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低收入工薪家庭理财:年结余的10%买保险

2020-07-23
家庭理财的保险规划 用保险做家庭理财规划 家庭理财保险规划

师先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?

理财目标

1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。

家庭状况分析

典型的工薪阶层,收入不高但比较稳定,自有住房有贷款,月收支结余1300元,生息资产较低,现金及活期存款较高,未投保任何保险,资料显示师先生将生活安排得井井有条,但缺乏保险保障,理财规划也有待加强。

分析点评

作为低收入家庭,师先生各项支出较为刚性,抗风险能力较低,但低收入并不意味着较低的生活质量,师先生可以通过对现有资产的合理调度,使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此,师先生首先需要解决两个问题:一是债务问题,二是保险问题。

1.债务问题

从资产负债表来看,师先生拥有5万多元的流动资产,其中现金及活期存款3万多元,基金及股票2万元,因投资收益与资金规模具有相关性,以现有的资金配置和规模,无法取得每年6.656%(优惠后的房贷利率)的复合回报率,且作为低收入家庭,师先生也无力承担资本市场的投资风险,恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元,因此理财师建议:将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖,低收入家庭实现零负债,会给家庭成员带来较强的幸福感。

2.保险问题

师先生夫妇均未投保商业保险,低收入造成的低储蓄率,使夫妻二人一旦出现健康问题,将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果,而保持高额现金储备,又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保,首先是投保保额高、没有现金价值的定期寿险,此类保险通常保费低廉,却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感;其次是投保大病及住院医疗险,利用提前还贷后的月节余资金,采取“期交”保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10%的“十一法则”推算,每月增加保费支出700元。

理财规划

1.现金规划

师先生提前还贷并投保后,家庭月支出变为2500元,月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算,师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。

2.资产配置

作为低收入工薪家庭,资产配置的安全性是前提,因此师先生可选择基金定投和购买国债。

基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金,每月定投500元,虽然有一定的系统风险,但因资金量不大,以8%的年收益计算,长期投资收益可观,此配置可视为养老基金储备,随着家庭收入的提高,还可继续追加。

为避免国债存单过于分散,需要有一个资金积累的过程,这个过程可能会持续几个月,其间可通过购买债券型基金来完成。

综上,从7月至明年春节前,以8个月时间计算,师先生在不压缩现有生活支出的情况下,将拥有现金7500元,定投基金净值4100元,国债或债券型基金4500元,总资产41.6万元,不仅清偿了7万元欠款,也为自己和家庭构建了可靠的保险保障,解决了后顾之忧。

师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分,作为每年对自己和妻子的犒赏,为对方购买礼物、短途旅游或品尝一顿大餐…… 只要能让双方开心快乐、家庭和睦,多花些钱也值得。

相关知识

低收入家庭怎么买保险?


一些收入较低的人认为,买保险是有钱人的事情,与自己无关。但事实恰好相反,低收入家庭更需要保险的保障,因为一旦遇上意外事件,他们更容易陷入困境,而保险能在这时候雪中送炭。

低收入家庭本来维系生活就已不易,要拿出一笔钱来买保险,就必须做好规划。

1.提早进行寿险规划

对于低收入家庭而言,不妨多关注低保费高保额的险种,与终身寿险、终身重疾险相比,定期产品保费更便宜,因此低收入家庭可多关注定期寿险、定期重大疾病保险,这样也就拥有了基本保障。

2.注重消费型健康险

俗话说的好,有啥别有病,没啥别没钱。对于低收入家庭来说,最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力,选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。

在确定投保对象的时候,可以根据家庭实际情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子,所以不能忽视他们的保障。

3.注重意外险

做好了养老、疾病的规划,低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主,肩负一家人的重任,最担心的就是遭遇意外不测,整个家庭的顶梁柱坍塌。

而意外险保费也不高,特别是常年需要奔波或者从事较危险行业的,更应该准备足额的人身意外险保障。

4.投保次序安排也有讲究

低收入家庭在投保主次方面的安排,应当以意外险、重大疾病保险为主,以养老保险为次。在有余力的条件下,再考虑购买投资型保险。

另外,低收入家庭还应注意,在经济能力或家庭预算富余的情况下,按照需求上的轻重缓急来安排自己和家人保险。一般家庭最应需要保险的是一家之主,即家里的经济支柱,而不是未成年的孩子。

工薪家庭理财四步曲


张先生,今年32岁,上海某金融公司的管理层,月收入18000元,年底奖金5万元左右。太太每月收入7000元,年底奖金2万元左右,夫妻俩都有五险一金。有一个3岁大的儿子,平时爷爷奶奶照顾着。目前,家庭每月生活开支6000元,孩子托班费每月3000元,每月房贷4500元。有后期存款6万元,定期存款50万元,基金10万元,黄金类收藏6万元。目前一家五口人住在90平米的房子中,考虑到随着孩子的增大,需要有自己独立的房间。为此,房产新政推出后,张先生便计划今年以自己的名义在同一小区再购买一套小型住房,让父母居住。想咨询理财师,今年家庭该如何理财能顺利实现购买二套房的目标。

【理财目标】

以张先生的名义再购买一套小型住房,预计需120万元左右。

【案例分析】

理财师分析张先生家的收支情况认为,夫妻俩工作和收入稳定,每月收入达到25000元,另外年底奖金有7万元,1年家庭年收入370000元,非常丰厚。同时,家庭开支也不少,家人生活开支,孩子托班费及房贷,每月总计13500元,1年162000元。不过,张先生收入高,年收入减去年支出,每年还有208000元的结余。另外,家庭资产也不少,存款56万,还有基金10万元,黄金类收藏6万元,房产一套。可以看出,张先生家属于中产家庭,生活较安逸。但是,要想今年购买价值120万元的房产,就根据目前家庭的存款来看,只能支付首付款。所以,张先生还需要进行贷款。如今,房产新政出台,二套房贷首付比例下调,对于张先生家来说是一个利好的消息。同时,张先生夫妇作为家庭的经济支柱,尚未配置商业保险,应合理配置现有资产,进行理财投资。

【理财建议】

分析了张先生家的财务情况,并结合理财目标,理财师给予了张先生家以下几点家庭理财建议:

1、预留家庭备用金

首先张先生家上有老,小有小,在家庭备用金方面需要备足,考虑到家庭稳定,老人身体状况还可以,发生意外的概率较小,理财师建议预留3个月的家庭开支即可,即2万元。这部分资金可以存活期或选择货币基金方式储备,资金能随用随取。剩余的4万元活期存款,用作以后家庭投资的资金。

2、买二套房计划

房产作为张先生此次理财目标考虑的重点,120万元房产,按照房产新政之前规定,二套房首付款70%,即840000元,目前家庭的可用资金都支付不起房产首付。而此次房产新政出台后,像张先生家的第一套房目前还在还贷当中的家庭,买二套房的最低首付款已降为40%,即450000元,压力减少不小,而且首付款,家庭能一次性交清。剩余的买房资金,理财师认为可以通过商业贷款获得,可以把还款期限放长一些,还款压力就会少些。

3、进行稳健型投资

在未买房期间,家庭的54万元存款,部分资金可以拿出进行稳健型投资,优先考虑短期理财产品,比如三个月的银行保本类理财产品,年化收益率5%左右;三个月的宜盛单季鑫,年化收益率7.6%,假若30万元投资,三个月能拿到5700元的收益,远比存银行收益高的多。通过适当的投资来获得额外收入,帮助积累买房资金。一旦用到资金买房,由于配置是短期理财产品,流动性强,基本不会影响买房计划。

4、家庭经济支柱增强保障

张先生夫妇都作为家庭经济支柱,理财师建议为张先生夫妇各自再购买一份定期寿险,同时搭配重大疾病保险和意外险,以夫妻俩每年收入的10%来购买保险,提高家庭保障。

低收入上班族家庭的养老理财计划


山西省吕梁市某公司职员闫女士,今年34岁,闫女士月收入1300元,家庭其他的月收入2500元,家庭日常生活月均支出1850元,年教育费支出300元,房贷月支出300元。

现在家庭有现金及活期存款3万元,其他金融投资1万元。有一套按揭房产20万元,其中贷款余额6万元;其他资产4万元。

理财目标:1、家庭成员的健康保障2、自己晚年的养老金保障3、孩子上学、结婚有保障

以下是理财师团队的养老理财建议:

家庭财务状况分析:

闫女士家庭月收入3800元,月支出2150元,月结余1650元。家庭总资产为28万元,负债余额6万元,负债比率较小。家庭财务目前存在的主要缺陷是资金的运用效率低、家庭成员缺乏风险保障、投资资产规模偏低、整体资产缺乏增值潜力。

闫女士家庭现处于家庭、事业的成长期,在这一阶段,需要在保证家庭必要的资产流动性的情况下,完备家庭成员风险保障,以将未来家庭潜在、意外事件带来的损失降到最低限度,需要及早做好教育和养老规划,制定有效的投资方案,将资金投资到合理回报率的资产上,并经过漫长的时间复利作用来积累财富。

理财方案

1、现金规划

建立家庭应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态持续性稳定,一般情况下,家庭备用金为3-6个月的家庭月支出,建议预留3,000元的活期存款和购买7,000元的货币市场基金(货币市场基金具有较强的变现能力,在保持流动性的同时可获得一定的收益)。另外,建议闫女士申请一张贷记信用卡,以其信用额度满足短期内资金短缺的应急需求。

2、孩子教育、结婚和退休养老规划

未来的家庭潜在、意外支出在通过保险保障解决的前提下,就可以将更多的资金投资到收益较高的金融资产,以提升家庭的财富收益。对于中长期的子女教育规划和长期的养老规划,可充分利用时间价值的回报来实现理财目标,建议选择基金定投(可以平均成本、分散风险,适合长期投资)的方式,来储备孩子的教育基金、结婚费用和夫妻二人的养老基金:首先拿出3万元(银行存款2万元+现有股票及基金1万元)作为启动资金,每月从结余中拿出1270元选择指数型基金或股票型基金做定期定投,12-16年后一部分可作为孩子上大学的费用,其余部分继续投资作为孩子的结婚费用或养老基金。假设预期年收益率为10%,12-16年后本利共计约45-74.5万元。并建议退休后将投资调整到稳健的保值型产品,如平衡型基金、债券、银行保本型理财产品等,以保证退休后资产不会缩水。

3、保险规划

建立完善的保障体系对一个家庭来说尤为重要。对于工薪阶层来说,国家规定用人单位必须为员工购买社保,这是员工拥有的一项法定权利,因此在有社保的前提下,根据自己的实际情况配置一定的商业保险。

根据“双十原则”(保额为10倍的家庭年收入,保费以不超过年收入的10%为宜),以闫女士目前的家庭年收入45600元来估算,家庭合理的保费支出每年应该为4560元,每月合理支出在380元左右,这是基本的保障支出。

建议以纯消费型保险为主,即配置保障20年的定期重疾险和定期寿险(闫女士夫妇的两险种保额各10万元),附加医疗险和意外险。这样,可以建立较为充足和全面的保障,用较小的成本去争取最大的安全保障。

备注:货币型基金流动性最好,风险最低;股票型基金风险较高,但是获得的收益也最大;债券型和一些混合型基金风险和收益居中。

虽然闫女士投资风险承受能力较强,但个人投资股票的风险过大,散户投资由于信息的不对称及宏观经济对证券市场走势的影响难以得出专业的判断和把控,暂不建议投资股票,而将分散了非系统风险的基金做为首选。

在投资技能和专业能力要求较强的风险投资市场,尤为重要的是投资专业人员的指导。经常或定期的和你的理财规划师沟通,使其能够根据你家庭及市场形势的变化来对投资组合进行监控和动态的调整,以实现家庭资产最大化。

如何为低收入家庭买保险


相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障,那么,如何为低收入家庭买保险呢?低收入家庭在买保险时应先投保一些消费型险种如意外险、健康险和寿险,还要遵循先大人后小孩、缩短保期的原则。

中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。

中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种,经济上比较充裕时,再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时,也应分清主次,即先投保寿险、健康险,然后投保养老险、教育险。

保险期限的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期限也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,低收入家庭应适当缩短保险期限,只要在最需要保障的时候能有保险保障即可。

提示:低收入家庭买保险应该先完善大人的保障,选择消费型险种,还要拉短保险期限,长期的保险保费比较高,不合适低收入家庭。另外,低收入家庭在没有完善大人的保障下,不要为孩子选择保险,毕竟大人的收入才是孩子保费的来源。

给低收入者家庭的投保理财建议


对于低收入家庭来说,由于经济实力有限,抵抗风险的承受能力更低,因此,保险保障显得特别重要。在资金有限的情况下,可考虑投保定期寿险。

案例刘先生今年30岁,是一家私企的行政管理人员,月收入3500元左右,妻子在一家餐厅工作,月收入2500多元,孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房,每月还银行贷款2000元,加上孩子出生后开支日渐加大,刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下,目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。对于刘先生这样的家庭来说,平时最基本的生活开销加上还房贷,已占去了大部分的收入。在考虑买保险时,刘先生希望保费不要太贵,但对家庭能构成一定的保障,以防万一。

投保分析

医学统计数字表明,在所有死亡的人群中,意外事故引发的死亡占20%左右,而占80%的是疾病死亡和自然死亡,因此,在投保顺序上也是寿险、健康险,然后才是意外险。从这一角度出发考虑,考虑到刘先生是办公室行政人员,工作的安全系数比较高,有社保,基本医疗有保障,因此,在资金有限的情况下,刘先生可暂时不考虑意外险和健康险,而优先考虑寿险。

不少定期寿险可延长保障期

就刘先生家庭的经济情况来看,低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。

定期寿险具有两大特点:

一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险,没有任何储蓄性质,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。一般情况下,对于一个30岁左右的人来说,每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障,非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪一族;

二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期寿险还可按规定延长保障期限。

月缴保费68元可保20万

对于20岁到45岁的投保人而言,消费型定期寿险的价格比较便宜实惠,所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20万~50万元)。

低收入家庭怎么买保险 首选意外健康


有一些相对低收入的人认为,买保险是有钱人的事情,与自己无关。但事实恰相反,低收入家庭更需要保险的保障,一旦遇上意外事件,更容易陷入困境。因此低收入家庭更需要考虑保险的问题。那低收入家庭怎么买保险?对于低收入家庭来说,完善基本保障才是最重要的,低收入家庭可多关注意外险和健康险。

对于低收入家庭而言,不妨多关注低保费高保额的险种。首先考虑意外保险。尤其是一家之主,肩负一家人的重任,最担心的就是遭遇意外不测,等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的,更是应该注意人身意外险的补充。一家之主在买意外险时要做足保额,其他成员选择常规意外险就可以了。

俗话说的好,有啥别有病,没啥别没钱。对于低收入家庭来说,最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。在买健康险时,要侧重重疾险,保额在10万到20万之间,才能为家庭做好保障。

提示:低收入家庭怎么买保险?意外险和健康险是低收入家庭应该要考虑的。低收入家庭买到合适自己实际情况的保险,才能切实保障未来的生活,在突遭意外的时候能有“雪中送炭”。另外,无论家庭收入的高低,都有适合自己的保险。

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