有些人认为直接买消费型重疾险要更划算，因为消费型重疾险有现金价值，保险期间内身故能拿到现金价值，跟返还保费是差不多的，但保费要便宜不少。
情况真的如他们所说？今天小编就来聊聊消费型重疾险现金价值的问题：
什么是现金价值？
被保人身故后，现金价值怎么处理？
身故返还现金价值是否不划算？
1、什么是现金价值？
保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
我们所交的长期重疾险的保费，一般来说会随着年龄增加保费增加，尤其是到老年，保险公司承担的风险会越来越大，所以，保费理应随着年龄的增长而逐年增加。
保险公司为了防止投保人在年老后负担不了保费，会采取“均衡费率”，算出总体的保费，然后均摊到每个年龄段，所以在保障的前几年，我们所交的保费是远高于实际保障成本的，这样就有一部分钱“存”在了保单上，用来交年龄大时少收取的保费。
这部分“存”在保单上的钱，就是保单的现金价值，且保单的现金价值，会逐渐增加，再慢慢减少，直到保单失效，合同终止，现金价值就会变为：
如果投保人想中途退保，保险公司就会把保单的现金价值退还。
另外，只有长期型保险才有现金价值，一年期的消费险是没有现金价值的。
2、被保人身故后，现金价值怎么处理？
消费型重疾险一般只保障重疾，没有身故责任。这一类重疾险，被保人身故后，现金价值是怎么处理的呢？
部分消费型产品会把被保人身故后，现金价值的处理问题明确写到合同里。
例如老版康惠保、达尔文1号以及在保险条款中有明确说明身故返现金价值：
而其它产品，在合同当中并没有明确的规定。
根据《保险法》，关于现金价值的规定是这样的：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
也即是说我们退保是肯定可以获得现金价值的，所以当被保人不幸身故后，投保人只需要直接申请退保，就可以获得现金价值。
不过问题来了，当投保人与被保人不是同一人的时候，被保人发生身故，投保人解除合同，通过这种操作获得现金价值是没有问题的。但如果投保人和被保人是同一人，想要解除合同就不是那么容易了。
小编也曾就这个问题咨询过几家保险公司，回复的结论大致都一样：被保人身故后投保人可申请保单退保，获取现金价值。
处理的过程会有点复杂。由于投保人身故，要变更投保人的话，需要准备投保人死亡证明以及与投保人关系证明等材料。
如果想避免这种情况的出现，小编建议投保时被保人与投保人就不要是同一个人。
当然，还有一个方法就是直接购买带身故责任的产品。但这里涉及到一个问题，身故返还现金价值是否不划算？
3、身故返还现金价值是否不划算？
小编在做重疾险产品测评的时候，部分产品的身故责任是这样的：
若被保险人身故，我们按照以下两者的较大值给付身故保险金，本合同效力终止：
（1）被保险人身故时本合同累计已交保费；
（2）被保险人身故时本合同的现金价值。
简单地说，就是在被保人身故时，保费与现金价值二者择其高的那个赔付。
说白了，就是现金价值不一定比累计所交的保费低。
我们拿可选身故返还累计已交保费的百年康惠保旗舰版作为计算对象，投保案例：
30岁男性被保人，50万保额，保终身，30年缴费。
不附加身故责任：5273/年；附加身故责任：6271/年，相差998/年。
返现金价值与返保费哪个更划算，肯定不是单纯现金价值与保费比较，而是每年省下的身故保险金+现金价值与累计保费比较：
小编测算过几款产品，数据上大致相差无几，现金价值与保费孰优孰劣主要取决于被保人发生身故的时间。
随着中国人生活水平与健康意识的提高，死亡的年龄也在推移。按照目前的情况，大概率身故的年龄段在70-80岁之间。对应康惠保旗舰版的测算结果，自然是身故返现金价值是比返保费要划算。
不过小编一直强调，风险和意外是没有办法预测什么时候会降临，这也是保险存在的价值。所以小编也不会很肯定地说返现金价值比保费更划算，毕竟数据可以计算，但风险和意外是无法计算的。
4、总结
对于无任何身故保障的重疾险产品来说，当被保人身故，退保换取现金价值是多少可以补偿的。
但真的看中身故保障，尤其是家庭支柱，预算充足的话，小编还是建议购买身故返保额的重疾险产品，在风险来临时家庭可以得到更大化的补偿。
预算有限的，小编建议购买消费型重疾险产品，再搭配一款定期寿险，这样就能满足身故保障。
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现金价值，保单的现金价值
保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。保单现金价值可以多于或少于投保人己缴纳的保费。
▌保单的现金价值是什么
保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。 从中国《保险法》的规定看，缴足两年以上保费的寿险保单，已产生现金价值，若退保，保险公司应退还保单现金价值。
保单的现金价值＝保费－管理费用－推销人员佣金－纯保费＋剩余保费所生利息。
因为在保单生效后，前期多缴的保费连同其产生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金，除去用于支付保险人的必要费用（如制单费、运营费等管理费用）外，剩余的就是人寿保险保单的现金价值。
在解约退保时，保险人应当将这部分价值返还给投保人。故而，现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。
▌哪些保险有现金价值
一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。
一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。
而短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值由于没有现金价值，或者现金价值很低。
▌保单的现金价值决定因素
保单现金价值可以多于或少于投保人己缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。
现金价值，退保时现金价值是否可以取出来？
社会的进步，使得越来越多的人投资保险，广大消费者都想选择一份令人满意的保险来帮助自己理财。那么我们应该怎么选择呢？
购买了国华两全分红型保险，期限为五年，但业务员说是两年可以按保单上的现金价值取出，外加两年的分红，并且两年的现金价值比本金还多出几百元，请问真的可以这样吗？还有保单上的现金价值就是取出的实际金额吗？
专家分析
所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。因此，它并非是您所缴保费的全部，是少于您好所缴保费的，至于您退保能够领取多少钱，则是您保单的现金价值加上分红。
仔细看看您的合同，此款产品保险期间为多少年？如果较长的话，建议保险期满不要退保，容易给您带来较大损失。
关于同行别家公司的产品，并不熟悉，所以不发表更多意见，以免引起您的不安。您按照我的建议寻求此产品保险公司的服务热线帮助是最为恰当。
现金价值就是退保时能给到你的钱。不知道你的保单“两年后的现金价值比本金多几百元”是业务员说的还是这样写着呢，如果在保单上写着，那这个保险太好了，你何必取出来呢？你不如取出现金价值的80%用，然后付点利息，就是保单贷款。另：保单上的现金价值不是取出的实际金额，如果退保，还会有分红，如果是保单贷款，能用80%。这样解释清楚吗？
正常情况下（不是退保），期限为五年的两全分红保险，如果想在第二年后取钱，如下：
1、能取出现金价值的80%（通过保单贷款方式）
2、这两年的分红（因分红是不确定的，要看实际分了多少，可以拨打国华客服详细咨询。）
至于两年的现金价值是否比本金还多，那就要具体合同以及实际分红是多少了。
现金价值，什么是保单现金价值？退还现金价值的条件？有何功能？
保单现金价值是指保单在某一个时点所具有的价值，现金价值标上的数字，表示当客户不想继续合同时，保险公司应按照此合同经过的有效保单年度数后所对应的金额来计算客户的退保金。现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
那么，退还保单金对于客户来说，又需要满足哪些条件呢？
根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
现金价值对于投保人和被保险人有以下三种功能：
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
3、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的 70% 。
现金价值，什么是保单现金价值?保单的现金价值如何确定，有何功能?
案例情况：
什么是保单的现金价值?保单的现金价值如何确定、有何功能?
专家建议：
所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
保单的现金价值相当于所交保费扣除一些相关运营费用后余在保单里面的现金，不同的公司的不同的险种有没有现金价值?有多少现金价值都不一样的。
现金价值的功能：比如退保能拿回的现金，有的可以保单贷款，有的还可以自动垫交保费，有的还可以部分领取等等，一般一个合同是否有些功能，会在合同中标明的。而且以现金方式分红的险种，往往以现金价值为依据的。(虽然保额分红的险种，是以保额分红的，但其实相当于等式的两边，因为相应的保额对应着相应的现金价值。)
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
什么是现金价值? 如何巧用现金价值?_保险知识
受金融风暴的影响，许多投保人的家庭收入锐减，无力负担保费支出，无奈下只能选择退保。在咨询保险公司的工作人员后，发现已缴费两三年的寿险保单如要退保只能退回不足缴纳保费的40%，有的甚至连20%都不到，于是便抱怨保险公司“骗人”，“退保退亏了”。这些都是由于人们不了解“现金价值”概念及不能合理利用“现金价值”的作用而造成的。
什么是现金价值?
通常而言，现金价值就是退保或解约时退回的钱，因此又称其为“解约退还金”或“退保价值”。但并不是所有保单都具有现金价值。对于短期的费用型保单如财产保险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，保险公司便按给定向被保险人给付赔偿金，如不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划如人寿保险、健康保险、分红型保险等，其在保障之外还带有一定储蓄和投资的性质，因此具有一定的现金价值。
以长期寿险合同为例。众所周知，人的死亡风险是随着年龄的增大而增大的，但保险公司通过复杂的精算技术计算出了一个均衡保费，投保人每年以均衡保费数额进行缴费，即相当于年轻时多缴的保费抵补了后来风险大时的保费。同时为了履行责任，保险公司每年在保费中也要提存一定数额的责任准备金，这是保险公司对被保险人的一种负债，当投保人提前解约时，保险公司要将提存的准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人，这部分金额就是保单的现金价值。解约扣除主要是指保险公司为维护保单所花费的运营费和代理人手续费等，在投保初期该部分费用较高，而保单现金价值尚未累积到一定程度，因此退还的金额和所交的保费金额的差额较大。
如何巧用现金价值?
因为现金价值的存在，那些因经济困难无力缴费的众多投保人便有了除退保外的更好的选择，即自动垫付、减额缴清和展期定期保险。
自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。对于只是暂时产生经济问题，但一段时间后仍具有缴费能力的投保人而言，自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。
减额缴清则指投保人可利用保单现金价值一次性支付未来若干年所需的保费，其保障期间不变，则必然要大幅降低保额。因此这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长的时间，但仍想保留原来的保障形式的投保人。
展期定期保险较为特殊，它指将现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费，这在一定程度上改变了原来的保险计划。由于以死亡为给付条件的保单通常保费较低，则该方式下死亡保额可保持不变，保障期限较长，但其他保险利益可能受损。因此，展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人(如家庭支柱)等。
总之，在金融风暴来袭之时，以上三种方法既可解资金短缺的“燃眉之急”，又不致保单失效或因退保产生损失，不失为投保人的较好选择。
值得一提的是，除上述三种功能之外，投保人还可以现金价值的70%向保险公司借款，同时保单责任依然有效。保单借款的程序较银行贷款简单，借款利息的计算参照银行的商业贷款利率，贷款时间要求不超过半年。但投保人要注意的是应及时还款，否则可能造成保单失效等不利后果。
