随着保险电子商务的日渐崛起，相关的监管也提上日程。近日，保监会发布《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），对保险机构开展互联网保险业务设置了门槛，且要求保险机构从业人员不得以个人名义通过网站销售保险产品。保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务。
对于网销保险的风险控制问题，《征求意见稿》要求，保险公司、保险专业中介机构通过网站销售保险时，应当在相关互联网站页面的投保流程中设置投保人点击确认环节，由投保人确认以下内容：“是否已阅读保险条款的全部内容，了解并接受包括免除保险公司责任条款、犹豫期、费用扣除、退保、保险单现金价值等在内的重要事项。” 对于消费者要求提供纸质保险单证、保险费发票凭证的，《征求意见稿》要求，保险公司要在保险合同成立之日起5个工作日内送达投保人。提供保险单证时，应当附保险合同全部条款。
近年来，网络保险成为国内保险公司销售新渠道之一，一批大中小保险公司都纷纷通过各自的官方网站或与第三方网站合作，涉足网络销售领域。去年，中国平安率先登录淘宝官方旗舰店，设置车险在线投保专区。目前，国内网络保险销售平台主要有三种：第一种是保险公司的官方网站，第二种是淘宝网等第三方购物网站的保险专区，第三种则是新浪网等门户网站。《征求意见稿》规定，保险公司和保险专业中介机构开展互联网保险业务，应具备健全的互联网保险业务管理制度；具有满足开展互联网保险业务需要的一定数量的管理人员、技术人员和从业人员，且应当具备保监会规定的资格条件，取得保监会颁发的资格证书；保险专业中介机构的注册资本不得低于人民币1000万元等条件。
保险公司、保险专业中介机构通过自办网站开展保险业务的，该网站应具备依法登记、取得营业执照，网站依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许可证或在互联网行业主管部门完成网站备案；网站接入地在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)；网站电子商务系统安全可靠，具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证等安全技术以及数据备份功能；建立健全的网络信息安全管理体系等条件。
如果是通过非自办网站开展保险业务的，该网站除具备以上条件外，还须具备网站主办者上一会计年度末净资产不低于人民币1000万元、网站最近3年运营良好，未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门的行政处罚等条件。
此外，《征求意见稿》还规定，保险公司、保险专业中介机构从业人员不得以个人名义通过互联网站销售保险产品。保险公司、保险专业中介机构不得委托保险兼业代理机构开展互联网保险业务，保监会另有规定的除外。
精选阅读
保险业务门槛放宽
2004年6月1日施行的《保险资产管理公司管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）第八条规定：“设立保险资产管理公司，应当至少有一家股东或者发起人为保险公司或者保险控股（集团）公司，该保险公司或者保险控股（集团）公司净资产不低于10亿元人民币；总资产不低于50亿元人民币，其中保险控股（集团）公司和经营有人寿保险业务的保险公司总资产不低于100亿元人民币。”
《通知》调整为“设立保险资产管理公司，主要发起人应当为保险集团（控股）公司或者保险公司，该保险集团（控股）公司或者保险公司应当总资产不低于100亿元人民币，保险集团（控股）公司的总资产不低于150亿元人民币”，并新增一条“偿付能力不低于150％”。
《通知》还将保险资产管理公司的注册资本最低限额，由3000万元人民币调整为1亿元人民币。
值得注意的是，《通知》调低了保险资产管理公司设立的“经营年限”门槛。《暂行规定》要求，发起设立保险资产管理公司的保险公司或者保险控股（集团）公司，应经营保险业务8年以上，而《通知》将其调整为 5年以上。这就为一些有实力的市场后进者们提供了设立资产管理公司的机会。
此外，《通知》还将有关涉及保险资产管理公司设立分支机构的规定调整为“保险资产管理公司设立子公司，从事专项资产管理业务，由中国保监会依据有关法律法规研究制定”。
至于具有独立法人资格的子公司将如何帮助保险资产管理公司开拓空间，还有待政策进一步明朗细化。
根据《通知》，保险资产管理公司的业务范围得到了拓展。
一是保险资产管理公司受托管理的资产不再局限于保险资金。《暂行规定》第三条规定：“保险资产管理公司是指经中国保监会会同有关部门批准，依法登记注册、受托管理保险资金的金融机构。”调整后的第三条规定：“保险资产管理公司是指经中国保监会会同有关部门批准，依法登记注册、受托管理保险等资金的金融机构。”这就意味着，保险资产管理公司可能获准受托管理非保险资金。
二是委托人不再局限于保险资产管理公司股东。《暂行规定》第二十九条规定，保险资产管理公司经营范围包括，“受托管理运用其股东的人民币、外币保险资金”、“受托管理运用其股东控制的保险公司的资金”等。调整后，保险资产管理公司经营范围为“受托管理委托人委托的人民币、外币资金”等，股东一词已被删除。
三是保险资产管理公司理财方式得到拓展，不再局限于传统的资金委托方式。调整后的第二十九条，对保险资产管理公司经营范围新增一项，即“开展保险资产管理产品业务”。这就为保险资产管理公司自行创新设计、发售金融产品打开了方便之门。
针对《暂行规定》第三条、第二十九条的调整，《通知》对《暂行规定》第三十四条也作出了相应的调整，将“自有资金和受托管理的保险资金”、“受托管理同一保险公司不同性质的保险资金”的表述，相应更改为“自有资金和受托管理资金”、“受托管理同一委托人不同性质的资金”。
网提示：生活中风险无处不在，做好保障很重要！
产品名称：人保健康“健康保险卡”（含重疾） 推荐指数： 1、仅480元即可享有健康、意外、意外医疗三重保障。2、购买即可享有365天的专业的健康咨询服务。
3、重大疾病保10万元
若发生所列的31种重大疾病中的一种或数种，确认后则可一次性获得10万元。 原价：480 元 会员价：480 元
三招教您远离网络诈骗
近日有关假借p2p名义非法集资现象突出，面对此种情况专家在接受媒体采访时为您支了几个小招，我们来看看专家是怎么说的吧！
4月21日，国家处置非法集资部际联席会议办公室表示，2013年我国非法集资情况严重，并呈现六大特点，其中，假借P2P名义非法集资属于利用互联网金融创新概念，以高利为诱饵的非法集资行为。重庆市民参与互联网投资、理财的越来越多。近日，媒体对网络理财进行了调查，并专访了业内专家。
投资者如何避免网络理财诈骗？重庆“好借好还网”总经理洪涛接受本报媒体专访时直言，市民在参与P2P平台借贷或者理财时，一要注意不能将资金打给借贷平台，二是对收益15%以上理财产品需谨慎。
不能将钱打给借贷平台
洪涛提醒称，互联网借贷平台只是一个中介机构，它既不能收取投资者的资金，也不能直接放贷，所以投资者的资金一定要打给第三方的监管账户。
年利率高于15%应慎重
网络上众多的互联网借贷平台质量参差不齐，普通投资者应该如何防范其中的风险呢？洪涛表示，凡是年化收益率超过15%的互联网理财产品，一定要谨慎选择。洪涛表示，他仔细研究过去几年倒闭的数十家P2P借贷平台，发现他们给出的年化收益率都超过了15%。
“如果这些企业给投资者的收益率都超过15%，再加上给担保公司的3%，还有借贷平台约4%-6%的费用，那么它的综合成本将超过20%，既然能承担如此高的成本，为何不直接找小贷公司筹钱呢？”洪涛说，一家公司如果贷款额低于30万、期限短于3个月，这样的产品最好也不要投。
不要借钱给外地公司
洪涛建议，投资者投的标，最好有担保介入。最后，借款人最好是本地公司。“比如您在重庆，那尽量不要借钱给上海公司，因为具体情况很难了解，实地考察也有难度。”洪涛说。
情感要融入销售
7月11日，约瑟夫·乔登（Joseph W.Jordan），美国大都会人寿资深副总裁，在上海南京路上的海仑宾馆面对200多位中美联泰大都会人寿的营销员，讲起了他的《寿险销售的新思路》。
“我现在的主要工作是在全球推广行为金融学，希望能让我们的金融服务、寿险销售变得更专业。”乔登告诉记者。乔登的演讲议程排得很满，上海之后他要去台北，9月前往意大利米兰、罗马尼亚布加勒斯特、匈牙利布达佩斯参加MDRT(百万圆桌会议)的系列活动。
乔登有着37年的寿险从业经历。1974年在Home Life 开始其职业生涯，从寿险规划师开始做起，第一年即成为年度最佳新秀并达到MDRT会员资格。1981—1988年，乔登在Paine Webber做保险产品的全国销售经理；1988年进入大都会人寿，担任负责年金业务的全国销售经理，并在同年被任命为退休储蓄中心的副总裁。在大都会人寿期间，乔登还为大都会人寿开创了付费金融计划，也是美国变额年金协会（NAVA，现在被称作被保险人退休研究所）的创始者。而他现在的主要工作是负责行为金融学的研究推广。
乔登不仅是大都会人寿的顶尖会员，同时也是行业知名的演讲家。他多次受邀在大都会内部及国际性保险会议上演讲，激励许多在寿险业不懈努力的从业人士。多年的寿险从业经验，让乔登深刻体会到寿险规划师这份工作能带给自身及他人的特殊意义。
“当您的孩子在失去父亲之后，他失去的还有未来，为什么这些父亲们在赶走保险推销员的时候不征求一下他的孩子的意见？因为那些尚在年幼的孩子并不了解寿险的意义，所以无法参与决定自己的父亲要不要投保一份寿险，我们就是这些孩子们的权益代言人，在你决定是否投保寿险之前，请先问问他们的代言人！”乔登的演讲曾震撼了无数人的心。
“在保险业，随着市场竞争的日益激烈，科技的日新月异，保险商品的推陈出新……很多时候，我们变成为了销售而销售，忽略了保险本身能够对人们生活带来的正面影响。因此当我们选择投身寿险事业时，我们对自己事业所做出的承诺应该是通过自己努力的工作，让身边的人因保险而得到帮助。当我们闭上眼睛的时候，在内心深处，想想我这一生到底给多少个人和家庭带来正面的影响和帮助。”聆听乔登的演讲，听众心潮澎湃。
MDRT前主席Jack Turner感慨说：“乔登富有创造力、精力充沛和幽默，无人能及。”美国国际集团（AIG）董事会主席Bob Benmosche则评价说：“在我与乔登20年交往中，我知道他是热情、有趣、伟大的沟通者。尤其是在当今时代，乔登的使命是不断激励销售人员做正确的事。”
销售内容须有精神情感
在传递寿险核心理念的同时，“布道者”乔登也在不断探索寿险销售的方法。
当乔登还是一名寿险规划师的时候，美国的寿险销售环境盛行的是产品导向，即“卖产品”，不考虑顾客的需求和喜好，有什么产品就卖什么产品。
随着工作环境的改变，乔登从销售环节逐步涉猎到了产品、投资、甚至更为宏观的领域，“我本能地觉得寿险销售不能再以产品为导向了。”1998年，乔登为大都会人寿首创了收费金融计划。
这一计划有着深刻的信息时代烙印。“凭借营销员对客户的了解，运用理性的工具和分析方法，‘数字进概念出’将营销演绎为一种纯粹的市场技术问题，基于此向客户收取费用。” 乔登认为，这一计划更多地依赖于人专司逻辑分析的“左脑”。
其实，收费金融计划跟我国目前倡导的“需求导向”颇为类似，即提升营销的技术含量，主张有根有据、定性定量地销售保险，强调“用正确的理念、科学的方法和有效的工具”来开展销售。
但很快，乔登发现了新的问题。“寿险规划师的工作是激发客户的购买欲望，但客户的购买决定并不是基于事实，而是基于他们的情感。例如，在熊市里人们普遍比较悲观，他们买高卖低。人们只是按照他们的感觉行事。”
“寿险业，我们参加很多销售技能的培训，树立很多业绩辉煌的成功标杆，很多时候，我们过度强调所谓的成功，忽视了精神情感方面的东西。”乔登转向了对行为金融学的研究，以期使用新的行为金融理论和情绪在财务决策中发挥的重要作用。
日常实践行为金融学
行为金融学最初萌芽于上个世纪五十年代，经过多年酝酿，在七十年代末到八十年代初渐趋成熟，并以标准金融学挑战者的姿态在经济学中异军突起，经过九十年代的迅猛发展而渐有取代占据统治地位达30年之久的标准金融学的趋势。行为金融学就是将心理学尤其是行为科学的理论融入到金融学之中。它从微观个体行为，以及产生这种行为的心理等动因来解释、研究和预测金融市场的发展。这一研究视角通过分析金融市场主体在市场行为中的偏差和反常，来寻求不同市场主体在不同环境下的经营理念及决策行为特征，力求建立一种能正确反映市场主体实际决策行为和市场运行状况的描述性模型。
“这一模式更倾向于人专司情感的‘右脑’，寿险销售是与人打交道，需要通过情感的互动来了解客户的行为和目标，而不是简单地向客户展示测算表。当然我并不是说寿险销售中情感更重要，我们需要平衡。”
乔登诠释着行为金融学的概念，并示范着如何从情感上吸引顾客。乔登建议，寿险营销员采取以下步骤开始日常实践。
首先，听听客户真实需要，而不是想当然地认为他们应该有的需求。例如可以问一些尖锐问题，帮助确定他们的需要：你和你的家庭目前生活方式；你今天面临的最大恐惧是什么；描述你所设想的你和你家人的未来；今天的担心将如何影响到你家庭的未来？到目前为止，你采取了哪些措施来确保你家庭未来的幸福等，诸如此类问题。
之后，乔登建议，销售人员可以提醒客户，“我可以帮助你做出决定，为你和你的家庭提供的价值。”例如，协助保证在他们逝去时那些依靠他们为生的人可以持续原有质量的生活；协助他们拥有无忧的退休资金；当他们生病时，协助他们能够保障资产和尊严不受损失；协助他们留下一笔遗产等等。
“这些有价值的建议将满足客户的情感和财务的需求。基于此，寿险顾问就能做出正确的产品建议。这是我从业这么多年来最大的体会。”乔登说。
网提示：生活中风险无处不在，做好保障很重要！
产品名称：人保健康“健康保险卡”（含重疾） 推荐指数： 1、仅480元即可享有健康、意外、意外医疗三重保障。2、购买即可享有365天的专业的健康咨询服务。
3、重大疾病保10万元
若发生所列的31种重大疾病中的一种或数种，确认后则可一次性获得10万元。 原价：480 元 会员价：480 元
