42岁，年交保费6000元，交10年，主险保额150000元，重疾100000元，按低利率和中利率算，60岁分别能领多少钱..月入4000。
专家分析
首先这不是养老年金保险，你要是领了保障会降低或是终止。并且保证利率1.75以上的收益是不确定的，就是有收益也是扣除初始费，寿险保障成本和重疾保障成本以后的，并不是你所交的全部保费所产生的收益。
这个年纪最好是不买这种自然费率的保险为好。因为对于四十多岁的人来说保障成本已相当高不说，以后还会年年增高。
比如你这样的保险，万一重疾了主险保费6000还要交下去，人都那样子了，还有能力交保费吗？再说，只交十年是保不了终身的。
买保险要把费用扣费情况，除外责任，理赔条件等搞清楚和明白为好。那么，最好是认真阅读保险合同条款，而不要只是看计划收和听信代理人讲。
这个年龄段只交10年的话只能注重保障，如果想到60岁时领取养老金的话就交20年为宜，按低等利率算60岁时现金价值大约有10万左右，中等利率算60岁时现金价值大约有14万左右。这只是个参考数，实际数字还是要看公司每年的实际利率。
其实要按照你个人的事情情况来定，并不是每个人都是一样的，相信18岁投保与40岁投保的利益是不一样的
如果您购买太平洋的金享人生（保35种重大疾病），年缴6000左右，60岁大概能领30万左右，70岁大概领40万左右。中途还可以转换养老金，还可以重大疾病保费豁免
案例参考
重重利诱之下，你还hold住吗？
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咨询内容：我买了国寿美满一生5年交费，我每年交2千，老公交1千，75岁时我能得到多少？我今年38岁，老公和我差不多。
咨询网友：疏于 (重庆)
专家解答：
重庆 太平人寿 杨丽华
您购买的这个国寿这个产品应该说是一个两全产品，小晏给您精心的找了关于这个产品的一些内容，可以做一个参考。其实保险是一种保障的作用，保险当然也有储蓄养老年金的功能。更重要的一点保险体现的是一个保障意外医疗疾病方面的一个内容。
您现在的家庭其实可以合理做一个规划！做一个保单年检，可以给您合理的配置家庭资产，做好保障风险转移。
重庆 华康代理 晏鹤凯
保险责任 关爱年金 保单生效起至被保险人七十四周岁，被保险人生存则给付关爱年金
关爱年金＝基本保险金额×交费期间（年数）×1%。
满期保险金 被保险人75周岁时，给付满期保险金，合同终止。
满期保险金＝基本保险金额×交费期间（年数）
身故保险金，保单生效两年内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止； 被保险人因意外伤害身故或于本合同生效之日起两年后因疾病身故，给付身故保险金，合同终止。
身故保险金＝基本保险金额×身故时的交费年度数×110%。
重庆 平安人寿 王惠敏
恭喜你们很有保险意识。但是从你们所交的保费来看，保障还是较低的。不知保障计划设计全面不?虽然说我不是中国人寿的代理人，但从我进入保险行业来说，对此深有感触。对于分红险来说。除了固定返还是确定的以外的收益都是有风险的，只能根据保险公司的实际经营状况盈余的70%来分给该险种的所以客户，再看你自己占了多少份额来确定的。最担心的就是客户对预期收益想象得太高，简单地说就是以建议书来说明的。也只是为了客户好理解条款。实际的没确定。
收益
咨询内容：20岁参加什么样的险种好呢？我的目的是在获得收益的同时有更多的保险种类。
咨询网友：大连市 ningjialing
专家解答：
东莞市 平安人寿 张爱茹
20岁的年龄，很多险种都适合你。如果又想保障，又想有收益的话，平安万能险是非常不错的选择。是有保障的同时，最低有1.75%的保底收益，且是月复利的。
贵阳市 泰康人寿 高明玉
没有最好，只有更适合你的。给你推荐这一款：泰康人寿“财富人生”终身年金保险（分红型）。
深圳市 平安人寿 李刚
平安的智盈人生，一年4000元，它是一款多功能的产品，在拥有人身保障和大病保障的同时，帮你积累人生的财富，你可再附加意外伤害和健康医疗，这个保障就较全面了。
大连市 新华保险 唐凤云
建议了解新华的尊享人生，即交即领、快速返还，是该产品的一大特色。60岁前每二年领取及60岁后每年领取的生存金固定保底收益体现了见利快。金账户二次增值可自由支取可谓领取灵活。日计息、月复利；年度保额复利分红收益多；平台式的产品，可随心附加8种附加险，真正实现我的保单我做主，就像吃火锅一样，想吃什么就加什么，吃多少加多少，不让您多花一分冤枉钱。
沈阳市 泰康人寿 韩洪林
泰康人寿“财富人生”终身年金保险（分红型）
特色：快、久、多、活、全。 快：返还快，回本快；久：领取久，活到100岁，领到100岁；多：收益多，钱领得多，收益来源渠道多；活：变现、存取灵活；全：保障全面，身价保障、重疾保障；保额随年龄递增逐渐增加。
收益，祖孙三代收益的保险
客户资料：陈先生，55岁，退休，月均收入0元
年缴保费：33000元
客户需求：想给自己以后的养老以及儿子孙子都收益的养老险
55岁陈先生，儿子小陈30岁，孙子小小陈0岁.家里无房贷车贷。家庭年收入在50万左右。
参加本计划后利益简要如下：一、陈先生每年可以领取利息5500元左右退休金直至终身，给儿女减轻负担。
二、小陈退休后每年也可继续领取利息5500元左右退休金直至终身，本金返还。三、小小陈还可领取利息作为自己的教育金，婚嫁金，创业金，养老金等等。
利息账户：
小小陈 固定利息 浮动利息 总计
10岁时 22589元 30021元 52610元
20岁时 52947元 74903元 127850元
30岁时 93745元 135865元 229610元
40岁时 148574元 218612元 317186元
50岁时 222260元 330846元 553160元
参加本
平安金裕人生两全保险（分红型）的产品特点快速返还收益高 终身领取不封顶 保费投入期限短 财富积累见效快 身故保费可返还 更有分红添惊喜 保单贷款解危急 资金运用更自如综合收益，细算返还型保险收益帐
目前市场上比较热销的定期型产品有两种，一种是每两年返还一次的，还有一种是每三年返还一次的，并且都是五年缴费型的，那么在这两种产品中如何选择呢？下面以某一家公司的某款产品为例——
方案A:年缴保费31130；保额10万元，交费期限5年，每3年返还保险金额的8%，也就是每三年返还8000元。
方案B:年缴保费36090；保额10万元，交费期限5年，每2年返还保险金额的7%，也就是每二年返还7000元；
平安人寿的专家陈长顺分析认为，从案例来看，A方案是每三年返还8000元，B方案是每二年返还7000元，如果去除利息因素，B方案也可简单看成是每三年返还10500。从保险精算角度讲，返还的钱是来自保单的现金价(1079.20,2.00,0.19%)值与累积分红，返还的钱多，现金价值与累积分红就少了。“因此从这一角度讲，两个方案其实差不多。只是返还方式不同。”陈长顺称，但是如果认真计算一下两者的收益情况，会发现两个方式还有其他差别。
在第3年时，A方案获得返还金8000元，保单现金价值为46430元，累积红利(中等利率)为3026元，综合收益57456元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为61.5%。而B方案中，返还金7000元，保单现金价值64140元，累积红利2652元，综合收益73792元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为68%。这里，B方案出现了比A方案较大的收益率。比A方案收益率高7%。
在第12年时，A方案获得返还金32000元，保单现金价值为88040元，累积红利(中等利率)为28378元，综合收益148418元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为95.35%。而B方案中，返还金42000元，保单现金价值147360元，累积红利25497元，综合收益214857元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为119.06%。这里，B方案收益率超过A方案119.06%-95.35%=23.71%。
在第30年时，A方案获得返还金80000元，保单现金价值为89120元，累积红利(中等利率)为104864元，综合收益273984元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为176%。而B方案中，返还金105000元，保单现金价值151900元，累积红利96464元，综合收益353364元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为195%%。这里，B方案收益率超过A方案195%-176%=19%。
陈长顺分析认为，出现这样的情况的原因在于，B方案年缴的保费较多，每年为36090元，而且在5年内缴完，相对来讲，保单现金价值累积速度快，累积分红水平高，从而返还金额多。也就是说B方案有大量的资金在短期内投入，保险公司可以有更多的资金进行投资运作，从而产生更多的收益。但是要每年缴3万多的保费，压力还是不小，只能采用长期缴费方式。
收益，养老基金也要追求绝对收益
6月份的钱荒警示了流动性风险不可忽视，与此同时，地方融资平台和部分企业的偿债能力也引起了市场的高度关注。对于追求绝对收益、并以债券投资为主的混合基金来说，如何在控制好债市风险的同时增强基金的收益弹性，给持有人带来绝对正回报，成为实际的问题。
目前债市面临较好的投资机会，但投资管理人必须比以往更加重视市场的风险管理。就股票市场而言，周期性行业只存在波段性的操作机会，成长股投资和新股投资将成为未来市场的显著特色。
债市面临较好投资机会
华夏永福养老理财属于混合基金，立足于追求绝对收益。“其实这只基金已经不属于债券基金了，既不是一级债基，也不是二级债基，属于平衡型基金。”该基金股票仓位最高30%、最低为零；债券配置下限为70%。邓湘伟希望通过在股票和债券之间的大类资产配置，同时在择时上面下一番工夫，最终让基金的收益获得一定的弹性，并以追求正收益为基础。此外，该基金除了股票和债券之外，还可以投资衍生品，比如期货，甚至未来有可能推出的利率期货，也在基金经理的考虑之列。
“从投资的时点来说，现在债券面临较好的投资机会。”在邓湘伟看来，经过了6月份的钱荒之后，债券的收益率由短端到长端都经历了一波调整。短端主要是指信用债、短融等品种，目前短端的调整已比较充分，而且最近债券还在下跌，收益率的吸引力还会增加，并且债券的调整开始从长端向中端蔓延。
不过下半年投资还会有小幅下滑。投资主要包括基建、制造业和房地产投资。在去产能化的过程中，制造业投资肯定会是下滑的；房地产投资6月份比5月份环比下滑，四季度房地产投资可能进一步下滑；在基建投资领域，可以寄希望的就是高铁建设，但增长幅度也有限。
在经济结构转型和增速下滑的过程中，货币政策不会大幅度收紧，整体仍将较为宽松，而且在经济下滑的过程中，物价水平一般不会很高，这对债市是有利的。比如在信用债的投资上，华夏永福养老理财混合基金将主要投资于中、高评级的信用债，包括中高评级的城投企业债，5.5%的票息收益已经相当可观。
养老金管理和风控专家
在宏观经济不被看好的背景下，地方融资平台有可能出现偿债风险。邓湘伟介绍，华夏基金有一个信用研究团队，完全独立地对债券进行评级，包括投资级、准投资级和投机级。鉴于不同的行业、不同的企业在不同阶段的景气度并不相同，华夏基金建立了债券信用评级的动态调整机制，对债券的风险控制比一般的评级机构更加严格。按照目前的经济和市场环境，华夏永福养老理财基金会着重考虑投资级和准投资级的债券品种。比如买入城投债时，就会重点考虑有国家支持、或副省级以上城市、计划单列市发行的城投债，尽管这些城投债利率较低，但信用风险小得多。
在新股的风险控制上，邓湘伟告诉证券时报记者，作为业内资产管理规模最大的基金公司，华夏基金做到了每一个行业都有至少三四个研究员，而且覆盖了几乎所有行业，任何一家新股上市，华夏基金都可以做到提前研究，以便基金经理及时把握新股动向，以及行业的具体企业的基本面情况，从而决定是“打新”还是在二级市场投资。
代表未来经济发展方向的新兴产业，比如新科技、新消费、新能源，都会相继出现机会，A股市场结构分化的特征会愈加明显，传统的周期性行业很难有系统机会，投资者必须紧跟经济发展新趋势，对各种新兴行业进行深入研究。这就要求投资管理人对行业的变迁更加敏感，研究更为深入。“这么多新的行业和新的产品，对所有的投资人都是新的挑战。”邓湘伟说，他更喜欢“新供给创造新需求”的公司，比如苹果手机原本是没有的，消费者对这种新手机也没有需求。苹果手机产生了新的供给，由此带动了巨大的新需求。
储蓄型商业保险收益如何
储蓄型商业保险是什么？购买储蓄型商业保险划算吗？相信很多人在购买之前有这样的疑问，一起来了解一下吧。
有时候保险是买了，但保障却漏洞百出。忽视保险知识，会让你空有保障意识，却得不到保险的“好处”，等要理赔时才发现，一切都晚了。有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少，以为保费越高，保障也就越高。其实有时候，高保费可能买不来高保障。
李先生今年35岁，不久前买了房子，一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的“高保障”，李先生甚至怀疑自己搞错了。
其实，李先生没有注意到，自己买的这款保险是典型的储蓄型保险，并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费，对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。
由此可见，购买保险时，务必想清楚自己看重的是什么。就是明确投保的目的是为了长远未来的某一人生目的，比如养老或准备子女教育金，同时控制保费的支出，从而不影响家庭的其他财务计划，比如短期内有大额度的家庭开支或者家庭收入本来就不稳定的情况下，应该慎重选择储蓄型保险。
储蓄型保险以其强制储蓄、稳定回报的特点受到不少保守型投资者的青睐。虽然储蓄型保单兼顾投资与保障，但是对于普通投资者来说，储蓄型保险还是应该慎重选择。
很多人认为，既然叫储蓄型保险，那么收益应该比较可观，实际上却并非如此。指望储蓄型保险赚大钱是行不通的。保监会明确规定，传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，因此，保险的分红部分是不确定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回报，还不如银行3个月的定期存款利率2.85%。
储蓄型保险一般以10年为底限，各类储蓄型保险无论分红实际水平如何，往往只有持有时间超过20年时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上回报，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。在急需用钱的时候这类保险灵活性较差的劣势便一览无余，因此，对于普通家庭来说，为避免影响家庭其他财务计划，应慎重选择储蓄型保险。
储蓄型保险本质仍是保险，其拥有传统保障型寿险应有的保障功能，这主要体现在对被保险人的身故赔付保险金上。若被保险人不幸于合同生效之日起1年期满后身故，则保险公司将按保单的约定，给付身故保险金及红利。
分红存在不确定性
目前储蓄型保险的收益模式基本上都是固定返还+分红。不少投保者比较关注产品的分红水平，但实际上是否分红要视保险公司的经营状况而定。
根据保监会的规定，如果保险公司获得盈余，年度红利将不低于当年可分配盈余的70%分配给保单持有人。这意味着如果保险公司经营不善，该产品当年无盈余可分配，则投保人可能无法获得分红。
说明：业内人士表示，各家公司为保证产品的竞争力，通常不会取消分红，但不同年份的分红水平可能相差很多。而消费者在宣传材料中看到的投资回报率只是一种假设，仅能作为参考。返还收益可计算
相较于分红收益，消费者更应该关注固定返还的收益部分，消费者可以通过定期返还水平及返还周期比较自己未来可以获得的总收益。以合众人寿的“喜洋洋”年金保险（分红型）为例，如果30岁的张女士投保基本保额为2万元的该产品，每年保费4292元，缴费20年，其总保费为85840元。根据其返还设置，张女士自31周岁至64岁，每年可获基本保额5%的生存金，累计可以领取20000×5%×34=34000元。从65岁起至89岁，每年领取基本保额18%的生存金，累计可领取20000×18%×25=90000元。此外，张女士在65、70、75、80、85周岁时可分别领取2000元祝寿金，累计领取10000元。
说明：从上述案例不难看出，分红型年金产品是活得越长收益越高，如果投保人生存时间太短，其固定返还部分相对较低。不过，市场上部分年金保险已经引入了“保证领取”的概念，如果投保人未活到预期年龄，其保单受益人仍可继续享受产品返还。
提醒：缩短缴费期可以节省保费
通常来说，保险公司设计产品时会提供几种不同的缴费期限，如3年、5年、10年或20年缴，消费者可以根据自己的实际情况进行选择。
如果选择缴费期限较短的方式，则一次性投入较大，短期面临的资金压力较大，而长期缴费则可以摊薄每次缴费金额，适合于资金相对紧张的家庭。
但专家表示，如果资金情况允许，消费者可以考虑选择较短的缴费方式，因为缴费总额相对更低。
怎么看懂理财保险？收益多少如何计算？请看2大要点！
再过两个月，又是理财型保险热卖的高峰期，那么我提前来做做功课吧！小编教你读懂理财保险常见形态、投保要点和收益情况，看值不值得购买。
一、怎么看懂理财保险
理财保险，顾名思义就是以理财为核心。重收益，轻保障是许多理财保险的特征。既然是理财，大家不妨可以把它当成一个理财产品去看，主要有几点：
1、要投多少钱（交多少保费）
2、要投多久（交多长时间）
3、几时到期（保险期限有多长）
4、收益如何（理财保险怎么产生收益）
5、如何拿钱（怎么样拿保单累计的收益）
现在保险公司热卖的理财险，主要是由两部分组成：理财险=年金险+万能险
PS：有的产品还带分红，理财险=年金险+万能险+分红
客户投保理财险后，年金险会为定期返还一定收益，以及金额不定的分红（分红一般每年都有）。之后，这两种收益和分红会默认进入万能账户，由这个账户进行累计生息。
二、理财险要点解析
要点1：分红是不是很高？
很多客户在看到“分红”二字，就觉得收益应该不错；
有的业务员在讲解分红时，会将“保单分红”与“股票分红”做类比，甚至混为一谈，并告诉客户，买了分红险就等于成为保险公司的股东，享受保险公司的利润分配。
但是，此分红彼分红嘢！
保险分红≠保险公司利润
保监会规定，对于分红保险，应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%给到保单保单持有人。划重点：可分配盈余≠保险公司利润。
到底哪些可以分配，分多少，具体怎么操作，完全取决于保险公司的意愿，这些并不透明。
PS：从公司经营角度去想，保险公司股东的营业收入，扣除运营成本等必要的费用，再拿走大部分利润，剩下的部分估计才是可分配部分。
另外，保单的分红也是不确定的，可高可低。
要点2：万能账户
前面提到，理财险会有两部分收益：年金险+分红。
而这两部分的收益会进入万能账户进行累计生息，让理财险的收益得到再一次的升级，所以这个万能账户非常非常重要。如果没有这个账户，理财保险的整天收益会大打折扣！（如果理财险没有万能账户，可以不用考虑了）
市面上的万能账户一般年化收益在4.5%左右，有的公司的万能账户收益也能超过5%。
万能账户的年化利率会有两种情况：
1、保底利率：常见的万能账户保底年化利率是2.5%，这个数字会在合同载明，写进合同条款里；
2、结算利率：保险公司每个月会在公司官网公布，各种万能账户的实际结算利率，一般都会大于保底利率。
另外，万能账户还有追加资金的功能，就是可以往里面“存钱”。比如，当期万能账户年化收益是3%，投入万能账户的资金就可以按照3%的利率进行结息。
注意：保险公司不同，其万能账户在追加资金上限、追加费用、提取费用、提取额度等都会有所不同，请客户朋友们，问清楚，看清楚。这些细则都会在保险合同里载明！
在选择的时候：
1、优先“追加无上限”：万能账户可以作为我们日常理财的工具之一，可以将其当做高收益版的“余额宝”。即使首年有2~3%的手续费，万能账户普遍的收益在4.5%左右，第一年就能赚回来了。
2、关注保底利率：保底利率会写在合同里，也就意味着万能账户的保底收益是确定的。因此，保底利率越高越好，有的公司保底利率达到了3%
三、理财保险收益到底有多少？
理财险广告里的一大串数字，似乎暗示着“高收益”，这也是很多人感兴趣的原因。
前面提到：
理财险收益有两部分：固定收益的年金险+金额不确定的分红，再加上万能账户的加持，得到最终的收益结果。
PS：许多计划书展示的收益都是建立在“年金+分红”进入万能账户，万能账户里面的钱一分一毫都不提取，一直滚存30，50，60年，最终的“高收益”数字是长期积累的结果。其实，并没有太多神奇之处。
业内人士，会用IRR函数去测算理财险的实际收益率。这个函数也是理财保险的“照妖镜”。
如何使用IRR函数呢？
举例：某先生买了一款理财保险，年交1万，交10年。
从第6年开始，每年返还一定的生存金；81岁时，一次性返还10万块。
这个收益率是确定的，因为返还的生存金是固定的。到底能不能跑赢通货膨胀，无风险利率呢？用IRR算一算，就知道了。
可以先用excel设计一个表格，填入4列信息，包括年龄，每年缴纳保费（记负数），每年可领取的金额（记正数），现金流（保费和领取金额之和）
然后在表格的最后一列输入IRR函数，算出来的就是实际复利年利率。
四、最后
理财保险确实有一定的收益，但更需强调的是它的长期性。客户投保之后，等理财保险的收益在万能账户滚存了几十年了，其收益的威力才能真正体现在账面上。
所以，理财保险非常适合用来储备养老金！有余钱的朋友，想给自己留多一点养老金，可以考虑理财保险。
另外，理财保险还可以达到强制“储蓄”的目的，大手大脚花钱的朋友，也可以通过理财保险逼自己“存”一些钱。
对于还没有保险的朋友和普通家庭，暂时就不要考虑理财险了，请先给自己配齐重疾、意外、医疗和寿险的保障吧！
