“如果保险不在4S店买，任何一家店的车子都不会卖的。”今天，通过了解得知南京多家4S店中过半的汽车4S店都以汽车必须有保险才能上路为由，拒绝消费者单独购买保险。这些4S店卖车的前提必须是在他们店里买第一年的保险，不然车子就宁可不卖。
一汽大众南京协众大明路4S店，工作人员非常热心地接待顾客看车问价。可听说顾客要在外面购买保险，工作人员立刻换了态度：“没有哪一家4S店说，你第一年不在这边买保险，车子就给你开出去的。不可能给你开出去的，开出去的话会有问题的。第一年的保险必须在这里买，如果不买的话，我们车子宁可不卖。”在南京进口大众交家电汽车4S店，工作人员同样拒绝了顾客单独买保险的购车要求。太平洋车险的工作人员表示，消费者完全可以在拿到购车发票之后到外面购买保险，然后再去提车。BX010.Com
业内人士表示，由于市场竞争激烈，汽车销售方面的利润越来越低，税费这一块儿已经无利可图。因此，汽车保险成了新的利润增长点，有时候，销售人员卖一份保险的利润甚至比卖一辆车的利润还多。4S店还以各种理由要求消费者在他这里购买保险。走访中，有汽车销售员承认，卖保险确实有返利，而且返利以现金的形式实现，非常隐蔽。对此，工商执法部门表示，4S店卖车强行搭售保险的行为已经违反我国消费者权益保护法，涉嫌强制消费。南京秦淮工商分局红花工商所执法人员说：“法律规定不许强买强卖。汽车厂家在销售过程中，消费者需要买保险，他们可以提供这个服务平台，如果不需要买保险，消费者是有权拒绝的。”
目前，工商部门已经对强行销售保险的部分商家进行了警告，如果屡教不改，相关商家将会受到严厉处罚。4S点的这种强行搭售的行为是由于竞争激烈的市场行情而导致的，销售人员只能通过这种方式来赚取利润。但是这一行为是属于强制消费的，工商部门明确表示这是不合理的，销售者可以拒绝购买。并且工商部门会对此行为进行严惩。
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4S店车险的优劣势分析
目前，车险销售渠道越来越多，除了传统的保险代理渠道，还出现了电话车险、网络车险以及4S店车险。而且4S店车险成为买车险最常见的渠道之一。据介绍，以4S店为代表的汽车经销商、汽车维修商目前大多代理销售车险。那么，4S店车险有哪些优势和劣势呢？我们在购买4S店车险需要注意哪些问题？
4S店车险的优势维修配件为原厂件，一站式服务十分省心。在4S店投保的好处是售后服务，出险后的理赔都不用投保人操心，配件通常也是原厂的，质量上有保证。在4S店买保险，店方向车主提供的是涵盖投保续保、紧急救援、事故定损、事故维修以及索赔在内的全流程‘管家式’保险服务。即意味着投保方便、保费合理、事故救援、专业维修、纯正配件、理赔快捷等一系列服务保障和便利。对于刚买车的新手最好还是在4S店上保险，虽然多掏了点钱，但服务和维修都有保障，等于花钱买了个放心。
4S店车险的劣势投保费用较高，增值服务较少。在4S店里投保前期保费通常比较高，这是因为4S店负责车辆专修，后期成本较高，而且4S店的配件较贵，一般是在进价上加收30%，工费也较高。这样，保险公司在出单时厘定保费要考虑以上因素，前期保费通常要比去年保险公司自己投保高10%～20%。另外，在4S店上车险，相对其他投保方式而言，增值服务较少。
4S店车险——相关资讯4S店成最大车险销售渠道目前个人购买汽车保险的渠道主要有保险公司直销、电话网络营销、代理公司代销和4S店代销等。从本次调查显示，37.0%的车主会在汽车4S店购买保险，26.1%的车主会选择电话购买保险，到保险公司直接购买保险的车主比例为17.5%，选择网上购买的比例为9.0%，在保险代理点购买的比例仅为6.8%。由此可见，汽车4S店已成为车主心中最主要的投保渠道。
4S店成为车主购买车险的最主要渠道，不仅意味着车主将获得更加便捷的服务，事实上，4S店在车险渠道中的强势地位，也为车企将汽车产业链延伸至保险领域奠定了基础。保险业内人士表示，相较其他财险公司，汽车背景的保险公司背靠的是拥有一整条汽车产业链的车企股东，无论是在前端销售还是后端维修、理赔上，均具备明显的优势。“对于只要严格把控住费用率和赔付率就能收获承保利润的财险公司而言，意味的就是公司亏损期的缩短。”
天籁保险——购车者的“金融秘方”
天籁保险“佛跳墙”：保险、保养费一起打包分期付
天籁保险自3月份上市以来，一直备受消费者关注，此次更新换代，除了产品服务全面升级之外，新天籁还推出了同级独有的购车“金融秘方”——金融直通车。
客户购买新天籁保险时，首款仅需支付车价的20%，以2.0XL舒适版为例，顾客最低只需支付首付款3.72万元，即可把新世代天籁轻松“贷走”。剩余费用可以与保养、保险费用一起打包，分期付款。这种分期支付方式就像名菜“佛跳墙”一样，点一道菜，鲍鱼干贝火腿等一应俱全。
此外，天籁保险推出的这项金融服务还提供保养、保险、精品等多样化套餐组合及折扣，让顾客根据个人情况，灵活选择最合适的服务套餐;同时，这一系列的金融手续还提供特快办理的人性化服务。
可以说，天籁保险这道“佛跳墙”可谓“料足味美上菜快”，而且其服务内容均从顾客最真实需求出发，让消费者购车更加便捷无忧，让他们“购车梦”触手可及。
天籁保险除了有“佛跳墙”作为其“金融秘方”，还有全面升级的强大产品力作为其“主食”。新世代天籁除了拥有超越上代天籁的舒适性之外，还采用了梯形控制臂独立后悬挂和四轮精准循迹系统等科技技术，大幅提升了驾控性能。
作为东风日产布局中高级车市场的战略旗舰车型，以“激活NEODNA”为研发原点的新世代天籁，凭借“精准驾控”、“健康舒适”、“强劲省油”、“全面安全”4方面的显著优势，引起了全国媒体及消费者的热烈关注。展现出咄咄逼人的强者态势。近日，从德州东风日产4S店了解到，东风日产天籁现车销售，暂无优惠，喜欢的网友不要错过了。团购优惠更多。参加PCauto看车团请加入PCauto德州汽车资讯、团购群：82141059。
天籁保险为何获得如此多的拥戴？就此问题，东风日产石家庄海悦专营店销售经理认为，新世代天籁的热销，源于其挡不住的双重诱惑，首先是超越同级的产品力。新世代天籁有着劳损程度仅为同级其他车型50%的“健康舒适”、同级最低百公里综合工况油耗7.3L的“强劲省油”，以及车身超高强钢比例高达1/3的“全面安全”，和高速变道0偏差的“精准驾控”等产品特点，不仅突破了现有车型对豪华的定义，更全面满足了主流消费者对中高级车产品的需求，这为它的上市即火打下了坚实的基础。
与此同时，天籁保险实诚的价格，也成为促使消费者购买的最大诱因，正如东风日产市场销售总部副总部长杨嵩所称，“新世代天籁采取了‘一步到位’的定价策略，现在就定下2014年的价”，它的性价比优势也成为其持续热销的保证。新世代天籁上市时给出的17.78万元—24.48万元的价格，不仅远远低于中高级车热门车型同级别产品的官方指导价，甚至比同级车型的终端优惠价还低，具备了很大的性价比优势。就此而言，新世代天籁也是目前中高级车市场上最值得购买的车型之一。
而天籁保险独享的“7天包换”、“60天免费出险代步”、和“3年CARWINGS智行+免费享”三大服务政策，这些创新服务模式都是行业首创，切切实实保障了消费者的利益。最值得一提的是它的免费出险代步服务，客户购买新世代天籁后，只要在专营店内投保东风日产保险管家认证的险种，在发生保险事故后返回专营店维修，就可以享受单次最高10天、全年累计60天的‘出险代步’的免费服务，而代步车将是不低于新世代天籁级别的车型。所有这些，都实现了对消费者的价值回馈，使新世代天籁更具市场竞争力。
消费者，消费者不需要重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
消费者，专家提醒：消费者无需重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
消费者，保险“分时消费”不划算
时下，“分时消费”日渐走进普通百姓的生活，眼下，保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品，有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此，保险专家指出，从经济角度看，“分时消费”对保险来说并不划算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保费险，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
消费者迷惑该不该买房
楼市成交继续低迷，许多实力较弱的开发商有可能会被淘汰出市场，这样他们之间的竞争就不得不更激烈，加上目前二手房市场住房的挂牌价与最终成交价存在很大差距，购房者有着很大的议价空间，所以此时买房尚可。
经济手段里面的税收是不可忽略的组合工具，房产税调控长此下去，这种效果就会明显体现。我们现在应该考虑试点方案的进一步优化，然后再考虑怎么去扩大覆盖面。管理部门应该更加公开透明，特别是对未来社会走向应给民众吃定心丸，房产税无论如何演进，都不会威胁到居民的基本住房，覆盖居民的第二套房。
经过一连串的加息，无疑增加了贷款购房者的还款压力。刚性需求多是工薪阶层，对房价以及贷款利率的敏感程度较高。连续加息还迫使家住长春市的朱女士开始准备提前还款，三次加息使她的房贷月供增加了近500元。朱女士说：“工资没什么变化，但是利息却增加了这么多，每个月的生活费都快不够了，我打算借钱先把贷款还了，不然一共算下来得多还好多钱。”据悉，本次加息之后，5年期以上的基准利率已突破7%的历史心理高位，房贷利率已升至近10年来的最高值。
王先生是典型的工薪阶层“刚需购房者”。由于贷款利率增加，王先生准备购房的意愿被打消了。一是购买房门槛提高了；二是害怕持续加息会还不了按揭，所以他认为虽然5次加息后长期贷款利率仅增加了1.1个百分点，但利率的连续上调对市场的影响是潜移默化的，这的的确确增加了购房者的还款支出。
虽然加息和首付成数的调整会抑制部分消费者，但是必需看到，消费者更害怕的是持续不断猛涨的房价，害怕的是永远买不上房的痛苦，害怕的是没有房子娶不上媳妇生不了孩子的恐怖。所以，房价虽涨，但消费者的热情始终也在涨。一个简单的道理就是，明知被宰，但对住房这一必需品的渴求迫使我们自愿被宰。长春市的李先生认为，避免通货膨胀最好的办法就是买房。“现在房子涨得多厉害啊！买股票、基金不如买房子稳妥，保值啊！”李先生认为利率还会再次上调，因为在一系列政策调控下房价并没有下跌，反而现在的房价相比年初又有所上涨。因此无论利率、房价哪个上涨，房子晚买都不如早买，因为总要有个地方住。
中国现在的直接税非常可怜，企业所得税这方面没有提高的空间，个人税就是优化再分配的必要工具，但个人所得税这次改革之后，它代表的结果，中国直接税比重不升反降。剩下来可以考虑的直接税改革方面可做的事情，遗产税、赠与税，但近期肯定不会正面涉及。唯一可以在这方面改进的，就是不动产保有环节，我们称为财产税表示的不动产税或者房地产税。这个税制建设首先在中国整个税制合理化方面抓住的必要环节。
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3、每年可领取红利，积极抵御通货膨胀
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消费者，五招破解保险天书
“投保一年了，到现在我也没搞清楚什么是有效责任、除外责任……”沙坪坝王先生介绍说，他最困惑的就是保险合同犹如天书。记者了解到，几年前，消委、消费者和媒体曾对保险天书提出质疑，保险监管部门也出台了一些规定，但收效甚微。昨日，记者从中国保监会获悉，年内将出台《人身保险产品管理办法》，推动行业协会研究制定定期寿险、终身寿险和年金保险等标准条款，这将在一定程度上破解保险天书，让消费者在购买保险时货比三家，明明白白下单，清清楚楚理赔。那么，如何读懂现在一些保险公司的“天书保单”？昨日，本报理财专家为此支招。
购险者四成看不懂保单
“有效保险金额、保单现金价(206.11,-1.52,-0.73%,吧)值、分红率……这些频频出现在保险条款中的专业术语，对普通老百姓来讲简直和天书无异。”重庆市民杨先生介绍。而有些保险代理人在推销时会一味夸大保险功能，对于市民应该注意的问题却避而不谈。一项对200名25岁~60岁市民的“投保需求”调查结果显示，近六成市民至今沒有购买任何商业保险，其中不购买保险的最主要原因就是措辞艰涩、冗长复杂的“天书保单”。在已购买保险的市民中，不清楚合同免除责任条款的高达45.4％；在不买保险的市民中，有近10％的人拒绝买保险是因为看不懂合同。而更多的消费者表示，之所以拒绝向陌生的保险代理人咨询，就是担心看不懂合同被骗。
今后买保险可货比三家
中国保监会近日在今年人身保险监管工作要点中明确指出，今年保监会将完善产品监管制度，出台《人身保险产品管理办法》的具体措施，如推动行业协会研究制定定期寿险、终身寿险和年金保险等标准条款。
本报保险专家团成员、人保寿险重庆分公司戴渝都介绍，标准条款有利于破解保险天书、推广白话保单，让消费者理解产品，提高保险监管效率，同时也能加强对代理人的管理，减少理赔纠纷、节约消费者法律诉讼成本；推动行业协会制定伤残标准和給付比例表；研究出台未成年人死亡保额和投资连结保险产品犹豫期的规范性文件。
今后市民买保险可货比三家。为了方便消费者比较和购买保险产品，今年保监会将推动行业协会在其网站上公布保险条款。此前，迫于竞争压力，各保险公司鲜有在其网站上全面公开保险条款的，消费者在购买保险时很难做到货比三家。
消费者，保险消费要按需出发，不能盲目跟风
黄金十月将至，又一轮消费热潮掀起。部分保险公司开始联手航空公司、旅行网开展合作，推出在线购买旅行意外险的促销活动，如额外获得航空里程积分与旅游抵用券等。
每逢节假日来临，购物、用餐、旅游、度假等，这些常态化的消费项目，往往成为公众关注的话题。随着商家在商品营销与促销环节的不断创新，消费者获取商品及服务的方式也愈益丰富多样，诸如团购、积分、免费体验等招式层出不穷。
伴随着营销方式的不断出新，一个年轻又新兴的“消费族群”应势而生，他们洞悉市场上所有的折扣信息，了解不同商家的免费活动，还知道怎样获得性价比最高、最实惠的商品，这一族群被称作“精打细算族”。
****理财网网业内人士认为，千奇百怪的促销招式并不适用于保险产品的销售，原因在于，保险商品固有的专业化特性，使得消费者与保险商品之间在解决信息对称的问题上，往往存在天然的障碍。与此同时，消费者在接触保险时也往往心存疑虑，尤其遇上“促销”、“优惠”、“0元销售”等诱人字眼时，内心更会打上一个大大的问号。
为帮助消费者树立正确的保险消费观，尤其在消费热季更好地选购保险，****理财网网保险专家建议，保险消费要按需出发，不能盲目跟风。在产品促销活动中，优惠的价格、新颖的包装与诱人的礼品往往容易促成消费者“买椟还珠”的事实，一时忘记自己需要的是商品还是其赠品，以无形的产品形态存在的保险商品，更加需要消费者的冷静判断。
“作为一种特殊的金融服务产品，保险满足的是人们对于风险保障与理财的需求，虽然不像一杯饮料与一件衣服那样看得见与摸得着，但它对于消费者而言，同样存在不同款式的选择。”中德安联人寿专家建议称，要充分了解自己的保险需求与家庭财务状况，按需出发是选购保险的前提。
相对于发达国家，中国消费者对于保险的认知度仍然较低。调查研究显示，近四成的人群对保险产品与保险公司知之甚少，保险理念的形成与保险知识的普及，仍然是一个漫长的过程。
为增强客户对保险的切身体验与感知度，保险公司往往免费推出一些简易的短期意外险产品，主动让消费者接触与体验。事实上，这种让客户自主选择的推广方式对提升公众的保险意识很有帮助。中德安联人寿曾与新浪团购合作推出的“0元选购保险”活动，受到了很多年轻的网络消费群体的参与与关注，以团购形式推出的保险体验活动，最终吸引了近八千人的参与。
“只要证实是真实可靠的保险公司，送出的免费保险一定是真实可信的，假使客户在免费保险的理赔范围内出险，保险公司一定会依照承诺给予赔偿。”中德安联人寿专家认为，在促销旺季，消费者不必过于排斥免费保险赠送的机会，这样的促销手段，不失为消费者切身体验保险产品及其保险公司服务质量的好时机。
