这两天，媒体先后报道了两件大事，却并没有引发业内人士的高度关注，但实则对行业意蕴深远。
其一，多家自媒体报道，11月12日下午，银保监会召集13家保险公司总精算师进行窗口指导，要求从12月开始停止销售预定利率4.025%的年金险产品。
2019年以来，针对预定利率4.025%的年金险产品，银保监会已经是第三度出手，先是在开门红期间窗口指导叫停备案，之后是在8月出台正式文件将年金险责任准备金评估利率上限从4.025%下调至3.5%，如今又准备全面叫停已备案产品的销售。
这意味着，投资收益率不断下行，监管进一步收紧，定价利率4.025%的年金险产品将彻底退出市场。
其二，据《21世纪经济报道》，银保监会有意规范两全保险，考虑允许保险公司开发设计保险期间5年期以下的两全保险产品，但不得短于3年。
这则消息虽然隐晦，但无疑透露了一个更为重磅的消息——
银保监会将重新全面放行中短存续期产品(实际存续期间低于5年的产品)。
从2017年134号文开始收紧短存续期产品备案以来，保险业不断推进转型，保险公司负债端增长承压，一些公司的现金流问题成为不得不面对的现实问题，当然，另一个现实是，低利率市场环境下，短期产品的利差损风险相对长期险利差损风险更容易得到控制。
不过，此次放行中短存续期并不意味监管在鼓励发展中短存续期产品，据了解，监管将在产品结构、偿付能力、准备金等方面设置多重标准，险企一旦不达标，仍将会被取消资格。
一收一放之间，于保险业多少有些世事轮回之感，但在利率不断走低的大周期下，这于保险业或许就是最现实的选择。
全面叫停预定利率4.025%年金险，降低长期利差损风险
4.025%成为近些年保险业无论如何绕不过去的一个数字。
加上此次监管的窗口指导，仅2019年以来，监管已经三次对“4.025%”进行表态。
第一次是1月，银保监会对人身险公司进行窗口指导，暂停备案预定利率4.025%的年金险产品。
第二次是在8月30日，银保监会于官网发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，意味着，以后保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率一旦超过3.5%就需要经过监管审批，不超3.5%的话，只需备案即可，而以前备案与审批的分界线是4.025%。
不过彼时监管尚表态称，以前备案成功的产品依然可以继续销售。
但很显然，监管允许继续销售只是为了尽可能降低对于市场的影响，两个多月之后，监管开始了真正的“刹车”。
第三次，又是窗口指导，结合其他媒体以及『慧保天下』了解到的情况，11月12日下午，银保监会召集13家公司开展风险提示约谈会，并对13家公司开展窗口指导，叫停其销售4.025%年金险产品。
这13家公司包括中德安联人寿、天安人寿、华夏人寿、君康人寿、信泰人寿、国华人寿、恒大人寿、百年人寿、弘康人寿、大家人寿、上海人寿、复星联合健康险以及信美相互。
在将近一年的时间跨度中，针对4.025%的问题，先后两次进行“点刹”，到第三次才终于“踩到底”，宣告预定利率4.025%的年金保险将彻底退出市场。
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保险开门红又要到了 年金险预定利率4.025%能买吗?
保险业的2020年开门红时间又要到了，开门红期间保险公司一般以年金保险为主打产品，我们经常听到保险业务员说的预定利率4.025%是什么意思?年金保险真的可以买吗?
在推广年金险的时候，多家公司主打的一个概念就是长期锁定4.025%的预定利率，即使未来银行存款利率为零(现在很多国家的存款利率为零甚至负数)，这款产品的利率仍然是4.025%，看上去蛮吸引人的。
什么是预定利率?
预定利率，又叫“定价利率”，是保险产品开发时的一个重要参考指标，示保险公司提供给客户的收益率。但是这个收益率的计算基数不是客户交的保费，而是少于客户交的保费，为什么呢?
我们都知道，如果买了保险没到期想退保，只能拿到保单的现金价值。那么“现金价值”又是啥呢?
为了方便大家理解，我做个不是很严谨的说明，我们交给保险公司的钱被分为三个部分：
1. 第一部分：纯保险费，也叫风险保费，就是那个 “我为人人、人人为我”真保险费。出事儿赔钱，没出事儿就当捐出去了，实际上这个钱是赔给其它出事儿的买了同一个保险的客户了。对于年金险来讲，基本上没有这一项。
2. 第二部分：保险公司的其他费用。这个费用包含很多东西，比如市场成本、管理成本、保险公司预期利润等等。因为保险缴费采用均衡缴费的方式，就是十年二十年缴费一样，而这个“其他费用”通常会在开始几年扣完，所以开始的几年扣除的比例较大。
3. 第三部分：个人储蓄账户。扣掉前两个部分之后，剩下的钱存到客户在保险公司的个人账户，保险公司拿着这个钱去投资(包括准备金、银行存款、购买债券、炒股等等)，每年赚的钱也存在这个账户。赚的钱全部给客户，或者固定给客户一个回报率。
理解了以上三个部分，我们就可以简单的理解“现金价值”和“预定利率”。保费的第三部分个人储蓄账户我们可以理解成 “现金价值”，预定利率是建立在现金价值之上的收益率(这个描述不够精确，意思和逻辑没问题，供参考)。
同时在相当长一段时间之内，我们“个人储蓄账户”的钱是少于我们累计缴纳的保费的，所以从投资的角度上讲，保险公司宣传的4.025%的预定利率，并不是我们的真实投资收益率。3.3%左右的收益率，是接近真实的投资收益率。因为不同产品的额领取方式有区别，真实收益率会有一些区别。即使是3.3%的保证长期收益率，差不多可以跑赢通胀。
但是保险毕竟是保险，我们不能拿它和其他的投资工具来对比，其他的投资工具也许收益高些，有时也会亏钱，即使是相对比较安全的基金，在2018年绝大多数亏损都超过20%。
保险的强制储蓄功能是其他投资工具不能替代的。只有强制储蓄才能做到专款专用。不管我们是存银行，还是做其他的投资理财，我们很难保住为二十三十年之后设定的投资目标，99%以上的可能性，这笔钱会在那个时间之前被挪用。
年金险可以买！
我们都知道，当下我们国家的社保养老金替代率45%左右，因为我们国家人口太多，即使再过三十年、五十年，也很难成为欧洲、加拿大、澳洲那样的福利国家，而低于70%的养老金替代率会影响我们老年的生活质量。在这之前我们通过购买年金险，在退休之后补充我们的退休生活花费是个不错的选择。
因为保险的强制储蓄功能，一旦购买了年金险，不到万不得已的时候，我们不会去动用这笔钱。这样即使的我们在退休前破产，还可以保证养老生活的基本生活水平。
4.025%的预定利率，保险公司没有虚假宣传，而且年金险的这个预定利率很多是写进合同有保证的。如果有业务员强调这是真实投资收益率，那是他个人的问题，要么是不够专业、要么是夸大宣传，换个专业的靠谱的业务员服务就好了。
保险预定利率，央行连续加息 保险预定利率过低矛盾凸现
央行去年以来已连续三次加息，其中一年期存款利率达到3%，五年期存款利率达到5%。不少专家认为，这预示着新一轮加息周期正在加快到来。
在此背景下，执行了10多年的2.5%的寿险预定利率，不仅已明显低于银行存款利率，更远低于一月份CPI数据4.9%，这意味着其抵御通胀的能力正全面下降。2.5%的寿险预定利率，何时能顺应市场变化“动一动”？
“在1月份CPI数据达到4.9%的情况下，保险预定利率10余年不变，似乎不太合理。”江苏保险学会理事、南京农业大学教授刘荣茂认为。
刘荣茂说，简单地说，保险预定利率就是指保险公司产品提供给消费者的回报率。目前的寿险预定利率上限为2.5%，是1999年6月保监会针对当时保险公司恶性竞争、保险预定利率过高的实际，参照当时银行存款利率和预期投资收益率设置的。这在当时是恰当的。但是时过境迁，央行在短短4个月内连续加息三次，CPI又进入上升通道，在这种情况下，如果保险预定利率不仅远低于CPI，甚至连银行利率都不如，那么，谁来买保险产品呢？
预定利率过低不仅影响保险业的生存发展，还会影响到我国的养老问题。刘荣茂说，现在很多人特别是经济比较发达的地区已从传统的“养儿防老”、“储蓄养老”转变为“保险养老”，可是，如果保险预定利率过低，受害最深的就是长期寿险，企业养老保险和个人商业养老保险连银行利率都跑不赢，将来怎么养老防老？
统计显示，截至去年8月末，4.3万亿元保险资金运用余额中，银行存款占29.7%，债券投资占50.5%，权益类资产占16.9%，其它占2.9%。这说明银行存款和债券投资是保险资金投资的主要渠道，而且央行连续加息对保险资金运用十分有利。
有关人士介绍，保监会自2009年放开债券投资后，保险公司的企业债占比稳步上升。以中国人寿为例，在一年半时间里，已从13.5%上升到20.5%。去年3月国开行发行的20年期和30年期超长债，就受到了保险资金的热烈追捧，其中20年期债券由于认购太火爆导致最终中标利率从原来预期的4.5%下降到4.3%。
中国人寿江苏分公司有关人士告诉记者，保险公司的银行存款通常采取“大额协议存款”的方式，这类存款利率比普通储户要高，一般采取存款期限为五年零一个月，这样存款利率高于央行规定的5%，同时又不违反相关规定。“如果央行加息，这种协议存款的利率也跟着上调，而原来协议约定的上浮幅度照旧。”
上述情况表明，上调预定利率，保险公司“不差钱”。
针对寿险预定利率过低，业内早就有改革的呼吁。不久前保监会公布了《关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》，这说明保险预定利率过低已引起了监管部门的重视。
南京大学商学院金融与保险系教授孙武军认为，保监会通知中提到的保险预定利率市场化，这是必由之路。虽然我国保险公司与国际大型保险公司不一样，主要收益还是依靠银行定期存款和债券，而国外保险公司是充分市场化的，股市、楼市、期货、艺术品都可以涉足。所以，我国保险利率市场化尚有待时日，但预定利率可以“调一调”。
保险公司有关人士也认为，从产品销售情况看，纯保障的保险产品已经没有市场，现在开发的产品大多是带有一定抵御通胀功能的分红险、万能险，即在固定收益2.5%的基础上，根据操作情况给投保人一定的分红。如，国寿和太保八成保费都是分红险，而平安人寿的分红险和万能险各占四成。
刘荣茂认为，适当提高产品的长期收益率，才能使保险行业真正得到健康持续的发展。
预定利率，预定利率放开保险费率“低调”市场化
在银行业利率市场化“大提速”的同时，保险业费率市场化的“一只靴子”也终于落地。8月5日是普通型人身保险费率政策改革实施第一天。《国际金融报》记者拨打了多家保险公司客服热线，包括中国人寿、中国平安、太平洋保险等多家公司客服人员表示：“尚未收到相关通知，对于普通型人身保险预定利率不再执行2.5%的上限不知情。”
“其实，自8月2日保监会发布上述改革信息以来，我们已经开了好几次会。”一家大型保险集团寿险分公司有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时透露，“目前，我们正在观察市场反应，短期内不会推出相关产品。”
预定利率放开
根据保监会发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》：改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5％的小者。也就是说，普通型人身保险预定利率由1999年起设定的2.5%上调至3.5%。
对此，上海财经大学金融学院保险系主任钟明在接受《国际金融报》记者采访时指出：“对于消费者来说，这是利好消息，意味着缴同样的保费，获得的年复利收益更多，保费也就更低。另一方面，对于保险机构而言也是利好消息，意味着与银行理财、信托产品相比，寿险产品吸引力进一步提升。”
“保险业对于普通型人身保险费率改革期待已久，此次突然宣布放开预定利率确实有些意外。”不过，在钟明看来，“这项改革仍比较谨慎，预定利率上调至3.5%已经略高于目前的银行一年期存款利率，对于预定利率超过3.5%的产品需要遵循一事一报，且需要保监会审批。”
根据长江证券保险行业分析师刘俊的分析：预定利率上浮至3.5%，传统险保费下降20%左右，单一保障责任的产品利润率下滑30%-50%左右；对于主附险搭售的保险产品，产品新单利润率不一定下降。
保险公司忙做测算
上述大型保险集团寿险分公司有关负责人告诉记者：“目前，各家保险公司都在做内部测算，我们预计，预定利率上调至3.5%，保费可以下降10%-15%。如果预定利率进一步提高，保费会更低。不过，保险公司不可能为此牺牲利率润，一旦预定利率达到6%-7%，公司肯定承受不了。”
“这些年，消费者的保险意识有了明显提升，但仍有大部分人将保险作为投资工具。”该负责人进一步指出，“与一般银行理财产品、信托产品相比，保险产品预定利率长期维持在2.5%，对于消费者的吸引力实在太低。”
记者注意到，为保障改革顺利实施，保监会同时出台了与之相配套的监管政策，包括对国家政策鼓励发展的养老业务实施差别化的准备金评估利率，允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15％。
“未来，保险公司将更多地比拼产品开发能力和资金运用能力。”钟明告诉记者，“对于投资能力比较强的机构而言，可以适度提高预定利率，甚至突破3.5%。至于利润率，保险机构面临的是利差溢而不是利差损。从静态上看，提高收益后，保险公司的利润少了；从长远上看，收益高了，保险产品便宜了，吸引力就大了，投保的人就会多了。”
引发大规模退保？
普通型人身保险费率改革后，已经持有传统型产品的消费者是否会大规模退保？对此，钟明分析说，新的预定利率实施后，一定比原有利率划算，会出现一定退保。不过，传统保险在保险公司所占份额不超过20%，另外80%是不受影响的投资型保险，因此，即使出现退保，对整个市场影响不大。
数据显示，此次寿险费率市场化改革涉及的传统险，在寿险公司业务中占比较低，特别是从2006年以来，大部分公司传统险在总保费中的占比走低态势明显，传统险价值影响力越来越小。
刘俊进一步分析说：“寿险保费短期受益于银行存款定价利率上浮的延迟以及8号文对银行理财产品的规范，但是长期的增长空间依然有待于递延养老政策的释放。在利率市场化背景下，保险产品将持续面临同理财产品和银行存款的竞争。”
李俊认为，“在存款利率完全市场化未到来之前，相较于银行存款，保险产品依然具有较好的竞争性，但空间会受到理财产品的挤压。”
保险预定利率，央行连续加息，保险预定利率过低矛盾凸现
央行去年以来已连续三次加息，其中一年期存款利率达到3%，五年期存款利率达到5%。不少专家认为，这预示着新一轮加息周期正在加快到来。
在此背景下，执行了10多年的2.5%的寿险预定利率，不仅已明显低于银行存款利率，更远低于一月份CPI数据4.9%，这意味着其抵御通
相关公司股票走势
中国人寿17.67-0.04-0.23%胀的能力正全面下降。2.5%的寿险预定利率，何时能顺应市场变化“动一动”？
“在1月份CPI数据达到4.9%的情况下，保险预定利率10余年不变，似乎不太合理。”江苏保险学会理事、南京农业大学教授刘荣茂认为。
刘荣茂说，简单地说，保险预定利率就是指保险公司产品提供给消费者的回报率。目前的寿险预定利率上限为2.5%，是1999年6月保监会针对当时保险公司恶性竞争、保险预定利率过高的实际，参照当时银行存款利率和预期投资收益率设置的。这在当时是恰当的。但是时过境迁，央行在短短4个月内连续加息三次，CPI又进入上升通道，在这种情况下，如果保险预定利率不仅远低于CPI，甚至连银行利率都不如，那么，谁来买保险产品呢？
预定利率过低不仅影响保险业的生存发展，还会影响到我国的养老问题。刘荣茂说，现在很多人特别是经济比较发达的地区已从传统的“养儿防老”、“储蓄养老”转变为“保险养老”，可是，如果保险预定利率过低，受害最深的就是长期寿险，企业养老保险和个人商业养老保险连银行利率都跑不赢，将来怎么养老防老？
统计显示，截至去年8月末，4.3万亿元保险资金运用余额中，银行存款占29.7%，债券投资占50.5%，权益类资产占16.9%，其它占2.9%。这说明银行存款和债券投资是保险资金投资的主要渠道，而且央行连续加息对保险资金运用十分有利。
有关人士介绍，保监会自2009年放开债券投资后，保险公司的企业债占比稳步上升。以中国人寿为例，在一年半时间里，已从13.5%上升到20.5%。去年3月国开行发行的20年期和30年期超长债，就受到了保险资金的热烈追捧，其中20年期债券由于认购太火爆导致最终中标利率从原来预期的4.5%下降到4.3%。
中国人寿江苏分公司有关人士告诉记者，保险公司的银行存款通常采取“大额协议存款”的方式，这类存款利率比普通储户要高，一般采取存款期限为五年零一个月，这样存款利率高于央行规定的5%，同时又不违反相关规定。“如果央行加息，这种协议存款的利率也跟着上调，而原来协议约定的上浮幅度照旧。”
上述情况表明，上调预定利率，保险公司“不差钱”。
针对寿险预定利率过低，业内早就有改革的呼吁。不久前保监会公布了《关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》，这说明保险预定利率过低已引起了监管部门的重视。
南京大学商学院金融与保险系教授孙武军认为，保监会通知中提到的保险预定利率市场化，这是必由之路。虽然我国保险公司与国际大型保险公司不一样，主要收益还是依靠银行定期存款和债券，而国外保险公司是充分市场化的，股市、楼市、期货、艺术品都可以涉足。所以，我国保险利率市场化尚有待时日，但预定利率可以“调一调”。
保险公司有关人士也认为，从产品销售情况看，纯保障的保险产品已经没有市场，现在开发的产品大多是带有一定抵御通胀功能的分红险、万能险，即在固定收益2.5%的基础上，根据操作情况给投保人一定的分红。如，国寿和太保八成保费都是分红险，而平安人寿的分红险和万能险各占四成。
刘荣茂认为，适当提高产品的长期收益率，才能使保险行业真正得到健康持续的发展。
高利率年金险可能全面停售？快抓住仅剩的4.025%年金险！
11月中下旬，银保监约谈13家人身保险公司总精算师这一消息，在保险圈引起了剧烈震荡。据知情人士透露，这些保险公司被约谈，或许就是跟4.025%的年金险仍在销售有关。 一、银保监约谈13家保险公司总精算师高利率年金险或将全面停售
被约谈的保险公司包括华夏人寿、天安人寿、君康人寿、百年人寿、弘康人寿、信泰人寿、大家人寿、上海人寿、国华人寿、恒大人寿、中德安联人寿、复星联合健康险、信美相互，这些公司的共同特征，就是均在销售高预定率的年金险。
今年年初，银保监就已经暂停了保险公司报批预定利率为4.025%的人身险产品，防止利率过高导致行业出现“利差损”。 8月，再次发文通知，自2013年8月5日以后签发的养老年金和10年以上的长期普通年金险的准备金评估利率，由之前的上限4.025%，降至上限3.5%。
这次的约谈，银保监作出要求，在2020年之前，法定准备金覆盖率低于120%的保险公司立即停售预定利率4.025%终身年金产品。
10月底，最热门的如意享年金险停售了，上海人寿、信美相互等保险公司也陆续停售相关产品，这都反映出，预定利率4.025%的年金险全面停售是不可避免的，到了12月底，就会全部停售。
二、4.025%的产品什么时候会再出现？基本可以说，以后不会再有。
放眼全世界，会发现：低利率已经是个普遍现象了。
事实上，经济越发达，利率就越低，很多西方发达国家，已经进入负利率时代了。
国内的利率不断下降，已经验证了这一观点。
要知道，在20年之前，人身险的预定利率高达8.8%，在当时买了年金险了朋友，就把收益锁定在高位，到现在都还享受着8.8%的利率带来的高收益。
所以建议不具备理财能力的投资者，可以适当配置年金险，锁定利率，以作养老金配置。
在2013年以前，人寿保险的预定利率与一年期存款利率基本持平，但2013年至今，人寿保险的预定利率一直高于一年期存款利率。
所以养老年金险不仅有专款专用的优势，更能够长期锁定利率、稳定兑付，甚至比存银行更高效一些。
从4.025%降低到3.5%，也只不过相差0.525%，但是可别小看这微小的利差；
如果仔细算一笔账：100万本金，两个不同的收益率，20年相差21万，40年相差90万，60年则相差279万！时间越长，差距越明显。
20年前，错失8.8%预定利率年金险的朋友后悔不已！现在，预定利率将再次下调，未来是否还会有超过4.025%的产品出现还是未知数，但大概率不会再有了。
目前我们能做的，就是尽早锁定利率，实现高收益。
三、还有哪些产品我们还能抓住？我测评了市面上目前仅剩的一些预定利率4.025%的年金险，从中挑出几款具有代表性的年金险，参考内部收益率、现金价值，还有其他的附加价值，给大家进行简要的介绍分析。
想要赶上这趟末班车的朋友，可以参看以下，选择适合自己的产品。
先说一般结论：
领取年金高，收益率高：复星保德信的星颐，其次是恒大人寿的万年福和信美相互的互信一生；
退保/身故收益率：弘康人寿的相伴一生，其次是复星保德信的星颐和恒大人寿的万年福；
需要说明一下，，这些终身刚性兑付的年金产品最终的平均收益率，还得根据我们生存、领取年限等确定，但这几款是经过测算后，整体表现都还不错的产品。 下面我们来一一介绍：
1、复星保德信-星颐
星颐是在众多年金险中，年金最高的产品，能更好的实现养老目标，提高老年生活水平。
同时，在保证领取期结束之前，星颐的收益率一直维持在4%左右，随后收益率也随着年龄增长而增长，完美对冲长寿风险。
在这种高年金、高收益的条件下，星颐的投保门槛非常低，趸交1万起、年交5000元起、月交450元起，即使是工薪阶层也可以购买。在首个养老金领取日的5年前，还可以申请追加保额，给消费者提供了极大的投保机会。
星颐含有保证领取权，可以选择保证领取20年或25年，万一在此期间身故，剩下的未领取年金总额会一次性的赔付给受益人。 综合测评下来，复星保德信的星颐是目前年金险的首选。当然，朋友们还是得结合自己的实际需求选择产品。
2、弘康人寿-相伴一生
如果说已经停售了的如意享是高现价的代表，星颐是高年金的代表，那么弘康人寿的相伴一生坐上第二的位置也不为过。
虽然相伴一生的年金没有互信一生和万年福这么高，但是差距不算很大，收益却比后两者要高。 前期收益大致与信美相互的互信一生大致相同，但过了75岁之后，收益稳定升高，80岁后即超过4%的收益率。
3、信美相互-互信一生
互信一生在年金上位于前列，领取年金前的现金价值也非常高，但开始领取年金后的收益率并不突出，直到90岁之后，收益率才开始攀升。
与星颐一样，互信一生也含有保证领取权，但最重要的一点是，互信一生的投保门槛非常高，总保费必须达到100万。
按照最长的缴费期20年，每年最低保费也必须达到5万，这一下就把大部分人排除在外了，直接定位于高端客户群体。 所以，如果预算非常充足，想要实现高现价，可以选择互信一生。
4、天安人寿-传家福尊享版
传家福尊享版的年领取金额是各款年金险中最低的，但开始领取年今后现金价值还保持在高位，减速缓慢，所以整体收益率一直维持在3.8%左右， 传家福尊享版最突出的功能，就是投保后2年，可以自由减保。
这就可以利用其高现价的特点，通过减保，领取现金价值，变成孩子的教育金险。 如果是想要保障未来老年生活，保证退保收益率的话，可以选择传家福尊享版。也可以根据自身的实际需求，实现多种目标。
5、恒大人寿-万年福、万年红
恒大人寿的“万年系列”中，除了万年福，还有万年红、万年青、万年康。
万年福的年领取金额仅次于星颐和互信一生，开始领取年金后，前期收益率较低，但随后增速迅猛，突破4%，仅次于星颐和相伴一生。
万年红与前面几款年金险不同，万年红是从第5个保单年度就开始领取，终身可领取，可以作为孩子的教育金。 这两款产品虽然在各方面都不是拔尖的那一个，但它们有一个最大的优势——只要总保费达到150万元，即可获得恒大·养生谷养老社区的保证入住权。
恒大养生谷，可以说是目前及未来几年中国最好的高端养老社区了，优美舒适的居住环境、先进齐全的医疗设备、丰富的文娱活动，还是国内首个支持全年龄段入住的养老社区，让小孩和年轻人都可以入住，老人不会再觉得孤独、脱离家庭。
目前在中国，高端养老社区不多，如果能配置到一款不错的年金产品，并且获得入住高端养老社区的资格，也是不错的选择。
四、说在最后到底要不要配置年金产品？
如果要，那么又要选哪款？
建议，千万不要人云亦云，盲目跟风；
解决养老问题，一定要结合自己的实际情况。先确定养老目标，选择实现目标的途径，再制定具体的养老计划方案。
养老年金险是一种合适的养老工具，终身领取、固定收益，还有机会入住高端的养老社区；
但要不要买、买多少，都是因人而异的，需要结合个人的财务状况、养老资产配置而定。 谱蓝姐希望大家认真规划好以后，再决定。
但一定要尽快，
因为自从银保监会发声、约谈各大保险公司以后，4.025%高利率年金产品，预计在本月会全面停售！
也就是说，以后很难买到高利率的年金险了。 这对于有意向配置年金产品的朋友来说，是一大损失。
所以，有意通过年金险进行养老的朋友，一定要抓住最后的机会，锁定利率。
预定利率，选择银行保险几个关键请注意
无论是身缠万贯的富翁，还是不幸沦落的负翁，都在理财中意识到“把鸡蛋放在不同的篮子里”的理财之道，而银行保险这种稳定的理财工具也开始成为越来越多的家庭理财的主要理财选择之一。银行保险销售渠道简便、安全，但购买时需要关注几个关键。
莫将银保当储蓄 办理业务须辨明
很多人在银行办理存钱和买理财产品时，常常混淆储蓄和银保产品。事实上，保险与储蓄是两类不同性质的金融产品。首先，银行储蓄有利息增值，但在存款没有达到预定金额时，一旦发生风险事故，可能会因存款不足而捉襟见肘，所以，储蓄是依靠个人积累来应对未来风险，是“自救”。而保险则只要交纳一定的保费就可以获得预期的保障，一旦发生风险事故，随时可以获得保险金，保险金会大大超过其所缴的保费，这是因为，保险是将许多面临同样风险的人集中建立起来的集体财力，对于少数发生风险事故的人提供损失补偿。所以，保险是把风险交给集体，是“社会互助”；其次，储蓄具有很强的灵活性，但买保险须按时缴纳保费，中途退保会有一定损失，因而含有一定的强制性。
另外，一些寿险保单还有保单借款、保单质押贷款等附加功能，这些功能不仅保证了保费交纳的灵活性，还在很大程度上可以“盘活”保单，满足投保人的流动性需要。
分清收益率 银保、基金理财不相同
保险产品的功能主要体现在两个方面：一是风险保障，另一个是投资储蓄。保险公司会根据风险保障功能所应承担的成本收取风险保障保费。所以，不能简单地将银行保险产品的收益与银行定期存款利率、基金等理财产品收益做比较。
目前市面上的银保产品以分红险为主。分红险的收益由预定利率的保证收益和分红两部分组成。目前预定利率按中国保监会的规定不高于2.5%，分红则来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，分红部分是不确定的。分红险是一种可抵御利率调整的保险产品，如果银行利率调低，保费还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高，保险公司约定的预定利率是不变的，这样看上去消费者会有损失，而事实上，银行利率调高后，大额存款利率、贷款利率、债券利率都会随之调高，保险公司通过资金运作产生的投资收益也会相应提高，可以通过红利返还的形式回馈给投保人。
银保如何选 四大环节帮你忙
银行作为金融大超市，给客户提供全方位的金融服务。但是银行保险又该如何选择呢？专家提醒，首先要考虑保险产品是否是自己需要的；其次要考虑自己能否持续缴费(主要针对期缴产品)。具体可从四个关键环节来预防：
一、在银行购买保险产品听销售人员介绍时，要向销售人员索要正式的保险条款。问清楚缴费、保障等情况，是一次性缴费还是分期缴费，认真评估自己的保险需求和缴费能力，自己是否有能力购买。
二、认真查看每张需要自己签名的单证。比如“投保提示书”、“投保单”等，不要在销售人员代为填定单证、自己又看不清的情况下就盲目签名。
三、认真查看自己取得的各种单证和条款是否是自己所购买的保险产品，遇到不清楚的情况，可直接拨打保单上的保险公司客服电话进行咨询，或者向专业人士请教。
四、认真接听保险公司的回访电话，如果回访人员语速过快或者解释不清，应要求他们复述清楚。
保险公司，保监会摸底保险网销或叫停变相价格战
持续关注的保险网销大战，正引起监管部门关注。知情人士透露称，保监会正对此进行摸底调研，以了解目前激战正酣的网销变相价格战，相关保险公司6月20日已上呈自查结果。知情人士透露称，愈演愈烈的网销价格战很有可能会被叫停。
网销现“跑马圈地”疯狂场景
彼时车险“跑马圈地”的疯狂场景，如今正在寿险网销渠道上演。根据本报此前调查了解，近段时间以来，一批通过网销渠道销售的万能险产品，已间接突破了2.5%的保证收益率。而得以突破的方式，主要是通过加送网购现金积分的模式，间接抬高万能险产品的定价利率。
可观的保底收益，加上4%至5%的预期年化收益率，这些万能险产品的横空出世，在淘宝等网络渠道近乎疯销。然而，在业内人士看来，保险网销这原本被寄予创新突破的新兴渠道，俨然已出现无序竞争的苗头。
按照一位保险业人士所透露的，目前保险公司通过淘宝等第三方平台进行保险产品销售，需要支付的手续费大概在千分之三左右。“为了吸引客户上淘宝理财频道，在某些活动促销节点，淘宝自愿牺牲短期利益，从保险公司支付的佣金中拿出部分费用，向客户赠送"集分宝"(可在淘宝作现金使用)。”
然而，事态并非如表面般发展。据相关人士透露，除活动促销时间之外，部分保险公司赠送网购现金积分的时间和频率越来越高。“这些活动之外的赠送积分行为，不排除是某些保险公司为了提高产品吸引力而自掏腰包，并非来自原本支付给第三方平台的佣金。”
监管层或出手整治
虽然关于保险网销的监管细则尚未出台，但保监会对于这个市场的风吹草动保持着密切关注。“根据保监会的紧急电话通知，我们6月20日上交了相关自查报告，内容涉及网销佣金和赠送网购现金积分之间的关系等等。看这趋势，监管部门可能要整治保险网销市场了。”一家寿险公司负责人告诉上证报记者。
值得一提的是，如果加送网购现金积分模式被叫停，对于消费者来说，可能意味着保险产品吸引力的下降。其实不然。一位业内人士告诉上证报记者，“羊毛出在羊身上，如果保险公司先期付出了较高的佣金及积分赠送成本，那么之后的保险产品实际投资收益率就会下降。反之，如果前期成本低，后期投资收益率就会高。”
保险公司之所以对网销趋之若鹜，是因为保险传统销售渠道陷入了瓶颈，个险发展乏力，银保成本高企。相较之下，网销渠道成本低、容易上规模、价格及投保过程透明。尤其对于一些中小型保险公司而言，在分支机构匮乏的现实困境下，通过网销亦可间接实现无地域限制的广泛销售。
然而，如今的保险网销市场却充斥着浓重的价格战气氛。这难免不让人心生质疑，保险网销这原本被寄予创新突破的新兴渠道，难道又要重走银保和车险“恶性价格战、赔本赚吆喝”的老路？一旦势头得不到遏制，蓝海也终将变红海。
不过，也有市场人士认为，价格竞争是市场化行为，监管部门如何整治值得三思。且单纯寄望于监管干预是不现实的，风头一旦过了，保险公司还会想出其他变相之举。保险公司必须严格自律，用价格战的手段来购买市场份额，重“大”轻“强”的超常规发展计划并非长久之计。如何规避重走银保、车险的老路，通过差异化竞争来抓住稳定客户，是接下来保险公司在走网销之路过程中亟须思量的问题。
