今年4月，瑞华保险推出了一款康瑞保重疾险，号称要“争夺”康惠保旗舰版的王座，一度成为人们关注的焦点。不过，有这样一则条款，受到很多人的批评：
相同疾病或意外导致的轻症、中症和重疾共享保额，也就是说，同类型的病，在轻症/中症赔付后，会减扣重疾保额，这样的条款确实不够合理。
好在保险公司及时修正了这项条款，保障责任变优，康瑞保成为目前市场上性价比很高的产品。
那么，近期上线的康惠保2020版，与瑞华康瑞保相比，谁更值得购买呢？接下来我们就对这两款热销产品进行对比评测。
先来看看两款产品的投保规则：总体来说，投保规则大体相同：承保职业均为1-6类，只有部分高危工作者无法投保；保障期限和缴费年限都可以根据自身需求选择，都提供了人性化的智能核保功能……
不同的是，康惠保2020版等待期仅90天，略有优势。要知道，重疾的治疗一天也不能耽误，有了充足的资金，才能持续接受治疗，如果投保的是康惠保2020版，在保单生效后的90-180天期间就能获赔，能够尽早为重疾治疗提供经济支持。
接下来对比下两款产品的核心——重疾责任从重疾种类上看，康瑞保108种疾病略有优势，不过所有重疾险产品，都包含银保监会规定的25种核心重疾，这些核心重疾占重疾理赔的95%以上。所以，无论是赔108种重疾，还是100种重疾，在实际理赔案例中，几乎没有差异。
从保额上看，康惠保2020版和康瑞保都有重疾保额提升的功能：
康瑞保在前10个保单年度可提升30%重疾保额，已经属于较高配置了。而新推出的康惠保2020版，在重疾保额提升上有了新的突破：前10个保单年度额外获赔50%保额，第11-15个保单年度额外获赔35%保额，算是目前市场上的顶配。
另一方面，康瑞保限制了被保人年龄不超过40岁才可提升保额，而康惠保2020版并没有此类限制。对于40-55岁年龄段的朋友来说，购买康惠保2020版依然可以在前15个保单年度提升保额。都说40岁是个坎，过了40岁，人体免疫机能衰退，罹患疾病的风险增加，更加需要健康风险保障，而康惠保2020版的保额提升对40-55岁的朋友依然适用，这样看来，康惠保2020版的对年龄稍大一些的朋友依然很友好，更值得我们关注。
所以，无论是从保额提升的比例，还是从年龄受众来看，康惠保2020版都更具竞争力。
再来说说中症、轻症责任：在购买附加轻/中症保险的人时候，业内人士并不在意轻症/中症的数量，但会关注是否包含理赔率最高的11种轻症类型：
通过仔细比对两款产品的轻症/中症相关条款，发现他们在疾病的定义上差别不大，而且都包含以上11种高发轻症。不同的是，两款产品在轻症、中症保额上，有一定差距：
康瑞保中症可赔付两次，每次赔付50%基本保额；轻症赔付3次，每次赔付30%基本保额，这样的保障中规中矩，并没有太大优势。
不过，康瑞保原位癌可赔付3次，间隔期为1年，这是大多数附带轻/中症重疾险不具备的功能。
美中不足的是，只有发生在不同器官的原位癌，才可以多次赔付。实际上，不同器官罹患多种原位癌的风险并不高，这样看来，原位癌多次赔付实用性并不高。
康惠保2020版中症可赔付2次，每次赔付60%基本保额；轻症可赔付3次，分别按基本保额的35%、40%、45%进行赔付，是目前市面上轻症/中症赔付比例最高的重疾险。如果大家希望获得更高的轻症/中症保额，建议优先考虑此产品。
如果对其他保障有需求，建议优先考虑康惠保2020版：（1）康惠保2020版新增男女特疾和少儿特疾责任，确诊特疾并符合理赔条件，可额外提升50%/100%保额。
（2）康惠保2020版附加癌症二次赔付责任，如果初次重疾为癌症，间隔期为3年；如果是癌症以外的重疾，间隔期180天，在同类型产品中，二次理赔条件比较友好。
（3）两款产品都可选身故责任，不过考虑到杠杆效益，搭配购买重疾险+定期寿险更划算。
（4）两款产品都包含投保人身故或重疾豁免责任，康惠保2020版还附加了投保人患中症、轻症后的保费豁免，略有优势。
（5）康惠保2020版在发生轻症或中症理赔后，被保人罹患重疾，可额外赔付25%基本保额，如果罹患重疾时处于前15个保单年度，还可在获得保额的提升。
举个例子：
王女士购买50万保额康惠保2020版，2年后检查出原位癌，获赔17.5万元；5年后由于工作辛劳，患有急性心肌梗塞。按照保险合同，10个保单年度内提升50%保额，患有轻症后罹患重疾再提高25%保额，所以王女士可获得175%的基本保额，也就是87.5万元。如此高的提升幅度，在重疾险中是绝无仅有的。
如果大家有这些保障需求，建议优先购买康惠保2020版。
关于两款产品的健康告知：其实康瑞保并非全无优势，健康告知相对宽松就是这款产品的闪光点。WWw.bX010.coM
康惠保2020版的健康告知较多，智能核保略显严格，而康瑞保相对宽松，轻微肥胖、乙肝携带者/小三阳、浅表性胃炎等可以标体承保；甲状腺疾病、乳腺结节或囊肿也可以免责后承保。
对于身体不完全健康的朋友而言，选择保险不能一味追求性价比，更要考虑自己能买哪些产品，能获得哪些保障。尽管康瑞保在性价比上不如康瑞保2020版，但依然是款优质的重疾险。建议大家优先考虑康惠保2020版，如果健康告知无法通过，也可以尝试康瑞保或其他健康告知更为宽松的产品。
最后来对比下两款产品的保费价格：无论年龄与性别，康惠保2020版的保费更具竞争力。虽然两款产品保费相差不大，但在保险责任和保额方面，康惠保2020版明显表现得更为优秀，因此建议还没购买重疾险的朋友，优先考虑更具性价比的康惠保2020版。如果不符合健康告知，再考虑康瑞保或其他健康告知更宽松的产品。
如果已经购买过重疾险，有加保的需求，也可以关注下康惠保2020版，只需要很少的钱，就可以为健康保障添砖加瓦。
如果你已经购买康惠保2020版，那恭喜你，成功将重疾险的性价比之王“收入囊中”！
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超级玛丽旗舰版VS康惠保2020,消费型重疾险我该如何选择?
6月上市以来，超级玛丽旗舰版凭借全面的基础保障、超低的癌症二次赔付费率、宽松的健康告知，迅速成为重疾险的标志性产品，被业内人士广泛安利。由于销量火爆，产品两度升级，达尔文超越者和超级玛丽旗舰版plus争相上市，同样收获了许多消费者的好评。
然而，如今的超级玛丽旗舰版，已经失去了往日的辉煌：
·7月，保险公司调整健康告知，使其更为严格。
·9月，消费型超级玛丽旗舰版停售，想要购买这款产品，必须捆绑身故责任。
与此同时，达尔文超越者和超级玛丽旗舰版plus也进行了调整，必须捆绑身故责任，相当于变相涨价40%！
不过，错过了超级玛丽旗舰版也没关系，最近上线了一款新品——康惠保2020版，无论是保险责任，还是保费价格，丝毫不逊色于超级玛丽旗舰版。不信？我们就来说道说道~
·写在前面：买保险，同样看重性价比
·主险（重疾+轻/中症责任）对比
·附加险（癌症二次赔付/豁免责任等）对比
·总结
1.写在前面：买保险，同样看重性价比买保险类似于购物。逛商场时会货比三家，哪家便宜买哪家。比如同品牌同型号的手机，一家店铺要价3000元，另一家店铺要价2400元，我们会毫不犹豫选择后者。如果两家店铺售价都是3000元，其中一家额外赠送价值600元的蓝牙耳机，我想大家都会选择有礼品的一家。
重疾险也是同理，在保险责任和保额相同的情况下，保费当然越少越好。当两款产品保费非常相近时，买到的保障越多越好。尽管道理很简单，但保险条款较为复杂，人们难以直观做出选择。
借助这样的思维方式，我们再来PK这两款产品。
2.主险（重疾+轻/中症责任）对比很明显，两款产品保费相差不大。按照之前的思路，如果保费相差不大，我们应该购买保险责任更全、保额更高的产品。两款产品的主险都包含重疾、轻症/中症责任，我们分别进行讨论：
（1）重疾责任不同产品重疾病种不同，但基本覆盖25种核心重疾。尽管康惠保2020版重疾病种为100种，超级玛丽旗舰版扩充至110种，但差别不大，可以忽略不计。
保额方面，康惠保2020版前10年提升50%保额，第11-15年提升35%保额；超级玛丽旗舰版只在前10年提升35%保额，而且被保人年龄小于50岁（投保年龄小于40岁），才可提升保额，康惠保2020版并没有此类限制。
（2）轻症/中症责任中症方面，两款产品都保障20种中症，其中19种基本一致，唯一差别在于超级玛丽旗舰版保障了中度瘫痪，而康惠保2020版保障了意外导致的中度面部烧伤。到底哪个好，就见仁见智了。
另外，高发的中度脑中风后遗症都被这两款产品纳入中症保障范畴，这是比价友好的地方。
轻症方面，两款产品保障的35种轻症几乎没有差异，相对高发的微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、非典型的急性心梗、较小面积III度烧伤等11种高发轻症都有覆盖。
保险责任相同，再来比较下两款产品的保额：
中症方面，两款产品都可赔付2次，康惠保2020赔付比例为60%，超级玛丽旗舰版赔付比例为50%；轻症方面，两款产品都可赔付3次，康惠保2020按照35%、40%、45%的比例递增保额，超级玛丽旗舰版固定赔付比例为30%。
显然，康惠保2020的轻症/中症保障优于超级玛丽旗舰版，不仅如此，康惠保2020还是目前市面上轻/中症赔付比例最高的产品，最重要的是，发生轻症/中症理赔后，康惠保2020还会增加25%的重疾保额！如果大家关注轻症、中症保障，建议优先考虑康惠保2020版。
3.附加险对比除了基本的重疾和中症/轻症责任外，两款产品都附加了癌症二次赔付、身故保障、豁免责任，其中康惠保2020还附加男/女特疾额外赔付责任，接下来我们逐一分析：
（1）癌症二次赔付责任附加癌症二次赔付责任，从保费上看，两款产品各有优势，但相差不大：35岁以下男性、35岁以上女性，购买康惠保2020版略为划算；35岁以上男性、35岁以下女性，购买超级玛丽旗舰版略为划算。
虽然两款产品在二次癌症保障上保额相同，保费相近，但间隔期有一定差别。首次重疾为癌，间隔期都为3年；首次重疾非癌，康惠保2020版的间隔期只有180天，而超级玛丽旗舰版的间隔期长达1年。“非癌→癌症”1年的间隔期并不友好，注重二次癌症保障的朋友们在产品时需多加留意。
（2）身故保障通常来说，纯消费型重疾险不包含身故保障，9月，调整后的超级玛丽旗舰版必选身故责任（身故返保额），对于只想保重疾的朋友，建议考虑康惠保2020版。
而且，就算附加身故责任，依然是康惠保2020版更具价格优势：
不过，身故保险金并不是重疾险的必选附加责任，如果附加身故责任，会使重疾和身故共享保额，这与消费型保险的理念有所冲突。如有需要，建议采用重疾险+定期寿险的形式，男性可投保中荷简爱定寿，女性投保瑞泰瑞盈，提高杠杆率。
（3）男/女特疾保障
除了上述附加责任外，康惠保2020版还提供男女/少儿特疾保障，只要患有合同中约定的特定疾病，就可获得额外保险金：男女特疾可额外赔付50%，儿童可额外获赔100%！
①男性特疾方面，覆盖了男性高发的恶性肿瘤，不过，除恶性肿瘤外，心脏病和脑血管病也是男性高发特疾，康惠保2020的男性特疾缺少男性心脑血管疾病，总体来说中规中矩。
②女性特疾方面，较为高发的乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤都在保障范围内，总体来说比较优秀，值得购买。
③儿童特疾覆盖了最为常见的少儿白血病、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、重症肌无力，美中不足的是缺乏比较普遍的Ⅰ型糖尿病和急性肾功能衰竭，但依然值得父母为孩子投保。
4.总结综上，康惠保2020版和超级玛丽旗舰版保费相差不大，保险责任方面，无论重疾保额，还是轻症/中症保额，康惠保2020都具有压倒性优势。
如果希望购买一款终身型重疾险，康惠保2020绝对是你的不二之选；如果希望保至70岁，康惠保2020需附加身故责任，如果想购买保至70岁的纯消费型重疾险，也可以选择康惠保旗舰版、健康保2.0等产品。
百年康惠保or康惠保旗舰版，到底我该怎么选？
万众期待中，知乎大V李元霸终于发布《2019年初我所推荐的保险产品》一文，其中，强烈安利百年康惠保和康惠保旗舰版，认为是全市场并列第一的重疾险性价比之王。虽然圈了重点，但是部分朋友在这两款产品的选择中还是会举棋不定：百年康惠保or康惠保旗舰版，到底我该怎么选？
直接说结论，①如果预算有限，关注纯重疾保障，就选百年康惠保；②如果预算充足，追求保障全面，就选康惠保旗舰版。
康惠保&康惠保旗舰版各有千秋康惠保VS康惠保旗舰版
百年康惠保与康惠保旗舰版，产品保障责任及保费情况见上表。对比分析，两款产品区别如下：
百年康惠保支持投保纯重疾保障，康惠保旗舰版不支持；但是，康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）保障责任和费率，都要优于康惠保（重疾+轻症），而且，在此基础上，旗舰版还可选择附加男女特定疾病、少儿特定疾病、身故返已交保费、投保人豁免，满足客户更全面的保障需求。
在百年人寿激进的市场策略指导下，百年康惠保（纯重疾）和康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症），不管是保障责任还是费率，在同类产品中都做到了市场无敌，闭着眼买都不会错。
接下来，问题可以转换为：康惠保（纯重疾）&康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症），到底我该怎么选？
轻症是重疾险必备保障吗
要解答康惠保（纯重疾）&康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）的选择问题，我们必须先确认，轻症是重疾险必备保障吗？
并不是。
轻症发生率远不如重疾高，多数人没有查出轻症就直接发现了重疾。而且轻症不会对人的生命造成严重威胁，治疗费用在几万元不等，一般不会超过10万元，普通家庭咬咬牙也能承担，对家庭财务状况影响也不会很大。所以，早期的重疾险都是不保轻症的。
近年来，行业的发展和激烈竞争，使轻症（及中症）成为创新保障。一方面，降低了重疾险的赔付门槛，使客户比较容易获得理赔；同时，也大大增加了投保重疾险的保费支出。
康惠保旗舰版的轻症及中症保障费率已做到极致，但与康惠保纯重疾相比，保至70岁30年交，费率普遍高25%左右，保终身30年交，费率普遍高15%左右。举个例子，30岁男性，如果投保康惠保，50万保额保至70岁，交费30年，最低每年需交保费2650元，投保康惠保旗舰版却需要3315元，每年保费多出665元，保费差可以再买康惠保10万+保额。
考虑到轻症发病率并不高，附加轻症（及中症）也意味着，即便投保了轻症保障，结果很可能是，比投保纯重疾多付出了保费，却并没有什么用处。
所以，轻症并非重疾险必备保障，有它当然好，无它也没那么遗憾。
小 结百年康惠保or康惠保旗舰版，到底我该怎么选？
归根结底，取决于预算。
如果预算一般，投保高保额康惠保（纯重疾）都有压力，一定不能牺牲重疾保额，去追求保障更全的康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症），毕竟没有轻症（及中症）保障并不是多大的事儿。
当然，如果预算充足，追求保障全面，投保康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）是极好的。
