随着人口老龄化以及慢性疾病的普遍发生，重疾风险大大增加，同时，医疗技术的进步带来重疾治愈率不断提升。得过一次重疾的人，即便治愈，再次罹患重疾的概率也远高于一般人。如果投保传统单次赔付重疾险，理赔之后很难再投保，将陷入保障“裸奔”状态，康惠保多倍版，正是在这种需求背景下应运而生。
剥除寿险功能，更具保障价值与以往多次赔付重疾险相比，康惠保多倍版最大的不同是剥除了寿险功能。
我们知道，消费型重疾险和兼具寿险功能的提前给付型重疾险相比，最大区别就是“非捆绑销售”：作为重疾险只提供重疾保障。这样就强化了杠杆，将性价比提升到极致。年轻一代的80/90后互联网消费者投保理念非常理性，不再接受大而全的保险产品（重疾、寿险捆绑），而是选择性价比更高、保障价值更大的保障方案组合（比如，重疾险、定期寿险搭配）。但是，单次赔付重疾险固然早已出现康惠保、康惠保旗舰版等消费型产品，而消费型多次赔付重疾险产品却一直是市场空白。康惠保多倍版的上市，开启消费型多次赔付重疾险新纪元，给消费者提供了一个新的选择。
将多次赔付重疾险发挥到极致康惠保多倍版具有不分组重疾多次赔付、可选中症轻症（自带豁免功能）、可选附加投保人豁免等保障责任，保障极具优势，性价比高，可以说满足了人们对多次赔付重疾险的全部期待。
重疾不分组一般情况下，多次赔付重疾险，通常会将重大疾病分为多组，每一组均为有关联疾病，其中任何一种重大疾病只要确诊，被保人可获赔，但理赔后其所在分组中其他重疾不再予以理赔。因此，要想获得多次赔付，必须满足被保人每次所患的重大疾病位于不同的组别。重疾分组的不同，会导致多次赔付重疾险的实用性差别很大。
根据中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险必须包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病6种核心重疾。数据显示，这6种重疾占重疾理赔率的为80%左右。因此，研究保险产品时，一般会着重分析6种核心重疾的分组情况，判断优劣。此外，该疾病定义使用规范还包含其他19种常见重疾，25种合计占重疾理赔率的95%以上，因此，其他19种重疾的分组情况依然会对消费者能否获得重疾赔付造成影响，投保多次赔付重疾险能否获得多次赔付，仍然不容乐观。
康惠保多倍版重疾不分组，打消一切对多次赔付重疾险实用性的疑虑，只要符合重疾定义，赔付一次后，如果罹患其他99种重疾肯定可以再次获赔。
（可选）中症及轻症保障优康惠保多倍版中症及轻症保障方面，依旧保持十足诚意，赔付比例高、赔付次数适中，最多可额外赔付160%基本保额：
中症保障：20种中症，可赔2次，每次赔付50%基本保额，自带中症豁免
轻症保障：35种轻症，可赔2次，每次赔付30%基本保额，自带轻症豁免
而且，康惠保多倍版的中症及轻症保障，对于常见高发轻症如极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉介入手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、主动脉内手术等全部涵盖，而且理赔条件宽松。
市场上重疾不分组多次赔付产品，在轻症及中症保障中，一般会存有隐藏条款，比如，如果被保人因同一疾病原因导致其发生轻症、中症或重大疾病，保险公司仅按其中最严重的一项保险责任赔付，如果已领取轻症或中症保险金，保险公司将在理赔时将已给付部分进行相应扣除。这就变相规定了，同一疾病原因导致轻症、中症、重疾是共享保额。而康惠保多倍版并不存在此类bug。
此外，值得注意的是，康惠保多倍版的中症及轻症保障属于可选保险责任，能够更好的满足客户自由选择保障的需求。
价格便宜由于剥除了寿险功能，以及最长交费期限长达30年，康惠保多倍版能够进一步提升杠杆率，将费率做到极致：以0岁男宝宝为例，投保50万基本保额康惠保多倍版，最低每年交费仅需2235元；30岁宝爸为例，投保50万基本保额，最低仅需6030元。
投保人豁免显关爱康惠保多倍版还提供投保人豁免责任供客户选择，支持夫妻互保以及为子女投保，投保人轻症、中症、重疾、失能、身故，皆可豁免余期未交保费，全方位构筑家庭保障防线。
适用人群方面，0-55周岁1-6类非高危职业人群，符合健康告知皆可投保，覆盖人群广泛。而且，二期智能核保功能上线后，部分不符合健康告知的客户也能顺利投保。
提供绿通服务基本保额20万及以上可享重疾绿通服务，提供日常医疗咨询、专家二次诊断、入住专家病房/手术安排、质子重离子预约安排、海外二次诊断（40万及以上保额）等。
投保建议虽然康惠保多倍版产品非常值得推荐，但是也非适合所有人投保。如果您属于如下情况，建议投保康惠保多倍版：①认可“保险姓保”的保障理念，喜欢消费型多次赔付重疾险，预算较充裕的人群；②属于家族病史中罹患恶性肿瘤、心脑血管疾病等重疾病症种类比较多的人群；③为孩子投保。
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消费型重疾险康惠保2020版VS康瑞保,到底我该怎么选?
今年4月，瑞华保险推出了一款康瑞保重疾险，号称要“争夺”康惠保旗舰版的王座，一度成为人们关注的焦点。不过，有这样一则条款，受到很多人的批评：
相同疾病或意外导致的轻症、中症和重疾共享保额，也就是说，同类型的病，在轻症/中症赔付后，会减扣重疾保额，这样的条款确实不够合理。
好在保险公司及时修正了这项条款，保障责任变优，康瑞保成为目前市场上性价比很高的产品。
那么，近期上线的康惠保2020版，与瑞华康瑞保相比，谁更值得购买呢？接下来我们就对这两款热销产品进行对比评测。
先来看看两款产品的投保规则：总体来说，投保规则大体相同：承保职业均为1-6类，只有部分高危工作者无法投保；保障期限和缴费年限都可以根据自身需求选择，都提供了人性化的智能核保功能……
不同的是，康惠保2020版等待期仅90天，略有优势。要知道，重疾的治疗一天也不能耽误，有了充足的资金，才能持续接受治疗，如果投保的是康惠保2020版，在保单生效后的90-180天期间就能获赔，能够尽早为重疾治疗提供经济支持。
接下来对比下两款产品的核心——重疾责任从重疾种类上看，康瑞保108种疾病略有优势，不过所有重疾险产品，都包含银保监会规定的25种核心重疾，这些核心重疾占重疾理赔的95%以上。所以，无论是赔108种重疾，还是100种重疾，在实际理赔案例中，几乎没有差异。
从保额上看，康惠保2020版和康瑞保都有重疾保额提升的功能：
康瑞保在前10个保单年度可提升30%重疾保额，已经属于较高配置了。而新推出的康惠保2020版，在重疾保额提升上有了新的突破：前10个保单年度额外获赔50%保额，第11-15个保单年度额外获赔35%保额，算是目前市场上的顶配。
另一方面，康瑞保限制了被保人年龄不超过40岁才可提升保额，而康惠保2020版并没有此类限制。对于40-55岁年龄段的朋友来说，购买康惠保2020版依然可以在前15个保单年度提升保额。都说40岁是个坎，过了40岁，人体免疫机能衰退，罹患疾病的风险增加，更加需要健康风险保障，而康惠保2020版的保额提升对40-55岁的朋友依然适用，这样看来，康惠保2020版的对年龄稍大一些的朋友依然很友好，更值得我们关注。
所以，无论是从保额提升的比例，还是从年龄受众来看，康惠保2020版都更具竞争力。
再来说说中症、轻症责任：在购买附加轻/中症保险的人时候，业内人士并不在意轻症/中症的数量，但会关注是否包含理赔率最高的11种轻症类型：
通过仔细比对两款产品的轻症/中症相关条款，发现他们在疾病的定义上差别不大，而且都包含以上11种高发轻症。不同的是，两款产品在轻症、中症保额上，有一定差距：
康瑞保中症可赔付两次，每次赔付50%基本保额；轻症赔付3次，每次赔付30%基本保额，这样的保障中规中矩，并没有太大优势。
不过，康瑞保原位癌可赔付3次，间隔期为1年，这是大多数附带轻/中症重疾险不具备的功能。
美中不足的是，只有发生在不同器官的原位癌，才可以多次赔付。实际上，不同器官罹患多种原位癌的风险并不高，这样看来，原位癌多次赔付实用性并不高。
康惠保2020版中症可赔付2次，每次赔付60%基本保额；轻症可赔付3次，分别按基本保额的35%、40%、45%进行赔付，是目前市面上轻症/中症赔付比例最高的重疾险。如果大家希望获得更高的轻症/中症保额，建议优先考虑此产品。
如果对其他保障有需求，建议优先考虑康惠保2020版：（1）康惠保2020版新增男女特疾和少儿特疾责任，确诊特疾并符合理赔条件，可额外提升50%/100%保额。
（2）康惠保2020版附加癌症二次赔付责任，如果初次重疾为癌症，间隔期为3年；如果是癌症以外的重疾，间隔期180天，在同类型产品中，二次理赔条件比较友好。
（3）两款产品都可选身故责任，不过考虑到杠杆效益，搭配购买重疾险+定期寿险更划算。
（4）两款产品都包含投保人身故或重疾豁免责任，康惠保2020版还附加了投保人患中症、轻症后的保费豁免，略有优势。
（5）康惠保2020版在发生轻症或中症理赔后，被保人罹患重疾，可额外赔付25%基本保额，如果罹患重疾时处于前15个保单年度，还可在获得保额的提升。
举个例子：
王女士购买50万保额康惠保2020版，2年后检查出原位癌，获赔17.5万元；5年后由于工作辛劳，患有急性心肌梗塞。按照保险合同，10个保单年度内提升50%保额，患有轻症后罹患重疾再提高25%保额，所以王女士可获得175%的基本保额，也就是87.5万元。如此高的提升幅度，在重疾险中是绝无仅有的。
如果大家有这些保障需求，建议优先购买康惠保2020版。
关于两款产品的健康告知：其实康瑞保并非全无优势，健康告知相对宽松就是这款产品的闪光点。
康惠保2020版的健康告知较多，智能核保略显严格，而康瑞保相对宽松，轻微肥胖、乙肝携带者/小三阳、浅表性胃炎等可以标体承保；甲状腺疾病、乳腺结节或囊肿也可以免责后承保。
对于身体不完全健康的朋友而言，选择保险不能一味追求性价比，更要考虑自己能买哪些产品，能获得哪些保障。尽管康瑞保在性价比上不如康瑞保2020版，但依然是款优质的重疾险。建议大家优先考虑康惠保2020版，如果健康告知无法通过，也可以尝试康瑞保或其他健康告知更为宽松的产品。
最后来对比下两款产品的保费价格：无论年龄与性别，康惠保2020版的保费更具竞争力。虽然两款产品保费相差不大，但在保险责任和保额方面，康惠保2020版明显表现得更为优秀，因此建议还没购买重疾险的朋友，优先考虑更具性价比的康惠保2020版。如果不符合健康告知，再考虑康瑞保或其他健康告知更宽松的产品。
如果已经购买过重疾险，有加保的需求，也可以关注下康惠保2020版，只需要很少的钱，就可以为健康保障添砖加瓦。
如果你已经购买康惠保2020版，那恭喜你，成功将重疾险的性价比之王“收入囊中”！
超级玛丽旗舰版VS康惠保2020,消费型重疾险我该如何选择?
6月上市以来，超级玛丽旗舰版凭借全面的基础保障、超低的癌症二次赔付费率、宽松的健康告知，迅速成为重疾险的标志性产品，被业内人士广泛安利。由于销量火爆，产品两度升级，达尔文超越者和超级玛丽旗舰版plus争相上市，同样收获了许多消费者的好评。
然而，如今的超级玛丽旗舰版，已经失去了往日的辉煌：
·7月，保险公司调整健康告知，使其更为严格。
·9月，消费型超级玛丽旗舰版停售，想要购买这款产品，必须捆绑身故责任。
与此同时，达尔文超越者和超级玛丽旗舰版plus也进行了调整，必须捆绑身故责任，相当于变相涨价40%！
不过，错过了超级玛丽旗舰版也没关系，最近上线了一款新品——康惠保2020版，无论是保险责任，还是保费价格，丝毫不逊色于超级玛丽旗舰版。不信？我们就来说道说道~
·写在前面：买保险，同样看重性价比
·主险（重疾+轻/中症责任）对比
·附加险（癌症二次赔付/豁免责任等）对比
·总结
1.写在前面：买保险，同样看重性价比买保险类似于购物。逛商场时会货比三家，哪家便宜买哪家。比如同品牌同型号的手机，一家店铺要价3000元，另一家店铺要价2400元，我们会毫不犹豫选择后者。如果两家店铺售价都是3000元，其中一家额外赠送价值600元的蓝牙耳机，我想大家都会选择有礼品的一家。
重疾险也是同理，在保险责任和保额相同的情况下，保费当然越少越好。当两款产品保费非常相近时，买到的保障越多越好。尽管道理很简单，但保险条款较为复杂，人们难以直观做出选择。
借助这样的思维方式，我们再来PK这两款产品。
2.主险（重疾+轻/中症责任）对比很明显，两款产品保费相差不大。按照之前的思路，如果保费相差不大，我们应该购买保险责任更全、保额更高的产品。两款产品的主险都包含重疾、轻症/中症责任，我们分别进行讨论：
（1）重疾责任不同产品重疾病种不同，但基本覆盖25种核心重疾。尽管康惠保2020版重疾病种为100种，超级玛丽旗舰版扩充至110种，但差别不大，可以忽略不计。
保额方面，康惠保2020版前10年提升50%保额，第11-15年提升35%保额；超级玛丽旗舰版只在前10年提升35%保额，而且被保人年龄小于50岁（投保年龄小于40岁），才可提升保额，康惠保2020版并没有此类限制。
（2）轻症/中症责任中症方面，两款产品都保障20种中症，其中19种基本一致，唯一差别在于超级玛丽旗舰版保障了中度瘫痪，而康惠保2020版保障了意外导致的中度面部烧伤。到底哪个好，就见仁见智了。
另外，高发的中度脑中风后遗症都被这两款产品纳入中症保障范畴，这是比价友好的地方。
轻症方面，两款产品保障的35种轻症几乎没有差异，相对高发的微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、非典型的急性心梗、较小面积III度烧伤等11种高发轻症都有覆盖。
保险责任相同，再来比较下两款产品的保额：
中症方面，两款产品都可赔付2次，康惠保2020赔付比例为60%，超级玛丽旗舰版赔付比例为50%；轻症方面，两款产品都可赔付3次，康惠保2020按照35%、40%、45%的比例递增保额，超级玛丽旗舰版固定赔付比例为30%。
显然，康惠保2020的轻症/中症保障优于超级玛丽旗舰版，不仅如此，康惠保2020还是目前市面上轻/中症赔付比例最高的产品，最重要的是，发生轻症/中症理赔后，康惠保2020还会增加25%的重疾保额！如果大家关注轻症、中症保障，建议优先考虑康惠保2020版。
3.附加险对比除了基本的重疾和中症/轻症责任外，两款产品都附加了癌症二次赔付、身故保障、豁免责任，其中康惠保2020还附加男/女特疾额外赔付责任，接下来我们逐一分析：
（1）癌症二次赔付责任附加癌症二次赔付责任，从保费上看，两款产品各有优势，但相差不大：35岁以下男性、35岁以上女性，购买康惠保2020版略为划算；35岁以上男性、35岁以下女性，购买超级玛丽旗舰版略为划算。
虽然两款产品在二次癌症保障上保额相同，保费相近，但间隔期有一定差别。首次重疾为癌，间隔期都为3年；首次重疾非癌，康惠保2020版的间隔期只有180天，而超级玛丽旗舰版的间隔期长达1年。“非癌→癌症”1年的间隔期并不友好，注重二次癌症保障的朋友们在产品时需多加留意。
（2）身故保障通常来说，纯消费型重疾险不包含身故保障，9月，调整后的超级玛丽旗舰版必选身故责任（身故返保额），对于只想保重疾的朋友，建议考虑康惠保2020版。
而且，就算附加身故责任，依然是康惠保2020版更具价格优势：
不过，身故保险金并不是重疾险的必选附加责任，如果附加身故责任，会使重疾和身故共享保额，这与消费型保险的理念有所冲突。如有需要，建议采用重疾险+定期寿险的形式，男性可投保中荷简爱定寿，女性投保瑞泰瑞盈，提高杠杆率。
（3）男/女特疾保障
除了上述附加责任外，康惠保2020版还提供男女/少儿特疾保障，只要患有合同中约定的特定疾病，就可获得额外保险金：男女特疾可额外赔付50%，儿童可额外获赔100%！
①男性特疾方面，覆盖了男性高发的恶性肿瘤，不过，除恶性肿瘤外，心脏病和脑血管病也是男性高发特疾，康惠保2020的男性特疾缺少男性心脑血管疾病，总体来说中规中矩。
②女性特疾方面，较为高发的乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤都在保障范围内，总体来说比较优秀，值得购买。
③儿童特疾覆盖了最为常见的少儿白血病、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、重症肌无力，美中不足的是缺乏比较普遍的Ⅰ型糖尿病和急性肾功能衰竭，但依然值得父母为孩子投保。
4.总结综上，康惠保2020版和超级玛丽旗舰版保费相差不大，保险责任方面，无论重疾保额，还是轻症/中症保额，康惠保2020都具有压倒性优势。
如果希望购买一款终身型重疾险，康惠保2020绝对是你的不二之选；如果希望保至70岁，康惠保2020需附加身故责任，如果想购买保至70岁的纯消费型重疾险，也可以选择康惠保旗舰版、健康保2.0等产品。
