三、保险市场的功能
保险市场的功能由保险本身的性质决定。一个完善的保险市场应具有如下功能:
第一,保障功能。
保险市场是为了在人们遭到灾害事故或其他约定事件所产生的损失时,能得到一定的物质补偿和精神安慰而产生的。因此, 它的最基本功能就是能够在人们遭到灾害事故或其他约定事件造成损失后,通过保险补偿和给付, 保障被保险人能够迅速得到物质上的救助和精神上的安慰,使他们能够尽快恢复生产, 重建家园。
第二,聚财功能。
要使保险市场正常发挥保障功能,需要通过保险费的形式, 将分散在个人和社会中的闲散资金聚集起来,形成庞大的保险基金,保险基金在未支付赔偿之前,可以作为信贷资金的来源, 从而有利于对资金的充分利用。
第三,稳定功能。
保险市场的保险功能和聚财功能发挥得越充分, 对维持社会再生产,安定人民生活, 维护社会安定团结就越能起到重要的稳定的作用。常言道,人无远虑, 必有近忧。保险市场的充分发展, 为解除人们的各种忧虑起着重要的作用, 这无疑也带来了社会的稳定发展,家庭的幸福祥和。
第四,促进功能。
保险市场的促进功能主要表现在两个方面:第一, 促进技术推广的功能。社会的发展, 离不开新发明、 新技术、 新工艺, 然而, 任何一项新发明、 新技术、 新工艺都伴随着风险, 保险市场的完善与发展不仅为人们大胆创新、 勇于创新 “撑腰壮胆” , 而且也为新技术、 新工艺的推广与应用铺平了道路。第二, 推动了社会进步。保险市场的发展源于 “一人为众, 众人为一” 的互济互助行动, 这种行动在给自己和家庭带来平安和幸福的同时, 也为他人的平安和幸福做出了积极的贡献。这种行为本身就是在培育良好的社会风尚,推动社会的进步。
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保险人，保险市场的功能：保险市场的概念
一、保险市场的概念
一般来说,市场就是指商品和劳务交换关系的总和。保险市场,从传统意义上说, 就是保险人与被保险人直接或间接地进行保险商品交换关系的总和。现代保险市场,是指参与保险商品交易的各类要素及其相互作用的方式, 以及实现交易的机制。现代保险市场主要由三个要素构成:第一, 保险商品的供给者;第二, 保险商品的需求者;第三, 保险商品的中介机构。
保险商品的供给者即保险人,他们是承保人, 是经营保险业务的组织。保险人是订立合同的一方当事人。它们收取保费, 并按照合同的规定对被保险人负责赔偿损失或履行给付义务。
保险商品的需求者主要有两种人,一种是投保人, 另一种是被保险人。投保人是指对保险标的具有保险利益, 向保险人申请订立保险合同,并负有缴付保险费义务的人, 投保人是签订保险合同的另一方当事人。被保险人是指保险事故在其身上或财产上发生,受到损失时享有向保险人索取赔偿或给付权利的人。
保险中介机构主要是联系保险商品供需双方的纽带, 是双方的 “牵线搭桥” 之人。在保险经济高度发达的今天, 他们对保险经济关系的形成和实现起着越来越重要的作用。保险中介机构实际上就是保险市场上的中间人,主要包括保险代理人、 保险经纪人和保险公证人。
(1) 保险代理人。保险代理人是根据代理合同或授权书, 以被代理的保险人名义开展保险业务并向保险人索取报酬的个人或组织。
(2) 保险经纪人。保险经纪人主要是代表投保人的利益, 与保险人接洽并商谈订立保险合同条件的个人或组织。他(们)既可以代保险人向投保人收取保险费,又可以受投保人委托在保险事故发生时,替被保险人向保险人索赔。
(3) 保险公证人。保险公证人是为保险当事人办理保险标的的勘查、 鉴定、 估损等并予以证明,向委托人收取劳务费的人(有关这部分内容将在第九章中详细介绍)。
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保险市场，保险市场的交易
近年来, 保险市场引起了社会公众的广泛关注。几次大规模的飓风和那次具有毁灭性的加利福尼亚地震, 使得公众对于财产保险公司补偿自然灾害造成损失的能力提出了质疑。个人健康保险在社会中的地位仍然是大众所关心的。
随着金融服务改革法案(GLB)的生效, 允许金融服务控股公司的组织形式存在,可能会使保险业发生巨大变革。本章对于一些在保险市场中应用的经济上的规律和规则给出了一个总括说明, 同时也对讨论和理解这些问题提出了一个框架。
因为微观经济分析对于有关资源分配的问题提供了特殊的分析理解方法,因此在美国绝大多数的经济本科生都要学习微观经济学。本章使用了传统微观经济学中的各种工具来阐述保险市场的交易。我们研究经济与保险的相互关系, 然而本章并没有充分地分析这个问题的各种可能性,而是为风险管理和保险导论性教科书提供了一个恰当而且必要的基础知识。对于学习风险和保险的学生来说, 将经济类院校的核心内容如经济学、 统计学、 经济贸易法、 金融等, 与本教材提供的材料结合起来学习, 这是非常重要的。
市场就是买方与卖方进行业务交易的场所。通常情况下, 市场仅涉及两方:买方和卖方。然而保险市场却有所不同, 它涉及三方: 卖方(保险公司及其代理人和经纪人) ;买方(几乎所有的美国成年人都买了一份或多份不同类型的保险;各公司都是这样) ;保险监管者。保险监管在不同的方面影响到了买卖双方。比如: 一些法律强迫个人和公司购买某种保险, 然而一些法则又要求保险公司为特殊的群体提供保险。图6-1 展现了保险市场的状况。
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