(一)意外伤害保险的分类按照不同的分类标准,意外伤害保险可以分为不同的种类:1.按实施方式的不同,可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。自愿意外伤害保险是指投保人和保险人在自愿协商的基础上订立保险合同。强制意外伤害保险是指国家机关通过颁布法律、行政法规、地方性法规等强制施行的意外伤害保险。例如我国于1951年颁布并于1992年修改的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》第一条规定:凡持票搭乘国营或专用铁路火车之旅客,均应依照本条例之·69·第2卷第3期2007年9月江西蓝天学院学报JOURNALOFJIANGXIBLUESKYUNIVERSITYVo1.2No.3September.2007规定,向中国人民保险公司投保铁路旅客意外伤害保险,其手续由铁路局办理,不另签发保险凭证。因此,凡旅客乘坐火车,在其车票定价中已经包含了强制意外伤害保险费,在发生保险事故造成旅客人身伤害时,保险公司应当承担赔付保险金的责任。
2.按承保危险的不同,可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。普通意外伤害保险,也叫一般意外伤害保险,是以个人在日常生活中可能遭遇的伤害为承保事故的保险。例如滑倒致伤、骑车撞伤、沸水烫伤等。特定意外伤害保险是指以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外事故为承保危险的意外伤害保险。如煤矿井下职工意外伤害保险。
3.按是否具有储蓄特征,可以分为非储蓄型意外伤害保险和储蓄型意外伤害保险。储蓄型意外伤害保险是指投保人交纳一定的储金,以储金的利息作为保险费,待保险合同终止时,保险人退还全部储金的保险,如太平洋保险公司的终生储蓄返本型意外伤害保险。大多数意外伤害保险都是非储蓄型意外伤害保险,即指投保人交纳保险费,保险人在发生保险事故时赔付保险金,并且投保人交纳的保险费没有储金的性质。
4.按保险期限划分,可分为一年期、极短期、长期意外伤害保险。大多数普通意外伤害保险都属于一年期意外伤害保险,例如中美大都会人寿保险股份有限公司的附加一年期意外伤害保险,平安交通意外保险(一年期)等。极短期意外伤害保险是指保险期限不足一年,往往只有几天、几小时甚至更短的意外伤害保险,如各种旅客意外伤害保险,保险期限为一次旅程;出差人员的平安保险,保险期限为一个周期;游泳者平安保险期限更短,其保险期限只有一个场次。长期意外伤害保险指保险期限超过一年的意外伤害保险,大多数为满期还本,带有储蓄性的保险。[3](P235)(二)意外伤害保险的主要险种1.团体意外伤害保险。团体伤害保险是指多数被保险人作为一个团体,而发行一张保险单的伤害保险。例如永诚财产保险股份有限公司推出的团体人身意外伤害保险,其保单对被保险人的要求是年满16周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人。单位投保人数必须占在职人员的75%以上,且投保人数不低于8人。在被保险人遭受意外伤害而致身故、残疾、烧伤的,均可按保险合同的约定获得全部或部分保险金的赔付。
2.旅行意外伤害保险。旅行伤害保险是指被保险人在旅途中因意外事故遭受伤害而以之为保险事故的保险。例
如,飞机失事、船舶碰撞导致旅客身体伤害。旅行伤害保险分为国内旅行伤害保险及海外旅行伤害保险两类。[5]前者如“神州逍遥行”———境内旅行意外伤害自助式组合保险,承保范围包括被保险人在境内旅行期间发生的意外身故、残疾,意外医疗等费用的保险。后者如中国人民财产保险股份有限公司推出的“四海逍遥行”———境外旅行意外伤害自助式组合保险,承保范围包括被保险人在境外旅行期间发生的意外身故、残疾,意外医疗费用;境外紧急救援等费用的保险。
3.交通意外伤害保险。交通意外伤害保险是以搭乘飞机、火车、电车、公共汽车等定期或定时依一定路线飞行或行驶的交通工具中发生的伤害为承保危险的伤害保险。例
如中国人民财产保险股份有限公司推出的营运交通工具乘客意外伤害保险单规定凡年满3周岁至70周岁、身体健康能正常工作或正常劳动的持有效客票乘坐合法营运的交通工具,包括飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车(含电车、有轨电车)、船舶的乘客,都可以投保该保险。对于被保险人在交通工具内因交通事故导致身故或残疾的,均可按保险合同的约定获得全部或部分保险金的给付。
三、对承保危险中意外伤害的界定在健康保险中,保险事故是由内在疾病引发的,而在意外伤害保险中,保险事故是由外部伤bX010.cOm
