南开区居民刘先生在外企工作，月收入1.2万元，妻子在事业单位工作，月收入4000元，孩子6岁上小学一年级；刘先生的父母均退休，有养老金。今年3月份刘先生突发疾病，无奈辞职，治疗花去近30万元。经调查，刘先生虽然给孩子、妻子、母亲分别购买了意外险、医疗险等保险产品，却从没给自己购买任何保险，无法从保险公司处获得任何理赔。
太平人寿理财顾问表示，类似刘先生这样的保险客户有很多，在以往的客户回访中，不少家庭优先给女性成员、孩子或者老人购买保险，而“顶梁柱”没有一份保单，其实这是不正确的理财方式。对一个家庭来说，收入最高的成员应该优先购买保险来分散风险，因为一旦其遭遇事故，家庭收入将大幅下滑，会影响家庭正常生活。
南开区一家寿险公司销售人员指出，一般父亲是一个家庭的“顶梁柱”，身负赚钱养家的责任，工作压力大，遭遇意外伤害的几率更高，应该优先购买保险。给“顶梁柱”买保险应以保障为主，适当购买意外险、医疗险等产品，防范重大疾病和意外伤害。
提示：综上可以看出，家庭在进行保险规划时，应首先为家庭的“顶梁柱”购买保险，然后再为家庭其他成员购买保险，这样可以给家庭的其他成员提供“双保险”。
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险种 家庭经济顶梁柱应优先购买保障类险种
保险专家建议：每个肩负着家庭责任的人就像拉着车走上坡路，年龄越大，家庭之车的分量就越重；越往上走，就越容不得牵引之绳有半点纰漏，这就需要我们尽早做好规划和保障，以备不时之需。
建议一：购买意外保险，防范人身风险。
意外险是用以保障被保险人遭遇非本意的、外来的、突发性的非疾病意外事故而造成的残疾或者死亡的风险。作为家庭收入主要来源的“顶梁柱”，有必要为自己投保一定量的意外保险，每年只要花费几百元，就能拥有几十万元甚至上百万元的意外保障，能够极大程度上消除在工作、路途中的后顾之忧，给家人以安心保障。
建议二：购买适量健康险，轻松抵御健康风险。
健康险俗称疾病险或者医疗保险，同时也涵盖了呵护类以及住院补贴类险种。参加健康保险后，被保险人在有效期内发生疾病、分娩或因疾病、分娩而致死致残时，保险公司承担给付保险金的责任。
相较之社保医疗保险，商业健康险承保范围大，承保疾病多，赔付种类全，已经成为社保体系之外必不可少的保障体系之一。俗话说人吃五谷杂粮。人生在世，生老病死，谁都免不了罹患疾病，趁着身体状况比较好的状况下，可以为自己和家人购置一些健康类险种，以预防疾病风险，住院还可享受补贴，有些公司险种甚至涵盖了医疗绿色通道的功能，可以说是全面呵护，体贴入微。
建议三：适量购买分红险，理财分红两不误。
如何在高速变化的经济环境中确保资金的保值增值，如何在危机四伏的投资环境中谋求稳健的回报，成为每一个投资者必须思考的问题，同样也是“一家之主”必须面对的问题。在日常生活和必要保障之外用结余资金购买一定量的年金类分红保险，投资购买之后便能确保年度保险金的领取，此外还有公司分红来抵御通货膨胀风险，按险种不同还能选择不同领取方式，也可存于银行累积生息，甚至还能作为长辈的养老金来使用，可谓一张保单，全家受益。
如何为家庭顶梁柱买保险
家庭顶梁柱在家庭中的重要性不言而喻，为家庭顶梁柱选购份适合的保险很重要。家庭顶梁柱买保险首先要考虑意外险，其次是医疗重疾保障，然后是寿险产品。
意外险是家庭顶梁柱选购保险的首先要考虑的，对意外的保障也就是对家庭收入的保障。意外险的额度一般建议在年收入的5至10倍，万一不幸发生意外事故，也能保证家庭至少5年的财务稳定。当然，实际保费额度要根据家庭具体情况来决定。保险责任需了解。家庭顶梁柱在购买意外险时，要明确保险责任以及免责条款，最好包含意外身故和意外医疗保障。
作为家庭顶梁柱，日常工作和生活压力较大，健康问题颇受关注。在意外保障做足的情况下，购买份适合的医疗重疾险很有必要。家庭顶梁柱购买医疗重疾险时，保额应该是年收入的5倍。假设一个家庭中，先生的年收入是20万元， 太太的收入是5万元，那么，先生应购买50万元保额的重大疾病险。
家庭顶梁柱日常工作压力大，抽烟、酗酒、熬夜等较为常见，购买份适合的寿险产品有必要。在购买定期寿险时，建议以20年的保障期限为佳。此外定期寿险的保障范围有限，建议投保时附加医疗类保险，尤其是意外医疗附险。终身寿险责任单一，保费相对较低。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。
提示：家庭顶梁柱买保险的顺序应该是：意外、医疗重疾、寿险，对于经济条件好的可以选择理财产品，对于经济条件拮据的家庭来说，投资理财类产品可放弃。此外，不同工作情况的家庭顶梁柱，需选购极具针对性的保险。
家庭顶梁柱买什么保险 意外险不可少
与家庭其他成员相比，家庭顶梁柱身上的担子十分重，面临的风险也比较多，如何保障家庭顶梁柱的健康安全成为一大难题。在众多的方法中，给家庭顶梁柱买保险是很多人的选择。那么家庭顶梁柱买什么保险？大家对该问题要心中有数。
家庭顶梁柱买保险，首先是意外险，意外险其实是特别常见的一种保险，我们在坐飞机坐车的时候，售票员经常会问：加不加保险？那就是意外险啦。意外险可以说是性价比最高的入门型保险，现在网络上售卖的综合意外保障险，50万元保额年保费只需要几百块钱，特别适合经济比较困难的家庭。
再者是重疾险，一个家庭的顶梁柱如果患上重疾的话，可以说是对这个家庭的致命打击，不仅失去了经济来源，医疗费用也是个极大的负担，所以重疾险也是非常有必要的，应当进行考虑，且保费也不是特别的贵，20万保额一年也是几百块钱而已。
最后是寿险，在有了意外险和重疾险之后，手头比较宽裕的家庭可以考虑用寿险来做一个补充，当不是因为意外或者重疾身故时，寿险就能发挥它的作用了。需要注意的是，寿险由于包含了未来年老时的保险费用，所以会非常非常地贵，初期在付保费的时候会非常地艰难，还有可能因为支付不起某年的保费而半途而废，所以建议是买定期寿险。
社保 而立之年 顶梁柱更需给自己一份保障
客户资料：Y先生，31岁，司机，月均收入4500元
年缴保费：6748元客户需求：意外、医疗、重疾（注重癌症）、养老。保障为主，兼顾本金安全。客户资料：Y先生，男，31周岁，客运司机，月薪税后4500左右，社保齐全
Y太太，女，28周岁，家庭主妇，老家农保
孩子2周岁
由于目前家庭支出方面及工作业务支出的考虑，Y先生本人预算控制在每年7000以下。
客户信息分析：
根据交流结果，由于Y先生朋友的父亲之前因胃癌过世，对重疾（主要是癌症）更注重。同时公司医疗保险报销比例较高，对医疗津贴暂不做过多考虑。
由于其本人是一个家庭中的经济支柱，收入来源目前都靠其承担，在设计的意外及重疾保障方面考虑更多，并且要兼具养老储蓄的考虑。同时由于其目前每年的预算限制，尽量将计划做到符合其要求的最大效益，又因为在重疾中其本人对于癌症的保障更为注重，因此配合一定的针对险种。
保险计划方案：
保障内容：
因疾病身故或全残，赔付至少20万；因意外身故或全残，赔付30万。
确诊32种合同内列重疾，赔付10万
因意外产生的医疗费用，每年限额1万（除去社保等第三方报销后）
确诊癌症（与重疾赔付不冲突，可累加）赔付5万；
癌症确诊住院期间住院补贴每天100元，每年180天为限；
癌症手术金1万，每年最多2次；
癌症放、化疗保险金2万，每年一次，保险期间内最多10次；
肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金10万，累计最多2次。
利益内容：
满期可得（10万+累积红利保额）×105%+终了红利，可作为补充养老金。
年缴保费6748元，缴费20年，保至70周岁。
三口之家买保险应优先考虑家长
三口之家买保险应优先考虑家长
我们经常收到读者的来信，希望可以根据他们的家庭实际情况制定理财规划，而在不少家长列出的“理财目标”中，都把“给孩子买保险”放在很重要的位置，甚至超出对自身保障的重视程度。为此，我们特别提醒广大家长，在安排保险时，更应重视完善自身的保障。作为家庭经济的支柱，更是少儿成长的重要依靠，最好的方式是以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。
我们可以这样来理解，家长购买少儿险，是希望借此为孩子提供一份长期的风险和财务保障。但是从根本上说，父母是家庭的支柱，是孩子最重要的保障，一旦有意外、疾病发生，家庭在遭受重大经济损失的同时，孩子的生活势必受到重大影响，甚至连缴纳少儿险的保费也会相当不易。因此，拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。
考虑谁最该拥有保险保障时，可以以家庭经济收入为依据。例如，三口之家中，父亲的收入最高，那么可将他列为“重点保护对象”;如果夫妻两人收入相当，那么就要注意投保时的均衡了。一般情况下，孩子没有收入来源，他们遇到风险后，虽然会给家庭经济产生影响，但只是增加了开支而不会减少收入，因此，儿童的保险保障可以在父母为自己安排好保障后再做考虑。
安排保险保障时，也会有先后顺序，家庭一般首要考虑的是对家庭造成重大影响的风险事故。具体来说，分成三类：一类是身故的风险，可能对家庭造成最直接的打击，当父母肩扛房屋贷款、汽车贷款，而子女尚不具备自理自力能力时，身故风险的创伤是相当严重的;第二类是疾病的风险，尤其是重大疾病，高额的治疗费用对于家庭将是难以负担之重，特别当家庭经济来源的支柱患病住院后，收入势必同时受到影响，这无异于雪上加霜;第三类是意外造成的残疾，这也将很大程度影响家庭收入，而且会持续很长一段时间，进而影响子女的教育规划。
因此，在我们投保时，不妨先考虑人寿保险、重大疾病险以及意外伤害保险，根据家庭的经济情况、年龄结构等选择定期产品或终身产品，并确定合适的保额。如果遇上“力不从心”的保险产品，即使保障再全面、保额再高，都不需要勉强购买，因为保障是对未来风险的一种防范，而不该成为当下生活的一副枷锁。
25岁年轻人买保险 应优先考虑意外险
25岁的年轻人买保险，最应该买保障型险种了。那25岁买什么保险合适？25岁买保险建议首先要考虑意外险，让出行更安全，其次，考虑到25岁人士正处于工作奋斗期，选购一份适合的重疾险有必要。在意外和健康保障全面的情况下最好还要选购一份合适的人寿保险。
25岁人士各种应酬交际较多，需要经常性的在外奔波，发生意外风险的概率较大，所以25岁买保险要优先关注意外险。对于经常乘坐飞机、火车等交通工具出行的25岁人士建议最好购买人身意外险搭配交通工具意外险的方式来加强自身意外保障，。对于在办公室上班的25岁人士，由于工作环境相对较为稳定，发生意外风险的概率相对而言较小，所以投保意外险时以人身意外险为主。
25岁买保险应该在意外保障做足的情况下投保健康险，投保时要根据25岁人士当下经济收入情况而定，经济收入可观者不妨选择长期健康险，投保时要格外关注重疾保障，根据当下治疗重疾的费用水平，建议重疾保额设置在10万以上，否则将难以抵御重疾带来的财务风险。经济收入一般者建议最好投保物美价廉的消费型健康险，以实惠的价格获得包括重疾在内的多重健康保障。
寿险具有越早投保保费越低的特点，投保可以更好的承担起对父母应尽的义务和责任，所以25岁买保险在意外和健康保障全面的情况下投保比较划算。目前常见的寿险产品有：定期寿险、两全寿险和终身寿险，建议25岁人士选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保。
提示：25岁买什么保险合适？25岁买保险之前应该先合理规划好保险方案，建议首先要考虑意外险。其次，购买健康险，投保时要结合25岁人士当下财力状况来挑选。在意外和健康保障全面的情况下最好还要选购一份人寿保险。
