一次老乡聚会通过朋友认识了刘先生两夫，两夫妻都42岁，很健谈的两夫妻，很爽朗随和的两夫妻，自由职业者，长年累月在外面跑中长途货运车，经常在外面看到一些马路杀手之类的意外身故，随着年龄的增长见识到生命的脆弱，在交谈中对未来的医疗和意外，健康和人生方面都有一些担忧，虽然两夫妻年收入在15万左右，但苦于家中老人需要赡养的同时还有一个读大学的孩子开支相当大，并且刚买了房子，对我说：有太平的保险代理人给他递送过计划书，希望用3000元钱解决30万的保障就办理一份保险保障来解决人生方面不必要的麻烦和担忧。我说：办理保险您仅仅只需要考虑两个问题即可，第一；您的服务专员的选择，办理的时候容易后续的服务至关重要，第二，公司的实力的选择，保险这个东西必定是一个中长期的过程，他决定后续的利益的实际性的落实。客户认为我是一个很重实际的人，要求我做一份计划书给他供他了解。
想当然的我做了幸福A综合组合计划给他，10年缴费也需要3400元钱左右，他全方位的了解后觉得好像缺少了什么？明白的人都知道，幸福A缺少什么？第一，它是一款定期产品，有期限的；第二，他仅仅只有现金价值，满期完毕也是消费品一个，不参与分红；第三，至关重要缺少重大疾病这一项，第四；没有养老功能。显然用3000元钱解决30万的风险保障是不可能的
朋友，保险产品的特点是什么？明白的人都知道，定期保险产品，保障额度高，保险费率一定都很便宜并且有期限，还没有现金价值；那么重大疾病本身都是一个无底洞，本身费率都很贵，【生命本无价，只是因为办理了保险才能够定位生命的价值而已】对不？那就更不用说储蓄保险了，它一定保费高，保障还会低一些，也是有期限的，但现金价值就会高；说句实在话，假如我们知道一个人很快就会面临死亡的话，我一定让他办理定期保险。。。。那么如果要能知道谁会长命百岁的话，我一定会劝说办理储蓄保险；不过这两种保险产品的特点都是有期限的，对不？也许当你最需要保障的时刻，保单里的期限也可能会过时了，那么保障也就没有什么实质上的意义了；我们大家都应该很明白一个道理，我们大家都不知道谁会早死，谁会长命百岁；对不？所以专家建议大家最好的方法就是中庸之道，还是选择终身保险产品比较合适，既兼顾了各方面的一些顾虑，也平衡了我们自己的思想的行为的做法；对不？
刘先生说；‘那么以我这个年龄选择20年缴费30万保额需要多少钱？’
我回答；‘以您这个年龄，在传统保险产品里面不要说30万的保额就算20万的保额最少就要1.2万左右。。。。’我话没有说完
刘先生说：‘那么贵，不买了。’
呵呵呵，办理保险保障产品是为了你和你的家人免于万劫不复的灾难，你不办理跟中国平安有关系吗？没多大的关系，中国平安世界500强企业也不会缺少那么一点点钱，你不办理对我也没有多大的关系，我大不了就少一张单而已，但我从来都不缺考核，少一张单也没有多大的影响；但对你自己和你的家人的影响绝对很大，因为你是一家之主，因为你是家庭的经济备用胎，因为你是整个家庭的经济来源，他是你的必须也是你的必备；你的需要的。对不？
现在所有保险公司的万能保险产品都已经停售了，年前也包括中平安的万能保险产品的停售，后期有多方面的需求，中国平安6500元钱以上万能险可以限售，万能保险产品的保险额度是完全可以调高和调低的，对不？当时打开电脑做计划书6500元钱42岁男性客户最高保险金额是29.5万，也不能达到30万，并且后期养老账户压根也没有多少钱了，所以我就做了20万的人生保障和20万的重大疾病保障意外20万，意外医疗2万。并且我说：保险不是一次性办理完毕的，保险这个东西是随着人生风险状况和人生责任还有家庭经济状况变化而变化的。
客户在这个时候脸上露出笑脸：‘也只能这样了’
我问到：‘刘先生，为什么要选择在我手里办理保险保障？’
刘先生的爱人杨女士抢先一步回答：‘你是一个很直率坦诚的人，能站在客户立场考虑问题的人，终身计划交给你打理比较放心和省心’。
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保险知识，介绍“金生无忧”健康保障计划
“金生无忧”健康保障计划秉承“幸福人生、点滴积累”的设计理念，其生存金领取额度高、频率快、期限长。被保险人60周岁之前，每满3个保单年度按基本保险金额的12%领取一次健康维护保险金；被保险人在60周岁后（含60周岁）每年还可按基本保险金额的6%领取老年护理保险金，直至终身；被保险人一旦丧失日常生活能力，可按照基本保险金额的2倍领取长期护理保险金，符合了主流保险消费群体的购买需求。此外，该保险计划还包含了疾病身故保险金、意外身故保险金、保险费豁免等保险责任，为投保人家庭保持高品质的生活奠定了牢固的基础。
下面我给大家仔细的介绍一下这款产品：
形态和投保规则
Ø合同构成:主险+附加险
主险:金生无忧个人护理保险
附加险:附加金生无忧个人意外伤害保险
Ø投保年龄:28天－59周岁，承保范围扩大
Ø交费方式：6种，趸缴、3年交、5年交、10年交、20年交、30年交
Ø保险期间：终身
“金生无忧”产品责任
1、长期护理保险金
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）因意外伤害原因，或自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人在60周岁对应的保单周年日之前（不含60周岁对应的保单周年日当天）丧失日常生活能力且持续至观察期结束（观察期结束时被保险人未满6周岁的，则须持续至被保险人年满6周岁之日），在观察期结束后，若本合同仍有效，本公司按基本保险金额的2倍给付长期护理保险金，同时该项保险责任终止，本合同继续有效。
2、健康维护保险金
自保险合同生效之日起，至被保险人60周岁对应的保单周年日止（含60周岁对应的保单周年日当天），每满3个保单年度，若被保险人生存且本合同有效，本公司按基本保险金额的12%给付一次健康维护保险金。
3.老年护理保险金
被保险人在60周岁后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存且本合同有效，本公司按基本保险金额的6%给付老年护理保险金。
4.疾病身故保险金
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后，且被保险人在18周岁对应的保单周年日之后（含18周岁对应的保单周年日当天），因意外伤害之外的其它原因身故，本公司按基本保险金额的3倍给付疾病身故保险金，同时本合同效力终止。
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后，且被保险人在18周岁对应的保单周年日之前，因意外伤害之外的其它原因身故，本公司返还所交纳的保险费（不包含因健康等原因所增加的保险费），并根据保单经过天数按2.5%的年利率以单利方式计息，同时本合同效力终止。
5、意外身故保险金
自保险合同生效之日起，被保险人在18周岁对应的保单周年日之后（含18周岁对应的保单周年日当天）因意外伤害原因身故，本公司按基本保险金额的3倍给付意外身故保险金，同时本合同效力终止。
“金生无忧”附加责任
保险费豁免
在缴费期间内，被保险人在60周岁对应的保单周年日之前（不含60周岁对应的保单周年日当天）丧失日常生活能力且持续至观察期结束（观察期结束时被保险人未满6周岁的，则须持续至被保险人年满6周岁之日），本公司豁免其自丧失日常生活能力之日起以后各期保险费。
复利方式累积生息
若健康维护保险金或老年护理保险金留存于本公司，本公司按2.5%的年利率以年复利方式累积生息，并于被保险人申请时或本合同终止时给付，给付金额以申请领取日或本合同终止日的本息余额为限。
范例说明（数据是在人生中不同阶段的假设背景下得出的）
0岁的宝宝基本保额10万10年缴费保费26200元累计缴费262000元
?健康维护金：自0岁至60岁前，每三年可得维护金12000元累计24万
?老年护理金：自60岁后至终身（100岁为例）每年可得护理金6000元累计24万
?复利累计生息：两笔资金留存公司累计生息可获得179.7万
?长期护理金：60岁前享有长期护理金20万
?疾病保险金：终身享受疾病或意外身故保险金30万
?投入26.2万元，最高给付227.7万元。累计回报率869%
?还可享受保费豁免权利
?40岁时退保金408079.26元
?60岁时退保金742591.04元
?80岁时退保金1288234.85元
凡出生28天（含）以上、59岁（含）以下，身体健康者均可作为被保险人，且被保险人须为投保人本人或其直系亲属，如被保险人为未成年人，投保人须为其监护人。
以上产品信息介绍，不作为合同理赔依据，具体内容合同条款为准！
保险知识，为您设计合理的保额
案例：刘先生几个月前结识了一位保险营销员。通过这位营销员的热情介绍，刘先生感觉到保险是挺重要的。于是就想给自己的独生儿子投保。刘先生的儿子今年18周岁，刚刚考上大学。考虑到刘先生是一家大企业的销售总监，年薪近100万元，家庭经济条件很好。营销员小张就为刘先生的儿子设计了一个投保计划：寿险保额200万元，意外伤害保险保额100万元，总共300万元。但是在向保险公司递交了投保单后，保险公司要求刘先生将投保保额降低为总共50万元，理由是：刘先生的儿子还在上大学，目前无收入。刘先生得知要降低保额的消息，感到非常不快，要求撤件不投了，营销员小张也很懊恼。
案例分析：
确定合理的保险金额是有效的防范道德风险的手段之一。尽管人的生命是无价的，但保险公司究竟接受多高的保额，则取决于被保险人的财务状况和社会地位，即被保险人的身价。根据保险的补偿性原则，合理的保额应为由于被保险人的身故而使受益人可能丧失的经济收入额，具体讲就是被保险人从目前正常工作至退休所能挣到的总收入。
保险公司核保员在核保时要考虑的一个问题是：“被保险人的身故会使受益人遭受多大的经济损失？”，如果因被保险人的身故，通过身故保险金的领取使受益人反而能够得到更多的经济利益，则这一保额显然是不合理的，它违背了保险的损失补偿性原则，使保险变为可以赢利的投机行为，也容易引发道德风险。为此，核保员往往要求被保险人的保额与收入和社会地位相匹配。
实务中经常遇到的问题是：一方面被保险人（刘先生的儿子）的保额与其经济收入相比明显偏高，另一方面是投保人（刘先生）的财力雄厚，但为收入一般的配偶或刚刚成年的孩子投保高额保险。在这种情况下，被保险人一旦身故，受益人获得的赔付金额远远高于因被保险人死亡而给家庭带来的经济损失，明显不符合保险的损失补偿性原则。在保险实务中，夫妻婚姻关系的稳定性与道德风险直接相关；而刚刚成年的孩子涉世不深，世界观尚未形成，在其成熟前也存在着一些不确定的额外风险（如升学、就业、工作、恋爱的挫折等）。因此，对于不合理的过高的保额，核保决定往往是要求投保人把保额降低到与被保险人经济收入相符合的程度。
所以营销员在做高额件时，需要掌握的一个原则是：谁有钱就给谁做，而不是给他（她）的其他家庭成员做。
保险知识，七张保单保您一生安全
人生的七张保单--人生不同时期决定不同的保险需求
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外险保单
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，我们经常说，天底下最难以报答的是父母的养育之恩。感情方面自不必说，幼年我们想吃什么穿什么玩什么，父母给买；上幼儿园上小学，父母出学费，接送我们上下学；上初中高中，父母陪伴我们度过反叛的青春期，保证我们的营养，为我们考大学做着准备；我们上大学，父母为我们凑足学费。从那一刻起，我们自己觉得自由了，独立了。参加工作以后，我们忙碌，以后结婚我们或许更忙，我们都会说不管怎样一定要报答父母。我的一个朋友就这样说，但是，有一天他突然病倒了，临终他算了一笔账：从他出生到此时此刻，他父母在他身上花费了几十万。到他就要离开了这个世界的前一个月，他才只给父母寄过一次钱。现在病魔缠身的他一闭上眼睛就出现他的老父亲老母亲站在村口送他上大学的情景。他说假如现在有个几十万，拿给父母养老用，也算是做儿子报答了二老的养育之恩了。可惜，他没有保险，这个愿望不可能实现了。所以说，如果我们还念着父母之恩，就该有这样的设计：活着用一生去报答父母；万一中间走了，用保险来偿还父母养育我们的经济成本，这是起码的良心。你一定同意我的这个观点是吗？
第2张：重大疾病保单
30岁，我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
第3张：养老保险单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？
第4张：保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
学会把风险转移出去！算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。
第5－6张：子女教育及意外保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大未来。教育费用越来越贵，读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动，好奇，比成人更容易受到意外伤害。
第7张：避税保单
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。
选择适当的保险产品，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
对于目前保险公司不再推荐销售单一险种的保单，专业的保险业务员会分析客户的需求，作一份险种组合的计划；
要问我爱你有多深，月亮代表我的心。”这是浪漫的歌词。告诉你，最实在的表达应该是“要问我爱你有多深，保单代表我的心。”因为只有拥有保险的人才有能力向自己的至爱兑现如下承诺：不论我是活着还是死去，都能让你的生活有保障。难道孩子，老公（老婆），父母不是我们的最爱吗？买一份保险，体现出你对亲人的一份责任！！
保险知识，如何给宝宝的健康上保？
“望子成龙，望女成凤”是每个家长对孩子最殷切的期盼，然而这一切最根本的前提就是孩子能有个健康的身体。随着商业险种的逐步丰富以及消费者风险管理意识的加强，商业类儿童保险受到一些家庭的青睐尤其是些白领家庭。
有保险专家提醒到，目前商业类儿童保险涉及孩子健康的有“意外伤害险”和“健康医疗险”两种，家长在结合自己的家庭经济状况和风险偏好等为宝宝选购保险的时候一定要注意以下三个方面：
其一，一定要量入为出。作为家长在为宝宝选购保险的时候一定要结合自己的经济实力去选购，要保证自己在经济能力上可以负担起这样的费用，但又要确定在需要时能得到应有的保障。建议父母应该有了自己的医疗保险之后再考虑给孩子购买，因为在孩子小的时候，父母无疑是最大的依靠。如果父母因为发生医疗上的问题而陷入经济上的困境，无疑孩子的健康成长会受到一定的影响。
给孩子购买保险既要保证在经济能力上可以长时期负担，又要确定在需要时能得到应有的保障。
其二，考虑最大风险损失进行投保。消费者在为孩子购买保险的时候，一个最基本的想法是用保险来对抗孩子成长中的风险，因此损失的严重性无疑是衡量风险程度的一个非常重要的指标。因此，家长必须对风险程度有个估量，对于较小的损失可以不必要买保险，而严重程度的损失是适合于保险的。
其三，提高免赔额，降低保险费率。在购买保险的时候，众所周知的是，高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高。那么怎么才能使被保险人享受到保险的保障功能同时又使投保人的保费有所降低呢？保险指出，可以通过提高免赔额的办法来抵消高保额所高出的保费。
太阳联合“健康无忧”住院补贴保险好吗？
谢先生最近收到一家保险经纪公司提供的保险计划，其中一份住院补贴保险产品引起了他的兴趣。这是由皇家太阳联合保险公司上海分公司提供的健康无忧住院补贴保险产品。由于之前没有听说过，于是谢先生心中产生了疑惑，太阳联合“健康无忧”住院补贴保险好吗？相比一般的住院补贴保险有何特点？
住院保险是一种根据被保险人的住院天数给付保险金的保险品种。该险种的特点是：在一定程度上补贴被保险人住院期间的住院费用和误工损失。作为一种定额给付型医疗保险，它是医保的有力补充。但遗憾的是，目前市场上的此类保险，绝大多数都只能附加在主险后购买，并且还有长达90或180天的观察期，未免让人觉得有点美中不足。
历史悠久的“皇家太阳联合保险集团”是世界上十大财产保险公司之一。其推出的“健康无忧”住院补贴保险可以说填补了业内的一项空白：可单独购买的住院补贴保险。皇家太阳联合“健康无忧”住院补贴保险是一种根据被保险人的住院天数给付保险金的保险品种。
“健康无忧”住院补贴保险的特点是：1、可保年龄跨度大，6个月至65岁的人都可以投保该险种；2、国内国外一视同仁，不管在何处就诊都能享受到住院补贴的保障；同时，被保险人在海外旅行期间，还能享受到皇家太阳联合提供的的海外医疗援助服务；3、完善的保障，每年最长365天的赔付，并且等待期只有30天，且没有免赔额；4、如果住院超过21天，还享有1500--5000元的康复津贴。
举例说明尚宝旺先生今年35岁，是一家IT公司的部门经理。投保了皇家太阳联合的“健康无忧”住院补贴保险A+计划，年缴保费750元。投保2个月后，在公司组织的体检中尚先生被查出患晚期胰腺癌，在住院治疗了160天（期间10天ICU病房）后，尚先生不幸身故。尚先生的保险受益人可得到的住院补贴保险金一共是：（500*150）+（1000*10）+5000=90000元。
詹小姐粉领一族，经过朋友的介绍，她给自己买了一份皇家太阳联合的“健康无忧” 住院补贴保险A计划，年缴保费500元。半年后的一天，詹小姐不幸发生交通事故受伤住进了医院，万幸的是詹小姐所受的只是轻伤，5天以后就完全康复出院了。詹小姐领到的住院补贴保险金是：300*5=1500元。
小贴士：住院津贴保险该如何挑选呢？
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。
其次，是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
另外，需要关注的是保险费的返还方式。住院津贴产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
