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如何保障我国企业海外发展

2020-07-21
保险保障规划基本流程 保险家庭保障规划缺口 保险保障规划包括

近些年来,中国企业海外投资的步伐越来越快,不少大型央企、民企纷纷落户海外,在世界各地开展直接投资业务,承揽了大量基础工程建设、工业投资等业务。俗话所说的“在家千日好,出门一日难”,在相对不太熟悉的海外市场开展建设和贸易活动,走出国门的企业也容易遭遇更为复杂的风险。

继欧美企业、日韩企业之后,中国企业特别是大型央企也掀起了海外投资热潮。数据显示,2009年中央企业境外资产总额占中央企业总资产的19%,实现的利润占中央企业利润总额37%。有业内人士估算,下一个5年,中央企业境外资产总额占比将达到50%。

从19%到50%,不仅是资产份额的提升,更意味着风险的急剧累积。以法律诉讼风险为例,美国的诉讼率非常高,其法律框架非常有利于保护股东。据统计,截至2011年5月23日,共有22家中国在美上市企业被提起集团诉讼,另有10家上市公司被调查。

“以在海外尤其是美国上市的中国企业购买为主的董事与高管责任险的费率有10%-20%的增加。这主要是因为中国企业在海外上市面临更严格的监管趋势,导致风险积聚。”达信大中国区总裁兼首席执行官韦朴说。

“我们现在认为比较高的风险,出去后不见得高,但我们认为没有问题的问题,在外面可能就是一个很严重的问题。”美亚保险北京分公司总经理于璐巍提醒说。

在近日召开的2011陆家嘴论坛上,保监会政策研究室副主任熊志国表示,在全球化的过程当中,风险主要有金融风险和非金融风险两类。金融风险可以通过不同的投资组合在更大的范围里加以改善,同时也可以通过期权、互换套取保值。非金融风险则可以用国际通行的办法和市场的办法来加以分散,这就是商业保险。

据介绍,与未“走出去”的国内企业相比,走出去中国企业的投保率要高得多,这主要源于当地法律要求、合同要求和整个风险状况要求。

“10年前,美亚保险的全球网络只是为欧洲、美国的企业提供服务。随着越来越多的中国企业“走出去”和海外企业“走进来”,美亚保险的全球网络也开始为他们提供服务。”美亚保险亚太区跨国客户地区经理Tony McHarg日前告诉记者,美亚保险近日推出了一项为中国企业“走出去”各阶段设计的一揽子保险计划。该计划从建筑工程承包、到实体运作经营、再到海外投资运作,覆盖项目工程风险、人身意外风险、责任风险、信用风险、金融风险等。

据了解,早期,中国企业在海外承接项目时,多购买建工险、海运险等相关责任险;之后,随着企业去海外建立销售网络,多购买产品责任险、董事和高管责任险;再后来,企业通过海外并购建立合资企业时,常购买并购保证保险。“随着发展的阶段不同,企业加大了对资产、责任、交易、人员的保障,如对人员的保障,越来越关注海外人员医疗、旅行方面,如绑架和勒索、海盗等方面的风险。” Tony McHarg说。

“有趣的是,在国内,企业多购买常规保险,到海外,由于风险性质、法律法规要求、资产面临风险的不同,企业会购买一些非常规险种。” 于璐巍告诉记者,“这些都有助于中国企业风险管理方面尽快成熟。”

对于“走出去”的中国企业来说,政策性保险也很重要。中国信保副总经理周纪安举了两个例子来印证政策性保险的护航作用。今年2月以来,利比亚局势持续动荡,造成中资企业的海外利益受到严重威胁。中国信保紧急启动“理赔绿色通道”,并于3月18日向葛洲坝集团和中国建材集团分别赔款1.62亿元和4815万元。此次葛洲坝集团和中国建材针对利比亚项目投保的出口信用保险,都覆盖因政治风险和商业风险造成的“设备、原材料、设计运费等实际投入成本损失”和“工程进度款损失”。

总之,中国企业在逐步“走出去”的同时,一定要有更强的风险意识,充分利用各类保险帮助自身减少各类风险所带来的损失。

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相关知识

我国保险业蓬勃发展


我国保险业目前呈现蓬勃发展的趋势,经最新的瑞士再保险的研究报告说明,我国保险业处于一个领跑的地位,我国已经成为全球第六大保险市场,有可能在10年内成为第二大保险市场。

瑞士再保险对2010年全球保险市场的年度评估显示,全球保费收入经通胀因素调整后增长2.7%。在报告所涵盖的78个市场中,有3/4市场的保费取得增长,新兴市场的增长尤其强劲。同时,保险业的资本和偿付能力稳步改善,但是低利率对盈利性依然造成负面影响。

2010年全球寿险保费增长3.2%,达到2.52万亿美元。“欧洲大陆一些国家过去一年的增长可以说是非常强劲,原因是趸缴产品销售增长强劲。”报告的作者之一Daniel Staib表示。美国和英国的保费下跌,不过下跌幅度比2009年有所放缓。虽然低利率对寿险公司的盈利性造成负面影响,但是低利率却增加了寿险公司债券投资组合的价值,大大改善了寿险业会计资本状况。

在新兴市场,寿险保费增长13%。亚洲是增长最为强劲的地区,增长率达到18%,其中中国由于传统产品和投资连结产品的需求强劲而处于领跑地位。拉丁美洲和加勒比地区也不甘落后,在巴西的带领下,增长率达到12%。

2010年全球非寿险保费上升2.1%。在亚洲新兴市场和新兴工业化国家,经济的强劲反弹增加了保险需求。欧洲和美国的保费也取得增长。非寿险行业的资本状况于2010年升至历史新高。

展望2011年,虽然仍存在一定的不确定性,全球面临的主要风险是欧元主权债务危机的升级,或主要产油国政局动荡导致石油供应严重短缺,但瑞士再保险相信,2011年经济应该会继续复苏,并支撑寿险和非寿险业的增长。不过,鉴于利率仅会缓慢上浮,寿险和非寿险业的投资收入将依然很低。

Staib表示,就成熟市场而言,美国寿险业预计会转为正增长。而在西欧,保费增长可能会略微放缓,因为利率上升将使带有利率保证的寿险保单的吸引力下降。长期来看,老龄化社会对养老的需求正在不断增长,这对于寿险公司来说一直是个积极因素。在非寿险业方面,2011年的趋势是保费增长加快。随着费率开始上调,这个趋势将得到加强。

报告说,预计未来10年新兴国家在全球市场中的份额将由当前的14%强劲攀升,10年内中国可能会成为第二大保险市场(2010年排名第六)。

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投保 我国的旅游行业快速发展


为了让生活更加充实,许多人会到境外旅游。随着人们投保意识的增强,许多人都会在旅游前投保一份保险,为自己提供更多保障。根据了解,市场上保险产品很多,平安境外险赔偿速度快,投保速度快。

这几年来,我国的旅游行业快速发展,旅游人次迅速增加。2012年的统计数据显示,近年来,我国每年出游人次约26亿,平均每人每年出游两次。在2012年1月-5月,全国出境总人数达到3233.39万人次。

随着我国经济的快速发展,国民手中的钱越来越多,为了让生活更加幸福,许多家庭都会在暑假期间计划出游,需要提醒的是,外出旅游要注意安全。近几年,网上报道的出游意外事故并不少,总结原因,主要来自三个方面。一方面是自然灾害造成的,另一方面则是自身疏忽造成的,再有就是地方治安问题造成的。因此,出国旅游前,要考虑当地的天气、指定旅游计划、了解当地的治安情况。除此之外,还要可以了解平安境外险赔偿流程,买一份平安境外旅游保险保障旅程。

随着旅游业的发展,保险公司推出的旅游保险也逐渐增多。游客在选择保险产品时,要了解保险的理赔速度,选择一款理赔快、投保快的产品。平安保险素来以理赔速度快,理赔金额合理出名,在网上可以查询到平安境外险赔偿时间,详细的理赔程序。另外,我们也可以在网上了解到平安境外旅游保险的快速投保办法。

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综上所述,平安境外险赔偿速度快,赔偿金额合理,通过投保境外旅游险流程简单,三分钟就可以完成。有了这款保险,境外旅游就多了一个坚实后盾,发生意外后就有人帮忙。

医疗保险 我国医疗保险保障体系已经发展相对完善


在政府多个部门的协同努力下,经过多年的建设,我国医疗保险保障体系已经发展相对完善,保障范围覆盖了各类群体,消除了“看病难、看病贵”的难题。我国的医疗保障体系是由多种医疗保险构成,好多的参保人员想了解一下具体的医疗保险分哪几种?下面我们就来简单了解一下。

医疗保险分哪几种?医疗保险又称健康保险,是保险人负责承担被保险人因意外伤害或疾病支出以保险医疗费用的人身保险。从其性质和所属机构上可分为社会医疗保险和商业医疗保险两大类。社会医疗保险是政府为保障广大人民群众的基本医疗提供的保险,是社会福利性质的保障措施。商业医疗保险是由各家保险公司推出的以医疗为赔偿责任的险种,消费者自愿投保,保险公司也有权利选择是否接受投保申请。

社会医疗保险分哪几种?社会医疗保险目前可分为:职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新农合医疗保险、大病补充医疗保险等种类,并且还在不断的完善着。

相对之下,商业医疗保险分哪几种就复杂一些。常见的商业医疗保险包括普通医疗保险、重大疾病保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险等十余种。

了解一下医疗保险分哪几种?有助于消费者的选择。在保障群体上社会医疗保险有一定的规定,不同的群体参加不同的社保体系。商业医疗保险对群体性质没有太多要求,但是对健康状况和年龄有一定的限制。

医疗保险分哪几种虽然相对复杂,但是社会医疗保险与商业医疗保险并不冲突,选择合适的商业险才能更好的完善自己的医疗保障。尤其是对社会医疗保险不报销的交通意外等意外事故造成的伤害,商业医疗保险更是最好的补充。像内的交通意外险就提供以乘客身份乘坐飞机、火车(含高铁、地铁)、轮船、汽车(含公交、出租车)等公共交通工具时的意外伤害身故及意外残疾保障。

如何保障境外企业安全


多年来,中国政府一直鼓励企业“走出去”。金融危机爆发后,这一进程明显加快,按照国资委的统计,截至2009年底,仅中央企业就投资设立境外单位近6000户,境外资产总额超过4万亿元人民币。这么大一笔资产的安全性隐患,在利比亚动荡中得到了充分的暴露。那么这样保护境外企业安全呢?

商务部新闻发言人姚坚3月22日在例行新闻发布会上透露,利比亚政局动荡,对中资企业造成了相当大的影响。商务部将通过商业化手段进行相关的项目的保险和人身保险,进一步加强境外企业的安全工作。

姚坚介绍,西亚北非地区是我国对外承包工程业务的主要市场之一,近期该地区政局动荡,对我国对外承包工程业务产生了一定影响。今年1-2月,我国在非洲地区承包工程业务新签合同额34.7亿美元,同比减少了53.2%;完成营业额39.6亿美元,同比仅增长3.8%。其中,我国在利比亚新签合同额同比减少45.3%,完成营业额减少13.9%;在阿尔及利亚合同额同比减少97.1%,营业额减少10.7%;在阿联酋合同额同比减少54.2%,营业额减少42.8%。2月末,我国在非各类劳务人员数量较去年同期减少了2.8万人。

据商务部掌握的材料,目前中国在利比亚承包的大型项目一共有50个,涉及到合同的金额是188亿美元。政局动荡,大部分中资企业人员撤出之后,对于项目的进展,对于中资企业的经营状况造成了相当大的影响。

姚坚说,在人员比较有效、有序撤出的前提下,商务部会同有关商会和企业,开展了在利比亚大型项目的资产评估和损失评估工作,妥善处理相关的后续事项。同时,由于西亚北非地区是中国在海外投资“走出去”的重要地区,中国和这个地区也有比较完善的经贸合作机制和相应的工作机制,商务部也会通过这些机制来保护中资企业在利比亚及西亚北非地区受到的影响。

姚坚表示,去年中国在海外投资是590亿美元,预计在未来5年至10年,中国在海外的投资可能会超过中国的吸收外资。所以,怎样建立有效的海外投资的安全保障机制显得尤为迫切和重要。

据介绍,前一个阶段商务部在海外市场安全信息的采集、预警的发布、日常的监管、突发事件的处置、政府后续援助的提供等方面做了一些工作,取得了一定成效。

比如在加强预警预测方面,商务部及时通过政府网站来提供海外的安全信息;在安全监管方面,在企业开展海外投资之前,会同有关商会定期对中资企业在海外安全应急工作中可能遇到的问题进行培训和辅导。同时,在应急体系建设方面,国内也形成了一套有效的、分工明确的境外投资企业的突发事件处置程序。商务部还将进一步加强境外企业的安全工作,包括通过商业化手段进行相关的项目的保险和人身保险。

除了保险意识亟须跟上外,企业本身还有很多待改进的地方。

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我国死亡保障缺口巨大


社保很重要!您更需要重大疾病保险来补充!

瑞士再保险发布的一份研究报告显示,12个亚洲市场的总体死亡保障缺口由2000年的16万亿美元显著扩大至2010 年的41万亿美元,年平均增长率达到10%。同期中国的死亡保障缺口也从3.7万亿美元扩大至18.7万亿美元。

当需要保障的部分未被保险或储蓄完全覆盖时,就会出现死亡保障缺口。瑞士再保险的该项研究考虑了负有赡养义务的工作人群的保障缺口,并用以下两个数据之间的差异加以衡量:用以维持赡养对象生活水平所需的收入,以及一旦赚钱养家者过世则其赡养对象现有的储蓄和寿险保障金额。例如,2010年在中国,对于每100美元的保障需求,仅存在12美元的储蓄和保险覆盖,从而留下88美元的巨大保障缺口。

瑞士再保险亚洲业务发展主管殷大伟表示,研究所覆盖的全部市场都存在相当大的死亡保障缺口,“尤其是中国、日本、印度和韩国”。他还表示,赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10倍的寿险保障。而按照现有的保障水平,一旦赚钱养家者不幸意外过世,其额度远不足以为其家庭提供保障。

该项研究还计算出了负有赡养义务的工作者的人均保障缺口。在被认为拥有更成熟保险市场的较发达经济体中,负有赡养义务的工作者的人均保障缺口仍很大,这在一定程度上可从高收入和高生活成本中得到解释。

瑞士再保险全球客户管理部门主管陶尔乐进一步指出,在中国和印度等人口众多市场的大型保障缺口意味着惊人的增长机会。而韩国和新加坡等较成熟市场,工作人群的巨大保障缺口,已经驱动了面向高净值客户群体的保障产品的发展。因此中国的保险市场潜力巨大。

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国企夫妻月入万元如何买保险


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专家您好,我和我老公都三十岁,有一个小孩两岁了.我们两人都在国企工作,一般的保险都有,我老公月薪大约7500,我月薪2500,我父母这边无负担,他父母在农村,每年给3000元.现在每月花费大约在3000元,去年买了一套房子,贷款了13万,五年还清,每月房贷2600.现有存款3万元,基金10万元.给小孩买了份教育储蓄险,附加意外伤害险,保费每年3600元.年底想给老公买份保险,费用在4000元左右即可.请问专家我们应该如何理财呢?谢谢。 

网友[匿名]: 

你好!根据资料,你的家庭月节余有1万元左右,家庭高节余为你的家庭理财打下良好的经济基础.现在给你以下几点建议:1)基金定投方面:根据对未来养老需求的预期和孩子教育支出费用的预期来决定你的定投额度和定投基金类型选择制定适合你的基金定投计划2)金融投资方面:你现在已有基金投资10万,对于大多数的白领人士基金是一个不错的理财产品但建议你能根据自己的投资风险承受能力投资预期投资期限等情况制定适合自己的金融投资组合(可以以基金为住).在保留家庭备用金(一般为家庭月支出的3-6倍即可)的情况下根据组合比例投资.你以后的家庭结余达到3万左右可以用同样的方法增加投资额度.3)保障方面:你的孩子已有一定的保险但你们夫妻现在还没有任何的商业保险做补充说明你们的保险观念需要有一定的误区建议你能尽快完善夫妻两在意外和重大疾病方面的保障.

专家:

您好,您家庭的月收入10000元,平均月支出约6000元,月盈余为4000元左右,存款的额度很合适,可以维持现状,没有必要进行增减。您没有提及您所在的国企是享受公费医疗还是社会保险,如果享受公费医疗报销比例为多少?退休以后比例为多少?这是家庭保障中很重要的方面,另外,给先生购买保险是很重要的,但是4000元的额度偏低,而且您也应该考虑购买保险,首先,夫妻俩人都超过30岁,都应该考虑购买重大疾病保险,额度要设定在年收入的1.5倍以上,家庭主要经济支柱应该购买寿险产品(这个设定公式较为复杂,可以咨询专业的寿险顾问),有能力的情况下可以购买部分补充养老保险。最后,可以用每月固定结余的一部分做基金定投,长期坚持,推荐ETF基金。

海外留学如何保障 两步走巧妙安排留学保险


儿行千里母担忧。海外留学,也易遭遇疾病困扰、意外伤害及财务损失的风险。除了尽量将自己纳入留学所在地区的“社保”或学生保险体系外,自备一定的保险也是非常必要的。

如今,越来越多的孩子选择去海外留学,远渡重洋,到异国他乡追逐自己的梦想。

当然,海外留学过程中,意外等各种风险自然也是无可避免。对广大留学生及其家长而言,在这个为留学生活忙碌准备的暑期里,保险也应该作为出国留学“行李箱”中的必备品之一,提前做好规划。

首选留学国当地的保险计划

那么,留学生具体应该如何买保险呢?专家认为,首先,家长要确认学校是否提供代为办理保险的服务,优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划。

有些学校在留学计划中就为留学生提供了代为购买当地保险的服务,非常便捷。如果学校没有提供类似的服务,则需要家长在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司购买。此外,有些国家在办理留学签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险,这就要在办理之前先咨询目的地国家的签证要求。

国内也可买份境外旅行险

如果想要在国内为准备出国留学的孩子购买保险,则建议首选境外旅行险。

具体来看,出国留学最需要考虑的保障应当包括医疗保险、意外保险和国际救援。这三方面恰好都是境外旅行险的“强项”。

医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时,予以现金补偿,特别是在一些医疗费用水平较高的国家,这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。

国际救援实际上是一系列服务,对于初到海外的留学生来说非常实用。如果在境外发生意外或者其他意想不到的突发情况,可以通过24小时多语种的救援热线得到各种援助,包括呼叫最近的医疗机构前往救治、提供最近的医院地址、安排住院、垫付医药费、代为寻找丢失的行李或证件,甚至提供周边餐厅宾馆信息等等。

如今,市场上还专门推出了针对留学生朋友的“留学保险”,其实际就是境外旅行险产品的“变异品”。只是更有针对性,比较适合留学之用。目前市场上,美亚、华泰、中国平安(38.92,-0.65,-1.64%)、阳光、人保财险、中德安联等公司的境外旅行(留学)保险计划都属于比较有特色的,或性价比较高的,留学生可以按需选择。

TIPS:如何选择恰当的境外旅行(留学)保险

留学生及家长朋友在选择境外旅行(留学)类保险产品时,主要可从以下几个方面进行考量:保障额度及相应费率水平,自己的保费预算;保障项目及细分范围,如除了基本的意外、医疗、随身财物损失、亲属探望费用、个人第三方责任等,是否能报销留学地的自费医疗服务项目费用,是否含有牙科门诊费用,是否承保高风险体育休闲项目,是否含有恐怖责任保险,等等;除外责任范围多寡、合理程度;是否有比较针对性的保障项目,如“学业中断保险”(因为被保险人生病、意外或直系亲属亡故,无法继续留学生涯,已交学费无法退回的损失);合作的国际救援组织实力强弱;等等。

保险规划可分两步走

那么,留学生及其家长,到底是选择在国内买保险,还是到留学国买保险?专家给出了一个比较巧妙的建议,那就是不妨“两步走”,以求购买到性价比最高的保险。比如,国内能购买的境外旅行险产品或者留学保险产品,保障期间通常从3天到一年不等,保障时间越长,价格当然也相对越高。比如,美亚“锦绣前程”海外留学生保障计划(全面计划二),90天保障期的保费为1370元;360天保障期限保费为5955元。

为此,最好能事先了解到留学地的保险情况,然后针对性安排。比如,去澳大利亚留学,由于要在3个月后才能纳入当地留学生保险体系,等于说前3个月留学生处于“保险真空”状态,为此,建议在出国前,先购买一份3个月保障期限的相关境外旅行或留学生专属保险。3个月后直接转成当地的医疗保险。到时候预算还有宽裕的,可以再购买单纯的意外险等产品,尽量让自己的保费支出性价比较高。而去英国留学的同学,由于当地规定留学6个月以上才可以申请享受国家健康体系,申请时间约为4周。因此建议长期留学可先购买6~7个月的医疗加意外等其他保障,之后直接转成当地的医疗保险,再单独购买意外等其他保障。在荷兰生活和学习时,医疗保险并不能自动获得,每一个留荷学生都必须自己购买保险,这也是获得签证、临时居留的必要条件之一。而作为申根签证国之一,办理出国留学签证就要求必须出具已购买了3万欧元(约30万元人民币)以上的医疗保险计划,为此,留荷学生不妨直接在国内购买好一年期的境外旅行(留学)保险。

此外,如果是要求有留学签证保险的,由于这类签证一般先签90天,满期之前需在当地领馆续签,为此也可以先在国内购买与留学签证时间相当的,为期90天的境外旅行(留学)保险。这样即使刚到国外,也能享有意外、门急诊及住院医疗、海外救援服务等综合保障。在保险快要期满之前,则可以再通过询问有购买经验的留学生或学校相关机构,看如何安排后续保障更划算。

想“一步到位”则选全球医疗险

当然,还有另一种“一步到位”的方式,就是直接在国内购买全球医疗保险,在保障期内(通常为一年)可以享有多个国家、地区的医疗保障,不需要在出国后再另行购买其它医疗意外险,但费用相对较高。

不论是购买境外旅行保险还是全球医疗保险,留学生购买保险之后,都应当将保险卡与身份证明一起随身携带,以备不时之需。万一发生意外事故,所有相关的单证都要妥善保管,比如医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等等,以保证理赔的顺利进行。如果购买的是境外旅行险,通常会由保险公司合作的国际救援组织协助完成报案、救援和理赔流程。

最后,需要特别提醒的是,留学生在国内买保险,如果被保险人年满18岁,可以自行购买,为自己投保;不满18周岁的,需要由家长作为投保人。

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