基本情况：
黄女士，32岁，小孩不到1岁，目前专职在家带孩子。家中经济条件尚可，已买房，自己有10万元私房钱。
黄女士说，作为一名全职家庭主妇，因为没有收入来源，很缺乏安全感，希望通过理财给自己力所能及的保障。
理财目标：
1。自己只买有社保，想通过购买商业保险增加保障。她听说有一款万能险不错，每年缴6000元共缴10年，自己该不该买？
2.10万元私房钱存在银行收益太低。想问有哪些适合她的理财渠道，让这10万元产生较高收益？她要求投资的风险要低，期限可以长一些。
理财师徐梅兰(华夏银行南宁分行金融理财师)建议：
黄女士之所以觉得没有保障，主要是因为她没有收入，生活全部寄托在丈夫身上。黄女士想改变这一状况，增加自己的保障，这一想法是对的。但是她把希望寄托在理财身上，这实现起来似乎比较困难。
黄女士这种情况，就算买一部分商业保险，也只能保障意外、重大疾病等，或到一定年龄后以养老金的方式来领取保险金，万一如黄女士担心的那样，婚姻有变故的话，黄女士不可能依靠这份保险继续生活。所以，真正能够帮到黄女士的应该是一份稳定的收入来源，建议黄女士趁现在加强自身的学习，对自身进行投资，再过一到两年小孩上幼儿园之后可以出来工作。只有这样，才能真正解决黄女士的问题。
黄女士一家现在只靠先生一人的收入，在经济条件许可的情况下，为自己买一份保险是可以的，万一出现重大疾病或其他意外事故，也可减少家庭负担。鉴于黄女士小孩还比较小，选择保险产品时，她可以选择附加孩子教育的保险品种。
黄女士的10万元私房钱，可以考虑买一些银行理财产品及债券型基金。目前，不少一年期银行理财产品的收益都在5%以上，高出同期存款利息。而且银行理财产品主要投资于债券、票据等，风险还是比较低的。另外，随着今年几次下调准备金率及最近一次的降息，市场预期银行存款利率已经进入下行通道，这对于债券市场是个好消息，黄女士可以再购买部分债券型基金。
提示：合理的理财方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。理财规划是为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！
精选阅读
全职太太寻求保险方案
用户具体情况：
老师好:小孩快一岁,我们年龄35岁,我这几年不上班在家带孩子,老公国企工作年收入30万,单位有三险一金,已买中保的康宁终身附加住院津贴保险,年交1500元,20年已交5年,但与年收20%买保险还不够,请专家推荐一下保险,最好具体保险公司,还请问万能险可以买吗?谢谢专家!
专家：
结合您提供的简单信息我们做如下的分析：您购买的康宁终身险属于重大疾病保险，按照您1500元的保费，单就重大疾病的保额来看，不足与抵御您先生重大疾病的保障，住院津贴可以作为社保的补充，所以都可以保留。您的家庭保险顺序依次为意外，医疗(30岁前)；重大疾病，养老险(30岁后)，有社保在保险方面选择对社保补充型的商业保险，比如意外险，养老险对于社保不足的部分等。同时需要考虑孩子的教育计划，由于教育费用弹性较小，需要选择风险较小的理财工具，可以通过教育保险方式完成。根据您的收入情况，您家庭的保额可以增加到300万元，年保费可增加到30000元-60000元，需要指出，您的老公是目前家庭的主要收入来源，一旦出现问题会对整个家庭的财务目标甚至正常生活产生严重影响，因此保险方面的比例应该到80%以上。以您目前的家庭年龄结构，应该是家庭保险规划的关键时期，涉及时间价值和成本，应该做为家庭目前主要完善的部分。保险公司和产品的选择方面：各家保险公司的保险产品在保险范围及保费方面都有所区别，国内目前综合排名靠前的几家保险公司都可以划入参考范围，关键要选择适合自己的产品，具体的险种和公司要根据您的需求和家庭财务信息来统一规划。万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。也就是说万能险不属于完全的保险产品，附带一定的投资概念，所以在选择时建议您首先以完善个人的保障为主， 比如给孩子直接选择纯粹的少儿教育险附加医疗保障。意外和保障型考虑交费低保障高的险种较适宜等等，如果在完成了家庭的所有基本保障后仍然有保险需求可以选择万能或投资联结做为投资的一个补充。
全职太太应先给丈夫上保险
市民杨女士：我今年33岁，一直在带小孩，只有老公上班，老公每月收入约6000元，每月开支2000元左右，我家每年可存4万元，现在银行有一年期存款4万元，活期存款1万元。亲戚借走5万元。有住房二套，老家一套出租，每月有800元。青岛一套居住，无房贷。老公买了社保及住房公积金，儿子10岁，女儿3岁。请问给儿子买份教育保险还是基金定投好呢？我还想给我及我老公每人买份保险，买哪方面的好呢？还有老家的房子想卖掉在青岛再买一套房子，不知合不合适？
保险规划1：对杨女士家庭来说，丈夫是家庭的经济支柱，因此从对整个家庭负责的角度要优先做好丈夫的保障，按照遗族需要法且不考虑货币时间价值的情况下计算整个家庭的保险保障金额为230万元左右，因此建议年保费支出控制在1万元，占到年家庭收入的13.8%，由于家庭的重点在于两个子女的教育方面，且子女尚小，因此建议暂时不要做购房计划，可利用每月房租进行保费的缴纳。待子女年龄稍大时再做规划；杨女士本人则建议选择缴费少保额大的意外保险、健康保险等进行保险保障。
保险规划2：
一个四口之家，却只有一个人有收入来源，这样对家庭财产的积累、抵御风险的能力和今后理财目标的实现极为不利，因此，建议杨女士尽快找一份工作，增加家庭收入来源。
其次，杨女士家庭可支配收入不多，现有的5万元存款可以购买银行低风险的理财产品，例如，信贷资产类产品、票据类产品等。每月收支结余可以给儿子买份教育保险（以保本为主），根据资本市场的现况，如果要做基金定投最好选择债券型基金或者货币型基金，至少能保证本金和收益的稳定。给老公和自己买保险应该比给孩子买保险更重要，应该给老公买一份投连险，再买一份重疾险。可以选择信诚保险的“智汇金生”投连险。自己没有工作，应该尽快投基本养老和基本医疗保险。
再次，老家的房子可以卖掉贴补家用，改善生活质量。但是不建议在青岛再买一套房子。一是家庭目前还不具备购房的充裕资金；二是目前炒房的风险太大，普通工薪阶层如果有闲置资金，今年最好选择稳妥投资。
