也有不少车主会觉得买车险的时候保险公司定好了，到理赔的时候能不赔就不赔，能少赔就少赔。其实不然，保险公司不怕赔钱，毕竟对于庞大的汽车群体，出险的占少数。可有些不可抗拒因素保险公司是拒绝赔偿的，你有必要了解、这点一定要记住！
所谓车险免赔条款，就是指车险理赔时的责任免除条款，包括本车人员伤亡、财产损失乃至第三方人员伤亡、财产损失，保险公司都可以不承担相应的保险理赔责任。
拿到保险单的那一刻，相当于你已经默认同意了免赔条款，而且这些条款都在合同里写得明明白白。所以，咱们车主必须做好功课，否则出险时就算起诉也得不到赔偿。
1、不可抗力因素
包括地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。虽然说免赔的条款这么多，不过如果真遇到这些状况，能活下来已经很不错了。
2、牌照证件有问题
驾驶证出现以下问题，保险公司是不会赔的。（1）驾照被吊销（2）无证驾驶出现上述情况，保险公司不予以赔偿。今年车险进行了商改，改革之后，驾驶证逾期未换证（不满一年）也是可以赔偿的啦！
3、车没有年审也不赔
车辆没有在规定时间内通过年检的不赔。保险公司只对检测合格的车辆负责，如果检测没有通过，那么保险公司就有理由不赔。
4、违法在先也不赔
在已经违法的情况下，出现交通事故的，当然也肯定也不赔。比如，酒驾、毒驾、肇事逃逸、利用保险车辆干坏事儿的，属于已经违法在先，想要获得赔偿，怎么可能？
5、故意制造事故
你以为有了车险就能无所顾虑吗？甚至故意制造事故，通过保险理赔修车，这样不仅不会获得赔偿，而且还属于骗保，不仅不赔，还要承担法律责任。
6、修车时出事故
修车过程中出了事故了怎么办？车险免赔条款中明确说了，“保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收，全车被盗窃、抢劫、抢夺期间”出现事故的，都属于免赔。所以，在这些时候还是要小心为上。
7、自己加装的设备
车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，若无对此单独投保，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿。
8、把肇事人放跑
当与其他车辆发生碰撞时，对方全责。不能因为嫌麻烦或发善心而私下放弃向对方司机要求赔偿的权利。如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
9、发动机进水后再启动
车辆行驶到积水深处，发动机熄火后，驾驶员再次强行打火造成发动机损坏，属于操作不当，因此，保险公司不予理赔。
10、拖着没保险的车撞车
如果您开车拖带一辆没有投保“三者险”的车辆上路，与其他车辆相撞，保险公司不会对此做任何赔偿。
除上上诉情况，在遇到下面这两种情况我们应该这样正确：
1、车辆发生撞墙、水泥柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以，在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。
2、如果车内起火了，应立即停车、灭火，向交警、消防队报警，同时通知保险公司。注意向处理事故的交警、消防部门索取责任认定书或火灾证明。
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爱子有道 少儿保险并不是越多越好
家长都想要给孩子最好的保障，保险产品成为家长们亲睐的产品之一。现在，家长都在筹划如何给子女购买少儿保险，但市场上保险产品如此之多，家长已经不知该如何选择保险产品，而少儿险也并非越多越好。
由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。保险专家提醒，购买少儿保险并非越多越好，因为为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，一般在5万元－10万元之间，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。
少儿保险是针对少年儿童提供的一种人身风险保障，从各保险公司推出的各种少儿保险来看，大致上可分为保障型和教育型两类：保障型少儿险主要是为少儿的医疗费用提供保障，购买少儿医疗疾病保险的目的是对自己子女因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。
如果少儿不幸意外死亡和伤残，还可以从保险公司领取身故和伤残保险金。需要说明的是，这种保险产品通常不单独设立，一般是作为附加险附加在少儿生存金保险中。
购买教育型少儿险的目的是为子女筹措教育费用，针对子女从小学到大学的不同费用需求，由保险公司来负担一部分教育费用。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
需要提醒的是，为人父母者，为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发，不宜大包大揽，连子女成年后的保障也一并考虑。子女成年后自然会有工作和收入，让他们作出自己的保险规划，这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障，是得不偿失的。
专家提醒，家长在购买少儿保险时要注意以下几点：
一是最好配备少儿教育金保险。其优势是少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
二是不必为孩子准备终身寿险。专家说，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
三是可为孩子投保重疾险。保险专家说，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是为孩子买一份少儿重疾险。
爱情保险，“爱情保险”并不是所有人都适合
婚姻法新解释的颁布引起了社会各界人士的广泛关注和议论。一些市民质疑，人身财产安全可以通过购买保险来预防，减少可能发生的损失，那么婚姻是否也能通过一份保险来增添双方的保障呢？记者走访部分保险公司了解到，目前多家公司以“爱情”为主题，推出了夫妻联名共保的保险产品，其销量比去年增加了10%。
记者走访多家保险公司发现，“爱情险”确实有售，购买者多为年轻夫妇，其销售数量也在逐年递增。一家保险公司销售人员小高告诉记者，80后已经进入结婚年龄，而这一代人思想新颖充满浪漫主义情调，从而“爱情险”受到他们的青睐。就在刚过去不久的“七夕”当天就接了25个这样的“爱情保单”，今年的投保人数比去年同期多了10%左右。随后，记者又咨询了另一家保险公司，业务员薛先生告诉记者，在投保人群中，很多投保者都是冲着“爱情险”的名字买的，如“情系今生”、“一生一世”等，投保的人群主要是刚刚结婚的年轻夫妻，就是图个浪漫，为了讨个好彩头。
采访中记者了解到，“爱情保险”并不是从字面理解的可以保障爱情，而是在爱的名义下，夫妻双方联合投保的人寿保险计划。据一位保险公司业务员透露，“爱情保险”大多是“连生型”保险，即一张保单承保两个或两个以上被保人的人寿险。此类保险一般是以夫妻双方的生命为保险标的，而不是以婚姻爱情本身为保险对象。如果相爱的情侣没有组成婚姻家庭是不能购买的。
购买之后家庭除了享受人寿保险，还可以获得银婚纪念祝贺金和终身分红等；同时保单还能附加一些住院补贴等附加险，与普通保险计划相比，并没太多特殊之处，主要是对产品进行了组合，同时注入了一些“爱”的元素。这位业务员同时说，如果夫妻双方一旦离异，购买的爱情保险经过公司测算是可以拆分开变成两份，可继续投保。业内人士建议，“爱情保险”并非适合所有人，投保人购买产品前应先了解产品的保障内容，根据自己的保障需求及经济情况确定是否适合此类产品。
癌症离我们很远？并不是！癌症没钱治怎么办？
在网上看到一个新闻，太扎心了。一个二胎妈妈被确诊为胃癌晚期，今年才35岁，还有两个可爱的孩子，大宝7岁，二宝3岁。
被病痛折磨，她30几天几乎没吃没喝，120斤的身体跌到了不足90斤。她说，如果不是为了孩子，她早就撑不住了。
同样作为一个妈妈，看到她的朋友圈真的泪目……
我好想陪两个孩子长大
我好想每天听他们喊我妈妈
我好想走出这病房带她们去草原看看
我现在一直在想，在癌症面前
这些年透支生命赚的这点钱
到底有什么意义？
我为什么现在才明白
两个孩子需要的
只是一个健康的妈妈
人到中年真的是不敢病不敢死吧。
上周我去医院体检，从抽血化验、B超、心电图到胸片，真的是全程提心吊胆。
医生随口问一句“这里疼不疼？”，我心里都咯噔一下，生怕身体出什么毛病。这种忐忑不安的情绪直到拿到体检报告单才得到缓解。
哪怕看到高血压、脂肪肝、牙齿不好这些小毛病，都得跪天拜地：还好没什么严重的病。
一旦患上重病，不仅自己受折磨，整个家庭都会被拖垮。
前段时间，武汉某医院的收费票据在朋友圈刷屏，上面显示：心脏血管外科，住院61天，总共花费了104万元，这还只是其中的一部分。
为了付清医疗费，家里积蓄已经全部掏空，还借了不少外债，可想而知未来的生活有多难。
这张收据登上热搜后，评论区一句话特别扎心：“一人生病全家破产，下辈子他的家人都在还债中度过”。
一边是难以承受的亲人生命垂危之痛，另一边是难以承受ICU治疗费用之重。在疾病面前，就是很现实，如果没有钱，连活着都是奢望。
癌症离我们远吗？一点都不！
根据抗癌协会公布的统计数据：我国癌症发病年龄提前了15-20年。原来50-80岁才容易患上的癌症，已经提早到了35-55岁。
癌症越来越低龄化，重大疾病在不久的将来，可能是每一个人都会面临的一道坎。而最可怕的是，大部分人的收入可能根本无法承受大病带来的损失。
我身边不少朋友都开始用保险给自己和家人的未来一份保障。（本文不推荐保险哈）
但和他们聊起来，我发现10个人里面至少有7个被坑，不是买贵了就是买错，结果都坑在自己买的保险上。
去年因为给家里人上保险，我对保险有一些研究，怎么买保险才不出错？我给大家总结了一些经验。
1、大家都在买什么险，我也跟风买 = 盲从
有些人可能听身边朋友谈论哪个保险好，也就跟着去买买买。
其实保险只是用来转移风险损失的工具，本身并无好坏之分，每个人的情况都不一样，需要的保险类型也不一样。
比如说，有些人买意外险，可能是因为经常出差，或者工作性质发生事故的可能性比较高。
而有些人买分红类的保险，是希望能拿些红利，这种一般经济比较宽裕，有能力购买。
因此购买保险的时候，不要盲目的跟随，一定要结合自身情况，看看自己需要哪些险种。
2、先给父母和孩子买保险，却把自己忘了 = 裸奔
我接触到身边不少人，都抱着“老人辛苦了这么久要买份保单养老，再苦不能苦了孩子”这样的想法，因此买保险时优先给父母以及刚出生的孩子买。
当然要给父母和孩子买保险，但从经济的角度而言，优先要给家庭支柱买，也就是最会赚钱的那个。以防家庭支柱突然倒下，把整个家庭拖垮。
只要大人健康地工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差到哪里去。但万一大人发生了意外，没了家庭主要经济来源，孩子未来的生活和父母养老就很难有保障了。
3、一张保单解决所有问题 = 什么都保不了
有些保险什么都保，重疾、医疗、意外……什么功能都有，看似保障齐全还省事，其实往往什么也用不到。
事实上所谓的“万能险”投资收益非常低还不稳定，保障功能看似什么都有，其实重疾、医疗、意外……这些基础保障都非常弱，保额也很低。
到真正理赔的时候，就会发现基本没什么用。
养老金、年金、教育金也是如此，由于保监局的收益规定，折算成实际收益绝大多数都不足年化3%的收益。
说真的，把钱放在余额宝都不止这么点……总之，千万不要相信什么“万能险”，真的非常鸡肋。
4、只要买了重疾险就行，保障险放一边先买理财 = 浪费钱
大家一定要知道，保险的最大意义在于保障，而不是理财。
过分关注理财，而忽略了家庭成员尤其是家庭经济支柱的疾病和身故保障，白白浪费了大量的预算在不靠谱的理财险上，真的出了问题，后悔都来不及。
长期理财确实可以买，但一定是在拥有保障险的基础上兼顾理财。因为一旦健康出问题保障类的将会终身被拒保而理财险只要有钱随时可以买。
当然，那些换10个心脏的手术费都小菜一碟的富豪例外。对我们普通人来说，用保险“救命”才是王道。
保险的坑也是花样繁多，超越你我的想象力，没点知识储备，分分钟被忽悠。这里也给大家总结了一些常见的“坑”，遇到请务必绕道而行。
（1）如果有人告诉你，买保险可以有病治病，没病当投资，绝对是大忽悠。国内的返还型保险，只返还本金，只有香港保险会带一定的分红。
（2）如果有人怂恿你，买各种附加捆绑险，一份保单把重疾险、意外险、门诊、教育金、婚嫁金都囊括了，大家千万要保持理智，因为最后你会发现，收益和银行定期差不多。
（3）不要为了面子轻信任身边那些卖保险的亲戚、朋友，等到你买完保险想咨询的时候，可能发现人家早就离职了。
（4）一定要把人民币贬值速度考虑进去，不然你以为上够了保额，结果发现等孩子大了，那些保额只能用来支付一周的医疗费！
最后还要消除一下大家对保险的误解。
1、保险是有钱人才买的？
我只想说，有钱人恰恰不需要买保险，因为治病的钱对他们来说，只是冰山一角。
像赌王何鸿燊，前段时间被曝因病入住ICU，护士24小时看护，每日费用高达86万元。
对他来说只是小钱，但对我们普通家庭来说，一场大病就能轻松击垮一个中产家庭。
2、生病了靠众筹就行？
这两年众筹越来越流行，刷个朋友圈经常能见到几个筹款的。
但是吧，也是和自己有点关系的，会给个几百上千的，没有什么关系的，感叹两句就完事。其实真的筹不到太多钱。
3、买保险没生病就亏了？
之前有人问我，如果买了重疾险，一辈子都没得病，那不是亏了吗？
当然，大家都不希望自己患重病，可是病床上的那些人当年也是这么想的。但疾病这个恶魔，从来都是不请自来，破门直入。
千万不要抱着这样的侥幸心理，一辈子都走运当然好，但一次翻车可能失去的就是一辈子。
买保险就是为了提前做好经济上的准备，等到生活真的发生什么意外的时候，也不至于那么无助和狼狈。
保险不是什么牛鬼蛇神，但不懂保险的话，我还是劝大家不要轻易去买。
避免保险中的那些坑，最靠谱的方式还是自己学会一些保险知识。我总结的这些，只是保险套路中的的冰山一角。
保险专业性很强，要想了解更多“内幕”，还是需要咨询保险专家。为了让大家买保险不被套路，更好地利用“保险”给自己生活提供最大化的保障。
专家建议保险并不是越多越好
“天有不测风云,人有旦夕祸福”这句俗语印证了当今社会的形式，随着这个社会风险的加大，人们无法预测什么时候会患疾病、什么是会遇到意外死亡或残疾、什么时候可能失业等等不幸之事降临到头上，人们需要一种保障，就是保险的保障。我们知道，保险的功能不仅能提供生活的保障，也可以转移风险，规划财务需要，所以时下保险成为人们保障和维持生活品质的一种重要工具。那么是不是保险买得越多越有保障呢？
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。而财产保险是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。
汪先生毕业于世界顶级的哈佛大学，回国后就任一家著名外资银行高级主管，年薪45万元左右。几年的国外生活，使他的思维方式改变了很多，突出一点就是保险意识较强。在深圳工作4年来，他陆续购买了5张保单，总保额度250万元，每年总保费支出15万元左右。按照当时的收入水平，负担这些“巨额”保费，汪先生没有感觉到什么压力。当汪先生正沉醉于自己精心挑选的保险所构建的保障大网的时候，汪先生所在银行经济大幅下滑，高层人员竞聘上岗时，汪先生又意外落选，汪先生的收入水平大幅降低。15万元左右的保费支出，让汪先生感到了从未有过的财务紧张，感到了生活的压力，心情也感到非常的不愉快。那么汪先生真的需要买这么多保险吗？5张保单是不是给他带来更多的保障呢？
其实不然，保险并不是买得越多越好，虽然生命是无价的，但是购买保险是需要定期支付保费的，并且保额越高保费也越高，所以过量的保险购买就会加重个人（家庭）的财务负担，容易导致个人（家庭）财务出现问题，影响生活品质，因此购买保险应该根据个人的财务状况进行购买。一般而言，整个家庭的总保额度，是以家庭年收入的三到五倍计算，计算方式如下：
家庭责任额＝家庭生活准备金+负债偿还金+家庭急用金-社会保险金-现有稳定资产
而一般家庭的保费支出，最好不要超过年收入的10％，当然如果是单身族，可以适当降低，大概为年收入的5％～7％就差不多。
因此，按照年收入的三到五倍计算，汪先生的总保额度应该在135（45×3）万元至225（45×5）万元之间；按照年收入的5％～7％的标准，汪先生的保费支出最好在2.25（45×5％）万元与3.15（45×7％）万元之间。如果当初汪先生了解这些知识的话，现在可能不会出现财务负担过重的压力。
所以，保险并不是买得越多越有保障，而是应该根据您家庭的财务状况和实际需求来筹划购买，让您有限的财务资源做到“财尽其用”。
保险规划师建议，不同类型的保险的配置顺序一般为：保障，储蓄养老，投资。
在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。但是值得质疑的是，投资型的保险并不能完全具备保障功能，而且相比较消费型保险，保费成本过高。而对于人身保险投保顺序则一般为：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。
目前市面上险种很多，陷阱也不少，对此建行理财专家给出的建议是：理性消费，避免冲动。
“保险非存款，并不是越多越好。对于普通家庭来说，建议拿家庭年收入的1/10来购买保险，一般不建议超比例配置。”
购买保险要提早规划保险规划师指出，如果在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。
一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。
以一款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费增加250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。
因此对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，且对于基于实际需求的保险规划，越早越好。
家庭保险先买保障类型专家建议，给家庭买保险应该遵循先买意外险、健康险的原则。
很多投资者对于分红险、投连险、万能险情有独钟，还有带点储蓄功能的教育险、养老险，但是对健康型保险和寿险、意外险关注却比较少。俗话说意外、疾病和养老是人生的三大风险，而其中最难预知和控制的就是意外和疾病。
搞懂术语阅读条款保险产品有一些共通的条款，例如大部分保险合同都会出现现金价(1774.60,-1.10,-0.06%)值、交费宽限期条款、复效期、索赔期限等条款。但是，不少投保的人对这些专业术语并不了解。
“交费宽限期”就是考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。
“保单复效期”指投保人因种种原因，如忘记交纳保费、不愿再交保费等，使保险合同中止。在中止保险合同后又反悔了，希望恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可以申请恢复，与保险公司达成复效、协议，但要补交失效期内的保费和利息。
而“事故报案期”则是被保险人或受益人应在发生保险事故后(一般应该在10天内)通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况，判断并做出赔付。
对此，业内人士建议投资者在购买前应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容，不清楚的地方可要求销售人员逐条解释，如有疑问可拨打保险公司全国统一客服热线咨询。
除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。消费者在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。
决定购买保险产品时，应如实填写个人信息、抄录有关内容，并在确定自己充分理解保险产品有关内容后亲自签名。
重疾险并不是什么病都可以理赔-重疾险可以理赔哪些病症
每个消费者对大病的理解可能都不一样，但是保险业中对重大疾病是有明确界定的。千万不要以为买了重大疾病险，就以为什么病都可以理赔。
近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。
从与客户的接触来看，咨询和购买重疾险的客户比例非常大，给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的。消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果是往往难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷的重要原因。
那么，这些常见的误区有哪些呢？且看中德安联的保险专家怎么说？让我们一次性把这些误区都搞明白。
误区一 买了重大疾病险，所有的大病都可以保这是最常见的一个对重疾险的误区。
每个消费者对大病的理解可能都不一样，但是保险业中对重大疾病是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
误区二 重疾险产品所保病种越多越好
如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么，是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
建议，消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务。比如，中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病二次赔付或三次赔付等功能，对消费者而言，都是一些高附加值、更实用的保险选择。
误区三 现在不差钱，保费一次全交完
这也的确是很多‘不差钱’的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。表示。
交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期交形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。
所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因，我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险；不发生重疾，即相当于本金零存整取的积累过程。
误区四 重疾保额10万元不够，30万元又太贵
这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾险保额该怎么买。
重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。
对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还有汽车贷款1200元。他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。我就给他做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾险为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾险产品，每年交费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。
误区五 买重疾，给孩子先买
这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。说。家长希望把一切好的都给予子女，不少经济条件有限的家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这样做往往会事与愿违。道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失交费能力，那么，不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。
保险知识，万能险并不是您认为的“万能”
近年来，作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品，万能险受到投资者青睐。但是，中央财经大学保险学院院长：郝演苏提醒，在当前股市走低和利率下调的市场环境下，投资者购买万能险应注意以下几个问题。
首先，万能险适合中长期持有。万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资。因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。
其次，万能险也有投资风险。万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险将面临着投资收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。
最后，不是所有人都适合购买万能险。“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。中央财经大学保险学院院长：郝演苏明确阐述：万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的３－５年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
保险公司，快速返还型保险并不是你看的那么好
“快，快，快”，这是都市生活经常听到的词。工作生活中，人们很多时候把快作为判断事物好坏的标准，电脑运行速度要快，火车跑得要快，吃饭速度也要快，投资赚钱也要快。股市论坛经常听到炒股要快，好像快进快出就能赚到钱。我们生活在一个快节奏的社会，好多人认为“快”就是优秀，希望一切都“快”起来。
保险公司已经敏锐的发现了人们的这个习性，以往的保险，很多人觉得要等到老了，死了才能拿到钱，太遥远，绝大多数客户不感冒，保险公司卖的很辛苦，于是设计了快速返还型的保险，以满足那些期望快速见到收益的消费者。自从中国人寿2006年推出“美满一生年金保险（分红型）”受到热捧之后，保险公司似乎找到了窍门，快速返还的型的产品才是客户要想的，返还的越快，返还的越多客户越喜欢。这种流行趋势一直延续到今天，好像还没有要停止的意思，虽然年初保监会下发通知叫停了快速返还型的两全保险，但保险公司改头换面推出快速返还型的年金保险，一时间大家都很开心。客户很快就见到了收益，保险公司赚到了保费，营销员赚到了佣金，大家都很开心，齐乐融融。而事实真的如此吗？客户真的应该高兴吗？投保人买完保单，自己的问题解决了吗？请看以下的分析。
一张保单的保费收到保险公司如何做分解呢？从国内外的实际经验来看，一张保单签订，保费收到保险公司，保险公司要抽出一部分钱给营销人员发佣金，要交税，要抽取一部分经营管理费用，最后计入“责任准备金”，大致可以理解为投保人能看到的“现金价值”。例如：快速返还型的产品，一张保单年交10万，10年交，即交即领返还13000元，合同75岁满期返还保费。保险公司收到第一笔保费会拿出25%左右给营销人员做佣金，税和保险公司的管理费用掉差不多20%，返还13000元，最后进入保单账户“现金价值”42000元，也就是是说第一笔保费保险公司抽掉45%，最后归客户部分占55%，客户交了10万，返还13000元相当于交了87000元。而同样，我们不需要返还，同样还要有42000元的现金价值，保险公司同样的扣费比例，应该交多少钱呢？应交保费为42000/55%=76364元，也就是说快速返还型的产品交了87000元，非快速返还型的产品交了76364元，最后进入保单账户（现金价值）是一样的。有人就会问了那多余的10636元，那里去了？其实很简单，这部分钱变成了保险公司的管理费用，国家的税收，营销人员的佣金。保费是这样被分解掉的：快返型产品，第一笔保费10万，营销员拿走25000元，税和保险公司的管理费用抽走20000元，还还13000元，现金价值42000元；非快返型产品，交76364元，营销员也是拿走25%，等于19091元，税和保险的管理费用也是20%，等于15273，现金价值42000元。您变少的那部分钱=25000+20000-19091-15273=10636元。也就是说你的钱在保险公司溜达了一圈，就被保险公司，营销员和国家税收给瘦身了一圈。您还不要觉得不合理，所有的这一切都是合法合规的。快返型的产品就是这样，很快就把你的钱变少了。
另外，还有更重要的一点，你想通过快返型产品达到一个什么样的目的呢？养老，子女教育储备，财富保值增值？这样的产品能帮您实现您的目标吗？您所要的这些在未来都是很重要的，但是过早返还，大量的消耗了你的资金，很难实现真正的财富积累，当你到老的时候，孩子上学的时候，想把财富传给下一代的时候，你才发现能用的钱，并没有设想的那么多。
保险有风险保障功能、长期储蓄功能和投资功能，而快速返还型的保险这些功能都不突出。这样的保险看上去很美，实则是毒药，计划购买这样保险的读者要三思了。
轻症都有哪些，别没蒙骗了有些轻症并不是“轻症”！
对保险有所了解的人都知道，重疾险保障里面，有一项是“轻症”，有的保险产品称之为“特定疾病”，但是却很少有人真正的清楚到底什么是“轻症”？
从字面意思看，很多人都会“曲解”为是很轻的疾病，保险条款里面的轻症是什么呢？哪些疾病属于保险条款里的轻症范畴？轻症又是如何赔付的？含有轻症保障的重疾险该如何选择？
我今天跟大家聊一下轻症，明明白白买保险。
在临床医学的角度上认为轻症就是小毛病，不用花很多钱，治疗快、康复快的疾病就是轻症。而实际在保险医学的角度上，保险条款里的轻症，通常为重大疾病的早期症状或者为较轻的状态，虽然没有达到重大疾病的理赔标准，但是已经比我们所理解的“轻症”要严重的多。
拿原位癌来说，它严格意义来说算不上癌症，如果早发现早治疗直接切除，复发和转移的可能性将大大降低，不影响生活。但如果自认为是“轻疾”，放任不管，以后就会对身体造成很严重的影响。
轻症的治疗费从几万到十几万不等，一般不超过十万元，跟重疾相比，不会倾家荡产，但对于普通家庭来说，也是一个比较大的消耗，因此，我们购买重疾保险的时候可以选择带有轻症赔付的险种来解决这部分担忧。
轻症都保哪些疾病及高发的轻症疾病有哪些？我们知道，2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范，所以目前的现状就是，重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异，但是目前主要的轻症有9种（也有的定义8种，但前4种为最高发的轻症）：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
不典型的急性心肌梗塞
冠状动脉介入手术
特定（轻微）脑中风后遗症
主动脉内手术（非开胸手术）
心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
轻度面积Ⅲ度烧伤
视力严重受损
其中，前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风，是重中之重。
第1项针对性地补充了重疾险中癌症判定的五种除外情况，尤其是原位癌和皮肤癌；
第2项是对急性心肌梗塞判定条件的降低；第4项是对脑中风后遗症判定条件的降低。
第3项则是对治疗方式限定条件的放宽；
轻症的赔付及方式虽然轻症是初期症状，但罹患轻症的几率远高于重疾，复发率也更高，所以轻症的多次赔付就显得特别有实际意义。
目前，大多数保险产品都支持轻症的多次赔付，而轻症的多次赔付，多数都限定于不同系统不同病种，也有间隔期的要求，一定要注意仔细阅读保障条款，不能只看表面的赔付数字。
目前市面上常见的重疾险，其赔付比例一般为重疾险基础保额的 20%-35% ，其中以 30% 居多。在保费相近的情况下，轻症给付比例越高自然越好。
而轻症的赔付次数从 1 次到 5 次不等，但有的轻症是分组多次赔付的，有的轻症赔付则是不分组，从获赔概率上来看，不分组的要优于分组的，但实质上差别不会很大，因为罹患与首次发病不同的重疾和轻症概率其实是很低的。
了解了轻症的获赔方式，就会涉及到轻症的赔偿给付，轻症给付分提前给付和额外给付两种。
提前给付是与重疾保额共享的，一旦罹患轻症，保险公司给付轻症理赔金后，重疾保额等额减少。
额外给付就是轻症保额不占据重疾保额的空间，重疾是重疾的赔偿额度，轻症是轻症的赔偿额度，目前市场上的绝大多数保险产品都是这种。
所以，大家在选择重疾险的时候一定要问清楚轻症是提前给付还是额外给付，把自己购买的保障弄明白，在保费相近的情况下，额外给付要优于提前给付的。
轻症豁免所谓轻症豁免，指的是一旦被保人罹患了合同约定的轻症，不用继续负担剩余保费，而重疾或身故保障合同依旧有效，避免消费者因疾病丧失收入能力后，无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。
这是对投保人和被保人来说，都是一种保障，一旦被保人罹患了轻症，保险公司通过免去后期保费的方式，来减少家庭的缴费压力。
怎么选择带有轻症的重疾险？随着人们对健康的关注，很多人也都非常注重定期体检，所以很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付，对于投保人来说，肯定是不利的，所以轻症的设立，降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，保险产品里面的轻症的保障设计是非常合理的，也是对重疾保障的有效补充。
该怎么选择轻症呢？要点一：看病种
1、病种数量
一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量。高发的轻症疾病是否在保障范围之内。
2、病种不分组
可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。
要点二：赔付方式
1、赔付比例
一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。
目前市场上大多产品，轻症会额外赔付 20% - 35% 的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。
2、多次赔付、无时间间隔
有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1 次，赔付的次数肯定越多越好。
对于多次赔付的轻症，有的产品会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。
要点三：轻症豁免保费
目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果在缴费期不幸患了轻症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效，在关注豁免保费的时候，尽量的考虑豁免是否收费？豁免的条件有哪些？以及是否可以附加投保人豁免等。毕竟，多一层保障，我们就多一分安心。
要点四：中症也有用
现在有些产品还推出了中症的概念，一般赔付比例为重疾的50%。比轻症的比例要高，赔付条件比重疾宽松些，但比轻症会要严格一些。如果有中症赔付的话，建议可以考虑。
要点五： 高发轻疾必须有
根据目前保险公司的赔付案例来统计，以下几个是高发的轻疾：原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉内介入手术。
如今重疾险广泛受人们的关注，也实实在在的帮助了很多家庭，但买保险最重要清晰自己要解决的哪些问题，不要为了有保险的感觉而买保险。在风险到来的时候，我们能做什么，能给家人减轻压力才是最重要的。
轻症有哪些？别大意了轻症并不是“轻症”！
对保险有所了解的人都知道，重疾险保障里面，有一项是“轻症”，有的保险产品称之为“特定疾病”，但是却很少有人真正的清楚到底什么是“轻症”？
从字面意思看，很多人都会“曲解”为是很轻的疾病，保险条款里面的轻症是什么呢？哪些疾病属于保险条款里的轻症范畴？轻症又是如何赔付的？含有轻症保障的重疾险该如何选择？
我今天跟大家聊一下轻症，明明白白买保险。
在临床医学的角度上认为轻症就是小毛病，不用花很多钱，治疗快、康复快的疾病就是轻症。而实际在保险医学的角度上，保险条款里的轻症，通常为重大疾病的早期症状或者为较轻的状态，虽然没有达到重大疾病的理赔标准，但是已经比我们所理解的“轻症”要严重的多。
拿原位癌来说，它严格意义来说算不上癌症，如果早发现早治疗直接切除，复发和转移的可能性将大大降低，不影响生活。但如果自认为是“轻疾”，放任不管，以后就会对身体造成很严重的影响。
轻症的治疗费从几万到十几万不等，一般不超过十万元，跟重疾相比，不会倾家荡产，但对于普通家庭来说，也是一个比较大的消耗，因此，我们购买重疾保险的时候可以选择带有轻症赔付的险种来解决这部分担忧。
轻症都保哪些疾病及高发的轻症疾病有哪些？我们知道，2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范，所以目前的现状就是，重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异，但是目前主要的轻症有9种（也有的定义8种，但前4种为最高发的轻症）：
极早期恶性肿瘤或恶性病变
不典型的急性心肌梗塞
冠状动脉介入手术
特定（轻微）脑中风后遗症
主动脉内手术（非开胸手术）
心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
轻度面积Ⅲ度烧伤
视力严重受损
其中，前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风，是重中之重。
第1项针对性地补充了重疾险中癌症判定的五种除外情况，尤其是原位癌和皮肤癌；
第2项是对急性心肌梗塞判定条件的降低；第4项是对脑中风后遗症判定条件的降低。
第3项则是对治疗方式限定条件的放宽；
轻症的赔付及方式虽然轻症是初期症状，但罹患轻症的几率远高于重疾，复发率也更高，所以轻症的多次赔付就显得特别有实际意义。
目前，大多数保险产品都支持轻症的多次赔付，而轻症的多次赔付，多数都限定于不同系统不同病种，也有间隔期的要求，一定要注意仔细阅读保障条款，不能只看表面的赔付数字。
目前市面上常见的重疾险，其赔付比例一般为重疾险基础保额的 20%-35% ，其中以 30% 居多。在保费相近的情况下，轻症给付比例越高自然越好。
而轻症的赔付次数从 1 次到 5 次不等，但有的轻症是分组多次赔付的，有的轻症赔付则是不分组，从获赔概率上来看，不分组的要优于分组的，但实质上差别不会很大，因为罹患与首次发病不同的重疾和轻症概率其实是很低的。
了解了轻症的获赔方式，就会涉及到轻症的赔偿给付，轻症给付分提前给付和额外给付两种。
提前给付是与重疾保额共享的，一旦罹患轻症，保险公司给付轻症理赔金后，重疾保额等额减少。
额外给付就是轻症保额不占据重疾保额的空间，重疾是重疾的赔偿额度，轻症是轻症的赔偿额度，目前市场上的绝大多数保险产品都是这种。
所以，大家在选择重疾险的时候一定要问清楚轻症是提前给付还是额外给付，把自己购买的保障弄明白，在保费相近的情况下，额外给付要优于提前给付的。
轻症豁免所谓轻症豁免，指的是一旦被保人罹患了合同约定的轻症，不用继续负担剩余保费，而重疾或身故保障合同依旧有效，避免消费者因疾病丧失收入能力后，无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。
这是对投保人和被保人来说，都是一种保障，一旦被保人罹患了轻症，保险公司通过免去后期保费的方式，来减少家庭的缴费压力。
怎么选择带有轻症的重疾险？随着人们对健康的关注，很多人也都非常注重定期体检，所以很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付，对于投保人来说，肯定是不利的，所以轻症的设立，降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，保险产品里面的轻症的保障设计是非常合理的，也是对重疾保障的有效补充。
该怎么选择轻症呢？要点一：看病种
1、病种数量
一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量。高发的轻症疾病是否在保障范围之内。
2、病种不分组
可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。
要点二：赔付方式
1、赔付比例
一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。
目前市场上大多产品，轻症会额外赔付 20% - 35% 的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。
2、多次赔付、无时间间隔
有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1 次，赔付的次数肯定越多越好。
对于多次赔付的轻症，有的产品会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。
要点三：轻症豁免保费
目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果在缴费期不幸患了轻症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效，在关注豁免保费的时候，尽量的考虑豁免是否收费？豁免的条件有哪些？以及是否可以附加投保人豁免等。毕竟，多一层保障，我们就多一分安心。
要点四：中症也有用
现在有些产品还推出了中症的概念，一般赔付比例为重疾的50%。比轻症的比例要高，赔付条件比重疾宽松些，但比轻症会要严格一些。如果有中症赔付的话，建议可以考虑。
要点五： 高发轻疾必须有
根据目前保险公司的赔付案例来统计，以下几个是高发的轻疾：原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉内介入手术。
如今重疾险广泛受人们的关注，也实实在在的帮助了很多家庭，但买保险最重要清晰自己要解决的哪些问题，不要为了有保险的感觉而买保险。在风险到来的时候，我们能做什么，能给家人减轻压力才是最重要的。
