随着保险业新“国十条”的出台，充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险补充作用的指导意见正悄然改变着这一现状。自去年底开始，陆续有保险公司推出新型健康险保险产品，包括太平洋保险、泰康保险、安联人寿等保险公司均调整了防癌险投保的年龄限制，将投保年龄放宽至75岁。
有统计数据显示，人一生罹患重大疾病的可能性高达72%,目前我国每死亡5人，即有1人死于癌症。世卫组织数据显示，2020年前全球癌症发病率还将增加50%。癌症不仅严重影响人们的健康，也往往使患者及其家庭“因癌致贫”。受制于昂贵的治疗费用及医保报销比例、范围限制，很多癌症患者视经济条件来制订治疗方案，甚至半途放弃治疗。
基于承保风险以及赔付率等考虑，此前防癌险产品投保年龄多限制在50岁以内，而随着保险公司直接竞争激烈程度的提升，保险产品开始变得多元化，除了增加一些服务上的创新，更是在产品设计上狠下功夫。
作为转嫁风险、弥补医保保障不足的金融工具，中国保监会曾多次强调，要推动商业健康保险在医改中发挥更大作用，鼓励保险公司探索商业保险与基本医保的结合途径，大力发展各种商业补充保险。
不过，也有保险专家表示，如果是针对老年人的防癌险产品，其与传统的健康险产品或有着本质不同，投保时需要看清理赔条款，了解“免赔条款”的内容。此外，防癌险与定期寿险和终身险不同，若被保险人身故并非因为癌症，则不返还保费，具体理赔需要视保险合同而定。
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防癌险，挑选防癌险应注意什么细节？
防癌险属特定理赔范围的重疾险，可在投保重疾险后增保防癌险
问：读者吴先生近日来信咨询，称最近有不少保险代理人跟他推销“防癌险”，而他之前只听说过“重疾险”。想了解一下这款险种，并且知道挑选防癌险时要关注些什么。
答：记者就此问题采访了一些保险公司和专家。
癌症赔付占重疾九成
根据保险公司理赔分析报告，在重大疾病中癌症的赔付比率达到了90％。而事实上，防癌险也属于特定理赔范围的重疾险。
投保防癌险一般都有一定的疾病等待期，这是保险公司为了避免被保险人在投保前就已患上癌症，在缴纳保费一定时间后患上癌症才可以获得理赔。在选择购买防癌险时，首先要看等待期的长短。关于等待期，各家保险公司的规定不同，从30天至120天不等。对于投保人来说，等待期越短越好。
此外，各家保险公司还有一些具体的条款，例如对于住院给付、外科手术给付的限制等等。对于消费者来说，住院给付的天数越长越好，外科手术的给付限制次数越少越好。而癌症根据严重程度不同，分为原位癌和恶性肿瘤。有些保险公司推出的防癌险产品不包括原位癌，不过原位癌属于早期癌症，一般花钱不多就能治好。
先保重疾后防癌
针对市场上众多的重疾险和防癌险产品，信诚人寿北京分公司总经理表示，投保健康类保险的顺序应该是先保重疾，再防癌。消费者可以在投保了重疾险之后考虑增加部分防癌险的保障。
市场上的防癌险可以作为主险单独购买，也可选择以附加险的方式购买。保障期限又分为1年期防癌险和保障20年以及终身的防癌险。从长期的保障来看，具有返还功能的产品总保费其实比消费型产品更划算。不过消费者也可根据自身经济情况，搭配购买消费型和返还型。
目前，市场上的防癌险包括中美大都会人寿的“万福防癌计划”，以及泰康人寿保险公司的“千里马防癌计划”中的“附加世纪泰康防癌个人疾病保险”；信诚人寿近期推出的“医本无忧”防癌保险计划。
防癌险，挑选防癌险应注意哪些细节？
网友提问：
最近不少代理人向我推销“防癌险”。我想了解一下这款险种，并想知道挑选时要关注什么？
满意答案：
根据保险公司理赔分析报告，在重大疾病中，癌症的赔付比率达到了90％。而事实上，防癌险也属于特定理赔范围的重疾险。
防癌险一般都有一定的疾病等待期，这是保险公司为了避免被保险人在投保前就已患上癌症，在缴纳保费一定时间后患上癌症才可以获得理赔。在选择购买防癌险时，首先要看等待期的长短。关于等待期，各家保险公司的规定有所不同，从30天至120天不等。对于投保人来说，等待期越短越好。
此外，各家保险公司还有一些具体的条款，例如，对于住院给付、外科手术给付的限制等等。对于消费者来说，住院给付的天数越长越好，外科手术的给付限制次数越少越好。而癌症根据严重程度不同，分为原位癌和恶性肿瘤。有些保险公司推出的防癌险产品不包括原位癌，不过原位癌属于早期癌症，一般花钱不多就能治好。
投保健康类保险的顺序应是先保重疾，再防癌。消费者可在投保重疾险后考虑增加部分防癌险的保障。
市场上的防癌险可作为主险单独购买，也可以附加险方式购买。保障期限又分为1年期和保障20年及终身的防癌险。从长期保障看，具有返还功能的产品，总保费其实比消费型产品更划算。
不过消费者也可根据自身经济情况，搭配购买消费型和返还型。
为什么老人首选防癌险？防癌险具体保什么？
小伙伴们大家好，本期内容，我们来谈谈老年人的健康保障规划。
俗话说：“家有一老，如有一宝”。曾经抚育我们成长的爸爸妈妈，如今已经迈入了爷爷奶奶、外公外婆的行列。
本文所讲的“老人”，也就是60岁以后的人。这个年龄段，能买的健康类保险（重疾险、医疗险、防癌险）比较少，且保费成本会越来越高。
随着他们年龄的增长，身体每况愈下，健康风险越来越大。及早为他们规划健康保障，尤为急迫。
1、为何选择防癌险？
聊防癌险之前，先看看老年人可选择的其他健康保险。
重疾险
比如50多岁的被保险人，若选择带身故的终身型重疾险产品，大多公司的产品已经保费倒挂（总保费》总保额），无法发挥保险资金的杠杆作用，不建议配置。
且重疾核保相对防癌险，更为严格，若老人的身体已经出现一些疾病症状（如高血压、糖尿病等），有可能无法承保。现实中，有各种慢性健康问题的老人不在少数，很可能无法满足重疾险承保条件。
医疗险
相对于重疾险，医疗险的核保标准还会更严格一些（一般既往症可能除外，重大既往症则可能无法承保）。
另一方面，医疗险通常为1年期，需每年续保，没有保障终身的。一定程度上，存在着产品中途停售，无法续保的风险。
当然，医疗险也是各个年龄段的人群，普遍都应该配置的基础的健康保险工具。这里不展开，我们后续再讨论。
防癌险
防癌险的保障责任只包括恶性肿瘤，其他高发重疾（如：心梗、脑中风）是直接不包括的。因此，就算有一些高血压、糖尿病等健康问题的被保险人，也是有机会承保防癌险的。
此外，癌症是众多重疾病种中，发生概率最高的重疾，占据重疾险理赔的7成-8成。因此，虽然只有一种疾病，却保障的是最重要、最高发的疾病。也是适合各个年龄段的人群考虑的保障。
2、防癌险，保什么？
防癌险，也就是恶性肿瘤的专项给付型保险，属于健康险中的疾病保险。
保险责任：
通常包括癌症保障+身故保障，个别产品有原位癌保障，或全残保障。
癌症保障：保障期间内，被保险人发生癌症（恶性肿瘤的一种或多种），就给付规定保额的保险金额。
身故保障：保障期间内，被保险人发生身故（不论疾病或意外），通常会给付已交保费或现金价值的较大者。
原位癌保障：保障期间内，被保险人发生合同规定的原位癌疾病，则给付部分基本保险金额（如20%、30%、40%等）。
全残保障：被保险人发生全残，通常也和身故责任类似。给付已交保费或现金价值较大者。
▲ 恶性肿瘤的定义
▲ 原位癌的定义
▲ 极早期恶性肿瘤的定义
从恶性肿瘤的定义中，可以看出原位癌、皮肤癌等6种除外的情况，是不属于恶性肿瘤的。
恶性肿瘤定义中除外的6种情况，其中5种（不包括最后一种）通常被定义为极早期的恶性肿瘤。
原位癌，和重疾保险中关于极早期恶性肿瘤的定义是不同的。后者通常包括癌症除外情况6种中间的5种，原位癌也在其中。所以原位癌也属于极早期的恶性肿瘤，属于后者的一个子集。
3、老年防癌险的分类
老年防癌险，大致可以分两类：终身型防癌险、定期型防癌险。
终身型防癌险
也就是保障期间为终身的防癌险，和保障终身的重疾险相比。主要的特色是，只保障癌症一种重大疾病，保费价格更低，我 粗略估算，大概低于前者30%左右。
定期型防癌险
保障期间通常为10年/20年，保障结束后也没有满期金返还。也属于纯消费型的产品，可以以更低的保费，买到更高的保障额度。
4、老年防癌险，怎么买？
身体情况
若老人的身体健康情况还可以，选择的空间会比较大一些。比如不带身故责任的纯重疾保险，也是可以考虑的。
但通常60岁以后能买的产品也非常少了，50-60岁，免体检保额也会比较低。比如，可能只有10万免体检保额，想要更高保额，是需要体检的。
若身体已经出现了高血压、糖尿病等问题，可能无法投保重疾。防癌险就是一个不错的选择了。包括身体健康的老人，也是可以考虑防癌险的。
保障额度
老年防癌险，通常的免体检保额为20万，个别产品免体检保额可达30万。要想做更高的保额，一是可以参加体检，二是可以多家公司同时投保。
保障期限
具体是选择定期，还是终身。或者是部分终身型+部分定期型，都是需要根据自己的实际情况和经济承受能力来考虑。
终身型的防癌险，相对来讲，能解决主要的癌症赔付问题，且保费便宜许多，会是比较适合的选择。若是选择定期防癌险，保费会更少一些，能够使用更少的保费买到更高的保额。
总结
防癌险，是给已经错过最佳投保年龄的父母们，一份迟到的关怀。能够让他们在年龄生大病的时候，还能有保险的保障。
从综合的保险责任性价比来看，也是不错的选择，是我们普通家庭也都可以考虑的健康保险工具。
不仅仅适合老年人，各个年龄段的人群，想要更好、更高的癌症保障，都是不错的保险工具。建议大家，结合自身情况进行配置。
防癌险，如何选择防癌保险 主要考虑保障范围和期限
人们在积累财富的同时不但关注自身健康，而且越来越意识到，防癌保险是转移大病风险和减少后顾之忧的生活必备品。
世卫组织最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。据了解，有80%的癌症患者因为不同程度缺少防癌知识和医疗服务，造成晚诊晚治，与最佳诊疗时机失之交臂。
主动抗癌首选防癌保险
据统计，我国每年多达800亿元人民币花在癌症治疗上，“天价”进口特效专利药往往不在医保范围内。对于消费者而言，商业保险公司专门推出的防癌险自然成了现代人主动抗癌和规避财务风险的首选。
比如，家住北京的王女士今年40周岁，家庭幸福美满，儿子快要上大学了。由于这几年经常听说身边同事、朋友得了癌症，动辄花费几十万，大半生的积蓄都要搭进去，她开始动起了买防癌险的念头。一次闲聊中，身边的朋友向王女士介绍了新华保险的“康爱无忧”防癌保障计划”，她开始琢磨起来。
经过仔细研究产品条款，王女士算了一笔账：一年8240元的投入就可得到20万元的癌症或者身价保障金，连续缴10年，如果到70岁都没有发生理赔就能全额返还所缴保费。
王女士平日精打细算，为了儿子上大学、以后找工作、买房、结婚，从不多花一分钱。经过盘算，王女士觉得投入这笔钱怎么都不会亏：或者70周岁之前得到大额理赔款，或者到70周岁满期返还，还能作为养老补充。思虑之后，王女士觉得挺划算，就相当于用总计82400元的利息两千多元买了一份最高20万元的保障，而且在银行出单也挺方便，于是决定购买这款康爱无忧防癌保障计划。
“其实在当今的大环境下，我们每个人都需要配置防癌险产品。尤其是家庭成员有癌症病史的人，患癌率往往高于其他人群。这部分人更要注意定期体检，并学会使用防癌险这一利器主动对抗风险，”新华保险市场开发总经理赵学农特别提醒消费者，“用确定的保费支出来抵御不确定的巨额风险，正是发挥保险转移风险的特殊功能。”
人们在积累财富的同时不但关注自身健康，而且越来越意识到，防癌保险是转移大病风险和减少后顾之忧的生活必备品。
世卫组织最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。据了解，有80%的癌症患者因为不同程度缺少防癌知识和医疗服务，造成晚诊晚治，与最佳诊疗时机失之交臂。
主动抗癌首选防癌保险
据统计，我国每年多达800亿元人民币花在癌症治疗上，“天价”进口特效专利药往往不在医保范围内。对于消费者而言，商业保险公司专门推出的防癌险自然成了现代人主动抗癌和规避财务风险的首选。
比如，家住北京的王女士今年40周岁，家庭幸福美满，儿子快要上大学了。由于这几年经常听说身边同事、朋友得了癌症，动辄花费几十万，大半生的积蓄都要搭进去，她开始动起了买防癌险的念头。一次闲聊中，身边的朋友向王女士介绍了新华保险的“康爱无忧”防癌保障计划”，她开始琢磨起来。
经过仔细研究产品条款，王女士算了一笔账：一年8240元的投入就可得到20万元的癌症或者身价保障金，连续缴10年，如果到70岁都没有发生理赔就能全额返还所缴保费。
王女士平日精打细算，为了儿子上大学、以后找工作、买房、结婚，从不多花一分钱。经过盘算，王女士觉得投入这笔钱怎么都不会亏：或者70周岁之前得到大额理赔款，或者到70周岁满期返还，还能作为养老补充。思虑之后，王女士觉得挺划算，就相当于用总计82400元的利息两千多元买了一份最高20万元的保障，而且在银行出单也挺方便，于是决定购买这款康爱无忧防癌保障计划。
“其实在当今的大环境下，我们每个人都需要配置防癌险产品。尤其是家庭成员有癌症病史的人，患癌率往往高于其他人群。这部分人更要注意定期体检，并学会使用防癌险这一利器主动对抗风险，”新华保险市场开发总经理赵学农特别提醒消费者，“用确定的保费支出来抵御不确定的巨额风险，正是发挥保险转移风险的特殊功能。”
防癌保险知多少
防癌保险属于健康保险，是重大疾病保险的一种，主要针对癌症来提供保障。市场上的防癌保险一般分为消费型和储蓄型两种。储蓄型防癌险是带有返还功能的，一般可以作为主险来销售。以30岁左右的女性为例，每年缴纳的保费大概2000多元，就可以获得10万元的保额，连续保障10年，这期间如果不幸患上了癌症，多数防癌险产品都可以提前给付。
区别于储蓄型，消费型防癌险一般是挂靠在定期寿险产品上，作为附加险进行销售，有的也作为主险来单独销售。一般每年只需缴纳几百元钱的保费，就可以获得10万元的保额。不过消费型防癌险在续保时难度会相对较大。前期费用很低，但当投保人到了一定年龄后，续保就会变得不太容易。即使能续保，保费也会不断上涨。
据了解，现在市场上最主要的重大疾病的保险都是包括癌症的，由于癌症死亡已位居我国各类死因的第一位，所以市面上也有专门针对癌症的“防癌保险”，主要包括以下三类：第一类：给付型的防癌险，即是将重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”作为保障范围，一旦确诊，给付一定的保险金额。此类的产品很多，同时由于保障很简单，尤其是以电话销售、网上销售、银行保险居多。此类产品有消费型和储蓄型两种。第二类：费用给付型的防癌险，类似于医疗费用保险，保障期限是1年。第三类：将癌症治疗过程化，分解各阶段的主要费用，按照实际需求多次给付。
主要考虑保障范围和期限
“市场上防癌险产品的保障范围、保障期限、缴费方式各不相同”，一位业内资深的保险规划师告诉记者，“挑选防癌险首先要考虑保障范围和期限。比如原位癌之类的轻度癌病就不在普通的重大疾病保障范围内。国外最新研究发现，癌症发病随年龄增长而增加，老年人患癌率比年轻人要高许多”。
对此，已有保险公司根据市场需求变化适时转变。以新华保险日前在银行渠道推出的“康爱无忧”防癌保障计划为例，已将原位癌、皮肤癌等5种轻度疾病纳入保障范围，而且保障期限也拉长至70到80周岁。这使产品的抗癌保障功能较之市场上其他防癌险更具针对性。在专项防癌的基础上，“康爱无忧”还兼顾意外、疾病身故，满期领取保费的功能，属于性价比较高的一类防癌险组合。
所谓癌症的早期发现，最理想的就是原位癌的发现和治疗。原位癌也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。因为没有形成浸润和转移，如能及时发现并尽早切除或进行其他适当治疗，完全可以治愈。常见的原位癌分为很多种，比如皮肤原位癌、子宫颈原位癌等。这就意味着，能够覆盖原位癌等轻度疾病、保障期限较长的防癌险是首选品种。在此基础上，如能覆盖身故保障和养老功能，更可谓锦上添花。
“我们发现城市的发病率高于农村发病率，而且发病群体日益年轻化，这主要源于空气污染、饮食安全和工作压力等方面。一旦发现患有癌症，像北京、上海等大城市的年治疗费用超过30万元，如果是家庭经济支柱，整个家庭会陷入危机。
防癌险，主动抗癌首选防癌保险 考虑保障范围和期限
世卫组织最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。保险专家提醒，人们在积累财富的同时应关注自身健康，买防癌保险是转移大病风险和减少后顾之忧的生活必备品。
主动抗癌首选防癌保险
据统计，我国每年多达800亿元人民币花在癌症治疗上，“天价”进口特效专利药往往不在医保范围内。对于消费者而言，商业保险公司专门推出的防癌险自然成了现代人主动抗癌和规避财务风险的首选。
比如，家住北京的王女士今年40周岁，家庭幸福美满，儿子快要上大学了。由于这几年经常听说身边同事、朋友得了癌症，动辄花费几十万，大半生的积蓄都要搭进去，她开始动起了买防癌险的念头。一次闲聊中，身边的朋友向王女士介绍了新华保险的“康爱无忧”防癌保障计划，她开始琢磨起来。
经过仔细研究产品条款，王女士算了一笔账：一年8240元的投入就可得到20万元的癌症或者身价保障金，连续缴10年，如果到70岁都没有发生理赔就能全额返还所缴保费。
王女士平日精打细算，为了儿子上大学、以后找工作、买房、结婚，从不多花一分钱。经过盘算，王女士觉得投入这笔钱怎么都不会亏：或者70周岁之前得到大额理赔款，或者到70周岁满期返还，还能作为养老补充。思虑之后，王女士觉得挺划算，就相当于用总计82400元的利息两千多元买了一份最高20万元的保障，而且在银行出单也挺方便，于是决定购买这款康爱无忧防癌保障计划。
“其实在当今的大环境下，我们每个人都需要配置防癌险产品。尤其是家庭成员有癌症病史的人，患癌率往往高于其他人群。这部分人更要注意定期体检，并学会使用防癌险这一利器主动对抗风险，”新华保险市场开发总经理赵学农特别提醒消费者，“用确定的保费支出来抵御不确定的巨额风险，正是发挥保险转移风险的特殊功能。”
防癌保险知多少
防癌保险属于健康保险，是重大疾病保险的一种，主要针对癌症来提供保障。市场上的防癌保险一般分为消费型和储蓄型两种。储蓄型防癌险是带有返还功能的，一般可以作为主险来销售。以30岁左右的女性为例，每年缴纳的保费大概2000多元，就可以获得10万元的保额，连续保障10年，这期间如果不幸患上了癌症，多数防癌险产品都可以提前给付。
区别于储蓄型，消费型防癌险一般是挂靠在定期寿险产品上，作为附加险进行销售，有的也作为主险来单独销售。一般每年只需缴纳几百元钱的保费，就可以获得10万元的保额。不过消费型防癌险在续保时难度会相对较大。前期费用很低，但当投保人到了一定年龄后，续保就会变得不太容易。即使能续保，保费也会不断上涨。
据了解，现在市场上最主要的重大疾病的保险都是包括癌症的，由于癌症死亡已位居我国各类死因的第一位，所以市面上也有专门针对癌症的“防癌保险”，主要包括以下三类：第一类：给付型的防癌险，即是将重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”作为保障范围，一旦确诊，给付一定的保险金额。此类的产品很多，同时由于保障很简单，尤其是以电话销售、网上销售、银行保险居多。此类产品有消费型和储蓄型两种。第二类：费用给付型的防癌险，类似于医疗费用保险，保障期限是1年。第三类：将癌症治疗过程化，分解各阶段的主要费用，按照实际需求多次给付。
主要考虑保障范围和期限
“市场上防癌险产品的保障范围、保障期限、缴费方式各不相同”，一位业内资深的保险规划师说，“挑选防癌险首先要考虑保障范围和期限。比如原位癌之类的轻度癌病就不在普通的重大疾病保障范围内。国外最新研究发现，癌症发病随年龄增长而增加，老年人患癌率比年轻人要高许多”。
对此，已有保险公司根据市场需求变化适时转变。以新华保险日前在银行渠道推出的“康爱无忧”防癌保障计划为例，已将原位癌、皮肤癌等5种轻度疾病纳入保障范围，而且保障期限也拉长至70到80周岁。这使产品的抗癌保障功能较之市场上其他防癌险更具针对性。在专项防癌的基础上，“康爱无忧”还兼顾意外、疾病身故，满期领取保费的功能，属于性价比较高的一类防癌险组合。
据了解，所谓癌症的早期发现，最理想的就是原位癌的发现和治疗。原位癌也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。因为没有形成浸润和转移，如能及时发现并尽早切除或进行其他适当治疗，完全可以治愈。常见的原位癌分为很多种，比如皮肤原位癌、子宫颈原位癌等。这就意味着，能够覆盖原位癌等轻度疾病、保障期限较长的防癌险是首选品种。在此基础上，如能覆盖身故保障和养老功能，更可谓锦上添花。
“我们发现城市的发病率高于农村发病率，而且发病群体日益年轻化，这主要源于空气污染、饮食安全和工作压力等方面。一旦发现患有癌症，像北京、上海等大城市的年治疗费用超过30万元，如果是家庭经济支柱，整个家庭会陷入危机。‘康爱无忧’正是基于城市中等收入以上家庭的健康保障需求而研发。”新华保险市场开发部总经理赵学农表示。
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问：最近不少代理人向我推销“防癌险”。我想了解一下这款险种，并想知道挑选时要关注什么?
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防癌险一般都有一定的疾病等待期，这是保险公司为了避免被保险人在投保前就已患上癌症，在缴纳保费一定时间后患上癌症才可以获得理赔。在选择购买防癌险时，首先要看等待期的长短。关于等待期，各家保险公司的规定有所不同，从30天至120天不等。对于投保人来说，等待期越短越好。
此外，各家保险公司还有一些具体的条款，例如，对于住院给付、外科手术给付的限制等等。对于消费者来说，住院给付的天数越长越好，外科手术的给付限制次数越少越好。而癌症根据严重程度不同，分为原位癌和恶性肿瘤。有些保险公司推出的防癌险产品不包括原位癌，不过原位癌属于早期癌症，一般花钱不多就能治好。
投保健康类保险的顺序应是先保重疾，再防癌
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