随着医疗水平的进步，这套重疾发生率表已经远远不能满足市场的需求了，亟需修订。
作为重疾经验发生率表修订“孪生项目”的《重大疾病定义与使用规范》的修订项目已经先行开展，并已收集9家保险公司的数据，也向行业内外征求了意见。
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内容简介
▼为什么要修订重疾定义
▼修订重疾定义对我们有什么影响
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一、为什么要修订重疾定义关于此次重疾定义的修订，市场上也存在不少误区。
如有人认为，甲状腺癌检出率高、治疗费用低造成保险公司理赔过高，此次修订重在减轻保险行业的理赔压力。好哥在《如果这辈子一定要得一种癌症，我选择它》一文中也介绍过有关甲状腺癌的内容。
事实上，修订重疾定义的初衷并不是为了保险公司而是消费者。
首先，当下行业使用的重疾定义，源于2007年保险协会发布的《重大疾病保险的基本定义使用规范》。在这12年内，医疗水平得到了不断的发展进步。
譬如，以冠状动脉搭桥术为例，指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。如今的医疗条件下，更多情况下已不需要进行开胸，而是通过腔镜等微创手术。
而这势必会影响到重疾保险的理赔，引起理赔纠纷，如我多次提到的“平安福冠状动脉介入术拒赔案”。
另外，保险行业关于高发轻症也没有形成统一的定义，这次修订中也增加了轻症的规范。
今后，在重疾产品的比较中，是否涵盖高发轻症以及赔付条件是否严苛，大家也没必要细看了，好哥在测评保险的时候也省下了不少功夫。
对于我们，重疾定义的修订，是对重疾险市场的进一步规范。今后购买的重疾险保障更为全面，也不会接触到类似xx福的缺乏高发轻症保障的无良产品，无疑是利大于弊的。
二、修订重疾定义的影响作为吃瓜群众，这次重疾定义的修订，对我们到底有什么影响呢？我总结了下面四个大家比较关心的问题。
1、保障会不会更少？
之前网络和朋友圈都流传着“甲状腺癌”即将从重疾中剔除，而甲状腺癌保险公司一赔就是几十万，治疗费用仅一两万，因此有人居心不良借此推销重疾，称“买到就是赚到”，这是非常无耻的行为。
即使甲状腺癌将从重疾中剔除，也有极大可能出现在轻症的范围内，并不是不理赔，只是赔偿的额度会降低，因此保障数量方面不会减少。
就目前进展来看，与2007年重疾定义规范相比，整体上，属于重疾的定义范围更宽了，此外也增加了轻症的定义规范，保障更加全面也更加合理了。
2、价格
另外大家关心的就是产品的保费变化。
重疾产品的定价主要受三个因素影响：重疾发生率、费用率和定价利率。此次修订重疾发生率表只会影响重疾发生率。
如果真的将甲状腺癌从重疾中剔除，重疾发生率也会降低，势必会减少保险公司的理赔压力，保费也会下降。
而随着重疾种类更加全面，保费也会增加。
因此，保费是上升还是下降尚无定论。
3、如果已经买了重疾险，新的重疾定义适用吗？
预计明年5-6月份发布实施第二套重疾表，而发布后必然产生新旧疾病定义交替时规则适用的问题。
根据历史经验，除合同另有约定外，新重疾定义将适用于保险公司新签订的合同。对于已经生效的合同，由于《合同法》规定，变更合同内容需要合同双方当事人协商决定，因而是否适用在很大程度上取决于双方当事人的协商。
4、如果还没买重疾险，要不要等明年再买？
有些朋友尚在重疾险产品的权衡之中，也会思考：既然重疾定义即将更新，后面的产品会更合理，那么我要不要再等等，明年出了新产品再购买呢？
我并不建议这种做法。
关于买保险，业界也都流传着“买保险要趁早”的金句。
第一，明天的保险保不了今天的事故。风险是不确定的，谁也办法预料意外和疾病什么时候降临到我们身上，我们能做的就是及早保障。
第二，随着年龄的增长，保费也会有所提高，如果这个期间身体出现了异常，可能到明年想买也都买不了。
因此说，如果你有购买重疾险的打算，没必要再等明年，早买早保障。如果你很介意产品的更新换代，也可以先购买一年期的重疾险，做好现有保障，明年更新产品。
写在最后保险说到底还是一种商品，每个保险产品都有其适应的时代，更新换代少不了。
而配置保险，也并非一蹴而就的过程。产品在更新，我们在不同年龄段对保险的需求也不同。配置保险是个长期计划，一个不断完善的过程。
延伸阅读
重疾险，重疾险还是防癌险？关于重疾投保这个思路才是对的！
最近，有不少人问小编：购买有关大病的保险，是买重疾险还是防癌险好呢？哪个投保对我来说最有用？！
想要知道这个问题的解答，先来了解一下重疾险和防癌险的基本信息。
在保费上：重疾险远大于防癌险，只要朋友们进行过保费测算，就能对比出来，小编不再举例。
在保障范围上：重疾险的保障范围远大于防癌险。防癌险保障的疾病种类只有一种，癌症（或者说叫恶性肿瘤），保障单一；而大多数重疾险保障的疾病种类至少包括保监会规定的25种重大疾病，保障相对全面。
据小编了解，目前大多数重疾险不止保障25种重大疾病，还包括很多常见疾病，这些疾病是由保险公司自主添加的；大部分重疾险保障的疾病种类都达到了40种以上，保障很全面；而防癌险只保障重疾险诸多疾病中的一种，保障片面单一。
在适用人群上：重疾险适用于所有人；而防癌险更适合家族出现过很多癌症病例；50岁以上；经常接触致癌物质（像工作中经常接触化工原料）；希望在癌症方面增加保额等人群。
因此，重疾险的适用人群更广，同时作为基础保障，更是必须要配置的。如果从购买的优先级上看，重疾险优先！
因为单一配置防癌险对咱们来说保障不全面，风险漏洞很大，而重疾险相对全面。
综合两者产品和目前的实际环境、风险发生（例如：癌症的发病率越来越高）等情况，小编建议：在配置好重疾险的基础上再去配置防癌险。
关于如何投保这两个产品，是大家关注的重点。
投保防癌险，小编有以下建议：
选择防癌险首要考虑保障范围和保障期限。在保障范围上，看原位癌之类的轻症癌症是否在其保障范围内。在保障期限上，目前市场上的防癌险有长期也有短期，根据自己的情况去选择。
短期防癌险，一定要注意续保条件、原位癌发生后是否还可续保等问题；对于定期防癌险，一定要覆盖35~55岁癌症高发期；终身防癌险需要注意保费价格。
据统计，我国各类癌症的平均发生年龄呈现低龄化。比如，我国乳腺癌平均发生年龄为48岁左右，胃癌发病人群中35岁以下年青人高达6%～11%，宫颈癌发病平均发生年龄为42岁左右……
购买防癌险在选择保障期限时，至少要能覆盖35～55岁这一段“重压”时期，如果能保障至70岁或终身当然更安心。
除了上述之外，购买防癌险还需要特别一点，是否含有特色保障，比如：绿色通道等。
投保重疾险，小编有以下建议：
a.保障期限的长短
选一年期、定期还是终身重疾险？
保费：终身＞定期＞一年期
保障：因产品而异，差别较大。
当然，保障期限越长对咱们越好；比如：终身重疾险不用担心续保问题和生命时间覆盖不全的问题，但保费更高。
终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕，安全感系数比较低的人群；保障终身，只要发生了符合重疾条款的重大疾病，不管任何时间和地点都可以理赔。
定期重疾比较适合经济条件一般，追求性价比的人群；
保障至多少岁或保障多少年，在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病，可以理赔，保费比较低；小编建议保障到70岁（将来我们可能会65岁退休），或保障至80岁（中国人的平均年龄在76岁），这样既能保证保费比较低，又能保障年限比较长；实际上购买重疾险需根据自身预算，秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险是个不错的选择，保到60、70岁或保20、30年，等经济许可后可再补充。
短期重疾险比较适合小孩子和年轻人；
买一年，保一年，经济条件要求不高，只作为当下保障。这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加，最大的问题是你不知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）。
b.要不要加身故责任？
含身故责任的重疾险的赔付原则：重疾和身故，先发生哪个赔哪个，总计赔付一次。和这类重疾险对应的是纯重疾（不含身故责任，只有重疾责任）。含身故责任的重疾险价格普遍要高于纯重疾；因此，经济有限、追求性价比的朋友投保纯重疾就OK，身故责任可用纯寿险（比如：定期寿险）补充；如果经济条件较好，选择含身故的重疾险也不错。
c. 轻症责任和轻症豁免
含轻症的重疾险：保费增加约15%-30%，理赔门槛降低，早期重大疾病能获得理赔；不含轻症的重疾险：保费比较低，但轻症基本都能痊愈，而医疗花费也不是很高，在10万左右。
但小编建议大家购买含轻症责任及轻症豁免的重疾险；毕竟，轻症的发生率也不低，虽没有大病治疗费用高，但是仍需要不小的金额。
关于轻症给付，有以下情况：
轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了15万，重疾保额减至35万。轻症额外给付：原重疾保额50万，轻症赔了15万，重疾保额仍是50万。朋友们优先选择购买轻症额外给付的重疾产品，不占重疾保额，毕竟重疾才是我们最主要的保障。
d.要不要购买多次赔付的重疾险？
多次赔付的重疾险，顾名思义：就是得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，后续保费不用交了，第二、三次得重疾依然可以得到赔付。而疾病分组是多次赔付重疾险的核心。
这里分组的意思是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有等待一定时间后再患下一组的重疾才能获得第二次赔付。
“多次赔付”最大限制也在于疾病分组。
重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别，每组疾病的关联性不高，所以分组越多对朋友们来说越好，同时多次赔付的重疾险保费也会高出很多。所以，担心多次罹患重疾且经济实力较好的朋友们，可以考虑一下这类产品。
e.消费型还是返还型重疾险？
消费型重疾险：到期没发生重疾，不返还保费，保费总和低，性价比高，杠杆率高；
返还型重疾险：到期没发生重疾，按一定的收益率返还保费，保费总和高，杠杆率低！
对于返还型保险，小编说一下它的本质，大家就能明白了。返还型保险的本质是：我们多交了很多保费，保险公司拿着多交的保费去理财，之后在几十年后进行保费返还。因此，小编更建议大家购买消费型重疾险，剩余的保费可以用来理财或购买其他保障，都OK！
f.保额
重疾险一般每年的保费在家庭年收入的5%-10%为最好；所以，小编建议的重疾险保额为年收入的10-20倍更为合适。考虑到罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用，还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀，因此保额最好在50万左右为宜。以上，是针对一般家庭的保额建议。根据不同的家庭何需求，有不同的保额设置。
关于具体需要购买多少，小编有一篇文章进行了解说，点击查看>>>买保险，如何配置保额，买多少合适？详细了解下。
g.重疾方面的保障，该如何配置最好？
为了让保费足够少、保额足够高，小编建议的配置：如要购买100万的重疾保额，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%。
这里要提醒一点：短期重疾险也可以换为百万医疗险，但百万医疗险的保障额度很高，这样也能足够提高保额，前两者不变。
这样，不仅能够保障大病，还能够保证我们的经济生活条件基本不受影响，维持正常的生活水平。
最后，小编再次强调：不管是购买什么保险产品，都一定要根据需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，了解市面上的各个产品后，按需购买。
所以显而易见，重疾险适用人群更广，更为基础，有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保，并可作为保障补充以提升保额。
重疾险，重疾险什么病都能保吗？
根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。人们在投保重疾险时，往往以为重疾产品涵盖病种越多对自己越有利，很多人甚至以为只要买了重疾险，得什么病都有了保障，理财师提醒读者：其实这都是错误的择险意识。
重大疾病保险是任何疾病都能保的吗？重疾险俗称大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别在于事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。从类别上来分，重疾险可分为返还型与消费型两种。
据了解，返还型重疾险类似于“寿险＋重疾责任”，每年所交保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身。如果没有出险，则到期可返还交纳的保费。目前，市场上返还型重疾险产品相对较多。而消费型重疾险的保险期通常为1年或5年，需通过不断续保来延长保险期，交纳的保费无论是否出险都不能返还。
重大疾病保险并不是任何疾病都保。只有客户所患重疾属于该产品保险责任范围内指定的重大疾病才能得到相应保障金。但并不能说明重疾产品涵盖病种越多对购险者越有利。消费者在考虑为自己购买重大疾病保险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的。在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、需要来进行选择。“比如为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎（即脑膜炎）和再生障碍性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。”
市面上重疾险种类繁多，应如何选择重疾险？是不是涵盖病种越多越好呢？针对以上问题，重疾险多一个病种的涵盖就会增加一定保费。根据统计资料显示，人们常患的重大疾病通常不超过十种，保障重点应该是这十种多发的重大疾病。“如果重大疾病保险涉及的保障范围过广，保障成本即保费也会随之增加，给自己平添额外负担。因此参考一个险种的保障范围需要以自己的需求为限，并不是越多越好。”
保监会已经规定了所有重大疾病保险必须保障的多发疾病种类，各家保险公司只能在这个范围上增加，而不能减少。但增加了病种，一般都会导致保费的增加，因此选择时还是应该具体甄别。“可以考虑根据自己从事的行业或生活习惯等来选择可能会高发的疾病，以自身需求为导向来选择合适自己的重疾险。”
甲状腺癌不再属于重疾范围，投保会有什么影响？
前几天，小编看到一则极其吸引人眼球的新闻：甲状腺癌商业保险红利将消失，重疾险拟不再将全额赔付。 甲状腺癌属于重大疾病吗
首先我们先来了解一下什么是甲状腺癌。甲状腺癌是当下很常见的甲状腺恶性肿瘤，它直接危害到人们生命安全，不仅严重的影响了患者的身体健康，也给患者的心理带来了很大的压力。那么，什么是甲状腺癌呢？
甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，是来源于甲状腺上皮细胞的恶性肿瘤。约占全身恶性肿瘤的1.3％～1.5％，且近年有增长趋势。除髓样癌外，绝大部分甲状腺癌起源于滤泡上皮细胞，按病理类型可分为乳头状癌（60％）、滤泡状腺癌（20％）、未分化癌（15％）、髓样癌 （7％）。其中乳头状癌较早出现颈淋巴结转移，但预后较好;滤泡状腺癌肿瘤生长较快，属中度恶性，易经血运转移;未分化癌预后很差，平均存活时间3～6个 月。
前不久，上海市疾控中心公布了上海最新肿瘤登记报告，肺癌和大肠癌位列发病率前两位。最大的变化是，一直高高占居女性癌症首位的乳腺癌发病率交出榜首位置，下降到第二位，取而代之的是甲状腺癌。
甲状腺癌在我们的临邦韩国以及我国浙江省等一些地区，它的发病率已经成为女性恶性肿瘤的第一位，成为了最为常见的恶性肿瘤。
甲状腺癌按病理分型主要分为以下4种：乳头状癌、滤泡癌、髓样癌和未分化癌。其中乳头状癌占90%以上，其术后10年的生存率约在95%左右。通俗一点解释就是100个乳头状癌的病人手术10年后95个还正常生活。
滤泡癌和髓样癌相对少见，这两种肿瘤的恶性度虽然比乳头状癌稍高，但经过规范的治疗，疗效也相对较好。在临床上最令我们感到回天乏术的就是未分化癌，虽然未分化癌的发病率极低，但恶性程度非常高，病人就医时往往已到肿瘤晚期，治疗效果极差，80%-90%的病人在诊断后1年内死亡。
所以从医学上定义甲状腺癌症是最常见的恶性肿瘤，约占全身恶性肿瘤的1%，是属于重大疾病定义范畴内的。
不再把甲状腺癌纳入全额赔付的原因首先，中国重疾险癌症赔付最高的是甲状腺癌；大家记住这么几个数字：女性甲状腺癌大概是在 25-45 岁的年龄区间高发，可以占到所有癌症的 50%-60%，这个是一个非常恐怖的数字；男性 25 岁到 45 岁甲状腺癌大概占到 30%-40%，比女性要低。
女性是甲状腺癌的一个相对高发的群体，因为男性没有乳腺癌和宫颈癌，所以过了 45 岁基本上胃癌，肝癌，肺癌这几个癌症占据的主要地位。
其次，甲状腺癌的占比明显高于十年前，发生率恶化最严重的就是甲状腺癌；现在银保监会在修订《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》，主要原因是我们重疾发生率在逐年的恶化进程，而且恶化的速度非常的快。
如果我们研究恶化，恶化最严重的就是甲状腺癌，每年以 25%-30%的速度在恶化，现在男性甲状腺癌的发生率是十年前的 9.7 倍，大概 10 倍的量级。毕竟，一个疾病的发病概率高，理赔金额大，必然会导致重疾险成本的整体上升。
近年来，甲状腺癌的高发，已经让很多保险公司和再保险公司“苦不堪言”，所以保险公司想减轻赔付负担，将它剔除重疾险。香港、台湾以及部分发达国家的重疾险目前都不包括甲状腺癌。所以，无论是出于实际的理赔、治疗情况，还是考虑与国际接轨，甲状腺癌被排除出重大疾病，都是合情合理的。
是否需要搭上甲状腺癌保险的末班车红利不过小编发现，其实每年都会有关于“甲状腺癌从重疾中剔除”的传言，然后会有一大批保险代理人各种危言耸听，这已经是业内人了然于心的营销套路了。
实际上，甲状腺癌从重疾险中剔除，小编看来并不完全是坏事。保险公司的风险下降，同时意味着费率也会相对降低，这对我们消费者来说也是个好消息。而且，患了甲状腺癌，要想再买保险就非常难了。假如未来甲状腺癌真的被剔除，那么到时甲状腺癌患者也可以买到更好的保险。
不过有些朋友会担心吃亏：剔除后，患了甲状腺癌，不就不能理赔了吗？确实是的，但是，甲状腺癌的治愈概率高，治疗成本低，风险自留完全没有问题。真发生也不会对家庭造成巨大的财务风险。千万不要认为它剔除了，我吃亏了，我就不买重疾了，从而导致真正需要我们防范的，动辄好几十万的其它重大疾病风险没有了保障。
一听说甲状腺癌可能从重疾全额赔付的名单中被剔除，也有很多人开始不淡定了：要不要趁着政策还未正式施行，赶紧买份重疾险，赶一波甲状腺癌商业保险的末班车红利？
对于这个问题，我们得分人群解释：如果你是一个患有较严重的甲状腺疾病的患者，例如有较大体积的甲状腺结节，即便购买重疾险，也很可能被保险公司责任除外承保。这样的情况下，无论哪个时间节点买保险，罹患甲状腺癌都不能获得赔付，所以没有必要因为甲癌商业保险红利可能消失而急于投保。
如果你是健康人群，或者只是患有轻微的甲状腺疾病，目前购买重疾险可以以标准体承保或者加费承保。那么在这个节点上赶紧买一份重疾险，确实还可以赶上甲癌商业保险最后的红利。
小编总结这个想法一旦正式出台，对作为消费者的我们好吗？总而言之，这件事既有好的一面，也有不好的一面，需要我们辩证看待：好的就是保费降低，保险公司开发新产品的投保原则会降低，可能甲状腺结节或其他甲状腺疾病也可按照标准体投保；不好的就是理赔金额将降低。
综上，大家无需担心，保险姓保，任何文件的出台都会从消费者的需求出发；所以，让产品回归保障是本质，对于咱们大多数人来说，都是好事。
重疾险，有了医保，是否还需要购买重疾险？
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适？”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保与商业重疾险的关系，****理财网网保险专家先生认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会由于有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
实际上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用与大病医疗的自付比例与金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗与康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“假使一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我与我的家庭会产生什么不同呢？”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大，对个人与家庭保障而言也相当重要。那么，怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢？
****理财网网保险专家认为，不同的人群(包括年龄与性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后假使你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
赖均良认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要与自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员与经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是假使被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如果本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；假使是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期与投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额与年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限与付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己与家人的额外负担，才能更好地保障未来。
重疾险是什么它解决了什么问题？定义的标准是什么？
既然重大疾病保险不能为我们提供急需的救命现金，而我们最关心的费用问题已经由医疗保险解决了，那到底什么是重疾保险？它在解决什么问题？定义的标准是什么？
要想真正了解重疾保险，需要先清楚什么是重疾。我们对重疾险的误解，更多源于对重疾不了解。
事实上很多人买重大疾病保险，是因为重疾花费很高才买的。花的钱多的就认为是重疾，花钱少的就不能算作重疾。如果是这样，那花费30万算多还是50万才算多？在A医院治疗只需要花费30万，在B医院却需要花费50万；今年需要花费30万，可10年后就需要50万。这个钱多钱少的标准是什么？
可见，重大疾病是无法用费用（金钱）去衡量。
要认识重疾，我们还是得从这25种标准定义入手。还是那几个关键词：能力完全丧失或xx天后能力完全丧失、永久不可逆、实施xx手术以后、满足全部条件等。
很明显，重疾险的理赔需要在重大疾病发生或经过某些治疗以后，达到某些条件才能进行。重疾的发生也都不是一蹴而就，疾病一发生就马上成为重疾，它都有一个过程。而在疾病的治疗期间，达到重疾理赔条件之前，得不到重疾理赔金。却能在经过某些治疗达到理赔条件之后获得理赔金。虽然重疾一般花费很高，但花费高的疾病不一定都是重疾。
这只能说明一个问题，重大疾病并非以疾病花费的多少为标准去定义的。它是以一个人是否在疾病发生以后还能保持工作能力，持续为家庭带去收入，维持家庭财务稳定的角度去定义的。因此，重疾险的核心的作用是解决一个人发生重疾以后，收入的问题。换句话说，它的定义标准只有一个——工作（收入）能力。只有疾病的程度达到能让一个人达到失去工作能力的标准，才可以被定义为重大疾病。
脑炎后遗症，180天后自主生活能力完全丧失，并造成永久性的功能障碍，达到了重疾理赔条件。但他还能正常工作，正常获得收入吗？
严重的帕金森疾病，自主生活能力完全丧失，达到了重疾理赔条件。但他还能正常工作，正常获得收入吗？
重大器官移植术或造血干细胞移植术，已经实施异体移植手术，达到了重疾理赔条件。但他还能正常工作，正常获得收入吗？
明白这一点，一切关于重疾的问题引刃而解：
为什么重疾不是在急需医疗费的时候提供赔付？因为它是在解决疾病发生以后的收入问题。
为什么重疾的定义有那么严格的限制条件？因为它是以一个人是否因疾病或意外失去收入能力为标准去定义的，而不是治疗费用。如果疾病的严重程度不能造成一个人收入能力消失，就不能定义为重疾。这些本不应该是问题的问题，是我们对重疾长期的误解造成的。
所以，重大疾病，是那些会造成一个人失去工作能力的疾病。
而重疾险是当被保险人发生重大疾病且失去工作能力以后，保险公司通过一次性给付被保险人定额的现金，作为被保险人的未来一段时间的收入，去解决因疾病导致的收入中断和带给他所在家庭的经济失衡问题的保险产品。
很多时候我们买重疾险都把注意力放在医疗费用上，而忽略了收入对家庭的意义。
关于收入的问题，我在《保险到底在为我们解决什么问题》里面提到过：我们之所以工作，是为了不断地获得收入，去解决生活的各项支出。而一旦收入被迫中断，我们平时所有的支出，包括平时很不起眼的衣食住行等生活支出、家庭的负债（房贷车贷等）、子女的教育等都将成为我们不得不去面临的实际问题。这些正常家庭看来理所应当的支出，那个时候都有可能成为最后的那根稻草。
这才是我们努力工作，保持稳定收入的终极目标。
下面是重疾险的起源，对我们了解这种保险会有帮助：
重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
重大疾病保险问世近40年，重疾产品的种类得到了极大的丰富，但是重疾险的核心内容并没有太大变化。
既然重大疾病是以人是否会失去工作（收入）能力为标准去定义的，那重疾险的保额应该如何设计？重疾险应该买定期的好还是终身的好呢？想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
