每年缴5万元甚至10万元的保费，是不是就意味着保障很高？如果购买的是储蓄型保险，答案就是否定的！不要以为签了单就可以等着拿钱了，搞清楚下面这些问题，你才会用保险以小博大。
有时候保险是买了，但保障却漏洞百出。忽视保险知识，会让你空有保障意识，却得不到保险的“好处”，等要理赔时才发现，一切都晚了。
高保费可能买不来高保障
有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少，以为保费越高，保障也就越高。
李先生今年35岁，不久前买了房子，一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的“高保障”，李先生甚至怀疑自己搞错了。
其实，李先生没有注意到，自己买的这款保险是典型的储蓄型保险，并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费，对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。
所谓储蓄型保险，正式名称一般叫作“xx两全保险”，或者“xx终身保险”，名字后面往往还有个括号，以“(分红型)”最为普遍。一款保险产品的保费，一般由风险保费和储蓄保费构成，消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。
无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%，可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。
除了分红险以外，万能险也属于一种储蓄型保险，一般会有个很低的保底收益，最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险，它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。
由于扣费机制与分红险不同，万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能，比如在交费前5年中，大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大，6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整，但对应的保费采用的是自然费率，会随着被保险人年龄的增长而显着提高。同样的风险保额，由于年龄不同，保费可能相差数十倍。因此，万能险同样不是解决保障的最好选择。
储蓄型保险可能还不如储蓄
储蓄型保险在财务规划上有积极的意义，比如可以实现强制储蓄，同时回报的稳定性很高，在长期持有之后可以体现时间与复利的价值，一般用来解决养老金和教育金，是纯防御型的理财方式，目的是保证一笔将来一定会用的钱，防范的是“人活着钱没了”这类风险，而不是为了身故保障。因此，储蓄型保险在家庭保障计划中的优先级别应该排在意外险、定期寿险和健康保险之后。
有很多人存在这样的想法：既然叫储蓄型保险，那么能不能指望它赚钱呢？现实告诉你，这种想法太天真了！
众所周知，保监会规定传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，对于保险的回报来说，合同中承诺给付的部分不会高于这个水平。而保险的分红部分是不确定的，同一份产品的计划书中，预期收益的“高档”和“低档”分红水平相差近10倍，以现实情况来看，保险产品的分红水平还很难令人满意。
无论分红的实际水平如何，各类储蓄保险往往只有持有时间超过20年以上时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上“已有回报”，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。
缺乏灵活性的解决方法其实不难，就是明确投保的目的是为了长远未来的某一人生目的，比如养老或准备子女教育金，同时控制保费的支出，从而不影响家庭的其他财务计划，比如短期内有大额度的家庭开支或者家庭收入本来就不稳定的情况下，应该慎重选择储蓄型保险。
终身险未必保一生
今年55岁的王阿姨，1998年为自己和丈夫买了同一款终身重大疾病保险。王阿姨的重疾保额是4万元，身故额外赔付2万元，共6万元；丈夫的重疾保额为6万元，身故额外赔付3万元。两人每年的保费一共3700元，交费期限20年，总共7.4万元。
王阿姨和丈夫都是普通工薪阶层，每年3700元的保费在15年前并不算少，自己4万元、丈夫6万元的重疾保额在当时来看也够用了。可如今医疗费大涨，得场大病少则花费十几万元，多则花费几十万元，王阿姨和丈夫的那点儿保额根本起不了什么作用了。王阿姨想不通：想当初买保险时并没吝啬，怎么到现在保障效果却缩水严重？
长期持有保险必然要面对通胀问题，当通胀严重时，原先设想的终身保障效果将变得非常鸡肋，即使有分红的终身寿险也难逃此劫。
定期寿险，一种早就被遗忘的保险，效果其实可以好得出奇。
消费型定期寿险和定期储蓄型保险相比，主要的区别就是保死不保活。对于一个30岁男性来说，同样是10万元的身故保额20年交费，某款分红型终身寿险的年交保费为3050元，交费总数为6.1万元，同一家公司的一款定期寿险，保障期限30年，可保障到60岁的年交保费只有460元，总共交费9200元，保费相差近7倍。显然，针对解决身故风险，尤其是60岁之前家庭责任最重时的保障，定期寿险投入的成本要小得多，在财务规划上可以节省很多资金。
定期寿险在国内没什么竞争力，是因为人们总觉得如果在保障期内没发生风险，保费就打水漂了，实在是不划算，而能返还保费的产品更容易被人接受。同时，人们追求“终身保障”，感觉60岁之后这份保障没了就会缺乏安全感。这种现象不止在国内发生，亚洲很多国家的保险市场都有类似的情况。事实上，储蓄型保险的额外风险保障部分依然“消费”掉了相对应的保费，只是用保险收益弥补了回来，“羊毛出在羊身上”，却让人感觉是“白送了”保障一样。
对于李先生来说，定期寿险是解决万一身故之后谁来还房贷这一问题的最好选择。这里同样可以作个比较：100万元的房贷要还款20年，20年后这一风险将不复存在，使用保障期限20年的定期寿险20年交费，100万元的保额，年交保费为3900元，总共7.8万元；而同一公司的100万元保额的终身寿险交费20年，每年的保费是3.4万元，总共68万元。
由此可见，针对保障问题，定期寿险更胜一筹，更适合收入一般的家庭，但无法终身提供保障；而终身寿险的意义是以解决养老金等储蓄问题为主，如果只靠它来获得保障，成本或许太高。购买保险时，务必想清楚自己看重的是什么。
扩展阅读
以小博大？瑞泰欣康保对比人保康健保哪个更好？更值得购买呢？
瑞泰欣康保出自相对小众的瑞泰人寿，而人保寿险康健保则出自大名鼎鼎的人保寿险，公司实力有差距，但是两款产品对比，又究竟哪个更好？
在重疾险市场当中，小公司与大公司的产品竞争是不可避免的，但是是否就意味着前者毫无还手之力呢？今天就以瑞泰欣康保与人保寿险康健保为例来对比看看。
产品对比规则：
1、我们将以此保险条款细则为准，从投保规则、产品责任、身故与豁免、附加险、保费等多个方面来对比。
2、若某一方以优势胜出，将获得一分，当双方各显优势打成平局时，各得一分。
3、本次对比只针对条款细则本身，不含个人特殊情况分析。
4、本次评分仅以小编第一立场分析，每款险种的优势凸显不限他人爱好，具体我们往下看。
一、投保规则对比
心急吃不了热豆腐，但是可以先看结论：首轮比拼人保寿险康健保优势会更大一些！
人保寿险康健保的优势主要有两方面，一方面是承保年龄范围更广，即使是65岁老人也可以承保，想要给爸妈投保的子女们多了一个选择；另一方面则是保险期间更灵活，既可以保终身，也可以选定期，完全看投保人的经济实力和自身需要。
而其他方面其实差不多，或者对产品的影响也不大，所以人保寿险康健保优势更大。
第一回合：人保寿险康健保得一分。
二、产品责任对比
第二回合的对比依然先看结论：人保寿险康健保各方面完胜！
在轻症方面，人保寿险康健保虽然初始赔付比例没有瑞泰欣康保高，但是它是逐次递增赔付的，而且没有间隔期，这样相比有180天间隔期的瑞泰欣康保，前者理赔门槛要低一些。
重疾方面，双方不属于同一层次的较量。瑞泰欣康保是单次赔付，而人保寿险康健保可赔3次，保障无疑更加强大。
中症方面，双方是差不多的，不过问题依然出在间隔期上。人保寿险康健保没有间隔期，因此更容易获得理赔。
第二回合：人保寿险康健保得一分。
三、豁免责任对比
这一回合的对比则依然是人保寿险康健保更有优势，不仅是因为多了身故责任，而且豁免也更加全面。同时与瑞泰欣康保一样，等待期内确诊轻症或中症不终止合同，这样会让患者继续享受重疾保障，不用担心“裸奔”的问题。
第三回合：人保寿险康健保得一分。
四、附加险对比
在附加险对比方面，双方竞争不大，大家都是既可以单独承保，也可以附加投保人保费豁免，所以二者打平。
第四回合：双方各得一分。
五、保费对比
保费的对比其实是很直观的，一眼就能看出来结果。瑞泰欣康保重疾只赔1次，因此保费会比人保寿险康健保便宜的多。
第五回合：瑞泰欣康保得一分。
总结
通过一番对比下来后，结果水落石出。人保寿险康健保在投保规则、产品责任、身故豁免等方面都更有优势，尤其是最关键的疾病保障方面，显然会更强，不过保费也会更贵；而瑞泰欣康保相对来说就是走性价比路线，没有身故责任，重疾单次赔付，保费就更便宜，所以如何取舍就看小伙伴们的钱包有多鼓了。
保费，保险选购小技巧
消费者的保险意识越来越强，买保险的人越来越多，但是真正准备购买的时候却经常左右为难，这也需要那也需要，望着保费的价格就有点欲哭无泪了，买保险有怎么样的选购小技巧呢？如何能够省钱买到最适合的保险呢？
1、先做保险规划，再买保险产品
投保不是越多越好，也不是哪个险种便宜就买，要根据自身情况与经济实力进行搭配选择。有客户常年购买意外险与医疗险卡单，一年一种险种买一张，觉得便宜划算，当然卡单可以多方面搭配，全身有保障，可卡单的投保年龄限制为60岁(少数针对老人的险种投保年龄上限为85岁，但保障不全)，60岁以后可是意外与疾病高发期，没个保障真的安全？而且真要靠卡单保全其付出的保费都可以购买个同类型的年缴型险种了，保障时限还更长。消费者在投保时应做好投保类型的先后顺序规划(一般最优先意外，后接健康)，要有前瞻性、整体性，不要盲目的缺了哪块补哪块。理性消费，合理投保。
2、先上风险保障，再谈理财投资
用保险进行稳健增值理财的方式逐渐被大众接受，保险营销在销售时也会说这个理财它有个保险能给你保障，殊不知理财险多是“死才赔”，意外伤害、健康疾病想要指望它？最多退保拿回本金跟增值部分，年限不够还只能拿到低于本金的保单现价，真的一点卵用都没有。
意外、健康、大病风险保障是保险保障的基础标配，以较为低廉的保费换取高保额。尽管保额看着让人放心，但市面上同类型产品中保费更低的绝对是消费型险种，此类产品满期保费不返还，故而消费者觉得划不来。但是别忘了，我们可以避开意外，但无法避开疾病与死亡。
3、先衡量保额，再考虑保费
“没钱不买”是拒绝投保的万用理由之一，消费者在投保时最先考虑的还是钱，缴费多少、退了能不能拿回本金，保障范围都在其次。说真……年缴5千，连缴20年，10万总保费换50万的重疾保额，轻症赔、重症赔、骨癌血癌都赔，而且还不只赔一次就算……你们还想怎样……想说50万不够治癌症，那你倒是保费交个摸到100万保额的等级啊……保险本就是根据相应风险核定保额，再定保费，若真出险倒也是小投入高赔付的事。产品选择时应考虑的是随着年龄增长怎样的保额才可与出险损失相匹配，但别一味增高保额造成缴费负担。投保，也需量力而行。
4、先上人身保障，再论财产保障
天津爆炸事件让家财险的重视程度一度挤进投保选择首位，很多车主更是自身保险没上，车辆全险保了个遍。要知道三责险、车损险保的可都不是车主自身，即使是交强险，人身赔付最高也只有12万。人身保障应高于财产之上，车险自然要备上，但切莫本末倒置，让车辆险足，车主却“裸奔”。
5、先保家长，再保孩子
买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长，尤其是家庭经济主要来源。若家庭中的顶梁柱因故丧失经济能力，那么导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。爱娃之心人皆有之，但别忘了，只有父母，才是孩子最大的保障。
趁早投保少儿保险有什么好处？为什么要选平安小福星？
国际儿童肿瘤学会调查发现，近10年来，每年儿童肿瘤发病率均以2.8%的速度增加，恶性肿瘤已成为造成儿童死亡的第二大死因。
白血病，脑肿瘤，淋巴瘤是儿童恶性肿瘤高发病种，1-3岁儿童患肝母细胞瘤、肾母细胞瘤、恶性生殖肿瘤几率更高，7岁以上儿童多见肉瘤等肿瘤。目前，中国每年新增3-4万名儿童肿瘤患者，平均每1万名儿童中，就会有1名癌症患儿。
虽然现阶段我国急性淋巴白血病、肾母细胞瘤等常见儿童恶性肿瘤的治愈率已达80%以上，儿童恶性肿瘤的治疗效果要远远好于成年人，但动辄十几万、几十万甚至上百万的治疗费用却是最大的拦路虎！
如果在化疗时并发感染、出血等情况，费用会更多。仅抗真菌的药，一支就要2000元，因此，治疗费用无法预估上限，因病致贫的也不在少数。
投保少儿重疾险的好处
小孩子优先要买的保险就是“重大疾病＋住院医疗+意外伤害+意外医疗”这样一个组合。小孩子为什么要买重大疾病保险呢？保险公司的理赔数据证明，18周岁以下的年龄段重大疾病发病率甚至高于18-30岁这个年龄段。
而现实中，我们可以发现，得白血病的主流是小孩子。如果孩子得了重大疾病，父母几乎都会全力以赴去救治，因为一个患病的孩子而改变一个家庭命运的悲剧，因病致贫、因病返贫也一直都是一个社会问题。
一份重大疾病保险可以将未来昂贵的治疗费用转嫁给保险公司，让风险来临时可以得到及时的救治，让孩子不会因为没钱治病而承受病魔的侵害！
1、保费便宜。寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。儿童人群的年龄则正处于保费最便宜的阶段。
2、承保容易。按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费，这就使得承保更加容易、快速。
3、选择面广。有的寿险产品对年龄偏大的人群是亮“红灯”的，需要体检、加费或者拒保，而对年龄偏小的儿童却没有限制，所以儿童在投保时选择险种的机会就更多。
4、易于组合。由于选择面广、限制条件少，在投保儿童保险的时候，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，使保障更加全面，保险更加实用。
5、手续简便。父母作为投保人为儿童投保时，无需过多地与被保险人商量投保什么保险、投保多少保额，也无需被保险人签名，从而大大简化了投保的手续。
6、保费豁免。投保儿童险的家长要重视此类功能或者附加条款的意义，因为一旦投保人（父亲或母亲）不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。
爸爸妈妈们，如果你真的爱你的孩子，那么赶紧为孩子准备一份充足的重疾保障，是在孩子成年前，对孩子最大的保护和关爱！从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助保险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关，是我们每一位做家长的必须要做的事情。
为孩子把“小福星”摘回家
疾病保障：
等待期后生效（90天;意外造成的无等待期）
120种重疾保障
初次发生合同约定的“重大疾病”，按照小福星重疾基本保额给付。给付后小福星重疾终止，主险合同保额等额减少，当主险保额减少至零时小福星终寿合同终止。
15种特疾保障
初次发生合同约定的“少儿特定重疾”，但此前未发生附加险合同约定的“重大疾病”，按照小福星重疾基本保额给付少儿特定重疾保险金。
少儿特定重疾保险金给付以一次为限。给付后，附加险合同继续有效，基本保额不变。
10种轻症保障（可选附加险）
发生合同约定的“特定轻度重疾”，按照福星轻症基本保额给付。
特定轻度重疾保险金累计给付以三次为限，每种特定轻度重疾给付以一次为限。
陪护金（可选）
被保险人年满25周岁的保单周年日前，经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”/“少儿特定重疾”，我们将给付重大疾病/少儿特定重疾陪护保险金。
陪护保险金，每份每月给付2000元。重疾、少儿特定重疾连续给付6个月；若未领满陪护保险金被保险人即身故，剩余的陪护保险金一次性给付陪护保险金受益人。
人身保障
被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，无息返还所交保险费，小福星合同终止。
被保险人于18周岁的保单周年日之后（含该保单周年日）身故，按照小福星终寿基本保险金额给付身故保险金，给付后小福星合同终止。
附加福星轻症
精选10种轻症，最多3次赔付，重疾理赔后轻症不终止，重疾理赔后，主险会等额减少，当主险保额减少至零时合同终止，轻症也会终止。
平安小福星专注重疾保障，且包含身故保障、赔付金、保费豁免等，保障齐全，性价比高。
为什么要选平安小福星？趁早投保少儿保险有什么好处？
国际儿童肿瘤学会调查发现，近10年来，每年儿童肿瘤发病率均以2.8%的速度增加，恶性肿瘤已成为造成儿童死亡的第二大死因。
白血病，脑肿瘤，淋巴瘤是儿童恶性肿瘤高发病种，1-3岁儿童患肝母细胞瘤、肾母细胞瘤、恶性生殖肿瘤几率更高，7岁以上儿童多见肉瘤等肿瘤。目前，中国每年新增3-4万名儿童肿瘤患者，平均每1万名儿童中，就会有1名癌症患儿。
虽然现阶段我国急性淋巴白血病、肾母细胞瘤等常见儿童恶性肿瘤的治愈率已达80%以上，儿童恶性肿瘤的治疗效果要远远好于成年人，但动辄十几万、几十万甚至上百万的治疗费用却是最大的拦路虎！
如果在化疗时并发感染、出血等情况，费用会更多。仅抗真菌的药，一支就要2000元，因此，治疗费用无法预估上限，因病致贫的也不在少数。
投保少儿重疾险的好处
小孩子优先要买的保险就是“重大疾病＋住院医疗+意外伤害+意外医疗”这样一个组合。小孩子为什么要买重大疾病保险呢？保险公司的理赔数据证明，18周岁以下的年龄段重大疾病发病率甚至高于18-30岁这个年龄段。
而现实中，我们可以发现，得白血病的主流是小孩子。如果孩子得了重大疾病，父母几乎都会全力以赴去救治，因为一个患病的孩子而改变一个家庭命运的悲剧，因病致贫、因病返贫也一直都是一个社会问题。
一份重大疾病保险可以将未来昂贵的治疗费用转嫁给保险公司，让风险来临时可以得到及时的救治，让孩子不会因为没钱治病而承受病魔的侵害！
1、保费便宜。寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。儿童人群的年龄则正处于保费最便宜的阶段。
2、承保容易。按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费，这就使得承保更加容易、快速。
3、选择面广。有的寿险产品对年龄偏大的人群是亮“红灯”的，需要体检、加费或者拒保，而对年龄偏小的儿童却没有限制，所以儿童在投保时选择险种的机会就更多。
4、易于组合。由于选择面广、限制条件少，在投保儿童保险的时候，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，使保障更加全面，保险更加实用。
5、手续简便。父母作为投保人为儿童投保时，无需过多地与被保险人商量投保什么保险、投保多少保额，也无需被保险人签名，从而大大简化了投保的手续。
6、保费豁免。投保儿童险的家长要重视此类功能或者附加条款的意义，因为一旦投保人（父亲或母亲）不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。
爸爸妈妈们，如果你真的爱你的孩子，那么赶紧为孩子准备一份充足的重疾保障，是在孩子成年前，对孩子最大的保护和关爱！从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助保险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关，是我们每一位做家长的必须要做的事情。
为孩子把“小福星”摘回家
疾病保障：
等待期后生效（90天;意外造成的无等待期）
120种重疾保障
初次发生合同约定的“重大疾病”，按照小福星重疾基本保额给付。给付后小福星重疾终止，主险合同保额等额减少，当主险保额减少至零时小福星终寿合同终止。
15种特疾保障
初次发生合同约定的“少儿特定重疾”，但此前未发生附加险合同约定的“重大疾病”，按照小福星重疾基本保额给付少儿特定重疾保险金。
少儿特定重疾保险金给付以一次为限。给付后，附加险合同继续有效，基本保额不变。
10种轻症保障（可选附加险）
发生合同约定的“特定轻度重疾”，按照福星轻症基本保额给付。
特定轻度重疾保险金累计给付以三次为限，每种特定轻度重疾给付以一次为限。
陪护金（可选）
被保险人年满25周岁的保单周年日前，经医院确诊初次发生本附加险合同约定的“重大疾病”/“少儿特定重疾”，我们将给付重大疾病/少儿特定重疾陪护保险金。
陪护保险金，每份每月给付2000元。重疾、少儿特定重疾连续给付6个月；若未领满陪护保险金被保险人即身故，剩余的陪护保险金一次性给付陪护保险金受益人。
人身保障
被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，无息返还所交保险费，小福星合同终止。
被保险人于18周岁的保单周年日之后（含该保单周年日）身故，按照小福星终寿基本保险金额给付身故保险金，给付后小福星合同终止。
附加福星轻症
精选10种轻症，最多3次赔付，重疾理赔后轻症不终止，重疾理赔后，主险会等额减少，当主险保额减少至零时合同终止，轻症也会终止。
平安小福星专注重疾保障，且包含身故保障、赔付金、保费豁免等，保障齐全，性价比高。
为什么同样是保险香港保费更便宜？
现在，赴港买保险买保险的人越来越多，与内地相比，香港物价更高，人均收入也更多，但为何保费会更便宜呢？这要从保费结构说起，P保费= A（风险保费）+ B（附加费用）+ C（储蓄保费）。
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。
保险费率，是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化，都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
香港的保险:
资产国际化
享有优惠的国际费率
具保证现金价值
可享红利分配 ( 近十年红利利率未低於4。25% )
保单生效满5年后，得享有特别投资回报
有的保险计划可以选择货币( 美元、欧元、港元、英镑、澳币、纽币、加币 )
40岁以下，保额美金45万以下免体检 ( 18岁以下，美金25万以下免体检 )
简单来说，如果一个4万年交的保费，对于一个35岁的男性来说，他的保额几乎增加了一倍，而且无需体检，反之你投保了相同的保额，只需要一半内地的价钱，可能相当于节省了几年的年收入。 现在很多人到专程到香港来购物, 因为很多高档商品, 香港比内地价格有很大优势。 香港的保险, 相对于内地的保险也占有绝对优势的。 到香港买一份保险, 给全家生活更多承诺和保障, 应该是比专门来买个包包更有价值。
相较之下，内地保险产品设计中，A和B比香港明显偏高，有些可能是香港同类产品的两三倍，这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出，直接来讲，就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，内地人口预期生命比香港短，人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短，亦导致经验数据不足，从而使A（风险保费）部分比香港高。B主要是管理费用，由于投保率低、营销成本过高，加上道德风险等原因，导致内地保险公司成本比香港更高。 就C而言，由于内地保险资金投资渠道有限，保监会限定利率上限为2.5%。香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化。另外，投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。 因此，上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高，收益却比香港低。
香港保费价格便宜，这主要跟人口的预期平均寿命及死亡率有关，内地人口预期生命比香港短，加上内地市场发展时间短，导致内地保险公司成本比香港更高。另外，我们提醒消费者，并不是所有保险都适合在香港购买。保险一定要本人亲自去香港签保单才有效。
香港保险的保费缴纳途径：无论是香港居民，还是非香港居民，在办理保险购买手续时，也会同时缴纳首期保费，其方式可以采用信用卡或银联卡刷卡以及现金缴付等方式。本文主要介绍香港保险的续期保费事宜。
有关续期保费，通常保险公司会在保费到期日的一个月前，将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人，同时，投保人还享有30天的缴费“宽限期，也就是说，投保人有近两个月的充足时间，缴纳续期保费。
如果投保人已在香港的银行开户，可以通过以下任何一种方式缴纳续期保费：
1、授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费日当天，从投保人所在的银行，自动扣缴续期保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。
2、网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账“功能直接缴付保费。
3、银行现金缴付：投保人 在保险公司的任何开户银行，将现金存入保险公司账户。
4、ATM机缴费：投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。
5、支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司或代理人。
保费，保险公司也搞性别歧视，为什么男性买保险保费更高？！
最近，有朋友咨询小编：我想给老公和我自己都买重大疾病保险，我和老公年龄一样大，在选择时，我发现，同样的保额、保障期限，缴费期限，还是痛一份保险，为什么他的保费比我的高，而且还高呢么多？
其实，很多小伙伴在保费试算的时候会发现，健康险随着年龄越大，保费就会越高。但是，面对这个情况，大家还是能理解的，毕竟年龄越大，我们生病的概率会越高，但是在各个条件（比如：年龄、保障、期限等）都相同的情况下，只有性别不同，就会导致保费差异，是怎么回事呢？到底是不是性别歧视呢？
怕不是。
要了解为什么会出现这样的差异，先要知道保险产品是如何进行保费定价的。
保险产品的定价有着科学的算法和依据的，这点大家可以放心。
影响保费的一个关键因素是保险费率，保险费率越低，保费就越低；保险费率越高，保费就越高。
而通常来说，男性的保险费率会比女性高，保费也就比女性高。
比如：
某重大疾病保险的保险费率表
在健康险中，保险费率的厘定根据的是人的生存率、死亡率、资金收益率等因素计算的，而男性的保险费率高的原因在于男性相对于女性来说生存率低，也就是说：死亡等风险会高；在简单说就是男性更易发生疾病或死亡等风险的概率较大。
为什么这么说？
根据2014年WHO公布中国癌症数据概况，说明确实如此。
中国癌症数据
表中标明了估得2014年度男女分别新发癌症病例数和发病率：从各个小图的比例可以看出男性的癌症发病率均较女性更高。
在图表中可以看出，2014年的男女寿命分别是：74岁，77岁。加之根据保监会于2016年底发布、2017年1月实施的我国保险业第三套生命表，即《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》的数据表明：男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁。
可以得出，男性的寿命较女性更短。
Ps.生命表是广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面的统计表。
其实，主要的成因在于男性的生活习惯、压力与女性有较大的区别。
比如：在于男性的吸烟率比较高，加之传统观念男性多被视为一家支柱，那么家庭及收入的担子大多也压在了男性的肩上，对其心理的影响也更大，易产生焦虑和烦躁的情绪。
所以，保费的差异并不是因为男女有别，偏袒女性，歧视男性，而是直接跟风险挂钩的。男性投保的风险更高，自然保费就更贵啦。
今天的文章就到这里了，大家有任何问题都可来询问小编。
