三、日本保险业
2 . 潜心研究市场, 不断创新进步
日本保险界人士都十分注重对社会经济文化、 国际经济发展趋势, 以及需要待开拓国家的市场状况的研究, 制定恰当的发展战略和方针, 从而取得实绩。1994 年, 日本生命保险文化中心实施全国寿险实际情况调查, 得出全国寿险家庭普及率为 95% , 比五年前的指标提高了 1 .3%。保险界人士针对日本当前承保广度相对饱和, 以及近 10 年来人口平均寿命延长、 出生率降低、 人口老龄化程度加速、 65 岁以上人口已达 13 .1% 的状况,适时调整展业方向, 开发以储蓄性为主的家庭综合保险, 并提出了从生命保险转向更高级生活保障的目标, 注重提高生活质量, 为社会解决老龄保障、 老年医疗护理以及意外伤害问题, 因而相继推出了新险种, 诸如健康生活伤害保险, 夫妻连生终身保险, 癌症住院、 妇女病住院特约保险。
1995 年, 日本生命保险还推出 GOAL 2000计划, 以进一步提高该公司的地位与作用, 力求到 2000 年末实现承保 2000 万客户、 30 万企业的目标,并提出三大支柱与三大体制相结合的方针。所谓三大支柱, 即 “向富裕的长寿社会挑战” 、“确立经营基础” 、“提供最优服务” ; 三大体制, 即 “销售服务体制” 、“资产运用体制” 、“经营管理体制” 。日本各家寿险公司在推出新险种时往往赋予其爱称, 使人们倍感亲切, 易于接受。如住友生命推出一种更为合理的附加收入保障特约定期保险, 简称 “爱与爱” ;另外, 还开发出一种 “重度慢性疾患保障保险” , 这种寿险商品在世界上也是史无前例的, 它开创重度高血压、 重度糖尿病、 慢性肾衰竭、 慢性胰腺炎以及肝硬化重症病的承保先河, 并冠以该险种 “V 嘎德” 这一美丽动听的名字, 其含义深远,其中 “V” 既象征胜利、 先驱,又代表了对 5 种疾病的保障。该险种在刚推出的两天内就售出 27 000 份保单, 估计年销售量可达百万份。可见研究市场变化、 设计新型险种、 注重人的心理倾向是成功的重要因素,从中也可看出日本保险业的创新活力。
日本保险界的优质服务也上了新台阶。日本生命保险公司于 1995 年在大阪开设了 “无人保险店” , 这也是世界保险界的首创。此保险店提供的服务内容有: 为投保人介绍投保手续、 保险商品、 保险销售点以及现金自动存取机设置点, 解答保户关于提取贷款、 积累分红、 定期保险金、 定期祝贺金和保险现金余额以及保险合同内容方面的问题, 并为保户兑现各种可领取的现金, 提供各种信息。此外, 日本许多保险公司还通过设立保户俱乐部,为保户提供系列服务来巩固扩展业务。
诸如提供防灾技术、 产品销路、 商品信息咨询、 购房购车指导、 企业或个人证券投资咨询,并适时组织贸易考察, 帮助困难企业调整经营方针; 有的还出版《 企业情报 》 月刊, 为保户互相沟通信息提供便利。这些服务不仅巩固了原有业务, 使被保险人更富有互助精神, 而且对不断扩展保险业的美誉度, 争取新保源起到了很大的促进作用。20 世纪末, 日本保险界举办了一次 “21 世纪政策论坛” , 探讨 21 世纪社会保障的政策问题, 中心论题是 “国际化、 老龄化、 成熟化与保持活力” 。由此可见, 日本保险界在不断探索创新。但 20 世纪 90 年代末受到日本经济大环境和亚洲金融危机的影响, 日本保险业陷入困境。
相关知识
保险费收入，亚洲保险市场概况（二）：日本保险业（一）
一、日本保险业
1 . 世界一流的保险强国
日本是世界金融贸易大国, 工业高度发达, 属世界七大强国之一。日本人口密度较高, 拥有 12 740 万国民。20 世纪 90 年代中期, 日本已拥有世界市场资本总额最大的金融机构, 日本国民生产总值已占世界总额的六分之一, 其在世界经济中的地位和作用进一步上升。与此相应的保险业也在 20 世纪 90 年代出现了大飞跃, 已雄居世界榜首。取得辉煌业绩的 1994 年, 日本保险费收入总数、 入寿险业务量、 人均保费和保险深度指标均力挫群雄,获得世界第一。这一年, 保险费收入总数超过了 6 000 亿美元, 达6 060 .15亿 美 元, 首 次 超 过 美 国, 登 上冠 军 宝 座; 人 均 保 费 达4 849 .7美元, 把长期保持世界第一的瑞士抛于其后, 而且两者差额拉大到 1 263 美元; 保险深度也是 第一次称 雄于世界。1995年, 日本的保险费规模、 寿险业务量和人均保费三项指标仍称雄于世界。显然, 日本已成为一流的世界保险强国。
然而 20 世纪 90 年代后期, 日本经济萧条给全球第二大保险市场带来了严重的负面影响。1999 年, 日本的 GDP 下降 2 .2% ,保险费 收 入 为 4 948 .85 亿 美 元, 下 降 4 .9% , 寿 险 保 费 下 降3 .4% ,非寿险保费下降 5 .8%。2002 年, 日本保险业继续下滑,保险费收入为 4 455 亿美元。市场萎缩的深层次原因是: 金融部门放松管制导致非寿险保费下降; 寿险保险人受到金融危机的冲击, 不良贷款增多, 房地产泡沫破灭, 使其资产严重缩水, 这大大影响了消费者对寿险业的信任。剔除通货膨胀的因素,2002 年日本市场保费总额已退回到 1990 年的水平, 日本保险业陷入困境。
主要表现在以下几个方面: 第一, 保险公司盈利能力下降, 财务状况恶化。日本泡沫经济破灭后, 中央银行为刺激经济复苏, 长期实施超低利率政策, 央行贴现率近年一直维持在历史最低位, 使保险公司的资金运作受到严重影响。此外, 日本股市一再刷新 20年来最低纪录, 投资股市的保险基金连连亏损。在 2003 年 3 月底结束的 2002 财政年度,日本 10 大寿险公司的股票出现了3 800亿日元亏损。许多人寿保险业务是在泡沫经济时期签约的, 当时最高保险金支付额相当于 6%的年利率, 但以目前情况, 要全额支付当初约定的保险金显然相当困难。巨额的利差损成为日本寿险业一座难以逾越的大山。第二, 保险市场竞争加剧, 日本保险公司处于不利地位。随着日本保险市场的对外开放,欧美保险公司大举进入, 日本保险公司在新险种的开发及市场服务等方面不及欧美公司, 市场份额不断被蚕食。
目前, 外国公司在日本寿险市场上的份额已经从 1996 年的 3%提高到 13% ,特别是美国保险公司大出风头, 保险费收入逐年大幅增加。第三, 由于经济长期不景气, 日本保险市场萎缩。近年来, 日本已经有 7 家人寿保险公司破产, 人们对保险业失去信心, 解约退保潮流汹涌。自 1997年到 2002 年,日本寿险公司持续 6 年保单数负增长, 个险、 团险、年金保险解约, 失效率高达 8 .56%。保险公司的保费收入持续大幅度下降。2002 年, 日本 10 大寿险公司的保险费收入为 19 .52万亿日元, 比 2001 年下降了 8 .3% , 为连续第五年减少。日本保险业陷入危机, 关系到日本 93%以上家庭的切身利益。
保险业，非洲保险市场概况（三）
三、非洲保险市场
政府还设立一家国营再保险公司, 为稳定各公司的经营, 避免巨额责任累积,各公司可将业务量的 20%分出于该国营再保险公司或其他再保险公司。此外, 政府还重视保险人才的培训工作, 并将培养合格人才视为保险公司竞争和发展的资本。因此, 该国政府和私人都兴办保险学院和培训中心, 培育了数千名保险人才。
非洲保险业在加强区域内的联合以及注重本国保险业发展和管理的同时, 一些保险比较发达的国家还加强了与国际保险业发达国家的交往与合作。南非原来就与英国有着长期的经济关系, 英国劳合社保险人活跃在南非市场上承接原保险和再保险业务, 仅 1992 年劳合社就有 381 名承保人 在那儿经营业务, 取得9 600万英镑的保费收入, 占南非市场的 6%左右。劳合社承保人在那儿承办所有种类的财产保险, 尤其是一些特殊的险种, 如综合责任保险、 职业责任保险、 政治保险以及其他需要一定知识和技术的险种, 而这些都是当地保险人的弱项, 因而劳合社保险人在当地知名度高, 并享有盛誉。20 世纪 90 年代后期, 劳合社主席以及联络委员会成员相继到南非访问, 劳合社成员还经常与非洲国民大会的高级官员会晤, 密切双方关系, 从而推动了南非保险业的发展。
1994 年, 南非保险人获得了向国外投资的权利, 原有的限制被取 消, 于是, 实力雄 厚的南非 第六大 寿险 公司控 股的Fedlife 公司与其他公司开始寻求国外市场, 重点对象为英、 美两国。Fedsure 保险公司购买了 Sefrican 公司, 并在纳米比亚开业扩展新业务。占南非市场份额 30%的 Old Mutual 公司 1995 年到中国香港开业, 并视该举措为拓展亚洲市场的第一立足点, 该公司在 1997 年的营业额达到 10 亿美元, 为日后进入中国和印度市场作准备。
据《 Sigma 》 统计资料显示,2002 年有十个非洲国家的保险费收入超过 2 亿美元。南非、 毛里求斯、 突尼斯、 摩洛哥、 津巴布韦、阿尔及利亚、 肯尼亚、 象牙海岸、 埃及和尼日利亚为非洲保险业较发达国家和地区。其中南非最为发达, 保险费收入达 196 .10 亿美元, 居 世 界 第 16 位; 人 均 保 费 425 .3 美 元; 保 险 深 度 为18 .78% ,为世界第一。原来不为世人所瞩目的毛里求斯保险业有了惊人的发展, 其人均保费为 171 美元, 居非洲第二, 其保险深度达 4 .32% , 也是居非洲第二位。摩洛哥的保险费收入指标为10 .97 亿美元, 居非洲第二位。总体而言,非洲的保险业也有了可喜的进步。
保险业，亚洲保险市场概况（五）：中国台湾地区保险业（二）
二、中国台湾地区保险业
台湾保险业在参与国际保险市场的同时, 其岛内的业务也发展很快。据《 Sigma 》资料统计, 1991 年, 台湾保险费收入较 1990年实际增长 9 .6% , 达 82 .54 亿美元, 位居世界第 18 位, 亚洲第 3位, 人均保费 402 .6 美元, 保险深度达 4 .5% , 属中等发达水平。
而至 2002 年, 台湾的保险费收入超过了二百亿美元, 达 286 .50亿美元, 列世界第 14 位, 人均保费也跃至 1 279 .2 美元, 保险深度达10 .16%。其中尤其是寿险业成绩更为显著,1992 年, 寿险投保率已达 41 .89%。据 1993 年 12 月统计, 已登记的寿险推销员达144 354人, 其中包括经纪人、 代理人, 这支队伍相对于全岛 2 000多万人口比例为 1∶239。短短十年,台湾保险费增加了 200 亿美元, 人均保费增加了 870 多美元, 保险深度提升尤为明显, 可见其发展势头强劲。数据显示台湾保险业发展迅猛, 已接近发达国家水平。
台湾当局为了实现其成为亚太地区金融中心的目标, 近年更注重对保险业进行调整和改革, 以提高保险业从业人员的素质。
在资金运用方面, 为提高台湾保险公司的管理水平, 特聘请日本东南亚生命保险振兴中心理财专家协助台湾寿险界更有效地运用庞大的寿险资金。据统计, 到 1993 年底, 台湾可动用的寿险非寿险资金达 8 460 亿新台币。为了取得更好的效益, 台湾对现行《 保险法 》 进行修改, 降低不动产的投资比例, 提高证券投资比例,同时加强对国际金融动向的研究, 选择最佳投资方案。台湾保险业不仅对保险资金运用进行了改革, 而且还对保险经营方式作了调整, 如在听取了多方意见后, 将 “强制汽车责任险” 由民营改为公营方式, 以改变原民营保险业者制订的费率高、 保费留成数偏多来谋取厚利的弊端。现在, 汽车责任险的保费收入已较实际支出高出 20% ,可望采用精算方法制定合理费率, 回馈社会大众, 并提拨过去保费节余的 20 多亿元用于提高保险金额。此外, 台湾保险业保单审核程序进一步简化, 新保单的设立由许可制过渡到了准则制。
1996 年 5 月 1 日起,《 火险新保单 》实施, 该条款用语更简明易懂, 规范合理, 改变了以往保单更强调保险人的权利和被保险人义务的倾向。《火险新保单》 将投保对象分成 “住家” 与“商业” 两种, 使投保性质更贴切适用, 新条款按国际惯例定义术语更详尽, 更易于理解,同时还提供计算公式, 使理算明朗化。新条款的承保范围也有所扩大, 将任何爆炸、 航空器坠落、 车辆碰撞等危险事故纳入其中, 火场清理费用及临时住宿费用也规定为每天最高 3 000 台币,最多 60 天的赔偿限额, 与此相应的费率也作了调整, 其中商业火灾险费率平均提高 26 .8% , 而住宅火灾险费率下降 20 .3%。总之, 经过改革和开放, 台湾保险市场的运作更规范, 更趋于国际化。
