通胀、加息、负利率等复杂多变的环境下，货币面临贬值，可做投资对于毫无理财基础的百姓而言，多少会有风险。因此，理财师建议低风险偏好的投资者可以选择储蓄加保险的理财组合。
基本情况
先生李宏：32岁私企经理
太太方芳：28岁国企员工
家庭居住地：天津河西区
资产状况
金融资产：银行存款2万元
固定资产：一套商品房
现市值120万元
房屋贷款：20万元
收入状况
家庭年收入：20万元
支出状况
水电费：300元/月
生活费：3500元/月
其他：800元/月
理财分析
李先生是一位企业总经理，上有老、下有小，企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健，为了自己的财富可以有效传承，李先生应该早作打算。
就目前资产配置来看，李先生的生活准备金明显过少，且缺乏必要的生活保证。不利于家庭抵御风险。
理财点评
理财产品本身并没有好坏之分，只有是否适合投资者之说。要科学分配资产，需要明白储蓄、股票、债券、基金、保险的产品特性，储蓄虽然收益较低，可风险几乎为零，从这个层面来讲，李先生这样偏好稳健投资的投资者，更适合选择储蓄加保险的理财组合。
储蓄
拆分存款有学问
很多人认为，储蓄只能用来积累，与理财沾不上边。实际上，只要方法得当，储蓄也是可以钱生钱的。
理财专家建议李先生采取以下几个方式，提升存款收益。首先，假如李先生要存3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个三年期的存单。以此类推，三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。
其次，如果李先生要存1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因“小”失“大”，因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。
最后，如果李先生要存5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此，便可实现“利滚利”。
收益
保险回报水涨船高
据了解，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。
加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。
阳光保险专家同时表示，央行的加息有利于“分红险”和“万能险”的销售。“分红险”和“万能险”的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。
从“分红险”的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5％-5％左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7％以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。
目前市场上保险产品种类繁多，可谓是“乱花渐欲迷人眼”，如何“雾里看花”？阳光人寿专业人士一针见血：一是看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司；二是看服务，选口碑好、全面放心的服务；三是看产品，选投资回报率高、安全性高的产品。
保障
投资、保障一步到位
保险对通胀的抵御作用较强，有些保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。
这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求，为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益，具有“三返还、三权益”的特色。“三返还”包括“年年返还、倍增返还、保费返还”。“三权益”包括“延期权益、万能权益、富贵权益”。
阳光人寿理财师建议李先生关注这类兼顾保障和收益的险种，以兼具“分红险”和“万能险”功能的“富贵满堂财富增值计划”为例，如李先生为0岁的儿子投保了富贵满堂两全保险B款（分红型），年交保费4万元，交费期五年，同时附加富贵权益两全保险（分红型），交费20万元，保费总额40万元。在保险期间，孩子每年可以获得7496元的生存保险金，60周岁后，每年可以获得14992元的生存保险金，直至80周岁。若生存保险金不领取将在万能账户中累积生息，假设分红利率和结算利率均处于中档水平，当被保险人30岁时，万能账户有86.7万元，可作为创业金；60岁时，万能账户有420.5万元，可作为养老金；80岁时万能账户价值已达1089.2万元，如果使用延期选择权至100周岁，保单价值2653万元。千万财富可传承给后辈，实现一代富、三代贵、富贵满堂。
相关知识
保险知识，保险是经济回报
慈善是求精神回报,保险是经济回报
前些年出版的《中国大百科全书》中有相关的“慈善事业”的词条，释义是：“从同情、怜悯或宗教信仰出发对贫弱者以金钱或物品相助，或者提供其他一些实际援助的社会事业……带有浓重的宗教和迷信，其目的是为了做好事求善报；慈善者通常把慈善事业看作是一种施舍……它只是对少数人的一种暂时的、消极的救济……它的社会效果存有争议。”
公共关系(PublicRelation)是指某一组织为改善与社会公众的关系，促进公众对组织的认识，理解及支持，达到树立良好组织形象、促进商品销售的目的的一系列促销活动。它本意是社会组织、集体或个人必须与其周围的各种内部、外部公众建立良好的关系。
公共关系的目的是树立组织形象，产生良好的公众信誉，从而使组织获得长足的发展。
保险公司可以做慈善吗,答案是可以的,虽然它有盈利性质,但同样可以做非盈利举动,
保险公司给经济条件很好并不需要物质和金钱资助的名人送保险,居心何在,是做慈善,这些名人群体需要同情和资助吗,明显看出是保险公司为了商业利益去做的公共关系,为品牌建设,为日后的盈利做铺垫.
收益，如何计算保险的收益？
42岁，年交保费6000元，交10年，主险保额150000元，重疾100000元，按低利率和中利率算，60岁分别能领多少钱..月入4000。
专家分析
首先这不是养老年金保险，你要是领了保障会降低或是终止。并且保证利率1.75以上的收益是不确定的，就是有收益也是扣除初始费，寿险保障成本和重疾保障成本以后的，并不是你所交的全部保费所产生的收益。
这个年纪最好是不买这种自然费率的保险为好。因为对于四十多岁的人来说保障成本已相当高不说，以后还会年年增高。
比如你这样的保险，万一重疾了主险保费6000还要交下去，人都那样子了，还有能力交保费吗？再说，只交十年是保不了终身的。
买保险要把费用扣费情况，除外责任，理赔条件等搞清楚和明白为好。那么，最好是认真阅读保险合同条款，而不要只是看计划收和听信代理人讲。
这个年龄段只交10年的话只能注重保障，如果想到60岁时领取养老金的话就交20年为宜，按低等利率算60岁时现金价值大约有10万左右，中等利率算60岁时现金价值大约有14万左右。这只是个参考数，实际数字还是要看公司每年的实际利率。
其实要按照你个人的事情情况来定，并不是每个人都是一样的，相信18岁投保与40岁投保的利益是不一样的
如果您购买太平洋的金享人生（保35种重大疾病），年缴6000左右，60岁大概能领30万左右，70岁大概领40万左右。中途还可以转换养老金，还可以重大疾病保费豁免
案例参考
重重利诱之下，你还hold住吗？
综合收益，细算返还型保险收益帐
目前市场上比较热销的定期型产品有两种，一种是每两年返还一次的，还有一种是每三年返还一次的，并且都是五年缴费型的，那么在这两种产品中如何选择呢？下面以某一家公司的某款产品为例——
方案A:年缴保费31130；保额10万元，交费期限5年，每3年返还保险金额的8%，也就是每三年返还8000元。
方案B:年缴保费36090；保额10万元，交费期限5年，每2年返还保险金额的7%，也就是每二年返还7000元；
平安人寿的专家陈长顺分析认为，从案例来看，A方案是每三年返还8000元，B方案是每二年返还7000元，如果去除利息因素，B方案也可简单看成是每三年返还10500。从保险精算角度讲，返还的钱是来自保单的现金价(1079.20,2.00,0.19%)值与累积分红，返还的钱多，现金价值与累积分红就少了。“因此从这一角度讲，两个方案其实差不多。只是返还方式不同。”陈长顺称，但是如果认真计算一下两者的收益情况，会发现两个方式还有其他差别。
在第3年时，A方案获得返还金8000元，保单现金价值为46430元，累积红利(中等利率)为3026元，综合收益57456元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为61.5%。而B方案中，返还金7000元，保单现金价值64140元，累积红利2652元，综合收益73792元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为68%。这里，B方案出现了比A方案较大的收益率。比A方案收益率高7%。
在第12年时，A方案获得返还金32000元，保单现金价值为88040元，累积红利(中等利率)为28378元，综合收益148418元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为95.35%。而B方案中，返还金42000元，保单现金价值147360元，累积红利25497元，综合收益214857元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为119.06%。这里，B方案收益率超过A方案119.06%-95.35%=23.71%。
在第30年时，A方案获得返还金80000元，保单现金价值为89120元，累积红利(中等利率)为104864元，综合收益273984元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为176%。而B方案中，返还金105000元，保单现金价值151900元，累积红利96464元，综合收益353364元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为195%%。这里，B方案收益率超过A方案195%-176%=19%。
陈长顺分析认为，出现这样的情况的原因在于，B方案年缴的保费较多，每年为36090元，而且在5年内缴完，相对来讲，保单现金价值累积速度快，累积分红水平高，从而返还金额多。也就是说B方案有大量的资金在短期内投入，保险公司可以有更多的资金进行投资运作，从而产生更多的收益。但是要每年缴3万多的保费，压力还是不小，只能采用长期缴费方式。
收益
咨询内容：20岁参加什么样的险种好呢？我的目的是在获得收益的同时有更多的保险种类。
咨询网友：大连市 ningjialing
专家解答：
东莞市 平安人寿 张爱茹
20岁的年龄，很多险种都适合你。如果又想保障，又想有收益的话，平安万能险是非常不错的选择。是有保障的同时，最低有1.75%的保底收益，且是月复利的。
贵阳市 泰康人寿 高明玉
没有最好，只有更适合你的。给你推荐这一款：泰康人寿“财富人生”终身年金保险（分红型）。
深圳市 平安人寿 李刚
平安的智盈人生，一年4000元，它是一款多功能的产品，在拥有人身保障和大病保障的同时，帮你积累人生的财富，你可再附加意外伤害和健康医疗，这个保障就较全面了。
大连市 新华保险 唐凤云
建议了解新华的尊享人生，即交即领、快速返还，是该产品的一大特色。60岁前每二年领取及60岁后每年领取的生存金固定保底收益体现了见利快。金账户二次增值可自由支取可谓领取灵活。日计息、月复利；年度保额复利分红收益多；平台式的产品，可随心附加8种附加险，真正实现我的保单我做主，就像吃火锅一样，想吃什么就加什么，吃多少加多少，不让您多花一分冤枉钱。
沈阳市 泰康人寿 韩洪林
泰康人寿“财富人生”终身年金保险（分红型）
特色：快、久、多、活、全。 快：返还快，回本快；久：领取久，活到100岁，领到100岁；多：收益多，钱领得多，收益来源渠道多；活：变现、存取灵活；全：保障全面，身价保障、重疾保障；保额随年龄递增逐渐增加。
收益，祖孙三代收益的保险
客户资料：陈先生，55岁，退休，月均收入0元
年缴保费：33000元
客户需求：想给自己以后的养老以及儿子孙子都收益的养老险
55岁陈先生，儿子小陈30岁，孙子小小陈0岁.家里无房贷车贷。家庭年收入在50万左右。
参加本计划后利益简要如下：一、陈先生每年可以领取利息5500元左右退休金直至终身，给儿女减轻负担。
二、小陈退休后每年也可继续领取利息5500元左右退休金直至终身，本金返还。三、小小陈还可领取利息作为自己的教育金，婚嫁金，创业金，养老金等等。
利息账户：
小小陈 固定利息 浮动利息 总计
10岁时 22589元 30021元 52610元
20岁时 52947元 74903元 127850元
30岁时 93745元 135865元 229610元
40岁时 148574元 218612元 317186元
50岁时 222260元 330846元 553160元
参加本
平安金裕人生两全保险（分红型）的产品特点快速返还收益高 终身领取不封顶 保费投入期限短 财富积累见效快 身故保费可返还 更有分红添惊喜 保单贷款解危急 资金运用更自如收益，养老基金也要追求绝对收益
6月份的钱荒警示了流动性风险不可忽视，与此同时，地方融资平台和部分企业的偿债能力也引起了市场的高度关注。对于追求绝对收益、并以债券投资为主的混合基金来说，如何在控制好债市风险的同时增强基金的收益弹性，给持有人带来绝对正回报，成为实际的问题。
目前债市面临较好的投资机会，但投资管理人必须比以往更加重视市场的风险管理。就股票市场而言，周期性行业只存在波段性的操作机会，成长股投资和新股投资将成为未来市场的显著特色。
债市面临较好投资机会
华夏永福养老理财属于混合基金，立足于追求绝对收益。“其实这只基金已经不属于债券基金了，既不是一级债基，也不是二级债基，属于平衡型基金。”该基金股票仓位最高30%、最低为零；债券配置下限为70%。邓湘伟希望通过在股票和债券之间的大类资产配置，同时在择时上面下一番工夫，最终让基金的收益获得一定的弹性，并以追求正收益为基础。此外，该基金除了股票和债券之外，还可以投资衍生品，比如期货，甚至未来有可能推出的利率期货，也在基金经理的考虑之列。
“从投资的时点来说，现在债券面临较好的投资机会。”在邓湘伟看来，经过了6月份的钱荒之后，债券的收益率由短端到长端都经历了一波调整。短端主要是指信用债、短融等品种，目前短端的调整已比较充分，而且最近债券还在下跌，收益率的吸引力还会增加，并且债券的调整开始从长端向中端蔓延。
不过下半年投资还会有小幅下滑。投资主要包括基建、制造业和房地产投资。在去产能化的过程中，制造业投资肯定会是下滑的；房地产投资6月份比5月份环比下滑，四季度房地产投资可能进一步下滑；在基建投资领域，可以寄希望的就是高铁建设，但增长幅度也有限。
在经济结构转型和增速下滑的过程中，货币政策不会大幅度收紧，整体仍将较为宽松，而且在经济下滑的过程中，物价水平一般不会很高，这对债市是有利的。比如在信用债的投资上，华夏永福养老理财混合基金将主要投资于中、高评级的信用债，包括中高评级的城投企业债，5.5%的票息收益已经相当可观。
养老金管理和风控专家
在宏观经济不被看好的背景下，地方融资平台有可能出现偿债风险。邓湘伟介绍，华夏基金有一个信用研究团队，完全独立地对债券进行评级，包括投资级、准投资级和投机级。鉴于不同的行业、不同的企业在不同阶段的景气度并不相同，华夏基金建立了债券信用评级的动态调整机制，对债券的风险控制比一般的评级机构更加严格。按照目前的经济和市场环境，华夏永福养老理财基金会着重考虑投资级和准投资级的债券品种。比如买入城投债时，就会重点考虑有国家支持、或副省级以上城市、计划单列市发行的城投债，尽管这些城投债利率较低，但信用风险小得多。
在新股的风险控制上，邓湘伟告诉证券时报记者，作为业内资产管理规模最大的基金公司，华夏基金做到了每一个行业都有至少三四个研究员，而且覆盖了几乎所有行业，任何一家新股上市，华夏基金都可以做到提前研究，以便基金经理及时把握新股动向，以及行业的具体企业的基本面情况，从而决定是“打新”还是在二级市场投资。
代表未来经济发展方向的新兴产业，比如新科技、新消费、新能源，都会相继出现机会，A股市场结构分化的特征会愈加明显，传统的周期性行业很难有系统机会，投资者必须紧跟经济发展新趋势，对各种新兴行业进行深入研究。这就要求投资管理人对行业的变迁更加敏感，研究更为深入。“这么多新的行业和新的产品，对所有的投资人都是新的挑战。”邓湘伟说，他更喜欢“新供给创造新需求”的公司，比如苹果手机原本是没有的，消费者对这种新手机也没有需求。苹果手机产生了新的供给，由此带动了巨大的新需求。
投保注意五大误区 不可只看回报高不高_保险知识
随着人们理财观念的逐渐成熟，保险已经成为大多数人个人理财配置中不可或缺的一部分，但当前仍有许多消费者在购买人身保险产品时容易进入一些误区，消费者在购买保险时主要存在以下五个误区！
误区一：只看投保回报高不高
只冲着险种的投资回报情况或分红水平而购买保险是不正确的保险消费理念。购买保险产品应建立正确认识，应为满足自己对风险保障的需求而不仅仅为了投资回报情况及分红水平高低而购买，应该根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求，来选择适合自己的人身保险。
投资回报情况及分红水平高低与经济环境、市场环境、公司经营状况、持有保单时间长短等诸多客观因素都有关系，投保者应始终把享有风险保障作为持有保险的根本目的，尤其不要因为投资回报率及分红水平没有达到预期而退保，从而使自己遭受不必要的退保损失。
误区二：收入稳定，不需要保险
人生风险无处不在，应做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。
误区三：我有社保，不需要商业保险
社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担，而商业保险的好处是可以在一定程度上补充社会保险的不足。
保险消费者可以在自己的预算范围内，量力购买商业保险，以确保在真的发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使自己和家庭陷入财务危机。
误区四：别人买什么，我就买什么
对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保，无法购买到合适的保险产品、选择适当的保额。投保者可以自行分析自己可能面临的潜在风险，或者参考专业人士的意见，有针对性地购买保险，以使自己和家人获得充分的保障。
误区五：看合同太麻烦，告诉我要多少钱
投保者在决定投保之前，一定要仔细阅读保险条款，以了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等，也要明确自己的告知义务和签订合同的具体流程，如有不清楚的地方，可拨打公司的咨询服务电话确认，以免给自己带来不必要的麻烦。
最后，个人信息一旦发生变化，需要尽快去保险公司更新保单上的个人信息，保障在真正发生保险事故时获得保险金的权利。
人身综合意外险低投资高回报
人身综合意外险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。
人身综合意外险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。所谓意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件的。如人们在游泳时，不幸溺水身亡应属于意外事故；而在水里突发心脏病导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。其特点一般是交费少，保障高。
人身综合意外险投保范围
年龄在6周岁至65周岁，身体健康，能正常学习、生活、工作或劳动者，均可作为被保险人。被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人。
人身综合意外险的特点
保障全面。既保障意外死亡，又保障意外伤残和医疗。 投保范围广。 交费低、保障高。以最低廉的保费给保户提供最大的保障。
人身综合意外险利益
身故保险金：被保险人在本保险有效期间内遭受意外伤害，并在180日内因同一原因死亡，本公司按意外伤害保险金额给付身故保险金。 被保险人在本保险有效期间内因遭受意外事故下落不明的，经人民法院宣告死亡，本公司按意外伤害保险金额给付身故保险金。
残疾保险金：被保险人在本保险有效期间内遭受意外伤害，并在180日内因同一原因身体残疾的，本公司按意外伤害保险金额和残疾程度给付残疾保险金。
医疗保险金：被保险人在本保险有效期间内因遭受意外伤害，在县级以上（含县级）医院或本公司认可的医疗机构诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，在扣除100元免赔额后，本公司在意外医疗保险金额范围内，按其实际支出的医疗费用的80%给付医疗保险金。
人身综合意外险投保金额：意外伤害保险金额最低30000元；意外医疗保险金额不能超过意外伤害保险金额的20%，且最低为2000元，最高为20000元。
保险期间：一年。
缴费方法：一次交清。
目前，市面上的意外险种类繁多，选择时，市民要根据自身需求取舍。根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常有航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。喜欢自驾游、徒步游的市民，可购买意外伤害保险，无论出现什么意外、疾病都可以得到全方位的保障。以意外伤害险与意外伤害综合险为例，前者只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者还包括医疗费用支出的赔付。因此，享有基本医疗保障的人可买意外伤害险，没有医保的人买意外综合险更合适。而最长达一年的保障对于频繁出差或长期出差的市民也提供了额外便利，市民可以一次性投保一年期的保障，从而免去每次外出都要投保的麻烦。
旅游人身意外险保费最低4元
目前，推出的在线投保包括境内旅游意外险和境外旅游意外险两款，保费金额网络优惠低至4元起。多人投保还可另享8.5折优惠。产品保障期可以从3天到365天自由选择。
招商信诺方面透露说，产品保障内容全面周到。境内旅游意外险提供被保险人在出行途中出现的因意外伤害事件导致的身故、伤残以及住院收入补偿等保险赔偿，同时还支付意外伤害住院每日现金。境外旅游意外险除有上述赔偿外，还提供包括信息咨询、证件行李遗失援助、紧急医疗撤离、医疗转运等15项全球24小时紧急援助服务。
市民也可单独购买意外伤害保险，买1年期保额为10万元的意外伤害险，首年保险费为150元，平均每天只需0.41元。
人身综合意外险保障更全面
由于单纯的意外伤害险只保障因意外造成的身故和残疾，如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，是不予赔偿的。而综合意外险则在意外伤害险的基础上附加了意外伤害医疗费用、住院费用保险等补偿功能，保障更加全面，但费率并没有太多增加，所以投保综合意外险比单纯的意外伤害险更合适一些。
人身综合意外险专家指出，与火爆发展的旅游市场相比，我市旅游保险却颇为滞后。据不完全统计，目前除了约20%的游客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者处在无保险状态。
游客可以拿出数千元甚至万余元外出旅游，又何必在几十元甚至几元钱的人身意外险保费上计较。
保险知识，越早投入收益越高
重阳节刚过，养老规划也再次引起不少市民的关注。对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，理财专家建议，对于养老理财应尽早规划，越早越好。
越早投入收益越高
与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。根据中德安联发布的预测报告，一名在深圳等大城市生活、工作30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
那么什么时候应该考虑养老的问题呢？理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。以一名30岁的中年男子拟购买保险作为养老规划来进行比较，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
分散投资，合理计算养老费用
理财专家建议，合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。对于追求低风险的老年人而言，合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。
养老涉及的时间长，养老费用的问题较为复杂，当前的资产积累情况、退休后的收入状况、日常的支出需要、通货膨胀率、预期投资收益率以及计划规划时间等众多因素决定了到底需要多少养老费用。理财专家建议，可以采取两种方式来计算养老费用：一是以先假设计划养老的年限，根据未来的预期收益来计算退休后每月可支配的养老金额；二是先假设计划养老的年限，退休后每月期望的养老金来计算目前的资金用作养老，计算投资者的预期收益需要达到何种水平才能达到该项养老计划。
存款、股票不宜用于养老
在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08％，而目前仅为2.25％；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。
对于养老，保险产品无疑是最主要的选择。理财专家指出，与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品的客户无疑是最大的受益者；其二，保险有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。由于寿险产品的价格相对较高，可尽量选择缴费期长的产品，购买时注意选择期缴方式，而不是一次性付清保费，就可以把保费摊薄，等于增加了保障功能。此外，还有一种家庭保障安排技巧，让中年父母和子女共同“按比例分成”，也是不少市民的新选择。
2008年首届“中国百万中产家庭首选保险品牌榜”评选活动中荣获“中国10大最佳保险理财产品计划”
2007年第二届中国创新保险产品评选活动中荣获“最佳养老保险产品”
回报率，香港四大保险产品对比为今后养老做出选择
大陆人士去往香港购买保险已经不是什么新鲜事了。很多人会面临这样一种困境：人到中年危机感渐渐就来了，会考虑以后的生活要怎么办，开始现在买保险为自己养老。这其实是对的，如果中年的你想要购买香港保险为自己存一笔钱作为今后退休来用，要怎么选择呢？
计划1.英国保诚
年存保费HKD922,000
储蓄期5年
从60岁~80岁期间，每年可以领取HKD1,548,552，在80歲時還可以額外再領取HKD1,225,572。
回报率:约7.32倍
若客戶中途沒有作出提领金额，65岁退保可以一次领取26,964,773；80岁退保可以一次领取HKD82,061,874；100岁满期金可以领取HKD322,598,006
80岁一次过领取的回报率:约16.85倍
计划2.友邦
年存保费HKD974,000
储蓄期5年
若客戶中途沒有作出提领金额，65岁退保可以一次领取24,730,618；80岁退保可以一次领取HKD66,133,375；100岁满期金可以领取HKD247,862,342
80岁一次过领取的回报率:约13.58倍
计划3.安盛
年存保费HKD930,090
储蓄期5年
人寿保额:HKD600万至终身(100岁)
从60岁~80岁期间，每年可以领取HKD515,787，在80歲時還可以額外再領取HKD17,238,755
回报率:约6.05倍
若客戶中途沒有作出提领金额，65岁退保可以一次领取14,659,035；80岁退保可以一次领取HKD33,397,795；100岁满期金可以领取HKD85,785,395。
80岁一次过领取的回报率:约7.18倍
计划4.宏利
年存保费HKD974,700
储蓄期5年
人寿保额:HKD210万至终身(100岁)
从60岁~80岁期间，每年可以领取HKD335,953，在80歲時還可以額外再領取HKD14,571,238。
回报率:约4.44倍
若客戶中途沒有作出提领金额，65岁退保可以一次领取12,875,528；80岁退保可以一次领取HKD25,096,262；100岁满期金可以领取HKD57,228,597。
80岁一次过领取的回报率:约5.15倍
总结：
1.保费部分
英国保诚:HKD922,000/年
AXA安盛:HKD974,000/年
AIA友邦:HKD974,000/年
Manulife宏利:HKD974,700/年
2.60岁到80岁领取金额
英国保诚:HKD1,548,552/年，回报率:约7.32倍
AXA安盛:HKD518,787/年，回报率:约6.05倍
Manulife宏利:HKD335,953/年，回报率:约5.15倍
*由于AIA友邦建议书未能设置每年领取金额，故不能提供参考
3.未领取任何费用，80岁时一次过提取款项
英国保诚:约16.85倍
AIA友邦:约13.58倍
AXA安盛:约7.18倍
Manulife宏利:约5.15倍
4.人寿保额
英国保诚:约16.85倍
AIA友邦:约13.58倍
AXA安盛:约7.18倍
Manulife宏利:约5.15倍
5.其他补充
Manulife宏利:从保单第二年开始保证每年获得保额5%(HKD105,000)至终身(100岁)，此笔费用可以累积滚利、抵交保费或者领取使用。
AXA安盛:于保单第5、10、15、20年(合共四年)保证每一次将获得保额10%(HKD600,000)，此笔费用可以累积滚利、抵交保费或者领取使用。
综合上述各家公司资料对比后，相信各位准客户想必已经大致清晰哪家产品公司的储蓄计划适合自己了。
拿四家公司的产品做对比，是供准客户们参考，并没有贬低或者突出某家公司最好或者最差...根据笔者8年香港保单的经验，每家公司的产品都有它自己的优势。归根到底还是那句户话，没有最完美的产品，只有适合自己的产品，希望大家可以根据自己的需求买到合适自己保险理财计划。
