随着目前经济环境的不景气，不少人开始提前为自己的未来做准备。我们在市场中发现，最近年金保险受到了广泛关注，已成为不少市民理财时所考虑的方式之一。而对于普通消费者来说，年金保险要不要买，应该怎么挑选合适的年金保险产品成为困惑他们的问题。
名牌服饰、音乐会门票，出国旅行，中国新兴白领人士在承受巨大工作压力的同时，也享受着高薪带来的品质生活。然而，白领人士在退休后，虽然工作不再繁忙，却将失去在职时的高薪，以及以此为基础的品质生活。如何令自己的退休生活既有闲又有钱呢?
退休以后，个人可用于养老的钱主要有三个来源：退休前的储蓄、基本养老保险和子女的资助。储蓄主要是为家庭突发事件作准备，应尽量避免因为日常消费而动用。基本养老保险方面，我国目前实行的是“广覆盖、低保障”的养老制度。在这种养老制度下，退休时领到的保险金额比较有限，不足以维持当前的生活水平，这一现象在中高收入者身上体现得尤为明显。在此种情况下，商业养老保险越来越多地被纳入白领人士的考虑范围。
选择合适的个人养老年金
商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。为了给客户提供更全面的保险，一些实力较强的大公司还同步推出附加养老重大疾病保险、豁免保费重大疾病保险等险种，把养老保险与健康、分红、豁免保费这样的利益结合起来，组成完满、无忧的退休计划，方便客户灵活选择。
作为家庭经济支柱，白领人士在为养老做准备的同时，对自己当前的安全与健康保障也非常关注。市场上部分养老年金都已经充分考虑到这一因素，在产品中加入重大疾病提前给付保障和豁免保费的保障。投保人即使不幸得了大病，领取重疾保险金之后，未来养老保险金、祝寿金的领取也丝毫不会受影响。同时，投保人还会被豁免主险和附加险一定时期应交的保险费，免除投保人对交费的后顾之忧。
目前，个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老保险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%;另一种是分红型的养老保险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型的养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。当利率上调时，保险公司投资收益增加，红利自然也随着水涨船高。所以说，分红型养老保险可以借助升息给被保险人带来更多收益，是购买个人养老年金保险的最佳选择之一。
养老年金在选购前一定要做足功课。应该选择信誉好、实力强的保险公司，这样未来的领取和服务才会更有保障;应选择适合自身收入情况的交费水平，不要为了将来的养老计划而透支现在的生活水平，导致当前生活品质下降;应结合自身消费习惯和退休计划，选择合适的交费年期，合适的开始领取年龄，以及合适的月领或年领方式;为使所交保费更好地达到保值增值的目的，尽可能选择分红型养老保险产品，参与公司经营成果的分配;不要忽视对自身“黄金时期”的其他保障，在购买养老主险的同时，附加疾病、意外、医疗、豁免等附加险种，形成一个综合养老保障计划，不但保障全面，保费也比单独购买要便宜。
具体到购买养老产品选择时，要量体裁衣、货比三家。市场上的养老年金产品差别较大，有的是生存年金，有的是确定年金，有变额年金，有定额年金。这些不同都会直接影响到我们的退休生活，所以在购买前一定要考虑清楚。
青中年期最适合购买个人养老年金
个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。但是，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。
也有一部分白领人士对个人养老年金不是很有兴趣。他们往往抱有这样的心态：公司已经为我们建立了企业年金，就没有必要再自掏腰包买个人养老年金了。但对大多数白领来说，出于各种原因的跳槽已经是家常便饭。跳槽固然能带来高薪或更高的职位，但公司给你的保障和福利却会随之出现变动。一个好的养老计划，关系到我们未来几十年的生活，应该由自己掌控。公司能够提供企业年金这样的福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业个人养老年金也是十分必要的。因为这样无论我们跳到哪里，晚年的品质生活都不会受到影响。
虽然我国和欧美等发达国家相比，国内年金保险市场尚不发达，人均投保率还较低，但随着中国老龄化社会的到来，社保养老金缺口日渐增大，商业养老保险便可作为社保养老的有力补充。也正因为年金保险可以规避养老金不足的风险，因此在日益老龄化的发达国家是一个极为重要的产品。
社会养老保险与商业养老保险有什么区别?
社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。
商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平，并且用户可以灵活的选择保障程度。在一些发达国家，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业养老保险是比较适合这种需要的一种投资方式。
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保险知识汇总 选择合适你的医保
通用重大疾病医疗险
险种特点：目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。投保重大疾病险的投保期一般比较长，为20年左右，投保金额也相对较高，每年400~4000元，但赔付也相对较多，最高可以达到投保金额的2倍。
适用家庭：投保资金充裕的家庭选择购买。
一般住院医疗险
险种特点：普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，动辄就住院，积累下来，化费也不少。这类保险的投保期限短，一般一年一投，保费也不高，200~500元不等，保额越多获得的相应赔付也越多，不过总体赔付额有限。
适用家庭：家长单位无针对孩子的医保或投保资金有限。
意外伤害医疗险
险种特点：儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一，孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险很有必要。这种保险费用不高，一年一般几百元。
适用家庭：可以作为已购各种保险的补充。
怎么选择合适的家庭理财类保险
居民如果学会合理有效的运用资金购买理财产品，就能够最大程度的满足日常生活开支。如今多数家庭开始关注保险理财产品，选择一份合适的家庭理财类保险对一个家庭来说很重要，今天小编告诉您关注以下四点问题即可选择一份适合的理财保险产品。
首先，家庭成员中谁最需要保险
首先应该给家庭主要收入来源者购买保险，因为当他们遭遇到不测时，会对家庭的经济状况造成很大的影响，家里的收入会大幅度降低，也就会影响到正常的生活。所以为了抵御这些风险，一定要为家庭主要收入来源者购买足额的保险，在资金允许的情况下，再去考虑其他成员的保险。
第二，家庭理财保险买多少合适
可以请专业的理财人员帮忙计算，也可以采用一种方法，就是从需求的角度来考虑看如果某个家庭成员遭遇不测之后，会给家庭带来多大的现金缺口，然后再用这个现金缺口减去目前家庭的资产，得出的就是你的保额需求了。
第三，该购买什么类型的家庭理财保险
在人生的不同时期，对保险的需求也是不同的，所以不同的阶段就需要有不同的保险规划。可以征询专业的保险顾问，为自己的家庭理财做一个长远、合适、合理的保险规划。
第四，善用保险规划家庭理财
第一步，理财，应该从记账开始。记账是理财的基础，充分了解家庭的收入支出、资产负债情况，分析家庭财务的状况，这是理财的第一步。
第二步，对自己知己，对理财产品知彼。市场上的理财产品，并不是所有的理财产品都适合自己。先要确定家庭的理财目标，根据个人的风险偏好，来如何配置适合自己的理财产品，使目标实现。
第三步，有上述的统筹，这步就是资产配置了。如何开源节流，如何均衡收入开支，如何调配资产负债，购买哪种理财产品，这是都是理财的具体操作了。
第四步，做总体的评价，最终出来的是家庭理财规划方案，而不是理财产品。
提示：保险理财不仅具有保险的保障功能，还可以促进资金的增值，然而前提是选择一款适合家庭投资的保险理财产品。选择家庭理财类保险时需要关注家庭成员的实际需求，还要了解自己的经济实际经济情况，在此基础上做出合理的家庭理财规划。
如何为2岁的孩子选择合适的续保方案
孩子是整个家庭的希望，为了保证孩子能够健康快乐成长，及时为孩子构建一份全面的保障规划是必要的。而不同的孩子其保障需求是不一样的，因此，建议家长在为孩子选购少儿保险时一定要结合自家孩子具体的保障需求来合理选择。
2岁孩子选择合适续保方案案例介绍
朱先生是一家私企的职员，与太太每个月收入合计大约在6000元左右。夫妻二人的儿子东东今年刚好2岁，孩子身体健康，朱先生已经为东东投保了少儿医保。之前朱先生已经为孩子买过少儿保险，感觉还不错。所以想在儿子少儿保险快到期之前尽快给儿子选择合适的续保方案。由于儿子越来越大了，所面临的风险也在日益扩大，所以朱先生想要在续保时重点关注儿子的意外保障和重疾保障，打算花费300元来为孩子续保。
2岁孩子续保需求分析
顽皮是孩子的天性，对于2岁的东东而言，所面临的主要风险就是意外和疾病。而东东属于有社保的孩子，所以在续保商业少儿保险时需要重点关注少儿意外险和少儿重疾险。而朱先生打算花费300元来为儿子续保，由于费用不高，所以在续保时建议尽量选择物美价廉的综合型少儿保险产品来投保。
如何为2岁的孩子选择合适的续保方案
意外是造成低龄孩子死亡的第一大杀手，所以建议朱先生在为东东选择续保方案时，优先关注意外险。意外伤害保障额度最好不低于5万元。由于低龄孩子比较顽皮，玩耍过程中一些意外磕伤在所难免，而这些小伤大多数是通过意外门诊来进行治疗的，由此而产生的意外门诊费用也不低，所以建议朱先生在选购意外险时重点关注带有门急诊意外医疗保险的产品。儿童健康保障计划（续保版） 计划A以280元每年的优惠价格获得10万元的疾病身故保障、5万元的意外身故、残疾及烧烫伤保障以及5000元的门急诊意外医疗保障，对于朱先生而言，是非常适合为东东续保的。此外，该少儿保险产品还提供有10万元的少儿重疾保障以及5万元的住院医疗保障，迎合了东东在健康保障方面的需求。另外，还保险还特别带有儿童走失慰问金保障1万元，能够针对2岁孩子比较高发的走失风险提供保障。所以，推荐朱先生投保。
选择合适保额是保险最核心的问题
客户观点：我是一家外企的员工，妻子是一名教师，孩子刚1岁。最近，我从电视上看到了一些灾难事故和突发疾病的报道，从“5·12”四川汶川特大地震到“4·28”事故，再到我国多省份蔓延的手足口病，其中买了保险的人基本都获得了赔付。我觉得保险的作用还挺大，于是，我投保了1份人寿保险，保额是20万元，我想问问够吗？
(北京 宁先生)
宁先生希望知道目前已有的保额20万元是否足够，这取决于当时他购买这份保险的时候，他的寿险规划师有没有针对他的家庭状况做整体的财务诊断分析。以宁先生的家庭来说，夫妻双方都有相对稳定的工作，孩子年龄较小，我们需要针对他的家庭整体收入与支出及对未来的期望来具体分析保额。保险的搭配应该以家庭为单位，在预算允许的前提下做到人人有保障，因为风险到来的时候人人都可能被波及。
为了让宁先生能够较为直观地了解该如何计算自己家庭的保额是否合适，以下是我遇到的一个与其相似客户的家庭保障分析：
北京客户李先生31岁，外企IT工程师，年收入12万元；李太太26岁，宾馆人事部工作，年收入3万元；3岁的儿子目前在上幼儿园，家中有一套二居住房仍有房贷。目前二人都有基本社保未购买人寿保险，家中有存款10万元，无其它理财产品。家庭支出状况：每月生活费6000元(包括孩子幼儿园等花费)，每月还房贷1700元，每月给双方父母各500元共计1000元，每年全家出游一次平均花费1万元。同时，李氏夫妇对孩子期望很高，希望孩子能够有个美好的未来，在教育方面他们将会给孩子最大的支持。从现在开始，他们已经在为孩子存储将来出国留学的费用，预计需要100万元。
根据李先生的家庭状况，每月其家庭平均支出近1万元，家庭成员未购买任何保险保障。李先生的收入比太太的收入高出许多，如果李先生发生任何疾病或意外而影响其工作能力的话，都将给家庭带来巨大的经济影响。因此，我给李先生的保障规划为：
30万元重大疾病险；20万元房贷保障(被保险人发生死亡或全残时由寿险公司一次性替其归还房贷)；100万元家庭收入保障(保障家庭成员仍能维持原有生活品质)；根据其对孩子的期望，我另外规划出100万元的保额作为孩子的教育费用(被保险人发生死亡或全残时，孩子仍有100万元可以用于其教育)。
另外，因为李太太的收入相对少一些，她发生风险时对家庭的经济影响相对小，在为其制定保障计划时，可以相对减少额度，偏重于疾病保障即可。孩子的保障同样如此，偏重疾病保障即可。
很多家庭在投保时，偏重于给孩子买高额的教育金储备保险。家长的心情完全可以理解。但从投保的角度来看，专业的顺序应该是先保大人再保孩子，而大人的保障也是以家里的经济支柱为优先。在大人都做了全面保障的前提下，如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险。
我为李先生家庭制定的保障规划最终支出刚好为其家庭收入的10%，在完全体现保障的前提下也未影响其家庭生活品质。
根据以上的例子，宁先生可以参考一下自己的家庭财务收支状况以及对未来生活的期望值，计算一下自己投保的20万元寿险是否能满足整个家庭的保障需求。
老年人保险如何选择
老年人保险如何选择
越来越多的年轻人选择用保险转嫁父母可能面临的风险，在加强父母保障的同时也减轻了自己养老的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障，首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。
大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。专家称，目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金，价格和中青年的相差不多，是比较实用的基础性保障。
疾病住院费用报销/津贴给付的产品也是比较实用的，虽然保费较高，但是对大部分疾病都有涵盖，对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品，可选择有保证续保权利的，可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准，而被拒保或要求加费承保。
专家介绍，护理类型的保险是近年国内新兴的保险项目，主要是针对老年人发生意外或疾病导致生活无法自理，而产生护理费用支出的保障。这类保险，对目前“空巢”情况日益严重的都市家庭是很人性化的设计。
养老保险也是备受关注的一类。退休后，退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平，尽早投资商业养老险，有助于维持较高质量水平的晚年生活。
保险知识汇总 人生不同阶段如何选择合适的保险？
不同的人生阶段对于保险的需求是不同的，不能一概而论，保险市场虽然一片火热，但是从投保保险的角度看，一定要量力而行，结合自己的实际需要选择投保。购买保险有几个问题需要考虑：
一、保险的保额和家庭收入是否成正比。保险既然是一种具备保障功能的产品，它的实际意义就是如果在发生意外后，能否支付发生意外所需要的费用；如果是家庭的顶梁柱，要考虑意外发生后所得到的补偿能否支撑整个家庭将来的费用。这两点都要结合具体的家庭收入考虑，保险不仅仅是保障现在，对未来的保障也具有积极意义。一般来说，保费的支出约占整个家庭可支配收入的30%是最合理的。
二、产品是否适合家庭的实际需要。现在市场上的保险产品，琳琅满目，品种繁多，但是要找到真正适合自己的需要花费一定的时间和精力。比如在30岁-35岁这个年龄段，首先要考虑的就是重疾险和意外险，这个时期工作、事业起步，且渐稳定，正是努力开创事业的大好时机，所以趁现在家庭负担不大，及早为自己做好打算可免除后顾之忧。健康、意外、投资理财等方面的保障可作为主要的保险需求，要把握投保比例，根据家庭的收入进行投保配置。
三、保险的保障功能和投资功能。保险的保障功能最能体现保险产品的意义和特色，保险的补偿和给付能够很好的缓解风险对正常家庭生活的冲击，维持家庭正常的生活；保险的第二个功能资金融通功能，是指将保险资金的闲置部分拿出来重新投入社会再生产过程中所发挥的金融中介的作用，一般是保险公司在运作这部分资金。
从投资角度看，现在保险市场上，具备投资功能的保险种类主要有三种：万能险、投连险和分红险。简单来说，万能险有保底收益，一般是2.5%的年收益率，从市场上现有产品的收益数据看，一般都在4%-6%之间，能跑赢央行存款利率的产品不多；投连险，没有保底收益，投资超过五年才能看到回报，如果是短期投资，不推荐；分红险的收益率是不确定的，分红的频率和多少每个公司也会不同。
沈阳老年人保险如何选择？
沈阳老年人保险如何选择？
“父母年纪越来越大，该给他们买份什么保险合适呢？”住在沈阳的李先生，为了给他的父母上份保险，真是头疼不已。
那么究竟沈阳老年人保险如何选择？
保险专家指出，为老年人购买保险和给年轻人买保险不一样，选择时应掌握以下几个窍门：首先，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
其次，应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。由于人到老年后患病的几率增高，购买一份健康保险就变得非常重要。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低。有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。综合这些情况，对于绝大部分老年人来说，投保重疾险不划算，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。
此外，购买健康险应注意“保证续保”条款。老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利。
提示：社保必不可少，重疾风险也不容忽视，“老年关爱医疗保障”系列，不但涵盖重疾、意外医疗住院津贴，独特设计的猝死保障，能给老年人带来更多的保障！ 老年关爱（含重疾）计划二 保障内容： *最高可选10万的意外伤害保障*高达5万的重疾癌症保障 *意外津贴100元/天，意外医疗保险金1万 最低每月花费：215元 老年关爱（含重疾）计划一 保障内容： *最高可选10万的意外伤害保障*高达5万的重疾癌症保障 *意外津贴100元/天，意外医疗保险金1万 最低每月花费：165元网更多热门专题
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与年轻人相比，老年人发生意外、疾病风险的可能性比较大，而风险一旦发生，将会给一个家庭带来很大损失，因此，您很有必要为家里的老年人买保险。那么老年人买什么保险合适？若您想要详细了解该问题，则需要对下文内容有所认识。
为老年人买合适的保险，和给年轻人买保险不一样，选择时应掌握以下几个窍门：首先，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。这一险种价格相对较低，保障也很全面，很适合老年人购买，不过最好投保的年龄早一点，以免到了年龄无法投保。
其次，应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。由于人到老年后患病的几率增高，购买一份健康保险就变得非常重要。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低。有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。综合这些情况，对于绝大部分老年人来说，投保重疾险不划算，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适，它可以很好地减轻家庭的经济负担。
此外，购买健康险应注意“保证续保”条款。老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利。
