在保险业务员的推荐下，秦妈妈花费3万元，私下为上大学的儿子签购了一份年金保险。儿子回家仔细阅读保单后，却发现多项条款是以其生命终结为条件，而自己并不知情，遂状告该保险公司。近日，法院对此案判决，涉案保险合同不合法，系无效，保险公司应全额退款。
今年40多岁的秦妈妈，家住汉口黄浦路附近，其子小龙22岁，在武汉一所大学念书。
据秦妈妈诉称，2007年11月9日，武汉某保险公司业务员肖某，上门向其推销保险。秦妈妈经考虑，决定为儿子买一份分红型的年金保险。由于儿子住校不在家，在肖某的要求下，秦妈妈代儿子在保单被保险人处签了字。
此后，秦妈妈未向儿子提到此事，并一直如期交付保费，至去年，已缴纳保费3万元。
偶然机会，小龙知道妈妈为其购买此险，当他阅读保单时，却发现条款中多处约定，只有其因疾病或意外伤害身故，才能获得相应保险金。小龙告诉妈妈，未经他本人签名许可，这种投保方式应是不合法的。去年年初，小龙和妈妈一同到法院起诉该保险公司，要求退回保险费。
法庭经审理认为，根据《中华人民共和国保险法》第三十四条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
法院作出一审判决：涉案合同无效，保险公司应该向秦妈妈返还保险费3万元。
相关知识
保单，人生中的保单应该呈一个怎样的购买顺序
购买保险是每个人都要做的事情，保险已经进入到了我们的生活，而且大量的数据表明，买对了保险就是为人生减少了非常多的经济压力。那么，保险应该如何买？买保险是怎样的顺序？
第一张保单：为意外买单
与修墙一样，底部必须足够稳固，基础要打牢。对家庭而言，最大的风险是意外，尤其是家庭顶梁柱的意外。身为子女，是父母的最大保障；身为父母，是年幼子女的最大保障。顶梁柱一旦发生风险，上有老、下有小的状况下，父母和孩子谁来保障？
所以，作为家庭的第一张保单，必须是意外险，特别是家庭中20岁至40岁的年轻人。
第二张保单：为健康买单
仅有意外险就够了吗？那是远远不够的，只有基础的墙太矮，只有意外险的保险计划太单薄。对于有家庭的人来说，有了意外险，还需要第二章保单，那就是重大疾病险。
生老病死，这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。作为人生第二大风险，疾病给家庭造成的影响也不可小看。在治一个感冒也能花掉上千元的今天，我们对于疾病越来越没有信心和底气。
所以，家庭需要第二张保单，为可能发生的疾病建一面保险墙。晓保建议，购买重疾险要趁早，因为年龄越大，风险越高，保费也就越高，家庭最好尽早购买重疾险。
第三张保单：人生增值保单
这里说的人生增值保单是个笼统的概念，包含很多具体的保险种类，他们的共同点是，都是有了上述两张保单的家庭应该继续了解的保险产品。
比如养老保险。在能赚钱的年龄考虑养老，在资金允许的情况下，买一份养老保险。
比如子女教育保险。孩子出生时正是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，有能力给孩子提供良好的教育基金。所以，孩子出生以后，家庭可以考虑为孩子买一份教育保险。
比如投连险和万能险，如果家庭已经有了上述保险，又有一定闲钱，就可以考虑这类保险。这类保险具有一定投资风险，适合对风险有一定承受能力的家庭购买。
保险知识，一个家庭需要多少保险
无论您生活在城市还是农村，保险都会以各种方式接触到您！随着人类活动的范围越来越大、科技的进步、生活节奏的加快以及各种压力的增加，人们的风险意识也越来越增强，从而保险意识也越来越增强。与此同时，发展到今天的保险已经细分化，其囊括的险种超过100种。而且这个数目仍在上升。
现在，购买保险已经逐渐成为一种时尚的理财方式；一方面社会保障体系的改革迫使人们寻求商业保险作为补充保险；另一方面，随着市民理财观念的增强，带有理财性质的产品将吸引更多消费者的注意。
那么，到底一个家庭应该买多少保险呢？
专家指出，这并没有一个统一的标准和确定的数目，主要取决于：第一：家庭所面临的风险，即保障需求；第二：家庭的经济能力；第三：家庭结构状况；第四：所处的人生阶段。每种因素要结合考虑，并且要注意优先次序和不同险种的合理搭配。
首先，家庭购买保险一定要有明确的目的，也就是分析家庭所面临的风险，比如意外风险和疾病风险等。其次，要考虑家庭的经济承受能力，一般一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，保险费支出占家庭总收入的１０％－２０％、保险金额累计是家庭年总收入的５－１０倍为宜。当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。第三，要考虑家庭的结构状况，包括有无孩子、孩子的大小、是否需要赡养老人、和家庭当中有几个人有收入，只有把家庭中所有的风险因素考虑到，而且结合家庭的结构才能将风险降到最低。第四，所处的人生阶段不同，购买保险是考虑的因素和多少也相应的不同。比如一个30岁的和一个50岁的人考虑的因素和多少会有很大的差异，结婚与没有结婚的人考虑的因素也会不一样。
考虑以上四种因素，每个家庭可以购买的份额自然会变得简单，同时，我们也要强调，要选择一个专业的代理人，经过他们的需求分析和计算，会帮助您选择一条合理的方案和可以承担的保费额度。避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
保险知识汇总，一个家庭的正确投保理念
保险在现代家庭理财规划中的金字塔基的作用越来越受到认可和赞同，受制于信息不对称、传统错误认知、保险理念欠缺等，现代家庭在投保中尚存在一定误区，那么怎样才是正确的投保理念呢？
男人投保要舍得一点
据调查数据显示，男性所投的保险中，50%～60%是为父母或配偶购买，30%～40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。按照家庭伦理道德观点，在投保上存在先人后己的观念没有什么不对。但寿险风险保障的基本原理有一条重要法则：家庭最需要投保的人是它的经济支柱。父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。
作为男人，最重要的是责任和尊严，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。在保险比较发达的西方国家，甚至有这样的传统，在结婚的时候丈夫都会为自己买一份保险，而受益人是自己的妻子。
女人投保要理智一点
女性在选择保险产品时大的一个原则是：应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。目前保险市场上的女性保险主要可分为3类：即女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。
作为时尚潮流的中流砥柱，年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式：基金、股票、保险、房产、收藏等。建议以定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重要逐渐增加。
30～45岁这个年龄段的女性基本成家，有了孩子后家庭责任愈发重大，各类潜在风险也随之增多。鉴于此，在周全的基本保障之上，仍应优先考虑重疾险和意外险。及早对退休生活作出规划，让晚年生活更从容。在理财规划中，保险不可缺少，可通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式，作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种，弥补社保养老不足，提升晚年生活品质。
对孩子投保要节制一点
现实生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。对于少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。
针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重。对于0～4岁少儿来说，应首先考虑疾病方面的保障；对于5～14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对于15～18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。
为长辈投保尽量早一点
市场上的保险品种虽多，却大多对投保年龄的上限做了诸多限制。普遍为55岁、60岁和65岁。为避免无保可投尴尬状况的出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，为老人购买保险需趁早。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。
保单，送你一个保单管理小工具，省时、省力、省心，让你的保单更保险！
很久之前，小编写过一篇关于保单管理的文章，主要讲述了手动管理保单的格式和存储方式，受到很多人的关注。相信有不少人已经按照四爷的方法去整理了自己的保单并放置好。今天小编再给大家介绍一个保单管理的小工具，让大家的保单多一层保险。
——安心管保单整理小工具，下图是使用步骤：
a.下载APP，点击并进入APP
第一、二步
b.登录完成后，点击——安心管，回答7题后，正式进入安心管保单管理界面
第三步
第四步
第五、六步
c.正式管理保单，添加成员和财产基础信息
第七（1）、七（2）步
第七（3）、七（4）步
d.安心管可以自动获取在【】上购买的保险产品；对于在其他网站或线下购买的保单，需用户手动添加；保单拍照上传，等待安心管自动识别整理即可。
第八、九步
第十、十一（1）步
第十一（2）、十一（3）步
第十二、十三步
以上便是安心管保单管理界面的操作步骤了，是不是很简单呢。
安心管除了保单管理这个功能外，还有一个亮点功能便是风险测评。在进入安心管界面时，会让我们做7道题，根据这7题的回答，安心管给出一个风险值和一份详细报告；这份详细报告，便是给予用户家庭各个成员的投保保障建议。关于这7道题的设置内容是怎样的？大家可以去感受一下。这里小编就不多说了，主要说说如何查看投保建议。
下图是查看成人投保建议的操作步骤：
页面一、二
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大家只需要根据步骤，一查便知。
其实，安心管主要有两个作用：a.保单管理；b.风险测评并给予投保建议。不管是从哪个作用出发，都是为各位带来方便；同时安心管的操作简单方便，不失为大家保单使用的选择。最后，小编建议大家最好也手动整理一份；虽然比较麻烦和费时间，但是手动整理和第三方保单管理平台相结合，会让我们的保单更加有保证。
