老师好:小孩快一岁,我们年龄35岁,我这几年不上班在家带孩子,老公国企工作年收入30万,单位有三险一金,已买中保的康宁终身附加住院津贴保险,年交1500元,20年已交5年,但与年收20%买保险还不够,请专家推荐一下保险,最好具体保险公司,还请问万能险可以买吗?谢谢专家!
专家：
结合您提供的简单信息我们做如下的分析：您购买的康宁终身险属于重大疾病保险，按照您1500元的保费，单就重大疾病的保额来看，不足与抵御您先生重大疾病的保障，住院津贴可以作为社保的补充，所以都可以保留。您的家庭保险顺序依次为意外，医疗(30岁前)；重大疾病，养老险(30岁后)，有社保在保险方面选择对社保补充型的商业保险，比如意外险，养老险对于社保不足的部分等。同时需要考虑孩子的教育计划，由于教育费用弹性较小，需要选择风险较小的理财工具，可以通过教育保险方式完成。根据您的收入情况，您家庭的保额可以增加到300万元，年保费可增加到30000元-60000元，需要指出，您的老公是目前家庭的主要收入来源，一旦出现问题会对整个家庭的财务目标甚至正常生活产生严重影响，因此保险方面的比例应该到80%以上。以您目前的家庭年龄结构，应该是家庭保险规划的关键时期，涉及时间价值和成本，应该做为家庭目前主要完善的部分。保险公司和产品的选择方面：各家保险公司的保险产品在保险范围及保费方面都有所区别，国内目前综合排名靠前的几家保险公司都可以划入参考范围，关键要选择适合自己的产品，具体的险种和公司要根据您的需求和家庭财务信息来统一规划。万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。也就是说万能险不属于完全的保险产品，附带一定的投资概念，所以在选择时建议您首先以完善个人的保障为主， 比如给孩子直接选择纯粹的少儿教育险附加医疗保障。意外和保障型考虑交费低保障高的险种较适宜等等，如果在完成了家庭的所有基本保障后仍然有保险需求可以选择万能或投资联结做为投资的一个补充。
延伸阅读
全职太太的理财计划
规划要根据自己的情况来定。全职家庭主妇自身没有经济来源，该如何合理配置家庭财富来达到增加收入、节省开支的目的？又该如何构筑防线，合理解决自己的保障及养老等问题呢？专家支招：加强自身的学习，对自身进行投资，可以考虑买一些银行理财产品及债券型基金。
基本情况：
黄女士，32岁，小孩不到1岁，目前专职在家带孩子。家中经济条件尚可，已买房，自己有10万元私房钱。
黄女士说，作为一名全职家庭主妇，因为没有收入来源，很缺乏安全感，希望通过理财给自己力所能及的保障。
理财目标：
1。自己只买有社保，想通过购买商业保险增加保障。她听说有一款万能险不错，每年缴6000元共缴10年，自己该不该买？
2.10万元私房钱存在银行收益太低。想问有哪些适合她的理财渠道，让这10万元产生较高收益？她要求投资的风险要低，期限可以长一些。
理财师徐梅兰(华夏银行南宁分行金融理财师)建议：
黄女士之所以觉得没有保障，主要是因为她没有收入，生活全部寄托在丈夫身上。黄女士想改变这一状况，增加自己的保障，这一想法是对的。但是她把希望寄托在理财身上，这实现起来似乎比较困难。
黄女士这种情况，就算买一部分商业保险，也只能保障意外、重大疾病等，或到一定年龄后以养老金的方式来领取保险金，万一如黄女士担心的那样，婚姻有变故的话，黄女士不可能依靠这份保险继续生活。所以，真正能够帮到黄女士的应该是一份稳定的收入来源，建议黄女士趁现在加强自身的学习，对自身进行投资，再过一到两年小孩上幼儿园之后可以出来工作。只有这样，才能真正解决黄女士的问题。
黄女士一家现在只靠先生一人的收入，在经济条件许可的情况下，为自己买一份保险是可以的，万一出现重大疾病或其他意外事故，也可减少家庭负担。鉴于黄女士小孩还比较小，选择保险产品时，她可以选择附加孩子教育的保险品种。
黄女士的10万元私房钱，可以考虑买一些银行理财产品及债券型基金。目前，不少一年期银行理财产品的收益都在5%以上，高出同期存款利息。而且银行理财产品主要投资于债券、票据等，风险还是比较低的。另外，随着今年几次下调准备金率及最近一次的降息，市场预期银行存款利率已经进入下行通道，这对于债券市场是个好消息，黄女士可以再购买部分债券型基金。
提示：合理的理财方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。理财规划是为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！
全职太太应先给丈夫上保险
市民杨女士：我今年33岁，一直在带小孩，只有老公上班，老公每月收入约6000元，每月开支2000元左右，我家每年可存4万元，现在银行有一年期存款4万元，活期存款1万元。亲戚借走5万元。有住房二套，老家一套出租，每月有800元。青岛一套居住，无房贷。老公买了社保及住房公积金，儿子10岁，女儿3岁。请问给儿子买份教育保险还是基金定投好呢？我还想给我及我老公每人买份保险，买哪方面的好呢？还有老家的房子想卖掉在青岛再买一套房子，不知合不合适？
保险规划1：对杨女士家庭来说，丈夫是家庭的经济支柱，因此从对整个家庭负责的角度要优先做好丈夫的保障，按照遗族需要法且不考虑货币时间价值的情况下计算整个家庭的保险保障金额为230万元左右，因此建议年保费支出控制在1万元，占到年家庭收入的13.8%，由于家庭的重点在于两个子女的教育方面，且子女尚小，因此建议暂时不要做购房计划，可利用每月房租进行保费的缴纳。待子女年龄稍大时再做规划；杨女士本人则建议选择缴费少保额大的意外保险、健康保险等进行保险保障。
保险规划2：
一个四口之家，却只有一个人有收入来源，这样对家庭财产的积累、抵御风险的能力和今后理财目标的实现极为不利，因此，建议杨女士尽快找一份工作，增加家庭收入来源。
其次，杨女士家庭可支配收入不多，现有的5万元存款可以购买银行低风险的理财产品，例如，信贷资产类产品、票据类产品等。每月收支结余可以给儿子买份教育保险（以保本为主），根据资本市场的现况，如果要做基金定投最好选择债券型基金或者货币型基金，至少能保证本金和收益的稳定。给老公和自己买保险应该比给孩子买保险更重要，应该给老公买一份投连险，再买一份重疾险。可以选择信诚保险的“智汇金生”投连险。自己没有工作，应该尽快投基本养老和基本医疗保险。
再次，老家的房子可以卖掉贴补家用，改善生活质量。但是不建议在青岛再买一套房子。一是家庭目前还不具备购房的充裕资金；二是目前炒房的风险太大，普通工薪阶层如果有闲置资金，今年最好选择稳妥投资。
全职太太如何给自己购买保险
如今越来越多的人会选择购买保险来给自己和家人提供更好的保障，尤其是全职太太，更希望给家人最好的呵护，只是在家人保障全面后，全职太太应如何给自己买保险增强保障呢？
个人情况
童女士今年31周岁，有一个3周岁的宝宝，本人为全职太太，其爱人从事私企经营，近期有购买保险的打算，但不知道如何选择保险产品。可以了解到童女士较为关心其爱人和宝宝，但其爱人作为家庭经济支柱，已经购买了一定的保险，童女士应将精力用于关注自己的保障。
女性朋友购买保险的技巧和注意事项
1.针对女性特殊生理时期，有选择地购买一些纯消费类型的“生育疾病险”、“母婴健康险”等健康保险。购买此类保险时，一是要和单位的生育保险等社会保险相结合，这样能节省一部分保险开支。二要关注保险的时效性。因为保险公司对健康类保险往往会设有“观察期”，购买保险后要在90天~180天后才能生效。因此，准备生孩子的夫妻最好及早购买。三要仔细解释保险合同条款及做到如实告知，免得花了钱买不到理想的保障。
2.针对可能出现的妇科疾病选择重疾险。女性朋友在购买重疾险保险时，首先要从遗传学的角度出发，回顾一下家族(娘家)内部成员(重点关注女性成员)的患病史、寿命史，结合自己的工作、生活环境，列出可能在自己身上出现的疾病，而后对照着各家保险公司推出的保险合同条款，从而选择能覆盖您可能出现的疾病的保单参保，力求最大限度地保障自己的利益。如：有些险种还包含了系统性红斑狼疮医疗保险金、意外面部整容手术保险金等特殊疾病。其次是在选择重疾等主险时，可根据自己的年龄、家庭等现状，适当选择附加险，这样能减少一定的保险金支出。
3.针对自己的晚年预期生活选择适合的保险。一种是平时收入大大低于丈夫的女性，特别是没有收入的全职太太们，一种是丈夫年龄大于自己3岁以上的，还有就是寡居、提前退休的女性等。购买养老保险时，一是要提早购买并坚持下去，做好长期规划，这样在以后才可以用于弥补自己的退休金不足问题。
对此，保险专家为童女士推荐了一个祥和万家两全分红险主险附加重疾保障、住院医疗、住院费用、康健吉顺防癌专款保障(全程跟踪癌症治疗)等附加保险的保险计划，涵盖了养老和健康。
提示：综上可以看出，全职太太为自己购买保险，应对自己的不同时期提供不同的保险产品，只有这样，才能给每个时期的自己都提供最好的保障。
29岁全职家庭太太意外险保额上多少合适
居家生活过程中各种意外风险无法预测，而全职太太大部分活动区域主要集中在家里，同时全家太太在整个家庭中扮演的角色比较重要，为了提高全职太太的意外保障，及时为其构建一份合适的意外保障规划是必要的。
29岁全职家庭太太买意外险案例
郭女士今年29岁，目前是全职家庭太太，其老公是某国营企业的中层管理人员，月薪为10000元。郭女士有城镇居民医疗保险，此外，还有商业健康险。随着家庭经济收入水平的日益提高，郭女士打算给自己再添置一份意外险。
29岁全职家庭太太意外险保额上多少合适
由于郭女士为全职家庭太太，不需要承担家庭经济收入来源的责任，而且家庭妇女不需要为了工作而整体在外奔波，所面临的意外风险相对而言不如其老公大，所以选择意外险保额应该低于其老公的保额，以不超过整个家庭未来5至7年家庭总收入的80%为宜。-太平盛世综合意外险 白金计划是针对3至65岁大众而推出的一款意外险产品，一年仅需100元就可以获得5万元的意外身故、残疾保障、5万元的意外烧伤保障、5万元的可累计赔付公共交通工具意外保障和2万元的意外医疗保障以及50元/天的意外住院津贴保障。投保时网提醒郭女士注意，尽管该保险带有意外残疾和烧伤保障，但是并非所有的烧伤以及残疾都可以获得赔付，必须要达到合同规定的残疾、烧伤等级才可以获得相对应的赔偿。
提示：29岁全职家庭太太意外险保额上多少合适？建议消费者根据投保对象意外保障需求的不同以及家庭财力状况的不同来合理选择。另外，为家庭太太选择合适的意外险也离不开专业投保平台的选择，网是提供专业意外险的电子商务平台，欢迎广大消费者前来对比选购。
27岁家庭太太如何选择意外险
家庭太太在居家生活中，意外烧伤、烫伤风险发生的概率较大，为了提高家庭太太这方面的意外保障，及时为其构建一份全面的意外保障规划是必要的。
27岁家庭太太选择意外险案例
韩太太今年27岁，是全职家庭太太，其老公是某网络公司的副总经理，年薪约为20万元。韩太太参加了城镇居民社会基本医疗保险，此外，还有自己购置的重疾险。夫妻两人每年都有外出旅游的计划。现在，韩太太打算给自己添置一份意外险。
27岁家庭太太如何选择意外险
投保意外险时需要多留心保障范围、免责内容、保障额度等内容，清楚地了解哪些是保险公司不承保的项目。不要认为只要买了意外险，所有的意外风险均可以获得保障。例如意外烫伤风险必须要达到一定的程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。另外，个人意外险的保额确定应该是家庭总经济收入的5至10倍。“年年如意”综合意外伤害保障计划是针对1至70周岁的大众而设计的一款综合型意外险产品，不仅提供全面的意外伤害保障和医疗保障，而且保费不贵，一年仅需120元就可以获得10万元的意外身故/残疾/烧烫伤保障、1万元的意外医疗保障和80元/天的意外住院津贴保障。同时，还针对女性容颜的重要性贴心的推出了2万元的意外事故面部整容手术保障。另外，韩太太每年还有出外旅游的计划，该保险提供的50万元的航空意外伤害保障和20万元的附加营运火车、轮船及汽车意外伤害可以提高韩太太外出旅游途中的交通工具意外保障。
汽车保险方案
目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种，其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。以下是5个机动车辆保险方案，可以供车主投保时参考。
一、最低保障方案
险种组合：第三者责任险。
保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。
适用对象：急于上牌照或通过年检的个人。
特点：只有最低保障，费用低。
优点：可以用来应付上牌照或检车。
缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。
举例：以价值16万元新车为例，投保第三者责任险一般以10万元为限额，因此需交1300元保险费。
二、基本保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险
保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。
特点：费用适度，能够提供基本的保障。
适用对象：有一定经济压力的车主。
优点：必要性最高。
缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。
举例：以价值16万元新车为例，车损险基本保费为240元，费率为1.2%，则：240+160000×1.2%+1300=3460元。
三、 经济保险方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险
特点：投保4个最必要、最有价值的险种。
适用对象：是个人精打细算的最佳选择。
优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%
赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。
举例：以价值16万元的新车为例，不计免赔特约险按车辆损失险和第三者责任险保险费之和的20%计算。全车盗抢险的费率为1%，则：3460+3460×20%+160000×1%=5752元
四、最佳保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险
特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。
适用对象：一般公司或个人
优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。
举例：以价值16万元的国产新车为例，如果是客车，车上责任险只需为车上人员投保，按座位投保的费率为0.9%，按核定座位数投保的费率为0.5%，玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率（0.15%）投保。
1、车上责任险按座位损保50万元：
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=10492元
2、车上责任险按核定座位数投保50万元:
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=8492元
五、完全保障方案
险种组合：车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险
特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。
适用对象：经济充裕的车主。
优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保快策失误的损失。
缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。
举例：以价值16万元的新车为例，新增加设备损失险费率为1.2%,自燃损失险的费率为0.4%。
1、车上责任险按座位投保50万元
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=11492元
2、车上责任险按核定座位数投保50万元：
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=9492元
