人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命为保险对象的一种保险。具体地说, 保险人通过订立合同, 在向被保险人收取一定保费以后若被保险人在保险期限内发生保险合同规定范围内的保险事故即死亡或生存时, 保险人有义务给付保险金。
人寿保险是人身保险的一种, 它是以人的生命为保险标的, 以人的死亡和生存为保险事故。人所面临的风险有很多例如, 死亡、 伤残、 疾病、 年老、 失业等。 人寿保险是为解决死亡风险和年老风险而设立的保险业务, 这些风险都属于可保风险。当发生这些风险时, 人们需要得到物质上的帮助, 这种物质上的帮助可以有许多渠道, 而人寿保险则通过保险金的给付提供物质上的帮助。每个被保险人只需交纳规定的保费以最低的代价得到需要的保障。
二、 人寿保险原理
人寿保险原理包含以下四个方面
(一) 生命风险的客观性
生命风险, 年老及死亡, 是客观存在的, 一般来说, 保险所承担的风险事故必须是属于偶然的或不可预料的。那么生命风险是否属于可保风险的范围呢? 理想的可保风险通常须符合四项条件
风险是可以预测的。死亡和年老所要预测的是死亡年龄或各年龄的死亡率。 虽然对于某个人来讲, 很难确定他的死亡时间, 但是根据精算原理, 利用以往大量的死亡记录, 可十分准确地计算出人在每个年龄的死亡率, 并根据死亡率计算人寿保险的保险费。
损失幅度不能过于巨大, 也不能过于微小。 人寿保险是在订立合同时提前将保险金额确定好, 因而可以人为地控制损失幅度。
有众多的同类暴露单位。每个人都面临死亡和年老的风险, 人寿保险有广大的市场, 对于每个险种, 每个年龄都会有众多的被保险人。
损失发生是不可预料的。 生命风险, 死亡和年老对于每个人来讲都是必然要发生的, 如何理解偶然和不可预料呢?偶然和不可预料主要是指三个方面: ①发生与否的不可预料。 不可预料是指事物的随机性或不确定性。与其对立的确定性事件是指风险肯定发生或肯定不发生。 ②知道风险会发生, 但发生的时间不可预料。 ③事件发生的原因与结果的不可预料。 生命风险中, 死亡是必然发生的, 但何时发生是不可知的; 年老是必然发生的, 但其寿命长短是事先不可知的, 都属于未来事件, 所以生命风险是不确定的事件。
因此, 生命风险不仅客观存在, 而且是可保风险。
(二) 大数法则原理
大数法则是保险产生和发展的科学基础。人寿保险费是根据损失发生的概率即死亡率或生存率计算而得的, 每个年龄的死亡率可以根据过去的死亡记录得出, 过去的死亡记录越多, 计算而得的死亡率就越具有稳定性。在确定保险费时所用的死亡率都是预定死亡率, 大数法则确保了未来死亡发生的可能性与事先预估的死亡率基本相同。 另外, 大数法则还要求人寿保险必须有大量人参加, 只有这样才能保证损失发生的稳定性和保险经营的稳定性。
(三) 损失均摊、 均衡保费
保险学原理中的损失均摊是指将少数人的损失由多数人承担(均摊) , 这是保险公司经营的基本原理。 人寿保险中的损失均摊有其特殊含义。
人寿保险费的计算基础是各年龄的死亡率。人的死亡率除幼年外随年龄增长而升高, 每一年龄的死亡率都不相同。 死亡率是逐年变化的, 且变化幅度在不同的年龄段不同, 特别是到了老年以后, 死亡率上升幅度更大。 按照费率计算的一般原理, 人寿保险的保费是逐年递增的。 这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费, 其计算公式为某年龄自然保费 (1+ 利率)= 保额 此年龄死亡率即某年龄自然保费=保额 此年龄死亡率/1+利率
自然保费刚好用于当年的死亡给付, 没有积累使寿险经营每年达到平衡。 但由于死亡率是逐年递增的, 因此自然保费也是逐年增加的, 且增加速度越来越快, 给寿险经营带来困难, 表现为: ①如果按照自然保费收取保险费的话, 老年时的保险费高于年青时数倍, 使被保险人在年老最需要保险保障时, 将因缺乏保费的负担能力无法参加保险, 削弱了人寿保险的社会效益。 ②容易出现逆选择。 由于费率年年更新, 往往身体好的人因负担过重而退出保险, 而身体不好的人却坚持投保, 从而使正常情况下计算出的费率难以维持。
为了解决这一矛盾, 人寿保险多采用均衡保费代替年年更新的自然保费。均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。 均衡保费与自然保费在数值上有很大差别如表 5- 1。
表中的死亡率来源于美国 1958 年 CSO 生命表, 保费是按保险金额为 1000 元, 年息率为 3% , 35 岁参加、 70 岁到期的死亡保险计算而得。由表 5-1 中数字可看出, 均衡保费在早期高于自然保费, 晚期低于自然保费, 即是用年青时多缴部分弥补年老时少缴的部分, 将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间, 使人寿保险具有与其他保险不同的特性。
（四) 风险均等原理
也可称为风险的同质性原理。风险均等原理就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。由于人的死亡率因年龄不同而不同, 因此不同年龄的人购买相同性质的保险时所缴纳的保费是不相同的。再有, 性别也会使死亡率不同, 女性的死亡率一般低于男性的死亡率, 因此, 女性和男性保费应该是不同的。这都是运用风险同质性原理的结果。
影响风险同质性的因素很多, 主要有: ①年龄。②性别。③职业。④健康状况。⑤体格。⑥居住环境。⑦家族病史等。
