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住院补贴,住院补贴险:锦上添花型的保险

2020-04-15
年金型保险的规划性 财险保险规划 保险车险规划与思路

对于大多数人来讲,健康是最重要的,健康险顺理成章就成为应对相应风险的首选。而住院补贴险,往往起到锦上添花的作用。

住院补贴险,顾名思义主要是针对住院风险设计的险种,保险责任主要是按照住院天数给付现金补贴,并在此基础上延伸出一些其它保险选择,像海康有急救运送补贴和重症监护补贴,中保康联有重大手术补贴,泰康有器官移植补贴等。“补贴”表明了这个险种定位于只起辅助补充的作用,属于锦上添花型的保障。

目前市场上的住院补贴险按保障期可以分为2大类,即长期住院补贴险和短期住院补贴险。长险最大的特点就是一次核保,保障终身。它在客户投保之后即为客户建立一个终身医疗账户,账户的总金额远远超过所交的保费,一旦住院就按照天数给付定额补贴金,而账户中的金额也随之减少。长险带有储蓄的性质,有现金价值,省去了1年1核保的麻烦,而且保障期持续直到身故,确实接近消费者终身无忧的理想。不过,这种险保费相对较高,购买者要具备一定的经济基础,还需要注意的是,长险实际是有基本保额限制的,即获得补贴的总金额不超过账户总金额。

长险还分“消费型”和“返还型”两种。如果是‘返还型’,那么会在被保险人身故之后将账户中未用完的余额返还给法定受益人,它有一种“保本”的考虑,所以它的保费又要比消费型的要高许多。

短期补贴险,首先就是保障期短,一般以1年为一个保障期。这就牵扯到一个续保的问题,通常保险公司出于减少风险的考虑,不会和上一年出过险的被保险人续保,但目前一些保险公司也推出了能够保证续保的短险产品,但是保证续保之前加设了3年的观察期,如果观察期内没有出险,而且核保通过,保险公司才会承诺无条件保证续保。虽然和长险相比短险有许多不尽如人意的地方,比如有投保年龄限制(一般3-59岁),有3天免赔期,但短险最大的优势就是保费低,保障高。

消费者在购买住院补贴险时首先应该认识到,住院补贴险本身的保障功能是非常有限的,它无法解决更重要的医疗费用的问题,属于锦上添花型健康险,所以购买时最好和报销型医疗险或重大疾病险组合购买,使保障更全面;其次消费者要根据自己的实际情况,充分了解、认真分析比较各类产品之后再进行选择。

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太阳联合“健康无忧”住院补贴保险好吗?


谢先生最近收到一家保险经纪公司提供的保险计划,其中一份住院补贴保险产品引起了他的兴趣。这是由皇家太阳联合保险公司上海分公司提供的健康无忧住院补贴保险产品。由于之前没有听说过,于是谢先生心中产生了疑惑,太阳联合“健康无忧”住院补贴保险好吗?相比一般的住院补贴保险有何特点?

住院保险是一种根据被保险人的住院天数给付保险金的保险品种。该险种的特点是:在一定程度上补贴被保险人住院期间的住院费用和误工损失。作为一种定额给付型医疗保险,它是医保的有力补充。但遗憾的是,目前市场上的此类保险,绝大多数都只能附加在主险后购买,并且还有长达90或180天的观察期,未免让人觉得有点美中不足。

历史悠久的“皇家太阳联合保险集团”是世界上十大财产保险公司之一。其推出的“健康无忧”住院补贴保险可以说填补了业内的一项空白:可单独购买的住院补贴保险。皇家太阳联合“健康无忧”住院补贴保险是一种根据被保险人的住院天数给付保险金的保险品种。

“健康无忧”住院补贴保险的特点是:1、可保年龄跨度大,6个月至65岁的人都可以投保该险种;2、国内国外一视同仁,不管在何处就诊都能享受到住院补贴的保障;同时,被保险人在海外旅行期间,还能享受到皇家太阳联合提供的的海外医疗援助服务;3、完善的保障,每年最长365天的赔付,并且等待期只有30天,且没有免赔额;4、如果住院超过21天,还享有1500--5000元的康复津贴。

举例说明

尚宝旺先生今年35岁,是一家IT公司的部门经理。投保了皇家太阳联合的“健康无忧”住院补贴保险A+计划,年缴保费750元。投保2个月后,在公司组织的体检中尚先生被查出患晚期胰腺癌,在住院治疗了160天(期间10天ICU病房)后,尚先生不幸身故。尚先生的保险受益人可得到的住院补贴保险金一共是:(500*150)+(1000*10)+5000=90000元。

詹小姐粉领一族,经过朋友的介绍,她给自己买了一份皇家太阳联合的“健康无忧” 住院补贴保险A计划,年缴保费500元。半年后的一天,詹小姐不幸发生交通事故受伤住进了医院,万幸的是詹小姐所受的只是轻伤,5天以后就完全康复出院了。詹小姐领到的住院补贴保险金是:300*5=1500元。

小贴士:住院津贴保险该如何挑选呢?

首先,应关注保障范围。很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。

其次,是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后,保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此,建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。

第三,是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言,自然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好,应进行充分比较。

另外,需要关注的是保险费的返还方式。住院津贴产品包括消费型和返还型,消费型产品的优势是费用低廉,但产品不再享受其他的理财功能;返还型产品除了住院津贴功能外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富。

保险知识,津贴型住院和报销型住院有何不同


目前,市面上住院医疗保险主要有两种:一种是报销型产品,另外一种是津贴型产品,两种产品均可给被保险人一定的经济补偿,但保险金计算方式、理赔方法却并不相同,大家还应区别对待。

在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤,需要动手术解决,在征询了医生建议后,他想住院治疗。不过,对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解,""我有两份住院医疗险,一份是单位投保的,对住院医疗费用好像能赔偿90%,还有一份是我几年前在保险公司买的,每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院,是不是两份保险都可以赔偿啊?我该先向哪个申请理赔呢?""小逸提出了心中的疑问。

报销型医疗险不能""重复赔偿""

小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。

一种称为费用报销型,是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险,是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异,所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。

费用报销型产品设有一个报销比例,一般分社保内费用和社保外费用两部分,因为实行的是补偿原则,需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔,不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此,其条款设计一般为""在扣除社保及其他保险赔偿后,补偿实际发生医疗费用的X%。""

在费用报销型医疗险中,对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例,有的会注明不同的赔偿比例,比如分为""社保内费用的90%,社保外费用的70%。""等等。

而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少,只要被保险人住院,就会给他一笔每天定额的津贴。不过,各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数,有的是三天,也有的是五天,实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数,因此,免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外,保险公司还会规定一个津贴总额,一般用理赔天数来控制的,诸如""一次住院最多理赔180天""。这一标准当然越长越好。

需要强调的是,被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期),如果尚在观察期内,那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等,视不同产品而异。观察期越短,投保后就越快进入保障期间。

同时,上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况,一旦在合同有效期且合同成立2年内,保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则,很可能会被解除合同,丧失医疗保障权益。

两种产品不会互相影响理赔

由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同,因此在理赔时并不会产生冲突。

费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等,通过保险公司核赔计算,剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险,那么就相当于重复投保了。在理赔时,保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔,但总额不会超过被保险人实际支出。比如,你投保的两份甚至多份医疗险,都是费用报销型,那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例,但不会超过你的实际费用总额。

而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价,与社保、其他商业住院险也没有牵连,因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险,也不存在重复投保的问题,保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补

如果你的情况与小逸一样,既投保了费用报销型住院险,又拥有津贴型住院险,那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件,也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔,只是理赔所需时间较长罢了。

住院医疗险,住院贵 住院保险贵不贵?


“没住院,没用到不划算”,很多人因对住院保险抱类似的想法而放弃投保住院保险。事实上,一旦出险住院,“住院贵”往往成为压在人们头上的一座“大山”。

津贴给付型住院险可补偿住院损失

明亚保险经纪公司销售经理许黎娜介绍说,住院保险从补偿的角度来看,主要有费用报销型和津贴给付型;从产品形态的角度来看,有主险和附加险两种。

据了解,费用报销型保险类似于社会医疗保险,需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等,通过保险公司核赔计算,按照比例赔付。津贴型住院保险一般不需要被保险人提供发票原件,保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付,这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。

单独销售的住院医疗险好处多

针对不同类型的住院保险,投保人该如何选择?

许黎娜建议,如果只是需要住院医疗险,最好购买可作为主险单独销售的住院医疗险,大多数保险公司的住院医疗险以附加险形式存在,若为了购买住院医疗险,再支付额外的主险保险费,无形中就增加了较多的保费支出。主险形式的住院医疗险相比附加险形态的住院医疗险还有一个好处,即不会存在因为主险赔付或缴费期终止导致的附加险随之终止。

保证续保功能可减少投保风险

由于住院医疗保险一般都是一年期,“续保”问题应该引起重视。许黎娜认为,作为一年期的住院医疗险,有一些客户交着交着就不再续保,若过了60天宽限期,那等待期就要重新计算,等待期通常为30天,若在这期间出险,就会很遗憾了。

据介绍,目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的,也就是说,假设客户上年发生理赔,下年续保时保险公司会重新衡量它的风险,就有可能要求加收保费,或者除外疾病,甚至拒保,但是有保证续保功能的住院医疗险就不用担心这个问题了。

住院险,小孩住院险怎么选择?


随着人们对保险的认同很多家长都为自己的孩子购买保险,在孩子的生长时期生病住院是在所难免的所以小孩住院险是十分必要的,下面我们就来介绍一下这个险种。

一般情况下,父母都较为关心保障与教育两项,这也是任何保险代理人会为您做的建议。

关于保障:最好是大病、小病、意外、意外医疗、门诊都能理赔的。这样的险目前平安的健康险有,但保费较贵。目前,平安寿险有一种少儿卡,经济、实惠,很受市场青睐。此卡除了疾病的门诊不能报销外,其他都要报销。

此小孩住院险投保年令0-18岁,3岁以下,此卡398元一张(超过3岁后此小孩住院险180一张);提供保障如下:住院费用6万限额报销(3岁以上是10万限额报销),意外医疗5千限额报销,意外伤害5万,人寿保障5万,少儿重疾1万;

显然,重疾保障不够,需要补充重疾,平安保险18岁以下的孩子,重疾保障最多是 30万,有的小孩住院险可以保障到终身,有的小孩住院险可以保障到一定年纪,取本利,责任终止;还有的险是重疾保障、教育金积累是一体的,一举两得,具体的,您适合哪一种,需为您做进一步的需求分析

以上我们就小孩住院险的问题来跟大家介绍了一下,其实无论购买哪种险种选择一份适合自己的是最重要的。

稳岗补贴


市人力资源和社会保障局有关负责人介绍,为贯彻落实国家、省有关精神,平顶山市出台政策,符合条件的困难企业可申请失业保险补贴。

企业申请使用失业保险稳岗补贴应同时具备以下条件:依法参加失业保险、足额缴纳失业保险费;积极采取切实有效措施稳定岗位、上年度未裁员或裁员率控制在4.5%以内。

对符合政策和申请条件的企业,每年可按不超过该企业及其职工上年度实际缴纳失业保险费总额的50%,由失业保险基金给予稳岗补贴。稳岗补贴政策按国家规定执行到2020年底。

符合政策和申请条件的企业可填写申请表,每年第二季度向失业保险统筹地区人社部门提出申请,在县(市、区)参加失业保险的企业申请由县(市、区)人社局初审,汇总后报市人社局,在市级参加失业保险的企业申请直接报市人社局,并提交企业稳岗措施实施方案及有关批准文件、企业稳岗措施涉及职工名单、企业发放稳岗职工生活费明细表、企业缴纳稳岗职工社会保险费明细表、企业支付稳岗职工转岗培训、技能提升培训费明细表等。

市人社部门受理企业申请,由市失业保险经办机构提出初审意见,并召集有关部门对企业申请条件进行认定,对符合条件的企业确定补贴数额,并将拟补贴企业的名单在当地人社部门网站公示5个工作日。公示后无异议的,最终由失业保险经办机构拨付补贴至企业银行账户。同一企业申请失业保险稳岗补贴一年内只能享受一次。

住院医疗险,幼儿住院险,值得信赖的险种


随着社会上对孩子的关注度越来越高时,因此,不少保险公司顺应潮流,以孩子为重心推出各种少儿险来吸引广大家长,而幼儿住院医疗险的面世,就恰到好处地说明了这一点。

一直以来,幼儿购买幼儿住院医疗险,以前可选择性一直较小,今年这一局面开始得到改观。今年分红、返还型健康险已开始退市,纯保障型健康险陆续面世。一些保险公司为增加投保人数和投保额,为此推出了幼儿住院医疗险。

中意人寿保险的乐顺幼儿住院医疗险,孩子出生6个月即可投保。一个6个月的孩子投保,最高理赔限额3万元、起付标准按300元计,需年缴保费1081元。

泰康人寿今年推出的泰康幼儿住院医疗险,出生30天即可投保。0至2岁的幼儿,在300元免赔、保额1万元的前提下,年缴费3471元,可报销住院费用的80%。

太平洋人寿保险公司推出的幼儿住院医疗险,则专为出生90天到18岁的人群设计。年缴费368元购买一张红太阳卡,除可享有意外伤害、疾病身故等保险外,还可享有1万元的住院医疗保险。

需要提醒大家的是,现在家长为孩子买保险的热情很高。但自己连起码的意外险都没买,这种购买保险的方式不够理性。专业人士认为,一个家庭订制保险计划,首先应考虑为家庭支柱购买意外险、重疾险,之后再考虑为孩子投保。

因此,综上所述,我们在为孩子作准备的同时,也要考虑一下为自己去投一份人身保险,这样,我们在给孩子一份保障的同时,也为自己的幸福买一份单。

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