此疾病保障,意外保障更为重要,而保额需要以家庭的负债为最低限,以此避免"屋漏偏逢连夜雨"的悲惨境地。

2.养老金保险婚后生活经济危机四伏,此时,合理的理财规划显得由为重要!在完善基本的疾病、意外保障之外,也需要对老年有个合理的安排。当然由于此时的经济能力有限,无法全面、充分的考虑养老保障,可以依照能力适当购买。可以考虑购买带分红责任的养老金保险,通过长年的红利累积增加养老金的储备。

五、生儿育女期

1.疾病保险、意外保险家中多了一个小精灵,夫妇两人的关心齐聚爱子一身,很多的父母不在乎为子女花费再多的钱,完善孩子的健康保障和教育金保障自然不在话下,有的家长甚至已经开始帮子女考虑他们老年的生活了。殊不知,父母才是家庭的支柱,子女再完善的保障,也需要父母持续的交费来完成。父母需要完善自身的保障,尤其是家庭的经济支柱,以避免家庭收入来源一旦枯竭而给下一代带来的不幸。不要让失怙的孩童像卖火柴的小姑娘那样,身边只有一盒盒的火柴……

2.养老金保险随着工作时间的增长,收入也节节生高。此时当有能力开始为自己的老年生活全面考虑了。现今社会"养儿防老"早已不是社会主流,更多的人开始在年轻时自己为老年做准备。"自给自足"才会让老年过的有尊严,毕竟谁都不愿意在人生美好的夕阳期重新过起"手心向上"的日子。3.投资型保险在充分满足了以上各项保障之后,如果还有能力,不妨也考虑购买投资型险种,好的管家决不是葛朗台那样的吝啬鬼,"节流"固然有效,"开源"更为重要。但是选择投资型险种时应该非常慎重,保险投资更看重长远效益,需要投资者长时间"耐得住寂寞",很可能要在很长时间之后才能看到可观的收益。同时,投资自然有风险,从没有一项投资产品能够保证稳赚不赔,所以劝告各位看官:"投资有风险,入市需谨慎!"

六、安享晚年期

1.疾病保险随着年龄的增长,身体状况也会逐渐下降,疾病成为困扰老年人的核心问题。此时更应该有完善的疾病保障,但是,如果此时购买自然费用也较高。建议采用趸交的方式购买,一次性交清保费相对较便宜。当然如果有交费期内患病就可豁免以后未交保费,也可选择一个交费期限长的险种,以减轻一次性的交费压力。

2.寿险在社会税制较完善的国家和地区,遗产税是国家税收的一个重要来源。有的地区税率甚至高达55%以上。也就是说一个人辛苦一生积攒的财富在过世之后会有一半以上上缴国家。我国目前虽然没有开设此项税种,但开征已成大势所趋,存款实名制等措施更是为开征遗产税铺平道路。使得人们不得为自己的身后事多做考虑。在年老时购买足额的仅包含死亡责任寿险,花费很少,却可以解决遗产税的大问题。

人生各阶段所面临的风险不同,保险需求自然也不同。但可以看到,疾病保障自始至终都是非常重要的,建议在考虑购买保险时优先考虑购买疾病保险。

保单,人生不同阶段 保险保障需求不同


每一个人在生命不同的阶段却有着不一样的需求点,从单身到成家从养育孩子到面临养老与遗产的问题等等,这都是每一个人都必须经历的人生历程。在面临不同的财务需求和风险时,这种需求其实是可以通过保险保障来安排的。

1、针对还是单身的年轻人保单

大学毕业出来刚接触社会的年轻人应该怎么选择自己的保单,在25-30岁之间我们的经济能力还是很有限,我们还在为创业而努力,为打拼而奋斗。我们还要为人生积累财富,为买房买车成家而做准备。尽管我们不为家庭所累,但是风险无处不在,交通事故每天在城市的大街小巷上演。因此,意外险是现阶段必备。

意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付,残疾给付,买一份意外险是对生命的保障,更体验了对父母养育之恩的报偿。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。

2、针对已成家立业之士的保单

30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候,是否想到未来的生活水准可能会一落千丈?很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女负责的体现。

在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部份通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。

3、针对子女教育规划及孩子意外险的保单

结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之后起,为孩子的教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵,读个大学要以数万计。更不要说每个父母都是“望子成龙,望女成凤”的心愿。孩子的个人兴趣爱好的培育培养。游游泳,弹弹琴,学学画,请请家教等等如此类的开支也都是一笔巨大的款项。

好在小孩出生是父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给孩子提供良好的教育基金,给孩子准备一份完善的教育保障,大额的子女教育储备金就后顾无忧了。

孩子意外险是孩子另外一张必须准备的保单,孩子好动又好奇,自我保护意识微弱,比成年人更容易受到意外伤害,因此孩子的意外保障程度高,可以为孩子出险提供医疗这块的帮助。

4、针对大病医疗的保单

随着生活水平的提高,由于工作的压力和时间的限制。现代人已经很难抽出更多的时间来做适当的体育运动增强自己的身体数质,所以30岁后,我们开始会害怕体检。我们拿着不薄的收入,小心翼翼的规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步的推进,但是内心里总有那么一点点的不安。一大半的都市人为生活为家庭目前都处于亚健康状态,大病发生率也是越来越高,发病年龄也是越来越低。在普通感冒一次就能支出上千元的今天,我们的社会医疗保险给付也越来越让人没有了安全感,疾病是家庭财政的无底黑洞,足以让数年努力攒下来的票子一瞬间灰飞烟灭。

重大疾病医疗保单,是真正转移风险,获得保障的方式,也是很好的理财规划。这是我们最佳的选择之一,将一部分的钱用于购买大病的医疗险,出险的情况下可以获的赔付,不出险最终也是有一定的回报。

5、针对拥有一定财富的保单

如今的社会早已经不再抗拒花明天的钱来消费了,又是贷款买房又是贷款买车的,都市里的"负翁"越来越多,背着贷款日子过的有滋又有味的,也有一定的压力;(这有压力才有动力也是很好人性推动)但是有没想过万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?

没有任何人担得起这个风险,因此聪明的人都会把风险转移出去。保险可以为个人为家庭提供财富保障。当然,这个阶段,房险和爱车的保险也是并不可少的。

6、针对财产的增值和保值的保单

曾经有这么一个富人说:“如果我已经拥有了这一辈子都花不完的钱,我还需要保险吗?”没错,已经拥有怎么花都花不完的钱了,那么就真的不再需要通过保险公司来做风险的转移吗?

其实不然,如果你不希望自己辛苦攒下的财产在身后被未来可能开征的遗产税吞没,如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人,如果你不想由于某些财务问题影响到家庭。那么即使已经拥有一辈子都已经花不完的钱的你,是否更愿意从现在起就将部份资产放进保险公司,而保险公司又将在法律规定的范围内助你达成愿望,并让你的资产可能性的放大再放大。

保险知识,三个年龄阶段选择不同健康险


人的疾病有多种,健康险的险种也有许多不同类型,对各种疾病、各年龄层次均可组合,每一险种都有一定的客户群,险种多的,争取到的客户就多,尤其是某些发生率低,但一旦发生,大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险,更具有费率低、保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合。而健康险是指保险人因患病、意外伤害等造成人身财产损失或者身亡将会获得保险公司依据合同给付相应的保险金。

而购买健康类险种分为几个时期,一为学生期,人在学生期时对周边事物非常好奇,但自身的安全意识不够,且身体的抵抗力也差,这个时间段的学生最易患有疾病和造成意外伤害,而健康险中的太平重大疾病保险则非常适合学生购买,因为年龄小,所以保费也低廉,保险的重大疾病包括29种,非常适合此阶段的人购买。

二是刚刚步入社会的年轻人,这个阶段的人兴趣普遍广泛,参加的应酬,活动都相对比较多,而且经常由于工作原因熬夜、加班、出差等等,风险系数自然加大,再加上工作时间不长,经济能力普遍不是很高,所以应该除了社保意外应该购买一份医疗保险以意外伤害医疗保险为主,配多一份重大疾病保险。投保重大疾病保险是因为这个年龄段保费低廉,可以为自己做一个长远的打算。

三是婚后家庭和老年化家庭,在婚后由于家庭的中心倾向于男性,而且工作的压力,环境的变化,心态的变化时刻都在影响着我们的健康,而40岁以后患有重大疾病的几率就大大增加,一旦患病,治疗经费将是一笔庞大的数字,为了能更加轻松的面对我们可以选择购买一份国寿重大疾病保险,同时,已参加城镇职工基本医疗保险的职工都应该积极投保职工团体补充医疗保险,以获得多一层次、高一水准的保险保障。

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