无论您生活在城市还是农村，保险都会以各种方式接触到您！随着人类活动的范围越来越大、科技的进步、生活节奏的加快以及各种压力的增加，人们的风险意识也越来越增强，从而保险意识也越来越增强。与此同时，发展到今天的保险已经细分化，其囊括的险种超过100种。而且这个数目仍在上升。
现在，购买保险已经逐渐成为一种时尚的理财方式；一方面社会保障体系的改革迫使人们寻求商业保险作为补充保险；另一方面，随着市民理财观念的增强，带有理财性质的产品将吸引更多消费者的注意。
那么，到底一个家庭应该买多少保险呢？
专家指出，这并没有一个统一的标准和确定的数目，主要取决于：第一：家庭所面临的风险，即保障需求；第二：家庭的经济能力；第三：家庭结构状况；第四：所处的人生阶段。每种因素要结合考虑，并且要注意优先次序和不同险种的合理搭配。
首先，家庭购买保险一定要有明确的目的，也就是分析家庭所面临的风险，比如意外风险和疾病风险等。其次，要考虑家庭的经济承受能力，一般一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，保险费支出占家庭总收入的１０％－２０％、保险金额累计是家庭年总收入的５－１０倍为宜。当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。第三，要考虑家庭的结构状况，包括有无孩子、孩子的大小、是否需要赡养老人、和家庭当中有几个人有收入，只有把家庭中所有的风险因素考虑到，而且结合家庭的结构才能将风险降到最低。第四，所处的人生阶段不同，购买保险是考虑的因素和多少也相应的不同。比如一个30岁的和一个50岁的人考虑的因素和多少会有很大的差异，结婚与没有结婚的人考虑的因素也会不一样。
考虑以上四种因素，每个家庭可以购买的份额自然会变得简单，同时，我们也要强调，要选择一个专业的代理人，经过他们的需求分析和计算，会帮助您选择一条合理的方案和可以承担的保费额度。避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
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保险知识，人寿保险对一个家庭的意义
许多人都甘愿为家庭付出一切，发誓要照顾好他的家人，但是生活中确实有太多的不如意，太多预料不到的事情，例如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败……当这些事情发生时，我们就不能再呵护我们的家庭，给他们照顾和关爰。不幸的事件总是这样降临下来，不管我们是好人还是坏人、不管我们有无积蓄。
“二度伤害”是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后财务上经受更大的打击例如：重病之下无钱求医，一家之主死亡而使家产被变卖，家人流离失所……
寿险就是在这种情形之下应运而生的。寿险业之所以壮大就是因为很多人已经认识到了这种需求并购买了寿险。寿险对家庭的意义体现在以下方面：
1.以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加寿险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。
2.计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划，许多钱财都无意义地花费掉后，遇到大事，便有筹集不起资金的困难。而保险资金，在保险公司运作，可以产生固定的收益。
3.使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了寿险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收人的情况下继续享受医疗保障；家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖；子女可以在失去父母的情况下完成学业，直到成年，失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。
因为有了保险，让我们感到更温暖！
保险知识，一个家庭先保孩子还是保家长
王女士在2000年孩子满三周岁的时候，购买了某人寿保险公司的少儿险。当时购买保险的目的很明确，就是为了确保孩子健康成长，让整个家庭处于一个稳定状态。当意外降临在王女士丈夫身上时，家庭面临怎样的后果？三口之家在做保险规划时，主要对象是孩子还是处于家庭主导地位的父母？
王女士仅投保孩子
2000年的11月份，王女士在同事周先生的介绍下，认识了上海市某寿险保险公司的代理人李先生。那时，王女士的孩子刚满三周岁，基于王女士和爱人对孩子的关爱，一直想给孩子购买份教育类的分红主险，此外再附加相关的疾病和医疗类的相关险种。
于是，李先生便根据王女士夫妇的要求，给孩子购买了一份教育类的主险，年交保费三千多元，此外附加了一份少儿重大疾病保险，年交保费七百多元。
当时，作为寿险代理人的李先生一再要求给王女士夫妇二人投保重大疾病和医疗类险种，这样会让整个家庭的保障比较系统化。但王女士却认为，自己购买的教育类主险种已经含有保费豁免一项，也就是说即使投保人（孩子的父亲高先生）发生了意外导致没有能力继续缴纳保费，保险公司会按照相关条款，代投保人继续将保费交纳下去，而被保险人孩子的保险责任仍将会继续享受。
因此，王女士夫妇也就没有理会保险代理人的建议，只单单给孩子购买了保险。12月底，他们将第一年的保险费用交纳给李先生。
丈夫意外身亡
2004年的8月份，在一次单位去外省考察项目的回程路中发生了意外事故。
高先生所乘坐的车辆在高速公路中与一卡车相撞，整个车辆前身全部卡在了大卡车货架下面。由于车速较快，没有时间作出反应采取适当的避让措施，导致坐在前排的高先生和驾驶员当场死亡。
意外事故发生后，给丧失爱人的王女士带来了巨大痛苦，但是悲剧已经发生了，没有办法再去挽回曾经幸福的家庭。痛苦过后还是需要生活的，对于王女士自身来说，一方面是自己要承担起还在读幼儿园的孩子抚养任务，另一方面双方还有各自的父母需要她去关心和照顾。
由于高先生并没有购买相关的商业保险，除了单位的因公意外补发的
保险知识，一个家庭经济越差越应买保险
家庭经济状况较差的市民一旦生病住院，会加大生活压力，其实拿出一小笔钱购买保障型医疗保险，这种风险就可以转嫁。近日，司机小林的妻子生病住院，花了医药费近万元。由于小林的工资只有两千多元，而妻子收入也很低，近万元的医药费一下让小林一家感到了很大的压力，小林直后悔当初没有给妻子投医疗险。
保险专家提醒，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险。
1、医疗保险越年轻买越便宜
许多市民认为，买保险是有钱人的事，但保险专家认为，经济状况较差的家庭其实更需要买保险，几千上万元的医药费，对一个富裕家庭来说可以承受，但对于小林这样的家庭则是一笔巨大支出，往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境中。“对于家庭经济状况不是很好的市民来说，应首先投保保障型医疗保险”。
2、商业医疗保险有多种保障
保险专家提醒，一个家庭首先应为家庭的经济支柱投保。另外，在购买医疗保险前，首先应明白自己已有了哪些医疗保障。根据医保的规定，下有起付线，上有封顶线，这两者之间的部分，国家将按比例支付，而门诊医疗费用100％由个人支付。对于参加了医保的消费者，需要留意三部分：低于起付线的医疗费、超过最高支付限额的医疗费，以及按比例需要自己支付的部分。
据了解，眼下市场上的商业医疗保险通常提供的保障有三方面：当被保险人患有条款列明的疾病时，给付约定的保险金额(疾病型)；对被保险人医疗发生的费用予以补偿(费用型)；弥补被保险人因罹患疾病导致的收入中断或减少造成的损失(补贴型)，由于该险种不受限于发票报销，因此对于已有比较高的医疗保障的市民来说，可以考虑此险种。
3、重大疾病是投保重点
如果不享受社会医疗保险保障，如自由职业者等，完全可以通过投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险来获得保障。
保险专家提醒，对于大多数家庭来说，一般的小病小患的医药费支出，尚可以承担，但一旦有家人患上重大疾病，则可能因十几万元、几十万元的医疗费用而一筹莫展。因此，除了最基本的综合医疗险外，重大疾病保险也是投保重点。国寿康宁终身重大疾病保险产品，涵盖了20种重大疾病，国寿康恒重大疾病保险涵盖了29大病，另外还有女性疾病险，市民可以多加比较进行选择。
4、医疗险并非越多越好
那么，医疗保险是否买得越多越好呢？对此，专家的回答是否定的。因为按照保险行业的赔付通则，无论是享受社会保险福利或者投保商业保险，健康险种的投保人得到赔偿金额的总和，都不能超过医疗支出费用的总额。如果投保人先得到社会福利保险的赔付，那么，商业保险只能赔付剩下的部分。相反也一样。据悉，这样是为了防止有些人利用保险来赚钱。这也是国际上通行的做法。
因此，专家建议，对于一般性的医疗费用支出，消费者可根据自己所拥有的保障买一两份即可。但养老、储蓄、分红和身故赔偿是例外的，如果被保险人不幸身故，保险受益人是可以获得一张以上保单的赔付金额的，因此，如有需要可买多份。
保险知识，一个保单无效的实例
在保险业务员的推荐下，秦妈妈花费3万元，私下为上大学的儿子签购了一份年金保险。儿子回家仔细阅读保单后，却发现多项条款是以其生命终结为条件，而自己并不知情，遂状告该保险公司。近日，法院对此案判决，涉案保险合同不合法，系无效，保险公司应全额退款。
今年40多岁的秦妈妈，家住汉口黄浦路附近，其子小龙22岁，在武汉一所大学念书。
据秦妈妈诉称，2007年11月9日，武汉某保险公司业务员肖某，上门向其推销保险。秦妈妈经考虑，决定为儿子买一份分红型的年金保险。由于儿子住校不在家，在肖某的要求下，秦妈妈代儿子在保单被保险人处签了字。
此后，秦妈妈未向儿子提到此事，并一直如期交付保费，至去年，已缴纳保费3万元。
偶然机会，小龙知道妈妈为其购买此险，当他阅读保单时，却发现条款中多处约定，只有其因疾病或意外伤害身故，才能获得相应保险金。小龙告诉妈妈，未经他本人签名许可，这种投保方式应是不合法的。去年年初，小龙和妈妈一同到法院起诉该保险公司，要求退回保险费。
法庭经审理认为，根据《中华人民共和国保险法》第三十四条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
法院作出一审判决：涉案合同无效，保险公司应该向秦妈妈返还保险费3万元。
一个人为自己安排多少保险保障才足够
近日，太平人寿青岛分公司快速受理了一起身故理赔案，先后共赔付客户54万余元保险金。
被保险人韩女士于2008年投保了太平人寿“福禄双至”终身险，并附加重疾保险，保额20万元。同时，她还投保了太平“福祥一生”保险，保额17万元。2011年12月19日，韩女士不幸被查出患有结肠癌。在积极治疗之余，韩女士到太平人寿申请重疾保险理赔。经核查确认理赔申请材料完备属实，太平人寿迅速做出赔付20万余元的理赔决定。
2013年1月24日，韩女士治疗无效离世。根据“福祥一生”保险合同约定，在保障期内，被保险人享有高额身故保险金。若于60周岁前身故，则可获得两倍于保险金额的身故保险金。经过快速审核确认，太平人寿再次给付客户家属两倍金额的身故保险金34万余元。韩女士生前为自己做的保险安排，有效地缓解了“危机”后家庭的经济压力。
有人说得好，保险不是为了改变生活，而是为了生活不被改变，那么一个人要有多少保障，才算足够？
一个人到底要为自己安排多少保险保障才足够？保险专家给出的答案是“量力而行，度身定做，尽量充足”。买几份、买多少要依据自己的家庭年收入情况，一般情况下，购买保险的费用应不超过家庭年收入的20%，保额至少为年收入的十倍，如有必要甚至可为年收入的二十倍。至于购买什么产品则要根据家庭成员构成和需求而定，一般来说应包括重疾、意外、医疗、养老等险种，全面包含人生各阶段。一般的家庭，为家庭主要成员（父母）投保重大疾病险和死亡险，往往是必须的，可以多些保额和险种保障。
由于保额越高，保费则越多，所以保额多少，则需量入为出。但按照目前的常规医疗费用情况，重大疾病保险保额至少得20万元以上。多种保险都有身故保障，哪怕是保费极低的短期意外险。如担心保障不充足，尤其是在被保险人为家庭顶梁柱的情况下，此类保险多买一些也无妨。一人投保多个险种，万一出现了意外情况，“多险并赔”，保障则可充分一些。
对于保险需求与保费的负担能力，应随着家庭结构、经济收入等的变化而变化，因此，一个人所需要的保险保障也会随之变化。专家建议保户最好定期对自己的保单进行检查，适时追加保额和险种，始终拥有合适的保障。其实，保险就像穿在身上的衣服，随着人的年龄、身份、地位的改变而不断变化，所以一定要定期审核保单，量体裁衣，适时增减，让自己穿上合身的“衣服”。
另外，专家提醒广大保户朋友，购买保险，一定要量力而行，不要影响家庭的生活水准和现金支出。要是超过家庭的购买能力购买保险，不能按期缴纳保费或提前退保，就会给保户造成不必要的经济损失。
保险也是理财的一个好方法_保险知识
保险这个行业在中国还没有完全发展起来。目前中国的投保率大概在6％，日本的投保率大概是580％，平均一个日本人手里有将近6张保单，所以中国一直被人们当作保险的处女地。
胡适先生曾经这样概括过保险：保险的意义无非就是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备。保险是以小博大的博弈。我们生活中有很多不确定的因素，它们有可能改变我们的幸福生活指数，比如意外、疾病，因此，保险的理财意义，就体现在万一出现意外状况，可能会拿到几倍甚至几十倍赔偿，这对一个家庭的经济健康是有益的。
卫生组织有一个统计数据：目前中国人因为罹患重大疾病而死亡的比例占72.18％，我们当中能无疾而终的人还是比较少的，面对这么高的一个数字，很多人无动于衷，总觉得轮不到自己头上。打个比方，你去坐飞机，空中小姐说：由于天气原因，本次航班坠落的概率是72.18％，欢迎各位乘坐，你还坐得住吗？但是为什么当说到因罹患重大疾病而死亡的概率是72.18%的时候，我们老觉得自己不在这个数之内，都觉得自己背着降落伞呢？
保险的好处还有一个，可能大家都不知道，保险是资产保全的避风港。我给大家讲个案子：1998年重庆万县出了一场车祸，有一对年轻夫妇当场死亡，留下一个10个月大的孩子。这对夫妇都买过保险，合计需要支付的赔偿金额是105.2万元。就在这个时候，当地的一家银行找上门来，因为夫妻俩生前为了做生意，曾借了不少贷款，银行要求先还贷款。官司打到法院，法院认定，1995年颁布《保险法》里有一条：任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结，于是，100多万就踏踏实实地留在了这个婴儿手里，没有拿去还银行。这个案子后来成为类似案件的经典参照案例。
《保险法》中这些相关条文说明了一个道理：受益权大于债权。因此在这个意义上说，保险是资产保全的避风港。现在有很多人，银行里存了不少钱，也有很多债券、基金、股票，但同时也可能借了很多债，尤其是做生意的人，总会有各种纠缠不清的债务关系，因此，当他出现某种不测的时候，财产有可能首先被用来还债，最后真能留给家人的，说不准就只有保险赔付的那点钱了。总的来说，低风险投资是家庭财务健康的基础，而理财的终极目的，则是追求幸福安定的生活。
