与意外险、重疾险、寿险、投连险等等“大”险种相比，住院医疗险还不为许多人所熟悉，在很多市民的保险计划中，还是将意外险、重疾险甚至寿险等放在首位，而占医疗费大头的住院医疗险，仅仅作为一种补充。 如要转移自费用药和误工费支出，住院补贴型医疗保险或可帮你忙。
住院医疗险分费用给付型和住院补贴型两种。住院医疗费用型指的是根据被保险人实际产生的住院医疗费用，在可以赔付的范围内，按照比例给付保险金。也就是说，看病住院实际花了多少，只要是保险合同内规定可以赔付的，都可以按照事先约定的比例进行赔偿。例如某款费用给付型住院险，年缴保费475元，保额5000元，赔付全民医保范围内医疗费用，赔付比例80%.
住院补贴型则不看住院医疗实际花了多少钱，它是根据住院的天数来计算的，按照事先约定的金额，您住一天院，它就赔一定数目的钱，当然，赔付的天数也有个约定的上限，不会无限制赔下去。如某款住院补贴险，年交380元，普通住院每天赔200元，进了重症病房，每天赔400元，您实际上住院一天用了1000元也好，100元也好，它就赔这么多。
中德安联广东分公司保险专家告诉记者，两种住院险主要的区别在于赔款的计算方式上，因此，它们分别适合不同类型的投保者。
专家建议：
如果经济能力不高的话就应购买医疗费用给付型。
所购买的保额的高低必须跟自己的风险相结合，年龄越大产生风险的可能性越高，保额也要适当提高。
在申请购买此类产品的时候必须就自身身体状况向保险公司做如实告知，刻意隐瞒身体健康状况，出现后保险公司将据此拒赔，并有可能将投保人告上法庭。
注意合同条款上注明的续保条件，很多医疗险产品不是绝对的“出了大病，不能续保”，而是可以有条件续保，市民要利用对自己有利的条款，据理力争。
相关知识
住院补贴，住院补贴险：锦上添花型的保险
对于大多数人来讲，健康是最重要的，健康险顺理成章就成为应对相应风险的首选。而住院补贴险，往往起到锦上添花的作用。
住院补贴险，顾名思义主要是针对住院风险设计的险种，保险责任主要是按照住院天数给付现金补贴，并在此基础上延伸出一些其它保险选择，像海康有急救运送补贴和重症监护补贴，中保康联有重大手术补贴，泰康有器官移植补贴等。“补贴”表明了这个险种定位于只起辅助补充的作用，属于锦上添花型的保障。
目前市场上的住院补贴险按保障期可以分为2大类，即长期住院补贴险和短期住院补贴险。长险最大的特点就是一次核保，保障终身。它在客户投保之后即为客户建立一个终身医疗账户，账户的总金额远远超过所交的保费，一旦住院就按照天数给付定额补贴金，而账户中的金额也随之减少。长险带有储蓄的性质，有现金价值，省去了1年1核保的麻烦，而且保障期持续直到身故，确实接近消费者终身无忧的理想。不过，这种险保费相对较高，购买者要具备一定的经济基础，还需要注意的是，长险实际是有基本保额限制的，即获得补贴的总金额不超过账户总金额。
长险还分“消费型”和“返还型”两种。如果是‘返还型’，那么会在被保险人身故之后将账户中未用完的余额返还给法定受益人，它有一种“保本”的考虑，所以它的保费又要比消费型的要高许多。
短期补贴险，首先就是保障期短，一般以1年为一个保障期。这就牵扯到一个续保的问题，通常保险公司出于减少风险的考虑，不会和上一年出过险的被保险人续保，但目前一些保险公司也推出了能够保证续保的短险产品，但是保证续保之前加设了3年的观察期，如果观察期内没有出险，而且核保通过，保险公司才会承诺无条件保证续保。虽然和长险相比短险有许多不尽如人意的地方，比如有投保年龄限制(一般3－59岁)，有3天免赔期，但短险最大的优势就是保费低，保障高。
消费者在购买住院补贴险时首先应该认识到，住院补贴险本身的保障功能是非常有限的，它无法解决更重要的医疗费用的问题，属于锦上添花型健康险，所以购买时最好和报销型医疗险或重大疾病险组合购买，使保障更全面；其次消费者要根据自己的实际情况，充分了解、认真分析比较各类产品之后再进行选择。
商业医疗保险，自费药：商业医疗保险帮你分担
“像我们这样40岁左右的中年人就怕得病。尤其是家里经济条件一般的人，住院时感到最可怕的就是医生们给我推荐用的一些高价自费药。听说市场上出现了能报销自费药的保险产品，就立即赶过来购买。”一位刚刚购买了中意人寿“乐顺心综合住院补偿医疗保险”产品的孙先生说。
日前，中意人寿北京分公司针对消费者的需要，最新推出了“乐顺心综合住院补偿医疗保险”。该险种分为A、B两款，最高保障达20万元，成为北京市场上惟一可单独购买且能报销自费药的大额医疗保险。当记者赶到分公司时，看到前来询问情况的人络绎不绝。
统计显示，近年来，在北京无论是重大疾病发生率，还是治疗费用，均呈上升趋势。在一些大中城市，有一半人10年内平均可能住院一次，一次住院平均费用达5000元以上。若患上重大疾病，一年的医疗费高达数万元甚至数十万元。如此庞大的个人医疗费用及我国人口老龄化的大趋势，给个人、家庭和社会造成巨大经济压力，也激发了社会各界对商业保险的强烈需求。尤其是当人们患疾病时，尽管有基本医疗保障，但保障范围、用药种类和地域限制等问题，越发凸现商业医疗保险的重要地位。
在市场上，很多人会感到五花八门的商业医疗保险产品并没有真正满足消费者的需求。目前的住院医疗保险多为搭配在一个主险下的附加险种，最高保额一般不超过3万元，消费者需要支付的保费增加了，可是保障程度仍然有限。当前，医学发展速度很快，但医学研究的新成果并不是每个患者都能享受，属于基本医疗保障范围的治疗器械和药品有时远远不能满足病人的实际治疗需要，一些必须使用又无法报销的自费药和医保报销范围以外的治疗器械费成了患者最沉重的经济负担。
61岁的退休职工王大妈每月退休金有800多元，参加了基本医疗保险。不过，去年就因安装的进口心脏支架属于自费项目，令她欠债5万余元，今年以来又已经住院三次，平均每月900元的治疗费用更令她不堪重负。
中意人寿北京分公司有关负责人告诉记者，“乐顺心”A款除了对社保用药范围内及社保规定个人承担部分费用的药品补偿外，还能对基本医疗保险用药范围外的药品按高达80%的比例进行赔付，最高每年以8000元为限。该款产品主要是为了京城老百姓提供最完善的住院医疗保障，并能够提供住院前和住院后的医疗费用补偿，可以作为社保的有力补充。同时，“乐顺心”对在国外的相关治疗也能提供保障。客户保险金额在5万以上的，将获赠优普环球援助公司提供的“中意全球紧急救援服务会员卡”，在全球范围内免费享受包括各种紧急医疗援助、个人援助、咨询、翻译、协助查失及法律服务。
孙先生说，每个人衡量保险产品好坏的标准不同，关键是看能否满足这些人的需求。这款产品有几个方面的保障功能：一是通过急救车运送至医院产生的相关费用可以报销，并能对在急救车内发生的治疗和药费一同补偿;二是医院患者可以每天得到最高200元的床位费;三是特定情况下未住院而进行手术的费用也能报销，包括手术后监护费等;四是因癌症(专题访谈咨询)、终末期肾功能衰竭入院的保客，公司能提供自出院日起180天内，在医院门诊接受同一病症的继续治疗费用。这才是中年人最关心的问题。
其实，商业医疗保险如何更好地发挥其保障功能，成为社保的有力补充是很多家保险公司寻求的方向。目前，当面对名目繁多的医疗费用、价格不菲的自费药品，以及对治疗地点的限制，很多患上大病的人感到，基本医疗保障的作用有时只能是杯水车薪，一旦大病缠身，医疗账单就会让你不堪重负。只有更多更好的设计合理、保障全面的商业医疗保险产品推向市场，才能解决患者经济上的后顾之忧，为百姓构建起全面保障体系。
如何选购住院报销保险
在物价上涨的今天，巨额医疗费用让很多人都深感“病不起”，重大疾病保险、住院报销保险都是当前个人补充医疗风险缺口的有效方法。与重大疾病保险相比，住院报销保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。那么住院报销保险该如何挑选呢？
住院报销保险
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院报销保险的保险责任中都要包括，否则这款住院报销保险对风险的覆盖就不够全面。
其次，是要关注保障期间。很多住院报销保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院报销保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
另外，需要关注的是保险费的返还方式。住院报销保险产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
住院9天：自费45839元 仅靠社保真的不够！
客户是一名公务员，肺癌。1月7号入院，1月15号出院，短短8天时间，总费用63732；结果社保基本医疗只报了15755（看似65%的报销比例很高，但是扣去自费部分，能报的总额太少），社保补充医疗报了3356，自费44620。
后续还需要护理费、营养费、收入损失费，社保能解决多大问题？值得深思！！！
到了医院才知道
到了医院才知道：明明几千几万就能解决的事，偏偏我花了近百万还不够。
到了医院才知道：存折上的存款就是一个数字，不定哪天花完了就被清户了。
到了医院才知道：除了亲人和家人来看望你就是债主来看你了，家人来看你是关心你，债主来看你是来要钱的，之前所谓朋友早就躲得远远的，为啥？怕你借钱啊！
到了医院才知道：来这的人借钱都想买保险，当时健康的我却不知道珍惜，后悔莫及。
到了医院才知道：你不想买保险时，感觉卖保险的人是在天天打扰你 ，当你着急买保险时，却被卖保险的人告知：对不起，您被公司拒保了…
到了医院才知道：辛辛苦苦几十年，都是给医院打工了，不管你有多少钱，在医院也就只能买到一张床，从贫穷到富裕很难很难，但从富裕到贫穷也许就是那么一瞬间。
你懂保险，保险给你打工；
你不懂保险，你给医院打工；
现在你没保险，你叫裸奔；
未来没有保险，你叫家中的负担；
男主人有保险，体现了责任；
女主人有保险，体现了品质；
小孩有保险，体现了希望；
老人有保险，体现了夕阳下无忧的笑脸。
社保+商保，吃饱又吃好
1、我们真的需要社保吗？
绝对需要！
社保的优点是最便宜、最划算！因为社保除了你交，单位还会帮你交！社保缴费比例根据地区差异，也存在差别。不管怎么样，社保必须要有！
2、有了社保，我们还需要其他保险吗？
建议补充！
社保的缺陷也很明显，比如不能覆盖家庭主要风险、如死亡后的责任意外、车辆风险；又比如额度未必能够，像医保的大病最高报销30万且很多非社保药品不予报销。以上缺点也证明了社保保障的深度和广度还不够，所以我们还需要其他的保险来作为补充。为社保作保障补充的保险，我们就叫它商业保险。
3、商保就是16个字！
生得从容
有合适的商业保险做后盾，获得更多的安全感，我们才可以义无反顾地自由选择自己的职业，把握每一个可以发展自己才能的机会。
老得安康
年轻时早做准备早投入，年老时才可以衣食无忧，度过一个“夕阳无限好”的晚年，退休的日子才能活得有尊严。
病得尊严
大病临头，许多人纵使债台高筑，也无力负担高昂的医疗费用。曾经家道富殷，也会因一场大病耗尽储蓄。用保险来填补巨额的医疗费窟窿，便可避免病愈后家途四壁的日子。
走得豁达
豁达的人是不会畏惧死亡的，但他的家人却可能因此陷入失去亲人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中。为了身边所爱的人，也该投保一份保险，承担对他们的责任。
太阳联合“健康无忧”住院补贴保险好吗？
谢先生最近收到一家保险经纪公司提供的保险计划，其中一份住院补贴保险产品引起了他的兴趣。这是由皇家太阳联合保险公司上海分公司提供的健康无忧住院补贴保险产品。由于之前没有听说过，于是谢先生心中产生了疑惑，太阳联合“健康无忧”住院补贴保险好吗？相比一般的住院补贴保险有何特点？
住院保险是一种根据被保险人的住院天数给付保险金的保险品种。该险种的特点是：在一定程度上补贴被保险人住院期间的住院费用和误工损失。作为一种定额给付型医疗保险，它是医保的有力补充。但遗憾的是，目前市场上的此类保险，绝大多数都只能附加在主险后购买，并且还有长达90或180天的观察期，未免让人觉得有点美中不足。
历史悠久的“皇家太阳联合保险集团”是世界上十大财产保险公司之一。其推出的“健康无忧”住院补贴保险可以说填补了业内的一项空白：可单独购买的住院补贴保险。皇家太阳联合“健康无忧”住院补贴保险是一种根据被保险人的住院天数给付保险金的保险品种。
“健康无忧”住院补贴保险的特点是：1、可保年龄跨度大，6个月至65岁的人都可以投保该险种；2、国内国外一视同仁，不管在何处就诊都能享受到住院补贴的保障；同时，被保险人在海外旅行期间，还能享受到皇家太阳联合提供的的海外医疗援助服务；3、完善的保障，每年最长365天的赔付，并且等待期只有30天，且没有免赔额；4、如果住院超过21天，还享有1500--5000元的康复津贴。
举例说明尚宝旺先生今年35岁，是一家IT公司的部门经理。投保了皇家太阳联合的“健康无忧”住院补贴保险A+计划，年缴保费750元。投保2个月后，在公司组织的体检中尚先生被查出患晚期胰腺癌，在住院治疗了160天（期间10天ICU病房）后，尚先生不幸身故。尚先生的保险受益人可得到的住院补贴保险金一共是：（500*150）+（1000*10）+5000=90000元。
詹小姐粉领一族，经过朋友的介绍，她给自己买了一份皇家太阳联合的“健康无忧” 住院补贴保险A计划，年缴保费500元。半年后的一天，詹小姐不幸发生交通事故受伤住进了医院，万幸的是詹小姐所受的只是轻伤，5天以后就完全康复出院了。詹小姐领到的住院补贴保险金是：300*5=1500元。
小贴士：住院津贴保险该如何挑选呢？
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。
其次，是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
另外，需要关注的是保险费的返还方式。住院津贴产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
