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重疾险,重疾险还是防癌险?关于重疾投保这个思路才是对的!

2020-03-06
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景

最近,有不少人问小编:购买有关大病的保险,是买重疾险还是防癌险好呢?哪个投保对我来说最有用?!

想要知道这个问题的解答,先来了解一下重疾险和防癌险的基本信息。

在保费上:重疾险远大于防癌险,只要朋友们进行过保费测算,就能对比出来,小编不再举例。

在保障范围上:重疾险的保障范围远大于防癌险。防癌险保障的疾病种类只有一种,癌症(或者说叫恶性肿瘤),保障单一;而大多数重疾险保障的疾病种类至少包括保监会规定的25种重大疾病,保障相对全面。

据小编了解,目前大多数重疾险不止保障25种重大疾病,还包括很多常见疾病,这些疾病是由保险公司自主添加的;大部分重疾险保障的疾病种类都达到了40种以上,保障很全面;而防癌险只保障重疾险诸多疾病中的一种,保障片面单一。

在适用人群上:重疾险适用于所有人;而防癌险更适合家族出现过很多癌症病例;50岁以上;经常接触致癌物质(像工作中经常接触化工原料);希望在癌症方面增加保额等人群。

因此,重疾险的适用人群更广,同时作为基础保障,更是必须要配置的。如果从购买的优先级上看,重疾险优先!

因为单一配置防癌险对咱们来说保障不全面,风险漏洞很大,而重疾险相对全面。

综合两者产品和目前的实际环境、风险发生(例如:癌症的发病率越来越高)等情况,小编建议:在配置好重疾险的基础上再去配置防癌险。

关于如何投保这两个产品,是大家关注的重点。

投保防癌险,小编有以下建议:

选择防癌险首要考虑保障范围和保障期限。在保障范围上,看原位癌之类的轻症癌症是否在其保障范围内。在保障期限上,目前市场上的防癌险有长期也有短期,根据自己的情况去选择。

短期防癌险,一定要注意续保条件、原位癌发生后是否还可续保等问题;对于定期防癌险,一定要覆盖35~55岁癌症高发期;终身防癌险需要注意保费价格。

据统计,我国各类癌症的平均发生年龄呈现低龄化。比如,我国乳腺癌平均发生年龄为48岁左右,胃癌发病人群中35岁以下年青人高达6%~11%,宫颈癌发病平均发生年龄为42岁左右……

购买防癌险在选择保障期限时,至少要能覆盖35~55岁这一段“重压”时期,如果能保障至70岁或终身当然更安心。

除了上述之外,购买防癌险还需要特别一点,是否含有特色保障,比如:绿色通道等。

投保重疾险,小编有以下建议:

a.保障期限的长短

选一年期、定期还是终身重疾险?

保费:终身>定期>一年期

保障:因产品而异,差别较大。

当然,保障期限越长对咱们越好;比如:终身重疾险不用担心续保问题和生命时间覆盖不全的问题,但保费更高。

终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕,安全感系数比较低的人群;保障终身,只要发生了符合重疾条款的重大疾病,不管任何时间和地点都可以理赔。

定期重疾比较适合经济条件一般,追求性价比的人群;

保障至多少岁或保障多少年,在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病,可以理赔,保费比较低;小编建议保障到70岁(将来我们可能会65岁退休),或保障至80岁(中国人的平均年龄在76岁),这样既能保证保费比较低,又能保障年限比较长;实际上购买重疾险需根据自身预算,秉持能买长险就买长险的原则,那么定期重疾险是个不错的选择,保到60、70岁或保20、30年,等经济许可后可再补充。

短期重疾险比较适合小孩子和年轻人;

买一年,保一年,经济条件要求不高,只作为当下保障。这类保险价格便宜,但随年龄增加保费也增加,最大的问题是你不知道什么时候就买不了(可能是产品停售,也可能是不符合健康告知)。

b.要不要加身故责任?

含身故责任的重疾险的赔付原则:重疾和身故,先发生哪个赔哪个,总计赔付一次。和这类重疾险对应的是纯重疾(不含身故责任,只有重疾责任)。含身故责任的重疾险价格普遍要高于纯重疾;因此,经济有限、追求性价比的朋友投保纯重疾就OK,身故责任可用纯寿险(比如:定期寿险)补充;如果经济条件较好,选择含身故的重疾险也不错。

c. 轻症责任和轻症豁免

含轻症的重疾险:保费增加约15%-30%,理赔门槛降低,早期重大疾病能获得理赔;不含轻症的重疾险:保费比较低,但轻症基本都能痊愈,而医疗花费也不是很高,在10万左右。

但小编建议大家购买含轻症责任及轻症豁免的重疾险;毕竟,轻症的发生率也不低,虽没有大病治疗费用高,但是仍需要不小的金额。

关于轻症给付,有以下情况:

轻症提前给付:原重疾保额50万,轻症赔了15万,重疾保额减至35万。轻症额外给付:原重疾保额50万,轻症赔了15万,重疾保额仍是50万。

朋友们优先选择购买轻症额外给付的重疾产品,不占重疾保额,毕竟重疾才是我们最主要的保障。

d.要不要购买多次赔付的重疾险?

多次赔付的重疾险,顾名思义:就是得了一次重疾,理赔后保单效力不终止,后续保费不用交了,第二、三次得重疾依然可以得到赔付。而疾病分组是多次赔付重疾险的核心。

这里分组的意思是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有等待一定时间后再患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

“多次赔付”最大限制也在于疾病分组。

重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别,每组疾病的关联性不高,所以分组越多对朋友们来说越好,同时多次赔付的重疾险保费也会高出很多。所以,担心多次罹患重疾且经济实力较好的朋友们,可以考虑一下这类产品。

e.消费型还是返还型重疾险?

消费型重疾险:到期没发生重疾,不返还保费,保费总和低,性价比高,杠杆率高;

返还型重疾险:到期没发生重疾,按一定的收益率返还保费,保费总和高,杠杆率低!

对于返还型保险,小编说一下它的本质,大家就能明白了。返还型保险的本质是:我们多交了很多保费,保险公司拿着多交的保费去理财,之后在几十年后进行保费返还。因此,小编更建议大家购买消费型重疾险,剩余的保费可以用来理财或购买其他保障,都OK!

f.保额

重疾险一般每年的保费在家庭年收入的5%-10%为最好;所以,小编建议的重疾险保额为年收入的10-20倍更为合适。考虑到罹患重疾带来的风险,我们不能仅局限于医疗费用,还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用,甚至未来的通货膨胀,因此保额最好在50万左右为宜。以上,是针对一般家庭的保额建议。根据不同的家庭何需求,有不同的保额设置。

关于具体需要购买多少,小编有一篇文章进行了解说,点击查看>>>买保险,如何配置保额,买多少合适?详细了解下。

g.重疾方面的保障,该如何配置最好?

为了让保费足够少、保额足够高,小编建议的配置:如要购买100万的重疾保额,终身重疾占30%,定期重疾占50%,短期重疾险(一年期重疾险)占20%。

这里要提醒一点:短期重疾险也可以换为百万医疗险,但百万医疗险的保障额度很高,这样也能足够提高保额,前两者不变。

这样,不仅能够保障大病,还能够保证我们的经济生活条件基本不受影响,维持正常的生活水平。

最后,小编再次强调:不管是购买什么保险产品,都一定要根据需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑,了解市面上的各个产品后,按需购买。

所以显而易见,重疾险适用人群更广,更为基础,有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保,并可作为保障补充以提升保额。

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重疾险噱头那么多?哪些才是重疾险真正的保障?


​​重疾险发展到今天,早已不仅仅保障重疾,更多了轻症、中症、身故责任、投保人豁免等保障;今年出的很多重疾险新品,花样更多,什么重疾多次赔付、癌症多次赔付、重疾保额递增、心血管疾病额外赔付、轻症理赔后重疾保额增加……让人眼花缭乱。

重疾险中有这么多的保障内容,到底哪些是真正有用的保障,哪些是噱头?今天就和大家聊聊~

01.高保额

其实对于重疾险来说,保额是最重要的,但很多人似乎并没有意识到其重要性,反而常常因为预算不足而降低保额。

试问:如果不幸罹患重疾,但配置的重疾险保额又不足以覆盖治疗费用,更不足以支撑生病期间的生活开销,那么我们还是要砸锅卖铁、东拼西凑剩下的缺口,无法安心治病!保险的保障作用不就没有发挥出来了吗?

买重疾就是买保额,保额一定要足够。

不过由于免体检额度的限制,很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万,一些保额需求大的朋友,只能通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求了。

如果有一款产品能直接投到高保额,对于不少朋友来说还是很方便省事的~

02.保额增长

现在市面上很多重疾险,都有了(重疾)保额增长的功能。

比如:

晴天保保少儿重疾险:保额每2年增长15%,最高增至175%保额;

大黄蜂2号少儿重疾险:前11个保单年度,重疾保额按5%福利增长;

嘉乐保重疾险:60岁前,重疾额外赔付50%保额;

嘉多保重疾险:50岁前,重疾额外赔付20%保额;

倍加尔保重疾险:重疾每次赔付递增10%保额;

备哆分1号重疾险:前三次重疾赔付一次增加10%保额;……

这些保额递增,能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。

拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例,如果通胀率为3.5%,这个保额增长能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年!

另外,四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段,一旦患病,家庭财务压力会很大,于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额;

罹患轻症后免疫力下降,患重疾的几率更大,于是有些产品会在首次理赔轻症后,自动赠送一定的重疾保额。

……

总的来说,保额增长是非常实用的保障。

03.重疾病种

其实稍微了解过保险的朋友,应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。

这里还是再科普一下吧:

为了理赔的规范,早在2007年,保监会就联合医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对25种最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。

其中,前6种是必保的重疾,后19种是可选的,共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。

后来经过数据的统计,这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%!

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾,其实差别都不大,大家不必去纠结了。

04.轻症

其实最初的重疾险是没有轻症的,只保重疾。

重疾,即重大疾病,不少消费者就担心了:重疾险比其他险种都要贵,理赔条件还规定得明明白白的,万一我这辈子没患重疾,又或者虽然病重,但差一点才能到达理赔条件,无法获得理赔,这钱岂不是白交了?

于是,才慢慢演变出来“轻症”保障。

轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”,脑中风对应“轻微脑中风”,等等。

如此一来,大家即使只是出现了轻度状态的病症,也可以获得20%-45%理赔金,理赔几率高了,大家也可以尽早治疗,防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。

现在的重疾险,基本都含有轻症保障了。实在预算有限的朋友,可以购买纯粹的重疾险,只保重疾,比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。

05.中症

轻症之后,又慢慢衍生了一个中症出来……

无非是病症的严重程度介于轻症和重疾之间,赔付的金额也在二者之间。

但实际上,在产品条款中,中症疾病的理赔条件,非常接近于重疾,这就导致了“要不就是赔轻症,要不就足以申请重疾理赔了,中症保障形同虚设”的情况。

当然,在相同的保费之下,多一个中症保障,固然是好事,但要说执着于中症,甚至为此加费去购买,在我看来意义不大。

06.重疾多次赔付

重疾多次赔付产品,是近几年的产物,因为不少朋友理赔过一次重疾以后,保单结束,又无法再配置重疾险了,因此推出了可以多次赔付的重疾险,赔完了保单不结束,还可以再赔。

当然,多次赔付的产品会更贵些,因此我建议:

预算有限的朋友,先配置单次赔付的定期消费型重疾险;

预算稍宽松的,可以把保障期延长,保障终身;

预算充裕的朋友,再去追求重疾多次赔付。

量力而为。

07.癌症多次赔付

癌症的二次或多次赔付有多实用?

先看几个数据:

重疾理赔案例中,超过60%都是癌症,且癌症复发率高;

我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%,在医学上相当于已经被“临床治愈”了;

什么意思?

通俗来说,就是癌症很高发、易复发,但是它可被治愈,所以用癌症多次赔付的产品去积极应对,才能有效抵抗癌症的侵蚀。

08.被保人、投保人双豁免

现在的重疾险,基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友,为孩子或配偶等家人投保的,则会追求投保人豁免功能,希望自己作为投保人遭遇不幸时,家人的保障依然能够有效持续。

一般附加投保人豁免,只需要加费4%-9%,即有可能撬动高达数十万的保费,杠杆还是很大的,尤其建议父母为孩子投保的时候,可以附加上。

但倘若产品没有投保人豁免功能,其实大家也不必过于执着,我们完全可以自己DIY——投保人给自己加投一份寿险,寿险的保额,就是给家人投保保单的保费。这样即使自己遭遇不幸身故,寿险的理赔金也足够继续支付孩子/家人的保单了。

09.特定疾病额外赔付

一些特定的罕见疾病,可能比较难治愈,需要更高的治疗费用,比如重疾的平均治疗费是50万,但儿童常见的白血病,平均治疗费几乎去到一百万。

所以很多产品,有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付,一般都是额外赔付100%保额甚至更多。

大家如果觉得有需要的,可以附加上这个保障。还是那句:量力而为。

10.身故责任

身故责任是特别多朋友在意的点:万一我没生病,那我就一分钱拿不回来了吗?那多亏啊!

针对大家害怕损失的这种心理,保险公司才在重疾险中推出了身故责任:万一没有发生重疾理赔,身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。

但我之前已经跟大家说过很多次了, 带有身故责任(尤其是身故理赔保额的)产品,本身的保费已经会很昂贵,即使真的一辈子没有发生重疾,那最后拿到这笔身故理赔金,也至少是几十年以后的事了,现在看起来很多的几十万保额,在几十年后会贬值好几番;

如果去够买消费型的产品,把省下来的保费拿去投资理财,最终都能轻松得到比保额更高的收益。

所以,如果你只是担心自己的保费会浪费掉,那其实更不应该追求身故赔付保额了,完全没必要为此额外支付大量保费。

除非你的预算很充足,并且想要有尊严地离开人世,那么才选择这种带有身故责任的产品。(毕竟现在殡葬费用也不低,身故责任金可能是逝者最后的尊严……)

这个问题在文章和评论里都科普过很多次了,就不再赘述了。

说在最后

现在的重疾产品竞争越来越激烈,价格战打到了地板价以后就到了瓶颈,为了从同质化中脱颖而出,很多产品会进行创新,另辟蹊径,推出新的保障内容。

而这么多的保障内容中,有些是真的实用,而有些只是噱头,大家要学会辨别,把钱花在刀刃上,配置真正有用的保障。​​​​

重疾险那么多华而不实条款?哪些才是重疾险真正的保障?


重疾险发展到今天,早已不仅仅保障重疾,更多了轻症、中症、身故责任、投保人豁免等保障;今年出的很多重疾险新品,花样更多,什么重疾多次赔付、癌症多次赔付、重疾保额递增、心血管疾病额外赔付、轻症理赔后重疾保额增加……让人眼花缭乱。

重疾险中有这么多的保障内容,到底哪些是真正有用的保障,哪些是噱头?今天就和大家聊聊~

01.高保额

其实对于重疾险来说,保额是最重要的,但很多人似乎并没有意识到其重要性,反而常常因为预算不足而降低保额。

试问:如果不幸罹患重疾,但配置的重疾险保额又不足以覆盖治疗费用,更不足以支撑生病期间的生活开销,那么我们还是要砸锅卖铁、东拼西凑剩下的缺口,无法安心治病!保险的保障作用不就没有发挥出来了吗?

买重疾就是买保额,保额一定要足够。

不过由于免体检额度的限制,很多高性价比的重疾险产品最多只能投保50或60万,一些保额需求大的朋友,只能通过购买两份重疾险产品来满足自己的保额需求了。

如果有一款产品能直接投到高保额,对于不少朋友来说还是很方便省事的~

02.保额增长

现在市面上很多重疾险,都有了(重疾)保额增长的功能。

比如:

晴天保保少儿重疾险:保额每2年增长15%,最高增至175%保额;

大黄蜂2号少儿重疾险:前11个保单年度,重疾保额按5%福利增长;

嘉乐保重疾险:60岁前,重疾额外赔付50%保额;

嘉多保重疾险:50岁前,重疾额外赔付20%保额;

倍加尔保重疾险:重疾每次赔付递增10%保额;

备哆分1号重疾险:前三次重疾赔付一次增加10%保额;……

这些保额递增,能一定程度上缓解通货膨胀带来的保额“缩水”。

拿“前10年每年保额按5%复利递增”来举例,如果通胀率为3.5%,这个保额增长能把通货膨胀带来的贬值延迟至少15年!

另外,四五十岁前是我们家庭财务责任比较重的阶段,一旦患病,家庭财务压力会很大,于是有些产品会在四十或五十岁前赠送一定比例的重疾保额;

罹患轻症后免疫力下降,患重疾的几率更大,于是有些产品会在首次理赔轻症后,自动赠送一定的重疾保额。

……

总的来说,保额增长是非常实用的保障。

03.重疾病种

其实稍微了解过保险的朋友,应该都不会再执着于产品保多少种重疾这个问题了。

这里还是再科普一下吧:

为了理赔的规范,早在2007年,保监会就联合医师协会,发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对25种最常见、最高发的重疾,进行了统一的定义标准。

其中,前6种是必保的重疾,后19种是可选的,共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。

后来经过数据的统计,这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%!

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾,其实差别都不大,大家不必去纠结了。

04.轻症

其实最初的重疾险是没有轻症的,只保重疾。

重疾,即重大疾病,不少消费者就担心了:重疾险比其他险种都要贵,理赔条件还规定得明明白白的,万一我这辈子没患重疾,又或者虽然病重,但差一点才能到达理赔条件,无法获得理赔,这钱岂不是白交了?

于是,才慢慢演变出来“轻症”保障。

轻症其实就是重疾所对应的轻度状态。比如癌症对应的轻症是“原位癌”,脑中风对应“轻微脑中风”,等等。

如此一来,大家即使只是出现了轻度状态的病症,也可以获得20%-45%理赔金,理赔几率高了,大家也可以尽早治疗,防止轻症发展为重疾。还是蛮实用的保障。

现在的重疾险,基本都含有轻症保障了。实在预算有限的朋友,可以购买纯粹的重疾险,只保重疾,比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。

05.中症

轻症之后,又慢慢衍生了一个中症出来……

无非是病症的严重程度介于轻症和重疾之间,赔付的金额也在二者之间。

但实际上,在产品条款中,中症疾病的理赔条件,非常接近于重疾,这就导致了“要不就是赔轻症,要不就足以申请重疾理赔了,中症保障形同虚设”的情况。

当然,在相同的保费之下,多一个中症保障,固然是好事,但要说执着于中症,甚至为此加费去购买,在我看来意义不大。

06.重疾多次赔付

重疾多次赔付产品,是近几年的产物,因为不少朋友理赔过一次重疾以后,保单结束,又无法再配置重疾险了,因此推出了可以多次赔付的重疾险,赔完了保单不结束,还可以再赔。

当然,多次赔付的产品会更贵些,因此我建议:

预算有限的朋友,先配置单次赔付的定期消费型重疾险;

预算稍宽松的,可以把保障期延长,保障终身;

预算充裕的朋友,再去追求重疾多次赔付。

量力而为。

07.癌症多次赔付

癌症的二次或多次赔付有多实用?

先看几个数据:

重疾理赔案例中,超过60%都是癌症,且癌症复发率高;

我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%,在医学上相当于已经被“临床治愈”了;

什么意思?

通俗来说,就是癌症很高发、易复发,但是它可被治愈,所以用癌症多次赔付的产品去积极应对,才能有效抵抗癌症的侵蚀。

08.被保人、投保人双豁免

现在的重疾险,基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友,为孩子或配偶等家人投保的,则会追求投保人豁免功能,希望自己作为投保人遭遇不幸时,家人的保障依然能够有效持续。

一般附加投保人豁免,只需要加费4%-9%,即有可能撬动高达数十万的保费,杠杆还是很大的,尤其建议父母为孩子投保的时候,可以附加上。

但倘若产品没有投保人豁免功能,其实大家也不必过于执着,我们完全可以自己DIY——投保人给自己加投一份寿险,寿险的保额,就是给家人投保保单的保费。这样即使自己遭遇不幸身故,寿险的理赔金也足够继续支付孩子/家人的保单了。

09.特定疾病额外赔付

一些特定的罕见疾病,可能比较难治愈,需要更高的治疗费用,比如重疾的平均治疗费是50万,但儿童常见的白血病,平均治疗费几乎去到一百万。

所以很多产品,有针对少儿、成年男性、女性特定疾病的额外赔付,一般都是额外赔付100%保额甚至更多。

大家如果觉得有需要的,可以附加上这个保障。还是那句:量力而为。

10.身故责任

身故责任是特别多朋友在意的点:万一我没生病,那我就一分钱拿不回来了吗?那多亏啊!

针对大家害怕损失的这种心理,保险公司才在重疾险中推出了身故责任:万一没有发生重疾理赔,身故的话也可以理赔保额或返还已交的保费。

但我之前已经跟大家说过很多次了, 带有身故责任(尤其是身故理赔保额的)产品,本身的保费已经会很昂贵,即使真的一辈子没有发生重疾,那最后拿到这笔身故理赔金,也至少是几十年以后的事了,现在看起来很多的几十万保额,在几十年后会贬值好几番;

如果去够买消费型的产品,把省下来的保费拿去投资理财,最终都能轻松得到比保额更高的收益。

所以,如果你只是担心自己的保费会浪费掉,那其实更不应该追求身故赔付保额了,完全没必要为此额外支付大量保费。

除非你的预算很充足,并且想要有尊严地离开人世,那么才选择这种带有身故责任的产品。(毕竟现在殡葬费用也不低,身故责任金可能是逝者最后的尊严……)

这个问题在文章和评论里都科普过很多次了,就不再赘述了。

说在最后

现在的重疾产品竞争越来越激烈,价格战打到了地板价以后就到了瓶颈,为了从同质化中脱颖而出,很多产品会进行创新,另辟蹊径,推出新的保障内容。

而这么多的保障内容中,有些是真的实用,而有些只是噱头,大家要学会辨别,把钱花在刀刃上,配置真正有用的保障。​​​​

重疾险,是购买含身故保障的重疾险划算?还是纯消费型重疾险才更省钱?!


最近,有不少朋友问小编:买重疾险到底要不要保身故呢?还是只买纯保重疾的重大疾病保险呢?

其实,关于用户问到的这个问题,涉及到重疾险的类别问题。目前市场上的重疾险无非分为2种:传统终身重疾险和纯消费型重疾险。

传统终身重疾险:

市面上80%以上的重疾险,都是传统保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任主要有两种:疾病和身故保障。

传统终身重疾险

此类的传统终身重疾险产品,目前是比较多的,比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、人保福、弘康哆啦A保、天安人寿健康源尊享、百年人寿康倍保、天安人寿爱立方、复星保德信星满意等。

这些产品最大的特点就是能够保证被保险人无论如何,终身都会拿到一次保额。也就是这类产品可以100%的赔付。

简单来说,假设你购买了这些保险中的一份,保额50万,即使你活到100岁,就算终身没有生病,自然死亡,保险公司也要赔付你50万的保额。

纯消费型重疾险:

这类产品就是不含身故保障责任,只有疾病保障,也就是没有寿险责任的重疾产品。

这类产品,我们常见的有弘康健康一生A+B、百年康惠保、复星联合康乐一生e生等。这类产品并不能做到100%赔付,只有发生了约定重疾才给予赔付;如果在保障期间身故,保险合同终止。

简单说,假设你购买了这些保险产品中的一份,保额50万,在保障期间, 被保险人由于意外导致身故,那么保险不赔付,保险合同终止。

看到这里,有些朋友可能就问小编了:这样看起来传统终身重疾险更为合算一一些啊,最起码最终都会赔付一次,而纯消费型保险,要是得了其他疾病或出意外的话,保险不就白买了。

其实,关于这个问题,就要看,这类重疾险的赔付原则和保障内容了。

1.保费上

不用多想,在保费上,传统终身重疾险的保费绝对要比纯消费型重疾险要高很多!

传统终身重疾险:30 岁男性,50万保额保终身,20年缴费,每年保费在1.1万-1.6万元之间。

纯消费型重疾险:30 岁男性,50 万保额,20年交费,保到70 岁,每年保费约在4000-7000元左右,相比之下保费支出会更少。

而且由于纯消费型重疾险去掉了寿险保障,还可以选择保障一段时间,比如只保到 70 岁或80岁甚至终身,所以每年保费可以做到非常非常低。

把购买纯消费型重疾险的剩余的保费可以用来购买其他保险产品,比如,你要觉得缺少身故保障的话,可以再购买一份寿险,配合这份重疾险产品,也完全可以达到传统终身重疾险的效果,甚至赔付的金额更大。尤其是定期寿险,保费更低。

这点大家要清楚,可以在购买前计算清楚。

2.赔付原则

上述小编也说了,传统终身重疾险的疾病和身故保障,只赔付一个,也是终身必赔的产品;而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付,身故不赔付,保险合同终止。

这样,看似传统终身重疾险有很大的优势,但其实保费很贵,购买纯消费重疾险后剩余保费,完全可以购买一份寿险进行搭配。而单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付,和传统终身重疾险的赔付原则对比:

传统终身重疾险:疾病和身故保障,只赔付其一。

纯消费型重疾险搭配寿险:或有可能得到双重保障,双赔付。

如果得约定重疾险在先,身故在后,那么纯消费型重疾险和寿险都赔付;如果身故在先,得约定重疾在后,只能拿到寿险赔付。

所以,大家在选择产品之前,一定要考虑和计算清楚这两类产品。

面对此情况,小编给予大家一些建议:

如果你预算充足,直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险;

但如果你目前预算有限,希望能在第一次不幸罹患重大疾病时,能有足够高的保额来做患病后的收入补偿,小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险(例如百年康惠保、弘康健康一生等),也许更适合你。

这两类产品没有好坏对错之分,大家需要根据自己的需求和预算,按需选择传统的重疾险,或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。

最后,小编说一句:如果在同等条款下,保费不至于过高的话,当然优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。

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