今日主角
赵先生今年30岁，在某外企工作，每月收入6000元，妻子28岁，为某中学老师，每月收入4000元，有一个2岁的孩子。夫妻双方父母均有退休金，没有过多的负担。目前，赵先生一家拥有一处价值约70万元的60平方米房产，并购买了10万元的基金产品，另外有定期存款8万元，家庭每月支出大约3000元。赵先生夫妻两人都有基本的社保、医保，没有购买任何商业保险，赵先生通过财友交流平台向本报咨询，希望能有专业人士为他的家庭在合理理财的情况下，提供一份详细的保险规划，还希望为孩子储备未来的读书费用。
理财建议
这是一个典型的三口之家，夫妻俩年收入12万元，年度家庭生活开支大约36000元。赵先生应该对家庭的财务做一个整体的规划：
首先，应准备好风险防范基金（家庭总收入的30%左右）。包括紧急备用金、社会保险和商业保险。留出紧急备用金2万元左右以备急需，可以选择银行定活两便存款，也可以购买货币型基金。赵氏夫妇都有社会保险，还需要商业保险计划补充完善，提高家庭风险承受能力。
其次，要规划好家庭消费基金（家庭总收入的40%左右）。包括购车、购房、旅游和子女教育基金，以保证生活品质。目前家庭每月固定支出大约3000元比较合理，定期存款保留2万元，其余的可以投放到收益较高的银行理财产品上，以后每月的节余按比例追加投入。
最后，再考虑风险投资基金（家庭总收入的30%左右）。包括房地产、黄金、股票、基金、期货及艺术品收藏等。赵先生现有基金产品投资10万元视收益状况保留，建议以股票型或偏股型为主。以后的节余资金也可按比例追加，或投放到股票、黄金等投资品种上。
保险计划
建议赵先生采用综合的保障计划,每月交费1600元,年存19200元,为夫妇的养老、医疗、人身提供保障,同时为孩子储蓄一笔教育金,能对资产起到增值保值的作用。保险责任如下：
一.赵先生孩子的教育金给付：
1.大学教育金：孩子18岁至20岁，3年每年领取17600元
2.创业基金（婚嫁金）：21岁一次性领取35000元（高等预计）
3.养育金及豁免：如投保人在交费期间意外全残或身故,可免交余下保险费,且每年可领取10000元养育金直至孩子21岁,且大学教育金照常领取
二.赵先生及太太的医疗保障:
1.意外门诊:因意外造成的门诊药费超100元部分按85%报销,每年1万元
2.伤残保障:根据国家伤残标准赔偿1万至10万元不等
3.住院报销:按80%报销,5000元/年(病),15000/年(意外)
4.重症保障:投保180天后,王先生夫妇任何一人初患重疾或身故均可一次性领取赔偿金10万元
三．赵先生及太太的养老金保障：
1.王先生养老金：从60岁开始领取,每年16300元，领至80岁，且80岁可一次领取277440元(高等预计)
2.王太太养老金：从55岁开始领取，每年13644元，领至75岁，且75岁可以一次性领取231936元(高等预计)
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白领三口之家的宝宝规划
不要仅仅为眼前的事情忙得晕头转向，为了孩子的健康成长和未来发展，别忘了给宝宝买一份商业保险，这才是送给宝宝的最好礼物。
1.买保险从娃娃抓起
在计划生育政策实施后，出生于上世纪七八十年代的那些独生孩子已普遍到了生育年龄，加上2007年“金猪宝宝”以及2008年的“奥运宝宝”扎堆出生，我们迎来了又一个生育高峰。
给新生宝宝许一个美好的未来，这是所有父母亲心底共同的承诺。资深寿险专家指出，给宝宝买一份商业保险，是实现这一庄严承诺的最佳途径之一。
2.宝宝保障需求分两个层次
显然，越来越多的父母亲，已经意识到给新生宝宝买份商业保险的重要性，但是,面对纷繁芜杂的保险产品，又该如何选择呢?
要根据新生宝宝的保障需求来买保险。而新生宝宝的保障需求大致可分为两个层次。
第一个层次为：意外及医疗保障。宝宝缺乏自我保护意识，在成长过程中容易遇到各种意外伤害，意外险已经成为爸爸妈妈们必选的险种；宝宝的免疫能力弱，且各种疾病也有日益年轻化的趋势，要准备一份医疗保险以保障宝宝的健康成长。意外险与医疗险按赔付方式的不同，分费用补偿型与给付型两大类，补偿型是以实际发生的费用或约定的保险金额两者的较小者为赔付上限，主要补偿一些因意外或疾病而产生的医疗费用；另一类是给付型的赔付，是在确认疾病或发生后，保险公司就会根据约定的保险金额作出赔付。
第二个层次为：教育储备。宝宝逐渐长大，家长面临的另外的一问题就是孩子教育费用的问题。要保障孩子的未来的教育质量，教育储备必要具备两大特征：一是稳健性，二是具有强制性，而保险就成为十分适合的工具。建议为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。教育金保险针对教育支出的时间特点，在孩子上中学、大学时给付教育金，而两全保险在满期时的给付，既可以作为他进一步深造的费用，也可以作为他婚嫁金与创业金，以辅助孩子日后的成长。
3.给新生宝宝买保险要注意三环节
首先，投保时要首先考虑家庭经济支柱的保障，并尽量选择有“保费豁免”条款的险种，这是投保的金科玉律。家长是家庭的经济支柱，也是为孩子保单缴费的主体。如果仅为孩子投保，忽略了自己的保险，当意外降临后，孩子得不到相应的补偿，保单也会因无法续保而失效，孩子的将来就无从保障。
其次，要看清保障范围和投保条件。按各大保险公司的规定，新生儿童在出世30天后才能投保，而且投保时需提供新生儿童定期体检的资料。对于新生宝宝有先天性疾病以及由此引起的并发症的，保险公司一般不予理赔。
最后，购买少儿险过多无益。家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10%-15%，而少儿险所占比例最好控制在10%以下，切忌让作为救生圈的保单成为了负担。
案例：白领三口之家的宝宝保险规划
王先生，30岁，税后年收入7万元/年；王太太，28岁，税收年收入5万元，宝宝1岁；双方单位均购买社保，福利比较完善；有30万房贷，月供2200元，20年供完；现有存款10万，股票账户10万。王先生和王太太都具有较强的保障意识，双方均配置了15万终身寿险(万能型)+20万元附加定期重大疾病(5年)+30万附加定期寿险(20年)+10万元附加一年期意外伤害保险，年缴保费约1万元。
上述方案，王先生和太太的方案寿险保障合计高达近200万，当风险来临时，可解决家庭的风险缺口。
由于王先生家庭每月盈余资金不多，在考虑给宝宝买保险的时候，中美大都会资深寿险规划师赖婉芝建议好好利用宝宝每年的压岁钱(约3500元/年)，给宝宝购买保险(见下表)。
方案点评：
通过这一保障方案,张宝宝在6岁前拥有20万的重大疾病保障；在保障期间内(终身)，如因疾病导致全残或身故,还可获得5万的生命保障金；若因意外导致全残或身故，生命保障金则再加2万；同时还拥有5000元的意外伤害医疗保障。这样,张先生可以选择每年为张宝宝存3500多元，那么就可在完成教育金积累的同时又给张宝宝配置足额的重大疾病、意外伤害保障。
三口之家家庭保险规划
如今，想买保险或应该买点保险已成为大家常谈的话题。但对于家庭保单规划来讲，很多人没有概念。那今天小编就来介绍一下三口之家家庭保险规划，家庭大人要完善意外险和重疾险，女性要选择女性健康险，孩子在完善基础保障的前提下选择教育金保险。
家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活和孩子的教育都会出现财务问题。所以大人要优先完善保障。大人可以选择意外险和重疾险，其中家庭支柱的意外险和重疾险都要做足保额，最好在10万到20万之间，家庭女性则要考虑女性特有的疾病，要选择女性健康险。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的。另外教育金规划也是不可或缺的，教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些。最好选择有豁免功能的产品，以免大人发生意外无法交齐保费而让孩子上不了学。
提示：三口之家家庭保险规划就是先大人后小孩，经济支柱优先，在此原则上完善意外险和重疾险。另外，孩子还要单独考虑教育金保险。需要注意的是，家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%，以不影响原先的生活水平为宜。
三口之家的保险规划怎么做
家庭：三口之家
生活特征：新成员的加入，家庭结构发生变化，家庭目标和使命也发生了阶段性的改变。围绕孩子的健康幸福成长，以孩子为中心的家庭保障计划的设计成为必要。
但是，在父母为孩子规划保障计划前，必须先做好父母本人及家庭的风险规划，因为围绕父母本人的风险规划关系着孩子未来的生活；孩子本人的规划也应具有一定优先次序，即为孩子购买保险需先从意外医疗及重大疾病保障开始，接下来再考虑孩子各阶段教育经费的准备，最后才是考虑子女的创业基金、婚嫁金等费用。
保险规划重点：
父亲（一家之主）的完备充分保障是孩子和全家的平安符。一家之主需要高额的终身寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故，高额的保险金可以作为孩子未来的养育和教育费用，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。重大疾病保险金也可以为父亲在不幸罹患大病时支付高昂的医疗费用，保证能得到高质量的医疗服务，尽快康复，重新担起对家庭的重任。
作为家庭半边天的母亲，和父亲一起为了家庭的建设和孩子的养育而共同打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。
年幼的孩子的抵抗力较弱，生病的机会很多，一旦孩子生病或发生意外，会对家庭经济造成很大的负担，因而充足完善的疾病医疗和意外医疗险非常重要；如果家庭有大病史，孩子的重大疾病保障也非常必要；在前述两项保障都妥善安排的基础上，可以为孩子考虑教育金的储备问题；在教育金准备比较充分的基础上，如果家庭收入还有节余，再可以为孩子考虑其创业基金、婚嫁金的储备。
保险方案综述：
以父母双方的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“三口之家”提供一个低保费、高保障的最基础的保障方案；在此基础上，再为孩子附加充分的医疗保障，同时也可通过两全寿险为孩子的准备充分的教育金等。
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三口之家 先保孩子还是先保家长
重大疾病 三口之家购买保险全解析
一家三口买保险，第一份保单是理财万能好，还是传统保障好呢?
客户：计划年支出1万元。无房贷车贷，先生34周岁，有公费医疗，属于全保范围，自己，31周岁，有社保，孩子2岁半已经上幼儿园。面临上有老，下有小，的家庭结构。需要采购商业保险给予自己生活保障。先生，注重保障和重大疾病作为补充;我个人侧重重大疾病和养老;孩子注重医疗住院、意外和重大疾病。
解析
其实第一张保单是理财型还是分红险的保单都可以，没有固定的模式。主要是看您想通过保险解决什么问题，是单纯的保障还是有理财方面的需求。通过您的简单描述，初步判断，您老公适合买传统的分红型险种，您可以考虑理财型险种。您提的三个问题很好，我一一帮您回答。
第一，从保障角度上来说，传统的分红险更注重保障，如果不退保的话，可以享受到终身的保障;而万能险正是由于它的灵活性，到达一定年龄后，在投资和保障中需要有一个侧重的;
第二，我们通常是用一个人的年收入来衡量他的身价，当然也相对灵活，但至少像您这样的家庭来说，如果丈夫是家庭支柱，建议大病保额至少在20万以上，否则就如同鸡肋，解决不了问题。缴费年限上也是根据家庭的收入情况，您和您爱人的年龄建议缴费时间在20年，因为缴费时间长可以将风险分摊，就像我们买房子还贷款一样。我想只要有健康的身体，我们不要担心自己的缴费能力(当然不要超出自己的能力范围)
第三，买保险的顺序是先大人后孩子，我也认同您的观念，可以先把家长的保障做足，因为家长才是孩子最好的保障嘛。随着您家庭收入的提高，可以慢慢完善孩子的教育金等等。
1、根据您提供的简单信息，您可以做一份保障兼养老型的保单合适。主险(分红型)++大病保障+小病医疗+意外医疗=总共费用大约4000元。你的思路是完全正确的，先保大人，再保小孩。推荐平安鑫祥+重疾+意外+医疗。
2、万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。
适宜人群：工作繁忙、没有时间去理财、但又期望获得较高收益的风险保守型人士。
根据你以上描述，你先生推荐平安智胜人生(身价28万+重疾20万+意外伤害10万+意外医疗1万)=总费用在6000元左右。
买保险就像是买鞋，个性的东西合适最好，正如鞋子，大小各异、款式不同，只有最适合自己的那双穿上才会舒服。所以购买保险大家要像挑鞋挑选，为自己和家人挑选最适合的保险产品。
三口之家应该如何规划保险理财方案
随着人们投保意识的不断增强，开始有越来越多的家庭会选择通过保险方案规划来进一步巩固家庭资产安全。那么三口之家应该如何规划保险理财方案呢？下文将以具体的案例为例，对此展开详细的介绍。
三口之家投保案例分析
我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元；日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套出租月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险？
三口之家投保案例介绍
首先是保险规划，建议客户都做重大疾病和意外保险的规划，夫妻双方各投资50万左右保额的重疾、意外险，以10年为缴费期限，大概夫妻每年缴纳2万元。其次，客户的小朋友需要进行教育储备，可以选择配置基金定投，每月5000元左右的投入。现有现金建议客户投资股票基金类产品，增加资产的收益性，建议客户持有10万元理财，保证有稳定的理财收益，同时利用货币基金类产品替代活期存款，提高活期的收益率。
提示：三口之家应该如何规划投保方案呢？建议您优先完善家庭男女主人的基础性保障，其次规划孩子的保障方案，在全家家庭成员基础性保障方案全面的情况下，还可以适当考虑增添一些投资理财保险产品，这样可以进一步巩固家庭经济收入保障。
月入万元的三口之家保险理财规划
月入万元的三口之家保险理财规划
月入万元的三口之家客户资料：
王先生，36岁，博士，是北京的一名工程师。月薪7000元，其他家人月收入4000元，年终奖11000元。家庭日常开支3900元/月，保费支出17000元/年，教育费1000元/年。一家三口均投保了健康险。
家庭资产有现金及存款320000元，债券、股票、基金80000元，自有房产600000元，另有价值120000元的汽车。
月入万元的三口之家理财目标：
1..解决家庭成员风险保障不足的问题
2.王先生夫妇的退休养老规划
3.保证家庭资产的适度流动性
月入万元的三口之家专家财务分析：
王先生处于事业的黄金阶段，拥有较稳定的工作，家庭收支较平稳。其家庭流动资产有320000元，月均支出3983.33元(含教育费1000元/年)，流动比率80.33，大于一般的参考值3，说明王先生家庭的流动资产可以支付未来6年零8个月的开支。
总的看来，王先生的三口之家，拥有良好的财务现状，属于高收入、高结余的家庭，没有负债、闲置资金多，但家庭成员的风险保障不足。
月入万元的三口之家专家保险理财规划：
1.保险规划
王先生已经具有一定的保险意识，购买了一部分保险，只是家庭保障还不完善。家庭面临的人生的风险，主要有意外、健康和养老的风险，建议在家庭成员都有健康险的情况下，夫妇可考虑投保寿险和意外险，孩子应考虑投保意外险。商业保险的费用额度应控制在年收入的10%左右为宜，保额以年收入的10倍左右为宜。
2.理财规划
1.从目前的情况看，王先生家庭突然性的大笔支出发生的可能性较小。建议把3个月的支出总额即12000元作为最低日常支出准备金，另外，可办张信用卡，利用信用卡的信用额度在资金紧张时进行必要的融资。
2.通过前述规划，王先生家庭现金及等价物资产还余约10万元，每月还余月3000元，可用于进一步资产配置。建议在时间和精力有限的条件下，投资于被动管理的指数型基金，获取市场平均收益。
3.假设王先生55岁退休，预期寿命在85岁，经过测算，王先生需在19年里准备251万元的退休养老资金，才能保证在通涨率3%的情况下享有现有的生活品质。建议将现有存款中的20万元作为启动资金，再追加定期定额每月投资3000元于年收益率为8%的股票型基金。
以上规划，主要调整了过多的现金及现金等价物的闲置，补充了风险管理中应有的意外保障，以及退休养老金的储备。一方面能起到保障王先生家庭现在和未来的高品质生活，另一方面在保持资产适度流动性情况下，将更多的流动资产用于投资，以获取较高的收益，达到家庭的总资产增值的目的。
三口之家保险 投保三口之家保险 享受幸福小日子
一个夫妻一个孩已经成为社会的常态，很多三口之家都生活的非常幸福。可是一场意外便能够毁掉这种幸福，而且目前意外发生几率也是很高的。所以对于三口之家而言，投保三口之家保险往往能够给予家人幸福更多的保障，所以每个家庭的家长都应该关注这方面的内容，守护住家庭的幸福。
不过很多朋友会觉得三口之家保险这个名称很怪异，是否会有保险公司推出这样的险种呢？各位朋友可以更好的了解这方面的内容，当对于具体的内容有所了解之后便能够做出非常正确的选择。目前三口之家的家长张先生便在为保险的问题而踌躇，不知道如何才能够更好的守护住三口之家的幸福感。
在对三口之家保险了解的过程中，张先生关注到平安家庭保综合意外保险，该险种适合拥有未成年子女的三口之家家庭，能够给予这样家庭非常好的保护，是典型的三口之家保险。一家人只需要一个保单便能够给予安全非常好的保障，而且整体更加令各位朋友开心的则是具体投保费用也是比较低的，最低只需要144元，自然具体投保价格还应该根据各位朋友具体选择而定。
在关注了平安家庭保综合意外保险之后，张先生对于这个三口之家保险非常感兴趣。与此同时，张先生还了解到该险种保障的范围也非常大，意外身故保险、交通工具意外伤害、意外伤害医疗各方面都给予保障，根据保费的不同，最高保额为100万元，而对于未成年子女而言，最高保额则为10万元，这样便给予三口之家非常好的保护，增强了对抗意外事故的抵抗力。
张先生觉得该险种非常适合自己的家庭，所以便决定为家人购买三口之家保险。为了能够更方便的投保，张先生选择投保，一台电脑，一根网线，张先生只用了几分钟便完成了整个投保，整体更加节省时间。给予了全家人更好保障之后，张先生觉得生活更加美好，张先生的妻子也非常赞成张先生的决定。
三口之家保险计划
很多家庭面对市场上种类繁多的保险，一时难有头绪。那么小编就介绍一下三口之家保险计划。三口之家在买保险时应优先关注意外的保障，其次关注健康的保障，最后关注养老保障。
意外风险无处不在了，夫妻买保险首先要考虑意外险。若夫妻二人上班需要乘坐公共交通工具，还需关注交通意外险。购买交通意外险需观察其保障内容，是否涵盖经常乘坐的交通工具。夫妻购买意外险建议选择一年期，免去重复投保的麻烦，来年也可根据实际情况调整投保方向。顽皮是孩子的天性，孩子成长过程中一些磕磕绊绊在所难免，家长应首先考虑孩子身边可能存在的意外风险，为孩子挑选份适合的意外险。在为孩子购买意外险时，最好选购一年期的，以便后期可以根据孩子不同成长阶段的投保需求不同而进行灵活调整。
家人健康是家庭幸福的保障，夫妻二人不可忽视健康保障计划，选购份医疗和重疾险很有必要。夫妻购买医疗和重疾险需结合男女主人面临的不同风险，选购适合的产品。丈夫（一家之主）在购买医疗和重疾险时，保额要做足。妻子在购买重疾险时要格外关注女性常见疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等，有针对性的挑选特定女性疾病保险。另外，孩子由于体格发育尚未健全，比较容易遭受疾病的侵袭且大多数是感冒发烧之类的小病，由此而产生的医疗费用也不低，家长在为孩子投保健康险时，应优先关注带有住院医疗保障的产品，以减轻医疗费用带来的经济压力。
倘若夫妻二人的基础保障已经完善，可考虑购买份单纯的商业养老保险。此类保险一般要求年龄在40周岁以下，如果夫妻中的一人或全部年龄都超过了40周岁，已经无法购买此类保险，但可以通过定期储蓄的方式积累养老资金。若年龄在40周岁以下，在挑选此类保险需格外关注缴费期限。一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考虑到当前经济形势，建议夫妻二人适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。
提示：三口之家保险计划就是先为家庭成员选择意外险，然后完善健康险，最后为夫妻二人选择养老保险。如果考虑孩子将来的教育经费问题，建议家长在孩子年幼之时为孩子投保一份教育金保险，因为教育金保险越早投保保费越低。
