很多房企都寄希望于通过金九银十冲击销售量，消费者看跌的心理逐渐加强，都没有主动采取行动，而是在观望的状态，这样是楼市销量很不乐观，双方都在僵持阶段。
企业也要把目光放得更加长远，大力发展循环经济，走生态型企业发展之路。这是因为，从提高企业竞争力的角度看，企业推动经济增长方式转变，能够赢得进一步发展的先机，赢得市场竞争的综合优势。从防范经营风险的角度看，有利于企业少走弯路、减少损失。在销售遇阻、开发贷收紧等多重不利因素作用下，中小房企只好选择断臂求生。构建节约型社会是一项系统工程，既要建章立制，弥补体制、机制以及法律法规等方面的诸多漏洞，还需要政府、企业、社会每一个成员切实行动起来。
开发商：降价不如卖公司
统计显示，在前三季度并购提速的同时，9月并购案件尤为增加，当月全国房地产市场成规模股权交易为7宗，达到了27.95亿元，其中最大规模的当属融创中国以14.5亿元获得北京首钢融创置地有限公司50%股权。
“现在降价根本解决不了实质问题，除非我们赔本。”一位刚刚转让了子公司全部股权的一位开发商告诉 ，由于当下开始形成供应的项目多数为2009年-2010年拿地，当时拿地成本已经很高，加之目前开发贷收紧，中小房企很难获得贷款或贷款成本很高，此外随着人工、建筑材料等成本的不断上涨，整个项目的建安成本也在提高。
“我想降价，可空间也很有限，降不到位老百姓不出手，降到位，我就赔钱了。” 在这位开发商看来，与其赔钱卖项目不如把项目子公司卖给大房企，换来的现金流保住其他更为重要的项目。
来自北京市房地产交易管理网的统计也间接证明了当下中小房企的窘迫。统计显示，今年以来多数中小房企在售项目销售率不足两成，更有半数以上的项目保持个位数成交。
“金九”惨淡“银十”难期
“之前很多房企都寄希望于通过金九银十冲击销售量，现在看来不但是金九已过颗粒无收，银十亦很难开花。”链家地产首席分析师张月认为，尽管在临近年底，开发商资金链普遍趋紧，部分中小房地产企业资金链呈现恶化走势的情况下，“十一”长假期间，新房市场打折力度已经超过此前，但收效并不明显。
在伟业我爱我家集团副总裁胡景晖看来，目前市场处于开发商与消费者深度博弈的阶段。消费者看跌的心理逐渐加强，金九惨淡收场更加巩固了这一心理暗示，开发商小额的优惠已经难以打动消费者。开发商经过前一段时间的试探，对于降价能否带来热销并无太大把握，所以也会观望一段时间。
企业对社会自身问题的责任。就当前而论，贫困和失业，社会的不公平，失控的人口增长，吸毒和犯罪等正困扰着越来越多的国家，成为社会可持续发展的主要制约因素。“预计房地产市场将进入双方僵持阶段，‘银十’基本无望，在接下来的10月中下旬，各房企只有进一步通过大规模推盘、降价来刺激需求市场。”胡景晖表示。竞争者公平竞争并维护市场秩序；保护生态环境；改善社区关系，促进社区发展；关心和赞助慈善事业；促进市场文化和精神文明建设。
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调控继续 房企任务难
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经憧憬下半年补足销售缺口的开发商，可能不得不面临更加严峻的现实。虽然二三线城市限购范围扩大还只停留在“吹风”阶段，但从深圳限涨等种种迹象看，调控加码的趋势已基本确立。
鉴于大部分开发商上半年推货不多、销售不积极导致任务完成情况并不理想，想要奋起直追会难上加难。可以预见，今年很多开发商完不成销售目标将成为大概率事件。二三线城市限购加码的消息，无疑成为近期房地产市场上最大的“阴影”。在靴子尚未落地之前，绝大部分开发商选择了沉默，但现实的压力却已经无法回避。
截至目前，多数分析指出，第二轮限购令很有可能使得全国限购城市从现有的40多个增加至约70个，覆盖国内的省会城市以及其他经济相对发达城市。
中国指数研究院在近期的一份研究报告中预计，接下来将出台新一轮限购政策的城市可能有10~20个，预计这将使全国商品房销售量出现2%至3%的下降。而岳阳、丹东、秦皇岛、牡丹江、襄樊、洛阳、吉林、桂林、韶关、常德，这些城市出台限购措施可能性很大，因为这10个城市位于今年房价涨幅的前列。
假如限购在二三线城市被大范围铺开，无异于对房地产企业来一次“全面袭击”。原本凭借完善布局的大发展商如万科、恒大，以及专注于小城市的碧桂园等企业，都将在第二轮限购中被波及，这些企业可能不会如同上半年一样继续“走运”。
数据显示，万科上半年销售656亿，占全年1400亿目标的46%。而该公司自从2009年起就已经减少在一线城市拼地王，转向二三线城市布局，确保较高周转速度。另一开发商恒大地产在上半年实现销售回款423亿，完成原定目标的60%，堪称全国销售业绩锁定情况最好的开发商。此前，该公司不断强调，良好的销售数据来自于公司的完善布局，且项目大部分位于不受限购影响的二三线城市。数据显示，恒大地产进入的城市为49个，涵盖了国内绝大多数省会城市以及部分三线城市。
如果说万科、恒大等进入城市较多的开发商在上半年成功避开限购锋芒，那么，随着越来越多的城市被纳入限购名单，他们的这种战线优势将不复存在。不过，也有分析指出，限购对市场的心理影响大于实际冲击。广州经纬地产研究中心分析认为：此则条款的出台，并不意味着限购令来到“上山下乡”的全民限购阶段，毕竟全部限购对地方土地财政和相关行业发展影响巨大，实施的可能性着实不大，而房价上涨过快的城市基本已经限购，所以其所谓的加大限购范围更多的是“敲山震虎”。
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房价面临拐点 房企启动降价
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目前，全国房价降声一片。从一线到二线城市、从华东、华南到华北区域，包括中海、万科、龙湖、恒大等在内的各大开发商，集体拉开房价下行的序幕，部分楼盘价格降幅超20%，降价范围波及城区和郊区。在骤增的市场竞争压力之下，开发商选择降价出货回笼资金，房价拐点越来越近，明年初市场将最为低迷。
进入10月下旬，全国楼市颜色剧变。从10月19日起，位于上海的中海御景熙岸加推370多套房源，团购价为1.6万元-1.7万元/平方米，较该项目前期推盘价格降幅近30%；而另一种由3套公寓拼起来的联排别墅，均价由前期的3万元/平方米直降到1.75万元/平方米，降幅达40%。
接近7折的团购促销活动，引来400多名该项目前期老业主的集体维权。最终，由于房价降幅超过20%，中海被认定违规卖房被勒令暂停销售。事实上，上海因降价幅度较大出现业主大闹售楼处的也并不止中海一家，还包括位于嘉定的绿地秋霞坊、新里米兰公寓以及龙湖郦城项目等。
截至目前，华东地区传出因降价导致前期业主退房消息的城市，还有南京、杭州等。此外，以深圳为代表的华南区域降价潮也“揭竿而起”。万科在华南的几个项目均推出不同幅度的优惠措施。其中，位于深圳龙岗坪山的万科金域缇香新一批产品将在11月推出，不少单价在10000元/平米左右，还送精装，较一期9400-12000元/平方米的开盘价格低了不少；东莞万科紫台更从均价15000元/平方米下调至13000元/平方米，最低达到11000元/平方米。
不止万科，10月29日，招商地产在深圳推出的果岭项目，以低于周边4000-5000元的单价开盘；在惠州，卓越地产推出4900元/平方米的超低价蔚蓝海岸新房源，在此之前，碧桂园十里银滩也以低至6000元/平方米左右单价开盘。龙湖、首创、恒大、富力等大型房企的部分项目也纷纷降价促销出货，部分楼盘价格较降幅超过20%。10月底，恒大地产在广州推出的银湖城项目，其湖山楼王售价仅4180元/平方米起， 并附带2000元/平方米豪华装修；首创位于成都的首创东公元目前在售均价5500元/平方米，最高优惠17%。
据中原地产调研显示，楼市降价潮已经从一线城市蔓延至二三线城市，目前杭州新盘成交价较周边降幅10%-20%，成都新开楼盘降价幅度大部分在5%-10%、南京降幅约10%、天津降幅在5%-15%。
11月1日，从位于昌平的金隅万科城获悉，该项目将于11月底推出三期新房源，合计600余套，户型为80-110平方米2-3居，均为精装修交房，暂定均价为14000元/平方米，较上期房源低3000元/平方米。对此，一位销售人员说，与前一批房源相比，即将推出的这批房源在绿化、景观等方面都要差一些，而且临近附近某公司的大烟囱，视觉效果也更差。尽管如此，在超低价诱惑下，截至目前的排号人数已经达到600余人。
除了昌平，大兴、房山、顺义、通州等北京几大郊区也均已出现“底价”楼盘。继京贸国际城近期以13400元/平方米的超低价开盘之后，10月25日，通州又一新盘东亚逸品阁宣布拟以13200元/平方米于年底入市，且赠送10%-15%的面积，相当于在13200元/平方米基础之上又打了8.5-9折，该价格无疑将通州楼市的底价拉至13000元/平方米以下。
继今年6月底旭辉御府等多个大兴楼盘推出17000元/平方米的特价房源之后，近日，大兴楼盘再度加入降价行列。记者从项目了解到，位于大兴新城北区的某项目将于近期以不足13000元/平方米的均价开盘，同样位于大兴的又一纯新盘龙湖时代天街以最低11800元/平方米均价于上周末开盘。此外，位于房山区的翠林漫步以12500元/平方米起价。顺义也先后诞生了顺义金宝城等几个万元以下楼盘，均创出区域最低价。
日前，新浪房产电商频道推出全国性房产促销活动，据其负责人介绍，参与促销楼盘共计300多个在售新盘，分布在北京、上海、广州、深圳等12个重点城市，让利总计可达亿元，其中，单套住宅让利最低为5折。
持续的成交惨淡支撑了企业的降价行为。据北京房地产交易管理网数据显示，在传统的金九银十两个月内，北京共成交商品住宅10734套，相比去年19895套的成交数量大幅下跌46%；今年前10月，北京商品房住宅签约套数为69079套，二手房住宅签约为101188套，总成交为170267套，同比去年分别下调17.8%、35.8%、29.6%。
成交均价也明显下探。前10月房价环比逐月下降，其中10月北京商品房成交均价为19607元/平方米，环比9月的21724元/平方米下调9.6%。北京中原地产分析，10月成交的中低单价和中低总价房源均比9月有明显上涨，其中均价在2万元/平方米以下的占据市场交易量的71.8%，比9月上涨6.6个百分点。
在供应增加、销售低迷的情况下，重点城市的库存压力进一步增大。据中原地产统计，截至31日，10月北京累计供应的9152套住宅供应量创最近4个月新高，但当月签约率只有8.5%。目前住宅库存已经达到11.8万套（另有56个项目预期11-12月入市，提供住宅可能超过2万套），创造了2009年6月以来的最高点。按照目前的库存消耗比，即使不再新增供应，消耗目前库存也需要超过22个月时间。
来自房地产企业的数据也显示，目前已公布三季报的131家上市房企三季度末存货达9838亿元，较去年同期的6788亿大增44.93%，同时，131家房企今年6月底存货为8759亿元，第三季度环比上涨12.31%，存货积压迹象明显。此外，131家房企经营性现金流为-632.5亿元，同比下降16.37%，环比下降19.31%，其中，80家房企前三季度经营性现金流为负值，65家房企同比出现下降。截至目前，近七成一线房企前三季度未完成年度销售任务的75%。
根据链家地产市场研究部统计显示，在今年入市的90个项目（多期开盘）中，已有53个调低当期售价，占比达到59%。“这意味着房企累计多月的降价意愿，在四季度已经开始逐渐迸发”。张月称，从“银十”市场情况来看，开发商与购房者之间的博弈程度越发激烈，买卖僵持现状扭转的临界点即将到来。
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央企可以国资收益投入保障房
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为了解决低收入家庭和困难家庭的住房问题，国家逐年加大对保障房的建设力度，从目前国家住房问题来看，保障房体系还需要有序和正确的发展。
5月3日，国资委一则通知，要求央企参建保障房。在这份名为《关于积极参与保障性住房开发建设有关事项的通知》的文件中，国资委要求各中央企业进一步加大对保障性住房开发建设的投入力度，通过多种途径参与保障性住房开发建设。而这也是国资委首次下发专门文件，要求央企参建保障房。
而原则性的路径，国资委也有倡导：“争取地方政府的支持，在地方政府的领导下，按照市场化运作方式”。5月4日，国资委有关负责人表示，央企当中，参建保障房的主体主要是以房地产为主业的16家央企，其他央企不得开发建设保障房。
一位国资委官员还透露，国资委正考虑将一定比例的央企红利用于民生支出，其中包括支持保障房建设所需资金。 “今后几年，随着国有资本收益上交比例逐步提高，用于社会保障的资金比例会随之逐步提高，包括投资保障房。”上述官员表示。
而这被市场人士认为是对此前局部地区安居工程保障不力，保障房建设资金缺位的回应。
参与其中的多家央企一方面表示会履行“政治责任”，另一方面也表示担忧，鉴于保障房项目盈利的艰难，乃至此前多个保障房项目开发的亏损，他们希望相关的金融支持政策和地方政府保障房开发优惠政策，乃至后续的保障房管理政策，能够及时配套，从而使得保障房项目作为一个体系，稳步推进。
一个直接背景是，去年3月，国资委下令要求除16家以房地产为主业的央企外，其他78家有房地产业务的央企，全部退出房地产行业。
而此次国资委要求央企积极参建保障房，令业界一度担心一些被要求退出房地产业务的央企，借此次参建保障房的机会“曲线拿地”。
对此，国资委相关负责人对本报记者表示，《通知》中的“各中央企业”主要指16家以房地产为主业的央企。此外，一些工程、建材和钢铁企业，将为保障房建设项目提供相关服务。
国资委在《通知》中点名要求参建保障房的央企包括勘察设计企业、房地产开发企业、工程建设企业、建材企业和矿区企业。
本报记者获悉，除了16家房地产央企，另外五家“保留房地产业务但受到限制”的五家房地产央企也将参与保障房建设，分别是鲁能集团、中航工业、神华集团、中煤集团和新兴集团。
国资委允许这五家央企保留房地产业务，但对其投资房地产设限——集团公司不能动用主营业务的大额资金从事房地产开发，也不允许集团公司对其房地产业务进行担保。
国资委规划发展局局长王晓齐说，上述五家企业占央企房地产业务总额的6%-7%，规模较大，并且做得比较规范。国资委研究中心的一位副主任也告诉本报记者，上述五家企业在保障房建设有先天优势，比如，神华集团和中煤集团的房地产业务主要是开发工矿区土地，外界不容易进入，这两家央企可以争取将本企业棚户区改造工作，纳入到当地保障房建设计划当中。
而国资委发布通知之前，许多央企已开始“闻风先动”。保利地产相关负责人透露，两会后，保利公司向有保利项目的城市政府发函，表示愿意参与保障房建设，目前已有一些地方政府给予回应。保利计划今年投资建设3至5个保障房项目。
而中国建筑更是将保障房建设写入集团“十二五”规划中，力争保障性住房投资开发占到全国市场的3%。另据了解，五矿正在环渤海区域寻找合适的保障房项目，现正待集团投资委员会批准建设。至于此前未直接参与过保障房项目的央企，国资委上述人士表示，这部分央企本身就拥有大量的工业用地，保障房建设正好可以使得这些土地，获得新的利润增值渠道。
而此番楼市调控宏观背景下，国资委发文让央企参与保障房，被寄望于从建设资金上充盈“短缺”的保障房建设资金。
据住建部资料，今年我国要兴建1000万套保障房，完成这一目标，约需投入1.3-1.4万亿元。其中，5000多亿元将由中央政府和地方各级政府筹集，剩下的8000亿元由企业、银行以及各种社会机构筹措。4月29日，财政部网站刊发消息，第二批中央补助保障性安居工程专项资金337亿元已经下拨，加上3月份第一批下拨的100亿元，目前已经累计下拨437亿元。
但由于资金数额较大，落实资金仍是一大问题。国务院督察组近期发现，一些地方的保障性安居工程建设资金尚未足额筹措到位。中冶集团一位内部人士就告诉本报，中冶在辽宁某市的保障房贷款投入后，政府迟迟不给公司建设款项。采访中有不愿透露姓名的房产集团人士介绍，保障房建设确实一直存在着资金缺口，此次国资委鼓励央企积极参与保障房建设，同时也是贯彻中央的房地产市场调控精神。
当然，央企参与保障房建设中，国有资本收益并不能作为资金的全部来源，保障房建设所需大部分资金需要企业自行筹集。国资委在《通知》中要求，房地产开发类央企“要抓住各地在保障性住房土地供应、投资补助、财政贴息、融资、税费等方面出台优惠政策的机会”，“将保障性住房与商业性房地产开发有机结合起来”。
不过，张兆祥坦承，保障房建设的具体进度，要视金融政策和国家政策的落实情况而定。从贷款数据看，前景似乎是乐观的，保障性住房比之商品房，正获得更多的金融支持。4月28日，央行最新公布的数据也反映出了这一趋势。2011第一季度2.24万亿人民币。新增贷款中，房地产开发贷新增1678亿元，余额同比增长17.0%，比上年回落6.5个百分点，其中保障性住房开发贷款新增 651亿元，比年初增长40.1%，保障房新增开发贷款占到房地产开发贷的四成左右。
2月24日，中共中央政治局常委、国务院副总理李克强，出席全国保障性安居工程工作会议并讲话，强调建设1000万套保障房是硬任务。
“央企可以贡献力量，但保障房应该是政府的责任，地方政府一方面想通过市场化的途径来解决保障房的建设，另一方面又不肯舍弃土地财政和税收带来的收益，于是就将企业置于尴尬的境地，利润空间极其有限。”前述不愿具名的央企高管称。
令众多央企倍感困惑的还有规则的不确定性。例如，公租房本来是用于长期出租的保障房，但亦有一些地方允许五年之后回购。
由此前述不愿具名的央企高管担心，保障房建成之后或许会引发更严重的矛盾：尽管完成了政治任务，但会形成新的利益既得者，“不单单是‘建’，还有养和管，最根本的问题是长期保障体系的建立”。
中铁相关负责人表示，在相关规则不明确，政策不完善的情况下，中铁只会采取承建的方式来参与保障房建设。相对于投资带来的不确定性，承建收取的是固定费用，更能保证企业的回报。另亦有一些央企明确表示，必须找到稳定的盈利模式后，再加大保障房的建设力度。
也有一些先行央企的盈利模式探索走在前面。中国建筑就是之一。该集团董秘孟庆禹称，中国建筑正在探索多种盈利模式，一方面完成央企职责，另一方面，也不会令股东利益受损。
具体的盈利模式包括施工总承包、限价开发和混合开发、成本加薪金竞标服务、BT 投资和城市综合开发模式。其中施工总承包模式收益率为3%-6%，BT投资模式收益率可达8%-10%。
混合开发则包含一次竞拍拿地、统一支付地价，其中商品房开发不限售价和销售对象，保障房开发按规定运作，收益率也能够达到10%。据了解，中海在广州金沙馨园即采用了该模式。
保障房的建设，是很多的困难家庭住房的希望，国家不能把保障房商品化，一项利民的措施也不能因为实施和分配过程中导致建设初衷的变化。
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三大险企运营情况
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三大上市保险企业的保费收入情况，以及其他相关情况。
最近中国人寿、中国平安、中国太保等共三大保险公司今日公布了今年前8个月未经审计的保费收入，三大保险巨头的保费收入合计达到了4891.97亿元。
中国人寿今年前8个月实现保费收入约2370亿元，较去年同期的2277亿元同比增长了约4.1%。
中国太保两家子公司太平洋人寿保险、太平洋财产保险，今年前8个月保费收入分别为669亿元、415亿元，与去年同期的612亿元、348亿元相比较，同比增幅分别达到9.3%、19.3%。
中国平安四家控股子公司平安人寿保险、平安财产保险、平安健康保险以及平安养老保险，今年前8个月分别实现保费收入约861.74亿元、539.14亿元、0.77亿元、36.32亿元，同比增幅分别达到33.2%、35.8%、83.3%、23.5%。
整体保险行业实现平稳的增长，对于保险的发展是有利的。
买小学区房不如京郊附近购房 子女教育保险3大优势
望子成龙，望女成凤，是每一个父母的希望，为了让孩子能够有一个好的教育前景，父母们都会为孩子们购买一份子女教育保险，那么子女教育保险有哪些好处？下面将结合具体案例为您讲解子女教育保险的优点。
本人姓周，我和我老公都是31周岁，均为独生子女。家庭情况如下：
收入：丈夫为新成立私企中层，月入10000元，年底奖金10万元；妻子为公务员，月工资到手4500元，住房公积金每年2万元，年底绩效工资1万元。
房车：自住房一套120平米，学区房，贷款全部还清；无车，现正计划买，目前丈夫偶尔使用单位车。
家庭成员：男方父母为事业单位，均已退休，在家带小孩；女方父母为新农合，均为57周岁，都还在做零工；四位老人均身体健康；家有1女，2周岁。
家庭存款30万元，其中27万元为定期存款，3万元为活期。家庭开支较小，一年4万元左右。
算账
周小姐家庭规划流水如下：
1、周小姐夫妇及双方父母分别购买5万元的重大疾病险，保障期为10年，其中周小姐夫妇为3倍保障，双方父母为2倍保障。张小姐的丈夫每年投保6000元用于交通意外保障。
2、为女儿投保教育保险及储备婚嫁费用，每年支出11000元。
3、其他开支：家庭年开支4万元，算上每年教育支出1万元，预计养车成本每年2万元，年合计支出为8.7万元，1年的储蓄剩余23.3万元，1年后即可攒齐首付款。
4、买房后贷款月供6671.28元。
几项合计家庭月支出约为94000元，每年可结余22.6万元作为家庭储蓄。
财务状况分析
周小姐今年31岁，公务员，年收入84000元，丈夫今年31岁，私企中层，年收入24万元，夫妻二人合计年收入32万元。周小姐及其先生均为80后，现育有一女，今年两岁，双方父母健康，家庭月收入均在6000元左右。
夫妻二人现住120平米学区房，无贷款，两人工作稳定，可支配收入较高，此阶段应重点从以下几方面规划：1、为双方父母及丈夫配置相应的保险。2、为女儿储备教育金及婚嫁费用。3、购房、购车规划。4、闲置资金理财。
Q1 理财目标
女方父母养老问题是否可以购买商业保险，买什么产品解决女方父母生重大疾病时的保障？另外，丈夫经常出差，可否另外购买交通险或者其他保险？
父母临退休买保险不划算
周小姐家中的双方父母都已退休或者接近退休年龄，在这个年龄买商业保险将受到很多限制，有的保险年龄上限甚至只到60周岁，如选择不好很有可能出现保费倒挂现象，即投保金额超过保额。
建议双方父母以及周小姐夫妇，分别投保5万元市面上某款趸缴型重大疾病险，该产品保障期为10年，保障倍数为基本保额的2至4倍，且一旦出险，所交本金随保额一并返还。该产品还可辅助理财，每年将投保金额的3.8%返还给投保人。这样一来，既保证了资金安全及收益，还获得了额外保障。
另外，由于周小姐的丈夫经常出差，可购买市面上某款交通意外险，年交6000元，缴费期5年，保额能达到200万元。
Q2 理财目标
近期房价有下行走势，现在考虑在家附近买一套40平米左右的小户型，此楼盘为最后几栋清盘，想写成父母名字，购买这套房一方面方便接送，另一方面也作投资或给父母养老，可否？
再买套小学区房不经济
周小姐家庭中已有一套120平米学区房，且无任何贷款，如再用父母名字在附近购买一套40平米左右的学区房，从目前来看很难实现。首先，如果是贷款，父母的年龄较高，一般银行很难受理，即便受理，由于贷款期限很短，使得月供较高，收入方面很难达到要求。如果是全款，按照每平米5万元计算的话，需一次性支付200万元左右，这对于周小姐家庭来讲是不现实的，也不经济。
因此，建议周小姐在京郊附近购房，既可用于养老，也可用于周末度假。拿近期开盘的某楼盘举例，每平米8000元，房屋总价150万元左右，且该处不限购，可贷款，这样算下来，周小姐需首付45万元，商业贷款105万元，还款期30年，利率6.55%，月还款额6671.28元，占其家庭月收入的39%，完全在其承受范围之内，储蓄1-2年后可攒够首付款。
Q3 理财目标可否为小孩购买教育产品？
教育险：强制储蓄+保障
现今父母“望子成龙、望女成凤”，孩子的教育费用将是一笔无法估量的开销，因此，必须提前做好规划。目前，利用市场上专为儿女设计的子女教育类保险，可有效地解决此问题。
子女教育保险有3大优势，首先是强制储蓄，一旦建立了教育储蓄计划，则需每年存入一定金额，强制预留一部分作为教育金，从而确保教育储蓄的顺利完成；其次是理财功能，既为储蓄，也为投资，该类产品有回报期间，会按照一定的利率给予现金返还，在一定程度上可有效抵御通货膨胀；最后是保障功能，如在交费期间，投保人不幸身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女的教育金可以继续得到保障。
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利用发行债券筹集资金，有利于弥补严重短缺的保障房建设资金，加快保障房建设开工的速度，但很难从根本上解决保障房建设所面临的巨额资金缺口。
近一段时间，与保障房相关的两条新闻成为关注焦点。一条是，截至5月底，全国城镇保障性住房和各类棚户区改造住房开工340万套，占计划的34%，但仍有6个省区的开工率不足20%；另一条是，发改委办公厅本周下发《关于利用债券融资支持保障性住房建设有关问题的通知》，支持符合条件的地方政府投融资平台公司和其他企业，通过发行企业债券进行保障性住房项目融资。
面对如此之大的建设规模和资金投入，“钱荒”是当前保障房建设面临的一个普遍问题。实际上，保障房建设的问题无非是土地和资金，土地资源由地方政府掌握，相对容易解决，关键性的问题则是资金。保障房开工率不尽如人意，虽有项目进程自身规律、一些地方政府消极作为等方面的原因，最大障碍则在于资金短缺。据住建部年初估算，完成今年1000万套保障性住房建设的目标所需资金至少1 .3万亿元，其中中央、省级和市县政府承担5000多亿元，剩余的8000多亿元要通过社会机构投入和被保障对象以及所在企业筹集。截至5月20日，财政部已累计下拨2011年中央补助保障性安居工程专项资金617亿元，完成全年预算59 .9%。但要完成全年1000万套保障性住房建设，中央财政1030亿元的投入显然不够。
在保障房建设资金严重短缺的情况下，拓宽融资渠道刻不容缓。发改委下发通知支持保障房建设企业发行债券融资无疑是及时的、必要的，将对保障房建设产生积极影响；但在土地出让遇冷、银行贷款难度加大的情况下，不能就此认为保障房建设有了“救命稻草”“灵丹妙药”。
一方面，允许地方发行企业债券为保障房融资，地方债务的风险无疑会加大。在清理地方债务以及地方各级融资平台尚未实质展开的状况下，此举将使得清理地方债工作更为复杂。事实上，为了有效防范财政金融风险，加强对地方政府融资平台公司管理，国务院和发改委办公厅分别在去年6月和11月下发通知，要求抓紧清理核实并妥善处理融资平台公司债务，对融资平台公司进行清理规范，加强对融资平台公司的融资管理。
另一方面，对募集资金使用的监管能否到位，也决定了融资的实际效果。发改委下发的通知虽然明确要求严格监管资金用途，防止挪用。但在今年货币政策趋紧、社会资金紧张的情况下，不排除一些企业将保障房建设资金用于商品房开发。
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未来几年我国住房保障政策可能有一个大的调整，住房和城乡建设部日前表示，在住房供求关系缓和以及住房租赁市场有了一定发展后，将逐步转为以货币补贴为主。
人之生存，要受到基本生理需求的约束，衣食住行，皆为生存之必要条件，这也就是所谓民生产品。获得必需的民生产品，有两种可能途径。其一，是民众在市场上购置；其二，对于经济能力太过低下的群体，须由政府来保障他们的生存所需。这是现代社会保障体系的来由。
具体到我国的住房保障制度，情况更为复杂。对于大多数中国人来说，还不仅仅是“有房住”的问题，而是要有属于自己产权的住房。这个要求是否合理呢？其实每个人都可以扪心自问，有还是没有属于自己产权的住房，对你的生活会有怎样的影响？尤其是对于年轻人来说，若是没有属于自己产权的住房，这个婚可能就结不下来，此类例子在现实中并不鲜见。可以批评其为一种陈旧的观念，但这毕竟是不争的事实，住房对中国人的尊严感、安全感的影响是巨大的，这是中国人固有的偏好。
任何公共政策，都应该以满足民众的需要为目标。从我国民众对拥有自有产权住房的偏好出发，住房政策就应该尽可能地为民众提供产权房。另外，鉴于土地是由政府统一供应的这一事实，政府提供产权房更应成为其不可推卸的责任。
从供给方面来看，我国目前的住房供应是一个双轨制体系。其一是市场化的住房供应体系。目前的现实是，商品房的价格极高，唯有相对较高收入群体才有能力购置商品房来满足自己的产权化住房需求，这个群体无需政府提供住房保障。其二是政府建造的租赁型保障房和购置型保障房。租赁型保障房有廉租住房和公共租赁住房，购置型保障房有经济适用住房、限价商品住房和各类棚户区改造住房，广大的低收入群体，是必须通过这个渠道来获得住房的。
这个双轨系统，在现实中需要统一起来，统一要遵循的是保障性和不可兼得原则。有两点是应该明确的：第一，保障性产权房配置是低标准的，在面积配置上以满足基本住房需求为标准；第二，保障性住房是底线保障，对于先前获得了保障性住房而后又购置了商品房的民众，由于他们已经不再需要政府提供保障，那么他们先前获得的保障房应该交由政府以某种价格标准来回购，即不可兼得。
我国目前保障性住房正在大举开工，中央的决心非常坚定，如果三千万套保障房能真正落实的话，从绝对供需方面，住房短缺的局面有望彻底缓解。在这种情形下，住房保障的重点就应该转为落实保障房的分配和流转。关键一点就是要真正让贫困民众能拿到保障房，彻底杜绝购置了商品房的群体再霸占一套保障房的情形出现。
在技术性的政策手段中，多建设经济适用房是有必要的。一来经济适用房具有产权性质，能真正满足民众的需求偏好；二来经济适用房的出售可以收回建设成本，不会给政府造成经济压力。而对于买不起经济适用房的最贫困群体，他们将通过租赁型保障房来获得住房，对于这一群体，政府显然是需要给予一定补贴的。但是，在操作层面上，似乎很难将那些真正需要补贴的贫困群体甄别出来。其实，解决这一问题倒也并不困难，只要将补贴人头转为补贴房子就可以了，可给予贫困民众两个选择——购置经济适用房或租赁保障房，在补贴方式上对购置经济适用房不给予补贴，而是将租赁房的承租价格通过补贴给降下去，那么就能够甄别出最贫困的群体，让补贴真正落实到最需要补贴的那部分民众身上。
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严肃保障房监管
哪些人能分配到保障房，一直是社会关注的热点。部分经适房小区内豪车不少，其中不乏奔驰、奥迪这类豪华轿车。据当地居民反映，目前部分小区入住率不高，有些业主在北京拥有多处房产。
从整体来看，房价出现大幅下降的可能性仍然不大，虽然现在一些地区某些楼盘出现大幅降价，但这只是房企和项目的个别行为，反映在整体数据上仍然不是很明显。说房价“拐点已经到来”并不确切，“拐点”应该是指一个城市或一个区域房价、成交量和人们对房价预期的变化，是一个综合结论。当前各地保障房建设进展较快，然而保障房分配、监管机制仍有待完善。北京市多个已交付的保障房小区，本该用来解决中低收入群体住房困难的保障房，存在种种令人疑惑的现象：部分小区入住率偏低，廉租房住户开车上下班，业主暗自出租。
专家建议，在完善分配环节各项制度的同时，应当考虑引入外部监督机制，建立由全社会共同参与的保障房监督管理体系。包含3个限价房项目、3个经济适用住房项目，从2007年9月开始土地招标的常营保障房社区是继天通苑、回龙观之后，北京市东部最大的保障房社区，规划面积达200多万平方米。
常营保障房社区某经适房小区的业主李女士表示，目前该经适房小区的入住率仅为两三成左右。不少人在市内都还有房子，不会住这么远，有的人准备“囤”够了五年当新房卖。住欣家园的业主王阿姨说：“别说经适房了，我们小区还有两栋廉租房，也经常看到那些租户们开车上下班。尤其是到了晚上，这几个小区的好车可不少呢。”
实际上，北京市对保障房申请条件有严格的规定。比如，3口之家申请廉租房要求，家庭年收入须在20880元及以下、家庭总资产净值须在30万元及以下；申请经适房的标准要求家庭年收入在45300元及以下、人均住房面积在10平方米及以下、家庭总资产净值在36万元及以下。保障房小区业主出租住房的情况也令人深思。各个小区的门口，甚至是马路两旁的电线杠上都张贴着不少出租、求租的信息。或许是由于保障房不能公开对外出租、5年内不能出售的缘故，目前该社区内并没有房地产中介机构。但是，小区内不时出现中介人员的身影。据他们自己介绍，他们都是附近几个商品房小区的房地产中介的工作人员。“由于近期这边的需求和业务量大，店长就赶紧派我们过来了。”
而住欣家园、金隅嘉业丽景园、首开畅心园等几个保障房小区，由于紧邻即将开通的地铁6号线，出租行情相当紧俏。据一位恒洋地产的中介人员向中国证券报 介绍，目前该区域内几个保障房小区的出租房源很充裕，一居室1800元/月左右，两居室2300元/月左右。中国证券报 表示“价格怎么这么贵”，中介人员笑称：“这几个小区的环境和结构都不错，两居室2300元/月，还得要押一付六呢。”该中介人员表示，现在这几个小区内格局和户型好的房源并不多，因为许多业主是刚刚拿到房，装修还没有完成。但是，随着好户型的优质房源投入市场，这一区域内的房租可能进一步上涨。
住欣家园一位物业人员介绍，目前该小区的部分业主一拿到房钥匙，简单装修了就出租。但是由于担心经适房被没收，所以业主们并不敢明着招租，多数是暗中进行，通常由熟人引荐。而就在住欣家园的西北方向，营保障房社区的两限房项目，富力阳光美园和保利嘉园隔街相望。据悉，目前两个小区的入住率也不到20%，马路两边的几十家底商，只有少数几家有商户进驻，多数底商还未装修。
根据2007年土地招标的相关规定，常营6个保障房项目中，经济适用住房的销售基准价为4322元/平方米；限价房的销售限价为5900元/平方米，而当时，常营地区的商品住宅均价为7100元/平方米。如今将近4年时间过去了，当地的商品住宅均价上涨到了19000万元/平方米左右。以万象新天为例，其目前的均价为23000万元/平方米左右。如果经适房未来入市交易，刨去税费仍存有较大的利润空间。随后，结果发现可供出租的房源从几十个到几百个不等。以位于北京市东三环的弘善家园为例，其出租房源较多。中国证券报 就保障房分配问题咨询北京市石景山区住房保障办公室时，工作人员表示：“的确每年的专项审查后都存在由于资质不符而腾退住房的情况。”区县只负责审核工作，而最终的终止、清退等决定，都是市一级相关部门作出的。
北京市住建委最新数据显示，截至2011年7月27日，北京已累计审核备案家庭约24.32万户。北京市住建委相关负责人表示，从街（乡）审核部门直接查出的不符合条件的家庭约占申请家庭总量的10%，已经累计取消5300户家庭的申请资格，300多户已经入住保障房的家庭被清退。
多位业内人士及专家表示，北京市是保障房建设工作相对做得比较好的城市，当前全国很多城市都在保障房建设分配环节上面临准入、公示、管理、退出“四大难题”。也正是由于保障房后期分配、管理机制有待完善，许多房企、民间资金在参与保障房建设时“踟蹰不前”，参与积极性受到影响。
业内人士直言，一方面，分配环节的诸多问题还没有得到很好解决；另一方面，当前符合保障房分配资格的人群不小，还有很多确实需要住房的家庭在排队苦等。小飞就是一位早已通过经适房资格审核的北京市民，但等了三年都没有被“幸运女神”眷顾。“我们已经排队排了好几年了，也问过相关部门，但没人能告诉我们具体到何时能轮到我们家。”
全国人大常委会原副委员长成思危曾指出，经济适用房是一大块财富，会产生寻租现象，有的人就会想办法用各种不正当的手段来谋取经济适用房。因此，他主张经济适用房不能给予完全产权，一般不允许出售，在出售时应当将国家补贴的部分还给国家。而且，经济适用房不宜继续建，而且要处理好历史遗留的问题。住建部政策研究中心副主任王珏林表示，地方政府在建设保障房项目时，应多建廉租房、公租房，避免5年后经适房上市交易又冲击商品房市场的恶性循环。
从整体来看，房价出现大幅下降的可能性仍然不大，虽然现在一些地区某些楼盘出现大幅降价，但这只是房企和项目的个别行为，反映在整体数据上仍然不是很明显。另外，有专家认为，虽然多数地方的保障房申请主要遵循“三审两公示”程序，但是惩处乏力和监督缺位才最终导致保障房分配和管理问题的存在。专家建议，应该让法律给保障房分配戴上“紧箍咒”，尽快出台基本住房保障法，既要明确各级政府在推进保障房建设中的责任，又要规范保障房分配、运营、流转环节，并对“骗保”等行为予以严惩。
对于房市未来走向的影响，我不敢将之拉到社会领域，房价下降10%会不会带来比房价上涨30%更大的社会问题，这很难说，但可以确定的是，房价短期内大跌绝非中国经济的福音。这一论点基于这样一个事实，房市基本牵连着中国经济命脉，房市暴跌，中国经济绝不可能实现软着陆，即使银监会压力测试表明银行可以承担房价下跌40%的压力，但这种抽象计算并没有考虑到经济危机恐慌性扩张带来的后果，美国次贷危机和日本经济崩溃的教训犹在眼前。
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